N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI VÀ H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A N G Â N
H o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
1.1.2.1 H oạt động huy động vốn:
N g â n h à n g k in h d o a n h tiề n tệ d ư ớ i h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g , c h o v a y , đ ầ u tư v à c u n g c ấ p c á c d ịc h v ụ k h á c H u y đ ộ n g v ố n là h o ạ t đ ộ n g tạ o n g u ồ n v ố n c h o
N H T M đ ó n g v ai trò q u a n trọ n g , ả n h h ư ở n g tớ i c h ấ t lư ợ n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g N H T M h u y đ ộ n g v ố n d ư ớ i c á c h ìn h th ứ c sau :
- N h ậ n tiề n g ử i c ủ a c á c c á n h â n , tổ c h ứ c , c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h á c d ư ớ i c á c h ìn h th ứ c n h ư tiề n g ử i k h ô n g kì h ạ n , tiề n gử i c ó kì h ạ n Đ â y là n s u ồ n v ố n c h ủ y ế u c ủ a n g â n h à n g , n ó c h iế m tỷ trọ n g lớ n n h ấ t tro n g to n g
Khi ngân hàng đối mặt với tình huống phát sinh nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, ngân hàng sẽ phải huy động thêm bằng việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- V ay v ố n c ủ a c á c tổ ch ứ c tín d ụ n g k h á c h o ạt đ ộ n g tro n g v à ng o ài nước.
1.1.2.2 H oạt động tín dụng Đ â y là h o ạ t đ ộ n g c ơ b ản v à m a n g lại n g u ồ n lợi n h u ậ n lớn n h ât ch o n g ân h àn g N H T M cấp tín d ụ n g ch o các tổ ch ứ c, cá n h ân d ư ớ i các h ìn h th ứ c sau:
Cho vay là hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng Thành công hay thất bại của một ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch cho vay và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Chứng khoán thương phiếu là một hình thức vay ngắn hạn, trong đó ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc thanh toán nợ cho ngân hàng Các thương phiếu này có thời hạn hiệu lực, và người sở hữu thương phiếu khi bán lại cho ngân hàng sẽ nhận được một khoản tiền nhất định bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi khoản lãi tức thời do ngân hàng quy định.
- B ả o lã n h : B ả o lã n h c ủ a n g â n h à n g là ca m k ế t c ủ a n g â n h à n g d ư ớ i h ìn h th ứ c th ư b ả o lã n h v ề v iệ c th ự c h iệ n n g h ĩa vụ tài c h ín h th a y c h o k h á c h h à n g c ủ a n g â n h à n g k h i k h á c h h à n g k h ô n g th ự c h iệ n đ ú n g n g h ĩa v ụ n h ư đ ã c a m
11 i k ế t M ứ c b ả o lã n h đ ổ i v ớ i m ộ t k h á c h h à n g v à tổ n g m ứ c b ả o lã n h c ủ a n g â n h à n g k h ô n g đ ư ợ c v ư ợ t q u á tỷ lệ so v ớ i v ố n tự có c ủ a n g â n h à n g
Cho thuê tài sản là hình thức tín dụng trung dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là ngân hàng với khách hàng thuê Thời hạn cho thuê phải đảm bảo sao cho ngân hàng phải thu được đủ hoặc đủ giá trị của tài sản cho thuê cộng với lãi thu được Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng thuê.
1.1.23 H oạt động thanh toán và ngân quỹ Đ e th ự c h iệ n c á c d ịc h v ụ th a n h to á n g iữ a c á c d o a n h n g h iệ p th ô n g q u a n g â n h à n g , N H T M đ ư ợ c m ở tà i k h o ả n c h o k h á c h h à n g tro n g v à n g o à i n ư ớ c Đ ể th ự c h iệ n th a n h to á n g iữ a c á c n g â n h à n g v ớ i n h a u th ô n g q u a N H N N ,
N H T M p h ả i m ở tà i k h o ả n tiề n g ử i tại N H N N n ơ i N H T M đ ặ t trụ s ở c h ín h v à d u y trì tại đ ó số tiề n g ử i d ự tr ữ b ắ t b u ộ c th e o q u i đ ịn h H o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ th a n h to á n v à n g â n q u ỹ c ủ a N H T M b a o g ồ m c á c h o ạ t đ ộ n g sau:
- T h ự c h iệ n c á c d ịc h v ụ th a n h to á n tro n g n ư ớ c v à q u ố c tế k h i đ ư ợ c
- T h ự c h iệ n c á c d ịc h v ụ th a n h to á n k h á c th e o q u i đ ịn h c ủ a N H N N
- T ổ c h ứ c h ệ th ố n g th a n h to á n n ộ i b ộ v à th a m g ia h ệ th ố n g th a n h to á n liê n n g â n h à n g tro n g n ư ớ c , th a m g ia h ệ th ố n g th a n h to á n q u ố c tế k h i đ ư ợ c
N g o à i c á c h o ạ t đ ộ n g c h ín h k ế trê n thì n g â n h à n g c ò n th ự c h iệ n m ộ t sô h o ạ t đ ộ n g k h á c b a o g ồ m :
- K in h d o a n h n g o ạ i h ố i: n g â n h à n g đ ư ợ c p h é p trự c tiế p k in h d o a n h h o ặ c th à n h lậ p c ô n g ty trự c th u ộ c đ ể k in h d o a n h n g o ạ i h ố i v à v à n g trê n th ị
- G ó p v ố n v à m u a c ổ p h ầ n : N H T M đ ư ợ c p h é p d ù n g v ố n đ iề u lệ v à q u ỹ d ự trừ đ ể g ó p v ố n , m u a cổ p h ầ n c ủ a các d o a n h n g h iệ p v à c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h á c tro n g n ư ớ c th e o q u i đ ịn h c ủ a p h á p luật N g o à i ra, N H T M c ò n đ ư ợ c g ó p v ố n , m u a cổ p h ầ n v à liê n d o a n h v ó i n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i đ e th à n h lậ p n g â n h à n g liê n d o a n h
- T ư v ấ n tài c h ín h : c u n g c ấ p th ô n g tin , h ư ớ n g d ẫ n c h ín h s á c h tiề n tệ , lập d ự á n đ ầ u tư c h o k h á c h h à n g
- ủ y th á c v à n h ậ n ủ y th á c : là n g h iệ p v ụ m à n g â n h ả n g là m th e o ủ y th á c c ủ a k h á c h h à n g n h ư q u ả n lý tà i sản h ộ , b ả o q u ả n c h ứ n g k h o á n , v ậ t c ó g iá, th a n h lý tài sả n c ủ a d o a n h n g h iệ p bị p h á s ả n
- C u n g ứ n g d ịc h v ụ b ả o h iể m : n g â n h à n g d ư ợ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ b ả o h iể m , đ ư ợ c th à n h lậ p c ô n g ty trự c th u ộ c h o ặ c liê n d o a n h đ ê k in h d o a n h b ả o h iế m th e o q u i đ ịn h c ủ a p h á p lu ật.
1.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng đối với ngân hàng thưong mại
- Thúc đẩy sản xuất và luu thông hàng hóa:
Tín dụng là một công cụ huy động vốn hiệu quả trong nền kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức và doanh nghiệp Tín dụng tập trung được huy động từ các nguồn thừa, phân phối lại cho những nơi cần vốn như doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Qua dịch vụ tín dụng, tiền tệ được sử dụng hiệu quả Đối với doanh nghiệp, nguồn vốn huy động từ tín dụng có thể cung ứng cho hoạt động sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cố định (mua máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở hạ tầng, ) và vốn lưu động (mua vật tư, nguyên vật liệu sản xuất hàng hóa) Mặt khác, tín dụng còn kiểm soát được sự vận động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế.
14 Đ ổ i v ớ i n g ư ờ i d â n (n g ư ờ i tiê u d ù n g ): tín d ụ n g h u y đ ộ n g v ố n n h à n rồi từ tro n g d â n c ư , tổ c h ứ c , d o a n h n g h iệ p K h u y ế n k h íc h n g ư ờ i d â n tiế t k iệ m , tíc h lũ y đ ể đ ầ u tư
V ớ i c h ứ c n ă n g tậ p tru n g v ố n , T ín d ụ n g đ ã g ó p p h ầ n g iả m đi m ộ t k h ố i lư ợ n g tiề n lư u th ô n g tro n g k in h tế , đ ặ c b iệ t là lư ợ n g tiề n m ặ t tro n g d â n cư , g iả m đ i á p lự c lạm p h á t, g ó p p h ầ n ổ n đ ịn h tiề n tệ tro n g n ề n k in h tế.
T ín d ụ n g c u n g ứ n g v ố n c h o n ề n k in h tế , g ó p p h ầ n m ở r ộ n g v à p h á t triể n sả n x u ấ t, tạ o ra sả n p h ẩ m h à n g h ó a d ịc h v ụ n g à y c à n g n h iề u , đ á p ứ n g n h u c ầ u n g à y c à n g tă n g c ủ a x ã h ộ i, ổn đ ịn h g iá c ả trê n th ị trư ờ n g
- Ôn định đời sổng, trật tự xã hội và tạo công ăn việc làm:
T ín d ụ n g c u n g ứ n g v ố n tạ o đ iề u k iệ n c h o h o ạ t đ ộ n g sả n x u ấ t đ ư ợ c đ ảm b ả o liê n tụ c , tạ o ra n h iề u v iệ c là m p h o n g p h ú đ a d ạ n g , g iả i q u y ế t c ô n g ă n v iệ c là m c h o n g ư ờ i lao đ ộ n g , g iả m tỷ lệ th ấ t n g h iệ p , g iú p ổ n đ ịn h trậ t tự x ã h ộ i, g ó p p h ầ n v à o v iệ c ổ n đ ịn h đ ờ i s ố n g , n â n g c a o m ứ c s ố n g c ủ a n g ư ờ i d ân
- Đóng vai trò tích cực trong mối quan hệ đối ngoại:
S ự p h á t triể n c ủ a tín d ụ n g k h ô n g n g ừ n g ở p h ạ m vị m ộ t q u ố c g ia m à m ở rộ n g trê n p h ạ m vị q u ố c tế V iệ c cấp tín d ụ n g g iữ a các q u ố c g ia n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u v ề v ố n ch o n h ữ n g q u ố c g ia, g ó p p h ầ n rú t n g ắ n k h o ả n g c á c h g iữ a các n ư ớ c , h ỗ trợ v ố n c h o các p h á t triể n K T -X H (N g â n h à n g th ế g iớ i - W B , T ổ ch ứ c
L iê n H iệ p q u ố c - I M F , ) đ ối v ớ i n h ữ n g q u ố c g ia n g h è o , đ a n g p h á t trien V iệ t
N a m h iệ n là n ư ớ c đ a n g p h á t triển T ín d ụ n g q u ố c tế tạ o ra m ố i q u a n h ệ h ữ u n g h ị g iú p c h o c á c n ư ớ c x íc h lại g ầ n n h a u h ơ n v à c ù n g n h a u p h á t triến
1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng
T ín d ụ n g n g â n h à n g có th ể p h â n c h ia ra n h iề u lo ạ i k h á c n h a u tù y th e o từ n g tiê u th ứ c p h â n lo ại:
1.1.4.1 Căn c ứ vào m ục đích cấp tín dụng:
Tín dụng sản xuất và luu thông hàng hoá: là lo ạ i tín d ụ n g đ ư ợ c c u n g c ấ p c h o c á c d o a n h n g h iệ p đ ể h ọ tiế n h à n h sả n x u ấ t v à k in h d o a n h
Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng được cấp phát cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được sử dụng để mua sắm nhà cửa, xe cộ và các thiết bị gia đình Hiện nay, tín dụng tiêu dùng đang có xu hướng gia tăng mạnh mẽ.
1.1.4.2 Căn c ứ vào thời hạn cấp tín dụng:
- Tín dụng ngắn hạn: L à h o ạ t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g có th ờ i h ạ n tố i đ a là 12 th á n g , m ụ c đ íc h th ô n g th ư ờ n g là tài trợ c h o v iệ c đ ầ u tư v à o tà i sả n lư u đ ộ n g ;
- Tín dụng ti'ung hạn: L à h o ạt đ ộ n g cấp tín d ụ n g có thời h ạ n từ 12 th án g đến
60 th án g ; m ụ c đích th ô n g th ư ò n g là tài trợ ch o v iệc đầu tư v à o tài sản cổ định;
- Tín dụng dài hạn: L à h o ạ t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g c ó th ờ i h ạ n trê n 6 0 th á n g ; m ụ c đ íc h th ô n g th ư ờ n g là n h ằ m tà i trợ c á c d ự á n đ ầ u tư
1.1.4.3 Căn cứ vào m ứ c độ tín nhiệm của khách hàng:
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: L à lo ạ i v a y k h ô n g c ó tà i sả n th ế c h ấ p , c ầ m c ổ h o ặ c b ả o lã n h c ủ a b ê n th ứ b a m à ch ỉ d ự a v à o u y tín c ủ a b ả n th â n k h á c h h à n g đ ể q u y ế t đ ịn h c h o v ay ;
- Cho vay cổ đảm bảo: L à lo ại c h o v a y d ự a trê n c ơ s ở c á c đ ả m b ả o c h o tiề n v a y n h ư th ế c h ấ p , c ầ m c ố h o ặ c b ả o lã n h c ủ a m ộ t b ê n th ứ b a n à o k h á c
1.1.4.4 Căn cứ vào ph ư ơ n g thức cho vay
T h e o tiê u th ứ c n à y tín d ụ n g c ó th ể p h â n c h ia th à n h c á c lo ạ i sau :
1.1.4.5 Căn c ứ vào ph ư ơn g thức hoàn trả n ợ vay
- C h o v a y ch ỉ c ó m ộ t k ì h ạ n trả n ợ h a y c ò n g ọ i là c h o v a y trả n ợ m ộ t lần k h i đ á o h ạn ;
- C h o v a y c ó n h iề u kì h ạ n trả n ợ h a y c ò n g ọ i là c h o v a y trả g ó p ;
C á c h ìn h th ứ c tín d ụ n g n g â n h à n g
T ín d ụ n g n g â n h à n g có th ể p h â n c h ia ra n h iề u lo ạ i k h á c n h a u tù y th e o từ n g tiê u th ứ c p h â n lo ại:
1.1.4.1 Căn c ứ vào m ục đích cấp tín dụng:
Tín dụng sản xuất và luu thông hàng hoá: là lo ạ i tín d ụ n g đ ư ợ c c u n g c ấ p c h o c á c d o a n h n g h iệ p đ ể h ọ tiế n h à n h sả n x u ấ t v à k in h d o a n h
Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng được cấp phát cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được sử dụng để mua sắm nhà cửa, xe cộ và các thiết bị gia đình Hiện nay, tín dụng tiêu dùng đang có xu hướng gia tăng đáng kể.
1.1.4.2 Căn c ứ vào thời hạn cấp tín dụng:
- Tín dụng ngắn hạn: L à h o ạ t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g có th ờ i h ạ n tố i đ a là 12 th á n g , m ụ c đ íc h th ô n g th ư ờ n g là tài trợ c h o v iệ c đ ầ u tư v à o tà i sả n lư u đ ộ n g ;
- Tín dụng ti'ung hạn: L à h o ạt đ ộ n g cấp tín d ụ n g có thời h ạ n từ 12 th án g đến
60 th án g ; m ụ c đích th ô n g th ư ò n g là tài trợ ch o v iệc đầu tư v à o tài sản cổ định;
- Tín dụng dài hạn: L à h o ạ t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g c ó th ờ i h ạ n trê n 6 0 th á n g ; m ụ c đ íc h th ô n g th ư ờ n g là n h ằ m tà i trợ c á c d ự á n đ ầ u tư
1.1.4.3 Căn cứ vào m ứ c độ tín nhiệm của khách hàng:
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: L à lo ạ i v a y k h ô n g c ó tà i sả n th ế c h ấ p , c ầ m c ổ h o ặ c b ả o lã n h c ủ a b ê n th ứ b a m à ch ỉ d ự a v à o u y tín c ủ a b ả n th â n k h á c h h à n g đ ể q u y ế t đ ịn h c h o v ay ;
- Cho vay cổ đảm bảo: L à lo ại c h o v a y d ự a trê n c ơ s ở c á c đ ả m b ả o c h o tiề n v a y n h ư th ế c h ấ p , c ầ m c ố h o ặ c b ả o lã n h c ủ a m ộ t b ê n th ứ b a n à o k h á c
1.1.4.4 Căn cứ vào ph ư ơ n g thức cho vay
T h e o tiê u th ứ c n à y tín d ụ n g c ó th ể p h â n c h ia th à n h c á c lo ạ i sau :
1.1.4.5 Căn c ứ vào ph ư ơn g thức hoàn trả n ợ vay
- C h o v a y ch ỉ c ó m ộ t k ì h ạ n trả n ợ h a y c ò n g ọ i là c h o v a y trả n ợ m ộ t lần k h i đ á o h ạn ;
- C h o v a y c ó n h iề u kì h ạ n trả n ợ h a y c ò n g ọ i là c h o v a y trả g ó p ;
- C h o v a y trả n ợ n h iề u lần n h ư n g k h ô n g c ó k ì h ạ n trả n ợ cụ th ể m à tù y v à o k h ả n ă n g tà i c h ín h c ủ a n g ư ờ i đi v a y c ó th ế tr ả n ợ b ấ t k ì lú c n ào
H OẠ T ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NG ÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
K h ái n iệm tín d ụ n g b án lẻ
Theo quy định tại Thông tư số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, cấp tín dụng là việc thỏa thuận giữa tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn là hai bộ phận cấu thành nền tảng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại.
Xuất phát từ các hình thức truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hóa, bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đại lý, để bán với khối lượng lớn Ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Khi áp dụng trong dịch vụ tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách thức khác nhau về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ.
Tín dụng bán buôn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính, bao gồm thị trường tiền tệ ngân hàng hoặc cho vay đổi với các trung gian tài chính khác Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay và các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng không phân biệt quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay để đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp với các đối tượng khác.
Thứ hai: T ín d ụ n g b á n b u ô n đ ư ợ c h iể u tư ơ n g tự h ìn h th ứ c th ứ n h ấ t, c ộ n g th ê m n h ũ n g k h o ả n c h o v a y c ô n g tư v à d o a n h n g h iệ p lớ n k h á c c ó g iá trị
Tại nhiều quốc gia, quy định về khoản vay được phân chia thành hai loại chính: khoản vay bán buôn và khoản vay bán lẻ Ở Anh, khoản vay bán buôn được xác định là những khoản vay có giá trị từ 50.000 bảng Anh trở lên Trong khi đó, khoản vay bán lẻ bao gồm tất cả các khoản vay trực tiếp đến cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp nhỏ Ngoài ra, còn có các khoản vay từ các công ty và doanh nghiệp lớn, nhưng phải có giá trị dưới mức 50.000 bảng Anh để được coi là khoản vay bán lẻ.
T h e o N g â n h à n g T M C P Đ ầ u tư v à P h á t tr iể n V iệ t N a m , c ấ p T D B L là v iệ c c ấ p tín d ụ n g c h o k h á c h h à n g b á n lẻ b ằ n g c á c n g h iệ p v ụ c h o v a y , c h iế t k h ẩ u , b ả o lã n h v à c á c n g h iệ p v ụ k h á c T r o n g đ ó , k h á c h h à n g b á n lẻ là c á n h â n ( c á n h â n V iệ t N a m v à c á n h â n n ư ớ c n g o à i) , h ộ g ia đ ìn h c ó n h u c ầ u sử d ụ n g s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a B ID V
T h e o w w w n a s d a q c o m , tín d ụ n g b á n lẻ là h ìn h th ứ c c ấ p v ố n c ủ a c ô n g ty đ ế n n g ư ờ i tiê u d ù n g n h ằ m m ụ c đ íc h m u a sắ m h à n g h ó a v à d ịc h v ụ
Tín dụng bán lẻ là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ, nhằm phục vụ cho một mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ
Lãi suất cho các khoản tín dụng cá nhân thường cao hơn so với các khoản tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Điều này xuất phát từ chi phí cao và rủi ro lớn hơn trong các khoản cho vay cá nhân Mức lợi nhuận từ các khoản tín dụng cá nhân cao và số lượng lớn, do đó, tổng lợi nhuận từ hoạt động này đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng thương mại.
Nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình hiện không lớn, do họ đã tích lũy vốn trước khi vay Điều này dẫn đến quy mô của các khoản vay nhỏ hơn so với tín dụng bán buôn Tuy nhiên, tiềm năng mở rộng cho các khoản vay cá nhân là rất lớn, vì số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân vẫn đang tăng cao.
- Thị trường rộng và không ngùng tăng trưởng: S ự p h á t triế n c ủ a x ã h ộ i, c ủ a q u y m ô d â n sổ n g à y c à n g tă n g , n h u c ầ u cải th iệ n c h ấ t lư ọ n g c u ộ c s ố n g c ủ a d â n c ư th ú c đ â y g ia tă n g n h u c ầ u c h o lo ại sả n p h ẩ m c á n h â n
- Nhu cầu vay thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tể: N ó tă n g lê n tro n g th ờ i k ỳ k in h tế tă n g trư ở n g v à g iả m đi k h i có su y th o ái.
Khả năng trả nợ vay của khách hàng phụ thuộc vào thu nhập và ý thức đạo đức của họ Những biến động về tình hình tài chính, sức khỏe và công việc có thể dẫn đến mất khả năng chi trả, làm tăng rủi ro cho khoản vay Do đó, với số tiền vay nhỏ, nếu khách hàng chỉ tập trung vào một hoặc hai nguồn thu nhập, ngân hàng sẽ phân tán rủi ro bằng cách chia sẻ khoản vay với nhiều khách hàng khác nhau.
Thủ tục và hồ sơ trong TDBL đơn giản và nhanh chóng hơn so với các loại hình tín dụng khác Do số tiền vay không lớn, hồ sơ thẩm định không phức tạp và không cần phân tích nhiều loại báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh Điều này giúp việc giải ngân cho khách hàng diễn ra nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho họ.
1.2.3 Phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ
B ê n c ạ n h h ìn h th ứ c p h â n lo ại c h u n g , tín d ụ n g b á n lẻ c ò n p h â n c h ia th e o c á c h tiê u c h í sau:
- Căn cứ vào đổi tượng cấp tín dụng:
C h o v a y c á n h â n v à h ộ g ia đ ìn h : c á c cá n h â n v à h ộ g ia đ ìn h là n h ữ n g đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g c h ủ y ế u tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g b á n lẻ Đ ặ c đ iể m c ủ a đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g n à y là c ó n h u c ầ u v ố n ít n h ư n g sổ lư ợ n g k h á c h h à n g k h á lớ n
C h o v a y d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ : Đ â y c ũ n g là đ ối tư ợ n g c ủ a tín d ụ n g b á n lẻ C á c tiê u c h í x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ đ ư ợ c q u y đ ịn h tro n g
K h o ả n 1, Đ iề u 3 N g h ị đ ịn h số 5 6 /2 0 0 9 /N Đ -C P n g à y 3 0 /6 /2 0 0 9 c ủ a C h ín h p h ủ v ề Đ ịn h n g h ĩa D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
C h o v a y tiê u d ù n g : C á c sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g n h ư là c h o v a y m u a s ử a c h ữ a n h à , c h o v a y m u a ô tô , c h o v a y du h ọ c ,
C h o v a y s ả n x u ấ t, k in h d o a n h h à n g h ó a: k h á c h h à n g v a y v ố n đ ể k in h d o a n h c á c lĩn h v ự c n h ư k in h d o a n h b ấ t đ ộ n g sản, k in h d o a n h h à n g tiê u d ù n g
C ác sản p h ẩ m tín dụn g bán lẻ chủ y ế u hiện nay
T rê n c ơ s ở c á c h ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g cơ b ả n , c ù n g v ớ i sự p h á t triế n c ủ a n ề n k in h tế , c á c n g â n h à n g h iệ n n a y k h ô n g n g ừ n g n g h iê n c ứ u v à đ ư a ra rấ t n h iề u sả n p h ẩ m m ớ i, đ ể c ó th ể đ á p ứ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g v à n g à y c à n g n â n g c a o c ủ a k h á c h h à n g C á c sản p h ẩ m đ ư ợ c th iế t k ế trê n c ơ s ở n g h iê n c ứ u k ỹ n h u c ầ u k h á c h h à n g , c ă n c ứ th e o m ụ c đ íc h sử d ụ n g v ố n v a y , m ộ t số sản p h ẩ m p h ổ b iế n h iệ n n a y g ồ m :
- Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: L à sả n p h ẩ m tín d ụ n g n g ắ n h ạ n n h ằ m đ á p ứ n g v ố n c h o n h u c ầ u sản x u ấ t k in h d o a n h tro n g n ư ớ c n h ư m u a v ậ t tư h à n g h ó a , ch i p h í n h â n c ô n g , n h iê n liệ u n ộ p t h u ế , ; x u ấ t n h ậ p k h ẩ u n g u y ê n v ậ t liệ u , h à n g h ó a , .; th ô n g th ư ờ n g th ô n g q u a h ìn h th ứ c c h o v a y th e o h ạ n m ứ c tín d ụ n g h o ặ c th e o m ó n
- Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cổ định: L à sả n p h ẩ m tín d ụ n g tru n g d à i h ạ n n h ằ m b ổ s u n g v ố n đ ầ u tư m ớ i h o ặ c sử a c h ữ a , n â n g c ấ p m á y m ó c th iế t
P h â n loại h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g bán lẻ
B ê n c ạ n h h ìn h th ứ c p h â n lo ại c h u n g , tín d ụ n g b á n lẻ c ò n p h â n c h ia th e o c á c h tiê u c h í sau:
- Căn cứ vào đổi tượng cấp tín dụng:
C h o v a y c á n h â n v à h ộ g ia đ ìn h : c á c cá n h â n v à h ộ g ia đ ìn h là n h ữ n g đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g c h ủ y ế u tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g b á n lẻ Đ ặ c đ iể m c ủ a đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g n à y là c ó n h u c ầ u v ố n ít n h ư n g sổ lư ợ n g k h á c h h à n g k h á lớ n
C h o v a y d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ : Đ â y c ũ n g là đ ối tư ợ n g c ủ a tín d ụ n g b á n lẻ C á c tiê u c h í x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ đ ư ợ c q u y đ ịn h tro n g
K h o ả n 1, Đ iề u 3 N g h ị đ ịn h số 5 6 /2 0 0 9 /N Đ -C P n g à y 3 0 /6 /2 0 0 9 c ủ a C h ín h p h ủ v ề Đ ịn h n g h ĩa D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
C h o v a y tiê u d ù n g : C á c sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g n h ư là c h o v a y m u a s ử a c h ữ a n h à , c h o v a y m u a ô tô , c h o v a y du h ọ c ,
C h o v a y s ả n x u ấ t, k in h d o a n h h à n g h ó a: k h á c h h à n g v a y v ố n đ ể k in h d o a n h c á c lĩn h v ự c n h ư k in h d o a n h b ấ t đ ộ n g sản, k in h d o a n h h à n g tiê u d ù n g
C ác sản p h ẩ m tín dụn g bán lẻ chủ y ế u hiện nay
T rê n c ơ s ở c á c h ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g cơ b ả n , c ù n g v ớ i sự p h á t triế n c ủ a n ề n k in h tế , c á c n g â n h à n g h iệ n n a y k h ô n g n g ừ n g n g h iê n c ứ u v à đ ư a ra rấ t n h iề u sả n p h ẩ m m ớ i, đ ể c ó th ể đ á p ứ n g n h u c ầ u đ a d ạ n g v à n g à y c à n g n â n g c a o c ủ a k h á c h h à n g C á c sản p h ẩ m đ ư ợ c th iế t k ế trê n c ơ s ở n g h iê n c ứ u k ỹ n h u c ầ u k h á c h h à n g , c ă n c ứ th e o m ụ c đ íc h sử d ụ n g v ố n v a y , m ộ t số sản p h ẩ m p h ổ b iế n h iệ n n a y g ồ m :
- Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: L à sả n p h ẩ m tín d ụ n g n g ắ n h ạ n n h ằ m đ á p ứ n g v ố n c h o n h u c ầ u sản x u ấ t k in h d o a n h tro n g n ư ớ c n h ư m u a v ậ t tư h à n g h ó a , ch i p h í n h â n c ô n g , n h iê n liệ u n ộ p t h u ế , ; x u ấ t n h ậ p k h ẩ u n g u y ê n v ậ t liệ u , h à n g h ó a , .; th ô n g th ư ờ n g th ô n g q u a h ìn h th ứ c c h o v a y th e o h ạ n m ứ c tín d ụ n g h o ặ c th e o m ó n
- Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cổ định: L à sả n p h ẩ m tín d ụ n g tru n g d à i h ạ n n h ằ m b ổ s u n g v ố n đ ầ u tư m ớ i h o ặ c sử a c h ữ a , n â n g c ấ p m á y m ó c th iế t
Cho vay tiêu dùng cá nhân là sản phẩm tài chính quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp họ trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, và chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch, và nhiều lĩnh vực khác.
- Cho vay du học : L à sả n p h ẩ m n h ằ m c u n g c ấ p tà i c h ín h đ e h ỗ trợ c h o d u h ọ c s in h th a m d ự c á c k h ó a đ ại h ọ c , sau đ ại h ọ c ở n u ớ c n g o à i.
- Cho vay chứng minh tài chính: S ả n p h ẩ m n à y n h ằ m h ỗ t r ợ k h á c h h à n g x á c m in h k h ả n ă n g c h i t r ả n h ữ n g n h u c ầ u s in h h o ạ t c á n h â n h à n g n g à y tr o n g th ờ i g ia n h ọ c tậ p , d u lịc h , k h á m c h ữ a b ệ n h c ủ a n g ư ờ i n ư ớ c n g o à i, c ụ th ể là c u n g c ấ p b ằ n g c h ứ n g v ề số tiề n m à k h á c h h à n g c ầ n p h ả i c h u ẩ n b ị đ ể đ i d u lịc h , d u h ọ c , h o ặ c k h á m c h ư a b ệ n h c h o đ ạ i s ứ q u á n đ ể x in v is a n h ậ p c ả n h
- Cho vay mua nhà đất để ở: L à sản p h ẩ m c h o c á c k h á c h h à n g c á n h â n v a y v ố n đ ể th ự c h iệ n v iệ c x â y , m u a , s ử a c h ữ a , c h u y ể n q u y ề n th u ê lại n h à c ủ a n h à n ư ớ c , c h u y ể n q u y ề n s ử d ụ n g đ ấ t,
- Cho vay mua ô tô: K h á c h h à n g v a y v ố n đ ể c ó th ể s ở h ữ u v à s ử d ụ n g m ộ t c h iế c ô tô m ớ i đ ẹ p , h iệ n đ ại p h ụ c v ụ n h u cầu tiê u d ù n g v à k in h d o a n h
Cho vay chiết khấu và cầm cố giấy tờ có giá là dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng dưới dạng tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Khách hàng có thể sử dụng tiền đó để xuất vốn, nhưng nếu rút trước hạn, họ sẽ thiệt hại về lãi suất cũng như các quyền lợi đi kèm với khoản tiền gửi Do đó, ngân hàng đã triển khai hình thức cho vay này nhằm giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo quyền lợi của họ với loại tiền gửi đó.
N Ộ I D U N G PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G BÁ N L Ẻ
Q u a n đ iể m v ề p h á t triể n tín d ụ n g b á n lẻ c ủ a N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i 2 0 1.3.2 C á c c h ỉ tiê u p h ả n á n h p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g b á n lẻ c ủ a n g â n
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là tăng hay giảm về số lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật hiện tượng Nó thể hiện sự khuyến khích vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết mâu thuẫn thực hiện bước nhảy về chất gây ra và hướng theo xu thế phát triển Hiểu một cách đơn giản, phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng.
H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h à n g n ó i c h u n g v à T D B L n ó i riê n g c ó v a i trò rấ t q u a n trọ n g đ ố i v ớ i sự p h á t triể n c ủ a n ề n k in h tế , g iú p th ỏ a m ã n c á c n h u c ầ u v ố n c ủ a c á n h â n h ộ g ia đ ìn h , D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ v à tạ o n ê n sự p h á t triể n b ề n v ừ n g c ủ a N H T M
P h á t triể n c ả số lư ợ n g v à c h ấ t lư ợ n g : m ồ i n g â n h à n g n g a y từ đ ầ u p h ả i x â y d ự n g k ế h o ạ c h đ ầ u tư p h á t triể n T D B L v ớ i m ụ c tiê u là m ở rộ n g th ị trư ờ n g , tă n g số lư ợ n g k h á c h h à n g , tă n g d ư n ợ tín d ụ n g đ ồ n g th ờ i p h ả i n â n g c a o v à k iể m s o á t đ ư ợ c c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g
P h á t tr iể n p h ù h ợ p v ớ i k h ả n ă n g k iể m s o á t v à n h u c ầ u th ị trư ờ n g : v iệ c p h á t tr iể n T D B L đ ư ợ c x e m là c ó h iệ u q u ả k h i b ả n th â n n g â n h à n g k iể m s o á t đ ư ợ c rủ i ro p h á t s in h v à đ á p ứ n g đ ư ợ c c á c n h u c ầ u c ó th ể c ó từ c á c s ả n p h ẩ m c u n g c ấ p N ế u p h á t tr iể n ồ ạ t, q u á n ó n g , n g o à i tầ m k iể m s o á t c ó th ể d ẫ n đ ế n tìn h tr ạ n g rủ i ro tín d ụ n g c a o v à g â y ả n h h ư ở n g đ ế n h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c h u n g c ủ a n g â n h à n g
T h ự c h iệ n v iệ c n g h iê n c ứ u n h u c ầ u th ị trư ờ n g trư ớ c k h i tiế n h à n h triể n k h a i p h á t tr iể n c á c sản p h ẩ m T D B L m ớ i, đ â y là g ia i đ o ạ n rấ t q u a n trọ n g có ả n h h ư ở n g lớ n đ ế n đ ịn h h ư ớ n g p h á t triể n v à h iệ u q u ả c ủ a sả n p h ấ m m ớ i.
Như vậy phát triển TDBL có thể hiểu là sự phát triển về so lượng và chất
Sản phẩm và dịch vụ được cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được phát triển dựa trên nguyên tắc bền vững, hài hòa và đồng bộ.
Các hình thức phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường được áp dụng:
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ m ới và cung cấp trên thị trường hiện có hoặc trên thị trường mới.
- M ở rộng quy mô thị trường hiện tại và phát triển thị trường mới với các sản phâm dịch vụ hiện có của ngân hàng.
Trong bối cảnh thay đổi nhu cầu thị trường, các ngân hàng cần liên tục cải tiến và phát triển danh mục sản phẩm tín dụng để đáp ứng kỳ vọng của khách hàng Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động tín dụng Đồng thời, cải tiến quy trình cung cấp sản phẩm giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Để mở rộng quy mô tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các chiến lược marketing đột phá, tạo ra sự phát triển nhanh chóng Tuy nhiên, việc mở rộng thị trường cần được thực hiện một cách thận trọng, giữ vững thị trường hiện tại trong khi phát triển thị trường mới.
H oạt động tín dụng không n h ũ n g m ang lại lợi ích đối với các khách
Để phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL), ngân hàng cần chú trọng đến việc hài hòa lợi ích giữa hai bên Khách hàng sẽ được hưởng nhiều lợi ích từ các sản phẩm, trong khi ngân hàng không chỉ tăng trưởng tín dụng mà còn nâng cao nguồn thu và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Trong quá trình phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, việc đảm bảo sự tăng trưởng an toàn là vô cùng quan trọng Điều này bao gồm việc kiểm soát các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, nhằm duy trì sự ổn định và bền vững cho hoạt động tín dụng.
1.3.2 C ác chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng th ư on g mại
- D ư n ợ tín dụ n g bán lẻ: Phản ánh quy m ô phát triển hoạt động TD B L của N H T M , nếu dư nợ kì sau cao hơn kì trước, chứ ng tỏ hoạt động TD B L của
N H T M phát triển đáp ứng được nhu cầu, kì vọng của khách hàng và ngược lại:
Tỷ lệ dư nợ TDBL không có TSĐB(%) = T ong dư nợ TD BL x
Tỷ lệ dư nợ TDBL có TSĐB(%) = X5ng dư nợ T D B L x 100%
- C hất lư ợ ng TDBL: C hỉ tiêu phản ánh về dư n ợ xấu TD BL, tỷ lệ này càng ít thì chứng tỏ chất lượng TD B L của N H T M tốt và ngược lại:
Tỳ lệ n ạ xấu T D B L (% ) = TỔ„g dư nự T O B L x 100%
- C ơ cấu TDBL: Cơ cấu TD B L bao gồm cơ cấu theo sản phẩm , loại hình tín dụng, phư ơng thức cấp tín dụng
„ , D ư nơ từng sản phâm TD B L ^
Tỷ trọng sản phẩm T D B L (% ) = d TD B L x
- Tỉnh đa d ạ n g của sản p h ẩ m TDBL: M ức độ đa dạng hóa sản phấm
TD B L phù hợp với nhu cầu thị trường là m ột chỉ tiêu thế hiện sự phát triến của TD B L, phản ánh được năng lực cạnh tranh của N gân hàng.
- Tăng trư ở n g thu nhập từ hoạt động TDBL của N gân hàng: Chỉ tiêu này thể hiện qua tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động TDBL.
Để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ TDBL, ngân hàng cần thực hiện đánh giá chất lượng từ chính mình và tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng.
- Tăng trư ở ng thị p h â n cho vay của N gân hàng: Tiêu chí này đánh giá năng lực cạnh tranh của N gân hàng trong lĩnh vực TD BL.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hư ỏìig đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng th ư o n g mại.
1.3.3.1 N hóm nhân tố đến từ ph ía ngân hàng
Ngân hàng hoạt động như một hệ thống nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn và các sản phẩm dịch vụ khác cho các nhóm khách hàng mục tiêu Các chính sách ngân hàng được thiết lập để đạt được mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Marketing trong ngân hàng bao gồm nhiều hoạt động đa dạng, nhằm phục vụ cho mục tiêu này.
Để phát triển dịch vụ và sản phẩm, ngân hàng cần đảm bảo tính đa dạng của sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự đa dạng này không chỉ giúp mở rộng đối tượng khách hàng mà còn góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa sản phẩm phải được thực hiện trong giới hạn nguồn lực của ngân hàng để đảm bảo hiệu quả và bền vững.
Việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém do dàn trải nguồn lực Để tạo sự khác biệt cho dòng sản phẩm, các ngân hàng thường liên kết với các tổ chức quốc tế uy tín, cho ra đời những sản phẩm độc quyền trong lĩnh vực thẻ Mối liên kết này không chỉ mang lại sản phẩm đặc sắc mà còn giúp quảng bá thương hiệu ra thị trường nước ngoài.
Lãi suất của các chi nhánh ngân hàng thương mại hiện nay thường được xác định dựa trên lãi suất mua bán vốn giữa chi nhánh và trụ sở chính Hình thức này cho phép các chi nhánh chủ động hơn trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay, từ đó tăng cường tính cạnh tranh với các đối thủ trong khu vực Việc đặt lãi suất chính là cách định giá sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại.
Mô hình lãi suất sáng tạo, linh hoạt và mềm dẻo sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng Khi áp dụng thành công mô hình giá linh hoạt, người dùng sẽ cảm thấy "thoải mái và vừa vặn" trong việc chi trả cho các sản phẩm ngân hàng Điều này không chỉ thể hiện sự hài lòng của khách hàng mà còn góp phần nâng cao sự trung thành và gắn bó của họ với sản phẩm ngân hàng.
Mạng lưới kênh phân phối rộng khắp giúp tối ưu hóa quá trình giao dịch, giảm chi phí cung ứng sản phẩm cho khách hàng và tác động tích cực đến hoạt động cho vay Ngoài ra, việc mở rộng dịch vụ ngân hàng cũng gián tiếp thúc đẩy hoạt động cho vay Hơn nữa, mạng lưới này còn đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận phản hồi từ khách hàng và thu thập thông tin từ thị trường.
Hoạt động chăm sóc khách hàng của các ngân hàng diễn ra liên tục trước, trong và sau quá trình cho vay, nhằm mục tiêu tìm kiếm và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
/ khai thác v à chăm sóc nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng giúp quản trị rủi ro có thể xảy đến đối với m ón vay được hiệu quả nhất.
Hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu ngân hàng diễn ra trên cả hai phương diện chiều rộng và chiều sâu Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và các sản phẩm của nó giúp công chúng biết đến thương hiệu, trong khi xây dựng giá trị cốt lõi là một chiến lược marketing sâu sắc hơn Quá trình này diễn ra liên tục và kéo dài, giữ lại những nét tinh hoa tạo nên văn hóa ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến công chúng và tạo ấn tượng mạnh mẽ mỗi khi nhắc đến thương hiệu ngân hàng.
- H o ạ t độ n g thâm định khách hàng tại chi nhánh:
Hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Rủi ro tín dụng có thể dẫn đến gia tăng chi phí, thu nhập lãi bị chậm và thất thoát vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và hình ảnh của ngân hàng Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định tín dụng nhằm phòng ngừa và giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra.
K in h n g h iệ m c ủ a S i n g a p o r e 2 9 1.4.2 K in h n g h iệ m c ủ a N h ậ t B ả n 3 0 1.4.3 K in h n g h iệ m c ủ a T h á i L a n
Singapore đang phát triển chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Ngân hàng Standard Chartered là một trong những ngân hàng thành công trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ tại Singapore.
Singapore đã tận dụng sự phát triển công nghệ để nâng cao dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng, với hơn 60% giao dịch hiện nay được thực hiện qua các kênh tự động Những bài học kinh nghiệm quý giá trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ đã được rút ra từ quá trình này.
Hệ thống chi nhánh rộng lớn của các ngân hàng tại Singapore đã nâng cao hiệu quả quản lý vốn, cho phép thành lập các quỹ tiền tệ phục vụ khách hàng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng mà còn góp phần tăng cường thị phần của các ngân hàng trong khu vực.
- N hữ ng sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ.
1.4.2 K inh nghiệm của N h ật Bản
Các chuyên gia ngân hàng đánh giá hệ thống ngân hàng Nhật Bản là cồng kềnh và phụ thuộc vào chính trị, khiến ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc tiếp cận thị trường tài chính Tuy nhiên, Citibank tại Nhật Bản đã áp dụng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng độc đáo với kế hoạch đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút đông đảo người tham gia.
C itibank trở nên thành công trong kinh doanh C ách tiếp cận độc đáo của
CitiBank hoạt động theo mô hình ngân hàng đơn lẻ, điều này tạo nên sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh Những bài học kinh nghiệm quý báu từ các ngân hàng tại Nhật Bản về dịch vụ ngân hàng có thể áp dụng để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- C hiến lược tiếp thị năng nổ kết họp với tiềm lực tài chính vững m ạnh.
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt ở vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Có chiến lược nâng cao thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính thông qua việc mua lại cổ phần từ các ngân hàng khác, nhằm mở rộng tiềm lực tài chính của mình.
1.4.3 Kinh nghiệm của T hái Lan
N gân hàng Bangkok được thế giới biết đến là một ngân hàng lớn nhất tại
Ngân hàng Bangkok đã ghi nhận một sự phát triển mạnh mẽ khi có khoảng 1 trong 6 người Thái sở hữu tài khoản giao dịch tại đây Mạng lưới phục vụ rộng khắp và hiệu quả kinh doanh cao của ngân hàng này đã giúp họ tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, ngân hàng đã mở thêm các chi nhánh tại siêu thị và trường đại học, điều này đã góp phần tạo ra thành công ấn tượng vào năm 2015 với doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tham gia tăng hơn 60% so với năm 2011.
Tại Bangkok, các ngân hàng Thái Lan đang chú trọng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Những kinh nghiệm thành công từ các ngân hàng này trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ bao gồm việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa quy trình phê duyệt khoản vay và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngành kế toán và mảng tín dụng của các ngân hàng cần tập trung vào trung tâm điều hành để cán bộ ngân hàng có thể chú trọng hơn vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin đã đóng góp quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ và giúp sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.
Để tối ưu hóa hoạt động, doanh nghiệp cần thực hiện các biện pháp cắt giảm chi phí, bao gồm việc giảm lao động dư thừa, đóng cửa các chi nhánh hoạt động không hiệu quả và loại bỏ những chi phí không cần thiết.
- Các trung tâm xử lý về thẻ, séc, internet, p h o n e đã m ở rộng ở các tỉnh và các đô thị.
Đội ngũ nhân viên Marketing không ngừng nâng cao năng lực, trong khi ngân hàng cũng chú trọng vào việc cải thiện vai trò kiểm soát nội bộ Điều này chính là chìa khóa mang lại thành công trong kinh doanh dịch vụ tín dụng bán lẻ.
K in h n g h iệ m p h á t triể n tín d ụ n g b á n lẻ đ ư ợ c rú t ra c h o V iệ t N a m
Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) là xu hướng tất yếu cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế Hoạt động này không chỉ mang lại nguồn thu ổn định mà còn đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển dài hạn của ngân hàng Để tối ưu hóa hiệu quả, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV và BIDV Tràng An, cần xác định rõ ràng chiến lược thực hiện TDBL dựa trên những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng trong nước.
Mở rộng và đa dạng hóa kênh phân phối giúp tăng tiện ích và khả năng tiếp cận khách hàng Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đặc biệt là các kênh phân phối điện tử và công nghệ cao qua internet, điện thoại và hệ thống máy móc hiện đại, là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, doanh nghiệp cần thiết kế dựa trên nền tảng công nghệ thông tin của khách hàng tiềm năng Việc khai thác hiệu quả thị trường là rất quan trọng, đồng thời quá trình mở rộng phải đi đôi với việc rà soát mạng lưới và đóng cửa những điểm giao dịch không hiệu quả để tái bố trí hợp lý.
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ là chiến lược quan trọng để phát triển ngân hàng cá nhân, với việc thành lập bộ phận nghiên cứu chuyên trách nhằm phát triển các sản phẩm công nghệ cao, nổi bật và tiện ích khác biệt Sản phẩm cần được thiết kế dựa trên nhu cầu của khách hàng và thị trường, đồng thời đơn giản hóa quy trình thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận.
Để nâng cao hiệu quả quảng bá thương hiệu, ngân hàng cần tập trung vào các hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng và hậu mãi Điều này giúp cung cấp thông tin đầy đủ và kịp thời về năng lực, uy tín của ngân hàng, cũng như kiến thức cơ bản về sản phẩm và dịch vụ Từ đó, tạo ra mối liên hệ chặt chẽ và đa chiều giữa ngân hàng và khách hàng, góp phần tăng cường sự tin tưởng và gắn bó.
- Thực hiện chuyên m ôn hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cần thực hiện 33 hoạt động nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, cải thiện tác phong giao tiếp và nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ bán lẻ Đồng thời, việc sắp xếp lại mô hình tổ chức cũng rất cần thiết để phù hợp với yêu cầu phát triển.
Trong chương 1, tác giả trình bày những lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ, bao gồm các khái niệm liên quan Đặc biệt, tác giả đề cập đến khái niệm tín dụng bán lẻ theo quan điểm của BIDV, từ đó chỉ ra khái niệm phổ biến mà nhiều ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng.
Tín dụng bán lẻ là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, với các đặc điểm và chỉ tiêu đánh giá phát triển đáng chú ý Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả phát triển tín dụng bán lẻ được phân tích theo logic chung và quan sát thực tiễn Bên cạnh đó, bài viết cũng giới thiệu một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến đang được áp dụng trong thị trường hiện nay.
Chương 1 của luận văn đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập nền tảng cho việc phân tích thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
B ID V T ràng An và từ đó có những giải pháp để đẩy m ạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. ỉ
T H Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T NA M -
SO L Ư Ợ C V È Q U Á T R ÌN H H ÌN H T H À N H VÀ PH Á T T R IỂ N CỦA
2.1.1 K hái quát về N gân hàng Thương mại cổ phần Đ ầu tư và Phát triển
- Tên đầy đủ: N gân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển V iệt Nam
- T ên giao dịch quốc tế: Joint Stock C om m ercial B ank for Investm ent and D evelopm ent o f V ietnam
- Đ ược thành lập ngày 26/4/1957, B ID V là ngân hàng thương m ại lâu đời nhất V iệt Nam
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- N gân hàng: là m ột ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm , dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
Bảo hiểm BIDV cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, được thiết kế phù hợp với tổng thể các gói sản phẩm toàn diện dành cho khách hàng.
Chứng khoán cung cấp một loạt dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời có khả năng mở rộng nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
Đầu tư tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc góp vốn thành lập doanh nghiệp và đầu tư vào các dự án trọng điểm quốc gia Nổi bật trong số đó là Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC) và dự án đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành Những dự án này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn nâng cao cơ sở hạ tầng quốc gia.
Hơn 24.000 cán bộ và nhân viên tại BIDV là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và giàu kinh nghiệm, tích lũy và chuyển giao trong hơn 50 năm Điều này đảm bảo rằng khách hàng luôn nhận được lợi ích tối ưu và sự tin cậy khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- M ạng lưới ngân hàng: B ID V có 180 chi nhánh và trên 798 điểm m ạng lưới, 1.822 A T M , 15.962 POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
- M ạng lưới phi ngân hàng: Gồm các C ông ty C hứng khoán Đ ầu tư
(B SC ), C ông ty C ho thuê tài chính, C ông ty Bảo hiểm Phi nhân thọ (B IC )
- H iện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, C am puchia, M yanm ar,
- C ác liên d o an h với n ư ớ c ngoài: N g ân h à n g L iên d oanh V ID -
P u b lic (đối tác M a lay sia ), N g ân h àn g L iên doanh L ào -V iệ t (với đối tác
L ào ) N g ân h à n g L iên d o an h V iệ t N g a - V R B (vớ i đối tác N g a), C ô n g ty
L iê n d o an h T h áp B ID V (đối tác S in g ap o re), L iên d o an h quản lý đầu tư
B ID V - V iệ t N am P a rtn ers (đối tác M ỹ), Liên d o an h B ảo hiểm n h ân thọ
- H iện diện thương mại: rộng khắp tại Lào, C am puchia, M yanm ar, N ga,
Séc và Đài Loan (T rung Q uốc)
- L uôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến.
- Liên tục từ năm 2007 đến nay, B ID V giữ vị trí hàng đầu V ietnam ICT
Chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin đã được ghi nhận trong danh sách T O P 10 lãnh đạo Công nghệ Thông tin tiêu biểu của Khu vực Đông Dương năm 2010 và Khu vực Đông Nam Á năm 2012.
B ID V cam kết cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, tiện ích nhất, đồng thời chịu trách nhiệm hoàn toàn về các sản phẩm và dịch vụ mà mình cung cấp.
- Với các đối tác chiến lược: sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, họp tác thành công”
Với cán bộ công nhân viên, BIDV luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công, theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh.” Điều này không chỉ thể hiện ở năng lực chuyên môn mà còn ở phẩm chất đạo đức của từng nhân viên.
Doanh nghiệp sở hữu nền tảng khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thống các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, bao gồm các tập đoàn và tổng công ty lớn, cùng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đ ịnh chế tài chính: B ID V là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớn nh ư W orld B ank, A D B, JB1C, N IB
- Cá nhân: H àng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ của B ID V
- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.
- Đ ược cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là m ột trong nhữ ng thư ơ ng hiệu ngân hàng lớn nhất V iệt Nam
Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV, ngành tài chính ngân hàng đã có 58 năm phục vụ phát triển đầu tư đất nước với nghề nghiệp truyền thống.
Ngân hàng BIDV nằm trong Top 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn nhất khu vực Đông Nam Á và được xếp hạng trong số 1.000 ngân hàng tốt nhất thế giới theo đánh giá của Tạp chí The Banker.
2.1.2 K hái quát về Ngân hàng T h ư ơn g mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
V iệt Nam - chi nhánh T ràng An
2.1.2.1 Lịch s ử ra đời Đ ược sự chấp thuận của T hống đốc N gân hàng N hà nước V iệt N am tại
Vào ngày 21/10/2013, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức khai trương Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tràng An, bắt đầu hoạt động từ ngày 01/11/2013 Chi nhánh Tràng An là một chi nhánh cấp 1, thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đại diện pháp nhân của ngân hàng này, có con dấu và bảng tổng kết tài sản, hoạt động hạch toán phụ thuộc trong hệ thống của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Mặc dù mới hoạt động được 4 năm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tràng An đã nhanh chóng phát triển và trở thành một trong những chi nhánh xuất sắc của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng nhận được sự tin tưởng và hợp tác từ nhiều đối tác lớn, bao gồm cả các tổ chức nhà nước và tư nhân như Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy thành phố Hà Nội, Toyota Mỹ Đình, Tòa án Tối cao, và Tổng cục Thi hành án hình sự Bộ Tư pháp.
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các ph òn g ban
Bộ m áy tổ chức của B ID V Tràng An được tổ chức theo m ô hình tổ chức của các ngân hàng hiện đại, gồm 5 khối:
Khối tác nghiệp gồm 04 phòng: Phòng Q uản trị tín dụng, phòng Giao dịch khách hàng, Phòng Q uản lý và dịch vụ kho quỹ.
K hối quản lý rủi ro gồm 01 phòng: phòng quản lý rủi ro
Khối quản lý khách hàng gồm 3 phòng: Phòng K hách hàng 1, Phòng
Khối trực thuộc gồm 5 phòng giao dịch: Phòng Giao dịch T rung Tâm, phòng G iao dịch Phan Bội C hâu, phòng Giao dịch H oàng H oa Thám , phòng ỉ
G iao dịch T ây Hồ Tây, p hòng Giao dịch N gã tư sở.
K hối quản lý nội bộ gồm 4 phòng: Phòng Kế hoạch tổng hợp, phòng Tài chính - kế toán, phòng Tổ chức nhân sự.
C ơ cấu tổ chức bộ m áy ngân hàng đầu tư và phát triển V iệt Nam chi nhánh T ràng An được thể hiện qua m ô hình dưới đây:
So’ đồ 2.1: Co’ cấu tổ chức bộ m áy ngân hàng đầu tư và phát triển V iệt
Nam - chi nhánh T ràng An
Phụ trách chung và điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các nghị quyết, quyết định từ cấp trên Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của đơn vị, lập kế hoạch và tổ chức phương án hoạt động kinh doanh, quản lý kho quỹ, đồng thời thực hiện thanh tra, giám sát toàn bộ hoạt động Định kỳ báo cáo lên cấp trên và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định.
3 9 của pháp luật về kết quả hoạt động kinh doanh của đon vị. b K hối quan hệ khách hàng
Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ chính như huy động vốn, cho vay và cung ứng vốn cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn tìm kiếm khách hàng tín dụng, phân loại họ và đề xuất các chính sách ưu đãi phù hợp Việc phân tích kinh tế theo ngành và nghề cũng được thực hiện để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và hiệu quả Ngân hàng thẩm định và đề xuất cho vay các dự án theo phân cấp ủy quyền, đồng thời kiểm tra hoạt động kinh doanh của các phòng giao dịch.
Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng và quản lý tài chính nội bộ tại chi nhánh, chúng tôi cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và xử lý hạch toán giao dịch Chúng tôi quản lý hệ thống giao dịch trên máy và quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và TP Bank Đồng thời, chúng tôi cũng tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
Q uản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền m ặt theo quy định của N H N N và