Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hùng Vương thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ………………… TRIỆU KIM LOAN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH-NĂM 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ………………… TRIỆU KIM LOAN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HÙNG VƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN QUỐC TUẤN TP HỒ CHÍ MINH-NĂM 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” cơng trình nghiên cứu khoa học thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu tơi suốt thời gian qua TRIỆU KIM LOAN MỤC LỤC -Trang Phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Lý luận chung Tín dụng .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Quá trình đời chất tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng chủ yếu 1.2 Một số vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng .11 1.2.3.1 Do yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội: 11 1.2.3.2 Do yêu cầu hoạt động nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 12 1.2.3.3 Do q trình tồn cầu hóa ngành ngân hàng cam kết Việt Nam gia nhập WTO .12 1.2.3.4 Do nhu cầu khách hàng 13 1.2.4 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 13 1.2.4.2 Môi trường pháp lý 14 1.2.4.3 Chiến lược phát triển ngân hàng 14 1.2.4.4 Chính sách tín dụng NHTM .14 1.2.4.5 Lãi suất quản lý rủi ro lãi suất 14 1.2.4.6 Năng lực kinh doanh khách hàng .15 1.2.4.7 Cán tín dụng .15 1.3 Những học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại số nước giới 16 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 16 1.3.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 17 1.3.3 Kinh nghiệm Singapore 18 1.3.4 Kinh nghiệm Vương Quốc Thái Lan .19 1.3.5 Một số học kinh nghiệm số nước 20 Kết Luận Chương 21 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 22 2.1 Giới thiệu sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo Việt Nam Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo Việt Nam 22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo 23 2.1.3 Giới thiệu Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 32 2.1.4 Cơ cấu máy tổ chức, hoạt động Chi nhánh NHNo Hùng Vương 32 2.2 Thực trạng hoạt động Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM .33 2.2.1 Tình hình huy động vốn 33 2.2.1.1 Thực trạng huy động vốn 33 2.2.1.2 So sánh với Ngân hàng thương mại nâng cấp đợt 35 2.2.1.3 Đánh giá kết huy động vốn => Rút hạn chế khó khăn .37 2.2.2 Tình hình cho vay 38 2.2.2.1 Thực trạng cho vay 38 2.2.2.2 So sánh với Ngân hàng thương mại địa bàn .43 2.2.2.3 Đánh giá kết cho vay => Rút hạn chế khó khăn 45 2.2.3 Dự phịng xử lý rủi ro .46 2.2.4 Sản phẩm – Dịch vụ 47 2.2.5 Nhân sự, mạng lưới, công tác điều hành 48 2.3 Đánh giá kết kinh doanh Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 49 2.4 Đánh giá đưa nhận xét chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 51 2.4.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM .51 2.4.1.1 Tỷ lệ nợ xấu 51 2.4.1.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 53 2.4.1.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng .54 2.4.1.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 55 2.4.2 Quy trình cho vay chi nhánh .56 2.4.2.1 Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh Phòng giao dịch 56 2.4.2.2 Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt theo quy định phân cấp mức phán cho vay tối đa KH 57 2.4.2.3 Thời gian thẩm định cho vay 57 2.4.2.4 So sánh với quy trình cho vay NHTM cổ phần Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) .58 2.4.3 Lãi suất bình quân chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM Sacombank chi nhánh Sài Gòn .60 2.4.4 Nhận xét bảng khảo sát khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn NHNo Hùng Vương TPHCM .60 2.4.5 Nhận xét chất lượng tín dụng chi nhánh .61 2.4.5.1 Những mặt đạt 61 2.4.5.2 Mặt hạn chế nguyên nhân 63 2.4.6 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 64 2.4.6.1 Nguyên nhân thuộc phía khách hàng 64 2.4.6.2 Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng 64 2.4.6.3 Nguyên nhân từ vĩ mô 66 Kết Luận Chương 67 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 68 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập 68 3.1.1 Định hướng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 68 3.1.2 Định hướng cho NHNo Việt Nam đến năm 2020 70 3.1.3 Định hướng cho chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 71 3.2 Một số giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 72 3.2.1 Giải pháp Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM 72 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 72 3.2.1.2 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 73 3.2.1.3 Hồn thiện chế sách góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 74 3.2.1.4 Đa dạng hoá khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 75 3.2.1.5 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng 76 3.2.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro .76 3.2.1.7 Nâng cao công tác tổ chức cán đào tạo, mạng lưới, thi đua khen thưởng 77 3.2.1.8 Nâng cao công tác điều hành 79 3.2.2 Kiến nghị Quốc hội, Chính phủ quan quản lý Nhà nước 80 3.2.3 Kiến nghị NHNN Việt Nam .80 3.2.4 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng 82 3.2.5 Kiến nghị NHNo Việt Nam .82 Kết Luận Chương 83 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT: BHXH: Bảo hiểm xã hội BP.TTQT: Bộ phận tốn quốc tế Cơng ty CP: Cơng ty cổ phần Công ty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn CNTT: Cơng nghệ thơng tin CNH: Cơng nghiệp hóa CBTD: Cán tín dụng CBQHKH: Cán quan hệ khách hàng CSTT: Chính sách tiền tệ DPRRTD: Dự phịng rủi ro tín dụng DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNNN: Doanh nghiệp nhà nước Đời sống CBCNV: Đời sống cán công nhân viên GĐCN: Giám đốc chi nhánh GĐKV: Giám đốc khu vực GDV: Giao dịch viên GDV.TD: Giao dịch viên tín dụng Hộ SXKD: Hộ sản xuất kinh doanh HĐH: Hiện đại hóa HĐTD: Hợp đồng tín dụng HTX: Hợp tác xã KBNN: Kho bạc nhà nước KH: Khách hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NV.QHKH: Nhân viên quan hệ khách hàng NV.TV: Nhân viên tư vấn NV.HT: Nhân viên hỗ trợ NV.KSTD: Nhân viên kiểm sốt tín dụng NV.TTQT: Nhân viên tốn quốc tế NV.QLN: Nhân viên quản lý nợ NV.TĐ: Nhân viên thẩm định PGD: Phòng giao dịch P.TĐCN: Phòng thẩm định chi nhánh QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân TBCN: Tư chủ nghĩa TCKT: Tổ chức kinh tế TDCN: Tín dụng cá nhân TPTD: Trưởng phịng tín dụng TP.CN: Trưởng phòng cá nhân TP.DVKH: Trưởng phòng dịch vụ khách hàng UTĐT: Ủy thác đầu tư DANH MỤC BẢNG BIỂU Phương trình 1.1: Tỷ lệ nợ xấu Phương trình 1.2: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 10 Phương trình 1.3: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 10 Phương trình 1.4: Chỉ tiêu lợi nhuận 11 Bảng 2.1: Tổng tài sản so với Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam 23 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo từ 2003-2009 26 Bảng 2.3: Tình hình cho vay thành phần kinh tế giai đoạn 2003-2009 27 Bảng 2.4: Phân loại nợ, trích lập dự phịng, xử lý thu nợ xử lý rủi ro tín dụng năm 2009 29 Bảng 2.5: Doanh số toán quốc tế giai đoạn 2003-2009 29 Bảng 2.6: Tình hình tài NHNo giai đoạn 2003-2009 31 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn NHNo Hùng Vương 33 Bảng 2.8: So sánh với ngân hàng thương mại nâng cấp đợt 35 Bảng 2.9: Phân loại theo loại tiền cho vay 39 Bảng 2.10: Phân loại theo thời hạn cho vay 40 Bảng 2.11: Phân loại theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.12: Phân loại theo ngành kinh tế 42 Bảng 2.13: So sánh với ngân hàng thương mại nâng cấp đợt 43 Bảng 2.14: Dự phòng xử lý rủi ro 46 Bảng 2.14: Thẻ, Tài khoản 47 Bảng 2.16: Kết hoạt động kinh doanh NHNo Hùng Vương 49 Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ xấu 51 Bảng 2.18: Dư nợ xấu thành phần kinh tế 53 Bảng 2.19: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 53 Bảng 2.20: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 54 Bảng 2.21: Chỉ tiêu lợi nhuận 55 II ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP Số lượng khách hàng tham gia khảo sát: 100 khách hàng Trong đó: - Doanh nghiệp vừa nhỏ: 50 - Hộ gia đình: 20 - Cá nhân: 30 Báo cáo khảo sát: Tiêu chí khách hàng Số lượng Tỷ lệ - Có 90 90 % - Khơng 10 10 % - Cá nhân 30 30 % - Hộ gia đình 20 20 % - Doanh nghiệp 50 50 % - Nhiệt tình, thân thiện 88 88 % - Chuyên nghiệp 32 32 % - Chưa chuyên nghiệp 20 20 % - Cần huấn luyện 17 17 % - Dưới ngày 50 50 % - Từ đến 10 ngày 30 30 % - Từ 10 ngày trở lên 10 10 % - Nhanh chóng, thuận tiện 46 51 % - Bình thường 35 39 % - Mất nhiều thời gian 10 % Sử dụng dịch vụ vay vốn NHNo Hùng Vương: Đối tượng khách hàng: Thái độ phục vụ nhân viên: Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: Đánh giá quy trình xét duyệt cho vay: Những thắc mắc, khiếu nại có giải đáp: - Có 92 92 % - Khơng 8% - Có 89 89 % - Khơng 11 11 % - Có 80 80 % - Khơng 20 20 % - Có 97 97 % - Không 3% - Đáp ứng nhu cầu 67 67 % - Chưa đáp ứng nhu cầu, cần cải tiến, đa dạng 33 33 % - Số tiền cho vay 51 26 % - Lãi suất 76 40 % - Thủ tục hồ sơ cho vay 44 23 % - Yêu cầu tài sản đảm bảo 22 11 % - Đáp ứng nhu cầu 73 62 % - Chưa mong muốn 22 19 % - Cần sửa đổi, cải tiến 22 19 % - Chi nhánh NHNo khác 63 48 % - NHTM nhà nước khác 24 18 % Nhận trợ giúp ngân hàng yêu cầu: Nhân viên có thường xuyên đến nhà Quý khách hàng để kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay: Thông tin cá nhân Quý khách hàng có bảo mật: 10 Nhận xét số lượng sản phẩm dịch vụ vay vốn: 11 Vấn đề quan tâm vay vốn: 12 Mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm dịch vụ vay 13 Quý Khách hàng giao dịch với ngân hàng: - NHTM cổ phần khác 44 34 % - Thái độ phục vụ 30 25 % - Quy trình cho vay 45 38 % - Thời gian xét duyệt cho vay 40 33 % - Khác:… 4% - Đang có nhu cầu 88 88 % - Trong thời gian tới có 12 12 % - Khơng có nhu cầu vay 0% - Vay vốn cho sản xuất kinh doanh 85 53 % - Vay vốn cho tiêu dùng 42 26 % - Mở thẻ thấu chi 21 13 % - Mở thẻ tín dụng quốc tế 12 8% - Dưới 500 triệu đồng 71 63 % - Từ 500 triệu đến tỷ đồng 27 24 % - Từ tỷ đến tỷ đồng 10 9% - Trên tỷ đồng 4% - Được ngân hàng tư vấn 78 78 % - Tự tìm hiểu định 12 12 % - Trực tiếp ngân hàng 73 70 % - Qua tờ rơi 10 10 % - Qua điện thoại 12 12 % - Qua hội nghị khách hàng 8% 14 NHNo Hùng Vương cần cải tiến: 15 Khách hàng có nhu cầu vay vốn thời gian tới: 16 Quý khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm vay: 17 Quý khách hàng có nhu cầu vay số tiền: 18 Khi định sử dụng sản phẩm dịch vụ KH muốn 19 KH thích tư vấn sản phẩm qua hình thức nào: Nhận xét: - Thái độ phục vụ nhân viên chưa mang tính chuyên nghiệp, cần phải huấn luyện thêm nghiệp vụ phong cách phục vụ với khách hàng chiếm đến 37% tổng số 100 phiếu khảo sát, lý chi nhánh thành lập khoảng năm, lực lượng cán công nhân viên cịn trẻ tuyển dụng nên chưa có nhiều kinh nghiệm - Theo Quyết định số: 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 NHNo Việt Nam thời gian thẩm định xét duyệt cho vay ngắn hạn không ngày làm việc thời thẩm định xét duyệt cho vay trung dài hạn không 10 ngày làm việc Tuy nhiên hồ sơ vượt quyền phán phải trình lên cấp cao phải thêm nhiều thời gian Theo bảng khảo sát có 10% tổng số 100 phiếu khảo sát thời gian xét duyệt 10 ngày 10% khách hàng đánh giá quy trình xét duyệt cho vay nhiều thời gian Do đó, nên xem xét lại quy trình xét duyệt cho vay nâng cao tính chuyên nghiệp CBTD để cạnh tranh với ngân hàng cổ phần khác có số sản phẩm cho vay vịng 24h ngày làm việc - Việc kiểm tra sau cho vay, giải đáp thắc mắc, khiếu nại trợ giúp ngân hàng khách hàng cần quan tâm mức đồng thời để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng quan trọng nhằm trì quan hệ khách hàng lâu năm, tạo uy tín thu hút thêm khách hàng tạo sở để khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Về số lượng sản phẩm dịch vụ vay vốn NHNo Việt Nam chưa đa dạng phong phú, hệ thống mạng lưới rộng khắp nước chưa kết nối đồng gây cho khách hàng nhiều phiền phức, nhiều phí thời gian - Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn chiếm 73%, 22% khách hàng đánh giá sản phẩm dịch vụ vay vốn chưa đạt mức độ hài lòng mong muốn, cần cải tiến, sửa đổi - Theo đánh giá khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn số ngân hàng khác, 38% khách hàng cho chi nhánh cần cải tiến quy trình cho vay, 33% cải tiến thời gian xét duyệt cho vay, 25% cải tiến thái độ phong cách phục vụ III Diễn giải lưu đồ quy trình cho vay Sacombank: Bước Các bước Mơ tả bước trình thực Tiếp thị, thu A Theo mơ hình bán hàng chun nghiệp Sacombank đối thập hồ sơ với nghiệp vụ cấp tín dụng, bước NV.QHKH chịu trách đề xuất nhu nhiệm cơng tác tìm kiếm tiếp thị KH, sau cầu tiếp thị thành công: Đối với KH cá nhân: NV.QHKH hướng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định i Tại PGD: a) Hồ sơ thuộc hạn mức phán PGD: NV.QHKH lập tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình trưởng PGD duyệt cấp tín dụng b) Hồ sơ vượt hạn mức phán PGD ≤ 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình Trưởng PGD có ý kiến trước trình cấp phán tín dụng c) Hồ sơ vượt hạn mức phán PGD > 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình Trưởng PGD có ý kiến trước chuyển P.TĐCN thẩm định trình cấp phán tín dụng ii Tại chi nhánh: a) Hồ sơ ≤ 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước trình cấp phán tín dụng b) Hồ sơ > 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước chuyển P.TĐCN thẩm định trình cấp phán tín dụng Đối với KH doanh nghiệp: NV.QHKH hướng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định i Tại PGD: a) Hồ sơ thuộc hạn mức PGD: NV.QHKH lập tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình Trưởng PGD duyệt cấp tín dụng b) Hồ sơ vượt hạn mức PGD: NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình Trưởng PGD có ý kiến trước chuyển P.TĐCN thẩm định trình cấp phán tín dụng ii Tại chi nhánh: a) NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình TP.DN/TP.DVKH có ý kiến trước chuyển P.TĐCN thẩm định trình cấp phán tín dụng b) NV.QHKH ln đầu mối thơng tin Sacombank KH q trình phối hợp với phòng nghiệp vụ liên quan Chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng cho KH Sau có ý kiến phê duyệt cấp phán quyết, NV.QHKH tiếp nhận kết quả, lập thơng báo, trình Ban giám đốc Chi nhánh/Trưởng PGD ký phát hành thơng báo việc cấp/khơng cấp tín dụng đến KH Lưu ý: Mức giới hạn 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương) phải bao gồm mức dư nợ hành KH Xác minh, NV.TĐ (hoặc NV.QHKH) chịu trách nhiệm xác minh thẩm thẩm định định hồ sơ KH làm sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào Tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho NV.TĐ) Phê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán cấp tín dụng Ý kiến phán phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho hình thức khoản mục cấp tín dụng; trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý Ý kiến phán thể hình thức sau: - Trưởng PGD, GĐCN: ghi ý kiến phán vào Tờ trình cấp tín dụng - Ban Tín Dụng Chi Nhánh: ghi ý kiến phán vào Biên phán cấp tín dụng - GĐKV: ghi ý kiến phán vào Báo cáo tái thẩm định Tổ thẩm định khu vực - HĐTD: ghi ý kiến phán vào Báo cáo tái thẩm định Phòng Thẩm định Hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) Biên phán cấp tín dụng (trường hợp trực tiếp) Hồn hồ triển chỉnh - NV.KSTD kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ tín dụng, sơ điều kiện cấp tín dụng (nếu có): lập HĐTD/Hợp đồng bảo khai lãnh, Hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát phán hành chứng thư bảo lãnh - NV.HT thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB, gốc từ KH - GDV.TD thực thủ tục giải ngân hệ thống/phối hợp với phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí theo dõi thực nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có) - BP.TTQT phối hợp với Bộ phận có liên quan thực thủ tục có liên quan (chiết khấu chứng từ, giải ngân cho KH, nhận chứng từ, …) - Thủ quỹ/Phụ quỹ thực giải ngân Quản lý - NV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh, lập danh sách thu hồi nợ KH đáo hạn vốn, lãi 10 ngày tới KH trễ hạn, hạn vốn, lãi gửi NV.QHKH đôn đốc thu nợ - NV.QHKH tiến hành kiểm tra sau cấp tín dụng Trường hợp có phát sinh nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5) cần phối hợp với NV.TĐ để kiểm tra Tất tốn Sau KH hồn tất nghĩa vụ toán khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi phí phát sinh) NV.QHKH, NV.KSTD, GDV, NV quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng KH Lưu hồ sơ Các phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc cơng đoạn Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất tốn Chi nhánh năm, sau chuyển kho lưu trữ theo quy định IV Điều kiện vay vốn: NHNo nơi cho vay xem xét định cho vay KH có đủ điều kiện sau đây: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; 1.1 Đối với tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam: 1.1.1 Tổ chức pháp nhân: phải cơng nhận pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định Bộ luật Dân - Đối với doanh nghiệp thành viên hạch tốn độc lập: phải có giấy ủy quyền vay vốn pháp nhân trực tiếp quản lý theo quy định pháp luật - Đối với Công ty hợp danh: thành viên cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân Công ty hoạt động theo Luật doanh nghiệp 1.1.2 Doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân hoạt động theo Luật Doanh nghiệp 1.1.3 - Hộ gia đình, cá nhân: Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay ngồi địa bàn nói giao cho Giám đốc Sở giao dịch chi nhánh xem xét, định Nếu người vay địa bàn liền kề (thơn, làng, bản) ngồi tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, cho vay Giám đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo văn cho Giám đốc NHNo nơi người vay cư trú biết - Cá nhân người từ đủ 18 tuổi trở lên không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân Trường hợp người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng bảo đảm thực nghĩa vụ có tự xác lập, thực giao dịch dân mà khơng cần phải có đồng ý người đại diện theo pháp luật dân sự, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác - Đại diện hộ gia đình để giao dịch với NHNo Việt Nam chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ phải có đủ lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân 1.1.4 Tổ hợp tác: - Hoạt động theo quy định Bộ luật Dân - Đại diện tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân 1.2 Đối với tổ chức pháp nhân; cá nhân nước ngoài: 1.2.1 Năng lực pháp luật dân pháp nhân nước xác định theo pháp luật nước nơi pháp nhân thành lập Trong trường hợp pháp nhân nước xác lập, thực giao dịch dân Việt Nam lực pháp luật pháp nhân nước ngồi xác định theo quy định Bộ luật Dân 1.2.2 Năng lực pháp luật dân cá nhân người nước xác định theo pháp luật nước mà người có quốc tịch Trong trường hợp cá nhân người nước ngồi cư trú Việt Nam lực pháp luật dân xác định theo quy định Bộ luật Dân 1.2.3 Năng lực hành vi dân cá nhân người nước xác định theo pháp luật nước mà người cơng dân Trong trường hợp cá nhân người nước xác lập, thực giao dịch dân Việt Nam lực hành vi dân xác định theo quy định Bộ luật Dân Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: 3.1 Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống 3.2 Kết kinh doanh có hiệu quả, có lãi: trường hợp lỗ (do thành lập vào hoạt động lỗ lũy kế) phải có tài liệu chứng minh phương án khắc phục lỗ khả thi khả trả nợ đầy đủ, hạn thời hạn cam kết Đối với KH vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ 3.3 Khơng có nợ nhóm 4, nhóm NHNo Việt Nam (trừ khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp gặp rủi ro bất khả kháng) tổ chức tín dụng khác thời điểm xem xét, định cho vay Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo Việt Nam Đối với Doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để đầu tư nước ngồi thực theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam, điều kiện vay vốn theo Quy định hướng dẫn NHNo Việt Nam V Bộ hồ sơ cho vay: Tùy theo loại KH, loại cho vay, phương thức cho vay, hồ sơ cho vay KH ngân hàng lập sau: Hồ sơ KH lập cung cấp cho NHNo nơi cho vay: 1.1 Đối với tổ chức: Tùy theo loại hình tổ chức, thiết lập quan hệ tín dụng lần đầu phải gửi đến NHNo nơi cho vay giấy tờ sau: 1.1.1 Hồ sơ pháp lý (bản có chứng nhận quan cơng chứng) - Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có); - Điều lệ doanh nghiệp văn pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền quy định chức năng, nhiệm vụ tổ chức; - Văn bổ nhiệm cử người đứng đầu tổ chức theo quy định điều lệ tổ chức định quan nhà nước có thẩm quyền; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Giấy phép/chứng hành nghề (đối với ngành nghề theo quy định phải có); - Giấy chứng nhận đầu tư; - Quyết định giao vốn/Biên góp vốn; - Danh sách thành viên sáng lập; - Văn ủy quyền người đại diện theo pháp luật (nếu có); - Các giấy tờ khác 1.1.2 Hồ sơ kinh tế: - Kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ; - Báo cáo thực kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất; - Các loại báo cáo kế toán theo yêu cầu NHNo nơi cho vay (Bảng cân đối kế toán, báo cáo toán năm liền kề, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kiểm toán…) 1.1.3 Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu); - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án (Quyết định đầu tư, giấy phép xây dựng, báo cáo thẩm định thiết kế sở, báo cáo thẩm định tác động môi trường, văn phê duyệt thiết kế, dự toán…); - Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình giải ngân tiền vay); - Văn cấp có thẩm quyền theo quy định Điều lệ doanh nghiệp tổ chức việc chấp thuận cho cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh để vay vốn - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận QSDĐ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trường hợp nhận chấp tài sản hình thành tương lai…) 1.2 Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác: 1.2.1 Hồ sơ pháp lý: - Xuất trình chứng minh nhân dân hộ chiếu, sổ hộ (nếu có) – đại diện hộ gia đình, cá nhân – để đối chiếu với giấy đề nghị vay vốn; - Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) – photo có chứng nhận quan công chứng chứng thực UBND xã, phường, thị trấn; - Giấy ủy quyền (nếu có) cho người đại diện (tổ trưởng tổ hợp tác/thành viên khác gia đình) giao dịch với NHNo nơi cho vay; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác có đăng ký kinh doanh) 1.2.2 Hồ sơ vay vốn: a/ Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: - Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn b/ Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình quy định tiết a điểm 1.2.2 Điều này): - Giấy đề nghị vay vốn; - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; c/ Ngoài hồ sơ vay vốn quy định tiết a b (điểm 1.2.2 Điều này), đối với: - Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua tổ vay vốn, phải có thêm: Biên thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên; - Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn doanh nghiệp hợp đồng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân nhận khốn d/ Khách hàng người hưởng lương, khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định (xác nhận quan quản lý lao động quan quản lý chi trả thu nhập…) NHNo nơi cho vay thỏa thuận (bằng văn bản) với người vay vốn quan quản lý việc người vay ủy quyền cho quan, đơn vị trích thu nhập trả nợ cho NHNo nơi cho vay 1.3 Khách hàng vay mua cổ phần, vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà ở: Tùy theo đối tượng cho vay, Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể hồ sơ khách hàng cần lập gửi NHNo nơi cho vay Hồ sơ ngân hàng lập: - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; - Biên họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có); - Tờ trình gửi ngân hàng cấp (nếu có); - Các loại thơng báo: thơng báo phê duyệt khoản vay, thơng báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, hạn…; Hồ sơ khách hàng ngân hàng lập: - Hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn; - Giấy nhận nợ; - Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có liên quan đến hợp đồng theo quy định; - Biên kiểm tra sau cho vay; - Biên xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro); - Các giấy tờ khác Đối với khoản vay theo định, định Chính phủ, NHNN Việt Nam: Thực hồ sơ cho vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam; trường hợp Chính phủ, NHNN Việt Nam khơng quy định thực theo Quy định VI PHÂN CẤP PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG (Theo Khoản Điều Quyết định số: 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010) Đơn vị: tỷ đồng Chi nhánh Doanh nghiệp HTX tổ chức khác Hộ gia đình, cá khơng phải doanh nhân nghiệp Loại A Loại B Loại A Loại B Loại A Loại B I Sở giao dịch - Mức phán khách hàng TCTD HĐQT, Tổng giám đốc phân cấp, ủy quyền riêng - Mức phán TD đối 100 80 30 25 15 10 50 40 20 15 10 80 50 25 20 10 với khách hàng - Cho vay trung dài hạn dự án đầu tư II Các chi nhánh địa bàn TP Hà Nội TPHCM Chi nhánh loại - Mức phán TD khách hàng - Cho vay trung dài hạn đối 40 30 15 10 60 40 20 15 35 25 10 50 35 15 30 20 5 với dự án đầu tư Chi nhánh loại hạng II - Mức phán TD khách hàng - Cho vay trung dài hạn dự án đầu tư Chi nhánh loại chưa xếp hạng - Mức phán TD khách hàng - Cho vay trung dài hạn dự án đầu tư