CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
- Khái niệm ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, hoạt động dựa trên sự phát triển của sản xuất và trao đổi hàng hoá Sự gia tăng nhu cầu trao đổi giữa các vùng lãnh thổ và quốc gia đã dẫn đến việc hình thành các thương gia đổi tiền để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ Sự phát triển của trao đổi hàng hoá cũng kích thích sản xuất, từ đó thúc đẩy các nghiệp vụ ngân hàng như giữ tiền hộ và chi trả hộ, tạo nền tảng cho hoạt động tín dụng.
Lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy rằng sự xuất hiện của các ngân hàng này chỉ xảy ra khi nền kinh tế đạt đến một trình độ phát triển nhất định Điều này chứng tỏ rằng việc hình thành hệ thống ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ và tất yếu với sự phát triển kinh tế.
Theo Pháp lệnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Do đó, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để phục vụ cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác.
Theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Ngân hàng được phân loại dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động thành ba loại chính: ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Cho đến nay, trên thế giới chưa có khái niệm chuẩn hóa về dịch vụ ngân hàng Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), định nghĩa về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được tách bạch rõ ràng khỏi dịch vụ tài chính Tại Việt Nam, cũng chưa có quy định thống nhất nào liên quan đến định nghĩa về dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng thường được hiểu là các hoạt động trung gian về tiền tệ của các tổ chức tài chính, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, giữ hộ và bảo đảm an toàn Theo quan điểm quốc tế, các hoạt động như cho vay, nhận tiền gửi, chuyển tiền, thu uỷ thác, mua bán hộ và môi giới chứng khoán đều được coi là dịch vụ ngân hàng Điều này mang lại nguồn thu phí cho các tổ chức cung ứng dịch vụ, khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là hành động mà một người cho phép người khác sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả và dựa trên sự tín nhiệm giữa hai bên.
Khái niệm cho vay của các tổ chức tín dụng được quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, theo đó cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay
- Đối với chính Ngân hàng thương mại
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận là hàng đầu đối với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, bao gồm cả ngân hàng Ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thu lợi nhuận từ các dịch vụ như cho vay, cho thuê tài chính, thanh toán và chuyển tiền Hoạt động cho vay là một trong những nguồn thu lớn nhất của ngân hàng thương mại, chiếm khoảng 70% tổng thu nhập tại các nước phát triển và lên tới 90% tại các nước đang phát triển.
Ngân hàng hoạt động trong môi trường cạnh tranh, và việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố sống còn Cho vay là sản phẩm chủ yếu của ngân hàng thương mại, không chỉ giúp cá nhân và doanh nghiệp đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà còn thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng Lợi nhuận từ các dự án vay vốn sẽ được gửi lại ngân hàng, làm tăng khả năng huy động vốn Khi sản xuất và kinh doanh phát triển, các dịch vụ ngân hàng cũng theo đó mà phát triển, góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
Hoạt động cho vay đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng với số lượng và chất lượng tối ưu Với những ưu điểm nổi bật như an toàn, thuận tiện và dễ tiếp cận, dịch vụ cho vay không chỉ nhanh chóng mà còn có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn lớn, từ đó thỏa mãn đa dạng yêu cầu của khách hàng.
Hoạt động cho vay không chỉ giúp nhà đầu tư nắm bắt cơ hội kinh doanh mà còn cung cấp vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất Đồng thời, việc này cũng hỗ trợ cá nhân có đủ khả năng tài chính để chi trả các khoản chi tiêu, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.
Hoạt động cho vay yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi theo thỏa thuận, từ đó khuyến khích họ nỗ lực tối đa trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả Điều này không chỉ giúp đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn từ những cá nhân, hộ gia đình và công ty tài chính có nguồn vốn thặng dư đến những người thiếu hụt vốn Nhu cầu vay vốn không chỉ phục vụ cho đầu tư kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt Việc chuyển giao vốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng vốn rất cần thiết cho nền kinh tế, bởi vì những người tiết kiệm thường không có cơ hội đầu tư sinh lợi cao Nếu không có ngân hàng, việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế sẽ gặp khó khăn Do đó, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng có vai trò lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Hoạt động cho vay không chỉ đơn thuần là chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế Thông qua việc cho vay, vốn từ những dự án kém hiệu quả được chuyển giao cho những người có dự án đầu tư tiềm năng nhưng thiếu vốn Kết quả là, điều này thúc đẩy đầu tư hiệu quả hơn, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và góp phần vào sự phát triển kinh tế, xã hội.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH GẠCH ỐP LÁT
1.2.1 Khái quát về ngành gạch ốp lát
Gạch ốp lát có nguồn gốc từ thời La Mã cổ đại, khi người La Mã giới thiệu kỹ thuật sản xuất gạch tại Tây Âu Ngành công nghiệp gạch ốp lát được phát triển bởi Herbert Minton vào năm 1843 tại Anh Quốc, sau một thời gian dài bị lãng quên Thế kỷ 20 chứng kiến sự bùng nổ của ngành vật liệu xây dựng, đặc biệt là gạch ốp lát, khi các thành phố bị tàn phá sau hai cuộc chiến tranh thế giới trở thành những công trường xây dựng lớn.
Gạch ốp lát là nguyên vật liệu xây dựng có lịch sử phát triển lâu đời, được sử dụng rộng rãi từ các công trình cổ xưa đến hiện đại như trung tâm thương mại và nhà ở Sự hiện diện của gạch ốp lát được coi là một trong những phát minh vĩ đại trong ngành vật liệu xây dựng.
Thị trường gạch ốp lát hiện nay rất đa dạng với nhiều mẫu mã và chất liệu khác nhau, được phân loại từ gạch cao cấp đến gạch bình dân Việc lựa chọn loại gạch phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu và mục tiêu sử dụng của từng công trình.
1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát
Ngành gạch ốp lát cần hỗ trợ nguồn vốn ban đầu do đặc thù sản xuất công nghệ cao và yêu cầu vốn lớn, dẫn đến khả năng thu hồi vốn chậm Việc cung ứng sản phẩm cho các công trình thường gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, buộc các doanh nghiệp phải bán chịu để giữ khách hàng, gây ra tình trạng thiếu hụt vốn, đặc biệt là vốn lưu động Các nguồn vốn từ ngân sách, doanh nghiệp và nhà đầu tư khác chỉ đáp ứng một phần nhu cầu phát triển, trong khi phần thiếu hụt chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
Cho vay phát triển ngành gạch ốp lát là rất quan trọng, đặc biệt trong giai đoạn đầu để thoát khỏi nền sản xuất hàng hóa nhỏ Tuy nhiên, về lâu dài, ngân hàng chủ yếu chỉ cung cấp vốn lưu động Vai trò của cho vay ngân hàng là tạo vốn ban đầu, dẫn dắt để thu hút các nguồn vốn đầu tư khác cho sự phát triển kinh tế.
Để phát triển ngành gạch ốp lát, cần tập trung vào phát triển nguồn nhân lực và đầu tư trang thiết bị hiện đại nhằm cơ giới hóa, điện khí hóa và hiện đại hóa quy trình sản xuất Tuy nhiên, hiện nay, ngành này gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn ngân hàng, do năng lực tài chính và khả năng quản trị còn hạn chế Do đó, nhu cầu vốn tín dụng cho lĩnh vực gạch ốp lát là rất cao, cần được đáp ứng đầy đủ để duy trì hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiến tới tái sản xuất mở rộng.
Lĩnh vực gạch ốp lát đóng vai trò cơ sở trong nền kinh tế, cung cấp nguyên liệu thiết yếu cho ngành xây dựng, bất động sản và thiết kế công trình, những ngành công nghiệp nặng thúc đẩy sự phát triển kinh tế Để duy trì vai trò này, ngành gạch ốp lát cần không ngừng đầu tư và mở rộng phát triển Sự phát triển hiệu quả của lĩnh vực này là nền tảng cho ngân hàng thu hồi vốn cho vay và mở rộng nguồn tín dụng cho nền kinh tế, đồng thời đáp ứng yêu cầu mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay Điều này chứng tỏ rằng việc mở rộng cho vay ngân hàng để phát triển ngành gạch ốp lát là một yêu cầu khách quan và cần thiết trong hoạt động ngân hàng.
1.2.3 Đặc điểm cho vay ngành gạch ốp lát
Ngành gạch ốp lát thường xuyên đối mặt với nhu cầu vốn vay do đặc thù bán hàng trả chậm, khiến doanh nghiệp không thu hồi vốn nhanh để tiếp tục sản xuất Để duy trì hoạt động, hầu hết các doanh nghiệp trong lĩnh vực này phải huy động vốn lưu động từ ngân hàng Thêm vào đó, việc đầu tư vào hệ thống sản xuất, nhà xưởng lớn và số lượng nhân công nhiều đòi hỏi một nguồn vốn lớn, mà không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng tài chính nếu không sử dụng vốn vay.
Ngành gạch ốp lát thuộc lĩnh vực công nghiệp nặng, có sự liên kết chặt chẽ với các ngành như xây dựng, bất động sản, thiết kế và thi công dự án Do đó, số vốn vay cần thiết cho ngành này thường lớn, phản ánh nhu cầu đầu tư cao của các lĩnh vực liên quan.
Thời gian vay vốn cho ngành gạch ốp lát thường kéo dài, chủ yếu là vay trung và dài hạn do vòng quay vốn tại các doanh nghiệp chậm Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các doanh nghiệp áp dụng chính sách bán hàng linh hoạt, cho phép khách hàng trả chậm Đặc biệt, khi cung cấp cho các công trình Nhà nước, việc giải ngân thường diễn ra theo đợt Tuy nhiên, với đặc điểm thời gian vay vốn dài và số tiền vay lớn, rủi ro trong việc cho vay phát triển ngành gạch ốp lát cao hơn so với các ngành khác.
1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát
1.2.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh số lượng
Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay trong ngành gạch ốp lát Nếu số lượng khách hàng đến ngân hàng để vay tăng theo thời gian (quý, năm), điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang được mở rộng và uy tín trong phân khúc này ngày càng cao Ngân hàng cũng đã chú trọng hơn vào lĩnh vực cho vay ngành gạch ốp lát.
- Dư nợ cho vay ngành gạch ốp lát
Dư nợ cho vay ngành gạch ốp lát là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, phản ánh số lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trong các năm được xác định thông qua một công thức cụ thể.
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay = Dƣ nợ cho vay kỳ này x100
Dư nợ cho vay kỳ trước
Sự gia tăng các chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng trong hoạt động cho vay phát triển ngành gạch ốp lát Để đánh giá tốc độ tăng dư nợ cho vay, cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
- T h u nhập từ hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát
Lợi nhuận từ cho vay ngành gạch ốp lát là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự mở rộng cho vay trong lĩnh vực này Khi lợi nhuận tăng cao, điều này chứng tỏ sự phát triển về cả số lượng và chất lượng hoạt động cho vay Các chỉ tiêu có thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả này bao gồm tỷ lệ lợi nhuận trên vốn và tỷ lệ nợ xấu.
Lợi nhuận = doanh thu - chi phí
Để đánh giá chính xác mức độ mở rộng cho vay phát triển ngành gạch ốp lát, cần xem xét tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay này vào lợi nhuận tổng thể của ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát trong bức tranh tài chính của ngân hàng.
Tỷ trong lợi nhuận cho vay ngành gạch = Lợi nhuận cho vay ngành gạch x100 Tổng lợi nhuận của ngân hàng
1.2.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát
1.3.1 Nhân tố khách quan Đây là nhóm nhân tố ảnh hưởng rất mạnh mẽ tới hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc
Môi trường kinh tế, bao gồm tốc độ tăng trưởng, mức độ ổn định, thu nhập bình quân đầu người và các yếu tố như lãi suất thị trường, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành gạch ốp lát của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, doanh nghiệp sẽ có nhu cầu vay vốn nhiều hơn để tái sản xuất và mở rộng quy mô, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay trong ngành gạch ốp lát Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng hoặc trì trệ, doanh nghiệp gặp khó khăn và thu hẹp quy mô, dẫn đến việc ngân hàng hạn chế cho vay trong ngành này.
Kinh doanh trong ngân hàng cần tuân thủ sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan chức năng, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước, nhằm đảm bảo trật tự và ổn định trong hoạt động cho vay Một môi trường pháp lý rõ ràng và đơn giản sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành gạch ốp lát Ngược lại, nếu các quy định về ngân hàng không rõ ràng, thiếu đồng bộ hoặc quá nghiêm ngặt, sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng và hạn chế khả năng cho vay.
- Các chính sách của nhà nước
Các chính sách vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp trong ngành gạch ốp lát, thường xác định nhiệm vụ hàng năm nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Sự phát triển này dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao trong ngành gạch ốp lát, mở ra cơ hội cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
Ngành công nghiệp sản xuất gạch ốp lát đang thu hút nhiều vốn đầu tư nước ngoài nhờ vào các chính sách ưu đãi từ chính phủ Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được hưởng nhiều lợi ích như chính sách thuế, thuê đất và tín dụng, giúp họ hoạt động hiệu quả hơn Những chính sách này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mà còn thúc đẩy việc mở rộng quy mô và tăng nhu cầu về vốn, từ đó nâng cao khả năng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp này.
1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan
Thứ nhất, Khả năng tài chính của Ngân hàng
Để mở rộng quy mô hoạt động trong ngành gạch ốp lát, việc có vốn và cơ sở vật chất là yếu tố then chốt Ngân hàng cần chủ động trong việc huy động nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau như vốn chủ sở hữu, vốn đi vay và các nguồn tài trợ khác, trong đó vốn huy động là quan trọng nhất Vốn cho vay cần phải đáp ứng đúng nhu cầu về thời gian, số lượng, cơ cấu và lãi suất phù hợp Nếu không có đủ nguồn vốn, ngân hàng sẽ không thể tiếp tục hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong ngành gạch ốp lát.
Thứ hai, Yếu tố thuộc về mô hình tổ chức, mạng lưới của Ngân hàng
Các dự án nhà máy sản xuất gạch ốp lát chủ yếu tập trung ở miền Bắc và miền Nam, nơi có nguồn nguyên liệu như đất sét và trường thạch Để đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng cho ngành gạch ốp lát, các ngân hàng cần xây dựng mạng lưới chi nhánh phù hợp, gần các khu vực đầu tư Việc giao dịch với ngân hàng ở khoảng cách xa sẽ cản trở sự phát triển của ngành gạch ốp lát.
Thứ ba, Chính sách, quy trình nghiệp vụ tín dụng của các Ngân hàng
Hoạt động ngân hàng cần dựa trên một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng thương mại và các chính sách của nhà nước Chính sách tín dụng không chỉ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay mà còn giúp định hướng hiệu quả cho ngành gạch ốp lát, tránh tình trạng cho vay tràn lan không có kế hoạch, dẫn đến thừa hoặc thiếu vốn sản xuất Quy trình cho vay vốn cần tuân thủ nguyên tắc chung nhưng cũng cần được cải tiến để phù hợp với từng đối tượng vay.
Nhóm yếu tố thuộc về quan điểm, năng lực và tổ chức thực hiện của đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc hiện thực hóa các chủ trương, chính sách tín dụng cho ngành gạch ốp lát Sự thành công của các chính sách này hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng cụ thể hóa chúng thành các chương trình công tác thường xuyên của cán bộ, nhân viên ngân hàng Do đó, cần chú trọng vào việc nâng cao năng lực và tổ chức thực hiện của đội ngũ cán bộ để đảm bảo hiệu quả trong việc phát triển ngành.
Công tác tổ chức cho vay vốn nhằm phát triển ngành gạch ốp lát cần được thực hiện đồng bộ và nhất quán, bắt đầu từ khâu nghiên cứu, ban hành chính sách, đến việc hướng dẫn và tập huấn nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại.
Tổ chức hiệu quả công tác tuyên truyền chính sách tín dụng và xã hội hóa công tác tín dụng là rất quan trọng Cần khơi dậy sức mạnh tổng hợp từ các cấp, ngành, đoàn thể và cộng đồng trong khu vực dự án để mở rộng cơ chế cho vay vốn cho tất cả các thành phần kinh tế Điều này sẽ giúp Ngân hàng thực hiện việc cho vay một cách thuận lợi và đạt hiệu quả cao hơn.
Cần thiết lập biện pháp và kế hoạch cho vay vốn cụ thể, phù hợp với thực tế nhằm phát triển ngành gạch ốp lát, đồng thời liên kết với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội khác trong khu vực Hơn nữa, cần lồng ghép các chương trình hỗ trợ cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cho vay phát triển vật liệu xây dựng.
Thứ năm, Thẩm định khách hàng
Thẩm định là giai đoạn quan trọng trong việc đảm bảo an toàn vốn vay cho ngành gạch ốp lát, nơi số lượng và chất lượng đi đôi với nhau Ngân hàng thực hiện thẩm định về tư cách pháp nhân, đánh giá tình hình tài chính và giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp Quyết định cho vay và mức cho vay phụ thuộc vào vốn ngân hàng và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định cần chặt chẽ để bảo đảm an toàn cho khoản vay, nhưng cũng phải tránh thủ tục phức tạp để không làm mất thời gian của doanh nghiệp Việc thẩm định cần dựa trên các thủ tục khoa học hợp lý và thực hiện nghiêm chỉnh, điều này quyết định chất lượng thẩm định và tín dụng.
Thứ sáu, Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa diễn ra mạnh mẽ, việc trang bị công nghệ và thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Thiết bị hiện đại không chỉ giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra suôn sẻ mà còn tăng cường khả năng nắm bắt diễn biến thị trường, rút ngắn quy trình cho vay Điều này cho phép ngân hàng đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong ngành gạch ốp lát.
Trong chương 1, tác giả đã tổng hợp và hệ thống hóa các nghiên cứu trước đây để xây dựng cơ sở lý luận về hoạt động cho vay, đặc biệt là trong ngành gạch ốp lát Chương này cung cấp các khái niệm và tiêu chí đánh giá cho hoạt động cho vay trong lĩnh vực này Dựa trên cơ sở lý luận đã thiết lập, tác giả sẽ tiến hành phân tích thực trạng trong chương 2.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53 HĐBT Vào ngày 21 tháng 9 năm 1996, Vietinbank chính thức ra đời theo Quyết định số 285 QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Đến ngày 15 tháng 4 năm 2008, ngân hàng đã đổi tên từ Incombank sang Vietinbank để tránh trùng lặp với một ngân hàng khác tại Nga.
Ngày 03 07 2009 Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thành NHTMCP Công thương Việt Nam theo Giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam số 142/GP-NHNN Ngân hàng đã tổ chức sự kiện chào bán cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) vào ngày 25/12/2008 tại Sở giao dịch chứng khoán tại Thành phố Hồ Chí Minh, 121,1 triệu cổ phiếu phổ thông với mã chứng khoán CTG
Trong 30 năm qua, NHTMCP Công thương Việt Nam đã có những bước phát triển nhanh và vượt bậc về mọi mặt Ngân hàng luôn đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khác nhau của khách hàng NHTMCP Công thương Việt Nam cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay và đầu tư, tài trợ thương mại ,bảo lãnh và tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế, séc du lịch, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính và nhiều dịch vụ tài chính – ngân hàng khác
Vốn điều lệ của ngân hàng tính đến năm 11 06 2017 là 37.234 tỷ đồng, có 19.183 nhân viên
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam hiện có mạng lưới rộng khắp với 148 chi nhánh cấp một và hơn 1.000 phòng giao dịch tại 63 tỉnh và thành phố trên toàn quốc Ngoài Hội sở chính và Sở giao dịch tại Hà Nội, ngân hàng còn sở hữu 6 công ty hạch toán độc lập và 4 đơn vị sự nghiệp Đặc biệt, NHTMCP Công thương Việt Nam đã mở rộng hoạt động ra quốc tế với 2 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào.
2.1.2 Bộ máy tổ chức và chức năng của các phòng ban
Năm 2013, NHTMCP Công thương Việt Nam đã tiến hành tái cấu trúc tổ chức nhằm hoàn thiện và chuẩn hóa mô hình hoạt động Việc thành lập 9 khối kinh doanh giúp tập trung năng lực quản lý xuyên suốt từ trụ sở chính đến các chi nhánh, phù hợp với thông lệ ngân hàng hiện đại trên thế giới Qua đó, cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công thương Việt Nam đã phân định rõ ràng giữa chức năng quản trị và chức năng điều hành.
Hội đồng quản trị, được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông, có nhiệm vụ định hướng chiến lược và kế hoạch hoạt động hàng năm, đồng thời chỉ đạo và giám sát hoạt động của ngân hàng thông qua Ban điều hành, Ban kiểm soát và các Ủy ban.
Ban kiểm soát, được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng, bao gồm giám sát việc tuân thủ chế độ hạch toán và kế toán, cũng như hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ Ngoài ra, ban kiểm soát còn thẩm định báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo cho Đại hội đồng cổ đông về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của các báo cáo tài chính của ngân hàng.
Ban điều hành ngân hàng được bổ nhiệm bởi Hội đồng quản trị và chịu trách nhiệm về hoạt động hàng ngày trước Hội đồng và pháp luật Tổng Giám đốc được hỗ trợ bởi các Phó Tổng Giám đốc, Giám đốc khối, kế toán trưởng và đội ngũ chuyên môn.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công thương Việt Nam
(Nguồn báo cáo thường niên của NHTMCP Công thương Việt Nam 2017) 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam những năm gần đây
- Hoạt động huy động vốn
Vietinbank đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động huy động vốn nhờ vào mạng lưới rộng khắp và lượng khách hàng truyền thống lớn và ổn định Điều này chứng tỏ nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc phát triển và mở rộng dịch vụ.
Vietinbank cũng nhƣ Khẳng định đƣợc vị thế, và uy tin của ngân hàng
Mặc dù tốc độ tăng trưởng vào năm 2015 còn thấp, nhưng huy động vốn từ khách hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế trong nước trì trệ Trong giai đoạn 2016-2017, VietinBank đã tập trung vào việc khai thác nguồn vốn dồi dào bằng cả VND và ngoại tệ với chi phí hợp lý, cho thấy sự chủ động trong công tác quản lý nguồn vốn.
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn của Vietinbank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn vốn huy động từ khách hàng 492.960 655.060 752.935
- Tiền gửi không kỳ hạn 71.433 86.007 94.904
- Tiền gửi có kỳ hạn 404.632 548.031 658.031
Tổng nguồn vốn huy động 711.785 870.163 1.009.389
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm năm 2015-2017)
Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2016, tổng nguồn vốn của VietinBank đạt 870 nghìn tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2015 và hoàn thành 107% kế hoạch ĐHĐCĐ Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động ước đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 16% và hoàn thành 102% kế hoạch, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng tăng trưởng 15% Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, vốn có tính kém ổn định, giảm từ 20% năm 2016 xuống còn 10% năm 2017, trong khi đó, nguồn vốn dài hạn từ tiền gửi kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng lên.
VietinBank, với vai trò là ngân hàng thương mại lớn và chủ lực của nền kinh tế, đóng góp quan trọng trong việc cung ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khuyến khích tiêu dùng và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững Hoạt động cho vay của VietinBank luôn ghi nhận mức tăng trưởng cao, với dư nợ tín dụng đạt 722 nghìn tỷ đồng vào ngày 31 tháng 12 năm 2016, hoàn thành 102% kế hoạch ĐHĐCĐ và tăng 18% so với năm 2015 Đến hết năm 2017, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng lên 839 nghìn tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18% so với cùng kỳ năm trước.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ của Vietinbank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu dƣ nợ tín dụng 0.73% 0,93% 1,13%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm năm 2015-2017)
Mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn và nợ xấu tại nhiều ngân hàng gia tăng, Vietinbank vẫn duy trì chất lượng tín dụng ổn định nhờ vào việc kiểm soát chặt chẽ và tuân thủ các quy định của pháp luật cũng như giới hạn an toàn từ NHNN Tỷ lệ nợ xấu tại VietinBank, mặc dù có tăng, vẫn giữ ở mức thấp dưới 1%, vượt xa kế hoạch đề ra là 3%.
- Kết quả hoạt động kinh doanh
Mặc dù nền kinh tế đang trong giai đoạn trì trệ và nhiều ngân hàng gặp khó khăn, thua lỗ và bị kiểm soát đặc biệt, VietinBank vẫn duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và đạt lợi nhuận sau thuế khả quan trong năm qua.
Năm 2015, lợi nhuận của VietinBank đạt 5.717 tỷ đồng, trong khi năm 2016, con số này tăng lên 6.765 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18%, hoàn thành xuất sắc kế hoạch ĐHĐCĐ và đảm bảo lợi ích cho cổ đông VietinBank cũng liên tục nằm trong Top doanh nghiệp nộp ngân sách Nhà nước cao nhất Đến cuối năm 2017, lợi nhuận sau thuế đạt 7.459 tỷ đồng, tăng 10,2% so với cùng kỳ năm trước.
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh ĐVT: tỷ đồng
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) (%) 10,60% 10,40% 9%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2015-2017)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.3.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay ngành gạch ốp lát tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Quy trình cho vay khách hàng ngành gạch ốp lát tại Vietinbank tương tự như quy trình cho vay các sản phẩm khác, được thực hiện theo quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đảm bảo sự thống nhất trong toàn bộ hệ thống.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng thực hiện bước này ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập thông tin về năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ vay (bao gồm vốn vay và lãi).
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay
Mục tiêu chính là xác định các tình huống có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro này, và đề xuất các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cũng như hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chính xác của thông tin thu thập từ khách hàng ở bước đầu tiên giúp đánh giá thái độ và thiện chí của họ, từ đó làm cơ sở cho quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, Ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng
+ Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc giải ngân yêu cầu kết nối chặt chẽ giữa việc vận động tiền tệ và hàng hóa hoặc dịch vụ liên quan, nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi, tránh gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo và phân tích tình hình tài chính để đảm bảo khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Tại Vietinbank, đã có các văn bản quy định rõ ràng về quy trình và thủ tục cho vay, đặc biệt là đối với ngành gạch ốp lát, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc để thực hiện nghiệp vụ của mình.
2.3.2.Thực trạng hoạt động cho vay ngành gạch ốp lát
2.3.2.1 Các chỉ tiêu về số lượng
Số lượng khách hàng vay vốn trong ngành gạch của Vietinbank đã tăng trưởng đáng kể trong thời gian qua Đặc biệt, lĩnh vực cho vay phát triển gạch ốp lát cũng ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ, phản ánh nhu cầu cao từ thị trường.
Từ năm 2015 đến 2017, số lượt khách hàng vay vốn tại ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 2.042 lượt lên 3.568 lượt, tương ứng với mức tăng trưởng 39,05% so với năm 2015 Điều này chứng tỏ vị thế và uy tín ngày càng cao của ngân hàng trên thị trường Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã tích cực thực hiện các kênh tiếp cận khách hàng như trực tiếp đến các doanh nghiệp và cơ quan hành chính, đồng thời đẩy mạnh hoạt động telesale Ngoài ra, Vietinbank cũng đã tuyển thêm nhiều nhân sự để khai thác thị trường hiệu quả hơn Những nỗ lực này đã mang lại kết quả tích cực trong việc phát triển sản phẩm cho vay, đặc biệt trong ngành gạch ốp lát.
Hình 2.2 Số lượng khách hàng vay vốn ngành gạch ốp lát NHTMCP
Công thương Việt Nam (Nguồn : Bộ phận tín dụng tại NHTMCP Công thương Việt Nam)
Thị trường bất động sản Việt Nam đã bắt đầu ấm lên từ cuối năm 2015 sau nhiều năm suy thoái, với cầu phục hồi và tăng trưởng tại các thành phố lớn Sự phục hồi này không chỉ nâng cao kỳ vọng cho ngành bất động sản mà còn kích thích nhiều ngành liên quan như xây dựng, vật liệu xây dựng và nội thất Các chính sách hỗ trợ tài chính như gói tín dụng 30 nghìn tỷ và các luật mới về nhà ở và kinh doanh bất động sản đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sôi động và cạnh tranh trong thị trường Vietinbank, với mạng lưới khách hàng rộng khắp và hợp tác với các đối tác lớn trong ngành gạch ốp lát, đã nỗ lực đẩy mạnh cho vay để phát triển lĩnh vực này.
Dư nợ cho vay ngành gạch ốp lát là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của lĩnh vực này, đồng thời phản ánh quy mô cho vay của Vietinbank trong ngành gạch.
Vào năm 2016, dư nợ cho vay ngành gạch ốp lát tăng thêm 11.836 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1,94%, chiếm 7,89% tổng dư nợ của Vietinbank Sang năm 2017, dư nợ trong ngành này tiếp tục tăng lên 13.358 tỷ đồng, tương đương với 1,85% so với cùng kỳ năm trước, và chiếm 8,38% tổng dư nợ.
Hình 2.3 Dư nợ vay vốn ngành gạch ốp lát NHTMCP Công thương VN (Nguồn : Bộ phận tín dụng tại NHTMCP Công thương Việt Nam)
Trong giai đoạn 2015-2017, dư nợ cho vay ngành gạch ốp lát có xu hướng tăng nhưng với tốc độ chậm và vẫn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ toàn hệ thống Mặc dù hoạt động cho vay trong ngành này được triển khai tại ngân hàng, nhưng hiệu quả chưa cao, dẫn đến dư nợ vẫn ở mức thấp Hiện tại, Vietinbank mới chỉ ký kết một số hợp đồng lớn với các công ty hàng đầu trong ngành.
VietinBank Chi nhánh Nam Thăng Long đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện với Công ty CP Gốm mầu Hoàng Hà, đồng thời cấp tín dụng 331 tỷ đồng cho dự án đầu tư 4 dây chuyền sản xuất gạch Ceramic, gạch Cotto và gạch ốp tại khu công nghiệp Kim Sơn, Đông Triều, Quảng Ninh.
Dư nợ cho vay phát triển gạch ốp lát 45,114 56,950 70,308
Tỷ trọng cho vay phát triển gạch ốp lát/Tổng dư nợ 7.40% 7.89% 8.38%
VietinBank Hoàn Kiếm đã tài trợ 360 tỷ đồng cho dự án xây dựng nhà máy sản xuất gạch Porcelain của Catalan, với công suất 2,5 triệu m2 quy chuẩn 80x80cm Dự án này không chỉ tiếp nối những thành công trong những năm qua mà còn nhằm mở rộng thị phần trong phân khúc gạch ốp lát khổ lớn, đồng thời tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của công ty.
GIẢI PHÁP CHO VAY PHÁT TRIỂN NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.1.1 Tiềm năng thị trường ngành gạch ốp lát đến 2020
Tốc độ đô thị hóa hiện tại đạt 31% và dự kiến sẽ tăng lên 45% vào năm 2025 Điều này dẫn đến nhu cầu nhà ở để phục vụ cho khoảng 30 triệu dân hiện tại sẽ tăng lên khoảng 46 triệu dân vào năm 2025 Dựa trên những phân tích này, nhu cầu gạch ốp lát dự kiến sẽ đạt khoảng 570 triệu m2 vào năm 2020.
Doanh nghiệp trong nước vẫn duy trì sự ổn định nhờ vào bảo hộ và đầu tư công nghệ hiệu quả Gạch Trung Quốc đang cạnh tranh trực tiếp với sản phẩm nội địa tại Việt Nam, trong khi gạch từ Malaysia, Indonesia, và Ấn Độ được nhập khẩu với số lượng nhỏ, chủ yếu là các mẫu mã không có trong nước Gạch nội địa hiện chiếm ưu thế nhờ vào dây chuyền sản xuất tiên tiến từ châu Âu, đảm bảo chất lượng và lợi thế địa lý giúp giảm giá thành, đáp ứng nhu cầu đơn hàng đa dạng Ngành gạch vẫn nhận được sự bảo hộ mạnh mẽ, với thuế suất nhập khẩu cao cho sản phẩm gạch ngoại, giảm tính cạnh tranh so với hàng nội địa.
Xu hướng sử dụng gạch Granite thay thế gạch Ceramic ngày càng phổ biến nhờ vào độ bền và tính thẩm mỹ vượt trội Hiện nay, nhiều công trình lớn như chung cư, văn phòng và khách sạn đều ưa chuộng gạch Granite Ngay cả các công trình xây dựng dân dụng cá nhân cũng đang chuyển sang loại gạch này Theo các chuyên gia, nhu cầu sử dụng gạch Granite đang tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng từ 15 đến 20% mỗi năm.
Bộ Xây dựng đã quyết định không đầu tư mới vào sản xuất gạch Ceramic và tập trung phát triển gạch Granite Dự báo nhu cầu gạch Granite trong năm 2020 sẽ đạt khoảng 140 triệu m2, trong đó có một phần phục vụ cho xuất khẩu.
Việt Nam hiện có năng lực sản xuất gạch Granite nội địa đạt khoảng 60 triệu m2 mỗi năm Để đáp ứng nhu cầu tiêu thụ trong tương lai, công suất sản xuất cần tăng trung bình trên 20% mỗi năm.
Tại Việt Nam, thị trường gạch Granite chủ yếu do các công ty Đài Loan như Taicera và Bạch Mã dẫn đầu về chất lượng trong phân khúc cao cấp Các đơn vị khác như Viglacera Tiên Sơn, Toko và Thạch Bàn cũng đóng góp vào thị trường Hiện nay, có hai loại gạch Granite phổ biến: gạch Granite không tráng men và Granite men mài in kỹ thuật số Tuy nhiên, do hệ thống tiêu chuẩn chưa rõ ràng và người tiêu dùng thiếu kiến thức phân biệt, nhiều sản phẩm gạch Porcelain cũng bị bán dưới danh nghĩa gạch Granite, tạo ra sự cạnh tranh lớn với các sản phẩm gạch Granite đạt tiêu chuẩn.
Dự báo đến năm 2020, thị trường gạch ốp lát sẽ tiếp tục sôi động, buộc các doanh nghiệp phải đầu tư vào công nghệ sản xuất để nâng cao chất lượng sản phẩm và thương hiệu Trong bối cảnh thị trường tiềm năng này, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank, cần triển khai các giải pháp để tăng cường tiếp cận khách hàng.
3.1.2 Định hướng cho vay đối với ngành gạch ốp lát tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đối với các khách hàng ngành gạch ốp lát, Vietinbank có định hướng cho vay nhƣ sau:
Tăng trưởng dư nợ lành mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngành gạch ốp lát vay vốn, với tốc độ tăng dƣ nợ hàng năm tương đương với tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất cộng chỉ số lạm phát Ngân hàng nỗ lực giảm nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý nợ tồn đọng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, ngân hàng xem xét cho phép khách hàng có nợ quá hạn tiếp tục vay vốn cho các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ đó mở rộng tín dụng, thu hồi nợ cũ và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Mục tiêu là nâng tỷ trọng cho vay cho các doanh nghiệp trong ngành gạch ốp lát lên 15%-20% so với dư nợ toàn hệ thống Điều này nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị, cải thiện chất lượng sản phẩm và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường, chuẩn bị cho hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Ngân hàng đang tiếp tục hiện đại hoá và mở rộng các dịch vụ, với mục tiêu tăng tốc độ thu từ việc đa dạng hoá dịch vụ Điều này bao gồm việc chiết khấu chứng từ có giá và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao.
Vietinbank tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt trong ngành gạch ốp lát, với phương châm ổn định, an toàn và hiệu quả Ngân hàng chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và khả năng thẩm định tốt để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tìm kiếm cơ hội đầu tư và lập kế hoạch sản xuất kinh doanh Chủ trương lâu dài của Vietinbank là tăng cường công tác tiếp thị và thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng.
Vietinbank xây dựng chính sách khách hàng đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng Những khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có uy tín trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn và không có lãi treo sẽ được đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng với các ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay và thời hạn thu nợ Khách hàng đạt tiêu chuẩn sẽ nhận ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay và chi phí dịch vụ theo quy định trong từng thời kỳ Đặc biệt, những khách hàng có quan hệ lâu dài và đủ tín nhiệm sẽ được hưởng ưu đãi tối thiểu về vốn tự có và ký quỹ cho các dự án vay vốn.
Để đạt được thành công, Vietinbank cần tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và quan hệ công chúng, nhằm thực hiện tốt chính sách khách hàng Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và đạt tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh chóng.
GIẢI PHÁP CHO VAY PHÁT TRIỂN NGÀNH GẠCH ỐP LÁT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.1 Xây dựng sản phẩm cho vay riêng cho khách hàng ngành gạch ốp lát
Vietinbank không chỉ cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng như cho vay ô tô hay cho vay du học, mà còn xây dựng chính sách cho vay riêng biệt cho khách hàng trong ngành gạch ốp lát Điều này giúp hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Vietinbank đã đưa ra chính sách rõ ràng về đối tượng áp dụng, mức lãi suất, ưu đãi và các điều kiện vay vốn Đặc biệt, trong trường hợp mức vay quá cao, ngân hàng yêu cầu đồng tài trợ để giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.
Các doanh nghiệp trong ngành gạch ốp lát đủ điều kiện vay vốn có thể nhận được gói sản phẩm riêng, bao gồm các ưu đãi như trả lương qua thẻ cho nhân viên qua Vietinbank, chuyển tiền miễn phí và miễn phí mở thẻ ngân hàng.
Khách hàng đến với Vietinbank sẽ được trải nghiệm sản phẩm chuyên biệt dành riêng cho ngành gạch ốp lát, điều này không chỉ tạo sự khác biệt mà còn nâng cao tính chuyên môn trong hoạt động cho vay Sự chuyên nghiệp này mang lại cảm giác yên tâm cho khách hàng, khẳng định cam kết của Vietinbank trong việc phục vụ nhu cầu riêng biệt của từng ngành nghề.
3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing nhằm mở rộng khách hàng
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp không chỉ giúp tăng doanh số cho vay mà còn nâng cao dƣ nợ của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có chiến lƣợc thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ cả ngân hàng trong nước và quốc tế Vietinbank cần chú trọng đến hoạt động Marketing, đặc biệt là chính sách khách hàng, nhằm quảng bá dịch vụ, cơ chế và quy định tín dụng để khách hàng hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của họ Để đạt được điều này, mỗi nhân viên ngân hàng cần xem mình như một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự và nhiệt tình Đồng thời, Vietinbank cũng cần đào tạo đội ngũ chuyên trách Marketing để tìm kiếm và hiểu nhu cầu thị trường, từ đó xây dựng chiến lƣợc Marketing phù hợp nhất.
Để nâng cao vị thế và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, việc tuyên truyền và quảng bá thương hiệu, văn hóa doanh nghiệp và sản phẩm là vô cùng quan trọng Ngân hàng cần thực hiện công tác này một cách chuyên nghiệp qua các phương tiện truyền thông đại chúng, hoạt động cộng đồng và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Việc thiết kế các pa no, áp phích, biển hiệu và tờ rơi cần phải dễ nhìn, dễ thấy và dễ hiểu Ngoài ra, Vietinbank cần triển khai các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo để giới thiệu sản phẩm ưu việt của mình tới doanh nghiệp, có thể đăng tải trên các ấn phẩm như báo Diễn đàn Doanh nghiệp, Thời báo Kinh tế, Kinh tế Việt Nam nhằm truyền tải thông tin ngân hàng đến khách hàng một cách rộng rãi và hiệu quả.
- Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến các doanh nghiệp ngành gạch ốp lát
Công tác tiếp thị sản phẩm cho doanh nghiệp trong ngành gạch ốp lát thường thiếu sự quan tâm và chuyên nghiệp, khiến nhiều khách hàng phải tìm đến ngân hàng để vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập hiện nay, nếu ngân hàng không chủ động tìm kiếm khách hàng mới, thị phần của họ sẽ bị thu hẹp do sự cạnh tranh gia tăng từ các đối thủ khác.
Ngân hàng cần tổ chức hội thảo và thường xuyên trao đổi với Hiệp hội gốm sứ để nắm bắt nhu cầu và vướng mắc của doanh nghiệp gạch ốp lát Đồng thời, cần mở rộng hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh và phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp Tại các chi nhánh và PGD của Vietinbank, cần khảo sát và lập danh sách tất cả doanh nghiệp trong ngành gạch ốp lát, bao gồm cả doanh nghiệp có và chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch cụ thể và giao nhiệm vụ cho từng cán bộ thực hiện tiếp thị, tìm hiểu và chăm sóc khách hàng Công việc này cần được thực hiện thường xuyên, liên tục để tạo mối quan hệ khăng khít và hiểu biết lẫn nhau giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao năng lực nhân sự
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ
Trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Để thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng, ngân hàng cần những nhân viên có năng lực chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tiễn Ngoài hoạt động tín dụng, các lĩnh vực khác trong ngân hàng cũng cần những nhân viên giỏi Ngân hàng thương mại luôn tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán, vì vậy họ cần những người có khả năng quản lý và sử dụng hiệu quả các thiết bị công nghệ thông tin Ngày nay, công nghệ được coi là linh hồn của ngân hàng thương mại.
Để nâng cao chất lượng thẩm định các dự án vay trong ngành gạch ốp lát, cần nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ công nhân viên Chính sách nhân lực cần khép kín từ tuyển dụng đến đào tạo và khen thưởng Cần thực hiện đào tạo lại các kiến thức cơ bản và thường xuyên cập nhật kiến thức mới cho đội ngũ Đồng thời, bên cạnh lý thuyết, cần chú trọng đào tạo thực tiễn và phổ biến kinh nghiệm công tác Đặc biệt, cần tập trung vào đào tạo kỹ năng giao tiếp và đàm phán để nâng cao khả năng tiếp cận nhu cầu của doanh nghiệp gạch.
Rèn luyện phẩm chất đạo đức và văn hóa giao tiếp là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng Đạo đức tốt giúp ngăn chặn những quyết định cho vay sai lầm, bảo vệ tài sản và thương hiệu ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và tình trạng dư cung, kỹ năng giao tiếp và văn minh trong kinh doanh trở thành công cụ cạnh tranh thiết yếu Kỹ năng đàm phán, giao tiếp và bản sắc văn hóa ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng khả năng cho vay.
Nội dung nâng cao đạo đức nghề nghiệp, văn hoá giao dịch cần tập trung vào một số vấn đề nhƣ sau :
Bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ là việc giúp họ nhận thức rõ về môi trường làm việc đặc thù và những tác hại, hậu quả nghiêm trọng nếu không duy trì đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, cần phổ biến các gương người tốt, việc tốt trong đội ngũ cán bộ để khuyến khích tinh thần trách nhiệm và nâng cao ý thức đạo đức.
Rèn luyện ý chí là yếu tố quan trọng để nâng cao quyết tâm trong công việc Cán bộ có ý chí mạnh mẽ có khả năng vượt qua những thách thức và thực hiện các nhiệm vụ khó khăn Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, sự hiện diện của đội ngũ cán bộ kiên định giúp giải quyết các vấn đề phức tạp một cách hiệu quả hơn.
3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay
Phân tích khảo sát khách hàng gạch ốp lát cho thấy nhiều khách hàng cho rằng thủ tục vay vốn tại Vietinbank còn phức tạp và rườm rà Vietinbank cần linh hoạt hơn trong quy trình cho vay để giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp Để cải thiện, ngân hàng nên tham khảo quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại khác, từ đó rút ra nhược điểm và nghiên cứu cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hành chính Việc này sẽ giúp khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng các biểu mẫu, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp khi vay vốn.
Tại Vietinbank, nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần tư vấn và giải thích chi tiết về quy trình và thủ tục vay vốn, giúp khách hàng hiểu rõ hơn.