Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Luận văn này tập trung vào việc phân tích cơ sở lý luận về nguồn vốn tín dụng chính sách và vai trò của nó trong việc xây dựng nông thôn mới Dựa trên những phân tích này, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn tín dụng, góp phần thúc đẩy quá trình xây dựng nông thôn mới hiệu quả hơn.
Mục tiêu cụ thể
Hệ thổng hóa các vấn đề lý luận về nguồn von tín dụng chính sách.
Phân tích thực trạng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên cho thấy vai trò quan trọng của nó trong việc xây dựng nông thôn mới Để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách, cần đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho người dân, tăng cường đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật, cũng như nâng cao nhận thức về các chương trình tín dụng Những biện pháp này sẽ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và cải thiện đời sống của người dân.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung chính của đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới.
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng xây dựng nông thôn mới tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên.
Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phủ Yên.
6 Tống quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực của đề tài.
Phú Yên, tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ, có dân số 961.152 người (2019), trong đó thành thị chiếm 28,7% và nông thôn 71,3% Diện tích đất nông nghiệp đạt 72.390 ha, với đất lâm nghiệp khoảng 209.377 ha và đất chuyên dùng 12.297 ha Nông nghiệp là ngành chủ lực của tỉnh, nhưng vẫn chưa được quan tâm đúng mức, đặc biệt là nguồn vốn tín dụng cho lĩnh vực này còn hạn chế Kể từ năm 2010, các chính sách xây dựng nông thôn mới đã được triển khai mạnh mẽ, góp phần cải thiện tình hình Do đó, giải pháp tín dụng ngân hàng cho sản xuất nông nghiệp đã bắt đầu được nghiên cứu nhằm phát triển ngành kinh tế quan trọng này.
+ Luận án tiến sỹ của tác giả Ngô Mạnh Chính về” Tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đối với người nghèo.
+ Luận án tiến sĩ của tác giả Trần Lan Phương về “Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội” (2016)
+ Luận án tiến sĩ của tác giả Nguyễn Thị Tằm về “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại ở Tây Nguyên” (2006).
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Mạnh Hùng (2008) tập trung vào "Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đối với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn khu vực Tây Nguyên" Tác giả đã hệ thống hóa và phát triển các vấn đề lý luận về chính sách tín dụng ngân hàng thương mại trong bối cảnh kinh tế thị trường Nghiên cứu thực trạng chính sách tín dụng Nông nghiệp và Nông thôn tại Tây Nguyên trong giai đoạn 2002 - 2007, đánh giá qua các chỉ tiêu, từ đó rút ra ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn tại khu vực Tây Nguyên.
Ngoài các đề tài khoa học và luận án tiến sĩ về tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp và nông thôn, còn có nhiều bài báo và tạp chí nghiên cứu về tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển nông nghiệp và nông thôn, cũng như huy động nguồn lực cho việc xây dựng nông thôn mới.
Bài viết của TS Nguyễn Minh Phong mang tên “Phát triển thị trường tín dụng nông nghiệp và nông thôn - Kinh nghiệm Trung Quốc và thực tiễn ở Việt Nam” nêu rõ các giải pháp nhằm phát triển thị trường tín dụng tại nông thôn Việt Nam, dựa trên những kinh nghiệm thành công trong phát triển nông nghiệp nông thôn của Trung Quốc Những kinh nghiệm này có thể được áp dụng để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho nông dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp tại Việt Nam.
Bài báo “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn - Thực trạng và một số khuyến nghị” của PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa và Ths Phạm Mạnh Hùng, đăng trên tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân hàng số 154 (tháng 3/2015), đã nêu ra nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đồng thời đưa ra một số khuyến nghị quan trọng đối với các sở, ban, ngành liên quan để nâng cao hiệu quả hỗ trợ.
Bài báo “Huy động nguồn lực xây dựng nông thôn mới” của Báo Lạng Sơn đề cập đến chương trình xây dựng nông thôn mới, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc huy động các nguồn lực để thực hiện mục tiêu này Các nguồn lực được sử dụng bao gồm tài chính, nhân lực và công nghệ, nhằm cải thiện cơ sở hạ tầng và nâng cao đời sống người dân tại các khu vực nông thôn.
Mặc dù đã có nhiều bài viết về tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp nông thôn và các chính sách tài chính nhằm xây dựng nông thôn mới, nhưng nội dung thường chỉ tập trung vào một khía cạnh cụ thể mà chưa tổng quát Hiện tại, vẫn thiếu các công trình nghiên cứu khoa học về lý luận và thực tiễn tín dụng ngân hàng trong xây dựng nông thôn mới, đặc biệt là tại tỉnh Phú Yên Chưa có nghiên cứu nào phân tích cụ thể các giải pháp tín dụng ngân hàng cho việc xây dựng nông thôn mới ở đây Do đó, nhóm tác giả sẽ dựa trên lý luận hiện có để nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho xây dựng nông thôn mới tại tỉnh Phú Yên, một vấn đề chưa được khai thác trước đây.
C ơ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG XÂY DựNG NÔNG THÔN MỚI 1.1 Tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới.
1 ỉ 1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
1.1 ỉ 1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc Latinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin.
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo K.Mark, tín dụng được hiểu là quá trình chuyển nhượng tạm thời một giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết rằng sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng bao gồm ba nội dung chính: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, thể hiện qua sự vận động của giá trị Vốn tín dụng có thể được biểu hiện dưới dạng tiền tệ hoặc hàng hóa.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ quan trọng trên thị trường tài chính, hoạt động như cả người mua và người bán quyền sử dụng vốn Chức năng chính của ngân hàng thương mại là huy động và phân phối vốn thông qua hoạt động cho vay, được gọi là tín dụng ngân hàng Đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, và hoạt động cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, hỗ trợ thực hiện các chiến lược phát triển, trong đó xây dựng nông thôn mới là một mục tiêu chiến lược quan trọng trong công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và hộ nông dân, nhằm cung cấp vốn cho sản xuất và phát triển kinh tế Hình thức tín dụng này góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho nông dân và hoàn thành các tiêu chí xây dựng nông thôn mới.
Đặc điểm của tín dụng ngân hàng trong xây dựng nông thôn mới bao gồm việc đầu tư tín dụng tương tự như các loại hình kinh tế khác trong nông nghiệp, nhưng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố sản xuất nông nghiệp Sản xuất nông nghiệp có tính chất thời vụ cao và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, vì vậy tín dụng cho xây dựng nông thôn mới chủ yếu nhằm hỗ trợ hộ nông dân trong việc sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập và xóa đói giảm nghèo.
Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật.
Chu kỳ sinh trưởng của động thực vật trong nông nghiệp bị ảnh hưởng bởi tính thời vụ Do đó, tính thời vụ của các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng cho vay thường được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
+ Vụ, mùa trong nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ.
Chu kỳ sống tự nhiên của cây trồng và vật nuôi là yếu tố quan trọng trong việc xác định thời hạn cho vay Các ngân hàng cần lập kế hoạch cân đối vốn cho nông hộ ngay từ đầu để đảm bảo huy động và phân bổ nguồn vốn hiệu quả Việc xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ cần phù hợp với chu kỳ sống của từng loại cây trồng và vật nuôi.
Môi trirờng tự nhiên và giả cả có tác động đến thu nhập và khả năng trả nợ của hộ nông dân.
Tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới
1 ỉ 1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
1.1 ỉ 1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc Latinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin.
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo K.Mark, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với điều kiện rằng sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng bao gồm ba nội dung chủ yếu: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, thể hiện qua sự vận động của giá trị Vốn tín dụng có thể được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ quan trọng trong thị trường tài chính, đóng vai trò vừa là người mua, vừa là người bán quyền sử dụng vốn Hoạt động huy động và phân phối vốn qua cho vay, được gọi là tín dụng ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng Qua đó, ngân hàng thương mại hỗ trợ các chủ thể trong nền kinh tế thực hiện các chiến lược phát triển, trong đó xây dựng nông thôn mới là một mục tiêu chiến lược quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Tín dụng ngân hàng cho xây dựng nông thôn mới là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ nông dân, nhằm cung cấp vốn cho sản xuất và phát triển kinh tế Qua đó, hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập và hoàn thành các tiêu chí xây dựng nông thôn mới.
1.1.1.2 Đặc điếm của tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới. Đầu tư tín dụng đối với xây dựng nông thôn mới cũng giống như đầu tư đối với các loại hình kinh tế khác trong nông nghiệp và chịu ảnh hưởng của những đặc điểm trong sản xuất nông nghiệp Khác với những ngành sản xuất khác, sản xuất nông nghiệp mang tính chất thời vụ cao và phụ thuộc nhiều vào môi trường, điều kiện tự nhiên Do vậy, tín dụng đối với xây dựng nông thôn mới chính là tín dụng cho các hộ nông dân để thực hiện sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo và mang một số đặc điểm sau:
Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật.
Chu kỳ sinh trưởng của động thực vật trong nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn từ tính thời vụ Do đó, tính thời vụ của các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay thường được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
+ Vụ, mùa trong nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ.
Chu kỳ sống tự nhiên của cây trồng và vật nuôi là yếu tố quan trọng trong việc xác định thời hạn cho vay Do đó, các ngân hàng cần lập kế hoạch cân đối vốn cho nông hộ từ đầu, nhằm chủ động huy động và phân bổ nguồn vốn Việc này bao gồm xác định thời hạn cho vay và lịch trả nợ phù hợp với chu kỳ sống của từng loại cây trồng và vật nuôi.
Môi trirờng tự nhiên và giả cả có tác động đến thu nhập và khả năng trả nợ của hộ nông dân.
Nguồn thu nhập chính của nông hộ để trả nợ chủ yếu đến từ sản phẩm nông nghiệp, do đó, sản lượng nông sản là yếu tố quyết định khả năng trả nợ Tuy nhiên, sản lượng này chịu ảnh hưởng lớn từ thiên nhiên, bao gồm đất, nước, môi trường và thời tiết Giá nông sản cũng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên; thường thì khi thời tiết thuận lợi dẫn đến mùa màng bội thu, giá cả lại giảm Hơn nữa, khả năng tiêu thụ sản phẩm còn phụ thuộc vào thị trường, mà thị trường nông sản lại không ổn định và giá cả thường xuyên biến động Những yếu tố này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ với ngân hàng.
Chi phỉ cho khoản vay cao, rủi ro lớn
Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng với số lượng khách hàng đông đảo và phân bổ rộng rãi, cần thiết phải tổ chức các chi nhánh, phòng giao dịch và tổ cho vay lưu động, dẫn đến tăng chi phí mạng lưới Hơn nữa, cho vay nông hộ thường gặp rủi ro cao do phụ thuộc vào các yếu tố môi trường tự nhiên, khiến chi phí dự phòng rủi ro trở nên lớn hơn so với các loại hình sản xuất khác Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đáng kể đến quá trình đầu tư tín dụng vào khu vực nông nghiệp và nông thôn.
Thủ tục, quy trình thẩm định cho vay phải đa dạng
Sản xuất nông nghiệp có đặc điểm đa dạng với nhiều loại hình cây trồng và vật nuôi, mỗi loại có chu kỳ sinh trưởng và giá trị thu hoạch khác nhau Khi cho vay nông hộ, cần hiểu rõ đặc điểm của từng khoản vay và quy trình thẩm định phù hợp với từng loại hình sản xuất Thủ tục cho vay nên được đơn giản hóa để nông dân có trình độ học vấn thấp và ít hiểu biết về pháp luật có thể dễ dàng tiếp cận.
Tài sản đảm bảo vay vốn chủ yếu là quyền sử dụng đất có giá trị thấp hoặc vay tín chấp
Tài sản thế chấp vay vốn của hộ gia đình nông thôn chủ yếu là quyền sử dụng đất, nhưng giá trị của chúng thường thấp, dẫn đến hạn chế trong việc vay vốn cho sản xuất kinh doanh Nhiều hộ gia đình không có tài sản để thế chấp, khiến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng càng trở nên khó khăn.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng.
1.1.2.1 Theo thời hạn trả nợ.
Căn cứ vào thời hạn trả nợ, cho vay đối với xây dựng nông thôn mới có thể được chia thành 3 loại sau:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 1 năm, chủ yếu nhằm hỗ trợ nông dân trong việc hình thành tài sản lưu động và mua sắm nguyên liệu cho sản xuất Khoản vay này thường được sử dụng để mua phân bón, hạt giống, gia súc và thức ăn chăn nuôi, với mục tiêu thu hồi vốn khi thu hoạch nông sản và bán gia súc Loại vay này còn được gọi là vay hoạt động hay vay sản xuất, và được ghi nhận là nợ ngắn hạn trong bảng cân đối kế toán.
Cho vay trung hạn, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được định nghĩa là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm Hình thức vay này chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm máy móc như máy cày, máy cắt, máy bơm nước, con giống và các công cụ khác phục vụ cho sản xuất.
Cho vay dài hạn là hình thức tín dụng với thời gian vay từ 5 đến 30 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư lâu dài Loại cho vay này thường được sử dụng cho các mục đích như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như phát triển các xí nghiệp mới.
1.1.2.2 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại:
Tiêu chí đánh giá tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn m ới
1.2.1 Sự tăng trưởng quy mô cho vay xây dựng nông thôn mới
- Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay nông thôn mới
Tăng trưởng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá quá trình mở rộng cho vay xây dựng nông thôn mới của các ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay xây dựng nông thôn mới (NTM) cho thấy phần trăm dư nợ NTM trong tổng dư nợ Sự gia tăng tỷ trọng này chứng tỏ quy mô cho vay NTM đang phát triển và khả năng cho vay của ngân hàng cũng tăng lên Hoạt động cho vay NTM là lĩnh vực có tiềm năng lớn mà ngân hàng cần chú trọng khai thác Để đánh giá sự tăng trưởng của dư nợ cho vay NTM theo thời gian, thường sử dụng các chỉ tiêu cụ thể.
Mức tăng trưởng dư nợ = Dư nợ kỳ sau - Dư nợ kỳ trước
Dư nợ kỳ sau - Dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng dư nợ - _ X 100
Dư nợ nông thôn mới
NTM/Tông dư nợ (%) Tổng dư nợ
Các chỉ tiêu đánh giá tốc độ mở rộng cho vay xây dựng nông thôn mới của ngân hàng qua từng thời kỳ Chỉ tiêu cao cho thấy dư nợ cho vay tăng nhanh, nhưng tăng trưởng tín dụng cần phải đi đôi với gia tăng nguồn vốn huy động và kiểm soát chất lượng khoản vay.
Tăng cường số lượng khách hàng vay vốn cho xây dựng nông thôn mới là mục tiêu quan trọng, bao gồm tổng số khách hàng hiện tại sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực này Đồng thời, ngân hàng cũng đang hướng tới việc phát triển và chăm sóc nhóm khách hàng tiềm năng, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của nông thôn mới.
Tăng trưởng số lượng khách hàng vừa là một phương thức đế tăng dư nợ vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh.
Tăng trưởng số lượng khách hàng được đánh giá qua hai chỉ tiêu:
Mức tăng trưởng số lượng KH = số lượng KH kỳ sau - số lượng KH kỳ trước
Tốc độ tăng số lượng khách hàng
Số lượng KH kỳ sau - số lượng KH kỳ trước
Số lượng KH kỳ trước xioo
Các chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng trong lĩnh vực xây dựng nông thôn mới qua các giai đoạn Điều này giúp ngân hàng có những giải pháp kịp thời để thu hút khách hàng mới và duy trì lượng khách hàng truyền thống, từ đó đảm bảo mục tiêu khách hàng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Mức tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng xây dựng nông thôn mới
Mức tăng dư nợ bình quân của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay xây dựng nông thôn mới được đánh giá qua phương thức mở rộng theo chiều sâu Cụ thể, mức tăng này được tính bằng hiệu số giữa dư nợ bình quân trên một khách hàng ở kỳ sau và kỳ trước.
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng, phản ánh khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng và sự cân đối trong cơ cấu đầu tư tín dụng Dựa trên đó, cần đề xuất các giải pháp để tối đa hóa quy mô cho vay với một lượng khách hàng nhất định.
Dư nợ cho vay NTM trong kỳ
Dư nợ bình quân trên một KH
Số lượng KH trong kỳ
1.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ cho vay xây dựng nông thôn mới Đe đánh giá sự đa dạng hóa dịch vụ cho vay nông thôn mới chúng ta cần xem xét các tiêu chí:
Để duy trì và thu hút thêm khách hàng mới, ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay NTM Việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại những tiện ích vượt trội cho họ.
Kết cấu dư nợ cho vay NTM cần được hợp lý hóa để tối ưu hóa lợi nhuận và phân tán rủi ro trong cho vay tiêu dùng Việc áp dụng một chiến lược marketing đúng đắn với cơ cấu sản phẩm hợp lý trong từng thời kỳ sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Cơ cấu cho vay trong xây dựng nông thôn mới thể hiện tỷ trọng của từng bộ phận dư nợ trong tổng thể dư nợ Các tiêu chí phân loại phổ biến bao gồm: kỳ hạn cho vay, mục đích vay và ngành nghề Mỗi tiêu chí này tạo ra một danh mục cho vay riêng biệt, giúp quản lý và phân tích hiệu quả hơn.
Quá trình mở rộng cho vay xây dựng nông thôn mới không chỉ là việc gia tăng nguồn vốn, mà còn là sự hoàn thiện cơ cấu cho vay, hướng tới sự hợp lý và hiệu quả hơn Điều này giúp ngân hàng cải thiện danh mục đầu tư, đồng thời phân tán rủi ro một cách hiệu quả.
1.2.3 Sự hoàn thiện chất lượng dịch vụ
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, chất lượng dịch vụ cho vay NTM trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần cải thiện dịch vụ thông qua việc kết hợp các yếu tố như tính chuyên nghiệp, thái độ phục vụ nhiệt tình và nhanh chóng của nhân viên, cùng với quy trình hồ sơ vay đơn giản Hơn nữa, chất lượng dịch vụ còn phụ thuộc vào trang thiết bị và cách thiết kế quầy dịch vụ, nhằm tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
1.2.4 Kiểm soát rủi ro trong cho vay xây dựng nông thôn mới
Hoạt động cho vay NTM của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc kiểm soát rủi ro trở nên cần thiết Kiểm soát rủi ro bao gồm việc nhận diện và đề ra giải pháp hạn chế rủi ro, nhằm giảm thiểu thiệt hại và nâng cao hiệu quả dịch vụ cho vay Điều này không chỉ đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động ngân hàng mà còn xác định mối tương quan hợp lý giữa vốn tự có và mức độ rủi ro trong sử dụng vốn.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và khả năng kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng giúp phản ánh mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay xây dựng nông thôn mới, từ đó đánh giá hiệu quả của các chương trình tín dụng trong lĩnh vực này.
(0//°) Tổng dư nợ cho vay
Tỷ lệ nợ xấu cho vay NTM (% )
Nợ xấu cho vay NTM Tổng dư nợ cho vay NTM
Nợ xấu được xác định theo khoản 1 và khoản 2, điều 5 của quy chế xử lý nợ rủi ro tại Ngân hàng Chính sách xã hội, được ban hành theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 của Thủ tướng Chính phủ.
Các khoản nợ xử lý rủi ro
Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro = -
Tỷ lệ này phản ánh tốn thất của ngân hàng khi rủi ro tín dụng đã xảy ra.
Dự phòng RRTD được trích lập
Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD = — - -—
Tổng dư nợ trong kỳ
Dự phòng rủi ro tín dụng gồm có dự phòng chung và dự phòng cụ thể
Các nhân tố ảnh hưởng tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới
Quy định về vốn và nguồn vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước (NSNN) là một yếu tố quan trọng trong việc xây dựng Chương trình Nông thôn mới (NTM) Hiện nay, nhiều chính sách đã được ban hành nhằm huy động vốn từ NSNN để hỗ trợ cho chương trình này.
Cơ chế phân cấp ngân sách nhà nước (NSNN) giữa ngân sách trung ương và ngân sách địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính công Hệ thống định mức phân bổ ngân sách cho chi đầu tư và chi thường xuyên từ NSNN cần được thiết lập rõ ràng để đảm bảo hiệu quả sử dụng nguồn lực Bên cạnh đó, việc hỗ trợ trực tiếp và gián tiếp thông qua các cơ chế ưu đãi, miễn giảm thuế cũng là những biện pháp cần thiết nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Trong các quy định về vốn ngân sách nhà nước (NSNN) đầu tư cho nông thôn mới (NTM), chưa có quy định pháp lý rõ ràng phân định nguồn kinh phí cho chi thường xuyên và chi đầu tư Điều này đặt ra yêu cầu cần phải xác định rõ nguồn kinh phí NSNN đầu tư vốn, đảm bảo rằng vốn đầu tư phải thu hồi theo đúng bản chất của nó.
Trong 19 tiêu chí của Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng NTM, cần xác định rõ những tiêu chí và nội dung nào sẽ được ngân sách nhà nước (NSNN) đảm bảo kinh phí thực hiện, cũng như những tiêu chí nào do NSNN đầu tư vốn và yêu cầu thu hồi Điều này sẽ tạo cơ sở pháp lý cho việc phân định nguồn vốn NSNN đầu tư vào chương trình xây dựng nông thôn mới.
Quy định pháp lý về vay nợ và giải quyết nợ công trong huy động vốn đầu tư xây dựng nông thôn mới (NTM) đã trở thành vấn đề quan trọng Theo Báo cáo giám sát của Ủy ban Thường vụ Quốc hội năm 2016, nợ đọng trong xây dựng NTM đã gia tăng đáng kể trong giai đoạn 2010-2015, với 53/63 tỉnh, thành phố gặp khó khăn về nợ đọng, chủ yếu là nợ đọng xây dựng cơ bản chưa được xử lý.
Luật Đầu tư công cấm thanh toán nợ đọng, dẫn đến nhiều địa phương có vốn nhưng không thể giải ngân Để giải quyết vấn đề nợ đọng trong xây dựng nông thôn mới (NTM), cần xem xét cơ sở pháp lý cho việc sử dụng ngân sách, như trái phiếu chính phủ hay đầu tư công, nhằm đảm bảo sự công bằng giữa các địa phương Việc ban hành quy định pháp lý về vay vốn cho đầu tư NTM và xử lý nợ đọng là cần thiết để hạn chế nợ công, đồng thời chấm dứt tình trạng các địa phương thiếu kinh phí nhưng vẫn vay nợ để đạt thành tích trong xây dựng NTM.
Ba là, quy định huy động vốn của các DN đầu tư xây dựng NTM vốn đầu tư từ
Để xây dựng nông thôn mới (NTM) hiệu quả, việc thu hút đầu tư từ doanh nghiệp (DN) là rất cần thiết Cần thiết lập hành lang pháp lý và cơ chế vững chắc để khuyến khích DN đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn, từ đó tạo ra nhiều DN trong lĩnh vực này Đầu tư của DN không chỉ phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp mà còn góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng, mang lại hiệu ứng tích cực cho NTM Do đó, cần nghiên cứu và ban hành các cơ chế pháp lý nhằm thu hút đầu tư của DN vào nông nghiệp, đồng thời hướng tới lợi ích của NTM Việc sửa đổi, bổ sung các luật liên quan như Luật Đất đai, Luật Đầu tư, Luật DN và các luật thuế, tín dụng là cần thiết, với mục tiêu nâng cấp thành luật về phát triển DN trong nông nghiệp, nông thôn, tạo cơ sở pháp lý cao hơn cho sự phát triển này.
Để thu hút vốn đầu tư cho Chương trình NTM, cần xây dựng cơ chế thu hút đầu tư theo hình thức BOT và PPP, đồng thời sửa đổi quy định của Luật Đất đai nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn Cần nghiên cứu chính sách cho phép doanh nghiệp thuê đất từ nông dân, với sự hỗ trợ từ Nhà nước, và tạo điều kiện cho nông dân đóng góp quyền sử dụng đất như cổ phần trong doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần có cơ chế khuyến khích doanh nghiệp tham gia xây dựng NTM và đầu tư vào thị trường chứng khoán để huy động vốn phát triển sản xuất, tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người dân nông thôn.
Trong xây dựng nông thôn mới (NTM), việc huy động nguồn lực từ cộng đồng dân cư là rất quan trọng, với người dân đóng vai trò chủ thể Mặc dù thu nhập của người dân nông thôn thường thấp, nhưng nếu có sự đồng tình và ủng hộ, có thể huy động được một lượng vốn đáng kể Tuy nhiên, cách thức huy động đóng góp hiện nay chưa thống nhất, dẫn đến hiệu quả chưa cao Để cải thiện tình hình này, cần xây dựng quy chế pháp lý để điều chỉnh hoạt động huy động nguồn lực, tạo cơ sở cho công tác huy động vốn trong tương lai và giải quyết tình trạng huy động đóng góp đang diễn ra không đồng đều ở các địa phương.
Năng lực kinh doanh của các tổ chức tín dụng Việt Nam còn hạn chế, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng chưa hiểu rõ thị trường nông thôn và ngành nghề kinh tế nông nghiệp Điều này dẫn đến việc nguồn vốn của ngân hàng chưa được đầu tư đúng đối tượng, gây ảnh hưởng đến sự an toàn của nguồn vốn.
Đầu tư vốn tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn gặp nhiều rủi ro như thiên tai, dịch bệnh và thị trường sản phẩm không ổn định Hiện tại, việc thiếu các công cụ phòng ngừa và hạn chế rủi ro càng làm tăng thêm thách thức Mặc dù hoạt động bảo hiểm nông nghiệp đã được triển khai thí điểm, nhưng vẫn chưa được mở rộng ra diện rộng.
Việc cho vay các dự án sản xuất ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp hiện còn hạn chế do thiếu các mô hình phát triển hiệu quả và chưa hình thành hệ thống dịch vụ hỗ trợ Số lượng doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao được công nhận còn ít, với chỉ 20 doanh nghiệp nhận giấy chứng nhận từ Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên toàn quốc.
Sản xuất nông nghiệp hiện nay vẫn gặp phải tình trạng "được mùa mất giá, được giá mất mùa", điều này ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của nông dân và các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp.
Các hộ nông dân, hợp tác xã và doanh nghiệp với năng lực sản xuất và khả năng tài chính hạn chế, chủ yếu tập trung tại các hợp tác xã quy mô nhỏ, vốn điều lệ thấp Trình độ nhân lực, tài chính, quản trị và điều hành còn yếu kém, cùng với việc thiếu phương án sản xuất và kinh doanh khả thi, đã ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của họ.
Ba là tài sản được hình thành từ các dự án trên đất nông nghiệp phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp như nhà kính và ao nuôi Những tài sản này có giá trị đầu tư lớn nhưng không được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, dẫn đến khó khăn cho các hộ vay và doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn.
Khái quát quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên
xã hội tỉnh Phú Yên
? 1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phủ Yên.
- Sự ra đòi của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, đánh dấu sự phát triển của hệ thống tài chính vi mô tại Việt Nam NHCSXH tách biệt tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại, trở thành đầu mối huy động nguồn lực xã hội để hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác Với mục tiêu không vì lợi nhuận, NHCSXH cung cấp dịch vụ tín dụng nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
- Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Phú Yên được thành lập vào năm 2003 theo quyết định số 53/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Nhiệm vụ chính của chi nhánh là sử dụng nguồn lực từ Nhà nước để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống Qua đó, chi nhánh góp phần thực hiện mục tiêu Quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội tại tỉnh Phú Yên.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu to chức và mạng lưới hoạt động
2.1.2 ỉ Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên a Chức năng
Triển khai các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại tỉnh Phú Yên là một nhiệm vụ quan trọng Những chính sách này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Việc thực hiện hiệu quả các chủ trương này sẽ góp phần giảm nghèo bền vững và nâng cao chất lượng cuộc sống cho các đối tượng yếu thế trong xã hội.
Ngân hàng thực hiện huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo quy định của Nhà nước Đồng thời, ngân hàng nhận ủy thác các nguồn vốn ưu đãi từ chính quyền, tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ và cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo thỏa thuận nhận ủy thác.
Kiểm tra và giám sát việc vay vốn cùng với việc sử dụng vốn vay của các tổ chức và cá nhân là nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, cần đôn đốc và kiểm tra việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị nhận ủy thác như Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên, từ cấp tỉnh đến cấp xã.
Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn trên địa bàn thông qua việc huy động tiền gửi tiết kiệm và nhận tiền gửi từ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá để tăng cường nguồn vốn Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp nhận các nguồn vốn ủy thác và thực hiện vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi có sự cho phép của ngân hàng cấp trên.
Chi nhánh thực hiện nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm quản lý chế độ cho các bộ, viên chức trong đơn vị về tuyển dụng, đào tạo, nâng lương, bổ nhiệm, miễn nhiệm, thi đua khen thưởng và kỷ luật, theo sự phân cấp của Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội.
2.1.2.2 Cơ cẩu tổ chức và mạng lưới hoạt động chi nhảnh NHCSXH tỉnh Phủ Yên
Hình 1.1 So' đồ tổ chức điều hành tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên
Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Yên
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng có nhiệm vụ tham mưu cho Ban Giám đốc và phân công, đôn đốc cán bộ trong phòng Phòng phụ trách nghiệp vụ tín dụng, lập kế hoạch tín dụng và thực hiện báo cáo tín dụng định kỳ cũng như đột xuất theo quy định Ngoài ra, phòng còn quản lý các chương trình tín dụng, làm các báo cáo tín dụng và trực tiếp nhận hồ sơ để cho vay các chương trình tín dụng.
Phòng Kế toán ngân quỹ có trách nhiệm kiểm soát và lưu giữ chứng từ, in ấn và sắp xếp sổ kế toán chi tiết Đơn vị này cũng cập nhật chương trình vào máy tính trung tâm, kiểm tra khóa sổ cuối ngày, quản lý thuế thu nhập cá nhân, kế toán chi tiêu nội bộ và thực hiện các báo cáo phát sinh.
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ có trách nhiệm lập kế hoạch kiểm toán hàng năm và thực hiện các hoạt động kiểm toán theo các chính sách, quy trình đã được phê duyệt, nhằm đảm bảo chất lượng và hiệu quả Đơn vị này tiến hành kiểm tra, rà soát và đánh giá độc lập, khách quan các bộ phận và hoạt động của tổ chức tín dụng dựa trên mức độ rủi ro và ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức.
Phòng Hành chính tổ chức thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh, tuân thủ chính sách của Nhà nước và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Phòng quản lý lao động, tuyển dụng, điều động và sắp xếp cán bộ theo năng lực và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Đồng thời, phòng xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên và tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo quy định của Nhà nước và NHCSXH Việt Nam.
Phòng tin học: Xây dựng kế hoạch phát triển và triển khai trang thiết bị ứng dụng
CNTT hàng năm trình Ban Giám đốc Chi nhánh phê duyệt kế hoạch quản lý, bảo trì và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm thiết bị phần cứng, phần mềm và lưu trữ dữ liệu Đơn vị này nghiên cứu và đề xuất giải pháp ứng dụng tin học trong hoạt động nghiệp vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác dữ liệu của các phòng chuyên môn Bên cạnh đó, CNTT còn tổ chức các khóa đào tạo về phần cứng, hệ điều hành, mạng, quản lý và vận hành tin học, cũng như kiến thức tin học văn phòng cho cán bộ nghiệp vụ trong chi nhánh theo yêu cầu công việc.
2.1.3 Tinh hình hoạt động của chi nhánh NHCSXH tinh Phú Yên
2.1.3.1 Nguồn vốn tạo lập tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên
Bảng 2.1 Nguồn vốn tạo lập tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động năm 2016, 2017 và 2018 của Chi nhảnh NHCSXHtinh Phú Yên). ĐVT: Triệu đồng
Nguồn vốn cân đối từ
Nguồn vốn huy động, trong đó: 7 7 6 1 5 9 8 6 9 7 3 4 1 2 4 5 2 1 0 8 2 2 1 , 4 % 2 4 2 5 4 8 2 4 5 , 8 %
2.1 TG tổ chức, cả nhân 3 3 0 8 3 4 3 9 9 3 2 4 7 7 4 4 1 0 9 1 0 2 4 , 8 % 2 0 3 7 5 1 4 6 3 , 1 %
Tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ
Nguồn vốn nhận từ ngân sách địa phương 1 9 0 0 0 2 9 6 0 0 5 2 0 2 9 1 0 6 0 0 3 5 , 8 % 2 2 4 2 9 7 5 , 8 %
Nguồn vốn nhận từ chủ đầu tư khác 8 6 8 8 6 8 41 3 0 , 0 % ( 4 5 5 ) - 5 2 , 4 %
Hình 2.1 Nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH tăng trưởng giai đoạn 2016-2018
Nguồn vốn cân Nguồn vốn huy Nguồn vốn nhận Nguồn vốn nhận đối từ Trung động từ ngân sách địa từ chủ đâu tư ương phương khác
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng và hiệu quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên chủ yếu huy động vốn từ bốn nguồn: vốn cân đối từ Trung ương, vốn huy động tại địa phương, vốn ủy thác từ ngân sách địa phương và vốn nhận ủy thác khác Hoạt động huy động vốn và nhận ủy thác tại địa phương có ý nghĩa quan trọng, giúp chi nhánh chủ động trong công tác cho vay và giảm chi phí chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên.
Nguồn vốn cân đối từ trung ương chuyển về năm 2017 đạt 142.679 triệu đồng, tăng 6,9% so với năm 2016 Đến năm 2018, số tiền này giảm còn 134.069 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 6,5% so với năm 2017.
- Nguồn vốn huy động tại địa phương năm 2017 là 21.082 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 21,4% so năm 2016; năm 2018 số tiền 242.548 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 245,8 % so năm 2017.
Nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương trong năm 2017 đạt 10.600 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 1,4% so với năm 2016 Đến năm 2018, số tiền này đã tăng lên 22.429 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 75,8% so với năm 2017.
- Nguồn vốn nhận uỷ thác khác: chiếm tỷ trọng không đáng kể trên tổng nguồn vổn cho vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên.
Thực trạng tín dụng chính sách xây dựng nông thôn mói chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên
2.2.1 Chính sách tín dụng đang thực hiện tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên góp phần xây dựng nông thôn mới.
Chương trình cho vay Hộ nghèo:
- Thực hiện theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Mục tiêu: NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
- Đối tượng vay vốn: Là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ Hiện nay, theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015.
Phương thức cho vay trực tiếp thông qua các tổ chức Chính trị - xã hội, hay còn gọi là tổ chức Hội, đoàn thể, cho phép ủy thác một số công việc trong quy trình cho vay.
Chương trình hộ cận nghèo
- Thực hiện theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ.
- Mục tiêu: NHCSXH thực hiện cho vay hộ cận nghèo góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững.
Đối tượng vay vốn là các hộ gia đình thuộc diện cận nghèo theo quy định của Chính phủ trong từng thời kỳ Hiện nay, quy định này được cụ thể hóa theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg.
- Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay qua tổ chức Hội, đoàn thế.
Chương trình Hộ mới thoát nghèo:
- Thực hiện theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ.
- Mục tiêu: Để các hộ thoát nghèo tiếp tục phát triển sản xuất, ổn định cuộc sổng và vươn lên thoát nghèo bền vững.
Đối tượng đủ điều kiện vay vốn bao gồm các hộ gia đình đã từng thuộc diện nghèo hoặc cận nghèo nhưng đã thoát nghèo, được xác nhận bởi Ủy ban Nhân dân cấp xã Thời gian tính từ khi hộ gia đình được công nhận thoát nghèo không quá 03 năm.
- Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay qua tổ chức Hội, đoàn thể.
Chương trình cho vay vốn Quỹ quốc gia về việc làm
-Thực hiện theo Nghị định 61/2015/NĐ-CP ngày 09/07/2015 của CP v/v Quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm
- Mục tiêu: Hồ trợ và tạo việc làm cho Người lao động và các Cơ sở sản xuât, kinh doanh tạo việc làm. Đối tượng được vay vốn:
+ Cơ sở sản xuất, kinh doanh gồm: Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hợp tác xã, Tô hợp tác; Hộ kinh doanh.
+ NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp các dự án: Cơ sở sản xuất, kinh doanh và
Hộ gia đình và người lao động có thể vay vốn từ nguồn quỹ do Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam, Liên minh các Hợp tác xã Việt Nam và Hội Người mù Việt Nam quản lý.
+ NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc cho các
Các tổ chức Hội và đoàn thể đang thực hiện ủy thác cho người lao động vay vốn từ nguồn vốn do UBND cấp tỉnh quản lý, bao gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nông dân Việt Nam và Hội Cựu chiến binh Việt Nam.
Chương trình cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài:
Theo Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 của Ngân hàng Nhà nước, việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài được quy định rõ ràng Quyết định này nhằm hỗ trợ tài chính cho người lao động, giúp họ có cơ hội làm việc và phát triển tại nước ngoài Các điều khoản cho vay được thiết kế để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của cả bên cho vay và người vay, tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động trong quá trình làm việc ở nước ngoài.
Quyết định số 1465/QĐ-TTg ngày 21/8/2013 của Thủ tướng Chính phủ quy định về việc thực hiện thí điểm ký quỹ cho người lao động đi làm việc tại Hàn Quốc theo chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước ngoài Ngoài ra, Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015 cũng được ban hành nhằm bổ sung và điều chỉnh các quy định liên quan đến vấn đề này.
Mục tiêu chính là nâng cao chất lượng và số lượng lao động tại các huyện nghèo tham gia xuất khẩu lao động Điều này sẽ góp phần tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người dân và hỗ trợ quá trình giảm nghèo bền vững.
+ Hồ trợ đào tạo nghề và giải quyết việc làm cho người lao động bị thu hồi đất.
+ Người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ.
+ Người lao động là người dân tộc thiểu số.
Người lao động thuộc hộ gia đình và cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp, được nhà nước giao đất nông nghiệp theo quy định, sẽ được bồi thường bằng tiền khi Nhà nước thu hồi đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều này không áp dụng cho hộ gia đình và cá nhân là cán bộ, công nhân viên của nông trường quốc doanh, lâm trường quốc doanh đã nghỉ hưu, nghỉ mất sức lao động hoặc thôi việc và được hưởng trợ cấp.
+ Người lao động thuộc hộ gia đình, cá nhân khi Nhà nước thu hồi đất ở kết hợp kinh doanh, dịch vụ mà phải di chuyến chồ ở.
Phương thức cho vay bao gồm cho vay trực tiếp và cho vay trực tiếp có ủy thác, trong đó một số nội dung công việc trong quy trình cho vay được thực hiện thông qua các tổ chức Hội và đoàn thể.
Chương trình cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn :
-Thực hiện theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của Thủ tướng Chính phủ.
Mục tiêu chính của chiến lược quốc gia là cung cấp nước sạch và cải thiện vệ sinh môi trường tại khu vực nông thôn, nhằm nâng cao sức khỏe cộng đồng, cải thiện chất lượng sinh hoạt và thúc đẩy phát triển kinh tế cho vùng nông thôn.
- Đối tượng được vay vốn: Các hộ gia đình ở nông thôn (kể cả hộ nghèo và hộ không nghèo).
- Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay qua tổ chức Hội, đoàn thể.
Chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn:
- Thực hiện theo Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 54/2012/QĐ-TTg ngày 04 tháng 12 năm 2012 của Thủ tướng Chính phủ
Mục tiêu chính là hỗ trợ nhà ở cho khoảng 311.000 hộ nghèo tại khu vực nông thôn, dựa trên báo cáo rà soát từ các địa phương Chương trình nhằm đảm bảo mỗi hộ gia đình có nhà ở an toàn và ổn định, từ đó từng bước nâng cao mức sống và góp phần vào việc xóa đói, giảm nghèo bền vững.
Đối tượng được vay vốn trong Đề án hỗ trợ nhà ở cho hộ nghèo giai đoạn 2011-2015 là các hộ gia đình nghèo có tên trong Danh sách hộ nghèo được UBND cấp tỉnh phê duyệt và cung cấp cho NHCSXH Nếu hộ nghèo đã được phê duyệt trong Danh sách nhưng trong quá trình thực hiện chính sách đã thoát nghèo, họ vẫn có thể được xem xét cho vay vốn để xây dựng nhà ở theo hướng dẫn trong văn bản này.
Phương thức cho vay được thực hiện thông qua việc ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội như Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Cơ chế ủy thác này tương tự như hình thức cho vay đối với hộ nghèo, trong đó hộ vay là thành viên của Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) được thành lập theo quy định của NHCSXH.
Chương trình cho vay vốn nhằm hỗ trợ đất sản xuất, chuyển đổi nghề nghiệp và tạo cơ hội xuất khẩu lao động cho các hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo cùng những hộ nghèo tại các xã, thôn, bản đặc biệt khó khăn.
- Thực hiện theo theo Quyết định 755/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ:
Những kết qủa đạt được, hạn chế, nguyên nhân
2.3.1 Những kết quả đạt được:
2.3.1.1 Tín dụng chính sách đã đáp ứng một phần nhu cầu vốn để xây dipxg nông thôn mới: Đe thực hiện Chương trình xây dựng nông thôn mới thì nguồn vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng Bên cạnh nguồn vốn ngân sách thì nguồn vốn tín dụng từ các tổ chức tín dụng chiếm hơn 30% nguồn vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhận thấy yêu cầu cấp bách đối với tín dụng dành cho nông nghiệp, không nằm ngoài chủ trương của Chính phủ, NHNN Việt Nam và Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Yên đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách phù hợp với thực tiễn, đã triển khai nhiều giải pháp giúp nông dân và các doanh nghiệp đầu tư trên địa bàn nông thôn tiếp cận được vốn vay, đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, để kích thích tiềm năng nông nghiệp của đất nước nói chung và của địa phương phát triển đúng hướng, từng bước góp phần tạo ra những bước phát triển vượt bậc trong lĩnh vực nông nghiệp và khu vực nông thôn, đồng thời giải phóng năng lực sản xuất và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn góp phần xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội khu vực nông thôn góp phần đấy nhanh tiến độ xây dựng NTM tại các địa phương trên địa bàn tỉnh Với những nổ lực phấn đấu của các cấp các ngành, đặc biệt là sự hồ trợ vốn từ hệ thống ngân hàng đã góp phần xây dựng nông thôn mới trên địa bàn tỉnh Phú Yên có những kết quả quan trọng Đến cuối năm 2018 đã có thêm 07 xã đạt chuẩn nông thôn mới, nâng tổng số xã đạt chuẩn trên toàn tỉnh là 47/88 xã, chiếm tỷ lệ 53%, tăng thêm 28 xã so với đầu năm
2016 So với cả nước, tỷ lệ xã đạt chuẩn nông thôn mới cao hơn 13,3% (tháng 7/2018, cả nước có 3.370 xã đạt chuẩn nông thôn).
2.3.1.2 Tín dụng chính sách đã góp phần giúp người nông dân tăng thu nhập, cải thiện đời sổng vật chất, tiến tới thoát nghèo dối mới bộ mặt nông thôn.
Nguồn vốn tín dụng cho người nghèo đã giúp họ vượt qua rào cản thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện mua sắm vật tư và công cụ lao động Nhờ vào nguồn vốn ưu đãi, người nghèo có thể phát huy sức lao động, biến nó thành của cải, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống khó khăn.
Nguồn vốn tín dụng không chỉ giúp người nghèo mua sắm vật tư và công cụ lao động cần thiết, mà còn tạo điều kiện cho họ tham gia vào các hoạt động cải thiện khả năng lao động như chia sẻ, trao đổi và học hỏi phương thức sản xuất, kinh doanh tiên tiến Việc vay vốn ngân hàng giúp hộ nghèo làm quen với việc vay và trả nợ, từ đó thay đổi nhận thức từ việc nhận hỗ trợ sang chủ động vay vốn có hoàn trả Họ đã biết tính toán trong kinh doanh, sử dụng vốn hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và hòa nhập với nền kinh tế hàng hóa Thêm vào đó, thông qua hoạt động gửi tiền tiết kiệm khi vay vốn, hộ nghèo đã rèn luyện ý thức tiết kiệm và tích lũy nguồn vốn cho tương lai.
Vốn tín dụng ưu đãi cho người nghèo đã thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn, đặc biệt ở những vùng sâu, vùng xa và vùng đồng bào dân tộc thiểu số, giúp hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi và bảo vệ quyền lợi của hộ nghèo Đến năm 2018, kinh tế xã hội của Phú Yên đã ghi nhận nhiều khởi sắc với GRDP tăng bình quân 8,21%/năm, cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực từ nông, lâm nghiệp sang công nghiệp, xây dựng và dịch vụ Sản xuất, kinh doanh phục hồi mạnh mẽ, thu ngân sách vượt dự toán, tỷ lệ nợ thuế giảm còn 4,9%, trong khi dư nợ tín dụng ước tăng 17% và nợ xấu chỉ chiếm khoảng 0,85% tổng dư nợ Thu nhập bình quân đầu người đạt 39,7 triệu đồng, tăng 10,6% so với năm trước.
2.3.1.3 Tín dụng chính sách dã góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, giải quyết những trở ngại trong các tiêu chí góp phần hoàn thành chương trình xây dựng nông thôn mới:
Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, không chỉ riêng Chính phủ hay các tổ chức Hai chương trình mục tiêu quốc gia quan trọng là xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016-2020 có mối quan hệ tương tác chặt chẽ Chương trình giảm nghèo không chỉ hỗ trợ trực tiếp mà còn gián tiếp giúp chương trình xây dựng nông thôn mới đạt được mục tiêu, bởi vì phần lớn người nghèo sống tập trung và là một phần không thể tách rời trong đời sống kinh tế.
Chương trình nông thôn mới đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện đời sống và nâng cao vị thế của người dân tại nông thôn, đặc biệt là đối với người nghèo Những tiêu chí liên quan trực tiếp và gián tiếp đến người nghèo sẽ được chú trọng, góp phần thúc đẩy sự phát triển xã hội ở khu vực nông thôn.
Trong bộ tiêu chí quốc gia về nông thôn mới, tiêu chí số 11 đánh giá trực tiếp liên quan đến hộ nghèo, cùng với các tiêu chí gián tiếp như tiêu chí số 10 về thu nhập, số 12 về lao động việc làm, số 14 về giáo dục, số 15 về y tế và số 17 về môi trường Tín dụng chính sách giúp hộ nghèo tham gia lao động, cải thiện thu nhập và vượt qua khó khăn tài chính Tình hình giảm nghèo tại miền núi có những bước tiến khả quan, với tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo giảm qua từng năm Khi thu nhập được cải thiện, người nghèo dễ dàng tiếp cận các dịch vụ thiết yếu như giáo dục và y tế Cuộc sống khấm khá hơn cũng là nền tảng để củng cố các vấn đề văn hóa xã hội Hiện tại, toàn tỉnh đã có 112/112 xã có đường ô tô đến trung tâm, 86 xã đạt tiêu chí thông tin truyền thông, 63 xã đạt tiêu chí y tế, tỷ lệ hộ sử dụng điện đạt trên 95%, và 98,93% hộ sử dụng nước sinh hoạt hợp vệ sinh Những yếu tố này đã tác động tích cực đến việc hoàn thành các tiêu chí xây dựng nông thôn mới.
2.3.1.4 Tín dụng chính sách cho người nghèo đã góp phần giúp người nghèo cải thiện đời sổng văn hỏa, tinh thần, hướng tới thực hiện mục tiêu giảm nghèo đa chiều
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi có tác động tích cực đến đời sống văn hóa và tinh thần của người nghèo Nhà nước đã triển khai chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ người nghèo vay vốn cho các chi phí học tập, từ đó tạo điều kiện cho họ tiếp tục học tập, xóa mù chữ và nâng cao trình độ văn hóa Giải pháp này không chỉ giúp người nghèo tiếp cận tri thức mà còn giúp họ vận dụng hiệu quả kiến thức để thoát nghèo bền vững trong tương lai.
Tham gia vào các Tổ TK&VV đã tạo cơ hội cho người nghèo chia sẻ khó khăn tinh thần và xây dựng sự tương trợ trong cộng đồng Sự cam kết và hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đúng hạn không chỉ nâng cao ý thức sử dụng vốn mà còn cải thiện chất lượng sử dụng vốn vay Tác động gián tiếp từ việc cải thiện đời sống vật chất giúp người nghèo có thời gian tham gia vào các hoạt động văn hóa xã hội, thay vì chỉ tập trung vào những khó khăn trong cuộc sống hàng ngày.
ỉ Những kết quả đạt được
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
Mặc dù có nhiều tác động tích cực, nhưng nghiên cứu cũng chỉ ra rằng tín dụng của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định.
Nguồn vốn tạo lập của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên hiện chưa ổn định, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn Trung ương chuyển về, trong khi các nguồn vốn khác chỉ chiếm tỷ lệ thấp Điều này ảnh hưởng đến kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm của chi nhánh.
Mặc dù tỷ lệ thoát nghèo hàng năm đang tăng lên, vẫn còn nhiều hộ gia đình không thoát được nghèo và một số hộ tái nghèo, đặc biệt là trong cộng đồng đồng bào dân tộc thiểu số.
Việc cho vay với lãi suất ưu đãi chưa mang lại hiệu quả trong việc tăng thu nhập và khả năng trả nợ đúng hạn của người nghèo Tại một số địa phương và ngành nghề nhất định, thị trường tiêu thụ không ổn định, khiến người nghèo gặp khó khăn trong việc cải thiện thu nhập và thoát nghèo.
Tính đến ngày 31/12/2018, nợ xấu, bao gồm nợ quá hạn và nợ khoanh, vẫn ở mức cao ở một số chương trình tín dụng như cho vay hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo và cho vay sản xuất kinh doanh tại các vùng khó khăn.
Vào ngày thứ năm, tình trạng vay ké và việc bình xét cho vay sai đối tượng vẫn diễn ra tại tỉnh, gây khó khăn cho cuộc sống của người nghèo Điều này không chỉ ảnh hưởng đến an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội địa phương, mà còn làm gia tăng nợ xấu, hạn chế khả năng mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng và dẫn đến thất thoát nguồn vốn cho chương trình giảm nghèo.
Vào thứ sáu, các chương trình cho vay thường trùng lặp về đối tượng và mục đích sử dụng vốn, dẫn đến thiếu sự kết nối cần thiết Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả của các chương trình cho vay mà còn gây lãng phí nguồn vốn, khiến đồng vốn không thể phát huy tối đa hiệu quả của nó.
23.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Nhiều người nghèo có ý thức tự lực và biết tận dụng nguồn hỗ trợ từ nhà nước để thoát nghèo, nhưng vẫn còn một bộ phận sống trông chờ, ỷ lại vào sự cấp phát Họ chủ quan về lãi suất ưu đãi, cho rằng mức lãi suất thấp không đáng lo ngại, dẫn đến việc thiếu động lực trong sản xuất Kết quả là hiệu quả sử dụng vốn vay kém, khả năng trả nợ khó khăn, và trong một số trường hợp, họ lại rơi vào tình trạng tái nghèo.
Việc tư vấn và tập huấn lồng ghép khuyến nông - lâm - ngư với cung cấp vốn cho hộ nghèo tại một số địa bàn tỉnh chưa được chú trọng và không phù hợp với điều kiện sản xuất thực tế của bà con Điều này dẫn đến tình trạng hộ vay không biết cách sử dụng vốn hiệu quả để thoát nghèo Nhiều hộ nghèo được vay vốn nhưng không biết sử dụng vào mục đích gì, gây ra rủi ro trong sản xuất nông nghiệp Tại Phú Yên, với tỷ lệ hộ nghèo cao trong khu vực nông thôn và quy mô sản xuất nhỏ lẻ, nhiều hộ gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ xấu với ngân hàng.
Hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong cộng đồng dân tộc thiểu số (DTTS) ít người thường gặp khó khăn do hạn chế về nhận thức và trình độ học vấn, cùng với điều kiện sống không thuận lợi Điều này dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao trong các chương trình cho vay dành cho họ, và tỷ lệ thoát nghèo hàng năm cũng rất thấp Tuy nhiên, những nỗ lực này đã có tác động tích cực đến việc gia tăng thu nhập và khả năng trả nợ đúng hạn của hộ nghèo.
Hoạt động ủy thác cho vay của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên gặp khó khăn do năng lực quản lý vốn hạn chế của một số cán bộ tổ tiết kiệm và vay vốn, dẫn đến việc kiểm tra sử dụng vốn không đúng quy trình Điều này làm tăng nguy cơ hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, gây khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng và phát sinh nợ xấu.
Các chương trình cho vay tín dụng chính sách đã nhận được sự quan tâm từ các cấp ngành, với nỗ lực đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục vay vốn cho khách hàng Tuy nhiên, số lượng đối tượng thụ hưởng nhiều, trong khi số tiền cho vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người vay Thời gian cho vay chưa phù hợp và phương án thu hồi nợ chưa linh hoạt, dẫn đến khó khăn cho nông dân và làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên đang gặp khó khăn trong việc duy trì nguồn vốn cho vay theo kế hoạch, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ Trung ương, trong khi nguồn huy động tại địa phương và nguồn ủy thác còn thấp, không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các chương trình Điều này đã ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của Chi nhánh và kết quả thực hiện các chương trình giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới Hiện tại, nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ Trung ương, trong khi nguồn từ ngân sách địa phương lại không đáng kể Các nguồn vốn khác như huy động từ dân cư và vay từ tổ chức tín dụng khác cũng gặp khó khăn, không ổn định, khiến ngân hàng thiếu chủ động trong việc cân đối kế hoạch cho vay hàng năm, từ đó ảnh hưởng đến việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần vào việc giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới.
Chương 2 của bài viết đã phân tích thực trạng cho vay tín dụng chính sách ảnh hưởng đến xây dựng nông thôn mới tại tỉnh Phú Yên, dựa trên lý luận từ chương 1 Nghiên cứu được thực hiện từ góc độ của người vay, cụ thể là các hộ nông dân, thông qua phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Bằng cách đánh giá số liệu thực tiễn của tình hình tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên, bài viết rút ra những kinh nghiệm và đề xuất giải pháp tín dụng chính sách nhằm hỗ trợ các hộ vay, góp phần thực hiện mục tiêu xây dựng nông thôn mới tại tỉnh Phú Yên trong giai đoạn 2016-2020.
Căn cứ đề xuất giải pháp tín dụng chính sách góp phần xây dựng nông thôn mói trên địa bàn tỉnh Phú Yên
3.1.1 Định hướng xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2016 - 2020.
Xây dựng nông thôn mới nhằm nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân, đồng thời phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội hợp lý Cần có cơ cấu kinh tế và hình thức tổ chức sản xuất hợp lý, kết nối phát triển nông nghiệp với công nghiệp và dịch vụ Việc phát triển nông thôn cần gắn liền với đô thị, tạo ra một xã hội nông thôn dân chủ, bình đẳng, ổn định và giàu bản sắc văn hóa dân tộc Bảo vệ môi trường sinh thái và giữ vững quốc phòng, an ninh, trật tự cũng là những yếu tố quan trọng trong quá trình này.
* Xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2016 - 2020 đáp ứng các mục tiêu cụ thể:
Đến năm 2020, khoảng 50% số xã đạt tiêu chuẩn nông thôn mới, với mục tiêu cụ thể cho từng vùng: miền núi phía Bắc 28%, đồng bằng sông Hồng 80%, Bắc Trung Bộ 59%, Duyên hải Nam Trung Bộ 60%, Tây Nguyên 43%, Đông Nam Bộ 80%, và đồng bằng sông Cửu Long 51% Các tỉnh và thành phố trực thuộc Trung ương được khuyến khích phấn đấu để có ít nhất 01 huyện đạt chuẩn nông thôn mới.
Bình quân cả nước hiện đạt 15 tiêu chí/xã, với mục tiêu phấn đấu khác nhau cho từng vùng miền: miền núi phía Bắc đạt 13,8 tiêu chí, đồng bằng sông Hồng 18,0, Bắc Trung Bộ và Duyên hải Nam Trung Bộ đều 16,5, Tây Nguyên 15,2, Đông Nam Bộ 17,5, và đồng bằng sông Cửu Long 16,6 Đặc biệt, cả nước đã không còn xã nào dưới 5 tiêu chí.
Các công trình thiết yếu như giao thông, điện, nước sinh hoạt, trường học và trạm y tế đã được hoàn thành cơ bản, đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất và nâng cao đời sống của cư dân nông thôn.
Nâng cao chất lượng cuộc sống cho cư dân nông thôn là mục tiêu quan trọng, với việc phát triển nhiều mô hình sản xuất nhằm tạo ra việc làm ổn định cho người dân Mục tiêu đặt ra là tăng thu nhập của họ ít nhất 1,8 lần so với năm 2015.
**Mục tiêu cụ thể tỉnh Phú Yên đề ra xây dựng NTM giai đoạn 2016 - 2020 là:
- Đến cuối năm 2020, toàn tỉnh phấn đấu nâng tổng số xã đạt chuẩn nông thôn mới là 57 xã, đạt tỷ lệ 65%.
- Bình quân toàn tỉnh đến năm 2020 đạt 16,5 tiêu chí/xã và bình quân các xã còn lại trên 10 tiêu chí.
- Có 02 đơn vị cấp huyện được công nhận đạt chuẩn nông thôn mới.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất và nâng cao đời sống của cư dân nông thôn, cần hoàn thành các công trình thiết yếu như giao thông, điện, nước sinh hoạt, trường học và trạm y tế xã.
Để nâng cao chất lượng cuộc sống cho cư dân nông thôn và đạt thu nhập bình quân khoảng 45 triệu đồng/người/năm vào năm 2020, tỉnh Phú Yên đã xác định các nhiệm vụ trọng tâm trong việc xây dựng nông thôn mới.
Phát triển sản xuất nông nghiệp tại tỉnh Phú Yên cần gắn liền với việc tái cơ cấu ngành nông nghiệp, nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn Điều này không chỉ giúp nâng cao năng suất mà còn góp phần tăng thu nhập cho cư dân nông thôn, tạo ra cơ hội phát triển bền vững cho khu vực Việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến quy trình sản xuất sẽ là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm nông nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn diện tại Phú Yên.
Để nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế trong sản xuất, cần đẩy mạnh ứng dụng khoa học - công nghệ, đặc biệt trong nông nghiệp công nghệ cao Việc thực hiện dồn điền đổi thửa và chỉnh trang đồng ruộng cần phù hợp với tình hình thực tế địa phương, đồng thời phát triển cánh đồng lớn Thêm vào đó, ứng dụng cơ giới hóa và xây dựng, đăng ký nhãn hiệu, thương hiệu sản phẩm hàng hóa là những bước quan trọng nhằm nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Khuyến khích và tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn là ưu tiên hàng đầu Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực này, trong khi tỉnh cũng thực hiện rà soát và điều chỉnh các cơ chế, chính sách mới nhằm thu hút các thành phần kinh tế tham gia Đặc biệt, các chính sách khuyến khích liên kết trong sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, thủy sản sẽ giúp hình thành chuỗi giá trị bền vững, tạo ra đầu ra ổn định cho hàng hóa nông sản trong tỉnh.
Để nâng cao nhận thức và thay đổi tư duy sản xuất của nông dân, cần đa dạng hóa các hình thức hỗ trợ thiết thực và hiệu quả Việc tuyên truyền giúp nông dân chuyển từ sản xuất nhỏ, manh mún, thiếu liên kết, tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trường.
Tiếp tục đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng thiết yếu phục vụ sản xuất và đời sông người dân theo chuẩn nông thôn mới tỉnh Phủ Yên:
Đầu tư vào phát triển cơ sở hạ tầng thiết yếu là cần thiết để nâng cao chất lượng sản xuất và đời sống người dân Các lĩnh vực cần chú trọng bao gồm giao thông, thủy lợi, điện, trường học, trạm y tế, nhà văn hóa, trụ sở ủy ban nhân dân xã, khu dân cư tập trung và công trình cấp nước sinh hoạt hợp vệ sinh Việc này cần được thực hiện phù hợp với đặc thù của từng địa phương để đảm bảo hiệu quả và bền vững.
Ưu tiên nguồn lực cho các dự án phát triển sản xuất nhằm nâng cao đời sống người dân Thực hiện Đề án Phát triển giao thông nông thôn và Đề án Kiên cố hóa kênh mương, đồng thời đổi mới cách thức thực hiện các công trình hạ tầng nông thôn với sự hỗ trợ từ Nhà nước, người dân sẽ đóng góp nguồn lực và tổ chức thực hiện.
- Nâng cao chất lượng đời sống văn hóa của người dân nông thôn.
Để đạt được sự chuyển biến rõ nét về vệ sinh, môi trường và cảnh quan nông thôn theo hướng xanh - sạch - đẹp, cần thực hiện hiệu quả các biện pháp ứng phó với biến đổi khí hậu và phòng tránh thiên tai Đồng thời, nâng cao ý thức trách nhiệm của cộng đồng trong sản xuất và sử dụng thực phẩm sạch, an toàn, cũng như ý thức bảo vệ môi trường trong sản xuất nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới.
- Giữ vững an ninh trật tự, an toàn xã hội ở nông thôn.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu quả các tiêu chí nông thôn mới đối với các xã đã được công nhận đạt chuẩn.
Để đảm bảo huy động vốn hiệu quả cho Chương trình, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động, bảo đảm đầy đủ và kịp thời theo cơ cấu quy định Các địa phương cần bố trí đủ vốn theo đúng cơ cấu đã được xác định để thực hiện chương trình một cách hiệu quả.
Một số giải pháp tín dụng góp phần xây dựng nông thôn mói
3.2.1 Nhóm giải pháp đối với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phủ Yên. Điều hành và thực hiện tốt nghiệp vụ tín dụng.
Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng:
Tổ chức thực hiện nghiêm túc Quyết định giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng từ NHCSXH cấp trên, đảm bảo chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả Cần nâng cao hệ số sử dụng vốn và phân bổ chỉ tiêu vốn hợp lý Đồng thời, đôn đốc các đơn vị cơ sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, nhằm tránh tình trạng tồn đọng và lãng phí.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại địa bàn xã, cần tập trung vào việc phân giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng chính sách cho từng chương trình đến cấp thôn, ấp Điều này sẽ giúp UBND xã dễ dàng phê duyệt và triển khai các chính sách tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Để cải thiện tình hình tài chính từ đầu năm, cần tích cực thu hồi nợ đến hạn nhằm tạo nguồn vốn cho vay quay vòng và thực hiện giải ngân nhanh chóng theo chỉ tiêu vốn mới Các phòng giao dịch cấp huyện cần chủ động tham mưu cho Ban đại diện HĐQT trong việc phân bổ vốn đến các đơn vị cơ sở, ưu tiên cho các vùng sâu, vùng xa, miền núi và những khu vực khó khăn, đồng thời điều chuyển vốn kịp thời giữa các xã hoặc huyện khi có sự ủy quyền của Trưởng Ban đại diện HĐQT.
Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, các Tổ viên TK&VV, cùng với các tổ chức và doanh nghiệp địa phương, nhằm tạo lập nguồn vốn cho vay theo chỉ tiêu kế hoạch đã được giao.
Để hỗ trợ hiệu quả cho Hội đồng nhân dân và UBND các cấp, cần tiếp tục đẩy mạnh việc tham mưu về việc phân bổ vốn ủy thác từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi Mục tiêu là chuyển khoản cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên, nhằm cung cấp nguồn vay cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
Tổ chức thực hiện các quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng:
Để đảm bảo công tác cho vay hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình cho vay Điều này giúp xác định đúng đối tượng thụ hưởng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn sau khi cho vay Cần thực hiện một số nhiệm vụ cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Thứ nhất, công tác chuẩn bị trước khi cho vay:
- Hộ vay: Phải có phương án sản xuất, kinh doanh và sử dụng vốn khả thi.
Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) cần thực hiện bình xét công khai và dân chủ, đồng thời Ban quản lý tổ TK&VV phải truyền đạt rõ ràng về chính sách, quyền lợi và nghĩa vụ của người vay Việc hướng dẫn cách thức giải ngân, thu nợ và thu lãi từ NHCSXH là rất quan trọng Người vay cần sử dụng vốn vay đúng mục đích và đảm bảo trả nợ, trả lãi đúng hạn Ngoài ra, cần tuyên truyền về lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt trong các chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, nước sạch, vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như hỗ trợ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.
- Trưởng thôn: Tham gia giám sát ngay từ khi bình xét cho vay tại các tổ TK&VV.
Ban giảm nghèo cấp xã cần rà soát lại danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn trước khi UBND cấp xã xác nhận, nhằm đảm bảo rằng các đối tượng thụ hưởng được hỗ trợ đầy đủ và đúng quy định.
Ngân hàng thực hiện kiểm tra từng hộ vay theo Danh sách 03/TD, đồng thời tiến hành trao đổi thông tin hai chiều với những người đáng tin cậy tại địa phương Mục đích là để xác định thông tin về người đề nghị vay vốn một cách chính xác hơn.
Khi giải ngân tại trụ sở hoặc Điểm giao dịch xã, cần có sự chứng kiến của Tổ TK&VV và tổ chức Hội đoàn thể Điều này nhằm đảm bảo ngân hàng thực hiện giải ngân đúng đối tượng vay, tuân thủ thủ tục và quy định, từ đó tăng cường sự giám sát lẫn nhau đối với NHCSXH.
Thứ ba, sau khi cho vay: Cán bộ tín dụng theo dối địa bàn phải:
Để đạt hiệu quả cao trong công tác quản lý, cần duy trì mối liên hệ chặt chẽ với Ban quản lý Tổ TK&VV, các tổ chức Hội đoàn thể và chính quyền địa phương Việc bám sát địa bàn và áp dụng các phương pháp quản lý đa dạng sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để thực hiện tốt việc thu lãi hàng tháng, cần đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV hoàn thành nhiệm vụ của mình, vì đây là yếu tố quan trọng giúp nhắc nhở người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Qua việc thu lãi hàng tháng, Ban quản lý có thể đối chiếu nợ vay của NHCSXH với người vay, kịp thời phát hiện sai sót Đồng thời, công tác thu tiền gửi của tổ viên cũng cần được chú trọng, nhằm khuyến khích người vay thực hành tiết kiệm, tạo nguồn vốn tự có để hỗ trợ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn.
- Thông báo nợ đến hạn trước 03 tháng cho hộ vay để chuẩn bị tiền trả nợ cho ngân hàng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ chú trọng vào việc thu hồi nợ gốc đúng hạn mà còn cần đôn đốc thu hồi nợ gốc theo phân kỳ Điều này giúp tạo thói quen cho hộ vay có ý thức trả dần, từ đó giảm áp lực khi đến hạn thanh toán Số vốn thu được sẽ được sử dụng cho vay quay vòng ngay trong xã, nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn phát sinh.
Thường xuyên thực hiện phân tích và đánh giá tình hình thu hồi các khoản cho vay là rất quan trọng Cần phải xem xét 100% các món nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ đề nghị xóa để đưa ra các giải pháp thu hồi và xử lý phù hợp.
Đối với nợ quá hạn và nợ khoanh đến hạn có khả năng thu hồi, cần giao cho Tổ trưởng và các tổ chức Hội đoàn thể thực hiện việc đôn đốc hộ vay trả nợ một cách hiệu quả.