LÝ LUẬN CHUNG VÈ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
- Đổi với nền kinh tế:
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân vay Quyền sở hữu các khoản cho vay thực chất thuộc về những người gửi tiền vào ngân hàng Khi xảy ra rủi ro tín dụng, không chỉ ngân hàng chịu thiệt hại mà quyền lợi của người gửi tiền cũng bị ảnh hưởng Tổn thất của ngân hàng có thể dẫn đến lo ngại về tài chính công, bao gồm nguy cơ xảy ra tình trạng đổ xô rút tiền.
Ngày nay, hoạt động của ngân hàng ngày càng mang tính xã hội hóa cao, vì vậy, khi xảy ra rủi ro tín dụng, nó có thể gây ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế - xã hội Sự thất thoát trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nếu không được ứng cứu kịp thời, có thể dẫn đến phản ứng dây chuyền, đe dọa tính an toàn và ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng, từ đó gây ra bất ổn kinh tế - xã hội.
1.2 LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯ0NG MẠI
1.2.1 Khái quát về quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
1.2.1.1 Khải niệm quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
Quản trị rủi ro là một quá trình chủ động, chiến lược và tích hợp, bao gồm việc đo lường và giảm thiểu rủi ro Mục tiêu chính của quản trị rủi ro là tối đa hóa giá trị của ngân hàng và giảm thiểu nguy cơ phá sản (Schroeck, 2002).
Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ là quá trình xác định và đánh giá rủi ro, thực hiện các biện pháp giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro và tổn thất khi rủi ro tín dụng phát sinh Quá trình này bắt đầu từ khi ngân hàng gặp gỡ khách hàng, khởi động cho vay cho đến khi tất toán hợp đồng, nhằm đảm bảo thu hồi lãi và gốc theo đúng thỏa thuận tín dụng đã ký.
Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ là một phần quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), nơi ban lãnh đạo xây dựng mục tiêu và chiến lược kinh doanh cho khách hàng bán lẻ Họ cần xác định rõ các rủi ro và lợi nhuận liên quan, đồng thời thiết lập hệ thống kiểm soát hiệu quả Để hạn chế rủi ro, ban lãnh đạo phải giám sát các hoạt động tín dụng, đưa ra biện pháp tổ chức, đặt ra hạn mức và theo dõi rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt cho phương pháp quản trị rủi ro toàn diện và thành công của bất kỳ ngân hàng nào.
1.2.1.2 Sự cần thiết của quản trị rủi ro tín dụng bản lẻ
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Ngân hàng thương mại huy động tiền từ những người thừa vốn và cho vay cho những người thiếu vốn với mục tiêu thu hồi gốc và lãi đúng hạn Tuy nhiên, rủi ro tín dụng là nguyên nhân chính dẫn đến các vấn đề của ngân hàng, có thể khiến ngân hàng không thu hồi đủ tiền Sự sụp đổ hàng loạt của các quỹ tín dụng tại Việt Nam vào những năm 1989-1990 do chất lượng khoản vay kém đã dẫn đến việc không thu hồi được nợ Tương tự, trong giai đoạn 1999-2000, Ngân hàng Nhà nước đã phải giám sát đặc biệt một số ngân hàng do tình trạng nợ xấu, với nhiều vụ án lớn liên quan đến khoản nợ tồn đọng từ trước năm 2000 Cuộc khủng hoảng tài chính cũng xuất phát từ những vấn đề tương tự trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu từ Đông Nam Á vào năm 1997 đã khiến nhiều ngân hàng ở châu Á thiệt hại hàng tỷ đô la Mỹ, dẫn đến phá sản hoặc buộc phải sáp nhập, với nguyên nhân chính là tỷ lệ nợ xấu gia tăng Tại Malaysia, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 3,6% vào cuối tháng 6/1997 lên 5,7% vào cuối năm 1997, và vượt 18% vào cuối năm 1998 Indonesia chứng kiến tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thương mại đạt 10,6% vào tháng 3/1996, giảm nhẹ xuống 9,3% vào năm 1997 nhưng lại tăng lên gần 20% vào tháng 3/1998 và gần 35% vào cuối năm 1998 Thái Lan ghi nhận tỷ lệ nợ xấu kỷ lục 46% vào cuối năm 1997 Tại Hàn Quốc, nợ xấu trong hệ thống tài chính đạt 118 nghìn tỷ won, tương đương 18% tổng dư nợ, khoảng 27% GDP năm 1998 Gần đây, cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ do cho vay thế chấp rủi ro cao cũng đã làm nổi bật vấn đề quản trị rủi ro tín dụng, khẳng định rằng quản lý rủi ro tín dụng luôn là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại.
Tính cấp thiết của quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) ngày càng gia tăng do tính chất phức tạp và nguy cơ lớn mà RRTD mang lại, cùng với xu hướng kinh doanh rủi ro hơn của các ngân hàng hiện nay Theo nghiên cứu, từ năm 1970 đến 1995, trung bình mỗi năm thế giới ghi nhận một cuộc khủng hoảng ngân hàng, và giai đoạn 1980 đến 1995, tỷ lệ này tăng lên 1,44 Một trong những nguyên nhân chính làm gia tăng mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là sự biến động không ngừng của thị trường tài chính.
Quá trình tự do hóa và nới lỏng quy định trong hoạt động ngân hàng toàn cầu đã dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh, đồng nghĩa với việc rủi ro và tỷ lệ phá sản cũng tăng lên Xu hướng này khiến chênh lệch lãi suất biên giảm, buộc các ngân hàng phải mở rộng quy mô kinh doanh để bù đắp cho sự sụt giảm lợi nhuận Việc mở rộng quy mô tín dụng cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro tín dụng Hơn nữa, cạnh tranh khốc liệt làm tăng tỷ lệ phá sản của khách hàng, gây thiệt hại cho các ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang trở nên đa năng và phức tạp hơn, đặc biệt dưới tác động của công nghệ tiên tiến và sự cạnh tranh gay gắt, điều này đã làm gia tăng mức độ và loại hình rủi ro mới Trong lĩnh vực tín dụng, các sản phẩm tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, vượt trội hơn so với các sản phẩm truyền thống Các sản phẩm này, như thẻ tín dụng và cho vay cá thể, luôn tiềm ẩn những rủi ro mới Sự đa dạng và phức tạp của các sản phẩm tín dụng cũng đồng nghĩa với việc quản trị rủi ro tín dụng cần được chú trọng và nâng cấp tương xứng.
Vào thứ Ba, đối với các nước đang phát triển, đặc biệt là Việt Nam trong quá trình chuyển đổi, môi trường kinh tế chưa ổn định và hệ thống pháp luật đang xây dựng khiến hoạt động ngân hàng trở nên rủi ro hơn Do đó, việc bắt tay ngay từ đầu thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng là một công việc vô cùng quan trọng.
C ù n g v ớ i th ờ i g ia n , tín h c h ấ t rủi ro c ủ a tín d ụ n g c ũ n g th a y đ ổ i k h i m ồ i c á n h â n , c á c d o a n h n g h iệ p p h ả i c ạ n h tran h n g à y c à n g k h ố c liệ t h ơ n tr o n g lĩn h v ự c h o ạ t đ ộ n g c ủ a h ọ n h ằ m c h iế m lĩn h th ị tr ư ờ n g tr o n g n ư ớ c v à q u ố c tể
C á c k h o ả n tín d ụ n g b á n lẻ th ư ờ n g k h ô n g lớ n c ó s ự t h ể hiện r ấ t r õ ràng t ù y th u ộc v à o m ồ i n g ân h à n g, n h ưng s ố l ượng k h á c h h à n g b á n lẻ và q u y m ô đố i v ớ i n ó s o v ớ i c á c k h á c h h à n g k h á c c ũ n g phụ th u ộc v à o c h í n h s á c h tín d ụ n g và th ị tr ư ờ n g m ụ c ti ê u c ủ a n g â n h à n g T u y n hiê n, n ó c h ị u t á c đ ộ n g c ủ a n h iề u y ế u tố k h á c h q u a n n ê n c á c k h ả n ă n g k iể m s o á t th ấ p, d ễ d ả n đến rủi ro x ả y ra c a o V ì v ậ y, q u ản trị rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ l à c ầ n th i ết.
H ơ n n ữ a , h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g d ự a trên u y tín v à n iề m tin K h á c h h à n g c ủ a n g â n h à n g rất đ ô n g , c h ỉ c ầ n m ộ t k h á c h h à n g g ặ p rủi ro s ẽ g â y tá c đ ộ n g x ấ u tớ i h ìn h ả n h n g â n h à n g P h ả n ứ n g d â y c h u y ề n tr o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g là rất lớ n D o đ ó , đ ể x â y d ự n g h ìn h ả n h tố t v ề n g â n h à n g , m ỗ i n g â n h à n g n ê n x â y d ự n g c h iế n lư ợ c q u ả n trị rủi ro đ ố i v ớ i từ n g đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g , k h ô n g p h â n b iệ t q u y m ô k h á c h h à n g lớ n h a y n h ỏ , k h á c h h à n g c á n h â n h a y k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p
C u ố i c ù n g , c ù n g v ớ i s ự p h á t triển c ủ a n ê n k in h tể là s ự lớ n m ạ n h c ủ a th ị tr ư ờ n g k h á c h h à n g b á n lẻ T h ị tr ư ờ n g n à y đ a n g đ ư ợ c c o i là th ị tr ư ờ n g m ụ c t iê u c ủ a k h ô n g ít c á c n g â n h à n g L ư ợ n g k h á c h h à n g b á n lẻ n g à y c à n g g ia tă n g v ớ i tố c đ ộ lớ n tại c á c n g â n h à n g N h ư v ậ y , x â y d ự n g m ộ t c h iế n lư ợ c q u ả n trị rủ i ro tín d ụ n g b á n lẻ là tấ t y ế u đ ố i v ớ i m ỗ i N H T M
1.2.1.3 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ theo Basel ủ y b a n B a s e l c ó đ ư a ra c á c n g u y ê n tắ c v ề Q T R R tín d ụ n g (tạ i ấn p h ẩ m s ố
Nguyên t ắ c 1: H Đ Q T c ó trá ch n h iệ m p h ê d u y ệ t v à rà s o á t đ ịn h k ỳ ( ít n h ấ t là h à n g n ă m ) c h iế n lư ợ c v à c h ín h s á c h v ề R R T D c ủ a n g â n h à n g C h iế n lư ợ c n à y p h ả n á n h s ứ c c h ịu đ ự n g c ủ a n g â n h à n g đ ố i v ớ i rủi ro v à m ứ c đ ộ s in h lờ i m à n g â n h à n g d ự k iế n đ ạ t đ ư ợ c k h i p h ả i g á n h c h ịu c á c lo ạ i R R T D
Nguyên tắc 2: B a n đ iề u h à n h p h ả i c ó trá ch n h iệ m triển k h a i th ự c h iệ n c h iế n lư ợ c R R T D d o H Đ Q T p h ê d u y ệ t, v à x â y d ự n g c h ín h s á c h v à q u y trìn h đ ể n h ậ n d ạ n g , đ o lư ờ n g , k iế m s o á t v à h ạ n c h ế R R T D N h ữ n g c h ín h s á c h v à q u y trìn h n à y c ầ n c h ỉ rõ R R T D tr o n g to à n b ộ h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g ở từ n g k h o ả n tín d ụ n g c ũ n g n h ư ở c ấ p đ ộ q u ả n lý d a n h m ụ c
Nguyên tắc 3 yêu cầu ngân hàng phải xác định và quản lý rủi ro tín dụng trong tất cả các sản phẩm và hoạt động Ngân hàng cần đảm bảo rằng rủi ro của các sản phẩm và hoạt động mới được kiểm soát và thực hiện theo quy trình quản trị rủi ro thích hợp Trước khi sản phẩm và hoạt động được ban hành hoặc triển khai, chúng phải được phê duyệt bởi hội đồng quản trị hoặc một ủy ban thích hợp Thực hiện theo một quy trình cấp tín dụng hợp lý là điều cần thiết.
Nguyên tắc 4: N g â n h à n g p h ả i h o ạ t đ ộ n g tr o n g p h ạ m v i c á c tiê u c h í c ấ p tín d ụ n g đ ư ợ c x á c đ ịn h rõ r à n g v à h iệ u q u ả N h ữ n g t iê u c h í n à y c ầ n b a o g ồ m n h ữ n g c h ỉ s ố rõ r à n g v ề th ị tr ư ờ n g m ụ c t iê u c ủ a n g â n h à n g v à s ự h iể u b iế t th ấ u đ á o c ủ a n g ư ờ i v a y v ố n h a y đ ô i tá c , n g u ồ n trả n ợ c ủ a K h c ũ n g n h ư m ụ c đ íc h v à c ơ c ấ u tín d ụ n g
Nguyên tắc 5: N g â n h à n g p h ả i x â y d ự n g c á c h ạ n m ứ c tín d ụ n g t ổ n g th ể c h o m ỗ i k h á c h h à n g h o ặ c đ ố i tá c v a y v o n , h o ặ c n h ó m k h á c h h à n g c ó liê n q u a n đ ư ợ c tổ n g h ợ p lạ i th e o c á c lo ạ i rủi ro k h á c n h a u th e o c á c p h ư ơ n g p h á p c ó n g h ĩa v à c ó th ể s o sán h đ ư ợ c c ả tro n g s ổ n g â n h à n g v à s ổ k in h d o a n h c ả tro n g v à n g o à i b ả n g tổ n g k ế t tài sản
Nguyên tắc 6 : N g â n h à n g p h ả i c ó q u y trìn h rõ r à n g c h o v i ệ c p h ê d u y ệ t m ớ i, s ử a đ ổ i , c ấ p lạ i h o ặ c tái tài trợ c á c k h o ả n tín d ụ n g h iệ n tạ i
Nguyên tắc 7: V i ệ c c ấ p tín d ụ n g p h ả i đ ư ợ c th ự c h iệ n trên n g u y ê n tắ c th ận tr ọ n g v à k h á c h q u a n C ụ th ể là c á c k h o ả n tín d ụ n g c h o c á c c ô n g t y v à c á n h â n c ó liê n q u a n p h ả i đ ư ợ c g iá m sá t v à q u a n tâ m đ ặ c b iệ t v à c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h á p th íc h h ợ p đ ể k iể m s o á t v à g iả m th iể u rủi ro tr o n g v i ệ c c h o v a y c D u v t r ì m ộ t q u y t r ì n h đ o l ư ờ n g , k i ể m s o á t v à q u ả n t r ị t i n d ụ n g p h ù h ợ p
Nguyên tắc 8: N g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó m ộ t h ệ th ố n g đ ể th ự c h iệ n q u ả n trị v à g iá m sá t t h ư ờ n g x u y ê n , liê n tụ c d a n h m ụ c c á c k h o ả n c h o v a y c ó rủi ro
Nguyên tắc 9: N g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó h ệ th ố n g g iá m sá t đ iề u k iệ n c ủ a từ n g k h o ả n tín d ụ n g , b a o g ồ m c ả v i ệ c x á c đ ịn h đ ủ m ứ c d ự p h ò n g rủi ro tín d ụ n g
Nguyên tắc 10: N g â n h à n g c ầ n c ó h ệ th ố n g đ á n h g iá R R T D n ộ i b ộ đ ể q u ả n l ý R R T D , H ệ t h ố n g đ ịn h d ạ n g c ầ n p h ả i n h ấ t q u á n v ớ i b ả n c h ấ t, q u y m ô v à m ứ c đ ộ p h ứ c tạp tr o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a N g â n h à n g
Nguyên tắc 11: N g â n h à n g p h ả i c ó h ệ th ố n g th ô n g tin v à c á c k ỳ th u ậ t p h â n t íc h đ ể trợ g iú p c á n b ộ q u ả n lý c ó th ể đ o lư ờ n g R R T D p h á t s in h tr o n g c á c h o ạ t đ ộ n g tr o n g v à n g o à i B ả n g c â n đ ố i k ế to á n H ệ th ố n g th ô n g tin q u ả n lý c ầ n c u n g c ấ p đ ủ th ô n g tin v ề c ơ c ấ u c ủ a d a n h m ụ c tín d ụ n g đ ể c ó th ể n h ậ n d ạ n g c á c R R T D d o tập tru n g v à o m ộ t n g à n h , lĩn h v ự c
Nguyên tắc 12: N g â n h à n g p h ả i c ó h ệ th ố n g g iá m sá t c ấ u trú c t ổ n g th ể v à c h ấ t lư ợ n g d a n h m ụ c tín d ụ n g
Nguyên tắc 13: N g â n h à n g c ầ n p h ả i đ á n h g iá đ ầ y đ ủ n h ữ n g b iế n đ ộ n g v ề đ iề u k iệ n k in h tể c ó th ể x ả y ra tr o n g tư ơ n g la i k h i x e m x é t từ n g k h o ả n tín d ụ n g c ũ n g n h ư d a n h m ụ c c h o v a y c ủ a m ìn h v à c ầ n đ á n h g iá m ứ c đ ộ rủi ro tín d ụ n g tro n g đ iề u k iệ n x ấ u n h ấ t d Đ ả m b ả o k i ể m s o á t đ ầ y đ ủ r ủ i r o t í n d ụ n g :
Nguyên tắc 14: N g â n h à n g p h ả i x â y d ự n g h ệ th ố n g rà s o á t, đ á n h g iá đ ộ c lậ p v à l iê n tụ c q u y trìn h q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g c ả u n g â n h à n g , k ế t q u ả rà s o á t p h ả i đ ư ợ c b á o c á o trự c tiế p H ộ i đ ồ n g q u ả n trị v à B a n đ iề u h à n h
Nguyên tắc 15 yêu cầu ngân hàng phải đảm bảo rằng chức năng cấp tín dụng được quản lý đúng mức và rủi ro tín dụng được kiểm soát theo các giới hạn và chuẩn mực nội bộ Để thực hiện điều này, ngân hàng cần thiết lập và thực thi hệ thống kiểm tra nội bộ cùng các quy định khác nhằm bảo đảm rằng các trường hợp ngoại lệ so với chính sách, quy trình và hạn mức được báo cáo một cách kịp thời tới cấp quản lý thích hợp để xử lý.
Nguyên tắc 16: N g â n h à n g p h ả i c ó h ệ t h ố n g c ả n h b á o s ớ m đ ố i v ớ i c á c k h o ả n tín d ụ n g c ó n g u y c ơ g iả m sú t, q u ả n lý c á c k h o ả n c h o v a y c ó v ấ n đ ề v à c á c trư ờ n g h ợ p n ợ x ấ u tư ơ n g tự
1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
1.2.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng bán lẻ
Nhận diện rủi ro tín dụng là quá trình xác định liên tục và có hệ thống trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng Quá trình này bao gồm các công việc theo dõi, xem xét và nghiên cứu môi trường hoạt động tín dụng, nhằm thống kê tất cả các rủi ro có thể xảy ra Không chỉ dừng lại ở những loại rủi ro đã và đang xảy ra, mà còn dự báo những dạng rủi ro mới có thể xuất hiện đối với ngân hàng Dựa trên đó, ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro thích hợp.
KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THỂ GIỚI
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giói
1.3.1.1 Ngân hàng Citibank của Mỹ
Citigroup là một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới, với hoạt động của Citibank đã tạo ra nguồn thu lớn cho tập đoàn Citigroup không chỉ nổi bật về quy mô mà còn chú trọng đến quản lý rủi ro trong hoạt động của mình Walter Wriston, chủ tịch tập đoàn, nhấn mạnh rằng quản trị rủi ro là yếu tố sống còn trong ngành ngân hàng Citibank đã xây dựng một khuôn khổ quản trị rủi ro, bao gồm các chính sách tín dụng rõ ràng, quy trình quản lý rủi ro, cùng với các công cụ và nguồn thông tin cần thiết để đưa ra quyết định Đội ngũ nhân sự cũng cần có sự hiểu biết và trách nhiệm trong quy trình tín dụng để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tập đoàn.
T h ứ n h ấ t, m ô h ìn h tín d ụ n g th ư ơ n g m ạ i đ ư ợ c tiê u c h u ẩ n h ó a v à p h ả i trải q u a
Quá trình xét duyệt gói tín dụng tại Citibank bao gồm ba giai đoạn chính: hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay, tiến hành cho vay khách hàng, và đánh giá, báo cáo thực thi Trong các giai đoạn này, trách nhiệm của các bộ phận tham gia được thể hiện rõ ràng Ủy ban quản lý thực hiện nhiệm vụ thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngân hàng, đồng thời đặt hạn mức tín dụng Ủy ban chính sách tín dụng thực hiện các nhiệm vụ như đặt ra hạn mức tín dụng cùng với ủy ban quản lý, xây dựng chính sách tín dụng, và quản lý, đánh giá danh mục đầu tư cũng như quản trị rủi ro.
Bộ phận quản trị rủi ro (Line Management) thực hiện các nhiệm vụ quan trọng như lập ra chiến lược kinh doanh, nhận định thị trường mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro Họ gặpd gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt dư nợ rủi ro Ngoài ra, bộ phận này còn theo dõi việc hoàn trả và các hồ sơ tín dụng, duy trì giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tư, cũng như theo dõi các vấn đề phát sinh trong quá trình tín dụng và xúc tiến tiến độ khoản vay.
T h ứ h a i, C itib a n k th ự c h iệ n đ á n h g iá đ ộ tin c ậ y c ủ a n g ư ờ i đ i v a y th e o m ô h ìn h “ T ín d ụ n g 5 C ” n h ư sau :
- F in a n c ia l c a p a c it y o f th e v e n tu r e: N ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a n g ư ờ i v a y
- C o n d it io n o f th e in d u str y : L ĩn h v ự c m à n g ư ờ i v a y h o ạ t đ ộ n g
Điều kiện và điều khoản tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc ra quyết định chấp thuận hay từ chối cho vay Các cán bộ cần đánh giá thận trọng dựa trên các tiêu chí đã đề ra Quy trình xét duyệt cho vay bao gồm kiểm tra hồ sơ, xác minh việc thanh toán đúng hạn của các khoản vay trước đó, và đánh giá tài sản thế chấp cùng với mức độ rủi ro của khách hàng vay.
Vào thứ Ba, Citibank đã công bố sự phân biệt giữa quyền cấp tín dụng và quyền phê duyệt Quyền cấp tín dụng được xác định dựa trên năng lực, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp của nhân viên, không phụ thuộc vào chức vụ của họ trong ngân hàng Trong khi đó, quyền phê duyệt tín dụng không chỉ dựa vào một cá nhân mà cần có sự nhất trí từ các cán bộ tín dụng, những người chịu trách nhiệm về khoản vay và phải thông qua các chương trình tín dụng hoặc giao dịch tín dụng riêng lẻ.
1.3.1.2 Ngăn hàng ING của Hà Lan
I N G b a n k là m ộ t tr o n g s ố c á c n g â n h à n g h à n g đ ầ u c h â u  u đ ạ t đ ư ợ c n h iề u th à n h c ô n g tr o n g c ô n g tá c q u ả n trị R R T D M ô h ìn h m à n g â n h à n g áp d ụ n g c ó n h iề u đ iể m ư u v iệ t:
• v ề c ơ c ấ u b ộ m á y : H ệ th ố n g q u ả n trị rủi ro tại n g â n h à n g đ ư ợ c tá c h b ạ c h h o à n to à n v ớ i b ộ p h ậ n k in h d o a n h v à k h á c h h à n g , đ ư ợ c b á o c á o trự c tiế p lê n lã n h đ ạ o c a o n h ấ t C ơ c ẩ u q u ả n trị R R T D g ồ m b a b ộ p h ận : B ộ p h ậ n c h ín h s á c h , B ộ p h ậ n q u ả n trị rủi ro v à B ộ p h ậ n x â y d ự n g m ô h ìn h tín h to á n lư ợ n g h ó a rủi ro
• v ề t h ẩ m q u y ề n q u ả n l ý r ủ i r o : Ý k i ế n c ủ a b ộ p h ậ n q u ả n trị R R T D là y ê u c ầ u b ắ t b u ộ c c ủ a c á c q u y ế t đ ịn h t ín d ụ n g N g â n h à n g c ó x u h ư ớ n g áp d ụ n g h ìn h t h ứ c c ấ p h ạ n m ứ c t ín d ụ n g trê n c ơ s ở đ ề x u ấ t c ủ a b ộ p h ậ n k in h d o a n h / k h á c h h à n g , b ộ p h ậ n rủ i r o s ẽ lậ p b á o c á o đ ề x u ấ t đ á n h g i á đ ộ c lậ p đ ề n g h ị d u y ệ t m ộ t h ạ n m ứ c tín d ụ n g p h ù h ợ p c h o từ n g k h á c h h à n g t r o n g m ộ t th ờ i h ạ n t h ư ờ n g là m ộ t n ă m v à b ộ p h ậ n k in h d o a n h / k h á c h h à n g đ ư ợ c s ử d ụ n g h ạ n m ứ c đ ó C á c k h o ả n tín d ụ n g v ư ợ t h ạ n m ứ c n à y h o ặ c c á c k h á c h h à n g c h ư a c ó h ạ n m ứ c th ì đ ề u p h ả i q u a b ộ p h ậ n q u ả n l ý r ủ i r o B ộ p h ậ n q u ả n l ý r ủ i ro c ò n đ ư ợ c th a m g i a v à o
H ộ i đ ồ n g tín d ụ n g C á c n g â n h à n g đ ề u q u y đ ịn h m ọ i c ấ p h ộ i đ ồ n g tư v ấ n tín d ụ n g p h ả i c ó th à n h v i ê n từ b ộ p h ậ n rủ i ro v à c á c th à n h v i ê n p h ả i c h i ế m m ộ t n ử a s ố th à n h v i ê n c ủ a h ộ i đ ồ n g n à y
Hệ thống giới hạn tín dụng có nhiều loại khác nhau, phù hợp với từng khách hàng và ngành hàng, nhằm áp dụng một giới hạn rủi ro tổng thể Giới hạn này được phân chia theo loại sản phẩm hoặc giao dịch cho vay, bảo lãnh, phát hành thư tín dụng Để đảm bảo quản lý tổng thể và linh hoạt, việc xây dựng giới hạn này tuân theo nguyên tắc: “Mọi giới hạn giao dịch đều không vượt quá giới hạn tổng, nhưng tổng các giới hạn sản phẩm lại luôn lớn hơn hoặc bằng hạn mức tổng thể.”
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Kasikorn bank ở Thái Lan
Mặc dù có bề dày hoạt động hàng trăm năm nhưng vào năm 1997 - 1998, hệ thống ngân hàng Thái Lan vẫn bị chao đảo trước cơn khủng hoảng tài chính - tiền tệ, nhiều ngân hàng thương mại bị phá sản hoặc phải sáp nhập để tiếp tục tồn tại Tình hình này buộc các ngân hàng phải xem lại toàn bộ chính sách, cách thức, quy trình trong hoạt động ngân hàng, nhất là lĩnh vực tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro Theo đó, các ngân hàng Thái Lan đã có một loạt thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng.
T h ứ n h ấ t, tá ch b ạ c h , p h â n c ô n g rõ c h ứ c n ă n g c á c b ộ p h ậ n v à tu â n th ủ c á c k h â u tr o n g q u y trìn h g iả i q u y ế t c á c k h o ả n v a y C ó th ể th ấ y đ iề u n à y ờ c á c n g â n h à n g B a n g k o k b a n k v à S ia m c o e r c ia l b a n k ( S C B ) h a y q u y trìn h c h o v a y c ủ a
T iế p x ú c k h á c h h à n g -> p h â n t íc h tín d ụ n g -> th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g -> đ á n h g iá rủi ro / q u y ế t đ ịn h c h o v a y -> th ủ tụ c g i ấ y tờ h ợ p đ ồ n g - > đ á n h g iá c h ấ t lư ợ n g , x e m lạ i k h o ả n v a y
T h ứ h a i, tu â n th ủ n g h iê m n g ặ t c á c v ấ n đ ề c ó tín h n g u y ê n tắ c tr o n g tín d ụ n g
R ấ t n h iề u n g â n h à n g c ủ a T h á i L a n tr ư ớ c đ â y ( k ể c ả K a s ik o m b a n k ) c h ỉ q u a n tâ m đ ế n tài s ả n th ể c h ấ p , k h ô n g q u a n tâ m đ ế n d ò n g t iề n c ủ a k h á c h h à n g v a y V ì th ế , h ậ u q u ả tín d ụ n g là n ợ x ấ u c ó lú c lê n tớ i 4 0 % ( g ia i đ o ạ n 1 9 9 7 - 1 9 9 8 ) H iệ n n a y , n g â n h à n g n à y đ ã k h ô n g c h ỉ triệ t đ ể c h ấ p h à n h n g u y ê n tắ c tín d ụ n g m à c ò n q u a n tâ m rất n h iề u đ ế n t h ô n g tin c ủ a k h á c h h à n g n hư :
T ư c á c h -> h iệ u q u ả k in h d o a n h -> m ụ c đ íc h v a y -> d ò n g t iề n v à k h ả n ă n g trả n ợ / k h ả n ă n g k iể m s o á t v a y -> n ă n g lự c q u ả n trị v à đ iề u h à n h -> th ự c trạn g v ề tài c h í n h
T h ứ b a , t iế n h à n h c h o đ iể m k h á c h h à n g đ ể x ế p lo ạ i tín d ụ n g n h ư m ộ t c ô n g c ụ q u y ế t đ ịn h tự đ ộ n g đ ố i v ớ i c á c k h o ả n v a y tiê u d ù n g , c h o v a y c ầ m c ố , th ế c h ấ p , c h o v a y c á n h â n , c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ
Vào thứ Tư, tuần trước, quy định về tín dụng đã được quyết định, theo đó các ngân hàng quy định mức tín dụng dựa trên số tiền phán quyết của từng người, cụ thể như sau: 10 triệu baht sẽ có 1 người chịu trách nhiệm; 100 triệu baht sẽ có 2 người chịu trách nhiệm; và 3 tỷ baht sẽ do Hội đồng quản trị quyết định Những khoản vay vượt quá hạn mức quy định sẽ phải chuyển cho bộ phận thẩm định độc lập để xem xét trước khi trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay.
T h ứ n ă m , g iá m sá t k h o ả n v a y : S a u k h i c h o v a y , K a s iK o m b a n k rất c o i trọ n g v i ệ c k iể m tra, g iả m sá t c á c k h o á n v a y b ằ n g c á c h tiế p tụ c th u th ậ p t h ô n g tin v ề k h á c h h à n g , t h ư ờ n g x u y ê n g iá m sá t v à đ á n h g iá k h á c h h à n g , x ử lý k ịp th ờ i c á c tìn h h u ố n g
R R T D N g o à i ra, K a s iK o m B a n k c o i tr ọ n g v i ệ c c ậ p n h ậ t h iể u b iế t, liê n tụ c đ à o tạ o c h o n h â n v i ê n n g â n h à n g n h ằ m n â n g c a o trìn h đ ộ , k ỳ n ă n g đ ộ c lậ p th ự c th i n h iệ m v ụ đ ư ợ c p h â n c ô n g ; đ ề u áp d ụ n g s ổ ta y tín d ụ n g v à c ó c h ín h s á c h c h o v a y r iê n g đ ố i v ớ i b ấ t đ ộ n g s ả n là lĩn h v ự c tiề m ẩn rủi ro c a o
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thưong mại Việt Nam
Quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) ngày càng trở nên cần thiết đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập toàn cầu và phát triển bền vững RRTD không chỉ đơn thuần là xử lý nợ xấu mà còn bao gồm nhiều vấn đề như phân tích, kiểm soát rủi ro và quản lý các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng Từ kinh nghiệm quản trị rủi ro của một số ngân hàng trên thế giới, các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể rút ra bài học quý giá để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
N g â n h à n g p h ả i n â n g c a o h iệ u q u ả v à tín h m in h b ạ c h c ủ a q u ản lý tín d ụ n g , c ụ th ể là x â y d ự n g c á c th ự c h à n h tín d ụ n g m ó i từ k h âu h ậu k iể m , tư v ấ n c h o đ ế n ra q u y ế t đ ịn h , đ ồ n g th ờ i q u ả n lý k h o ả n v a y d ự a ư ê n h ệ th ố n g p h â n tíc h v à rà so á t tín d ụ n g
N H C T c ũ n g n ê n x â y d ự n g m ộ t h ệ th ố n g đ á n h g iá tín d ụ n g d ự a trên c á c tiê u c h í tư ơ n g la i th a y v ì d ự a q u á n h iề u v à o k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g tron g q u á k h ử n h ư trư ớ c đ â y , đ ồ n g thời đ ư a v à o triển k h a i đ ồ n g b ộ h ệ th ố n g c ả n h b á o s ớ m c á c k h o ả n v a y c ó v ấ n đ ề
P h ả i tá c h b ạ c h , p h â n c ô n g r õ c h ứ c n ă n g c á c b ộ p h ậ n v à tu â n th ủ c á c k h â u tr o n g q u y trìn h g iả i q u y ế t c á c k h o ả n v a y c ầ n c h ú ý h ơ n đ ế n v i ệ c p h â n q u y ề n p h á n q u y ế t tín d ụ n g n h ằ m t iế t k iệ m th ờ i g ia n c ũ n g n h ư tă n g tín h trách n h iệ m đ ố i v ớ i
C B T D v ề q u y ề n q u y ế t đ ịn h c ủ a m ìn h , p h á t h u y tín h s á n g tạ o , c h ủ đ ộ n g tro n g c h o v a y c ủ a h ọ
Ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao quản trị hệ thống và quản lý rủi ro thông qua các biện pháp rà soát để đảm bảo các rủi ro chính như tín dụng, lãi suất, thanh khoản và thị trường không vượt quá mức chấp nhận được Đồng thời, ngân hàng cũng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và hàng tháng phân tích các biến động về khối lượng rủi ro, nhằm đảm bảo không vượt quá các hạn mức đã xây dựng, từ đó duy trì nhất quán khấu vị rủi ro của ngân hàng.
Tăng cường chất lượng thẩm định các dự án đầu tư và phương án vay vốn là cần thiết để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng Phân tách bộ phận trong quy trình giải quyết cho vay thành hai bộ phận độc lập: bộ phận tiếp nhận hồ sơ và bộ phận thẩm định tín dụng nhằm mục đích thẩm định tín dụng khách quan, chuyên nghiệp Cần tăng cường biện pháp giám sát khoản vay trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
X â y d ự n g v à ứ n g d ụ n g h iệ u q u ả c á c m ô h ìn h q u ả n trị rủi ro v ớ i b ộ m á y q u ả n trị đ iề u h à n h t h ô n g s u ố t, th ô n g tin p h ò n g n g ừ a rủi ro c h ấ t lư ợ n g ;
T u â n th ủ đ ú n g c á c q u y đ ịn h v ề p h â n lo ạ i n ợ , tríc h lậ p d ự p h ò n g rủi ro v à c á c q u y đ ịn h v ề an to à n tr o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h à n g
N â n g c a o v a i trò c h ủ lự c v ề q u y m ô h o ạ t đ ộ n g , n ă n g lự c tài c h ín h , trìn h đ ộ c ô n g n g h ệ , k h ả n ă n g q u ả n trị đ iề u h à n h v à n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h Đ ó là m ụ c tiê u s ố 01 c ủ a c á c N H T M V i ệ t N a m tr o n g tiế n trìn h h ộ i n h ậ p k in h tể q u ố c tế v à k h u v ự c
X â y d ự n g c á c q u y c h ế q u ả n lý v à h o ạ t đ ộ n g p h ù h ợ p v ớ i c h u ẩ n m ự c q u ố c tể n h ư q u ả n trị rủi ro , q u ả n trị tài s ả n n ợ v à tài s ả n c ó , q u ả n trị v ố n , k iể m tra, k iể m to á n n ộ i b ộ , x â y d ự n g c á c q u y trìn h tín d ụ n g h iệ n đ ạ i v à s ổ ta y tín d ụ n g t h e o c h u ẩ n m ự c q u ố c tế , h ệ t h ố n g c h ấ m đ iể m , đ á n h g iá x ể p lo ạ i tín d ụ n g h ữ u h iệ u
X â y d ự n g c h iế n lư ợ c p h á t triề n c ô n g n g h ệ n g â n h à n g , n h ấ t là h ệ t h ố n g th ô n g tin q u ả n lý c h o to à n h ệ th ố n g n g â n h à n g , q u ả n lý n g u ồ n v ố n , tài s ả n , q u ả n lý rủi ro,
H o à n th iệ n h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c c ô n g t y m u a b án n ợ v à k h a i th á c tài sả n đ ể q u ả n lý v à k h a i th á c c á c k h o ả n v a y
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng thông qua đào tạo và tái đào tạo cán bộ là rất quan trọng để thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ chuyên môn trong ngân hàng hiện đại Kỹ năng quản lý công nợ, công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, và hệ thống giao dịch điện tử cùng với giám sát từ xa là những yếu tố then chốt để nâng cao hiệu suất làm việc và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
C h ư o n g 1 đ ã tập tr u n g là m rõ đ ư ợ c n h ữ n g n ộ i d u n g sau:
M ộ t l à , lý lu ậ n c h u n g v ề tín d ụ n g b á n lẻ v à rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ tr o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H T M
H a i l a , c a c v a n đ ê c ơ b ả n v ê q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ v à n ộ i d u n g q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ tại c á c N H T M
B a l à , đ ư a ra đ ư ợ c k in h n g h iệ m q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ tại m ộ t s ố N H T M trên th ế g i ớ i v à rút ra b à i h ọ c k in h n g h iệ m c h o h o ạ t đ ộ n g c ủ a N H T M V i ệ t N a m
L ý lu ậ n c h ư ơ n g 1 là c ơ s ở q u a n tr ọ n g đ ể v ậ n d ụ n g v à o p h â n tíc h th ự c trạn g h o ạ t đ ộ n g q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g b á n lẻ c ủ a N g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g V i ệ t
N a m g ia i đ o ạ n 2 0 1 5 - 2 0 1 7 v à đ ê x u â t c á c g iả i p h á p p h á t triê n tro n g n h ữ n g c h ư ơ n ơ tiế p th e o
T H ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT N A M
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Chât lượng nợ, cơ cẩu tín dụng được chuyển biến theo chiều hướng tích cực
Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ duy trì dưới 1%, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ bán lẻ được kiểm soát tốt ở mức 2% Tổng dư nợ bán lẻ năm 2017 tăng 20% so với năm 2016, cho thấy các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng đã đạt được kết quả tích cực so với giai đoạn trước.
Cơ cấu tín dụng của NHCT được điều chỉnh nhằm tập trung vào việc cho vay phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô, đặc biệt là các doanh nghiệp siêu vi mô với dư nợ lớn hơn Đồng thời, ngân hàng cũng nâng cao tỷ lệ cho vay có bảo đảm và kiểm soát chặt chẽ dư nợ vay trong các ngành, lĩnh vực nhạy cảm có độ rủi ro cao như bất động sản và chứng khoán.
2.3.1.2 Xây dựng hệ thống khuôn khổ cơ chế, chính sách tín dụng đồng bộ
Các quy trình nghiệp vụ tín dụng đã được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, bao gồm các tài liệu hướng dẫn như sổ tay tín dụng, hướng dẫn thẩm định khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cùng với quy trình quản lý cho vay trên hệ thống Core Sunshine Đặc biệt, quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng cũng được ban hành đồng bộ Để ứng phó kịp thời với những biến động của môi trường kinh tế và pháp lý, các văn bản chỉ đạo và cảnh báo tín dụng được cập nhật theo từng thời kỳ.
Quản lý điều hành tại NHCT được thực hiện thông qua cơ chế, chính sách và quy trình tín dụng, đồng thời phân quyền cho cá nhân và đơn vị trong quá trình thực hiện NHCT tiến hành xếp loại chi nhánh độc lập dựa trên hai phân khúc khách hàng là bán lẻ và doanh nghiệp, đánh giá định kỳ về quy mô, tốc độ tăng trưởng và chất lượng tín dụng của từng phân khúc, từ đó xác định giới hạn thẩm quyền tín dụng cho các chi nhánh.
NHCT đã thành lập các chi nhánh Bán lẻ nhằm phát triển kinh doanh trong phân khúc này và tăng cường quản lý chuyên sâu Việc phân loại khách hàng cùng với đội ngũ cán bộ QHKH chuyên trách giúp nâng cao hiệu quả quản lý, đồng thời tổng hợp và phân loại rủi ro theo từng nhóm, từ đó đưa ra các biện pháp theo dõi và phòng ngừa kịp thời.
Chính sách tín dụng của NHCT tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả Ngân hàng mở rộng cấp tín dụng cho tất cả các đối tượng khách hàng, đảm bảo sự công bằng trong việc tiếp cận tín dụng mà không phân biệt thành phần kinh tế Quyết định cấp tín dụng dựa trên các tiêu chí như năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, phương án kinh doanh và biện pháp bảo đảm tiền vay Để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng còn phát triển nhiều sản phẩm tín dụng phong phú, phù hợp với các mục đích khác nhau như mua nhà, mua xe và kinh doanh.
Hệ thống văn bản quy định của NHCT đã xây dựng hướng dẫn chi tiết về danh mục hồ sơ tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá khách hàng, đảm bảo quy trình cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ được thể chế hóa đầy đủ, chặt chẽ và đồng bộ Điều này phù hợp với quy định chung của NHCT cũng như thực trạng khách hàng và cơ sở hạ tầng kinh tế, bao gồm các nội dung thiết yếu mà ngân hàng cần thực hiện trong quá trình phê duyệt tín dụng.
Các tiêu chí cấp tín dụng đã được xác định rõ ràng, bao gồm năng lực pháp lý, năng lực tài chính, lịch sử quan hệ tín dụng, và tính khả thi của phương án hoặc dự án vay.
- Đã thiết lập các hạn mức tổng thể cho khách hàng ờ mức từng khách hàng riêng lẻ hoặc theo nhóm đối tác có liên quan
- Đã xây dựng quy trình đánh giá chính thức và phê duyệt (chủ yếu theo phân cấp thẩm quyền tín dụng) cụ thể.
2.3.1.3 Cơ cẩu tổ chức quản trị RRTD được hình thành
Năm 2013, NHCT đã thực hiện đổi mới quản trị rủi ro triệt để bằng cách chuyển đổi mô hình tín dụng theo chuẩn Basel II với ba vòng kiểm soát nghiêm ngặt Đến năm 2015, NHCT tiếp tục chuyển đổi mô hình tín dụng giai đoạn 3 trên toàn hệ thống, đặc biệt là trong khối bán lẻ, thông qua việc tách biệt bộ phận kinh doanh và thẩm định Điều này nhằm tăng cường chuyên môn hóa và độc lập trong thẩm định, từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Mô hình mới hứa hẹn sẽ mang lại nhiều hiệu quả tích cực cho NHCT trong công tác quản trị.
Bộ phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng và bộ phận kinh doanh trong hoạt động tín dụng đã được tách rời để nâng cao hiệu quả Bộ phận thẩm định chịu trách nhiệm xem xét hồ sơ và thực tế nhằm đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng Đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của chi nhánh, việc tái thẩm định và phê duyệt giới hạn tín dụng sẽ được thực hiện tại trụ sở chính, giúp đánh giá và phê duyệt tín dụng một cách khách quan hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro.
Các chi nhánh của NHCT chuyên môn hóa trong tiếp thị và cung cấp dịch vụ, đảm bảo khách hàng nhận được sản phẩm tín dụng đồng nhất, chất lượng cao cùng dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp Khách hàng bán lẻ được phân loại thành cá nhân, doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng ưu tiên, với các sản phẩm và chính sách ưu đãi thiết kế riêng Nhờ vào kinh nghiệm và chuyên sâu của đội ngũ bán hàng, khách hàng được tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiện ích với chi phí thấp hơn so với ngân hàng khác.
Việc kiểm soát tập trung đã thiết lập một kênh thông tin liên kết giữa Trụ sở chính và các chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp nhận và ghi nhận phản hồi từ chi nhánh và khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, các giải pháp nhằm khắc phục khó khăn và vướng mắc được đề xuất kịp thời, hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Khối quản lý rủi ro là vòng kiểm soát thứ hai độc lập với bộ phận kinh doanh, thực hiện giám sát và báo cáo độc lập về quá trình nhận diện, đo lường, quản lý và kiểm soát các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHCT Điều này đảm bảo rằng các hoạt động này phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng và thông lệ quốc tế, từ đó tạo tiền đề tăng cường an toàn tín dụng cho ngân hàng.
2.3.1.4 Ngân hàng đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Khách hàng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng chia thành ba nhóm: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức tín dụng Phần mềm chấm điểm tín dụng doanh nghiệp là cốt lõi, với khách hàng doanh nghiệp được phân loại theo 34 ngành nghề và quy mô từ doanh nghiệp siêu nhỏ đến lớn Khách hàng cá nhân được chia thành cá nhân tiêu dùng và cá nhân kinh doanh, với việc chấm điểm dựa trên các chỉ tiêu tài chính tương tự như quy định tại Quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng giúp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh tổng quan và bản chất về chất lượng tín dụng.
2.3.1.5 Trình độ người lao động được nâng cao
NHCT chú trọng đến việc tuyển dụng nhân lực bán lẻ với tiêu chí chặt chẽ, đảm bảo tính khách quan và minh bạch Đội ngũ nhân lực tại Vietinbank chủ yếu là những người trẻ, có chuyên môn cao và nhiệt huyết với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về sản phẩm tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro, nhằm nâng cao nhận thức của cán bộ về khẩu vị rủi ro và đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên với khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế a Mô hình quản trị RRTD còn nhiều điểm chưa phù hợp
Hạn chế trong việc nhận biết rủi ro:
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT N A M
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK
Trong giai đoạn 2017 - 2018, nền kinh tế Việt Nam dự báo tiếp tục tăng trưởng nhờ vào sự phục hồi từ những năm trước, với nhu cầu tín dụng cho đầu tư mới và mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như đầu tư bất động sản gia tăng Tuy nhiên, nền kinh tế toàn cầu đang phải đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm nguy cơ tái xuất hiện chủ nghĩa bảo hộ và khả năng thất bại của hiệp định thương mại TPP, điều này có thể gây cản trở cho hoạt động xuất khẩu và dòng vốn FDI Thêm vào đó, sức khỏe tài chính và năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn còn hạn chế.
Sự phát triển kinh tế và gia tăng dân số đang dẫn đến nhu cầu vay vốn cho các hoạt động chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng tăng Các khoa học công nghệ (KHCN) sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu này, dự đoán sẽ có sự bùng nổ trong việc vay vốn trong thời gian tới.
Trước thách thức của nền kinh tế, VietinBank tập trung vào quản trị rủi ro tín dụng tổng thể, định hướng cơ cấu danh mục tín dụng hợp lý Ngân hàng chú trọng đến việc thẩm định, sàng lọc và giám sát chặt chẽ khách hàng, nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trưởng bền vững trong khi kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các yêu cầu quản lý rủi ro nghiêm ngặt thông qua Thông tư 36/2014/TT-NHNN và Thông tư 06/2016/TT-NHNN, quy định về giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng Các Thông tư 02/2013/TT-NHNN và 09/2014/TT-NHNN cũng quy định về phân loại tài sản, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro, ảnh hưởng đến kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng Nếu không có biện pháp quản lý hiệu quả, những quy định này sẽ tác động tiêu cực đến kết quả kinh doanh chung của VietinBank.
Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn theo Basel II (phương pháp tiêu chuẩn) yêu cầu VietinBank nghiên cứu và điều chỉnh cơ cấu danh mục tín dụng phù hợp với tiêu chuẩn mới Mục tiêu là tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh thông qua việc sử dụng hiệu quả vốn tự có và giảm thiểu chi phí vốn của ngân hàng.
3.1.1.2 Định hướng công tác quản trị RRTD bản ỉẻ của NHCT:
Công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) trong lĩnh vực bán lẻ và tổng thể luôn được xác định là nhiệm vụ hàng đầu tại Ngân hàng Công thương (NHCT) để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững NHCT cam kết nghiên cứu và áp dụng các biện pháp nâng cao chất lượng quản trị RRTD theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả và hiện đại, đồng thời kết hợp tăng trưởng với kiểm soát rủi ro tín dụng.
Hoàn thiện khung quản trị RRTD
Một hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả cần được xây dựng trong môi trường rủi ro phù hợp, với chiến lược rủi ro xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro chung và rủi ro tín dụng Khung quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) bao gồm các chiến lược phát triển tín dụng và chính sách tín dụng cơ bản, là yếu tố quan trọng trong quản trị RRTD Chiến lược rủi ro của ngân hàng cần dựa trên đánh giá toàn diện về tình hình kinh doanh, lợi nhuận kỳ vọng của cổ đông và bối cảnh kinh tế Hội đồng quản trị là cơ quan cuối cùng chịu trách nhiệm phê duyệt chiến lược rủi ro của ngân hàng.
Để xây dựng quy trình cấp tín dụng hợp lý, ngân hàng cần xác định tiêu chí cấp tín dụng và cơ chế phân cấp thẩm quyền phù hợp, phản ánh đặc trưng rủi ro của mình Đồng thời, các chính sách tín dụng đối với các khoản vay mới và cũ cũng cần được xem xét và điều chỉnh thường xuyên, đảm bảo phù hợp với chiến lược rủi ro trong từng giai đoạn.
Tôn trọng quyền tự quyết của các chi nhánh là yếu tố quan trọng để đạt được mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Chính sách cũng nhấn mạnh trách nhiệm cá nhân, nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng.
Để đảm bảo an toàn tài chính, cần tránh tập trung tín dụng quá cao vào một khách hàng, ngành nghề hoặc lĩnh vực cụ thể Việc phân bổ tín dụng hợp lý giữa các nhóm khách hàng, ngành nghề và lĩnh vực liên quan, cũng như đa dạng hóa loại tiền tệ và địa bàn, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính bền vững cho hoạt động tín dụng.
Tiếp tục lộ trình hoàn thiện mô hình QTRR theo chuẩn quốc tế:
NHCT đang nỗ lực hoàn thiện và phát triển mô hình khối bán lẻ theo chiều dọc, đồng thời hướng tới việc áp dụng mô hình quản trị RRTD hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế qua từng giai đoạn Định hướng này nhằm xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Các chính sách tín dụng cần tuân thủ quy định pháp luật và phù hợp với thực tế khách hàng cũng như chiến lược hoạt động của ngân hàng trong từng giai đoạn Tất cả cán bộ nhân viên phải tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng Việc cấp tín dụng cho khách hàng phải dựa trên lợi ích chính đáng và hợp pháp của ngân hàng, không được lợi dụng tài sản và uy tín của ngân hàng vì mục đích cá nhân Đồng thời, cần định hướng rõ ràng trong việc nhận tài sản bảo đảm.
Với KHBL, các khoản vay tiêu dùng và vay trung dài hạn yêu cầu phải có 100% tài sản đảm bảo, ngoại trừ cho vay tín chấp cho cán bộ nhân viên với quy mô nhỏ Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng của NHCT, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, giúp tăng cường trách nhiệm của người vay và giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra NHCT ưu tiên nhận tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, dễ định giá, quản lý, giám sát và chuyển nhượng.
- Tài sản có tính thanh khoản cao theo quy định của NHCT
Bất động sản chính chủ thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn hoặc chủ doanh nghiệp vay vốn, cùng với người đồng trả nợ, có vị trí đẹp và dễ chuyển nhượng Các bất động sản này bao gồm cả bất động sản không kinh doanh và bất động sản kinh doanh từ các chủ đầu tư uy tín.
Nâng cao chất lượng công tác giám sát, kiểm soát tín dụng:
Theo ủy ban Basel, việc đảm bảo hiệu quả trong công tác giám sát và kiểm soát tín dụng nội bộ là nguyên tắc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng Các hoạt động đánh giá các thước đo rủi ro, chất lượng quản trị rủi ro, cũng như mức độ tuân thủ các quy trình, quy định và hạn mức tín dụng cần được thực hiện thường xuyên bởi các bộ phận quản lý rủi ro và các bộ phận giám sát độc lập khác.
Kiểm soát chặt chẽ tín dụng mới, nợ xấu tín dụng bán lẻ tối đa chỉ 0,5%/tổng dư nợ bán lẻ.
Quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong công tác quản trị điều hành.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK
3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp
3.2.1.1 Thực hiện đủng quy trình tín dụng
Thực hiện quy trình tín dụng đúng cách và tuân thủ các quy tắc cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra Các cán bộ tín dụng (CBTD) nếu tuân thủ quy trình cho vay sẽ có khả năng đánh giá đúng khả năng xảy ra rủi ro của khách hàng và khoản vay, từ đó có thể đưa ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả trước khi rủi ro xảy ra.
Khi duyệt cho vay, cần có sự hiện diện của người vay hoặc người bảo lãnh để ngăn chặn việc cán bộ ngân hàng giả mạo chữ ký khách hàng, sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Nếu khoản vay gặp vấn đề, khách hàng sẽ là người chịu thiệt, và uy tín của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
3.2.1.2 Hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung
Để nâng cao tốc độ phê duyệt tín dụng mà vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ, NHCT cần tăng cường sức cạnh tranh và kiểm soát rủi ro Việc xây dựng các bộ phận Tái thẩm định theo vùng kinh doanh và các Trung tâm Tái thẩm định theo Miền sẽ giúp ngân hàng theo kịp sự phát triển của mạng lưới và hoạt động kinh doanh, đồng thời duy trì tính chuyên nghiệp và độc lập trong các quy trình phát triển khách hàng, thẩm định cấp tín dụng và phê duyệt tín dụng.
Tái thẩm định Vùng là quá trình đánh giá lại và đề xuất cấp tín dụng, được thực hiện bởi bộ phận tái thẩm định Quá trình này sẽ được trình lên Giám đốc Vùng hoặc các cá nhân có trách nhiệm phê duyệt tín dụng, nhằm xem xét và phê duyệt trong phạm vi thẩm quyền được giao.
Các Trung tâm Tái thẩm định Miền Bắc, Miền Trung và Miền Nam thực hiện vai trò tái thẩm định và đề xuất cấp tín dụng Họ trình bày các đề xuất lên Giám đốc hoặc Phó Giám đốc Khối quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng, Tổng Giám đốc và Ủy ban tín dụng để được xem xét và phê duyệt, trong phạm vi hạn mức rủi ro đã được phân quyền.
3.2.1.3 Hoàn thiện chỉnh sách tín dụng:
Chính sách tín dụng là nền tảng cho hoạt động tín dụng bán lẻ, bao gồm định hướng phát triển tín dụng và khẩu vị rủi ro của NHCT Nó cũng đề ra các nguyên tắc hành vi ứng xử trong mối quan hệ nội bộ và tương tác với đối tác bên ngoài, góp phần củng cố văn hóa tín dụng Chính sách tín dụng của Vietinbank cần được xây dựng theo hướng mở, cho phép Ban điều hành linh hoạt và sáng tạo để thích ứng với môi trường kinh doanh cạnh tranh và biến đổi, đồng thời đảm bảo tuân thủ pháp luật cao nhất.
3.2.1.4 Hoàn thiện công tác đo lường RRTD theo hướng lượng hóa rủi ro
Việc lượng hóa rủi ro tín dụng bán lẻ cần tuân theo mô hình đo lường rủi ro tín dụng toàn ngân hàng Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) đang triển khai hệ thống đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp thống kê, bước đầu tính toán các chỉ số như PD (xác suất vỡ nợ), LGD (tổn thất khi vỡ nợ) và EL (tổn thất dự kiến) để xác định tổn thất dự kiến Đồng thời, ngân hàng cũng nên tiếp tục tính toán và đo lường tổn thất ngoài dự kiến (UL) để có cái nhìn toàn diện hơn về rủi ro tín dụng.
UL = độ lệch chuẩn của EL = LGD X EAD ^/PD (l-PD )
UL là thước đo thực sự của RRTD, trong khi EL chỉ thể hiện “chi phí kinh doanh” trung bình mà các ngân hàng phải đối mặt Khi chi phí này có thể dự đoán và được bù đắp bằng dự phòng rủi ro, nó sẽ không còn là mối đe dọa đối với ngân hàng.
Khi các thước đo RRTD như EL và UL được xác định, ngân hàng có thể thiết lập lãi suất cho vay dựa trên nguyên tắc “rủi ro cao - lợi nhuận cao” và “rủi ro thấp - lợi nhuận thấp” thông qua cơ chế tính giả bù đắp rủi ro Điều này giúp ngân hàng thương mại (NHCT) phòng ngừa việc cho vay mà không bù đắp được các RRTD không cần thiết Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh cũng như thực hiện dự án của khách hàng để đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và đạt hiệu quả cao.
CBTD cần theo dõi tình hình vay vốn của khách hàng, đảm bảo họ nắm rõ thời hạn trả nợ và khuyến khích việc sắp xếp ngân quỹ để thanh toán đúng hạn Khi lập lịch trả nợ, CBTD nên xem xét thời gian khách hàng nhận lương để chọn thời điểm phù hợp, đồng thời khuyến khích họ sử dụng dịch vụ trích nợ tự động, đặc biệt là với khách hàng nhận lương qua tài khoản tại NHCT Nếu khách hàng gặp khó khăn chính đáng, CBTD nên hướng dẫn họ lập đơn xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngược lại, nếu khó khăn xuất phát từ chính khách hàng, CBTD cần tư vấn các biện pháp giúp họ khắc phục Đối với các khoản vay đã xác định là “có vấn đề”, CBTD cần chuyển giao cho bộ phận xử lý rủi ro để có phương án điều chỉnh và đưa khoản vay trở về trạng thái bình thường trước khi hết hạn.
3.2.1.5 Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng , thiết lập các tiêu chỉ cấp tín dụng đủng đắn
Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng cần đi đôi với các tiêu chí cấp tín dụng rõ ràng và đầy đủ để đảm bảo an toàn tín dụng Khi các tiêu chí này được thiết lập, ngân hàng phải nhận đủ thông tin để đưa ra quyết định cấp tín dụng Những thông tin này cũng hỗ trợ cho công tác đánh giá tín dụng trong hệ thống kiểm soát nội bộ Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở thống nhất để quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay trong toàn hệ thống ngân hàng Việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống tiêu chí này là một chuyên đề luôn cần được chú trọng.
3.2.1.6 Thường xuyên đánh giả lại giá trị TSBĐ
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) chủ yếu cho vay dựa trên tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bất động sản và động sản, được xem là tài sản có giá trị lớn của khách hàng bán lẻ Giá trị TSBĐ được xác định theo giá trị ghi nhận trên sổ sách hoặc giá trị thị trường tại thời điểm thế chấp Do đó, sau khi cấp phát tín dụng, NHCT cần quản lý và theo dõi việc sử dụng, bảo quản cũng như giá trị của TSBĐ trong suốt thời gian khoản vay Trong giai đoạn này, công tác định kỳ tái định giá TSBĐ trở nên rất quan trọng.
Việc tái định giá tài sản thế chấp (TSBĐ) thường xuyên giúp ngân hàng nắm rõ giá trị và tính thanh khoản của tài sản, cũng như thời gian thanh lý để trả nợ Một số bất động sản thế chấp có giá trị cao nhưng lại khó thanh khoản do nhu cầu thấp hoặc khả năng tài chính của người mua hạn chế Đối với tài sản gắn liền với đất, định giá lại là cơ hội để ngân hàng xác định quyền sở hữu, người quản lý và sử dụng đất Mục đích của thẩm định là xác định giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền, làm cơ sở cho việc thỏa thuận lại với khách hàng và xử lý TSBĐ hiệu quả hơn.
Công tác tái định giá tài sản thế chấp là cần thiết để ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn Khi tài sản đã được thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhưng hợp đồng có thể bị tòa án xác định vô hiệu, ngân hàng vẫn có thể không thu hồi được vốn Việc phát hiện sụt giảm giá trị tài sản thế chấp cho phép ngân hàng thông báo cho khách hàng, từ đó khách hàng có thể trả trước một phần nợ hoặc cung cấp tài sản thế chấp khác tương đương với giá trị sụt giảm.
3.2.1.7 ửng dụng các nghiệp vụ phải sinh để hạn chế RRTD bán lẻ
Tín dụng bán lẻ tại Việt Nam thường có giá trị nhỏ và bị hạn chế bởi tính đa dạng và minh bạch của thị trường Sự phát triển của thị trường phái sinh còn yếu, dẫn đến việc ứng dụng các nghiệp vụ phái sinh để giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCT) cũng gặp nhiều khó khăn Dù vậy, vẫn có một số công cụ phái sinh có thể được áp dụng.
Công cụ thứ nhất: Hợp đồng quyền chọn tín dụng
KIẾN NGHỊ
3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
Sớm hoàn thiện dự án luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật bảo hiểm tiền gửi và luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Việc này sẽ góp phần ổn định hệ thống tài chính và tăng cường niềm tin của người dân vào các tổ chức tín dụng.
Cần phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu và tháo gỡ khó khăn liên quan đến thủ tục phát mại tài sản đảm bảo Cần có hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cơ quan công an, chính quyền cơ sở, và Sở Tài nguyên và Môi trường Điều này sẽ tạo cơ sở pháp lý để ban hành thông tư liên ngành, nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ và cụ thể hóa từng công việc trong quá trình thi hành án.
3.3.1.2 Điều hành chỉnh sách tiền tệ hiệu quả
Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các công cụ tài chính khác là cần thiết để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Theo dõi và phân tích tình hình kinh tế, tiền tệ trong nước và quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, là cần thiết để đưa ra giải pháp phù hợp cho chính sách tiền tệ Mục tiêu là đạt được các chỉ tiêu tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra, đồng thời đảm bảo các tổ chức tín dụng hoạt động đúng hướng theo chỉ đạo của NHNN và giảm thiểu rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát ngân hàng, cần triển khai đổi mới quy trình thanh tra bằng cách cập nhật kịp thời các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời áp dụng công nghệ mới để giám sát liên tục các ngân hàng thương mại qua hai hình thức thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa Việc thực hiện thanh tra và giám sát cần phải thống nhất, tập trung vào các tổ chức tín dụng có trọng tâm, trọng điểm Đồng thời, cần xử lý kiên quyết và kịp thời các sai phạm được phát hiện trong quá trình thanh tra.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra giám sát ngân hàng, cần ổn định bộ máy tổ chức và tăng cường số lượng cũng như chất lượng cán bộ Việc phân công cán bộ thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn cho từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn là rất quan trọng.
3.3.1.4 Hoàn thiện lại hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng (CIC)
Để hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin ứng dụng trong ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc cho các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác cho CIC Cần có chế tài xử phạt đối với các tổ chức tín dụng vi phạm quy định này, bao gồm cả việc bồi thường thiệt hại cho các NHTM khác do thông tin không chính xác Đồng thời, cần có quy định khen thưởng cho những NHTM tuân thủ tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng, nhằm khuyến khích nâng cao chất lượng thông tin cung cấp.
Thông tin cung cấp cần bao gồm nhận xét định tính về khách hàng vay, bên cạnh các chỉ tiêu định lượng hiện có Cụ thể, cần chi tiết hóa các khoản liên quan như tư cách mỗi người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay, và chất lượng tín dụng qua các thời kỳ.
CIC cần nâng cao khả năng kiểm tra độ chính xác và tính đầy đủ của thông tin mà các ngân hàng thương mại cung cấp Dựa trên kết quả kiểm tra này, CIC nên thực hiện thông báo định kỳ hàng quý cho toàn ngành.
Trong hoạch định chính sách, cần cân bằng giữa mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ, đồng thời chú trọng đến sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức và không thay đổi định hướng đột ngột là rất quan trọng, vì điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của NHTM.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp và bảo vệ lợi ích chính đáng của các ngân hàng thương mại.
Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ và không còn phù hợp với thực tế để hệ thống hóa các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn, không chỉ đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ.
Cần hoàn thiện các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay để ngân hàng có thể nhanh chóng xử lý nợ và thu hồi nợ thông qua việc thanh lý tài sản đảm bảo, sau khi đã thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng và đăng ký.
Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật, bao gồm hệ thống thông tin, kiểm toán và kế toán theo chuẩn mực quốc tế, là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển ổn định của nền kinh tế Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, phát triển một cách an toàn và bền vững, từ đó tăng cường khả năng hội nhập quốc tế.
Chưcmg 3 của luận văn đã giải quyết các vấn đề được đặt ra ở chương 2 Đó là việc đưa ra các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Các giải pháp trên cần được thực hiện đồng bộ, cụ thể, đi vào chiều sâu và thấm nhuần tới từng cản bộ, người lao động mới có thể đạt hiệu quả như mong muốn Trên cơ sở các giải pháp đề xuất, tác giả cũng đã đưa ra một số kiến nghị với NHNN Việt Nam, với Chính phủ và các bộ, ngành.