Tính cấp thiết của đề tà i
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang nỗ lực mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, điều này phản ánh xu hướng phát triển tất yếu trong ngành Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng trở nên quan trọng, đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động bán lẻ để không bị bỏ lại phía sau Trước đây, ngân hàng này chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực bán buôn với những lợi thế về dữ liệu khách hàng, quy mô vốn và mạng lưới rộng lớn Để phát triển bền vững trong hệ thống tài chính, ngân hàng đã tiến hành cải tiến công nghệ, mở rộng mạng lưới kinh doanh và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, đồng thời liên tục điều chỉnh chiến lược kinh doanh nhằm tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đã tích cực phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phù hợp với xu thế chung của hệ thống ngân hàng.
Phú Yên, tỉnh thuộc vùng Duyên hải Nam Trung Bộ, đang đối mặt với thách thức về phát triển kinh tế khi mức độ phát triển còn thấp và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp không cao Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp và dự án gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay.
Nợ xấu gia tăng và chất lượng tín dụng của nhiều doanh nghiệp đang bị đặt dấu hỏi, khiến khả năng cho vay bị hạn chế Hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đã nỗ lực phát triển mảng tín dụng bán lẻ, nhưng chất lượng và số lượng hoạt động này vẫn còn thấp.
Từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài “H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g b á n l ẻ tạ i
Đề tài "Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên" được thực hiện nhằm góp phần vào sự phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tác giả mong muốn đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Phú Yên trong thời gian tới.
Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên trong giai đoạn từ năm 2016 đến nay Nghiên cứu sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra những nhận định và đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này tại ngân hàng.
2018 Đê xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian tới Nói chung luận văn tập trung trả lời 2 câu hỏi:
-Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên hiện nay như thế nào?
- Làm thể nào để phát triển dịch vụ này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên?
Đối tượng nghiên cứu của bài viết này là hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cụ thể là Chi nhánh Phú Yên Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ tín dụng và tác động của chúng đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Yên (gọi tắt là BIDV Phú Yên) Nghiên cứu này nhằm phân tích các phương thức và hiệu quả của tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra những đề xuất cải tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng.
Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ giai đoạn 2016 đến 2018, nhằm định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong giai đoạn tiếp theo.
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như:
- Phưcmg pháp thống kê: thu thập và xử lý số liệu qua hai nguồn, cụ thể là:
+ Dùng dữ liệu nội bộ của BIDV, BIDV Phú Yên.
Sử dụng dữ liệu thu thập từ nhiều nguồn như sách báo, tạp chí, phương tiện truyền thông, thông tin kinh tế, thống kê, thương mại và các báo cáo thường niên của ngân hàng thương mại để đảm bảo độ chính xác và độ tin cậy trong nghiên cứu.
- Phương pháp phân tích, tổng họp, so sánh số liệu nhằm nổi bật vấn đề cần nghiên cứu.
Ngoài phần mở đầu, kết luận thì nội dung luận văn gồm 03 chương:
Chương 1: Lý thuyết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Yên
Chương 3: Giải phá p phát trỉến hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển việt Nam - Chỉ nhánh Phú Yên
6 Tổng quan tài liệu nghiền cứu
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Yên đang gặp khó khăn với sự phát triển còn hạn chế và tỷ trọng tín dụng bán lẻ thấp so với tổng dư nợ Công tác quảng cáo và phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ chưa được triển khai rộng rãi Luận văn này nhằm phân tích các vấn đề trong hình thức tín dụng bán lẻ và đề xuất giải pháp hiệu quả để phát triển lĩnh vực này tại chi nhánh Đặc biệt, tác giả nhận thấy chưa có nghiên cứu nào tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Yên, mặc dù nhiều đề tài khác đã đề cập đến lĩnh vực này với các phương pháp và hướng tiếp cận khác nhau.
Triều Mạnh Đức (2009) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động kinh doanh và tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Nghiên cứu đã chỉ ra các thách thức và cơ hội trong phát triển tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Tác giả tập trung phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, từ đó đánh giá thành tựu và những hạn chế còn tồn tại Luận văn cũng phân tích nguyên nhân của các hạn chế này và đề xuất những định hướng cùng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
Đoàn Thị Hồng Nga (2010) trong luận văn thạc sỹ của mình đã làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình, đồng thời đánh giá thực trạng, tồn tại và hạn chế trong hoạt động tín dụng này tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Luận văn nêu bật những nguyên nhân của những vấn đề hiện tại và nhấn mạnh sự cần thiết phải đưa ra định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ cho hộ gia đình trong thời gian tới.
Phạm Truông Giang (2014) trong luận văn thạc sỹ kinh tế của mình đã hệ thống hóa lý luận về hiệu quả tín dụng và áp dụng để đánh giá thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (BIDV Đăk Lăk) Từ những phân tích này, tác giả đã đề xuất các giải pháp và chính sách nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho chi nhánh.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như:
- Phưcmg pháp thống kê: thu thập và xử lý số liệu qua hai nguồn, cụ thể là:
+ Dùng dữ liệu nội bộ của BIDV, BIDV Phú Yên.
Sử dụng dữ liệu thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như sách báo, tạp chí, phương tiện truyền thông, thông tin kinh tế, thống kê, thương mại và các báo cáo thường niên của ngân hàng thương mại để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy trong nghiên cứu.
- Phương pháp phân tích, tổng họp, so sánh số liệu nhằm nổi bật vấn đề cần nghiên cứu.
Ngoài phần mở đầu, kết luận thì nội dung luận văn gồm 03 chương:
Chương 1: Lý thuyết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Yên
Chương 3: Giải phá p phát trỉến hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển việt Nam - Chỉ nhánh Phú Yên
6 Tổng quan tài liệu nghiền cứu
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Yên hiện còn kém phát triển với số lượng sản phẩm hạn chế và tỷ trọng tín dụng bán lẻ thấp so với tổng dư nợ Công tác quảng cáo và phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ chưa sâu rộng, dẫn đến việc cần phân tích rõ các vấn đề trong hình thức tín dụng này Mục tiêu của luận văn là đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Yên một cách hiệu quả Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh này, mặc dù có nhiều đề tài đã nghiên cứu về lĩnh vực tương tự nhưng với những hướng tiếp cận khác nhau.
Luận văn thạc sỹ của Triều Mạnh Đức (2009) tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6 Tác giả đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động kinh doanh và tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại, đồng thời nghiên cứu các thách thức và cơ hội trong lĩnh vực này trong bối cảnh hội nhập Bài viết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh 6, đánh giá thành tựu và những hạn chế còn tồn tại, cũng như nguyên nhân của các hạn chế đó Cuối cùng, tác giả đưa ra các định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng.
Đoàn Thị Hồng Nga (2010) trong luận văn thạc sỹ “Phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” đã làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ cho hộ gia đình Luận văn cũng đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, đồng thời nhấn mạnh sự cần thiết phải đưa ra định hướng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ cho hộ gia đình trong thời gian tới.
Phạm Truông Giang (2014) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã nghiên cứu "Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐăkLak" Luận văn hệ thống hóa lý luận về hiệu quả tín dụng và áp dụng vào việc đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng của BIDV Đăk Lăk Từ những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp và chính sách nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho chi nhánh.
Đào Lê Kiều Oanh (2012) trong luận án tiến sĩ "Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam" đã hệ thống hóa các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng, đồng thời đưa ra các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển này Luận án phân tích mối tương quan giữa dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, bao gồm các hoạt động như tín dụng, huy động vốn, ngân quỹ và tiền mặt, cũng như các yếu tố phát triển dịch vụ như marketing, chăm sóc khách hàng, quản trị chiến lược và mạng lưới phân phối Tuy nhiên, luận án chưa tách biệt rõ ràng từng yếu tố cụ thể và vai trò của chúng trong hoạt động ngân hàng Quan điểm của luận án là đặt mọi hoạt động ngân hàng trong chuỗi dịch vụ nhằm hướng tới sự hài lòng của khách hàng, với sự chú trọng vào việc đo lường sự phát triển mà không tập trung vào hiệu quả của sự phát triển đó.
Lê Quốc Khánh (2012) trong luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy” đã hệ thống hóa kiến thức về hoạt động tín dụng ngân hàng, nghiên cứu sâu về chất lượng tín dụng và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng này, bao gồm cả nhân tố chủ quan và khách quan Luận văn cũng đưa ra các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng Tuy nhiên, một hạn chế của luận văn là chưa làm rõ ý nghĩa của việc phân tích chất lượng tín dụng đối với sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng và chưa mở rộng đến tính thiết thực của đề tài nghiên cứu, trong khi phần giải pháp chỉ mang tính sơ bộ và không cung cấp số liệu nghiên cứu cụ thể.
CHƯƠNG 1 LÝ THUYẾT VÊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 TỎNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam:
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
- “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
+ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.
Theo các nhà kinh tế học toàn cầu, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một loại hình doanh nghiệp chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, nổi bật với các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Với khả năng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ trong xã hội.
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp kết nối người thừa vốn với người cần vốn NHTM không chỉ là người cho vay mà còn là người đi vay, từ đó tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Chức năng này mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm cả người gửi tiền và người vay.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và cho vay lại cho các thành phần kinh tế cần vốn NHTM hoạt động như một cầu nối giữa các đơn vị thừa vốn và thiếu vốn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm và cải thiện mức sống của người dân Bên cạnh đó, NHTM cũng góp phần ổn định thu chi của Chính phủ, điều hòa lưu thông tiền tệ và kiềm chế lạm phát, khẳng định chức năng cơ bản nhất của mình trong hệ thống tài chính.
Nếu mọi khoản chi trả của xã hội đều thực hiện bên ngoài ngân hàng, chi phí sẽ rất lớn, bao gồm chi phí in, đúc, bảo quản và vận chuyển tiền Tuy nhiên, với sự ra đời của ngân hàng thương mại (NHTM), phần lớn các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ đã được thực hiện qua ngân hàng, nhờ vào các hình thức thanh toán hiện đại như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản gửi để thanh toán hàng hóa và dịch vụ hoặc nhập tiền thu từ bán hàng vào tài khoản của họ.
LÝ THUYẾT VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.2.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Tín dụng bán lẻ, một lĩnh vực quan trọng trong ngân hàng bán lẻ, cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng quy mô nhỏ cho người tiêu dùng, phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Tại BIDV, cấp tín dụng bán lẻ được định nghĩa là việc cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác Khách hàng bán lẻ bao gồm cả cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài có nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ Đối tượng mà tín dụng bán lẻ hướng đến khá rộng, số lượng rất lớn, nhưng khối lượng vay nhỏ Đối với tín dụng bán lẻ thì ngân hàng phải trả chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay cao hơn các loại cho vay khác nên lãi suất lúc nào cũng cao hơn cho vay doanh nghiệp lớn.
Thông tin tài chính của khách hàng vay thường không đạt chất lượng cao, đặc biệt là đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình, khiến việc xác minh thông tin tài chính trở nên khó khăn.
Tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu tín dụng bán lẻ Nhu cầu vay trung và dài hạn để mua nhà đất và tài sản cố định thường cao hơn mức bình quân, cho thấy sự ưu tiên trong tín dụng bán lẻ Khách hàng thường không có kế hoạch hóa dòng tiền, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng thường kéo dài từ 12 tháng trở lên.
Số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ nên tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng phân tán rủi ro.
Trong tín dụng bán lẻ, thủ tục và hồ sơ vay vốn nhanh, đơn giản.
1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ
Phân bổ hiệu quả nguồn lực tài chính không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm Đây là công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết kinh tế xã hội, đồng thời góp phần vào việc lưu thông tiền tệ và ổn định giá trị đồng tiền thông qua lãi suất Hệ thống này cũng đảm bảo việc chuyển giao vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn.
Tín dụng bán lẻ đã đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng về số lượng và chất lượng vốn, giúp họ tận dụng cơ hội kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống Khi được ngân hàng cho vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ nhận được nguồn tài chính cần thiết mà còn được phân tích và đánh giá tốt, từ đó nâng cao uy tín của mình.
Tín dụng bán lẻ là kênh quan trọng giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và phát triển các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi, và tư vấn Hoạt động này không chỉ đa dạng hóa kinh doanh mà còn tăng cường lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh Ngân hàng Trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc đối mặt với rủi ro tín dụng.
1.2.4 Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay cá nhân, cho vay hộ gia đình và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế phát triển Các ngân hàng không ngừng nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm mới dựa trên những hình thức cấp tín dụng cơ bản Các sản phẩm này được thiết kế dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng, bao gồm cho vay du học, mua nhà trả góp, mua ô tô và đầu tư chứng khoán, cùng với các hình thức cho vay khác như cho vay từng lần, cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức.
Sản phẩm tín dụng ngắn hạn được thiết kế để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong nước, bao gồm chi phí mua vật tư, hàng hóa, nhân công, nhiên liệu và nộp thuế Ngoài ra, sản phẩm này còn phục vụ nhu cầu vốn cho xuất nhập khẩu nguyên vật liệu và hàng hóa, với hình thức cho vay linh hoạt theo hạn mức tín dụng hoặc theo món.
Sản phẩm tín dụng trung dài hạn, với thời gian vay trên 12 tháng, đáp ứng nhu cầu vốn cho việc đầu tư mới hoặc nâng cấp, sửa chữa máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc và nhà xưởng.
Sản phẩm này dành cho nhà đầu tư vay vốn bằng Việt Nam đồng để thực hiện giao dịch chứng khoán, đồng thời cho phép ứng trước tiền từ việc bán chứng khoán đã được khớp lệnh với công ty chứng khoán.
Sản phẩm này được thiết kế để hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các khoản chi cho sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi phí y tế, giáo dục và du lịch.
Là sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ cho du học sinh tham dự các khóa đại học, sau đại học ở nước ngoài.
Sản phẩm này hỗ trợ người vay đảm bảo khả năng chi trả học phí cho bản thân hoặc thân nhân khi theo học các khóa học tại Việt Nam, với hình thức trả nợ định kỳ.
Sản phẩm này cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân nhằm thực hiện các mục đích như xây dựng, mua, sửa chữa nhà ở, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước, và chuyển quyền sử dụng đất.
Giúp khách hàng vay vốn có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ô tô mới đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh.
1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.3.1 Nhân tố khách quan
TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phú Yên, thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 105/NH-QĐ vào ngày 1/1/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
BIDV Phú Yên được thành lập trong bối cảnh chuyển đổi từ cơ chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường, với nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản của Nhà nước Ngân hàng đã từng bước nghiên cứu và xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng cải cách ngành ngân hàng và môi trường hoạt động, nhằm hoạt động như một ngân hàng thương mại thực thụ Từ khi thành lập, BIDV Phú Yên đã trải qua hai giai đoạn thay đổi cơ bản.
Giai đoạn từ năm 1991 đến năm 1994, hoạt động chủ yếu tập trung vào quản lý và cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ Nhà nước Trong thời gian này, một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại mới bắt đầu xuất hiện, bao gồm huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu và cho vay vốn lưu động cho các đơn vị thi công xây lắp Những hoạt động này nhằm cung ứng vật liệu xây dựng, thúc đẩy tiến độ thi công và đảm bảo các công trình, dự án được đưa vào sử dụng đúng theo kế hoạch.
Từ năm 1995 đến nay, hoạt động đã trải qua sự chuyển đổi căn bản, tập trung chủ yếu vào việc quản lý và phân bổ vốn đầu tư cho xây dựng cơ bản.
Nhà nước hoạt động như một ngân hàng thương mại, thực hiện chức năng huy động vốn và cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế Điều này nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, cung cấp cho vay phục vụ đời sống, cũng như kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
Quy mô hoạt động của BIDV Phú Yên, gồm có Hội sở Chi nhánh và 05 Phòng Giao Dịch (PGD):
- Hội sở Chi nhánh: 100 Duy Tân, Phường 5, TP Tuy Hòa, Tỉnh Phú Yên
- Phòng Giao Dịch Trần Hưng Đạo: 234 Trần Hưng Đạo, Phường 4,
TP Tuy Hòa, Tỉnh Phú Yên
- Phòng Giao Dịch Phú Lâm: 310 Nguyễn Văn Linh, Phường Phú Lâm,
TP Tuy Hòa, Tỉnh Phú Yên
- Phòng Giao Dịch Tây Tuy Hòa: 06 Lê Lợi, Phường 1, TP Tuy Hòa, Tỉnh Phú Yên
- Phòng Giao Dịch Sông Hĩnh: 31 Lê Lợi, Thị trấn Hai Riêng, Huyện Sông Hinh, Tỉnh Phú Yên
- Phòng Giao Dịch Tuy An: 95 Lê Thành Phương, Thị trấn Chí Thạnh, Huyện Tuy An, Tỉnh Phú Yên.
Sau hơn 25 năm hoạt động, BIDV Phú Yên đã khẳng định vị thế của mình bằng việc hoàn thành tốt nhiệm vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới dựa trên công nghệ hiện đại, hướng tới khách hàng Đáp ứng sự phát triển của đất nước, BIDV Phú Yên triển khai kinh doanh đa dạng, thực hiện đầy đủ các chức năng của ngân hàng thương mại, bao gồm tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cũng như phi ngân hàng, phục vụ khách hàng từ mọi thành phần kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
Kế GD GD Tổ hoạch KH K H C á chức
Tài Doanh nhân hành chính nghiệp chính
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Yên (2016 - 2018)
B ả n g 2 1 T in h h ìn h k in h d o a n h c ủ a B I D V P h ú Y ên g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 1 8 Đ V T : tỷ đồng
(Nguôn: Sô liệu Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDVPhú Yên )
Trong 3 năm qua, nền kinh tế có nhiều biến động do cuộc khủng hoảng kinh tế khiến nhiều doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, khách hàng thường xuyên gặp khó khăn về vốn sản xuất Dù vậy, BIDV Phú Yên đã tích cực tập trung tiếp cận khách hàng với những chính sách tín dụng linh hoạt, góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn cho doanh nghiệp, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng và phát triển sản xuất Định hướng hoạt động là chuyển dịch mô hình theo hướng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, BIDV Phú Yên ưu tiên phát triển nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận cao và ít rủi ro cho Ngân hàng là khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất, thương mại, khách hàng dân cư có nguồn thu nhập ổn định Nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh là thu nhập từ các hoạt động tín dụng tiếp đến là thu từ các hoạt động thanh toán Nhưng nhìn chung tình hình thu nhập của BIDV Phú Yên 3 năm qua không ngừng tăng lên.
B iể u đ ồ 2 1 T in h h ìn h k ìn h d o a n h c ủ a B I D V P h ú Y ên g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 -
Tính đến ngày 31/12/2018, BIDV Phú Yên đã phát triển một nền tảng khách hàng vững mạnh với gần 90.000 khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức Trong số này, có 1.386 khách hàng là các tổ chức kinh tế và định chế tài chính, cùng với 88.476 khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ vay, gửi tiền và các dịch vụ khác.
Với quyết tâm đẩy mạnh thực hiện kế hoạch kinh doanh, BIDV Phú Yên tập trung huy động vốn và mở rộng tín dụng đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển bền vững Sự đồng thuận cao trong Ban Lãnh đạo cùng nỗ lực của cán bộ nhân viên đã mang lại kết quả hoạt động kinh doanh tích cực cho chi nhánh.
Thực hiện sự chỉ đạo của BIDV về công tác huy động vốn, BIDV Phú
Yên tích cực thực hiện công tác huy động vốn để đầu tư và phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh thông qua việc xây dựng và triển khai các biện pháp huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng tiếp cận và khai thác nguồn tiền gửi từ khách hàng lớn, nâng cao chất lượng phục vụ và sản phẩm, đồng thời chú trọng đến các gói tiện ích Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào huy động tiết kiệm dự thưởng và phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Ngoài ra, BIDV Phú Yên cũng tăng cường quảng bá sản phẩm qua các phương tiện truyền thông Đến ngày 31/12/2018, BIDV Phú Yên đã huy động được 2.897,7 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2016.
(Nguôn: Sô liệu Báo cáo hoạt động lánh doanh của BIDVPhú Yên)
B iể u đ ồ 2 2 T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g vố n c ủ a B I D V P h ú Yên g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 -
Trong những năm qua, BIDV Phú Yên đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong nguồn vốn huy động Điều này đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao khả năng cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo nguồn thu ổn định cho Chi nhánh.
Chính sách phát triển khách hàng của BIDV Phú Yên rất linh hoạt, với nhiều chương trình khuyến mại thiết thực và phân loại khách hàng theo các tiêu chí như nhóm khách hàng đổ lương, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng phổ thông BIDV Phú Yên đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch để tạo thêm nhiều kênh huy động vốn, góp phần phát triển nguồn vốn Sự đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại, đã thu hút được nhiều khách hàng Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn hiệu quả, BIDV Phú Yên cần cân đối hài hòa giữa nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng, nhằm đảm bảo cân bằng chi phí như lãi tiền gửi và các chi phí khác.
G i a i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 1 8 t h ự c h i ệ n đ ịn h h ư ớ n g p h á t t r iể n k i n h t ế x ã h ộ i c ủ a t ỉn h P h ú Y ê n v à s ự c h ỉ đ ạ o c ủ a B I D V , C h i n h á n h đ ã c h ủ đ ộ n g đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g c h o v a y , t ì m k i ế m c á c d ự á n t ố t , t ì m k i ế m k h á c h h à n g t i ề m n ă n g t h ự c h i ệ n g i a t ă n g d o a n h s ố h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g , t í c h c ự c t r iể n k h a i v i ệ c c ơ c ấ u l ạ i t í n d ụ n g , đ ẩ y m ạ n h t í n d ụ n g t h ư ơ n g m ạ i, c h ủ đ ộ n g n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t ín d ụ n g , c h u y ể n d ị c h c ơ c ấ u n ề n k h á c h h à n g N g o à i ra t ă n g c ư ờ n g t i ế p c ậ n c h o v a y đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p n h ỏ v à v ừ a c ó h i ệ u q u ả k in h d o a n h b ị ả n h h ư ở n g c ủ a s u y g i ả m k i n h t ế , h ỗ t r ợ c á c d o a n h n g h i ệ p v ư ợ t q u a k h ó k h ă n , t ạ o b ư ớ c p h á t t r i ể n ổ n đ ịn h , b ề n v ữ n g t r o n g t ư ơ n g la i
B ả n g 2 3 T ìn h h ìn h d ư n ợ tín d ụ n g th e o đ ố i tư ợ n g c ủ a B I D V P h ủ Yên g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 1 8 Đ V T : tỷ đồng
(Nguôn: Sô liệu Báo cảo hoạt động kinh doanh của BID VPhú Yên )
B iể u đ ồ 2 3 T in h h ìn h h o a t đ ô n g tín d u n g c ủ a B I D V P h ú Yên g i a i đ o a n
G i a i đ o ạ n t ừ n ă m 2 0 1 6 - 2 0 1 8 , m ặ c d ù t ố n g d ư n ơ t ín d ụ n g c ủ a C h i n h á n h t ă n g g ầ n 5 1 , 2 % n h u n g v ề c ơ b ả n t h ự c t r ạ n g n à y là t u â n t h ủ t h e o đ ịn h h ư ớ n g h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g là g i ả m d ầ n d ư n ợ t ín d ụ n g t r u n g d à i h ạ n , t ă n g c h o v a y n g ắ n h ạ n , c h u y ể n d ị c h c ơ c ấ u k h á c h h à n g t h e o h ư ớ n g p h á t t r iể n c h o v a y d o a n h n g h i ệ p n h ỏ v à v ừ a , d o a n h n g h i ệ p n g o à i q u ố c d o a n h đ ồ n g t h ờ i tậ p t r u n g t h ự c h i ệ n đ ồ n g b ộ c ó h i ệ u q u ả c á c m ụ c t i ê u , g i ả i p h á p t h ự c th i c h í n h s á c h t i ề n t ệ c ủ a N H N N , g i ữ ổ n đ ị n h n ề n k i n h t ế v ĩ m ô
B I D V P h ú Y ê n T u y n h i ê n , B I D V P h ú Y ê n c h ư a đ ẩ y m ạ n h t r iể n k h a i c á c s ả n p h â m l ĩ n h v ự c p h i n g â n h à n g , m à c h ủ y ê u t ậ p t r u n g c â p t ín d ụ n g , h u y đ ộ n g v ố n v à d ị c h v ụ Đ ể đ ả m b ả o c ạ n h tr a n h đ ư ợ c v ị trí t r ê n t h ị t r ư ờ n g g i ữ a c á c n g â n h à n g k h á c , đ ò i h ỏ i B I D V P h ú Y ê n k h ô n g n g ừ n g đ ổ i m ớ i p h o n g c á c h g i a o d ị c h , ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i, t r iể n k h a i t h ê m n h i ề u s ả n p h ẩ m m ớ i c ó t i ệ n í c h c a o , c ơ c h ế , c h í n h s á c h l i n h h o ạ t , b ắ p k ịp v ớ i n h u c ầ u k h á c h h à n g
B ả n g 2 4 T in h h ìn h h o ạ t đ ộ n g c á c d ò n g s ả n p h ẩ m d ịc h vụ ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
(Nguôn: Sô liệu Báo cáo hoạt động kinh doanh của BID VPhú Yên )
TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
B I D V đ ã t r iể n k h a i m ộ t s ố s ả n p h ẩ m “ l ợ i t h ế ” , c h i ế m t h ị p h ầ n k h ô n g n h ỏ tr ê n t h ị t r ư ờ n g n h ư : C h o v a y c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h s ả n x u ấ t , k in h d o a n h ; C h o v a y h ỗ t r ợ n h u c ầ u v ề n h à ở ; C h o v a y t i ê u d ù n g Đ a p h ầ n c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ c ủ a B I D V đ ã b a n h à n h đ ề u c ó q u y đ ịn h c h o t ừ n g s ả n p h ẩ m c ụ t h ể , là m c h o v i ệ c c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m đ ế n v ớ i k h á c h h à n g h i ệ u q u ả v à t h ố n g n h ấ t t r ê n t o à n h ệ t h ố n g
P h ú Y ê n đ ã k h ô n g n g ừ n g h ọ c h ỏ i k i n h n g h i ệ m , t h ư ờ n g x u y ê n đ à o t ạ o đ ộ i n g ũ c á n b ộ n h ằ m n â n g c a o k i ế n t h ứ c c h u y ê n m ô n , t í c h c ự c c ả i t i ế n t r o n g q u y t r ìn h , t h ủ t ụ c , g i ấ y t ờ n g à y c à n g l i n h h o ạ t đ ể p h ụ c v ụ n h u c ầ u k h á c h h à n g m ộ t c á c h t ố t n h ấ t S ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ t r iể n k h a i c h ủ y ế u tạ i B I D V P h ú Y ê n b a o g ồ m 5 s ả n p h ẩ m n h ư : C h o v a y c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h s ả n x u ấ t k in h d o a n h ;
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
(Nguôn: Sô liệu Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân - BID V P hú Yên )
B iể u đ ồ 2 5 Tỷ tr ọ n g d ư n ợ c á c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b á n l ẻ s o v ớ i tổ n g d ư n ợ tạ i B I D V P h ủ Y ên n ă m 2 0 1 8
2.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
T u y n h i ê n , t r o n g l ĩ n h v ự c n g â n h à n g b á n l ẻ , B I D V m ớ i đ a n g t r o n g g i a i đ o ạ n c h u y ể n h ư ớ n g c h i ế n l ư ợ c k i n h d o a n h , đ a n g d ầ n h ì n h t h à n h v à h o à n t h i ệ n v ớ i c á c s ả n p h ẩ m b á n l ẻ h ư ớ n g đ ế n k h á c h h à n g là c á n h â n v à h ộ g i a đ ìn h S ả n p h ẩ m c h o v a y n h u c ầ u n h à ở là m ộ t t r o n g n h ữ n g s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g b á n l ẻ đ ầ u t i ê n c ủ a B I D V , s ả n p h ẩ m n à y n g à y c à n g đ ư ợ c h o à n t h i ệ n v à đ á p ứ n g đ u ợ c n h u c ầ u c ủ a t h ị t r ư ờ n g , đ ặ c b i ệ t v ớ i s ự p h á t t r iể n m ạ n h m ẽ c ủ a n ề n k in h t ế t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , t h ị t r ư ờ n g n h u c ầ u n h à ở l u ô n là t h ị t r ư ờ n g s ô i đ ộ n g v à rấ t t i ề m n ă n g C ó t h ể n ó i , v ớ i l o ạ i h ìn h t ín d ụ n g m u a n h à tr ả g ó p lu ô n đ ư ợ c c á c n g â n h à n g đ á n h g i á l à s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g t i ề m n ă n g , n h ấ t l à k h i n h u c ầ u v ề n h à ở c ủ a k h á c h h à n g n g à y m ộ t g i a t ă n g t h e o s ự p h á t t r iể n c ủ a x ã h ộ i
T r o n g x u t h ế c ạ n h t r a n h , h ộ i n h ậ p q u ố c t ế v à x u h ư ớ n g p h á t t r iể n c ủ a n ề n k in h t ế n ó i c h u n g , l ĩ n h v ự c t à i c h í n h n g â n h à n g n ó i r i ê n g , đ ể đ á p ứ n g n h u c à u n g à y c à n g c a o c ủ a x ã h ộ i v à x u h ư ớ n g p h á t ứ i ể n v ề n h u c ầ u n h à ở tr ê n đ ịa b à n , B I D V P h ú Y ê n đ ã đ ề r a n h i ệ m v ụ p h á t t r iể n c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ , đ ặ c b i ệ t l à s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h à ở , c o i đ â y l à m ộ t t r o n g n h ữ n g c h i ế n l ư ợ c s ả n p h ẩ m c ơ b ả n c ủ a h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g b á n lẻ
N h ằ m đ ẩ y m ạ n h v i ệ c h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h à ở đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h t r ê n t h ị t r ư ờ n g , B I D V P h ú Y ê n đ ã t r iể n k h a i s ả n p h ẩ m h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h à ở c ó t í n h c ạ n h t r a n h c a o s o v ớ i c á c n g â n h à n g tr ê n đ ị a b à n , đ e m lạ i l ợ i í c h v à t h ủ t ụ c t h u ậ n t i ệ n c h o k h á c h h à n g , t h ỏ a m ã n n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g H i ệ n B I D V P h ú Y ê n đ a n g c u n g c ấ p đ ủ c á c l o ạ i h ì n h t í n d ụ n g c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h à ở tr ê n t h ị t r ư ờ n g g ồ m : c h o v a y m u a n h à ở , đ ấ t ở ( g ồ m c ả m u a n h à đ ấ t t ạ i c á c k h u đ ô t h ị m ớ i m à c h ủ đ ầ u t ư c ó h ợ p t á c v ớ i B I D V ) ; c h o v a y x â y d ự n g , s ử a c h ữ a , c ả i t ạ o n h à ở N g o à i ra , B I D V c ũ n g c ó m ộ t s ố s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a n h à đ ố i v ớ i c á c đ ố i t ư ợ n g đ ặ c t h ù n h ư c h o v a y c á n b ộ
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
(Ngụôn: Sô liệu Báo cáo kêt quả kinh doanh của BIDVPhủ Yên)
D ư n ợ s ả n p h ẩ m c h o v a y h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h à ở c ó t ỷ t r ọ n g l ớ n t h ứ 2 t r o n g t ổ n g d ư n ợ b á n l ẻ c ủ a B I D V P h ú Y ê n T ố c đ ộ p h á t t r iể n d ư n ợ đ ố i v ớ i c h o v a y h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h à ở c ủ a B I D V P h ú Y ê n t r o n g n h ữ n g n ă m v ừ a q u a s a u t h ờ i g i a n t ă n g n ó n g c ó x u h ư ớ n g g i ả m n h ẹ d o ả n h h ư ở n g c ủ a s ự đ iề u c h ỉ n h g i á b ấ t đ ộ n g s ả n g i ả m s a u “ c ơ n s ố t b ấ t đ ộ n g s ả n ” t r o n g n h ũ n g n ă m v ừ a q u a D ư n ợ t í n h đ ế n t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0 1 8 là 1 5 4 , 8 9 t ỷ đ ồ n g g i ả m 1 8 ,6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 6 , c h i ế m 6 , 0 6 % t r o n g t ổ n g d ư n ợ t ín d ụ n g b á n l ẻ T u y n h i ê n , d o g i á b ấ t đ ộ n g s ả n c ó đ i ề u c h ỉ n h g i ả m n ê n n h u c ầ u v a y m u a n h à ở c á n h â n c ó h ư ớ n g t ă n g d ầ n q u a c á c n ă m N ế u s ố l ư ợ n g k h á c h h à n g v a y n ă m 2 0 1 6 là 1 0 2 k h á c h h à n g , th ì đ ế n t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0 1 8 đ ã t ă n g lê n đ ế n 1 3 1 k h á c h h à n g
* Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Bảng 2.7 Kết quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại BIDVPhú Yên giai đoạn 2016 - 2018
Cho vay cá nhân, hộ gia đình
(Nguôn: Sô liệu Báo cáo kêt quả kinh doanh của BIDVPhú Yên)
Biểu đồ 2 7 Dư nợ sản phẩm cho vay cá nhân hộ gia đình SXKD tại BIDV Phú Yên giai đoạn 2016 - 2018
* Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
Bảng 2.8 Kết quả hoạt động cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
Cho vay đảm bảo bằng
(Nguôn: Sô liệu Báo cáo kêt quả kinh doanh của BIDVPhủ Yên)
Biểu đồ 2.8 Dư nợ cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
* Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp
S ả n p h ẩ m c h o v a y t i ê u d ù n g t ín c h ấ p là lo ạ i h ìn h c h o v a y d ự a tr ê n u y t ín c ủ a n g ư ờ i v a y v à đ ư ợ c đ ả m b ả o t ừ t h u n h ậ p t ừ l ư ơ n g c ủ a n g ư ờ i v a y h a y c ò n g ọ i l à v a y t ín c h ấ p L o ạ i h ìn h t ín d ụ n g n à y c h ứ a đ ự n g n h i ề u r ủ i r o t r o n g v i ệ c t h u h ồ i n ợ , d o đ â y là k h o ả n c ấ p t ín d ụ n g k h ô n g c ó tà i s ả n đ ả m b ả o
B I D V S ả n p h ẩ m n à y , B I D V P h ú Y ê n t r iể n k h a i n h ằ m m ụ c đ í c h h ỗ t r ợ k h á c h h à n g là c á n h â n đ a n g s in h s ố n g v à / h o ặ c là m v i ệ c t h ư ờ n g x u y ê n tr ê n c ù n g t ỉn h , t h à n h p h ố v ớ i B I D V P h ú Y ê n đ ể n h ằ m m ụ c đ í c h t i ê u d ù n g : m u a s ắ m v ậ t d ụ n g g i a đ ìn h , m u a p h ư ơ n g t i ệ n đ i l ạ i r r
Bang 2.9 Kêt quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín châp
Cho vay tiêu dùng tín chấp
(Nguôn: Sô liệu Bảo cáo kêt quả kinh doanh của BIDV Phú Yên) Biểu đồ 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp
* Sản phẩm cho vay mua ô tô
N ề n k i n h t ế t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y t ă n g t r ư ở n g m ạ n h , m ứ c s ố n g v à t h u n h ậ p n g ư ờ i d â n đ ư ợ c c ả i t h i ệ n , n g o à i n h u c ầ u ă n m ặ c , p h ư ơ n g t i ệ n đ i lạ i c ũ n g đ ó n g m ộ t v a i tr ò r ấ t q u a n t r ọ n g t r o n g s i n h h o ạ t h ằ n g n g à y X e ô t ô t r ở t h à n h p h ư ơ n g t i ệ n đ i l ạ i k h á p h ổ b i ế n c ủ a n g ư ờ i d â n ừ o n g s i n h h o ạ t h ằ n g n g à y c ũ n g n h ư t r o n g c ô n g v i ệ c T r ê n t h ị t r ư ờ n g h i ệ n n a y , n h u c ầ u t r a n g b ị x e ô t ô v à v a y đ ể m u a x e ô t ô k h á l ớ n B ê n c ạ n h đ ó , t h ị t r ư ờ n g ô t ô p h o n g p h ú v ề c h ủ n g l o ạ i v à g i á c ả , c ả t ừ n g u ồ n x e n h ậ p k h ẩ u l ẫ n x e s ả n x u ấ t t r o n g n ư ớ c , c à n g t h ú c đ ẩ y n g ư ờ i t i ê u d ù n g s ở h ữ u m ộ t c h i ế c ô t ô c h o b ả n t h â n h a y c h o c ả g i a đ ìn h Đ ứ n g t r ư ớ c t ì n h h ì n h đ ó , B I D V P h ú Y ê n t r iể n k h a i s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a ô t ô n h ằ m đ á p ứ n g n h u c à u n à y c ủ a k h á c h h à n g là h ế t s ứ c c ầ n t h iế t Đ i ề u n à y c ũ n g c h ứ n g t ỏ s ự l i n h h o ạ t , đ á p ứ n g k ịp t h ờ i n h ữ n g t h a y đ ổ i l i ê n t ụ c c ủ a t h ị t r ư ờ n g c ũ n g n h ư n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g
Cho vay mua ô tô Năm
(Nguôn: Sô liệu Bảo cáo kêt quả kinh doanh của BIDVPhú Yên)
Biêu đô 2.10 D ư n ợ sản phâm cho vay m ua ô tô
2 0 , 0 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 6 , n ă m 2 0 1 8 là 1 6 , 6 7 t ỷ đ ồ n g , g i ả m 1 5 9 0 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 6 S o v ớ i c á c N H T M tr ê n đ ị a b à n t h ì s ả n p h ấ m c h o v a y h ỗ t r ợ k h á c h h à n g c á n h â n m u a ô t ô c ủ a B I D V P h ú Y ê n c h ư a c h i ế m đ ư ợ c t h ế t r ê n th ị t r ư ờ n g Đ â y c ũ n g là m ộ t t r o n g n h ữ n g h ạ n c h ế c ủ a B I D V P h ú Y ê n n ê n đ o i m ớ i c á c h t h ứ c t i ế p c ậ n k h á c h h à n g c ũ n g n h ư c ả i t i ế n h ồ s ơ t h ú t ụ c n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u k h á c h h à n g n g à y m ộ t t ố t h ơ n , g ó p p h ầ n p h á t t r iể n t h ị p h ầ n c ủ a d ò n g s ả n p h à m n à y t r ê n đ ịa b à n t ỉn h
ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
2 3.1 Những thành tựu đạt được
T r o n g n h ữ n g n ă m q u a , t h ự c h i ệ n t h e o đ ịn h h ư ớ n g p h á t t r iê n n g â n h à n g b á n l ẻ c ủ a B I D V , B I D V P h ú Y ê n đ ã q u a n t â m đ ế n c ô n g t á c k h a i t h á c h i ệ u q u ả t h ị t r ư ờ n g d ị c h v ụ n g â n h à n g b á n l ẻ tr ê n đ ị a b à n , b ắ t đ ầ u c h ú t r ọ n g q u a n t â m đ ế n h o ạ t đ ộ n g m a r k e t i n g đ ư a ra n h i ề u h ì n h t h ứ c q u ả n g b á v ề s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ m ớ i , c h ín h s á c h c h ă m s ó c k h á c h h à n g q u a n t r ọ n g v à k h á c h h à n g t h â n t h i ế t b ằ n g n h iề u h ì n h t h ứ c n h ư k h u y ế n m ạ i , t ặ n g q u à s in h n h ậ t , t ặ n g q u à n g à y 0 8 / 0 3 ,
N g o à i ra v i ệ c đ a d ạ n g h o á s ả n p h ẩ m v à á p d ụ n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i h o á n g â n h à n g v à o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h à n g đ ã g i ú p B I D V P h ú Y ê n h o à n t h i ệ n h o n t r o n g c ô n g t á c g i a o d ị c h v ớ i k h á c h h à n g v à q u ả n l ý d ị c h v ụ , t ạ o s ự t h u ậ n l ợ i v à l ò n g t i n n ơ i k h á c h h à n g C ô n g t á c q u ả n l ý n g u ồ n n h â n l ự c c ũ n g đ ư ợ c c h ú t r ọ n g , v ớ i đ ộ i n g ũ c á n b ộ là m c ô n g t á c n g â n h à n g tr ẻ v à c ó tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n v ề n g à n h đ ã t ạ o t h u ậ n l ợ i c h o v i ệ c c ậ p n h ậ t v à t r iể n k h a i c h i ế n l ư ợ c p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g b á n l ẻ ( b a o g ồ m c ả t í n d ụ n g b á n l ẻ ) t r ê n đ ị a b à n
B I D V P h ú Y ê n b ắ t đ ầ u t r i ể n k h a i d ự á n h i ệ n đ ạ i h o á c ô n g n g h ệ t h ô n g t in t ừ n ă m 2 0 0 5 ú n g d ụ n g tr ê n n ề n t ả n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i đ ể t r iể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g m ớ i m ạ n g lạ i n h i ề u l ợ i í c h c h o k h á c h h à n g c ũ n g n h ư t h u ậ n t i ệ n t r o n g v i ệ c q u ả n l ý đ i ề u h à n h h o ạ t đ ộ n g , ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i
N g â n h à n g c ố t l õ i S I B S ( S i l v e r L a k e I n t e g r a t e d B a n k i n g S y s t e m s ) g ồ m 1 0 p h â n h ệ , đ á p ứ n g h ầ u h ế t c á c l o ạ i h ìn h g i a o d ị c h n g â n h à n g c ố t l õ i h i ệ n đ ạ i t h e o m ô h ì n h g i a o d ị c h m ộ t c ử a , t ậ p t r u n g t à i k h o ả n v à t h ô n g t i n k h á c h h à n g , x ử l ý tr ự c t u y ế n V i ệ c đ ư a h ệ t h ố n g g i a o d ị c h n g â n h à n g b á n l ẻ S I B S v à o t r iể n k h a i đ ã t ạ o ra k h ả n ă n g t r i ể n k h a i ứ n g d ụ n g c á c d ị c h v ụ n g â n h à n g h i ệ n đ ạ i, đ ò i h ỏ i c ô n g n g h ệ c a o n h ư c á c ứ n g d ụ n g t r ê n c ô n g n g h ệ I n te r n e t , ứ n g d ụ n g t h ẻ , g ó p p h ầ n h ỗ t r ợ n h i ệ m v ụ k i n h d o a n h , m ở r ộ n g t h ị p h ầ n , n â n g c a o s ứ c c ạ n h t r a n h M ặ t k h á c v i ệ c c ô n g n g h i ệ p h o á , h i ệ n đ ạ i h o á h ệ t h ố n g n g â n h à n g s ẽ đ ó n g m ộ t v a i tr ò q u a n t r ọ n g t r o n g v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g n ó i c h u n g v à h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ n ó i r i ê n g
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
C ô n g t á c m a r k e t in g , q u ả n g b á s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ , c h ă m s ó c k h á c h h à n g c ò n c h ư a c h u y ê n n g h i ệ p v à c ó n h i ề u h ạ n c h ế , t ỉ l ệ k h á c h h à n g c á n h â n t iế p c ậ n v à s ử d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h à n g c ò n ít V i ệ c q u ả n g b á c á c s ả n p h ấ m d ị c h v ụ t í n d ụ n g b á n l ẻ c h ư a t h ự c s ự t ớ i đ ô n g đ ả o q u ầ n c h ú n g v à t ầ n g lớ p d â n c ư D o v ậ y v i ệ c g i a t ă n g n ề n k h á c h h à n g c h ư a g ắ n v ớ i v i ệ c s ử d ụ n g d ị c h v ụ tr ọ n g ó i c ủ a B I D V
A T M c ũ n g c h ư a n h i ề u Đ i ề u n à y h ạ n c h ế v i ệ c t i ế p c ậ n k h á c h h à n g v à t ạ o ra t i ệ n íc h p h ụ tr ợ k h i k h á c h h à n g s ử d ụ n g d ị c h v ụ t ín d ụ n g b á n lẻ
V i ệ c t r iể n k h a i , c u n g c ấ p c á c s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ t ạ i c á c P G D c ò n h ạ n c h ế t r o n g k h i m ạ n g l ư ớ i là m ộ t t r o n g n h ữ n g y ế u t ố rấ t q u a n ữ ọ n g t r o n g v i ệ c m ở r ộ n g q u i m ô v à p h á t t r iể n c á c h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n lẻ T r ụ s ở c á c P G D c ò n c h ậ t h ẹ p , c ơ s ở v ậ t c h ấ t đ ầ u t ư c ò n c h ư a t ư ơ n g x ứ n g v ớ i t ầ m v ó c , v ị t h ế c ủ a n g â n h à n g n ê n h ạ n c h ế v i ệ c q u ả n g b á h ì n h ả n h t h ư ơ n g h i ệ u c ủ a B I D V t r ê n đ ịa b à n
T r ư ớ c đ â y B I D V P h ú Y ê n c h ỉ q u a n t â m p h ụ c v ụ đ ố i t ư ợ n g l à c á c d o a n h n g h i ệ p n h à n ư ớ c v à d o a n h n g h i ệ p n g o à i q u ố c d o a n h , tậ p t r u n g c h o v a y đ ố i t ư ợ n g n à y v ớ i c á c k h o ả n v a y l ê n đ ế n h à n g t ỷ đ ồ n g , l ớ n h ơ n g ấ p n h i ề u lầ n s o v ớ i c á c m ó n v a y b á n l ẻ về m ặ t t â m l ý c ũ n g n h ư n g h i ệ p v ụ , B I D V P h ú Y ê n t h ư ờ n g c ó x u h ư ớ n g g i ả i q u y ế t n h ữ n g m ó n v a y c ó g i á tr ị lớ n H ơ n n ữ a , x e m x é t d ư ớ i g ó c đ ộ n g â n h à n g , h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ p h á t s i n h n h i ề u c h i p h í h ơ n là c á c k h o ả n c h o v a y c á c d o a n h n g h i ệ p Đ â y l à n h ữ n g y ế u t ố c h í n h k h i ế n c h o B I D V P h ú Y ê n n ó i c h u n g v à c á c c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g n ó i r i ê n g c h ư a q u a n tâ m đ ú n g m ứ c đ ế n h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g b á n l ẻ n à y d o v ậ y q u a n đ i ể m , n h ậ n t h ứ c v ề v i ệ c c h u y ể n h ư ớ n g m ở r ộ n g p h á t t r iể n s a n g k in h d o a n h b á n l ẻ c h ư a đ ư ợ c c á n b ộ t h ự c s ự c o i t r ọ n g
D a n h m ụ c s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g b á n l ẻ h i ệ n c ó c ủ a B I D V s o v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c t ư ơ n g đ ố i đ ầ y đ ủ n h ư n g q u y t r ìn h t h ủ t ụ c c ò n p h ứ c t ạ p , h ìn h ả n h v ề s ả n p h ẩ m c h ư a r õ n é t , c h ư a c ó p h ư ơ n g t h ứ c t i ế p c ậ n t ố t t ớ i k h á c h h à n g b á n l ẻ c h o n ê n h ạ n c h ế v i ệ c p h á t t r iể n c á c s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g b á n l ẻ M ặ t k h á c c h ấ t l ư ợ n g p h ụ c v ụ c h ư a c a o , c h ư a đ á p ứ n g n h u c ầ u c ơ b ả n v ề d ị c h v ụ n g â n h à n g c ủ a c á c n h ó m đ ố i t ư ợ n g k h á c n h a u , t h ủ t ụ c g i a o d ị c h c h ư a t h ự c s ự t h u ậ n t i ệ n , m ộ t s ố q u i đ ịn h v à q u y t r ìn h n g h i ệ p v ụ c ò n n ặ n g v ề b ả o đ ả m a n t o à n c h o n g â n h à n g , c h ư a t h u ậ n l ợ i c h o k h á c h h à n g M ố i q u a n h ệ h a i c h i ề u g i ữ a k h á c h h à n g v à n g â n h à n g c h ư a p h á t h u y m ụ c t i ê u l à t h u h ú t k h á c h h à n g m ớ i , c ủ n g c ố v à p h á t t r iể n n i ề m t in , l ò n g t r u n g t h à n h c ủ a k h á c h h à n g c ũ , k h á c h h à n g t r u y ề n t h ố n g D o đ ó , t h ị p h ầ n c ó t h ể b ị đ e d ọ a t ừ c á c đ ố i t h ủ c ạ n h tr a n h
B I D V P h ú Y ê n c ò n y ế u , c h ư a h i ệ u q u ả d o c h ư a c ó k i n h n g h i ệ m n h i ề u v à s ự đ ầ u t ư c h ư a đ ú n g m ứ c M a r k e t i n g t í n d ụ n g b á n l ẻ l à v ấ n đ ề c ò n b ỏ n g ỏ m à đ ò i h ỏ i c á c c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g c ầ n p h ả i q u a n t â m C h í n h s á c h s ả n p h ẩ m v ẫ n t h e o t ư d u y l ố i m ò n “ b á n s ả n p h ẩ m - d ị c h v ụ đ ơ n l ẻ c h o t ừ n g n h u c ầ u đ ơ n l ẻ ” , c á c h ì n h t h ứ c t i ế p t h ị đ ô i k h i k h ô n g h ợ p l í n ê n g ặ p n h i ề u k h ó k h ă n k h i t i ế p c ậ n v ớ i c á c k h á c h h à n g k h ô n g q u e n s ử d ụ n g c á c d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g M ặ t k h á c c h ư a c ó b ộ p h ậ n là m c ô n g t á c đ i ề u tr a , n g h i ê n c ứ u t ìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c đ ố i t h ủ c ạ n h tr a n h , t ì m h i ể u n h u c ầ u v à th á i đ ộ c ủ a k h á c h h à n g D o đ ó , c ó t h ể d ẫ n đ ế n c h ủ q u a n t r o n g c á c q u y ế t đ ịn h l i ê n q u a n đ ế n c h í n h s á c h k h á c h h à n g , c h í n h s á c h c h o v a y
C ô n g n g h ệ h ạ n c h ế : B I D V đ ã h o à n t h à n h h i ệ n đ ạ i h o á t o à n b ộ h ệ t h ố n g t ừ đ ầ u n ă m 2 0 0 5 , t u y n h i ê n c á c c ô n g n g h ệ h ỗ t r ợ c h o h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ c h ư a đ ồ n g b ộ , h o à n t h i ệ n S ự h ạ n c h ế t r o n g c ô n g n g h ệ t ạ o ra g i ớ i h ạ n k h ả n ă n g c ủ a n g â n h à n g t r o n g v i ệ c q u ả n l ý , lư u tr ữ , t h u t h ậ p t h ô n g t i n c ủ a k h á c h h à n g ( đ ặ c b i ệ t l à c á c k h á c h h à n g c á n h â n ) , t h i ế u t h ô n g t i n v ề t ì n h h ì n h t à i c h í n h c ủ a k h á c h h à n g , m ộ t s ố n g h i ệ p v ụ h i ệ n đ ạ i n h ư t h ấ u c h i , t h ẻ t í n d ụ n g , t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t c h ư a đ ư ợ c t r iể n k h a i r ộ n g r ã i v à c ó c h ấ t l ư ợ n g C h í n h đ i ề u n à y c ó t á c đ ộ n g l ớ n t ớ i p h á t t r iể n t í n d ụ n g b á n l ẻ b ở i đ â y là n h ữ n g c ô n g c ụ t r i ể n k h a i rấ t h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ
N a m r ấ t x a lạ v ớ i h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g d o h ọ í t c ó n h u c ầ u v ớ i n g â n h à n g v à d o c ả y ế u t ố t â m l ý n g ạ i n g ầ n V ớ i n h ữ n g y ê u c ầ u c h ặ t c h ẽ t ừ p h í a n g â n h à n g , đ ể b i ế t đ ư ợ c đ i ề u k i ệ n v a y v ố n , h ồ s ơ v a y v ố n g ồ m n h ữ n g g ì , đ ế n k h i c h u ẩ n b ị đ ư ợ c b ộ h ồ s ơ t h e o đ ú n g q u y đ ịn h , k h á c h h à n g p h ả i đ i lạ i rấ t n h i ề u lầ n đ ế n n g â n h à n g d o c h ư a h o à n t h i ệ n đ ú n g h ồ s ơ t h e o y ê u c ầ u , k h i ế n h ọ m ấ t n h i ề u t h ờ i g i a n , t ừ đ ó l à m g i ả m m o n g m u ố n đ ế n n g â n h à n g v a y t i ề n c ủ a k h á c h h à n g
- N gu yên nhăn khách quan
D o s ự c ạ n h tr a n h n g à y c à n g g a y g ắ t t r o n g t h ị t r ư ờ n g t ín d ụ n g b á n l ẻ c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i N h ậ n t h ứ c đ ư ợ c lợ i n h u ậ n k h ổ n g l ồ t ừ h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g b á n l ẻ , c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i đ ã đ ồ n g l o ạ t t h a m g i a v à o t h ị t r ư ờ n g n à y v à đ u a n h a u t h ự c h i ệ n c á c c h i ế n t h u ậ t c ạ n h tr a n h d ư ớ i n h i ề u h ìn h t h ứ c n h ằ m d ị b i ệ t h o á c á c s ả n p h ẩ m c ủ a m ì n h v ớ i c á c t i ệ n í c h đ a d ạ n g t ừ đ ó t ă n g k h ả n ă n g t h u h ú t k h á c h h à n g v ề v ớ i m ìn h
N h ì n c h u n g , t r o n g b ố i c ả n h h i ệ n n a y c ạ n h tr a n h v ề h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g b á n l ẻ , n h ấ t l à t í n d ụ n g b á n l ẻ g i ữ a c á c N H T M V i ệ t N a m n ó i c h u n g v à c á c N H T M n ư ớ c n g o à i đ ã n g à y c à n g tr ở n ê n g a y g ắ t h ơ n T u y n h i ê n , v ớ i l ợ i t h ế v ề n ă n g l ự c t à i c h í n h v à t í n h đ ơ n g i ả n , g ọ n n h ẹ v ề m ặ t th ủ t ụ c , t ín h đ a d ạ n g v ề s ả n p h ẩ m , c á c N H T M n ư ớ c n g o à i n g à y c à n g t h ể h i ệ n rõ ư u t h ế t r o n g v i ệ c n ắ m g i ữ t h ị p h ầ n b á n l ẻ t ạ i V i ệ t N a m v à d ư ờ n g n h ư n g à y c à n g lấ n s â n c á c N H T M t r o n g n ư ớ c t r o n g l ĩ n h v ự c t ín d ụ n g b á n lẻ
T h ự c h i ệ n đ ịn h h ư ớ n g c h i ế n l ư ợ c p h á t t r iể n t h à n h m ộ t n g â n h à n g b á n l ẻ h i ệ n đ ạ i c ủ a B I D V , v ớ i n h ậ n t h ứ c r ằ n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g b á n l ẻ là c ơ s ở đ ể t ạ o lậ p m ộ t n ề n k h á c h h à n g v ữ n g c h ắ c v à m a n g l ạ i l ợ i n h u ậ n c a o c h o n g â n h à n g v à p h ù h ợ p v ớ i x u h ư ớ n g p h á t ữ i ể n c h u n g c ủ a c á c n g â n h à n g h i ệ n đ ạ i t r ê n t h ế g i ớ i , B I D V P h ú Y ê n đ ã t ừ n g b ư ớ c t h ự c h i ệ n đ ịn h h ư ớ n g p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g b á n l ẻ , ( b a o g ồ m t í n d ụ n g b á n l ẻ ) r õ r à n g v ớ i m ụ c đ í c h p h ấ n đ ấ u t r ở t h à n h n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i h i ệ n đ ạ i h à n g đ ầ u tr ê n đ ị a b à n t r o n g v i ệ c c u n g c ấ p c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ n g â n h à n g b á n l ẻ
P h ú Y ê n k h ô n g c h ỉ là đ ã t r iể n k h a i c u n g c ấ p 5 s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ đ á p ứ n g n h u c ầ u c h o c á c k h á c h h à n g tr ê n đ ị a b à n m à c ò n h ì n h th à n h đ ư ợ c n ề n k h á c h h à n g v ữ n g c h ắ c , c ó t h ể n ó i , l à m ộ t t h u ậ n l ợ i h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g g ó p p h ầ n c ủ n g c ố t í n h a n t o à n v à b ề n v ữ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h N g o à i ra
B I D V P h ú Y ê n c ò n x â y d ự n g đ ư ợ c đ ộ i n g ũ n h â n lự c tr ẻ , n ă n g đ ộ n g , t í c h c ự c đ ó n g g ó p tr í l ự c v à o s ự p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h à n g n ó i c h u n g v à c ủ a h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ n ó i r i ê n g
T u y n h i ê n , c ũ n g n h ư t ấ t c ả c á c N H T M k h á c tr ê n đ ịa b à n k h i n ỗ l ự c v ậ n d ụ n g v à t r iể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ t ớ i k h á c h h à n g , q u á tr ìn h c u n g c ấ p v à t r i ể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ c ũ n g b ộ c l ộ m ộ t s ố t ồ n tạ i m à c ầ n p h ả i c ó s ự n ỗ l ự c rấ t n h i ề u đ ể c ả i t i ế n , h o à n t h i ệ n v à đ ư a v à o á p d ụ n g t h ự c t i ễ n n h ằ m t h ú c đ ẩ y s ự p h á t t r iể n , n â n g c a o s ứ c c ạ n h tr a n h ứ o n g h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g b á n l ẻ c ủ a B I D V P h ú Y ê n v ớ i c á c N g â n h à n g tr ê n đ ịa b à n
Chương 2 tác giả đã khái quát toàn cảnh thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Yên trong giai đoạn 2016-2018 Với thành tựu về quản lý, kinh doanh đã giúp BIDV Phú Yên có được những lợi thế để phát triển tín dụng bán lẻ Chính vì vậy, BIDV Phú Yên đã đạt được những thành công nhất định tại địa bàn tỉnh Phú Yên hiện nay Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi, những thành công đạt được, có thể do môi trường bên trong hoặc bên ngoài, BIDV Phú Yên vẫn còn gặp những khó khăn nhất định khi phát triển tín dụng bán lẻ Phân tích những mặt khó khăn, những hạn chế trong chương 2 sẽ làm nền tảng cho các giải pháp cụ thể, khả thi ở chương 3 nhằm giúp cho BIDV Phú Yên hoàn thiện hơn trong việc phát triển tín dụng bán lẻ, chiếm lĩnh được thị trường và tạo lợi thế cạnh tranh, hội nhập vào xu thế chung của thòi đại.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ Y ÊN
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Đối với các NHTM việc phát triển tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng là một việc làm hết sức cần thiết và vô cùng quan trọng Bởi vì nó không chỉ giúp tăng cường vốn cho nền kinh tế, mà còn quyết định đến hoạt động của ngân hàng vì ngân hàng chủ yếu kiếm lợi nhuận từ hoạt động cho vay Do vậy nên bất cứ một NHTM nào cũng đều cố gắng tìm ra nhiều giải pháp để phát triển hoạt động này, đặc biệt là trong giai đoạn tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay Cụ thể đối với BIDV Phú Yên có những giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chính sách lãi suất cho vay phù họp
Lãi suất tại BIDV Phú Yên hiện có tính cạnh tranh nhưng chưa đáp ứng kỳ vọng của người vay Để giảm lãi suất cho vay và chi phí vay, ngân hàng cần hạ lãi suất huy động và các chi phí liên quan đến công tác huy động vốn Do đó, BIDV Phú Yên cần tăng cường công tác huy động vốn, vì đây là yếu tố quan trọng để ngân hàng phát triển bền vững và hỗ trợ các hoạt động khác Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể.
Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất cạnh tranh và hợp lý so với đối thủ, đồng thời cung cấp các giá trị gia tăng như khuyến mãi, quà tặng sinh nhật và rút thăm trúng thưởng Việc này không chỉ giúp tạo ra mức lãi suất cho vay hấp dẫn mà còn giảm thiểu thủ tục rắc rối để tạo thuận lợi cho khách hàng Ngoài việc tăng cường khả năng sinh lời và cảm giác an toàn cho người gửi tiền, ngân hàng cũng cần gần gũi, hỗ trợ và chia sẻ với khách hàng vay để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng đã từng bước đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhiều tiêu chí khác nhau Điều này không chỉ tạo ra nhiều sản phẩm tiền gửi mà còn mang lại sự phong phú trong danh mục lựa chọn cho khách hàng, giúp họ giao dịch thuận tiện hơn với ngân hàng.
3.2.2 Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ qua từng năm Đe thực hiện được giải pháp này ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động ra các huyện còn lại của tỉnh, mặc dù việc làm này tốn nhiều chi phí, song với một mạng lưới dày đặc sẽ mang đến cho ngân hàng nhiều lợi ích khác Bên cạnh đó, áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng sẽ giúp tiết giảm được thời gian và chi phí giao dịch, đối với chiến lược thu hút tiền gửi cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, song song với đó phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến để đưa các sản phẩm tín dụng bán lẻ tới tay người tiêu dùng nhanh chóng và hiệu quả.
3.2.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro ngân hàng
Quản lý rủi ro là yếu tố thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Mỗi ngân hàng cần dự báo các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh, và biến động kinh tế để phân tích và đưa ra quyết định giảm thiểu rủi ro Để nâng cao quản lý rủi ro tín dụng, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng giải pháp nhằm duy trì rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Tách biệt giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý tại Chi nhánh nhằm chuyên nghiệp hóa quản lý rủi ro, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
BIDV Phú Yên đang tăng cường thực hiện hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự như hệ thống xếp hạng doanh nghiệp Mục tiêu của việc này là nhằm thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro một cách hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng khoản vay, cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay bán lẻ Việc thường xuyên kiểm tra và đánh giá khả năng trả nợ cũng như mức độ tín nhiệm của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay là rất quan trọng.
- Theo dõi chặt chẽ các món nợ đến hạn, quá hạn để có thể xử lý kịp thòi.
- Thực hiện trích lập đầy đủ và kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định.
Thường xuyên dự báo diễn biến thị trường và thị hiếu khách hàng tại Chi nhánh giúp chủ động quản lý rủi ro Điều này cho phép đưa ra quyết định đúng đắn và kịp thời, từ đó hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Việc mua bảo hiểm tiền vay giúp Chi nhánh giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ, đặc biệt là cho vay nông nghiệp, như trồng lúa và chăn nuôi, vốn chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai, mất mùa và dịch bệnh Tất cả những rủi ro này sẽ được chuyển giao cho công ty bảo hiểm, tạo nguồn trả nợ chính cho ngân hàng khi sự cố xảy ra Do đó, việc ngân hàng hợp tác với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm cho các khoản vay là một biện pháp hiệu quả để phòng ngừa rủi ro trong cho vay đối với các đối tượng này.
3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing
BIDV cam kết đẩy mạnh hoạt động bán lẻ thông qua các chương trình truyền thông hàng năm, bao gồm quảng cáo trên truyền hình và phát thanh, cùng với việc cập nhật các công cụ truyền thông hiện đại như email marketing, SMS, smartphone marketing, và quảng cáo trên mạng xã hội BIDV Phú Yên đã tích cực triển khai các công cụ truyền thông điện tử, nhằm tăng cường thương hiệu và định vị ngân hàng như một đối tác tin cậy trong mắt khách hàng và nhà đầu tư Ngân hàng cũng thực hiện các hoạt động từ thiện và an sinh xã hội, hỗ trợ cộng đồng trong nhiều lĩnh vực như giáo dục, y tế, và xóa đói giảm nghèo, qua đó quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình Thêm vào đó, BIDV tổ chức hội thảo khách hàng để lắng nghe ý kiến và nhu cầu thực tế, từ đó phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp hơn với tình hình tài chính của khách hàng.
3.2.5 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đầu tư phát triển các sản phẩm mới
Việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ cần tập trung vào đa dạng hóa danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần khai thác công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm dựa trên công nghệ cao, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và tạo sự đa dạng trong lựa chọn cho khách hàng Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng giúp phân tán và hạn chế rủi ro trong hoạt động Cuối cùng, để nổi bật giữa các ngân hàng có sản phẩm tương tự, cần tạo ra sự khác biệt cho từng sản phẩm cung ứng.
3.2.6 Nâng cao chất lưọ*ng nguồn nhân lực
BIDV Phú Yên tổ chức thiết kế và triển khai các chương trình đào tạo kỹ năng cho từng công việc cụ thể, đồng thời nâng cao chuyên môn cho cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân Khác biệt với các ngân hàng thương mại khác, BIDV Phú Yên chú trọng đầu tư vào nguồn nhân lực, coi con người là yếu tố chủ đạo trong mọi thành công của ngân hàng Để thực hiện điều này, BIDV đã xây dựng trường Đào tạo cán bộ nhằm nâng cao chất lượng đào tạo.
BIDV thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và phát triển thị trường cho bộ phận bán hàng, cùng với các khóa đào tạo chuyên sâu cho quản lý về kỹ năng đàm phán, thuyết phục và từ chối Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng cung cấp các chương trình đào tạo về phân tích tài chính doanh nghiệp và thẩm định hồ sơ vay vốn Tất cả các chương trình này đều mang tính thực hành cao và được xây dựng cụ thể Hằng năm, BIDV Phú Yên cử cán bộ tham gia tập huấn và các cuộc thi chuyên nghiệp, tạo cơ hội cho nhân viên và cán bộ giữa các chi nhánh trao đổi thông tin, chia sẻ và học hỏi lẫn nhau.
3.2.7 Giải pháp nhằm hạn chế và xử lý nợ xấu