Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu, thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGƠ THỊ THANH DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGÔ THỊ THANH DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 603112 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày 30 tháng 11 năm 2012 Tác giả luận văn Ngô Thị Thanh Dung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam 1.2.1 Khái niệm đặc trƣng tín dụng bán lẻ 1.2.2 Phân loại tín dụng bán lẻ 11 1.2.3 Sự cần thiết tín dụng bán lẻ xu hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ thị trƣờng Việt Nam 20 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 23 1.2.5 Thực trạng thị trƣờng tín dụng bán lẻ Việt Nam 26 1.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng giới học kinh nghiệm với NHTM Việt Nam 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM giới 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 36 CHƢƠNG 39 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI 39 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 39 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Chiến lƣợc kinh doanh định hƣớng phát triển 41 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Á Châu 42 2.1.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian gần 42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 47 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ ACB 47 2.2.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 62 2.2.3 Vị NH Á Châu so với nhà cung cấp tín dụng bán lẻ khác thị trƣờng Việt nam 67 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 70 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 74 CHƢƠNG 82 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN 82 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 82 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu 82 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu 82 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 84 3.1.3 Mục tiêu sở xây dựng giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 85 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 88 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 88 3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ trọn gói 90 3.2.3 Phát triển mạng lƣới, mở rộng thị trƣờng tỉnh, thành phố 92 3.2.4 Xây dựng quy trình, quy chế, sách tín dụng bán lẻ điều kiện để thu hút khách hàng hiệu 94 3.2.5 Sử dụng phƣơng pháp thẩm định cách linh hoạt sản phẩm tín dụng bán lẻ 95 3.2.6 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ 95 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 97 3.2.8 Nâng cao công tác đào tạo quản lý nguồn nhân lực 99 3.2.9 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng 100 3.2.10 Tăng cƣờng giám sát khoản tín dụng bán lẻ nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng song song với việc phát triển tín dụng 101 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 107 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ Bộ, ngành liên quan 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 109 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ STT NỘI DUNG TRANG 1.1 Dịch vụ ngân hàng Ấn Độ trƣớc 34 2.1 Tỷ lệ chi trả ngày báo cáo theo quy định Thông tƣ 13 cho 44 thời điểm 31/12/2010 Bảng Sơ đồ 2.2 Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch Tập đồn 45 2.3 Khả sinh lời Tập đồn (%) 46 2.4 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ ACB 63 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng bán lẻ Tổng dƣ nợ 64 2.6 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ dƣ nợ tín dụng bán lẻ 65 2.7 Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng bán lẻ 66 1.1 Mơ hình hoạt động NHBL 35 1.2 Vận hành hoạt động NHBL ngân hàng 36 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHBL Ngân hàng bán lẻ TMCP Thƣơng mại cổ phần 100 quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá đƣợc trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chƣơng trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cƣờng giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.2.9 Tăng cƣ ng c ng tác chăm s c hách hàng Cạnh tranh xu phát triển tất yếu khách quan tiến trình tồn cầu hóa, chăm sóc làm hài lịng khách hàng tốt yếu tố định thành công ngân hàng Để làm tốt cơng tác phục vụ chăm sóc khách hàng cần phải có hệ thống cơng cụ hỗ trợ, nhằm tăng suất lao động, tránh sai sót tác nghiệp, khai thác mạng lƣới hiệu Chăm sóc khách hàng ln ln u cầu cần thiết công việc kinh doanh ngân hàng hách hàng ngày ngƣời đầy địi hỏi, muốn đƣợc đối xử nhã nhặn, đƣợc tơn trọng đƣợc nghe lời cảm ơn chân thành Những điều mà khách hàng cần hỏi sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ nhiều gần nhƣ vơ tận Vì vậy, hệ thống chăm sóc khách hàng dựa thiết bị cơng nghệ đại, theo quy trình tận tình, chuyên nghiệp ngày trở nên quan trọng cần thiết với ngân hàng Chăm sóc khách hàng khơng có nghĩa với sản phẩm hay dịch vụ tồi mà có cơng tác chăm sóc khách hàng tốt giữ đƣợc khách hàng Có yếu tố then chốt định việc làm thỏa mãn khách hàng, là: 101 - Các yếu tố sản phẩm - Các yếu tố thuận tiện - Yếu tố ngƣời Yếu tố quan trọng nhất? Trên phƣơng diện đó, điều phụ thuộc vào tình Tuy nhiên, điều hiển nhiên sản phẩm, dịch vụ đƣợc cung cấp rộng rãi thị trƣờng với mức giá, chất lƣợng dịch vụ, yếu tố ngƣời trở nên quan trọng hi khách hàng s chọn sản phẩm, dịch vụ mà đến sử dụng khách hàng đƣợc chào đón niềm nở, ân cần, chu đáo… tức khách hàng s chọn sản phẩm, dịch vụ có cơng tác chăm sóc khách hàng tốt Có thể nhận thấy điều mà khách hàng, dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mong muốn từ sản phẩm, dịch vụ mà họ sử dụng chúng phải hoàn toàn đáng tin cậy Tất nụ cƣời thân thiện lời chào mời lịch bù đắp cho sản phẩm không đáng tin cậy hay dịch vụ không đạt tiêu chuẩn Cơng tác chăm sóc khách hàng đƣợc cơng nhận tốt gắn liền với sản phẩm chất lƣợng hay dịch vụ tốt ngân hàng 3.2.10 Tăng cƣ ng giám sát hoản tín dụng bán lẻ nhằm đảm bảo chất lƣ ng tín dụng song song v i việc phát triển tín dụng Xác định tốt thời điểm trả nợ, mức trả nợ biện pháp thu nợ Để công tác thu nợ đạt kết nhằm nâng cao hiệu cho vay tăng vịng quay vốn tín dụng ACB cần có biện pháp cụ thể sau: 102 - X nh thời h n tr n : ACB cần tính tốn xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng mức độ ln chuyển lƣu thơng hàng hố nhằm đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay thích hợp - X nh thời h n cho vay: Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác theo thời vụ khác Vì xác định thời hạn trả nợ không hợp lý s dẫn đến tình trạng bị nợ hạn , điều ảnh hƣởng đến uy tín khách hàng ngân hàng - Thờ m tr n : Cần xác định thời điểm trả nợ đối tƣợng vay vốn, phƣơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu khách hàng cho vay trung dài hạn, đƣa định thời gian ân hạn thời gian đầu hoạt động dự án phải hợp lý Phƣơng thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh thu nhập khách hàng - M c tr n : Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, với mức thu nhập hộ gia đình Hạn chế nợ hạn: Nợ hạn biểu không lành mạnh hoạt động cho vay, gây nhiều tác hại ngân hàng nhƣ: ứ đọng vốn, nguy xảy rủi ro tín dụng , giảm hiệu tín dụng, khả tốn, trƣờng hợp trầm trọng làm cho ngân hàng phá sản Vì cần phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp : Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - biện pháp tốt để "phòng ngừa" "chữa bệnh" Vì vậy, từ "xuất phát" hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: - Hoạch định chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc khách hàng 103 - Phân loại khách hàng - Thẩm định dự án cho vay - Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay - Quyết định mức cho vay - Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi thực giải pháp cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm nhân viên tham gia trình cho vay Thu hồi nợ hạn Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ - Đối v i n h n thu c nhóm khách hàng có khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB phải bám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ ngay, không để chậm trễ lâu nguồn trả nợ để thu hồi - Đối v i n h n thu c nhóm khách hàng có khó khăn lý nguyên nhân khách quan chƣa có nguồn trả nợ, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB phải bám sát khách hàng trả nợ có nguồn trả nợ để thu hồi gốc lãi vay - Đối v i n h n thu c nhóm 4: - Nhóm nợ nghi ngờ: ACB tích cực đơn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài khách hàng, nguyên nhân xác, chủ yếu việc khách hàng nợ hạn lâu để có hƣớng xử lý tƣ vấn cách giải quyết, tháo g khó khăn cho khách 104 hàng đồng thời xem x t đến khả chuyển sang nợ nhóm đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi gốc lãi vay - Đối v i kho n n h n thu c nhóm - Nợ có khả vốn: thông báo xử lý tài sản bảo đảm nợ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật để thu hồi nợ, chuyển cho Công ty khai thác tài sản Ngân hàng để thực thu hồi nợ có hiệu Tất khoản nợ hạn phải trích lập dự phịng cụ thể đồng thời trích lập dự phòng chung theo quy định hành Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn cịn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phịng rủi ro có Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hố đặc biệt, kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố thơng thƣờng Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân bạn hàng doanh nghịêp sản xuất kinh doanh thua lỗ bạn hàng nạn nhân vụ lừa đảo s khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi đƣợc vốn Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln có rủi ro., rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp Vì ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro xảy Muốn phải quan tâm đến vấn đề sau: M t là, Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro ACB xác định rõ chức nhiệm vụ nhƣ mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi phối hợp với quan, phòng ban chức nghiệp vụ hệ thống Xây dựng hệ thống quy trình phịng ngừa xử lý rủi ro, đặc biệt trọng 105 giải pháp dự báo hành động phòng ngừa kịp thời Nhận dạng đo lƣờng rủi ro xảy thời kỳ, thời điểm khác từ tìm cách để hạn chế rủi ro nhƣ: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, nhƣ thiết lập quỹ dự phịng Mặt khác phải ln theo dõi cập nhật biến đổi môi trƣờng kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phịng ngừa rủi ro hữu hiệu Hai là, Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, cụ thể là: - ác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay hàng ngày - Định lƣợng rủi ro: Tính tốn mức độ rủi ro số cụ thể, định lƣợng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh nắm bắt đƣợc tất nguồn rủi ro quan trọng - Điều tiết rủi ro: Phân tích trạng đƣa giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro nhƣ: điều chỉnh cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hoá rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng thời kỳ cách cụ thể - Giám sát rủi ro; Kiểm tra cách thích hợp để phát sớm rủi ro, theo dõi nắm bắt ngành nghề, thành phần, loại cho vay có rủi ro để từ thiếp lập hệ thồng thơng tin phịng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro Ba là: Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng làm rõ khả thu hồi nợ, lãi vay, từ có sách biện pháp quản lý thích hợp nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Bốn là: Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, phải xây dựng thực tốt chƣơng trình kế hoạch kiểm 106 tra định kỳ, đột xuất Xây dựng đề cƣơng kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào vấn đề nhƣ: việc chấp hành sách tín dụng, chấp hành quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, biện pháp xử lý thu nợ Qua phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế , ngăn ngừa sai sót phát sinh ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay Các khoản bảo đảm Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trƣờng hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, Ngân hàng cho vay khơng cần ký hợp đồng bảo đảm Trong trƣờng hợp độ an tồn ngƣời vay khơng chắn Ngân hàng địi hợp đồng tài sản bảo đảm Bảo đảm phƣơng pháp cầm cố chấp Ngân hàng nên chấp nhận tài sản có khả bán đƣợc làm tài sản đảm bảo Các tài sản thuộc sở hữu công, phẩm chất phi pháp phải loại khỏi đảm bảo Để đề phòng trƣờng hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu ngƣời vay phải bảo hiểm tài sản Các hợp đồng bảo lãnh phải đƣợc xem xét cẩn thận Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đƣa mức phán tín dụng thích hợp Ngân hàng nên cho vay giới hạn thấp giá trị thị trƣờng tài sản đảm bảo, cho vay cần ý đến công tác kiểm định chất lƣợng, nguồn gốc giá thị trƣờng tài sản chấp cầm cố Ngân hàng cần quan tâm đến hao mòn vơ hình tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trƣờng tƣơng lai tài sản đảm bảo khách hàng 107 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Ki n nghị v i Nhà nƣ c, Chính phủ Bộ, ngành li n quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng bán lẻ để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lƣợc mở rộng, phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng đƣợc văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nƣớc khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rƣờm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tƣ nƣớc nƣớc phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hƣớng Đó mục tiêu nhƣ ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tƣ tiêu dùng đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xuyên Nhà nƣớc tạo mơi trƣờng trị ổn định lành mạnh s tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh m cho nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tƣ Nhà nƣớc khuyến khích đầu tƣ tƣ nhân, cải thiện mơi trƣờng đầu tƣ nƣớc Việc tạo môi trƣờng ổn định giúp 108 cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cƣ Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội nhƣ xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lƣơng hƣu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lƣơng khu vực nhà nƣớc đối tƣợng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị… nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thƣơng mại nơng thôn, miền núi cách mở rộng mạng lƣới thƣơng mại vùng miền nƣớc Phát triển mạnh m hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối…ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tƣ nông nghiệp tăng cƣờng đầu tƣ cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trƣờng… tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nông thôn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất nhƣ tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm – vấn đề xúc Đầu tƣ hệ thống giáo dục đầu tƣ phát triển nhân tố ngƣời, vấn đề phải nằm chiến lƣợc chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng đƣợc u cầu trìng phát triển đặc 109 biệt ngành ngân hàng cần có đƣờng lối chiến lƣợc nhà nƣớc Vì vậy, Nhà nƣớc cần có khuyến khích hỗ trợ trƣờng Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng nhƣ tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Ki n nghị v i Ngân hàng Nhà nƣ c NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng bán lẻ làm kim nam cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần đƣợc nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến lƣợc phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc định hƣớng chiến lƣợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nƣớc Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận đƣợc hỗ trợ, ƣu đãi Nhà nƣớc nên cạnh tranh mạnh m uy tín giá Vì vậy, để tạo 110 điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế nhƣ uật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt ch diễn biến tiền tệ thị trƣờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trƣờng ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa vào hạn chế nguyên nhân hạn chế nêu Chƣơng 2, Chƣơng Luận văn tác giả trình bày định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu; đƣa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt 111 động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu Ngồi ra, tác giả cịn có số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, với Nhà nƣớc, Chính phủ Bộ ngành liên quan góp phần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trƣờng 112 KẾT LUẬN Tín dụng bán lẻ hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hƣớng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần ngƣời dân Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng có bƣớc phát triển vƣợt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần đƣợc giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ACB cần thiết có ý nghĩa Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ ACB tác giả rút số vấn đề nhƣ sau: Để hồn thiện phát triển đƣợc hoạt động tín dụng bán lẻ, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng nhƣ quảng bá sản phẩm tín dụng Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình tín dụng phải đƣợc hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng đƣợc thực quy định, an tồn chặt ch nhƣng phải đảm bảo đƣợc đẩy nhanh đƣợc thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng đƣợc phát triển bền vững, việc mở rộng tín dụng bán lẻ phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lƣợng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan nhƣ NHNN, cấp quyền 113 địa phƣơng, quan hành pháp điều kiện quan trọng để hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Thị Lợi - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn suốt trình thực luận văn 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Marketing ngân hàng Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Marketing Nhà xuất trƣờng Đại học inh tế Quốc Dân Chủ biên: GS.TS Trần Minh Đạo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Chủ biên: TS Hồ Diệu Nhà xuất Thống kê Hà Nội Quản trị Ngân hàng Thƣơng Mại - Peter S Rose Báo cáo thƣờng niên ACB năm 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo tài ACB năm 2008, 2009, 2010, 2011 Tạp chí Ngân hàng số tạp kinh tế có uy tín khác