CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh và sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng ngày càng sâu rộng và gần gũi với đời sống người dân Do đó, ngân hàng thương mại không ngừng hoàn thiện và trở thành định chế tài chính thiết yếu trong tiến trình phát triển kinh tế.
Có rất nhiều khái niệm về NHTM nhưng nhìn chung có hai khái niệm đặc trưng nhất như sau:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng, theo tài liệu của Peter S Rose Chúng được định nghĩa dựa trên các chức năng mà ngân hàng thực hiện trong nền kinh tế.
Ngân hàng được định nghĩa là một tổ chức tài chính cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, với các chức năng chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi và tạo lập nguồn tín dụng lớn phục vụ cho việc cho vay phát triển kinh tế.
Có nhiều loại hình ngân hàng thương mại dựa trên nguồn hình thành vốn chủ sở hữu, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại liên doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại
- Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính
Để phát triển kinh tế, các đơn vị kinh tế cần một lượng lớn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Tuy nhiên, thách thức lớn là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn rỗi từ nhiều nguồn và kịp thời cung ứng cho những nơi cần vốn.
Vì thế, Ngân hàng thương mại ra đời và đảm nhận những hoạt động trung gian sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc kết nối người có vốn và người cần vốn, thông qua việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành quỹ cho vay Chức năng này cho phép NHTM vừa nhận tiền gửi vừa cho vay, hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Nhờ vào vai trò này, NHTM không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian kỳ hạn bằng cách huy động vốn ngắn hạn và không kỳ hạn để cho vay với kỳ hạn dài hơn, dựa trên quy luật số lớn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành các giấy nhận nợ với rủi ro thấp nhằm thu hút tiền tiết kiệm từ những người ngại rủi ro Sau đó, họ sử dụng số tiền này để cho vay và đầu tư vào các lĩnh vực có mức độ rủi ro cao hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc cung cấp thông tin và đánh giá khả năng của những người cần vốn Qua đó, NHTM thực hiện phân tích và đưa ra quyết định đầu tư hiệu quả, đảm bảo việc phân bổ vốn được tối ưu hóa.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhận tiền thu bán hàng NHTM hoạt động như "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian Điều này không chỉ đảm bảo an toàn trong thanh toán mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế Hơn nữa, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng còn giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, đếm nhận và bảo quản tiền.
- Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp kinh doanh có điều kiện
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc thù với hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro và ảnh hưởng dây chuyền đến nền kinh tế Để đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính, các điều kiện đối với NHTM thường khắt khe hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác Với quy mô lớn và mạng lưới rộng khắp, NHTM luôn phải chịu sự kiểm soát và giám sát chặt chẽ từ hệ thống pháp luật Các quy định pháp lý liên quan đến NHTM bao gồm điều kiện kinh doanh, dự trữ bắt buộc, tiêu chuẩn lãnh đạo, chỉ số an toàn hoạt động, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi và sử dụng vốn tự có cho đầu tư tài sản cố định.
- Nguồn vốn và tài sản của ngân hàng thương mại
NHTM là doanh nghiệp có quy mô lớn trên cả giác độ nguồn vốn và tổng tài sản
Để duy trì hoạt động kinh doanh liên tục, ngân hàng thương mại (NHTM) cần có nguồn vốn, bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Mỗi loại vốn đóng vai trò riêng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu dùng để đầu tư cơ sở vật chất, trong khi vốn huy động chiếm hơn 90% và quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đặc thù của nguồn vốn huy động thường không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn thấp, NHTM cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả để nâng cao nguồn vốn, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Tài sản của ngân hàng bao gồm toàn bộ tài sản có giá trị mà ngân hàng sở hữu hoặc có quyền sử dụng một cách hợp pháp, được chia thành tài sản hữu hình và tài sản vô hình Trong tổng tài sản, tài sản hữu hình chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu là tài sản vô hình dưới dạng tài sản tài chính như cổ phiếu, kỳ phiếu, hợp đồng tín dụng và giấy tờ có giá Cấu trúc tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) đặc trưng bởi tỷ trọng cao của tài sản tài chính, mang tính trừu tượng và thường xuyên biến động giá, thường chỉ tồn tại dưới dạng giấy tờ hoặc dữ liệu điện tử Do đó, ngân hàng cần xác định giá trị VAR (Value at Risk) hàng ngày theo yêu cầu của BASEL và quản lý khe hở kỳ hạn cùng khe hở lãi suất để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và tài sản.
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý cung cấp một khoản tiền cho khách hàng nhằm phục vụ các nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt Khách hàng cần hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, và nguồn trả nợ không phụ thuộc vào việc sử dụng số tiền này Do đó, hình thức vay này có những đặc điểm riêng biệt.
- Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, nhưng số lượng các khoản cho vay tiêu dùng thường rất lớn
Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, họ vay với mục đích không liên quan đến kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vay thường nhỏ Thực tế, người tiêu dùng thường đã có sự tích lũy trước đó và chỉ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt trong chi tiêu Do đó, các khoản vay tiêu dùng thường có số tiền không lớn, nhằm phục vụ cho nhu cầu cá nhân.
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng và nhu cầu vay rất đa dạng, dẫn đến số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn so với các hình thức vay khác.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu nhắm đến cá nhân và hộ gia đình, với số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng rãi Khi hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phổ biến, nhu cầu của khách hàng trở nên khắt khe và đa dạng hơn Để đáp ứng tốt nhất những yêu cầu này, nhiều hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đã được ra mắt.
Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay ứng dụng công nghệ cao, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn qua phần mềm Việc này không chỉ giảm thiểu thủ tục rườm rà và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, mà còn giúp ngân hàng giảm chi phí thu hút khách hàng mới Nhờ vào công nghệ, các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa dạng và phong phú hơn.
- Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá lớn, cao hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác vì:
+ Luôn tồn tại nhóm khách hàng có ý định lừa đảo, chây ì, không muốn thanh toán
+ Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội
Các rủi ro chủ quan như tình trạng công việc, sức khỏe và diễn biến tâm lý của khách hàng có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình Bên cạnh đó, sự tác động của các tổ chức trung gian, như các đơn vị có cán bộ vay vốn, cũng góp phần làm gia tăng rủi ro, đặc biệt trong hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm.
Khả năng trả nợ của khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng do thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khỏe Hơn nữa, khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp gặp rủi ro là rất hạn chế.
Do mức độ rủi ro cao, quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành yếu tố cực kỳ quan trọng, đòi hỏi sự chú ý đặc biệt từ các nhà quản trị và quản lý.
- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao và cứng nhắc
Khác với nhiều khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất của các khoản vay tiêu dùng (CVTD) thường được cố định, đặc biệt là trong các khoản vay trả góp Việc chia nhỏ khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ hoặc thực hiện vay và trả nợ theo chu kỳ với hạn mức tín dụng giúp lãi suất giữ nguyên trong suốt thời gian vay Tuy nhiên, do tính rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng, lãi suất thường được ấn định ở mức cao để bù đắp cho rủi ro, và mức lãi suất này càng cao khi khoản vay có độ rủi ro lớn hơn.
- Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao:
Thông tin cá nhân và hộ gia đình mà ngân hàng nhận thường thiếu rõ ràng và minh bạch Trong khi các doanh nghiệp phải cung cấp báo cáo tài chính đã được kiểm toán khi vay vốn, cá nhân và hộ gia đình có thể dễ dàng giấu kín thông tin về triển vọng công việc và tình hình sức khỏe của mình.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế:
Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) chủ yếu phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của người dân, do đó có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Trong thời kỳ kinh tế phát triển, khi thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, CVTD sẽ gia tăng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái kinh tế, tình hình sản xuất bị thu hẹp, dẫn đến thất nghiệp và giảm thu nhập, khiến người tiêu dùng e ngại trong chi tiêu và hạn chế vay mượn ngân hàng cho mục đích tiêu dùng.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn:
Người có thu nhập cao thường có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cao hơn so với những người có thu nhập thấp.
Những người có trình độ học vấn cao thường có thu nhập cao hơn và khả năng quản lý chi tiêu tốt hơn Họ được ngân hàng tin tưởng hơn, vì các khoản vay của họ được coi là an toàn hơn, giúp họ dễ dàng vay được số tiền lớn hơn.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay:
Tư cách của khách hàng trong vay vốn được hiểu là việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và khả năng trả nợ của họ Đây là một chỉ tiêu định tính khó xác định chính xác Nếu khách hàng sau khi vay tiền cố tình trì hoãn hoặc không trả nợ, rủi ro sẽ khó tránh khỏi Do đó, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng vấn đề này trước khi quyết định cho vay.
- Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 36 1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước
1.4.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Trung Quốc
Dịch vụ tín dụng tiêu dùng đang ngày càng phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các ngân hàng thương mại Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng nhận định rằng cho vay tiêu dùng là "tương lai" của ngành ngân hàng, vì vậy họ cần tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này để tối ưu hóa nguồn lực và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã tiên phong trong lĩnh vực cho vay thế chấp, kéo dài thời hạn cho vay từ 20 năm lên 30 năm và nâng tỷ lệ cho vay từ 70% lên 80% giá trị tài sản Đến cuối năm 1999, CCB đã bắt đầu chấp nhận các khoản vay có cá nhân bảo lãnh, loại bỏ yêu cầu người lao động phải đứng ra đảm bảo Ngân hàng cũng đặt ra kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng Internet và các sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại.
Ngân hàng Phát triển Thượng Hải - Phú Đông là một trong những ngân hàng tiên phong tại Trung Quốc trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Ngân hàng đã hợp tác với các công ty bất động sản để đơn giản hóa quy trình thế chấp, giảm số lần giao dịch của người vay từ 20 xuống chỉ còn 3 lần Kể từ tháng 8/1999, ngân hàng cũng đã phối hợp với các công ty du lịch để cung cấp các khoản vay du lịch, giúp 13 cặp đôi thực hiện chuyến tuần trăng mật Ngoài ra, ngân hàng đã mở rộng thời gian vay cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập quỹ hỗ trợ cha mẹ vay vốn cho việc học của con cái tại các trường tư thục đắt đỏ.
- Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, chiếm tới 20% tổng quỹ lương
Các khoản cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc vẫn còn mới mẻ, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá rủi ro Thời hạn vay trung và dài hạn từ 10-30 năm khiến khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người vay Nhiều ngân hàng thiếu kinh nghiệm trong việc ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn Từ năm 2003, hoạt động cho vay đã kích thích lạm phát và đầu tư quá mức, tạo ra lo ngại về bong bóng kinh tế Để đối phó, NH Nhân dân Trung Quốc đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát cho vay đối với bất động sản Theo quy định mới từ 1/3/2004, các ngân hàng phải đạt tỷ lệ an toàn vốn 8% và không cho phép khoản vay bất động sản quá 30% tổng dư nợ Những biện pháp này nhằm giảm tỷ lệ lạm phát xuống 3-4% trong năm 2004.
Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Trung Quốc hiện nay là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với HSBC, Citibank và Standard Chartered nổi lên như những đối thủ mạnh Nếu không củng cố ngay lĩnh vực dịch vụ này, các ngân hàng nội địa có thể để mất thị phần vào tay đối thủ nước ngoài Tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ của Trung Quốc đã tạo ra nhu cầu cao về tín dụng tiêu dùng, nhưng dịch vụ của ngân hàng trong nước vẫn chưa theo kịp Các ngân hàng nước ngoài như Citibank, với kinh nghiệm và hệ thống đánh giá tín nhiệm tiên tiến, đang có lợi thế rõ rệt Nếu họ cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng giàu có và sinh viên, họ sẽ vượt xa ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Ngoài tín dụng tiêu dùng, họ còn có kế hoạch triển khai các dịch vụ cho vay mua nhà trả chậm, tận dụng tiềm năng từ dân số đông đảo của Trung Quốc Tuy nhiên, các ngân hàng lớn nước ngoài sẽ không xây dựng chi nhánh trên toàn quốc mà tập trung vào khách hàng giàu có với các dịch vụ cao cấp Theo các nhà tư vấn, lĩnh vực tiêu dùng cần được tách riêng thành các bộ phận độc lập để quản lý và hạch toán hiệu quả hơn.
1.4.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu
Tín dụng tiêu dùng ở châu Âu xuất hiện muộn hơn so với các hình thức tín dụng khác, nhưng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân ở các quốc gia phát triển Hiện nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một hình thức tín dụng phổ biến và góp phần làm phong phú môi trường tín dụng, đồng thời hướng tới việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
(1) Đối tượng, hình thức, giá trị và thời hạn của khoản cho vay tiêu dùng
Nghị định 87/102/CEF của Cộng đồng chung châu Âu, ra đời vào ngày 22/12/1986, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng trong việc thống nhất các điều luật và quy tắc quản lý hành chính tín dụng tiêu dùng trên toàn cộng đồng Nghị định này đã trải qua nhiều lần sửa đổi, bao gồm Nghị định 90/08/CEE vào ngày 22/2/1990 và Nghị định 98/7/CEE ngày 16/2/1998, nhằm cập nhật và cải tiến các quy định liên quan.
Tất cả cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có khả năng được cấp tín dụng tiêu dùng, miễn là khoản tín dụng này chỉ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân chứ không phải cho hoạt động nghề nghiệp Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại thường áp đặt những giới hạn đối với đối tượng nhận tín dụng, chẳng hạn như giới hạn về độ tuổi.
Dựa trên Nghị định chung, các quốc gia đã ban hành luật và quy tắc riêng, dẫn đến sự khác biệt về phạm vi, đối tượng, giá trị khoản vay, thời hạn vay và lãi suất giữa các nước.
Tại Bỉ, các khoản tín dụng tiêu dùng thường có mức vay từ 1.250 EUR đến 20.000 EUR, với thời hạn tối thiểu là 3 tháng Các ngân hàng thương mại Bỉ, như ngân hàng AGF, áp dụng quy định này một cách linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng.
Ngân hàng AGF cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô với mức tín dụng từ 1.500 EUR đến 100% giá trị tài sản, thời gian vay linh hoạt từ 12 đến 60 tháng và lãi suất chỉ 0,805% mỗi tháng.
Chúng tôi cung cấp các khoản vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR cho mục đích sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi và trang trí nhà cửa Thời gian vay linh hoạt từ 12 tháng đến 120 tháng với mức lãi suất hấp dẫn chỉ 0,814% mỗi tháng.
(2) Các thông tin trong cho vay tiêu dùng
Người vay cần cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ cho người cho vay để đánh giá tình hình tài chính và khả năng thanh toán của mình Đồng thời, người cấp tín dụng cũng phải thông báo rõ ràng về các thông tin cần thiết và tư vấn cho người vay về loại hình và số lượng tín dụng phù hợp với tình hình tài chính hiện tại Ngoài ra, người cấp tín dụng có trách nhiệm bảo mật thông tin của người vay nếu hợp đồng tín dụng không được ký kết.
Trước khi ký hợp đồng, người cấp tín dụng cung cấp cho người vay bản hợp đồng nêu rõ các điều khoản như số tiền vay, lãi suất, điều kiện sử dụng tín dụng, người bảo lãnh, lãi quá hạn và quyền chuyển nhượng Người cấp tín dụng có trách nhiệm chờ phản hồi từ người vay trong 15 ngày kể từ khi nhận hợp đồng Trong thời gian này, người tiêu dùng có quyền từ chối ký kết và có thể hủy hợp đồng trong vòng 7 ngày sau khi ký.
(4) Thanh toán lãi và gốc
Lãi suất hàng tháng (I) mà người tiêu dùng phải trả trên tổng giá trị khoản vay (M) trong thời gian vay (t) được tính theo công thức: số tiền thanh toán hàng tháng bằng I nhân với M chia cho t.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Cơ cấu tổ chức – nhân sự của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
2.1.3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức của VPBank Chi nhánh Đông Đô
(Nguồn: Bộ phận Hành chính – Nhân sự, VPBank Đông Đô)
Ban giám đốc có nhiệm vụ:
- Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh
- Tổ chức xây dựng, triển khai thực hiện và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định
Phòng phục vụ khách hàng cá nhân
Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiêp
Phòng tổ chức hành chính
Ban quản lý tín dụng
Đề xuất và chỉ đạo thực hiện các cơ chế chính sách, quy định và quy trình nghiệp vụ là bước quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động Sự tham gia trực tiếp vào việc xây dựng, bổ sung và hoàn chỉnh những nội dung này giúp đảm bảo tính khả thi và phù hợp với thực tiễn.
Thực hiện công tác tổ chức cán bộ theo quy định
Thực hiện các quyền hạn khác theo sự phân công của Ban Tổng giám đốc
Phòng giao dịch kho quỹ có nhiệm vụ sau:
Chúng tôi chào đón quý khách hàng và giới thiệu những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng Đội ngũ nhân viên luôn sẵn sàng giải đáp thắc mắc và hướng dẫn khách hàng cách sử dụng các tiện ích ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
- Thu thập các thông tin về khách hàng, cập nhật thay đổi, bổ sung thông tin về khách hàng
Thực hiện các giao dịch tài khoản tiền gửi bao gồm gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu Ngoài ra, còn có các dịch vụ phát hành và thanh toán séc, bảo chi séc, cũng như giữ hộ và thu chi hộ.
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm như gửi tiền, rút tiền, chi trả vốn , lãi
Thực hiện giải ngân, thu vốn và lãi, cùng với việc hạch toán chuyển nợ quá hạn trên tài khoản tiền vay Đồng thời, thực hiện các giao dịch thu, chi trên tài khoản ký quỹ, thanh toán thư tín dụng, chi trả lệnh chuyển tiền, mua séc du lịch và thực hiện các giao dịch thanh toán khác.
VPBank thực hiện thu đổi ngoại tệ mặt cho khách hàng theo đúng quy định quản lý ngoại hối của NHNN Phòng Ngân quỹ và kho quỹ sẽ tiến hành thủ tục và trình cấp có thẩm quyền quyết định cho nghiệp vụ mua và bán ngoại tệ mặt, trong khi Phòng Giao dịch chịu trách nhiệm thu, chi tiền và chuyển tiền.
Chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết về tài khoản, bao gồm việc gửi giấy báo nợ, giấy báo có và sao kê tài khoản cho khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định về chế độ và thẩm quyền hiện hành.
Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ bao gồm thu, chi, kiểm đếm và bảo quản tiền; đồng thời chỉ đạo các chi nhánh cấp dưới và Phòng Giao dịch trực thuộc thực hiện các nghiệp vụ này một cách hiệu quả.
Phòng phục vụ khách hàng cá nhân có các nhiệm vụ sau:
- Hướng dẫn, triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân thống nhất trong toàn Chi nhánh
Lập kế hoạch cho vay và thu nợ tín dụng cá nhân cho toàn Chi nhánh là rất quan trọng Cần thực hiện phân tích kỹ lưỡng từng món vay để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả Đồng thời, triển khai nghiệp vụ cho vay cá nhân một cách chuyên nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Thực hiện giám sát, kiểm tra tín dụng cá nhân của chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc;
- Chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn đối với các khoản vay cá nhân trong toàn chi nhánh
Đề xuất điều chỉnh các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân nhằm phù hợp với thực tế tại chi nhánh, bao gồm các yếu tố như lãi suất, đối tượng vay, điều kiện vay và phương thức thanh toán nợ vay.
Tổng hợp số liệu cho vay, thu nợ và bảo lãnh hàng tháng, định kỳ, cần được đối chiếu với số liệu kế toán và thông tin từ khách hàng để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quản lý tài chính.
Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh và Phòng giao dịch theo tháng, quý, 6 tháng và năm là rất quan trọng Việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay cá nhân cần tuân thủ đúng quy định và hướng dẫn của NHNN cũng như VPBank.
Lưu trữ đầy đủ các chứng từ, tài liệu và giấy tờ liên quan đến nhân thân khách hàng là rất quan trọng Điều này bao gồm việc bảo quản các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp cầm cố tài sản, cùng với các chứng từ liên quan khác để đảm bảo tính minh bạch và hợp pháp trong các giao dịch tài chính.
Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vụ như sau:
Nghiên cứu thông tin và nhu cầu khách hàng là bước quan trọng để đề xuất chính sách tiếp thị phù hợp cho từng đối tượng Việc lập kế hoạch tiếp thị cùng với kế hoạch cho vay và bảo lãnh hàng năm cần được thực hiện theo quy trình đã được phê duyệt Đồng thời, nghiên cứu và đề xuất các hình thức quảng cáo sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp cũng là một phần không thể thiếu trong chiến lược tiếp thị.
- Liên hệ với các Hiệp hội, các tổ chức nghành nghề kinh doanh để xúc tiến công tác tiếp thị của VPBank
Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng là nhiệm vụ quan trọng trong việc bán chéo các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Chúng tôi cam kết tư vấn, góp ý và đề xuất những sản phẩm, dịch vụ phù hợp nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Việc thu thập thông tin về khách hàng và theo dõi thường xuyên hoạt động của họ là rất quan trọng Điều này giúp phát hiện kịp thời sự chuyển ngành nghề của khách hàng, cũng như nhận diện những dấu hiệu tốt hoặc không bình thường.
Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng –
Kể từ khi thành lập, VPBank Đông Đô đã không ngừng nỗ lực phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, khẳng định sự phát triển bền vững và đạt nhiều kết quả đáng chú ý Trong giai đoạn 2016-2018, mặc dù kinh tế đất nước biến động, VPBank Đông Đô đã vượt qua khó khăn nhờ chính sách quản lý hợp lý, mở rộng hoạt động, hạn chế rủi ro và đóng góp ngày càng nhiều vào lợi nhuận của VPBank, nâng cao năng lực và đời sống cán bộ nhân viên.
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn từ nền kinh tế là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp cơ sở cho các ngân hàng thực hiện tín dụng và cung cấp sản phẩm đến tay người tiêu dùng VPBank Đông Đô luôn chú trọng phát triển hoạt động huy động vốn, với tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại VPBank Đông Đô năm 2016-2018
So sánh 2018/2017 Giá trị % Giá trị % Tổng NV huy động 1.974,30 2.187,67 2.568,05 213,37 10,8 380,38 17,4
Tiền gửi không kỳ hạn 306,02 357,15 382,12 51,13 16,7 24,97 7,0
Tiền gửi có kỳ hạn 1.668,28 1.830,52 2.185,93 162,24 9,7 355,41 19,4
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi của dân cƣ
(Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
VPBank Đông Đô, cùng với ngân hàng mẹ, không ngừng nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và được công nhận là một trong những ngân hàng năng động trong việc giới thiệu các sản phẩm khuyến mại độc đáo Trong những năm gần đây, thành công lớn nhất của VPBank Đông Đô trong hoạt động huy động vốn là duy trì sự tăng trưởng ổn định Cụ thể, quy mô vốn huy động của chi nhánh đã tăng từ 1.974,3 tỷ đồng năm 2016 lên gần 2.200 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 10,8% Đến cuối năm 2018, quy mô vốn huy động đã đạt 2.568,05 tỷ đồng, tăng 17,4% so với năm trước Xu hướng tăng trưởng này đang mang lại lợi thế lớn cho VPBank Đông Đô trong việc mở rộng hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Cụ thể hơn, xét về tỷ trọng từng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn trong giai đoạn 3 năm vừa qua, có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu NV huy động theo kỳ hạn tại VPBank Đông Đô 2016-2018
(Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
Chi nhánh VPBank Đông Đô có cơ cấu nguồn vốn huy động với tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm trên 80%, cụ thể năm 2016 đạt 1.668,28 tỷ đồng (84,5% tổng nguồn vốn) và tăng lên 1.830,52 tỷ đồng (83,7% tổng nguồn vốn) vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 9,7% Mặc dù nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, nhưng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 357,15 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 16,7% so với năm 2016 Sự tăng trưởng đồng thời của cả hai loại nguồn vốn này đã nâng cao quy mô tổng nguồn vốn huy động trong năm 2017, khẳng định hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Năm 2018, VPBank Đông Đô ghi nhận tổng nguồn vốn huy động tăng 17,4% so với năm 2017, chủ yếu nhờ vào nguồn vốn có kỳ hạn tăng 19,4%, đạt 2.185,93 tỷ đồng Nguồn vốn này chủ yếu đến từ tiền gửi của người dân, mang lại tính ổn định và an toàn cao Sự gia tăng này giúp VPBank Đông Đô chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Mặc dù nguồn vốn không kỳ hạn cũng tăng, nhưng mức tăng chỉ đạt 24,97 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2017, nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp do lãi suất ngân hàng áp dụng cho hình thức này khá thấp, dẫn đến việc không thu hút được đầu tư.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp phát triển và mở rộng các hoạt động kinh doanh khác VPBank Đông Đô đã tận dụng thế mạnh về uy tín và chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng để duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng, từ đó tạo dựng niềm tin và ổn định hoạt động huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn.
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế tại
( Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
Theo cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, tiền gửi của dân cư luôn giữ tỷ trọng cao nhất, với 1.250,63 tỷ đồng vào năm 2016, chiếm 63,35% tổng nguồn vốn.
2017 đạt 1.362,82 tỷ đồng chiếm 62,3% tổng nguồn vốn và tăng 9% so với năm 2016 và đến năm 2018 đạt 1.622,09 tỷ đồng, chiếm 63,16% với tốc độ tăng so với năm
Trong giai đoạn 2017, tỷ lệ huy động vốn từ khu vực dân cư đạt 19%, cho thấy chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các chương trình quảng bá và gửi tiền nhận quà, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng chiếm hơn 30% tổng nguồn vốn và liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 709,70 tỷ đồng năm 2016 lên 928,42 tỷ đồng năm 2018, tăng 1,3 lần so với năm 2016 Mặc dù nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng đã tăng về giá trị, nhưng tỷ trọng của nó lại giảm nhẹ, từ 0,71% tổng nguồn vốn năm 2016 xuống còn 0,68% vào cuối năm 2018.
Trong giai đoạn 2016-2018, VPBank chi nhánh Đông Đô đã thể hiện hiệu quả nổi bật trong hoạt động huy động vốn, một trong những yếu tố then chốt của ngân hàng Kết quả này không chỉ khả quan mà còn khẳng định vị thế và uy tín của chi nhánh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại rất đa dạng, bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, góp vốn mua cổ phần, và mở tài khoản tiền gửi Trong đó, cho vay là hoạt động sinh lợi chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và thể hiện đặc trưng cơ bản của ngân hàng.
Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay tại VPBank Đông Đô năm 2016-2018
So sánh 2018/2017 Giá trị % Giá trị %
Tổng dƣ nợ cho vay 1.401,75 1.823,52 2.124,44 421,77 30,1 300,92 16,5
Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 566,59 764,55 986,67 197,96 34,9 222,12 29,1
Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn 835,16 1058,97 1137,77 223,81 26,8 78,8 7,4
(Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
Biểu đồ 2.3 Tổng dƣ nợ cho vay tại VPBank Đông Đô giai đoạn 2016-2018
Tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2016 đến 2018 Theo biểu đồ, tốc độ tăng trưởng tín dụng của VPBank rất ấn tượng Cụ thể, số dư cho vay năm 2016 chỉ đạt 1.401,75 tỷ đồng, nhưng đến năm 2018, con số này đã tăng lên 2.124,44 tỷ đồng, cho thấy mức tăng trưởng vượt bậc.
Năm 2017, dư nợ cho vay của chi nhánh VPBank Đông Đô đã tăng trưởng vượt bậc, đạt mức tăng 30,1% so với năm 2016, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 35%, từ 566,59 tỷ đồng lên 764,55 tỷ đồng Sự tăng trưởng này phản ánh chính sách khuyến khích vay ngắn hạn của chi nhánh, nhờ vào nỗ lực marketing và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng của đội ngũ nhân viên.
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo loại hình cho vay tại VPBank Đông Đô
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Dư nợ cho vay trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh VPBank Đông Đô từ 2016-2018)
Cho vay ngắn hạn, với thời gian dưới 12 tháng, phục vụ nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp và chi tiêu cá nhân Loại hình này giúp giảm rủi ro tín dụng và lãi suất cho ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán Tuy nhiên, nó phải đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác Từ năm 2016 đến 2018, cơ cấu dư nợ cho vay đã có sự chuyển dịch rõ rệt; dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 40% lên 46% tổng dư nợ, cho thấy nỗ lực của VPBank Đông Đô trong việc phát triển cho vay ngắn hạn.
Mặc dù tỉ trọng cho vay trung và dài hạn tại VPBank Đông Đô có sự suy giảm trong cơ cấu tổng dư nợ, nhưng quy mô cho vay này vẫn liên tục tăng trưởng Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh đạt 1.058,97 tỷ đồng, tăng 223,81 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,8% so với năm 2016 Đến năm 2018, dư nợ cho vay trung và dài hạn đã đạt 1.137,77 tỷ đồng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Thị trường vay tiêu dùng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu ngày càng cao từ người dân Sự gia tăng thu nhập và ổn định kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho xu hướng tiêu dùng mở rộng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường hàng tiêu dùng trở nên phong phú và đa dạng hơn, kích thích nhu cầu mua sắm Đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, hộ gia đình và người về hưu, những người có thu nhập ổn định Mục đích vay thường nhằm mua sắm xe ô tô, xe máy, sửa chữa nhà ở và trang bị các phương tiện tiêu dùng có giá trị cho gia đình.
Gần đây, đối tượng vay tiêu dùng tại Việt Nam đã mở rộng đến thanh niên, sinh viên và các gia đình, với mục đích vay để mua sắm phương tiện đi lại, máy tính, tài trợ du học, hoặc mua và thuê nhà Xu hướng này cho thấy người dân Việt Nam, đặc biệt là giới trẻ, ngày càng quen thuộc với việc vay vốn ngân hàng cho mục đích tiêu dùng Thị trường vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện đang trong giai đoạn khởi động và hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang có tiềm năng lớn nhưng chưa được các ngân hàng thương mại khai thác hiệu quả Nguyên nhân chính là do sự lo ngại về rủi ro vỡ nợ và thiếu kinh nghiệm trong việc triển khai dịch vụ này Tuy nhiên, xu hướng sắp tới cho thấy các ngân hàng sẽ đẩy mạnh các gói dịch vụ cá nhân, kết hợp cho vay tiêu dùng với các tiện ích thanh toán và tiền gửi, nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng.
VPBank ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này vẫn chưa đạt mức cao so với khả năng huy động vốn, cho thấy ngân hàng chưa phát triển đúng tầm trong lĩnh vực này.
2018 tốc độ tăng trưởng tín dụng được cải thiện, các khoản vay tiêu dùng ngày càng gia tăng
2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đông Đô
2.2.2.1 Phản ánh qua các chỉ tiêu về lượng
Trong những năm gần đây, VPBank Đông Đô đã ghi nhận những thành công đáng kể trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) Hoạt động CVTD không chỉ phát triển mạnh mẽ mà còn đạt tốc độ tăng trưởng cao, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Đánh giá đây là một trong những hoạt động tạo ra lợi nhuận cao, VPBank Đông Đô đã kịp thời mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, dẫn đến những kết quả khả quan Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ này bao gồm tăng trưởng doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng vay, và sự đa dạng của các phương thức cũng như sản phẩm cho vay.
Về doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô năm 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
So sánh 2018/2017 Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng của VPBank Đông Đô)
Biểu đồ 2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng của VPBank Đông Đô)
Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank Đông Đô ngày càng gia tăng, với tổng doanh số cho vay tiêu dùng đạt 664,57 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2016 Năm 2017, nhờ vào những nỗ lực trong tiếp thị và quảng cáo, cùng với việc phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tiêu dùng và cải thiện chất lượng phục vụ, dư nợ cho vay tiêu dùng cuối kỳ đã đạt 548,66 tỷ đồng.
Năm 2018, VPBank Đông Đô không chỉ tập trung vào việc phát triển cho vay tiêu dùng mà còn chú trọng đến công tác thu nợ, giúp doanh số cho vay tăng 19% so với năm trước.
Năm 2018, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng đạt 651,17 tỷ đồng, tăng 40,4% so với năm 2017 và 65,6% so với năm 2016 Dư nợ cuối kỳ đạt 678,95 tỷ đồng, tăng 23,7% so với năm 2017, tổng doanh thu đạt 791,11 tỷ đồng.
Về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ số quan trọng thể hiện số tiền mà ngân hàng đã cung cấp cho các hoạt động vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định Chỉ số này không chỉ phản ánh sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng mà còn cho thấy mức độ phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cao đồng nghĩa với uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao, chứng tỏ sự tin tưởng của người tiêu dùng vào dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Bảng 2.7 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD tại VPBank Đông Đô năm 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
So sánh 2018/2017 Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng của VPBank Đông Đô)
Trong giai đoạn 2016-2018, VPBank Đông Đô ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tổng dư nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng, với tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm một phần đáng kể trong tổng dư nợ Cụ thể, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng lần lượt đạt 413,52 tỷ đồng năm 2016, 548,66 tỷ đồng năm 2017 và 678,95 tỷ đồng năm 2018 Mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng giảm từ 32,7% năm 2017 xuống còn 23,7% năm 2018 Sự phát triển này được thúc đẩy bởi việc VPBank Đông Đô cung cấp nhiều sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất cạnh tranh, thời hạn vay linh hoạt lên đến 25 năm, cùng với việc rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ và các chương trình ưu đãi hấp dẫn Bên cạnh đó, lãi suất cho vay giảm trong giai đoạn này cũng đã thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay.
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) đang gia tăng đáng kể so với tổng dư nợ, với tỷ lệ lần lượt là 29,5% vào năm 2016, 30,1% vào năm 2017 và 32% vào năm 2018 Xu hướng này cho thấy ngân hàng ngày càng cung cấp các gói dịch vụ hoàn thiện hơn, cải thiện chất lượng chăm sóc khách hàng, đồng thời đưa ra mức lãi suất vay hợp lý, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của VPBank Đông Đô trong năm 2017 đạt 32,7%, trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay chung là 30,1% Đến năm 2018, hai chỉ số này lần lượt giảm còn 23,7% và 16,5%, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của chi nhánh VPBank Đông Đô đang chú trọng phát triển mảng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn này Để có cái nhìn toàn diện hơn về sự tăng trưởng này, cần so sánh với các chi nhánh khác trong hệ thống, như VPBank Thăng Long và VPBank Kinh Đô, hai chi nhánh tiềm năng tại Hà Nội.
Bảng 2.8 Dƣ nợ CVTD tại các chi nhánh VPBank giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng
So sánh 2018/2017 Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh VPBank miền Bắc năm 2016-2018)
Theo bảng số liệu, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của VPBank Đông Đô còn thấp hơn so với hai chi nhánh khác Chi nhánh Thăng Long dẫn đầu với dư nợ trên 1,5 nghìn tỷ đồng, duy trì tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2017-2018, với mức tăng lần lượt là 15,1% và 7,8% Chi nhánh VPBank Kinh Đô, mặc dù có tổng dư nợ thấp hơn Thăng Long, cũng khẳng định được vị thế trên thị trường với dư nợ đạt 1.182,71 tỷ đồng vào năm 2018.
Mặc dù VPBank Đông Đô có mức dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) thấp hơn hai chi nhánh khác, nhưng tiềm năng phát triển của chi nhánh này vẫn rất khả quan với tốc độ tăng trưởng 32,7% vào năm 2017 và 23,7% vào năm 2018 Nằm ở trung tâm Hà Nội, nơi có dân cư đông đúc và thu nhập ổn định, VPBank Đông Đô chưa đạt hiệu quả cao trong hoạt động cho vay tiêu dùng do ban lãnh đạo chưa chú trọng đúng mức, với tỷ trọng dư nợ CVTD chỉ khoảng 30% tổng dư nợ Để cải thiện chất lượng hoạt động và tăng lợi nhuận, chi nhánh cần tập trung nguồn lực và khai thác lợi thế sẵn có nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
Về cơ cấu cho vay tiêu dùng
VPBank cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, đáp ứng nhu cầu mua, sửa chữa và nâng cấp nhà cửa, cũng như mua ô tô và các nhu cầu khác Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô đã được thể hiện rõ qua các số liệu trong bảng.
Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng VPBank Đông Đô năm 2016-2018)
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô đã đạt được nhiều kết quả tích cực, thể hiện sự tăng trưởng ổn định và cải thiện chất lượng dịch vụ Chi nhánh đã mở rộng đối tượng khách hàng và nâng cao khả năng tiếp cận vốn, đồng thời áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng Những thành tựu này không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn khẳng định vị thế của VPBank Đông Đô trên thị trường tài chính.
Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh VPBank Đông Đô liên tục tăng trưởng qua các năm, với mức tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước Hoạt động cho vay tiêu dùng đã đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của ngân hàng, giúp mở rộng quy mô hoạt động Lợi nhuận ngày càng tăng từ cho vay tiêu dùng khẳng định rằng việc phát triển lĩnh vực này là một quyết định đúng đắn.
Chi nhánh đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay như cho vay du lịch, mua nhà và du học, nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng, góp phần làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng khởi sắc Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh, mở rộng đối tượng khách hàng và tăng lợi nhuận, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng luôn chú trọng công tác thẩm định cho vay và thu hồi nợ, triển khai hiệu quả để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức kiểm soát, không gây rủi ro cho an toàn ngân hàng Hoạt động này được đánh giá có mức độ an toàn cao nhờ vào tỷ trọng lớn các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản bảo đảm (TSBĐ), trong khi nợ xấu phát sinh vẫn có khả năng thu hồi cao.
Cơ chế phân cấp phê duyệt tín dụng và giải ngân tập trung giúp kiểm soát chặt chẽ các khoản vay, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật và nội bộ ngân hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh ở mức thấp nhất.
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng thu hút một lượng lớn khách hàng mà còn khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ khác như giao dịch tài khoản, gửi tiết kiệm và chuyển tiền Điều này tạo ra những tác động tích cực, góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng và nâng cao hình ảnh thương hiệu của chi nhánh trên thị trường Khách hàng đông đảo này chính là những người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng.
Vào thứ Sáu, chi nhánh đã nhận được sự quan tâm từ Ban lãnh đạo và các phòng ban tại Hội sở chính, cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên chi nhánh Điều này đã giúp nâng cao trình độ chuyên môn và bám sát xu hướng biến động của nền kinh tế, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Thứ bảy, các trang thiết bị công nghệ hiện đại cũng như cơ sở vật chất được chi nhánh đầu tư đáng kể, nâng cao hiệu quả hoạt động
Chi nhánh đã đạt được nhiều điểm mạnh trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2016-2018, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
2.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Ngoài những kết quả đã đạt được ở trên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô còn có một số mặt hạn chế sau:
Thứ nhất, quy mô hoạt động còn nhỏ
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng, nhưng vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng Điều này cho thấy rằng nhu cầu của khách hàng vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
VPBank Đông Đô hoạt động chủ yếu tại trung tâm quận Hai Bà Trưng và một số quận ngoại thành Hà Nội, nơi có nhiều cơ quan, doanh nghiệp nhà nước và đông dân cư Điều này tạo ra nhu cầu vay tiêu dùng lớn, mang lại nhiều cơ hội phát triển cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng hiện tại vẫn chưa tương xứng với vị thế của ngân hàng và nhu cầu thực tế của thị trường.
Đối tượng khách hàng mà chi nhánh tập trung khai thác chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình có thành viên sống và làm việc tại địa phương ít nhất 12 tháng, ưu tiên những người làm việc trong cơ quan nhà nước, đơn vị hành chính sự nghiệp, và các doanh nghiệp lớn có hợp đồng tín dụng hoặc trả lương qua VPBank Tuy nhiên, nhiều khách hàng có thu nhập cao và ổn định nhưng không đáp ứng điều kiện vay tiêu dùng của VPBank Do đó, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay này để phát triển thành một sản phẩm có mức độ bao phủ rộng rãi hơn.
Thứ ba, hạn mức cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn thấp
Các khoản cho vay thường chỉ chiếm từ 50% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo, dẫn đến giá trị thực tế của khoản vay thường hạn chế, trung bình chỉ khoảng 1 tỷ đồng mỗi khoản vay Điều này không đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng có nhu cầu chi tiêu cho các hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn.
Thứ tư, sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa có sự khác biệt và đột phá so với các NHTM khác
Mặc dù thị trường cho vay tiêu dùng đã có sự đa dạng với nhiều sản phẩm, nhưng một số sản phẩm như cho vay du học và cho vay du lịch vẫn chưa thu hút được khách hàng Cơ cấu sản phẩm cho vay chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà và ô tô Dù chi nhánh đã phát triển tốt các sản phẩm này, việc duy trì tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay có thể mang lại rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
Thứ năm, quy trình, quy chế cho vay còn phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với khách hàng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần tuân thủ các điều kiện nghiêm ngặt của ngân hàng về mức cho vay, thời hạn vay, loại vay và hồ sơ chứng minh thu nhập Việc hoàn thiện hồ sơ thường gặp khó khăn và tốn nhiều thời gian Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ, cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan sẽ tiến hành thẩm định và kiểm soát, quá trình này cũng tiêu tốn thời gian và chi phí đáng kể.
Quá trình xét duyệt hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo hiện nay còn thiếu tính linh động, do phụ thuộc vào công tác kiểm soát rủi ro của ngân hàng và sự chồng chéo trong các khâu kiểm soát.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
VPBank Đông Đô định hướng phát triển an toàn và hiệu quả trong tương lai, bất chấp những thách thức đang chờ đón Với những ưu thế hiện có và nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ nhân viên, ngân hàng sẽ từng bước mở rộng thị phần và thiết lập thêm các phòng giao dịch tại Hà Nội.
3.1.1.1 Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào phân khúc khách hàng dựa trên thu nhập, trình độ và độ tuổi để xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng, đặc biệt chú trọng đến việc chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm và dịch vụ cung ứng Các sản phẩm chủ đạo bao gồm tài khoản, tiết kiệm thông thường và tiết kiệm tự động, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tập trung vào huy động vốn là yếu tố then chốt để phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh nhằm tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Cần có các chính sách tích cực để thu hút nguồn tiền gửi lớn từ doanh nghiệp, đồng thời tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thông qua các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh Điều này sẽ giúp giảm thiểu việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, đồng thời đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, cần xây dựng các cơ chế và chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này bao gồm việc phát triển sản phẩm chủ đạo có chất lượng và số lượng đảm bảo, nhằm tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
3.1.1.2 Định hướng tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, cần thực hiện tốt công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và kế toán kho quỹ Việc này giúp phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời.
Để phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hội nhập, chi nhánh cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cũng như kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ phẩm chất và năng lực là rất quan trọng Đồng thời, công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng đến tính sáng tạo, khả năng phát triển và giải quyết vấn đề.
- Phát triển mạng luới một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của KH trên địa bàn
- Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của chi nhánh nhằm thu hút khách hàng
3.1.2 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đông Đô
3.1.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới
Trong những năm gần đây, mức sống của người tiêu dùng Việt Nam đã cải thiện đáng kể, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nhu cầu tiêu dùng Người tiêu dùng ngày càng quen thuộc với môi trường thanh toán hiện đại và dịch vụ tài chính ngân hàng tiện ích, khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng cho tiêu dùng trở nên cần thiết Trong bối cảnh cho vay kinh doanh gặp khó khăn do cạnh tranh, cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng đa dạng hóa đầu tư Hoạt động vay tiêu dùng đang gia tăng nhờ các lợi ích từ ngân hàng, do đó, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh VPBank Đông Đô, cần cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng.
Thành phố Hà Nội là trung tâm kinh tế và văn hóa quan trọng của Việt Nam, với tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Với mật độ dân số cao và nhiều người có mức sống trung bình khá, nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt là đối với hàng hóa đắt tiền, rất lớn Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các chi nhánh ngân hàng thương mại tại đây cũng rất gay gắt Do đó, các chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng để tận dụng cơ hội, thu hút thêm khách hàng, gia tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
3.1.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới
Giai đoạn 2018 – 2025, VPBank Đông Đô phấn đấu đạt một số chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm như sau:
VPBank Đông Đô cần tập trung nâng cao dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) với mục tiêu tăng trưởng hàng năm từ 25% đến 30% Chi nhánh cần tăng tỷ trọng dư nợ CVTD lên 40%-45% tổng dư nợ cho vay, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.
VPBank Đông Đô coi chất lượng khoản vay là tiêu chí hàng đầu trong quá trình xét duyệt cho vay, vì vậy ngân hàng chú trọng đến việc cung cấp các khoản vay cho những khách hàng có mức thu nhập cao và ổn định Đồng thời, VPBank cũng duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Chi nhánh cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng trong lĩnh vực tín dụng, điều này góp phần tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường Trong bối cảnh lãi suất cho vay tiêu dùng gần như không có sự khác biệt, khách hàng thường lựa chọn ngân hàng dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ và các mối quan hệ đã có Do đó, phong cách phục vụ của cán bộ tín dụng cần được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao kỹ năng giao tiếp với khách hàng.
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách tìm kiếm cán bộ mới có năng lực và trình độ cao, đồng thời đào tạo và bồi dưỡng cho nhân viên mới còn ít kinh nghiệm Để khuyến khích nhân viên giàu kinh nghiệm và có đóng góp lớn, ngân hàng cũng sẽ áp dụng chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương và thưởng Đây sẽ là động lực chính cho sự đổi mới của ngân hàng trong thời gian tới.
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại các khu đô thị và chung cư mới, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên Đồng thời, cần định hướng phát triển nhóm khách hàng trẻ, vì đây là nhóm tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong dân số và có nhu cầu vay tiêu dùng cao Chi nhánh cũng nên cải tiến các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có và triển khai thêm các chương trình ưu đãi lãi suất, nhằm cung cấp nhiều lựa chọn cho khách hàng, từ đó nâng cao mức độ hài lòng đối với sản phẩm và dịch vụ của mình.
Định hướng phát triển cụ thể cho CVTD sẽ giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của mình, đồng thời thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo chi nhánh đối với sự phát triển của hoạt động CVTD trong tương lai.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ…
VPBank Đông Đô cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu phong phú của cá nhân và hộ gia đình Hiện tại, ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khoản vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa và mua sắm phương tiện, trong khi các nhu cầu khác như học hành, chữa bệnh và du lịch vẫn chưa được chú trọng Để thu hút thêm khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh, chi nhánh cần mở rộng danh mục sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ hiện có và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác.
Để tiếp cận khách hàng có nhu cầu đặc biệt, chi nhánh cần chủ động thực hiện các hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm mới, mặc dù số lượng khách hàng này thường ít hơn so với các loại hình truyền thống Đồng thời, chi nhánh cũng cần duy trì và phát triển các dịch vụ như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa và cho vay mua ô tô, vì nhu cầu của người tiêu dùng trong những lĩnh vực này vẫn rất lớn.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ là yếu tố quyết định thu hút khách hàng đến ngân hàng, do đó, việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng là rất quan trọng để phát triển CVTD Chất lượng tín dụng có thể được đánh giá qua khả năng cung cấp vốn nhanh chóng, mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn, thủ tục vay, lãi suất và thời gian trả nợ Một số biện pháp cụ thể cần được áp dụng để cải thiện chất lượng sản phẩm này.
Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng nhằm tạo ra sự tiện ích và thân thiện cho khách hàng, từ đó xây dựng lòng tin và thu hút đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng.
- Tìm hiểu trực tiếp thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có cách thức giải đáp và điều chỉnh
Ngân hàng nên tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng để thực hiện các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến và phỏng vấn nhằm thu thập phản hồi về dịch vụ khách hàng Việc này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng, từ đó họ có thể lập kế hoạch sử dụng dịch vụ phù hợp với nhu cầu và sở thích cá nhân.
Cho vay qua th là một hình thức tiềm năng mà ngân hàng có thể khai thác, đặc biệt trong bối cảnh thị trường th Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử dụng th gia tăng Với nền kinh tế đang trên đà phát triển và đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu về học tập và du lịch nước ngoài đang tăng cao, tạo ra một thị trường hấp dẫn cho ngân hàng mở rộng tín dụng thông qua hình thức cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Bằng cách nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ thông qua các dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng Điều này góp phần nâng cao uy tín và tạo dựng vị thế vững chắc cho ngân hàng trên thị trường tín dụng tiêu dùng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này.
3.2.2 Xây dựng chính sách, chiến lƣợc thu hút khách hàng hiệu quả
Thứ nhất, xây dựng, đề xuất chiến lược khách hàng một cách cụ thể
Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay tiêu dùng do thiếu chính sách riêng biệt cho từng loại khách hàng và ưu đãi không nổi bật so với các ngân hàng khác như ACB, MB, Sacombank Để cải thiện tình hình, việc xây dựng các chiến lược riêng cho từng đối tượng khách hàng là rất cần thiết, giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chi nhánh cung cấp dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại, giúp khách hàng xây dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi Đối tượng sử dụng dịch vụ này sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, thấp hơn so với lãi suất cho vay thông thường Hình thức tài trợ này đặc biệt phù hợp với các cặp vợ chồng trẻ, những người mong muốn có cuộc sống hiện đại nhưng còn gặp khó khăn về tài chính.
Chi nhánh cung cấp dịch vụ trọn gói cho cá nhân đi du học, bao gồm tài trợ vốn học tập, tư vấn về trường học, thông tin chương trình đào tạo và chính sách học bổng Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện bán và chuyển đổi ngoại tệ để thanh toán, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay du học hiện có.
Chi nhánh ngân hàng có thể hợp tác với các đơn vị bán hàng như siêu thị và công ty mua sắm để triển khai các chương trình ưu đãi như giảm lãi suất, gia hạn thời gian trả nợ, giảm giá sản phẩm và tặng quà cho cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng để mua sắm Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn xây dựng mối quan hệ tốt với người vay và các tổ chức bán hàng, đồng thời tạo điều kiện cho các hoạt động huy động vốn và cho vay sản xuất kinh doanh phát triển.
Để nâng cao hình ảnh uy tín của VPBank trên thị trường trong nước và quốc tế, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu mạnh mẽ VPBank Đông Đô nên tăng cường đầu tư cho quảng cáo qua các ấn phẩm như tờ rơi, biểu phí và danh thiếp, đồng thời cải thiện hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng và ấn tượng để thu hút khách hàng Việc tổ chức các hội nghị khách hàng cũng rất quan trọng nhằm thăm dò ý kiến và tính trung thành của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần áp dụng chính sách khuyến mãi và quà tặng cho khách hàng để thu hút thêm lượng khách hàng mới.
Với các chính sách và chiến lược khách hàng hiệu quả, Chi nhánh có khả năng thu hút một lượng lớn khách hàng, từ đó gia tăng đáng kể khối lượng cho vay, mở rộng quan hệ tín dụng và nâng cao lợi nhuận từ dịch vụ tài chính.
3.2.3 Tăng cường kiểm soát, giám sát khoản vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ, vì vậy VPBank Đông Đô cần chú ý đảm bảo việc quản lý nợ vay bằng cách sau khi giải ngân cho khách hàng thì ngân hàng phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho ngân hàng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện xử lý thích ứng với tình hình Vì vậy, chi nhánh phải luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng như khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp Nó giúp cho chi nhánh biết được:
Khách hàng cần thể hiện tinh thần trách nhiệm đối với nợ vay ngân hàng bằng cách không lảng tránh gặp gỡ và chủ động trao đổi với ngân hàng về các vấn đề liên quan đến khoản vay Việc xao nhãng trong việc trả nợ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến mối quan hệ với ngân hàng và khả năng tài chính cá nhân.