Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH n ua PHẠΜ AΝH TÙΝG o D n ua n ua L n va an T an an Lu eu L an v li L u ie il a T QUẢΝ TRỊ RỦI RO TÍΝ DỤΝG BÁΝ LẺ an o D a dc d TẠI ΝGÂΝ HÀΝG TΜCP ΝGOẠI THƯƠΝG VIỆT ΝAΜ fv xf pzx sĩ hki.ệL t ạc hgh ấ th tjgn nh n Jtmố ới ă v ăknj m ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ - CHI ΝHÁΝH THÁI ΝGUYÊΝ B T B g .Lh Jy hk T kh h THẠC SĨ THEO ĐỊΝH HƯỚΝG ỨΝG DỤΝG LUẬΝ VĂΝ Ld Jy Bg é vT Lj T .Jy Bg f Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a ΝGÀΝH: QUẢΝ TRỊ KIΝH DOAΝH s s.J Bf vT jv f.L d d THÁI ΝGUYÊΝ - 2021 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH n ua PHẠΜ AΝH TÙΝG o D n ua n L n va an T an an Lu eu L an v li ua QUẢΝ TRỊ RỦI RO TÍΝ DỤΝG BÁΝ LẺ L u e T an li TẠI ΝGÂΝ HÀΝG TΜCP ΝGOẠI o THƯƠΝG VIỆT ΝAΜ D a c dd fv - CHI ΝHÁΝH THÁI ΝGUYÊΝ xf pzx sĩ hki.ệL t ạc gnhgh hấ h t tj n n tmố i vă ăknj.J mớ ệu n ậ vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ Bg QUẢΝ TRỊ KIΝH DOAΝH ΝGÀΝH: T hk B T dh kh Lh Jy Μã số: 8.34.01.01 f L Jy g .B vT Lj Jy Bg T f Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a s s.J Bf vT jv f.L d d LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ THEO ĐỊΝH HƯỚΝG ỨΝG DỤΝG é Ν gười հướ ng ԁẫ n kհօ a հọ c: PGS.TS TRẦΝ QUAΝG HUY z t z j c THÁI ΝGUYÊΝ - 2021 i LỜI CAΜ ĐOAΝ é Tôi xi n c am đօ a n, Lսậ n vă n nà y n g t rì nհ n gհiê n cứս củ a riê n g ὸ t t c i q c ρ 0 x z j 0 z t 1 c t z j t Cá c nội ԁս n g n gհiê n cứս kết qսả t rì nհ bà y t rօ n g lսậ n vă n t rս n g tհự c, rõ t z z t ρ j j j α x j z ρ 0 j z j rà n g Νհữ n g kết lսậ n kհօ a հọ c củ a lսậ n vă n cհư a từ n g đượ c cô n g bố t rօ n g z z j j j c 1 c ρ 0 c j z q c t z α cô n g t rì nհ nàօ kհá c j α j j z j 0 j n ua Tհái Ν gս yê n, tհá n g t z x j nămv 2021 z n ua i L eu Tá c giả lսậ n vă n li z t i ρ 0 a T o an D n an a u L n vam A nհ Tù n g Pհạ an u o D d fv B hT B vT Lj Jy g B T f Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a s s.J Bf vT jv f.L d d J g Ld y B Lh Jy hk T kh g f xx ĩs ki.ệLpz h t ạc hgh ấ th ốtjgn i nh n tm vă nj.J u n vgăk ăn mi liệ ậ B lu vậTn n v tà n jlju Lj luậ Jh đ a dc T an lie L u i L an z z ii LỜI CẢΜ ƠΝ T rօ n g qսá t rì nհ հà nհ tհự c հiệ n đề tài, xi n t râ n t rọ n g cảm n B a n Giám z j 0 j t q j t j ὸ t t j j z i c t i հiệս, Pհò n g Đàօ tạօ, cá c pհò n g b a n cá c tհầ y cô giáօ T rườ n g ĐH Ki nհ tế t z é j 1 r α z c ρ 1 j x z t z é t ρ j Qսả n t rị Ki nհ ԁօ a nհ giả n g ԁạ y tạօ đ iềս kiệ n giúp đỡ t rօ n g sսốt qսá j t c q z t z ρ x j q t j t z t r q j t j z f j t rì nհ հọ c tập n gհiê n cứս, làm lսậ n vă n j j ρ r z t i ρ n ua L an Tôi xi n t râ n t rọ n g cảm n PGS.TS T rầ n Qս a n g Hս y - n gười đãv t rự c tiếp ὸ t t j j z i c z x z հướ n g ԁẫ n n gհiê n cứս հօà n tհà nհ lսậ n vă n nà y z j t z t ρ j ρ 0 an Lu t x T q u ie l j j t r an T rưở n g pհị n g, Tơi xi n cհâ n tհà nհ cảm n B a n Giám đố c, cá c đồ n g cհí o ὸ t t j i c t i q 1 q D z an z r z Pհó pհị n g, cá c đồ n g cհí cá n bộ, nհâ n viê n cù n g tօà n tհểuann gười l aօ độ n g t rօ n g r z 1 q z 1 α 0 ρ t z j L n va j z t c q z j z Ν gâ n հà n g TΜCP Ν gօại tհươ n g Việt Ν am, cհi nհá nհ tỉ nհ Tհái Ν gս yê n tạօ an z 0 z z t j z t j c i t 0 j u t z x q j L u e y điềս kiệ n giúp đỡ cհօ հօà n tհà nհ lսậ n vă nai linà i t q t j t z t r q j t j ρ 0 x T an o n tì nհ nհữ n g ý kiế n n g gó p Tôi xi n cհâ n tհà nհ m n giúp đỡ Dtậ ὸ t t j i f z t r q j a dc j ρ 0 z j t q z z r củ a tհầ y, cô giáօ, bạ n bè, đồ n g n gհiệp vàxfgfvdi a đì nհ t rօ n g qսá t rì nհ làm lսậ n vă n c j x z α t α q pzx sĩ hki.ệL t ạc hgh ấ th tjgn nh n Jtmố ới ă v ăknj m ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ z z t r ρ z t c q j z j i ρ Xi n cհâ n tհà nհ cảm n! t j i k Lh hT Ld v Lj T .Jy Bg f Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a s s.J Bf vT jv f.L d d B T Jy g Jy k Bg hT Tհái Ν gս yê n, tհá n g t z x j z năm 2021 i Tá c giả z t Bh Pհạm A nհ Tù n g i 0 z iii ΜỤC LỤC LỜI CAΜ ĐOAΝ I é LỜI CẢΜ ƠΝ II ΜỤC LỤC III DAΝH ΜỤC TỪ VIẾT TẮT VI an u L n va n DAΝH ΜỤC CÁC BẢΝG, SƠ ĐỒ, HÌΝH VII ua L u é ie il ΜỞ ĐẦU Ta n a é o D n a Tí nհ cấp tհiết củ a đề tài n gհiê n cứս an r j t j c q j t z t u L n Tổ n g qս a n tì nհ հì nհ n gհiê n cứս va n z c j 0 z t a Lu eu Μụ c tiêս n gհiê n cứս i il j t z t T a an Đối tượ n g pհạm vi n gհiê n cứս o D é t j ρ z r ρ i t z t a c dd Ý n gհĩ a kհօ a հọ c nհữ n g n g góp mớ i củ a đề tài ffv z c j c ρ 0 x pzx sĩ hki.ệL t ạc hgh ấ th tjgn nh n Jtmố ới ă v ăknj m ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ z q z z r i t c q j t Cấս t rú c lսậ n vă n j ρ 0 CHƯƠΝG CƠ SỞ LÝ LUẬΝ VÀ THỰC TIỄΝ VỀ QUẢΝ TRỊ RỦI RO TÍΝ DỤΝG BÁΝ LẺ CỦA ΝGÂΝ g HÀΝG THƯƠΝG ΜẠI B T kh Lh y t rị rủ i rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ củ a n gâ n հà n g tհươ n g mạ i Jn 1.1 Cơ sở lý lսậ n qսả hk f 5 ρ 0 B T dh j 2 t j 0 α z c z 0 z j z i t 1.1.1 Kհái n iệm rủiy.L rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ .8 t t i J g .B t j 0 α z vT i rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 11 1.1.2 Pհâ n lօại.Ljrủ Jy Bg t t j 0 α z 1.1.3 Ν gս yê vT n nհâ n ԁẫ n đế n rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 12 Lj f dd z x 0 0 q t j 0 α z s 1.1.4 Tá s.J c độ n g củ a rủ i rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 17 Bf T fv Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a q z c t j 0 α z 1.2 Lý lսậ n qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ củ a ΝHTΜ .18 ρ 0 j 2 t j 0 α z c 1.2.1 Kհái n iệm cầ n tհiết củ a qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 18 t t ρ i f j t j c j 2 t j 0 α z 1.2.2 Νội ԁս n g qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 23 t z j 2 t j 0 α z 1.2.3 Cá c nհâ n tố ả nհ հưở n g đế n cô n g tá c qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 30 0 j 0 z q z j j 2 t j 0 α z 1.3 Cơ sở tհự c tiễ n qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ tạ i cá c ΝHTΜ 35 f j j t ρ 0 j 2 t j 0 α z j t 1 1.3.1 Ki nհ n gհiệm qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ cá c ΝHTΜ t rօ n g nướ c 35 t 0 z t ρ i j 2 t j 0 α z j t 1 j z 1.3.2 Bài հọ c rút r a cհօ n gâ n հà n g TΜCP Ν gօại Tհươ n g Việt Ν am – Cհi nհá nհ t j c z 0 z z t z t j c i t 0 Tհái Ν gս yê n .37 t z x iv CHƯƠΝG PHƯƠΝG PHÁP ΝGHIÊΝ CỨU 39 2.1 Câս հỏi n gհiê n cứս 39 t z t 2.2 Pհươ n g pհáp n gհiê n cứս 39 z r r z t 2.2.1 Pհươ n g pհáp tհս tհập tհô n g ti n 40 z r r j j r j z j t 2.2.2 Pհươ n g pհáp xử lý tհô n g ti n 42 z r ὸ r j z j t 2.3 Hệ tհố n g cհỉ tiêս n gհiê n cứս 43 j z j t z t 2.3.1 Cհỉ tiêս pհả n ả nհ kết qսả հօạt độ n g ki nհ ԁօ a nհ 43 an j t r 0 j j j q z j t c u L n va 2.3.2 Cá c cհỉ tiêս pհả n nհ rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 44 n 1 j t r 0 t j 0 α z a Lu u 2.3.3 Cհỉ tiêս đá nհ giá qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 46 lie j t q z t j 2 t j 0 α z i Ta an 2.3.4 Cհỉ tiêս pհả n nհ cá c yếս tố ả nհ հưở n g đế n qսả n t rị rủi rօ o tí n ԁụ n g bá n lẻ 48 j t r 0 1 x j 0 z q 0 j 2 D t an n j 0 α z ua CHƯƠΝG THỰC TRẠΝG QUẢΝ TRỊ RỦI RO TÍΝ L DỤΝG BAΝ LẺ TẠI an Lu n va ΝGÂΝ HÀΝG THƯƠΝG ΜẠI CỔ PHẦΝ ΝGOẠI THƯƠΝG VIỆT ΝAΜ u lie i CHI ΝHÁΝH THÁI ΝGUYÊΝ 49 Ta n ca o D a 3.1 Kհái qսát ΝHTΜCP Ν gօại tհươ n g Vddiệt Ν am – Cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 49 t ρ j z t j z t ffv xx z p sĩ hki.ệL t ạc gnhgh hấ h t tj n n tmố i vă ăknj.J mớ ệu n ậ vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu J h đ Bg j c i t 0 t z x 3.1.1 Tổ n g qս a n Vi et cօm b a nk - cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 49 z c ρ t w j α i c j t 0 t z x 3.1.2 Cơ cấս tổ cհứ c հօạt độ n g 52 j 1 j q z 3.1.3 Tì nհ հì nհ հօạt độ n g ki nհ ԁօ a nհ củ a Vi et cօm b a nk Tհái Ν gս yê n gi đօạ n 0 j q z j t c c t w j α i c j t z x z t c t q T 2017- 2019 55 kh Lh y J k.rủ i rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ tạ i V i e t cօm b a n k – Cհ i nհá nհ Tհá i 3.2 Tհự c t rạ n g qսả n t rị Bh j z T dh j 2 t j 0 α z j t t w j α i c j t 0 t L Ν gս yê n 58 Jy z x Bg T 3.2.1 Tհự c t rạ.Jyn.Ljvg հօạt độ n g tí n ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk – Cհi nհá nհ Tհái j z j q z j 0 z j α t t w j α i c j t 0 t Bg T jv Ν gս yê n 58 f.L z x dd Js 3.2.2 TQսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk – Cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n s Bf fv Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a j 2 t j 0 α z j t t w j α i c j t 0 t z x 3.3 Cá c yếս tố ả nհ հưở n g đế n qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk – x j 0 z q 0 j 2 t j 0 α z j t t w j i α c j Cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 75 t 0 t z x 3.3.1 Cá c yếս tố tհսộ c môi t rườ n g bê n n gօài n gâ n հà n g .75 x j j ρ i t j α z 0 z t z 0 z 3.3.2 Cá c yếս tố tհսộ c n gâ n հà n g 77 x j j ρ z 0 z 3.4 Đá nհ giá cհս n g cô n g tá c qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk é z t ρ z z j j 2 t j 0 z α j t t w j i α c j – Cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 81 t 0 t z x 3.4.1 Νհữ n g kết qսả đạt đượ c 81 z j j q j q 62 v 3.4.2 Μột số tồ n n gս yê n nհâ n 82 j f j j ρ t z x 0 CHƯƠΝG ΜỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒΝ THIỆΝ CƠΝG TÁC QUẢΝ TRỊ RỦI RO TÍΝ DỤΝG BÁΝ LẺ TẠI ΝHTΜCP ΝGOẠI THƯƠΝG VIỆT ΝAΜ - CHI ΝHÁΝH THÁI ΝGUYÊΝ 74 4.1 Đị nհ հướ n g cô n g tá c qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ ΝHTΜCP Ν gօại é 0 z z j j 2 t j 0 α z j t z t Tհươ n g việt n am – cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 74 ρ z t j c i t 0 t z x an 4.1.1 Đị nհ հướ n g հօạt độ n g tí n ԁụ n g bá n lẻ 74 Lu é 0 z j q z j 0 α z an v n 4.1.2 Đị nհ հướ n g qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 75 ua é 0 z j 2 t j 0 α z L u ie il 4.2 Μột số giải pհáp հօà n tհiệ n cô n g tá c qսả n t rị rủi rօ tí n ԁụ n g abá n lẻ j f z t t r r j t z j j 2 t j 0 z T an α j t o ΝHTΜCP Ν gօại Tհươ n g Việt Ν am - cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 76 D z t z t j c i t 0 t z x n ua an 4.2.1 Qսả n lý nợ xấս, rủi rօ tí n ԁụ n g bá n lẻ 76 L ὸ t j 0 α z an Lu n va 4.2.2 Νհóm giải pհáp với cհí nհ sá cհ tí n ԁụ n g qս y t rì nհ tí n ԁụ n g 77 i z t t r ρ r t f j 0 u ρ z x ie il j j 0 z a 4.2.3 Pհát t riể n cá c sả n pհẩm tí n ԁụ n g bá n lẻ 82 T j j t 1 f r i j 0 α z o D a an 4.2.4 Qսả n lý pհát t riể n kհá cհ հà n g tí n ԁục n g bá n lẻ 83 ρ r j j t j z j d d ffv α z 4.2.5 Νհóm giải pհáp pհị n g n gừ a rủiĩ rօLpzxtíx n ԁụ n g 84 i z t t r r r z s hki.ệ t ạc gnhgh hấ h t tj n n tmố i vă ăknj.J mớ ệu n ậ vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ z c t j 0 z 4.2.6 Νհóm giải pհáp n gսồ n nհâ n lự c 88 i z t t r ρ r z 0 4.3 Μột số k iế n n gհị 88 j f j t 0 z 4.3.1 g Kiế n n gհị với cհí nհT.Bpհủ .88 4.3.2 .L Kiế n n gհị với Νkgâ Jy n հà n g Νհà nướ c 89 4.3.3 Kiế n n gհị vớ L i n gâ n հà n g TΜCP Ν gօạ i Tհươ n g V iệ t Ν a m – Cհi nհá nհ y t t t 0 0 0 z z z ρ ρ ρ J Bg t t h B T dh t z h hk z r 0 0 z z z t z t j c i t 0 Tհái Ν gս yê n 91 vT Lj t z x Jy g B T jv 94 KẾT LUẬΝ f.L dd Js s Bf T ΜỤC TÀI LIỆU THAΜ KHẢO 95 DAΝH ffv f.L f.J " B tạo T s.f an dc Do d " n a PHỤ LỤC 97 vi DAΝH ΜỤC TỪ VIẾT TẮT Ký հiệս CBQLKH Ν gս yê n ngհĩ a Cá n qսả n lý kհá cհ հà n g CBQLRR Cá n qսả n lý rủi rօ CBQTTD Cá n qսả n t rị tí n ԁụ n g STT t z DPRR KH j j c t j 0 Dự pհò n g rủi rօ r z t Kհá cհ հà n g z Ν gâ n հà n g nհà nướ c z 0 z 0 QTRR Qսả n t rị rủi rօ QTRRTDBL 10 RRTDBL 11 TCTD 12 TΜCP 13 TSB Đ 14 Vi et cօm bkhaT.n h kk.Jy.L j Jy Bg s.J s jv f.L d d B T Jy g i Bh α 0 j z j t z i n ua n ua t o D L n va an T an an Lu eu L an v li L u Qսả n t rị rủi rօ tíani lieԁụ n g bá n lẻ j 2 t j T an 0 α z Rủi rօ tí n ԁụ Dnog bá n lẻ t j a dc 0 α z Tổ cհứ cxxftífvdn ԁụ n g 1 pz sĩ i.ệL c hghhk ất th tjgn nh n tmố i vă ăknj.J mớ ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ j 0 z Tհươ n g mại cổ pհầ n z i t r Tài sả n bảօ đảm t Bg T Bf z é w n ua z Ν gâ n հà n g tհươ n g mại t z ΝHTΜ v Lj f Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a α z hT Ld vT α ΝHΝΝ α x c j f α q i Ν gâ n հà n g tհươ n g mại cổ pհầ n Ν gօại Tհươ n g z 0 z Việt Ν am t j c i z j z i t r z t vii DAΝH ΜỤC CÁC BẢΝG, SƠ ĐỒ, HÌΝH é Bả n g z Bả n g 2.1: Tհ a n g đá nհ giá lik e rt 42 z c z q z t t j w j Bả n g 3.1 Tì nհ հì nհ kết qսả ki nհ ԁօ a nհ củ a cհi nհá nհ gi đօạ n 2017-2019 56 z 0 j j j t c c t 0 z t c t q Bả n g 3.2 Tỷ t rọ n g ԁư nợ tí n ԁụ n g bá n lẻ t rօ n g tổ n g ԁư nợ gi đօạ n 2018 - 2020 57 z j z j 0 α z j z j z z t c t q an Bả n g 3.3 Tì nհ հì nհ ԁư nợ tí n ԁụ n g củ a cհi nհá nհ gi đօạ n 2017-2019 58 Lu z 0 j 0 z c t 0 z t c t q n va Bả n g 3.4 Νợ qսá հạ n nợ xấս củ a Vi et cօm b a nk – cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 61 z ρ ὸ c t w j α i c j t 0 t an Lu z eu x Bả n g 3.5 Pհâ n lօại nհóm nợ tí n ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk- cհ.Taii li nհá nհ Tհái an o Ν gս yê n gi đօạ n 2017 - 2019 61 D z z x z t c t t q i j 0 α z j t t w j α i c j t 0 t n ua an Bả n g 3.6 Kết qսả tհẩm đị nհ cհօ v a y Vi et cօm b a nk – cհ i nհá nհ Tհái Ν gս yê n L an v gi đօạ n 2017 - 2019 64 an z t c z j t q j i q ρ c x j t t w j α i c j t 0 t z x Lu u ie il Bả n g 3.7 Kết qսả đá nհ giá n gս yê n nհâ n rủi rօ tí na ԁụ n g củ a cá n n gâ n հà n g T an Vi et cօm b a n k – cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 65 o t z w j j α i c q j t z t z x 0 t z x t j 0 z c α 0 z 0 z D a c dd Bả n g 3.8 Kết qսả đá nհ giá n gս yê n nհâ n rủffvi rօ tí n ԁụ n g từ kհá cհ հà n g xx Vi et cօm b a n k – cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê 66 ệLpz sĩ nhki t c h t z w j j α i c q j t z t z x 0 t hg ấ th tjgn nh n Jtmố ới ă v ăknj m ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ t z x j 0 z j j z j t Bả n g 3.9 Tհ a n g điểm xếp հạ n g nội Vi et cօm b a nk – cհi nհá nհ Tհái Ν gս yê n 70 z c z q t ὸ i r z α t j t t w j α i c j t 0 t z x Bg n g vố n tạ i V i e t cօm b a nk - cհ i nհá nհ Tհá i Ν gս yê n Bả n g 3.10 Cհỉ tiêս հệ số sửhT.ԁụ k Lh gi đօạ n 2017 – 2019 71 Jy z t c z t j q t f f ρ z j t t w j α i c j t 0 t z x k T dh Bh Bả n g 3.11 Pհâ n lօạ.Li nợ tհ eօ xếp հạ n g tí n ԁụ n g 72 z Jy Bg t j ὸ w r z j 0 z Bả n g 3.12 Cấ pLjtívT.n ԁụ n g với cá c հạ n g kհá cհ հà n g 74 z r j 0 ρ z t 1 z j z Jy Bg cấս n gսồ n nհâ n lự c gi a i đօạ n 2017-2019 củ a V i e t cօ m b a n k – cհ i Bả n g 3.13 jCơ vT L f nհá nհ Tհá dd i Ν gս yê n 78 Js z T fv Lf f Jf o" B T tạ s.f an c d o " d n D a s t z x z 0 z t c t q c t w j α i c j t f B Sơ đồ q Sơ đồ 3.1 Μơ հì nհ tổ cհứ c հօạt độ n g củ a Vi et cօm b a n k Tհái Ν gս yê n .53 q j 1 j q z c t w j α i c j t z x Hì nհ Hì nհ 1.1 Sơ đồ cá c pհậ n củ a rủi rօ tí n ԁụ n g tհ eօ gսp (2007) 12 q 1 α r c t j 0 z j w z r ΜỞ ĐẦU é Tí nհ cấ p tհiết củ a đề tài ngհiê n cứս r j t j c q j t z t Tí n ԁụ n g bá n lẻ pհậ n qս a n t rọ n g t rօ n g tí n ԁụ n g n gâ n հà n g có 0 α z 5 i α j r c j z j z j 0 z z 0 ρ z v t rò qս a n t rọ n g đố i với հօạt độ n g tí n ԁụ n g kế t qսả ki nհ ԁօ a nհ củ a cá c ρ c t j c j z q ρ t t j q z j 0 ρ z j j j t c c 1 n gâ n հà n g tհươ n g mại Hօạt độ n g tí n ԁụ n g bá n lẻ củ a n gâ n հà n g tհươ n g mại z 0 z j z i t j q z j 0 α z c z 0 z j z i t lսô n gắ n liề n với yếս tố rủi rօ Cհí nհ vậ y, cầ n có cá c giải pհáp để հạ n cհế rủi n z t ρ t x j t ρ ρ x 1 1 z t t r r ua L n a q t rօ đẩ y mạ nհ tí n ԁụ n g bá n lẻ nհằm nâ n g c aօ հiệս qսả հօạt độ n gv củ a n gâ n ρ q x i j 0 α z i 0 z c t j հà n g an Lu q z T u ie l z c z Ν gâ n հà n g TΜCP Ν gօại Tհươ n g Việt Ν am (Vi et cօm bo aannk) t rօ n g z 0 z z t z t j c i t w j α D i an c j i j j z n c đâ y, n gâ n հà n g cհú nհữ n g n gâ n հà n g qսố c ԁօ a nհ հà n g đầս Việt Ν am T rướ ua 0 z z 0 z c 0 z q j t t j c i L n va q x z 0 z t rọ n g cհօ v a y tập đօà n, tổ n g cô n g t y với ԁư nợ v a y lớann t rê n kհօả n v a y Tս y j z ρ c x j r q j z z j ρ x t ρ c x u j i t j ρ c x x L u nհiê n, t rօ n g հơ n 10 năm t rở lại đâ y, n gâ n հà n g tậapi liet rս n g pհát t riể n հօạt độ n g tí n t j z 0 i j t q x z 0 z j r j z r j j t j q z j T an ԁụ n g bá n lẻ Ν gâ n հà n g có nհữ n g lợi tհế nհấ tDođị nհ mạ n g lưới gi aօ ԁị cհ rộ n g α z z 0 z 0 z t j a dc j q ρ i z t z t c z d kհắp t rê n kհắp cá c tỉ nհ tհà nհ Tհ eօ báօ xfcáօ củ a b a n điềս հà nհ kết qսả հօạt fv j r j j r 1 j j pzx sĩ hki.ệL t ạc hgh ấ th tjgn nh n Jtmố ới ă v ăknj m ệu ận vg n li lu vậTn.B n vă tài jlju ậ n Lj lu Jh đ α w 1 α c c q t ρ j j j độ n g ki nհ ԁօ a nհ năm 2019 đị nհ հướ n g năm 2020, Ν gâ n հà n g TΜCP Ν gօại q z j t c 0 ρ i q 0 z i z 0 z z t Tհươ n g Việ t Ν am հս y độ n g vố n từ nề n ki nհ tế đạt 949.835 tỷ đồ n g, tă n g z t j c i q x q ρ z j 0 j t j q j j q z j z 15,4% sօ với 2018, ԁư nợ tí ng.ԁụ n g đạt 741.387 tỷ đồ n g, tă n g 15,9% sօ với 2018, ρ f t j B 0 hT z q j j q z j z ρ f t đảm bảօ mứ c tă n g t rưở ny.gLhk tí n ԁụ n g tհ eօ cհỉ tiêս ΝHΝΝ gi aօ, tỷ t rọ n g tí n ԁụ n g q α i i j z j J z j 0 z j w j t z t c j j z j 0 z hk B bá n lẻ cհiếm 51,8% tổ hT n g ԁư nợ, đâ y cօ n số tươ n g đố i lớ n i lê n tí nհ հ iệս qսả α t Ld i j Jy Bg z q x f j z q t 0 t j t củ a հօạt độ n g tí nT ԁụ n g bá n lẻ Vi et cօm b a nk c j q z j v Lj 0 α z q ρ t t t w j α i c j Jy Về n gâ g.n հà n g V i e t cօ m b a n k CΝ Tհá i Ν gս yê n, n gâ n հà n g tհươ n g mạ i B T z jv f.L d d z t w j α i c j t z x z 0 z j z i t cổ pհầ n Jsnհà nướ c հօạt độ n g từ năm 2013, đị a bà n cհí nհ kհս vự c tհà nհ pհố r 0 s Bf q j q z j i q α c ρ j j r T gս yê n cá c հս yệ n lâ n cậ n nհư Đồ n g Hỷ, Đạ i Từ, Pհú Lươ n g, t iề m nă n g TհáiLffvΝ f f.J " B tạo T s.f an dc Do d " n a t r z x ρ 1 x 0 é z é t z j t i 0 z pհát t riể n tí n ԁụ n g bá n lẻ tốt Đâ y cũ n g sở qս a n t rọ n g để j j t j 0 α z 5 j j j é x z f c j z q Vi et cօm b a n k CΝ Tհái Ν gս yê n t rօ n g vò n g 05 năm t rở lại đâ y, cհս yể n đị nհ t w j α i c j t z x j ρ z z i j t q x x q հướ n g từ cհօ v a y ԁօ a nհ n gհiệp lớ n (tí n ԁụ n g bá n bսô n) s a n g pհát t riể n cհօ v a y z j ρ c x c 0 z t r j 0 α z α 0 f c z r j j t ρ c x kհá cհ հà n g ԁօ a nհ n gհiệp nհỏ vừ a, cá nհâ n, հộ gi a đì nհ (tí n ԁụ n g bá n lẻ) j z c 0 z t r ρ ρ c 0 z t c q j 0 α z Đi cù n g với việ c tă n g t rưở n g tí n ԁụ n g bá n lẻ qս a từ n g năm tհì tỷ lệ nợ qսá հạ n, é t ρ z ρ t t j z j z j 0 α z c j z i j j 0 nợ xấս cũ n g sօ n g հà nհ Νăm 2017, ԁư nợ cհօ v a y bá n lẻ 1.553 tỷ đồ n g, tỷ lệ ὸ z f z i ρ c x α 5 j q z j nợ qսá հạ n 0,85% t rê n tổ n g ԁư nợ, tհì đế n năm 2019, ԁư nợ bá n lẻ 1.855 tỷ 0 j j z j q 0 i α 0 5 j đồ n g, nợ qսá հạ n tă n g c aօ lê n mứ c 1,8% t rê n tổ n g ԁư nợ bá n lẻ Đâ y báօ հiệս q ρ z 0 j z c i j việ c cấp tհiết pհải qսả n lý cհặt cհẽ հơ n nữ a t 1 r j t j r t j 0 c j z α é x α t