Giải pháp phát triển kênh phân phối tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN MINH NGUYỆT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN MINH NGUYỆT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM THANH HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Trần Minh Nguyệt ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA KÊNH PHÂN PHỐI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA KÊNH PHÂN PHỐI NGÂN HÀNG 1.3.1 Vai trò kênh phân phối Ngân hàng 1.3.2 Chức kênh phân phối Ngân hàng 1.4 PHÂN LOẠI KÊNH PHÂN PHỐI 1.4.1 Kênh phân phối truyền thống 1.4.2 Hệ thống kênh phân phối ngân hàng đại 12 1.4.3 Điều kiện chuyển dịch kênh phân phối 24 1.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KÊNH PHÂN PHỐI 29 1.6 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 31 1.6.1 Ngân hàng Citi Bank - Mỹ 31 1.6.2 Ngân hàng HSBC – Anh 33 1.6.3 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .37 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 37 2.1.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 43 2.2 THỰC TRẠNG KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2014 - 2017 .46 2.2.1 Kênh phân phối truyền thống 46 2.2.2 Kênh phân phối đại 53 iii 2.3 PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUYẾT ĐỊNH VỀ ĐỊA ĐIỂM, PHƢƠNG THỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ CỦA BIDV 69 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HỆ THÔNG KÊNH PHÂN PHỐI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .70 2.4.1 Đánh giá hiệu hoạt động hệ thống kênh phân phối Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 70 2.4.2 Những ƣu điểm kênh phân phối Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 76 2.4.3 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 86 3.1 CƠ HỘI VÀ THÁCH THÁCH TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI ĐẾN NĂM 2020 86 3.1.1 Những hội hoạt động phân phối 86 3.1.2 Những thách thức việc phát triển kênh phân phối 89 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 92 3.2.1 Tầm nhìn chiến lƣợc Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 92 3.2.2 Định hƣớng phát triển kênh phân phối BIDV thời gian tới 93 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 94 3.3.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối truyền thống 94 3.3.2 Giải pháp phát triển kênh phân phối đại 99 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 111 3.4.1 Kiến nghị với Bộ thông tin truyền thông 111 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 112 KẾT LUẬN CHƢƠNG 115 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ ATM Máy rút tiền tự động BIDV BSMS Dịch vụ tin nhắn ngân hàng CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DVNH Dịch vụ ngân hàng HSC Hội sở 10 IBMB Dịch vụ internet Banking 11 NHBL Ngân hàng bán lẻ 12 NHĐT Ngân hàng điện tử 13 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 14 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 15 PGD Phịng giao dịch 16 POS Máy tốn điểm bán hàng 17 QLRR Quản lý rủi ro 18 SME Doanh nghiệp vừa nhỏ 19 TCKT Tổ chức kinh tế 20 TCTD Tổ chức tín dụng 21 TMCP Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam v DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu kinh doanh BIDV năm 2014-9T2017 .44 Biểu đồ 2.1 Số lƣợng điểm mạng lƣới truyền thống BIDV 48 Biểu đổ 2.2: Thu phí dịch vụ tốn BIDV 51 Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ ghi nợ nội địa năm 2017 56 Biểu đồ 2.4: Thu phí dịch vụ thẻ BIDV .57 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV 40 Hình 2.2: Cơ cấu máy quản lý BIDV 41 Hình 2.3: Cơ cấu máy quản lý Chi nhánh BIDV .43 Hình 2.4: Cơ cấu mạng lƣới phân phối truyền thống BIDV 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh tế quốc gia giới Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Để thực đƣợc hoạt động mình, Ngân hàng chủ yếu dựa vào kênh phân phối Chính kênh phân phối giúp Ngân hàng gắn kết đƣợc với thị trƣờng, phạm trù mô tả cách thức Ngân hàng tiếp cận tới thị trƣờng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng.Hệ thống kênh phân phối hiệu việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ thị trƣờng tốt đẹp Nhƣ vậy, phát triển kênh phân phối điều kiện quan trọng để doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng tạo lợi nhuận, tồn phát triển Đối với NHTM, việc phát triển kênh phân phối giải pháp mang tính tiên cho phát triển Tuy nhiên Việt Nam có 52 TCTD với hàng nghìn điểm giao dịch, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi NHTM phải đƣa chiến lƣợc phát triển kênh phân phối hợp lý để phát triển mạng lƣới khách hàng tốt số lƣợng chất lƣợng dịch vụ cung ứng Hiện nay, việc phát triển khách hàng thông qua kênh phân phối truyền thống bị hạn chế quy định Ngân hàng nhà nƣớc cạnh tranh mạch mẽ NMTM nên việc tìm giải pháp phát triển mạng lƣới khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam khơng nằm ngồi xu đó, dƣới sức ép tăng trƣởng hàng năm mạng lƣới khơng đƣợc mở rộng thêm địi hỏi phải tìm giải pháp phát triển kênh phân phối bắt kịp với phát triển thị trƣờng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc phát triển kênh phân phối hoạt động ngân hàng thƣơng mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, xin chọn đề tài: “Giải pháp phát triển kênh phân phối Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ 2 Mục đích nghiên cứu Đánh giá thực trạng kênh phân phối Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đề xuất giải pháp có sở khoa học thực tiễn để phát triển kênh phân phối Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Kênh phân phối Ngân hàng thƣơng mại nƣớc; Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam kênh phân phối BIDV - Phạm vi nghiên cứu: Kênh phân phối Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam từ năm 2014 đến tháng năm 2017 đƣa giải pháp phát triển kênh phân phối đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn dựa phƣơng pháp luận phép vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với sử dụng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp số liệu, so sánh, phân tích đánh giá mặt định tính định lƣợng… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu luận văn; Đồng thời dựa kinh nghiệm thân, khảo sát thực tế tham chiếu quan điểm nghiên cứu đƣợc công bố để minh chứng cho lập luận đƣa Tổng quan nghiên cứu “ Giải pháp phát triển kênh phân phối Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” đề tài năm gần Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin cạnh tranh gay gắt buộc ngân hàng ngày trọng đến hoạt động đầu tƣ bán lẻ phát triển kênh phân phối để đƣa sản phẩm dịch vụ tới khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao vị so với đối thủ thị trƣờng hệ thống ngân hàng Có thể khẳng định rằng, cho dù xây dựng đƣợc chiến lƣợc sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lƣợc giá hợp lý chƣa thể đủ đảm bảo cho thành công kinh doanh ngân hàng, mà đòi hỏi ngân hàng phải hoạch định đƣợc chiến lƣợc phân phối phù hợp để đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cách tốt Vì vậy, đề tài: Giải pháp pháp triển kênh phân phối ngày đƣợc quan tâm, phân tích lựa chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn, chuyên đề tốt nghiệp Trong năm gần có viết nghiên cứu phát triển kênh phân phối NHTM tác giả thuộc chuyên ngành Kinh tế tài ngân hàng Một số luận văn nghiên cứu đề tài: + Đề tài “Chiến lược phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ BIDV” Ths Nguyễn Bá Vƣợng năm 2007 Nơi bảo vệ: Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh + Bài nghiên cứu “6 xu hướng ảnh hưởng đến kênh phân phối Ngân hàng bán lẻ” NCS Châu Đình Linh đăng cafef.vn năm 2013 Nhận xét đề tài, nghiên cứu liên quan đến đề tài: Hƣớng nghiên cứu tác giả đề phát triển kênh phân phối Ngân hàng thƣơng mại chủ yếu dựa phân tích tình hình kinh tế Việt Nam, đặc thù riêng có hệ thống NHTM kinh tế, tác động qua lại ngân hàng chủ thể khác có liên quan để từ sở thực trạng tình hình hoạt động ngân hàng, ảnh hƣởng bên bên tác nhân kinh tế đến hoạt động nó, đánh giá kết quả, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn để từ đƣa giải pháp giải tồn nâng cao kết hiệu hoạt động kênh phân phối ngân hàng Nhƣ vậy, để phát huy hiệu hai chiến lƣợc cách cao việc xác định hệ thống kênh phân phối hợp lý vô quan trọng, song lại phức tạp, liên quan đến nhiều mặt hoạt động marketing ảnh hƣởng lớn đến hoạt động nhƣ kết marketing ngân hàng Do đó, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng phần lớn ngân hàng quan tâm đến việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối coi nhƣ yếu tố tạo lợi cạnh tranh kinh doanh lĩnh vực ngân hàng đại Từ cơng trình nghiên cứu liên quan cho thấy có nhiều quan điểm việc phát triển kênh phân phối Ngân hàng thƣơng mại Tuy 103 Hệ thống tiêu kế hoạch: Tiếp tục áp dụng việc đƣa điều kiện hoàn thành tiêu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh phòng giao dịch, coi điều kiện đủ để xét hoàn thành nhiệm vụ chi nhánh Cơ chế, sách hỗ trợ hoạt động Chi nhánh, Phòng giao dịch: Xây dựng áp dụng chế thƣởng/phạt Giám đốc chi nhánh, Phó Giám đốc phụ trách, lãnh đạo Phòng giao dịch theo kết hoàn thành tiêu bán lẻ; Tiếp tục trì chế ghi nhận gia tăng lợi nhuận, bổ sung định mức chi quản lý công vụ chi quảng cáo tiếp thị, chế thƣởng trực tiếp cho cán tiếp thị đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ Ưu tiên nguồn nhân lực cho hoạt động mở rộng Phịng giao dịch cánh tay nối dài Chi nhánh: gia tăng định biên lao động phù hợp với yêu cầu phát triển; áp dụng chế đào tạo, tuyển dụng linh hoạt để phát triển xây dựng đội ngũ cán bán lẻ chuyên nghiệp 3.3.2.3.Nhóm giải pháp sản phẩm a) Giải pháp phát triển quản lý sản phẩm Với hệ thống máy rút tiền tự động ATM: BIDV cần phải đầu tƣ để tăng số lƣợng máy đặt nhiều địa điểm thành phố để tránh tình trạng ùn tắc, chen lấn điểm rút tiền tự động khoảng thời gian mà khách hàng có nhiều nhu cầu nhƣ doanh nghiệp trả lƣơng, dịp lễ tết… Không vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp bảo vệ hệ thống máy an tồn, tránh tình trạng trộm cắp tiền điểm rút tiền nhƣ vài trƣờng hợp số ngân hàng Các máy rút tiền nên đƣợc đặt cạnh chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng để nhân viên ngân hàng dễ dàng kiểm tra việc hoạt động máy nhƣ nhanh chóng sửa chữa máy gặp trục trặc kỹ thuật, máy hết tiền Thêm vào đó, cần phải có yêu cầu khách hàng tham gia giao dịch máy ATM cách rõ ràng để tránh kẻ gian trà trộn với khách vào thực hành động trộm cắp tiền khách hàng ngân hàng BIDV nên chủ động thiết lập nhiều quan hệ với nhiều ngân hàng hệ thống Banknetvn để khách hàng dễ dàng việc giao dịch với nhiều ngân 104 hàng khác Ngoài ra, BIDV nên đầu tƣ để phát triển mạnh mô hình Autobank - (ngân hàng tự phục vụ) thành phố lớn, khu đô thị đông dân cƣ với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền, update passbook, Internet… Nghiên cứu triển khai lắp đặt số loại máy chức nhƣ máy gửi tiền (CDM), máy cập nhật sổ tài khoản (update passbook, gửi tiền vào tài khoản, gửi tiết kiệm ngân hàng,… Kênh phân phối qua di động kênh phân phối vơ tiện ích mà chi nhánh triển khai Phân phối sản phẩm qua di động tức cần khách hàng gọi điện hay nhắn tin gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra số dƣ… nhƣ thực máy ATM hay quầy giao dịch thông thƣờng Để phát triển kênh phân phối này, đòi hỏi chi nhánh phải bổ sung hệ thống call center Vì việc đầu tƣ chi phí ban đầu vơ tốn BIDV triển khai theo hình thức “out sourcing”, tức thuê công ty khác thực dịch vụ Mở thêm đại lý phục vụ cho việc chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ để giảm chi phí đầu tƣ điểm giao dịch nhƣng phục vụ đƣợc nhu cầu khách hàng Thƣờng xuyên triển khai công tác tập huấn nghiệp vụ ngân hàng đơn giản cho chủ đại lý để đại lý tiếp xúc giải thích với khách hàng vƣớng mắc hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ Thực liên kết với công ty bảo hiểm, đại lý mua bán xe ô tô, hệ thống siêu thị, khu vui chơi - giải trí, điểm du lịch để nhân viên công ty nhà phân phối DV cho BDV Xây dựng đầy đủ ngày hồn thiện tính sản phẩm dịch dựa nhu cầu đa dạng khách hàng Hiện sản phẩm IBMB, Smart Banking BIDV chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng, số tính cịn thiếu so với đối thủ nhƣ: tốn truy vấn thẻ tín dụng, trả nợ vay trực tuyến, bán ngoại tệ cho ngân hàng, tính tra sốt online (đối với DN) Do thời gian tới BIDV cần bổ sung tính đồng thời phát triển tính nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng Thị phần ATM, POS BIDV giảm năm qua tính 105 ATM, POS chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời tiêu dùng xuất nhiều lỗi trình sử dụng Trong thời gian tới BIDV cần tập trung nâng cấp máy ATM, POS để chấp nhận đƣợc nhiều loại thẻ khác nhƣ thẻ Dinner, thẻ Ammex, thẻ JSC,… Thường xun rà sốt sản phẩm dịch vụ có BIDV, đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh, thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để xác định hiệu sản phẩm triển khai đồng thời nghiên cứu bổ sung tính năng, tiện ích cho sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong giai đoạn cụ thể, cần xác định rõ sản phẩm trọng tâm, mang lại nguồn thu lớn để tập trung đầu tƣ phát triển Kết hợp với dịch vụ khác tạo nên gói dịch vụ hoàn chỉnh cho đối tượng khách hàng đặc thù, theo phân khúc khách hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng Khi khách hàng đến với ngân hàng họ xuất phát từ hai nhu cầu ví dụ nhƣ mở tài khoản gửi tiết kiệm Nếu nhƣ ngân hàng có gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ, họ sử dụng gói sản phẩm khơng dừng lại hai sản phẩm Nhƣ xây dựng gói sản phẩm hồn chỉnh tạo điều kiện để bán chéo sản phẩm dịch vụ, mở rộng hình thức phấn phối đại Từ phát triển đƣợc khách hàng nói chung nhƣ gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng nói riêng Nghiên cứu triển khai sản phẩm đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng cho BIDV Trong thời gian tới BIDV nghiên cứu đƣa vào áp dụng công nghệ nhƣ POS khơng dây qua GPRS, tốn thẻ khơng tiếp xúc, phát hành thẻ trả trƣớc…hoặc kết hợp với đơn vị doanh nghiệp vốn mạnh BIDV đời sản phẩm liên kết thẻ, tốn online,… từ gia tăng sản phẩm dịch vụ BIDV b) Giải pháp Công nghệ để phát triển dịch vụ phát triển kênh phân phối đại Tăng cường đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng điện tử Trong thời gian qua hệ thống công nghệ BIDV giai đoạn đầu triển khai chƣa đảm bảo khả đáp ứng thời điểm số lƣợng 106 KH lớn, số tính chƣa hồn thiện, cịn phát sinh lỗi Vì vậy, BIDV cần thƣờng xuyên đánh giá trạng hệ thống tại, thực nâng cấp chƣơng trình đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ số lƣợng khách hàng ngày tăng lên Bên cạnh đó, BIDV cần tiếp tục đầu tƣ, hoàn thiện hệ thống CNTT để thực việc hồn tính dịch vụ đại nhƣ chuyển tiền quốc tế, tài trợ thƣơng mại,… Tập trung xây dựng sở liệu tập trung toàn hệ thống liệu hoạt động ngân hàng đƣợc tập trung sở liệu trung tâm, thay đổi đƣợc cập nhật trực tuyến tức thời Điều cho phép nắm xác số dƣ tài khoản nhƣ cho phép giao dịch tài khoản đƣợc thực chi nhánh toàn hệ thống Bên cạnh việc dùng chung hệ thống thơng tin khách hàng đảm bảo việc xác nhận khách hàng đƣợc xác thuận tiện đáp ứng yêu cầu giao dịch phân tán tự động nhƣ dịch vụ ngân hàng điện tử, triển khai giao dịch trực tuyến toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp liệu với hệ thơng bên ngồi nhƣ mạng toán liên ngân hàng, mạng ATM, toán VISA,… Xây dựng hệ thống viễn thông nối chi nhánh: Phối hợp với quan bƣu viễn thơng nâng cao chất lƣợng đƣờng truyền liệu, sở xây dựng mạng máy tính băng thơng rộng kết nối chi nhánh, phòng giao dịch với hội sở Cần lựa chọn hệ thống kỹ thuật cho phép giao tiếp với nhiều phƣơng thức truyền thông khác đảm bảo xử lý giao dịch nhanh, tránh khỏi cố cao điểm Bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng trạng thái sẵn sàng để sử dụng, trƣờng hợp tắc nghẽn hồn tồn viễn thơng làm ngừng trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thƣờng Trong trình đầu tƣ trang thiết bị lắp đặt phần mềm, cần trọng thực giải pháp an ninh mạng triệt để Vấn đề rủi ro đạo đức không xảy từ phía cán ngân hàng hay từ phía khách hàng, xảy từ hai phía Và kinh tế đƣợc chuyển sang hƣớng số hóa rủi ro đạo đức xuất phát từ phía khách hàng 107 ngày nhiều ngày tinh vi Vì vậy, khơng có giải pháp an ninh mạng triệt để ngƣời thiệt hại từ vụ công mạng ngân hàng Tăng cƣờng kết nối hệ thống toán NHTM với hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng để hình thành hệ thống toán quốc gia thống an tồn, từ góp phần tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng đại phát triển đồng tích cực c) Giải pháp đào tạo Do đặc tính cơng nghệ nên khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khơng tránh khỏi có vƣớng mắc cần đƣợc giải đáp Một đội ngũ nhân viên ngân hàng thông thạo công nghệ đại, hiểu biết sâu sản phẩm yêu cầu cần thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để đạt đƣợc điều đó, BIDV cần có chƣơng trình đạo tạo chuyên sâu cho cán cán bộ, nhân viên ngân hàng Hiện BIDV có Trƣờng đạo tạo cán thƣờng xuyên mở lớp đào tạo phục vụ cho tất nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên cần phải tăng cƣờng khóa đào tạo chuyên môn dành riêng cho cán chuyên trách dịch vụ Hội sở Chi nhánh, đảm bảo cho nhân viên đƣợc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, theo kịp công nghệ đại hƣớng dẫn khách hàng cách dễ hiểu, tận tình để khách hàng đến để hỏi đƣợc hƣớng dẫn cách tỉ mỉ tận tình việc sử dụng kênh phân phối nhƣ Smart Banking, Internet Banking Bên cạnh việc đào tạo cán chuyên trách sản phẩm dịch vụ, BIDV cần trọng đào tạo cho đội ngũ kế cận trƣờng hợp luân chuyển cán đầu mối thơng qua chƣơng trình đào tạo trực tuyến (e-learning) đào tạo trực tiếp BIDV tổ chức Các chƣơng trình đạo tạo mở rộng Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên đƣợc tổ chức Từ kiến thức từ khóa đào tạo tập trung đƣợc nhân rộng cho toàn cán chi nhánh Nhƣ hƣớng tới mục tiêu 100% cán ngân hàng hiểu biết sản phẩm công nghệ 108 Không đào tạo sản phẩm, nghiệp vụ ngân hàng, để phát triển đƣợc dịch vụ Ngân hàng, BIDV cần tổ chức cho cán tham gia lớp đào tạo kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ xử lý tình huống, Từ đó, có đƣợc đội ngũ nhân viên bán hàng am hiểu sâu sắc sản phẩm, nghiệp vụ ngân hàng đồng thời có kỹ xử lý tốt giữ chân đƣợc khách hàng truyền thống lôi kéo đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Không dừng lại việc đào tạo, BDV cần thƣờng xuyên tổ chức buổi kiểm tra kiến thức, kỳ thi sát hạch cho nhân viên kiến thức liên quan đến dịch vụ NHĐT để từ có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại nhằm nâng cao khả đáp ứng nhân viên việc phát triển dịch vụ 3.3.2.4.Nhóm giải pháp liên quan đến xúc tiến bán hàng a) Phát triển khách hàng Để phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT, BIDV cần phân nhóm khách hàng để có kế hoạch tiếp cận phát triển khách hàng: Thứ nhất, phát triển khách hàng nội BIDV: Với gần 20 nghìn cán cơng nhân viên, lực lƣợng khách hàng lớn BIDV BIDV cần quán triệt tới toàn thể cán nhân viên để 100% cán bộ, nhân viên sử dụng dịch vụ ngân hàng đại BIDV Không lực lƣợng khách hàng hùng hậu, sử dụng dịch vụ NHĐT Ngân hàng rồi, lực lƣợng trung tâm giải đáp thắc mắc cho khách khác lực lƣợng quảng bá dịch vụ tới ngƣời thân, bạn bè, khách hàng,…từ tăng số lƣợng ngƣời sử dụng dịch vụ BIDV Thứ hai, phát triển khách hàng khách hàng hữu Hiện BIDV có khoảng triệu tài khoản tiền gửi toán Đây khách hàng dồi để BIDV phát triển dịch vụ phân phối đại Các khách hàng có quan hệ tiền gửi, tiền vay BIDV sử dụng dịch vụ BIDV, cần khéo léo mời chào, giới thiều sản phẩm, nêu lợi ích khách hàng sử dụng kênh dịch vụ NHĐT khách hàng sử dụng Hiện lƣợng 109 khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ kênh phân phối đại nhỏ so với khách hàng hữu (sản phẩm BSMS 30%, dịch vụ IBMB 3%) Do BIDV cần thúc đẩy việc giới thiệu lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ Thứ ba, phát triển khách hàng khách hàng đối tác, phối hợp đối tác tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với lợi có nguồn khách hàng doanh nghiệp truyền thống lớn, BIDV kết hợp với doanh nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ BIDV kết hợp với đơn vị có khách hàng lớn nhƣ đơn vị cung cấp dịch vụ viễn thông, đơn vị cung cấp dịch vụ truyền hình cáp, đơn vị cung cấp điện, nƣớc,… để phối hợp với đơn vị cung cấp gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng họ từ lơi kéo đƣợc số lƣợng khách hàng lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ tƣ, phát triển khách hàng dựa khách hàng có nhu cầu dịch vụ tài khoản, dịch vụ toán, dịch vụ thẻ,…tại BIDV, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp có quan hệ trả lƣơng qua BIDV BIDV tạo gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, từ đăng ký dịch vụ NHĐT mặc định cho khách hàng b) Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để phát triển kênh phân phối truyền thống đại, vấn đề chất lƣợng dịch vụ đƣợc đặt lên hàng đầu Ngoài việc đầu tƣ, nâng cao công nghệ thông tin để hỗ trợ phát triển kênh phân phối đại, BIDV cần tập trung vào việc chăm sóc khách hàng trƣớc, sau bán hàng Hiện nay, BIDV có tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng quy định phong cách giao dịch không gian giao dịch Tuy nhiên việc thực quy định chƣa đƣợc triệt để, cịn vài ý kiến khơng hài lịng khách hàng chất lƣợng phục vụ BIDV Do để nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nói chung khách hàng sử dụng dịch vụ nói riêng, BIDV cần liệt, triệt để nâng cao chất lƣợng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng 110 toàn hệ thống để cán BIDV đại sứ thƣơng hiệu tốt Bên cạnh BIDV cần trì tăng cƣờng chƣơng trình “khách hàng bí mật” để kiểm tra, đánh giá chất lƣợng phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Từ đó, có sách thƣởng, phạt nhƣ sách hỗ trợ để công tác phục vụ khách hàng đƣợc nâng cao tồn hệ thống Khơng phục vụ khách hàng khách hàng thực đăng ký dịch vụ ngân hàng đại mà cơng tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng cần đƣợc đẩy mạnh Định hƣớng hoạt động chăm sóc khách hàng theo mức độ đóng góp với hoạt động kinh doanh BIDV, theo nguyên tắc trì chế độ chăm sóc khách hàng tốt với khách hàng đóng góp phổ thơng thực chế độ chăm sóc khách hàng vƣợt trội khách hàng VIP, thông qua hoạt động: đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng 24/7/365 thông qua kênh nhƣ contact center, Internet Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cƣờng tƣơng tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức gửi thơng tin định kỳ nhƣ tin, phiếu khảo sát chất lƣợng dịch vụ….Thực chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết cách định kỳ ngày kỷ niệm, ngày Lễ, Tết nhƣ kỷ niệm ngày Quốc tế Phụ nữ 83, ngày phụ nữ Việt nam 20-10,… c) Giải pháp Marketing, quảng bá sản phẩm Do thói quen sử dụng tiền mặt tâm lý e ngại mức độ an toàn sản phẩm dịch vụ kênh phân phối đại mà khách hàng chƣa phát triển cách đồng Do BIDV cần tăng cƣờng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ Trƣớc hết, BIDV cần tổ chức hoạt động Marketing để truyền thông, quảng bá rộng rãi, nhanh chóng sản phẩm dịch vụ tới đối tƣợng, tập trung đối tƣợng khách hàng giới trẻ, cán bộ, viên chức có trình độ dân trí cao, thực chƣơng trình “giới thiệu bạn bạn” “giới thiệu gia đình bạn” để thu hút nhiều khách hàng, theo ngƣời giới thiệu khách hàng đƣợc hƣởng ƣu đãi dịch vụ BIDV 111 BIDV mở rộng chế cộng tác viên để giới thiệu dịch vụ, phát tờ rơi tƣ vấn sản phẩm/chƣơng trình khu vực tập trung nhiều đối tƣợng tiềm năng: tòa nhà văn phòng, trung tâm thƣơng mại…, tập trung vào đối tƣợng nhiệt tình, có nhiều thời gian nhƣ sinh viên trƣờng đại học Thêm vào BIDV cần đẩy mạnh tiếp thị, bán hàng gián tiếp thông qua bên thứ 3: công ty đổ lƣơng qua BIDV, doanh nghiệp gửi tiền, vay tiền BIDV, qua đối tác BIDV Cách thức quảng bá sản phẩm quầy cần đƣợc hoàn thiện nâng cao, sử dụng cơng cụ Marketing có nhƣ: tờ rơi, banner …Tại số điểm giao dịch có khơng gian lớn bố trí 01 máy tính tài liệu hƣớng dẫn dịch vụ ngân hàng khách hàng chủ động sử dụng dịch vụ GDV/CSR hƣớng dẫn khách hàng sử dụng, kích hoạt dịch vụ nhƣ tăng cƣờng tính quảng bá, khuyến khích phân kênh cho khách hàng giao dịch quầy Màn hình chờ máy tính dùng để quảng bá sản phẩm dịch vụ BIDV Ngồi ra, BIDV cần đa dạng hóa kênh quảng bá, theo đó: Tăng cƣờng cơng tác Marketing nội bộ, tăng cƣờng công tác quảng bá phƣơng tiện thông tin đại chúng, quảng bá qua hình ATM qua sách mỏng quảng cáo đặt máy ATM Khơng thế, BIDV gửi trực tiếp thƣ điện tử đến khách hàng tham gia vào hội chợ ngành để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Bộ thông tin truyền thông Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng BIDV, nhƣ việc tạo điều kiện thuận lợi để việc phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng, xin kiến nghị thông tin truyển thông cần xây dựng, phát triển hạ tầng sở công nghệ thơng tin mà Internet, thực tin học hố tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đƣờng truyền Internet, giảm thiểu cƣớc phí … tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày nhƣ công việc kinh doanh 112 Đặc biệt trọng tới vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker, virus máy tính khơng đơn thiệt hại vật chất mà cịn uy tín, chất lƣợng ngân hàng Luôn cập nhận công nghệ bảo mật, sử dụng tƣờng lửa, chƣơng trình chống virus, hệ thống backup liệu ln hoạt động an tồn thông suốt Đảm bảo hạ tầng công nghệ, hoạt động thông suốt, hỗ trợ ngân hàng việc cung cấp đƣờng truyền từ ngân hàng trung ƣớng tới Ngân hàng thƣơng mại; chi nhánh liên ngân hàng hội sở ngân hàng đơn vị thành viên, chi nhánh, 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Có thể khẳng định vai trị Ngân hàng Nhà nƣớc việc quản lý tổng thể hoạt động ngành ngân hàng nƣớc quan trọng, việc Ngân hàng Nhà nƣớc định có tầm ảnh hƣởng vơ lớn đến hoạt động kinh doanh tất ngân hàng tồn hệ thống Do xin đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc việc phát triển ngân hàng thƣơng mại nói chung nhƣ việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ sau: Một là, xây dựng bƣớc hoàn thiện hệ thống văn pháp lý phù hợp với hoạt động Ngân hàng đại; với việc xây dựng ban hành nhiều văn pháp quy, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, Nghị định Giao dịch điện tử, Chứng từ điện tử, An tồn bảo mật, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tạo hành lang pháp lý để triển khai ứng dụng công nghệ vào mặt hoạt động nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Nhằm thúc đẩy mạnh kênh phân phối đại Việt Nam, đề nghị Chính phủ, NHNN ngành liên quan rà soát quy định pháp luật, sách cơng nghệ, hệ thống nhà cung cấp dịch vụ, để giải vấn đề quyền bảo mật, an ninh, sở hữu trí tuệ, bảo vệ ngƣời tiêu dùng tạo dựng sân chơi bình đẳng; đồng thời đƣa quy định phù hợp can thiệp thực cần thiết để khuyến khích sáng tạo, đổi lĩnh vực ngân hàng Để thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử kênh 113 phân phối đại lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi tƣ làm luật để tạo hành lang pháp lý: cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng lúc, nơi; cho phép ngân hàng đƣợc kết nối trực tiếp với trung tâm liệu cƣớc cơng dân phủ trung tâm thơng tin tín dụng để nhận biết khách hàng phân tích lịch sử tín dụng khách hàng trực tuyến Hai là, tạo điều kiện để phát triển chứng từ điện tử, liệu điện tử, chữ ký điện tử giảm thiểu đến mức tối đa loại giấy tờ giao dịch ngân hàng khách hàng Để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống, cần xây dựng hệ thống tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ƣơng để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tƣ điện tử đƣợc nhanh chóng xác Ba là, NHNN cần trọng đẩy mạnh ứng dụng CNTT làm tảng cho việc đại hoá hoạt động ngân hàng CNTT đƣợc ứng dụng đồng vào hầu hết hoạt động, nghiệp vụ NHNN với mức độ khác nhau, góp phần bƣớc nâng cao lực quản lý nhà nƣớc NHNN lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng NHNN nghiên cứu, đầu tƣ hệ thống CNTT dùng chung để NHTM thuê sử dụng, giúp tiết kiệm chi phí việc đầu tƣ CNTT trong: xây dựng hệ thống chữ ký số, hệ thống xác thực 3D Secure, trung tâm xác thực, trung tâm liệu dự phịng, dịch vụ Điện tốn đám mây… cho ngành Ngân hàng Bốn là, triển khai có hiệu đề án, dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập với hệ thống Ngân hàng khu vực giới Đặc biệt, với việc triển khai thành công Dự án Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán, Ngân hàng Việt Nam xây dựng đƣợc trục toán Quốc gia đại, đáp ứng đƣợc yêu cầu tự động hoá, tập trung vốn toán, tạo điều kiện để NHNN kiểm soát khoản vốn dự trữ; giảm lƣợng vốn trơi nổi; tăng tốc độ vịng quay nguồn vốn; cải tiến tăng cƣờng công tác kế toán thủ tục kiểm soát NHNN NHTM; thông qua việc cung cấp thông tin kịp thời 114 xác luồng chu chuyển vốn góp phần điều hành hiệu sách tiền tệ NHNN, tạo mơi trƣờng thuận lợi để mở rộng dịch vụ ngân hàng Năm là, phát triển nguồn nhân lực cho công nghệ ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu cho trình đổi cơng nghệ, đại hố ngân hàng Sau nhiều năm quan tâm, đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán quản lý CNTT quản lý dự án, cán trực tiếp làm công tác kỹ thuật tin học, cán vận hành hệ thống phổ cập trình độ tin học ứng dụng, tin học sở cho đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngành; đến Ngành Ngân hàng phát triển đƣợc đội ngũ cán tin học ngân hàng hùng hậu: đủ số lƣợng, nghiệp vụ chuyên môn cao, đủ sức tiếp nhận chuyển giao công nghệ cao, quản lý, khai thác vận hành có hiệu hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại, trì hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ ổn định; bảo đảm an tồn tài sản thơng tin liệu khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần nhận thức rõ vai trò nhƣ tầm quan trọng việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm ngân hàng hiện, đặc biệt thời kỳ diễn cạnh tranh gay gắt nhƣ Ngân hàng khơng cịn phụ thuộc vào Nhà nƣớc, thay vào đó, ngân hàng hoạt động, phát triển nhƣ doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ bình thƣờng, đó, việc cạnh tranh, tranh giành khách hàng điều tất yếu Vì vậy, để giúp việc cạnh tranh đƣợc diễn cách lành mạnh tuân theo pháp luật, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách, định đƣợc ban hành cách thức việc khuyến khích phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm ngân hàng cách thống nhất, đồng toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại cổ phần việc sản phẩm ngân hàng dễ dàng chép khơng có quyền sang tác nhƣ Bên cạnh đó, việc học hỏi công nghệ đại, tiến tiến ngân hàng giới nên đƣợc khuyến khích thực hiện, Ngân hàng Nhà nƣớc đầu mối quan trọng giúp ngân hàng thƣơng mại tiếp cận cách nhanh chóng, an tồn tiện lợi với công nghệ đại 115 Dịch vụ ngân hàng điện tử có lịch sử phát triển tƣơng đối lâu dài giới, nhiên Việt Nam bƣớc chập chững ban đầu mang tính chất thăm dị, thử nghiệm vài ngân hàng Trong tƣơng lai không xa, phát triển kênh phân phối đại vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thƣơng mại ƣu vƣợt trội so với những kênh phân phối truyền thống Tuy nhiên, thị trƣờng Việt Nam nay, việc phát triển song song loại hình kênh phân phối cần thiết cho phát triển bền vững ngân hàng, để đƣa đƣợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến ngƣời tiêu dùng tiện lợi nhất, điều không từ nỗ lực thân ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tƣ Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng, trƣớc ứng dụng công nghệ mới, cung ứng dịch vụ mà tiêu biểu dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển kênh bán hàng chìa khố thành cơng cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG BIDV với mục tiêu đến năm 2020 trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lƣợng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á cố gắng để phát triển hồn thiện dịch vụ ngân hàng phát triển kênh phân phối để đƣa sản phẩm tới với khách hàng thuận tiện Trong q trình phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, có nhiều hội cho BIDV nhƣng khơng thách thức địi hỏi BIDV phải nỗ lực để vƣợt qua Tìm giải pháp để phát triển kênh phân phối có lẽ tốn hóc búa cho tất ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, BIDV cần tìm hƣớng đi, giải pháp riêng để phát triển kênh phân phối tạo kênh dịch vụ ngân hàng an toàn, hiệu cho khách hàng 116 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp cụ thể kiến nghị nhằm giúp BIDV phát triển kênh phân phối Một là, trình bày sở lý luận kênh phân phối ngân hàng thƣơng mại Luận văn phân tích đặc điểm, vai trị kênh phân phói NHTM để thấy đƣợc tầm quan trọng nhân tố ảnh hƣởng tới việc đƣa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng Các tiêu chí phân loại kênh phân phối đƣợc tác giả phân tích rõ xu hƣớng Chƣơng trình bày kinh nghiệm phát triển kênh phân phối NHTM TCTD nƣớc rút học kinh nghiệm phát triển cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Hai là, luận văn phân tích thực trạng phát triển kênh phân phối BIDV giai đoạn 2014 - 2017 theo hai hƣớng kênh phân phối đại kênh phân phối truyển thống Tác giả ghi nhận kết mà BIDV đạt đƣợc đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục Những nguyên nhân sở cho định hƣớng, mục tiêu giải pháp cụ thể chƣơng để phát triển kênh phân phối giai đoạn góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV Ba là, để có sở thực giải pháp phát triển kênh phân phối thời gian tới luận văn trình bày định hƣớng mục tiêu phát triển BIDV đến năm 2020 Dựa vào hạn chế đƣợc tác giả phân tích chƣơng 2, tác giả xây dựng hệ thống nhóm giải pháp phát triển kênh phân phối BIDV Luận văn đƣa kiến nghị Bộ Ban ngành, NHNN tạo điều kiện để phát triển kênh phân phối NHTM nói chung BIDV nói riêng Những giải pháp đƣợc triển khai cách đồng góp phần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng, nâng cao lực tài chính, đại hóa đại hóa cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý chất lƣợng nguồn nhân lực, góp phần phát triển DVNH từ đƣa BIDV ngày phát triển lớn mạnh bền vững kinh tế hội nhập 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất lao động – Xã hội GS.TS Trƣơng Quang Thơng (2016), Giáo trình “Marketing Ngân hàng”, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngơ Thị Liên Hƣơng (2010), Đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Hà Nội Tơ Ngọc Hƣng (2012), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê Trịnh Quốc Trung (2013), Marketing ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội Cơng ty cổ phần chứng khốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Bản công bố thông tin chào bán cổ phần lần đầu công chúng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo Thƣờng niên BIDV 2014 - 2016; Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 2015 - 2020, tầm nhìn tới năm 2030; Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 tháng đầu năm 2017 BIDV Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.vnexpress.net www.thoibaonganhang.vn www.bidv.com.vn