Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hưng yên,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN KIM OANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN KIM OANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ HẠNH HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao hiệu quản lý tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hưng n” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Kim Oanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm, hoàn cảnh đời, đặc điểm 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển kinh tế- xã hội 11 1.2 TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 14 1.2.1 Khái niệm cần thiết tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 14 1.2.2 Nội dung tín dụng HSSV NHCSXH 16 1.2.3 Đặc điểm tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 24 1.3 QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 26 1.3.1 Mục tiêu quản lý tín dụng học sinh sinh viên 26 1.3.2 Các nội dung quản lý tín dụng HSSV 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 31 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng n 31 2.1.2 Các chương trình tín dụng triển khai NHCSXH tỉnh Hưng Yên 36 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng CSXH tỉnh Hưng Yên 39 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 44 2.2.1 Quá trình triển khai thực chương trình tín dụng HSSV 44 2.2.2 Thực trạng cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 59 2.3.1 Kết đạt Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên 60 2.3.2 Những hạn chế hoạt động quản lý tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên 63 2.3.3 Một số nguyên nhân hạn chế hoạt động quản lý tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN 70 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 70 3.1.1 Mục tiêu chung cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hưng Yên 70 3.1.2 Định hướng cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2015 - 2020 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 72 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng yên 72 3.2.2 Giải pháp quản lý đối tượng vay vốn vay 73 3.2.3 Giải pháp tăng cường đào tạo nghề 75 3.2.4 Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với thực tế 76 3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 76 3.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 77 3.2.7 Công tác thông tin tuyên truyền 78 3.2.8 Tăng cường phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương cấp 80 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp 83 3.3.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hưng Yên 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CT-XH Chính trị- xã hội ĐTN Đồn niên cộng sản Hồ Chí Minh HCCB Hội cựu chiến binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội nông dân HPN Hội liên hiệp phụ nữ HSSV Học sinh sinh viên NHCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay NHCSXH 20 Sơ đồ 2.1.Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Hưng n 32 Bảng Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hưng Yên 39 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ NHCSXH tỉnh Hưng Yên 43 Bảng 2.3 Số hộ, số HSSV vay vốn HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 47 Bảng 2.4 Bảng số liệu năm 2014 việc xác nhận đối tượng vay vốn quyền địa phương hộ khó khăn đột xuất tài 48 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay HSSV theo trình độ ngành đào tạo đến 31/12/2015 50 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ HSSV theo phương thức cho vay NHCSXH tỉnh Hưng Yên 51 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ HSSV theo đơn vị nhận uỷ thác NHCSXH tỉnh Hưng Yên 52 Bảng 2.8 Tỷ trọng doanh số thu nợ HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 54 Bảng 2.9 Số thu lãi, giảm lãi HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 55 Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ hạn HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 57 Biều đồ Biểu đồ 2.1 Tỉ trọng dư nợ HSSV theo đơn vị ủy thác 53 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trước xu hội nhập kinh tế giới, Đảng Nhà nước ta nhận định “Đầu tư vào giáo dục đầu tư khỏi đói nghèo” Đây thông điệp quan trọng cần phải lưu tâm Giáo dục cách để xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế bền vững Không xã hội đạt phát triển đáng kể cho người dân mà khơng có đầu tư chắn ổn định vào giáo dục Cùng với chủ trương “Kiên không để học sinh sinh viên phải bỏ học khơng có tiền đóng học phí” ngày 27 tháng năm 2007 Thủ Tướng Chính phủ Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực nhằm cho hộ gia đình học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn với sách ưu đãi để giúp gia đình em có điều kiện trang trải kinh phí học tập, tiếp tục ước mơ học tập Hơn nữa, chủ trương lớn, có ý nghĩa nhân văn sâu sắc, góp phần vào chiến lược người nguồn nhân lực có kỹ thuật cao, tay nghề giỏi đất nước Cho vay học sinh, sinh viên sách quan trọng Đảng Nhà nước, đầu tư cho giáo dục đầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinh tế tri thức “giáo dục quốc sách hàng đầu” Trên thực tế, số gia đình có học sinh sinh viên theo học trường chuyên nghiệp nhiều nên nhu cầu vay vốn nhân dân lớn Tuy nhiên, nước ta cịn nghèo, nguồn vốn tín dụng ưu đãi khơng thể cung cấp cho tồn thể hộ gia đình có HSSV học Do đó, địi hỏi NHCSXH phải cho vay tín dụng ưu đãi cách kịp thời, đối tượng, phù hợp với trường hợp cụ thể ba giai đoạn trước cho vay, sau cho vay Hiện nay, cịn em HSSV chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng nên theo đuổi ước mơ học tập Như vậy, NHCSXH việc đẩy mạnh hoạt động quản lý tín dụng nói chung tín dụng HSSV nói riêng quan trọng Do chọn “Nâng cao hiệu quản lý tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hưng Yên” để hoàn thành luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội, đặc biệt cách quản lý cho vay, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến quản lý cho vay Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm quản lý tốt hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động quản lý tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay đối tượng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên hoạt động cho vay từ năm 2013 đến năm 2015, góc độ từ chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, tác giả dựa sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động cho vay học sinh sinh viên Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải 74 vay vốn nhận tiền vay có trách nhiệm trả nợ gốc lãi với ngân hàng Phương thức bước đầu phát huy tốt hiệu Tuy nhiên sau thời gian bộc lộ số bất cập Vì cần có giải pháp sau: - Củng cố hoạt động tổ TK&VV: tăng cường tập huấn, đào tạo cho ban quản lý tổ nhiều hình thức tập huấn công tác huy động tiết kiệm, quản lý vốn vay, thu lãi… Phối hợp với quan chuyên ngành (cơ quan khuyến nông, thú y…) đoàn thể nhận ủy thác đào tạo, chia sẻ kiến thức chuyên môn trồng, giống tới hội viên vay vốn nhằm giúp cho thành viên nâng cao hiểu biết, áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất chăn nuôi Từ nâng cao thu nhập hội viên tổ Bên cạnh đó, NHCSXH cần phải nghiên cứu tút giảm chi phí khơng cần thiết, tăng phí dịch vụ hoa hồng cho ban quản lý tổ TK&VV, có chế động viên khuyến khích kịp thời tổ TK&VV làm tốt theo tháng, quý nhằm khuyến khích họ thực gắn bó với tổ TK&VV - Củng cố hoạt động tổ chức trị xã hội thực dịch vụ ủy thác: NHCSXH cần phối hợp với tổ chức thực thường xuyên mở lớp tập huấn cho cán hội đoàn thể, đề nghị phía hội bố trí cán chuyên trách cấp hội theo dõi dịch vụ ủy thác với ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Triển khai kiểm tra chéo nhằm phát sai sót cố hữu thực Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá 75 tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời sách Gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH cần nghiên cứu cung cấp phần mềm công nghệ thông tin cho cấp hội, tạo điều kiện cho hội đoàn thể quản lý theo dõi vốn vay kịp thời Các cấp hội nên xem xét phân bổ lại phí dịch vụ ủy thác theo hướng giảm bớt chi phí cấp TW, tỉnh để ưu tiên trả thêm phí cho cấp xã ( nơi trực tiếp quản lý Tổ TK&VV ) 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng đào tạo nghề Các cấp quyền tuyên truyền, nâng cao nhận thức phụ huynh, học sinh tầm quan trọng công tác đào tạo nghề khu vực nơng thơn, xóa bỏ tâm lý coi trọng cấp Qua khắc phục hạn chế xảy tỷ lệ thất nghiệp HSSV sau tốt nghiệp trường đại học, cao đẳng gia tăng tốt nghiệp trường dạy nghề lại dễ dàng tìm kiếm việc làm Để tháo gỡ khó khăn cho trường đào tạo nghề cơng tác tuyển sinh, cấp quyền cần quan tâm tới hoạt động hướng nghiệp, phân luồng học sinh vào trường nghề; tạo điều kiện cho trường nghề đến trường phổ thơng tư vấn tuyển sinh; tạo thêm nhiều sách ưu đãi học viên sở dạy nghề trình học sau trường Bên cạnh đó, hoạt động dạy nghề cần nỗ lực nâng cao chất lượng đào tạo phù hợp với nhu cầu xã hội, đào tạo nghề theo hợp đồng với doanh nghiệp, hợp đồng liên kết đào tạo, gắn đào tạo nghề với giải việc làm 76 Các ngành nghề đào tạo cần đa dạng hơn, tập trung chủ yếu vào việc đào tạo nghề như: dệt thổ cẩm, mây - giang đan, chổi chít… để phát triển làng nghề truyền thống Chuyển giao kỹ thuật trồng trọt, nuôi thủy sản, chăn nuôi thú y, dịch vụ nông nghiệp… để phát huy mạnh sẵn có địa phương Thực liệt đồng giải pháp chuyển mạnh hình thức đào tạo nghề theo lực sẵn có sở đào tạo sang đào tạo theo nhu cầu học nghề lao động Đào tạo nghề sản xuất công nghiệp dịch vụ để cung ứng nhu cầu lao động địa phương cho KCN, khu chế xuất, xuất lao động qua thu hút lao động tạo việc làm cho HSSV 3.2.4 Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với thực tế Việc xác định mức cho vay HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế Mặc dù phủ có nhiều lần điều chỉnh mức vay mức vay vốn 1.250.000 đồng/ tháng khiêm tốn so với nhu cầu thực tế, bộc lộ bất hợp lý lạm phát chi phí liên quan đến học tập tăng cao NHCSXH tiếp tục tham mưu với Ban đại điện HĐQT trình phủ tăng thêm mức vay vốn cho HSSV để giúp HSSV có đủ điều kiện đóng học phí trang trải chi phí liên quan học tập 3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Trong thời đại hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động quản lý áp dụng cơng nghệ cao việc đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động quản lý cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội đặc biệt quan trọng Sức người làm thủ cơng khơng thể đáp ứng tốc độ, khối lượng công việc khổng lồ Con người làm chủ công nghệ, thời đại khơng đề cao cơng nghệ Ngân hàng sách xã hội cần phát huy lợi thời điểm là: Thực phương châm „„Đi tắt, đón đầu ” việc lựa chọn 77 giải pháp cơng nghệ tin học cho tốn nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành ngân hàng Để thực tốt công việc này, ngân hàng sách xã hội cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu quả, phù hợp với hoạt động ngân hàng sách xã hội tương lai Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ đảm bảo hoạt động thông suốt, hiệu toàn hệ thống NHCSXH Bên cạnh đó, làm sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở Nghiên cứu nâng cấp phiên giao dịch Online, Offline; giảm bớt công việc thủ công, thủ tục hành cho vay thu nợ, thu lãi theo dõi nợ vay Bổ sung liên kết mạng thông tin kết nối NHCSXH, Bộ giáo dục, trường, ban ngành, phủ để qua có liệu quản lý HSSV cách tốt 3.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Xét lâu dài, người yếu tố ảnh hưởng lớn đến thành công hoạt động nghiệp vụ quản lý cho vay Ngân hàng Xã hội ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao để đáp ứng kịp thời Đối với nhân chi nhánh, việc tuyển chọn nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt giỏi chun mơn giúp ngân hàng ngăn ngừa sai phạm xảy thực nghiệp vụ ngân hàng Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng biết nhiều việc chuyên sâu theo chức trách Mở rộng quy hoạch cán dài hạn, tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ quản lý cho 78 vay Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực Về phát triển lực cho cán nói chung, nên mở hướng cho cán có khả tài khả tiếp tục theo đuổi đường học tập Các quy định học tập chế độ học tập, chế độ đãi ngộ khác cho người lao động phải công cho tất người, không phân biệt cán quản lý hay cán làm công tác chuyên môn Hơn nữa, để nâng cao lực cho cán ngân hàng, cán tín dụng đảm trách xã cần tổ chức giao dịch chéo huyện để vừa học hỏi, vừa tìm lỗi sai thường mắc phải phịng giao dịch tỉnh Cùng với để lần đánh giá cách xử lý tình thích ứng với mơi trường khác, tránh trường hợp đảm trách vài xã lâu dài, hay làm tín dụng huyện khơng phát huy tính sáng tạo tính vươn lên người 3.2.7 Công tác thông tin tuyên truyền Thông tin có vai trị quan trọng trong: hoạt động cho vay HSSV; theo dõi quản lý HSSV; thông tin thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích cán Ngân hàng…), từ HSSV, từ quan quản lý thông tin cho vay học sinh sinh viên, từ nguồn tin khác ( báo, đài …) Số lượng, chất lượng thông tin thu thập liên quan đến mức độ xác việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, HSSV… để đưa định phù hợp Vì vậy, thơng tin đầy đủ, cập nhật kịp thời, xác tồn diện tạo khả hoạt động cho vay, hoạt động quản lý cho vay học sinh sinh viên ngân hàng có hiệu Đẩy mạnh công tác thông tin bao gồm thông tin tuyên truyền cập 79 nhật thông tin Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (Kèm theo mẫu biểu, kê khai chương trình HSSV) Xác định thơng tin tuyên truyền phải xã hội hóa Thực cần đồng ngân hàng, quyền địa phương đơn vị nhận ủy thác Cơng khai hóa thông tin người vay, số tiền để người dân giám sát có ý kiến đóng góp Qua giảm thiểu xâm tiêu, lợi dụng quyền hạn cán tổ, cán hội mà cịn xóa bỏ từ tư tưởng làm tiền đề cho cán NHCSXH làm sai sách chế độ quy định Có thơng tin kịp thời với Bộ giáo dục đào tạo, Bộ lao động thương binh xã hội có chế thông tin cho trường học số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thơng tin đối tượng không vay vốn ( dừng học, học, bị kỷ luật…) phục vụ cho công tác thu hồi nợ sau Cấp thẻ tuyên truyền viên cho cán tín dụng, cán Hội đồn thể,ban quản lý Tổ TK&VV cán đạt yêu cầu nghiệp vụ, giao tiếp Tổ chức tập huấn thực hành cho cán bộ, người có đủ lực cấp thẻ tuyên truyền viên để tạo lợi thực tuyên truyền chế độ sách, thủ tục vay vốn hoạt động NHCSXH đâu Đã tuyên truyền viên trách nhiệm người tuyên truyền viên phải người chiến sỹ mặt trận tuyên truyền, sẵn sàng giải đáp thắc mắc chế độ sách tất mặt khác liên quan đến hoạt động NHCSXH Việc trả lời khơng lời nói mà văn theo quy định sách Phải xác định rõ ràng trách nhiệm mặt trận tuyên truyền mặt trận tiên phong Vì có hiểu thực Mỗi người hiểu tiếp tục tuyên truyền đến người xung quanh, mà thường người hàng xóm, người thân, người ruột 80 thịt Đây nội dung cần quan tâm sát đem lại hiệu thật sâu rộng nhân dân, toàn xã hội 3.2.8 Tăng cƣờng phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phƣơng cấp Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước tồn dân, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực tốt nhiệm vụ Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương Phối hợp với Bộ giáo dục đào tạo, Bộ lao động thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng theo hướng: trước tốt nghiệp, nhà trường phải yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ, có trách nhiệm thông báo cho nhà trường NHCSXH địa đơn vị cơng tác có việc làm, có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết để qua rút kinh nghiệm bên liên quan Cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Chủ động tham mưu với Ban đại diện hội đồng quản trị ngân hàng sách xã hội, tranh thủ ủng hộ Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn hoạt động, cử cán thường trực công tác cho vay học sinh sinh viên, giúp UBND cấp xã, thị trấn đạo tổ chức hội đồn thể triển khai chủ trương sách tín dụng ưu đãi ngân hàng sách xã hội Cần nắm bắt thông tin, trao đổi kịp thời với quyền địa phương, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động tổ TK&VV, tổ viên 81 để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH Việc nắm bắt tình hình hộ vay vốn khơng thực trước thời điểm cho vay mà cần phải liên tục bám sát thơng qua tổ hội để có thơng tin chân thực sử dụng vốn, đầu tư đem lại hiệu cao mặt xã hội bỏ đồng vốn cho hộ gia đình vay Nhằm giúp hội đoàn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể Tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thơng qua hộ gia đình Đồng thời, nắm bắt tiếp thu đến đâu tổ trưởng nhằm tìm người có trình độ, trách nhiệm Một nội dung nhằm thúc đẩy mối liên hệ mật thiết ngân hàng sách xã hội với quyền địa phương tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, ngân hàng cần xây dựng phong cách giao dịch theo chuẩn mực quy định rõ ràng toàn ngân hàng Chính sách có mang tính nhân văn đến đâu phong cách giao dịch ngân hàng quan cách, cửa quyền, áp đặt chắn hợp tác cho có trách nhiệm Một nụ cười người cán ngân khách hàng đến giao dịch giúp cho khách hàng bớt căng thẳng, bớt nóng ruột, bớt mệt mỏi, động viên tinh thần người vay, đơn vị nhận ủy thác Cán tín dụng người thường xuyên trực tiếp nhất, gần cận Cán tín dụng phải sợi dây liên hệ bền chặt ngân hàng với quyền địa phương tổ chức nhận ủy thác hộ gia đình vay vốn Ở đây, cần xây dựng quy chuẩn riêng phù hợp với đặc thù ngân hàng sách xã hội Trong hệ thống chưa có quy chuẩn công tác quản lý chung chi nhánh cần kịp thời có chấn chỉnh cán phong cách 82 giao dịch với quyền địa phương đơn vị nhận ủy thác, hộ gia đình vay vốn 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN Chương trình cho vay học sinh sinh viên chương trình phủ triển khai phạm vi tồn quốc Do đó, đơn vị tỉnh Hưng Yên muốn làm tốt buộc phải đặt tổng thể, điều kiện cụ thể Đó ảnh hưởng từ sách cho vay chung, sách quản lý chung mà đơn vị buộc phải chấp hành Tuy nhiên, địa phương, không tránh khỏi phát sinh đặc thù phát sinh q trình thực nảy sinh, địi hỏi phải có bổ sung kịp thời tăng tính thích ứng sách, nên kiến nghị hướng giải quyết, cách thức làm hay không giúp phịng giao dịch mà thúc đẩy cho chương trình toàn quốc hiệu 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương thực tốt sách tín dụng đào tạo học sinh sinh viên Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn cho NHCSXH, đảm bảo công tác giải ngân kịp thời, đáp ứng tốt nhu cầu hộ gia đình điều kiện chật vật khó khăn, kịp thời cho kỳ học Tiếp tục điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình giai đoạn: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có 83 kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập Các bộ, ngành, đặc biệt tài chính, giáo dục đào tạo, lao động thương binh xã hội, phối hợp chung tay tạo điều kiện tốt cho hệ thống ngân hàng sách thực thi hoàn thành nhiệm vụ lớn lao Đảng Chính phủ tin tưởng Phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội xây dựng phần mềm kết nối thông tin để kiểm soát đồng vốn, thống kê dư nợ, tránh thất thu vốn Gắn kết thời điểm học sinh sinh viên trường, kết học tập, rèn luyện thời gian thu hồi nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Huy động nhà doanh nghiệp, nơi học sinh sinh sinh viên làm việc nhập cuộc, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trả nợ vốn vay Các quan ban ngành có thuận lợi tổ chức tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng chương trình tín dụng đào tạo vấn đề thu hồi vốn, giải đáp truyền thông vấn đề liên quan đến sách cho vay học sinh sinh viên Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo, ngân hàng sách xã hội, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo học sinh sinh sinh viên Cần tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm không chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Vấn đề xuất phát từ nội Ngân hàng Chính sách xã hội phải Ngân hàng Chính sách xã hội tự thay đổi thay đổi cách tồn diện nhân sự, cơng nghệ, quản trị điều hành, nghiệp vụ, đặc biệt 84 công tác tham mưu BĐD HĐQT cấp đạo sát không với ngân hàng mà với hệ thống nhận ủy thác cho vay Đơn giản hóa thủ tục vay vốn giảm mẫu biểu giấy tờ liên quan, quy trình vay vốn thực Các giấy tờ mẫu biểu thực có mẫu liên quan đến thống thỏa thuận hai bên, bên Ngân hàng Chính sách xã hội, bên hộ gia đình số đối tượng khác vay, cịn tồn loại giấy tờ loại khác Giảm thiểu loại báo cáo giấy máy, tập trung nhân lực (rất hạn chế mơ hình hoạt động riêng có ngân hàng sách xã hội) để thực cho vay quản lý cho vay nhằm giúp cho nhiều hộ vay tiếp cận với nguồn vốn hơn, nhiều em học hơn, mức độ phục vụ chu đáo 3.3.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hƣng Yên Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội liệt đạo, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị Ban xố đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Làm tốt cơng tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ lao động thương binh xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng 85 Chỉ đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Gắn cơng việc với trách nhiệm, có hình thức khen thưởng xử phạt cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) cơng tác cho vay thu nợ Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Đối với cán XĐGN, cán hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2015-2020 giúp cho NHCSXH tỉnh Hưng Yên có đạo hoạt động sát hơn, trọng tâm Từ tồn bất cập quản lý tín dụng HSSV chương 2, chương đề giải pháp kiến nghị Chính phủ Bộ; Ngành liên quan, với NHCSXH cấp trên, với quyền tỉnh Hưng Yên nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu quản lý tín dụng học sinh sinh viên NHCSXH tỉnh Hưng Yên 86 KẾT LUẬN Sau 12 năm vào hoạt động, đến Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập ngân hàng sách xã hội để thực kênh tín dụng sách cho học sinh sinh viên đối tượng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế Chương trình cho vay học sinh sinh viên chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay học sinh sinh viên tập trung vào đầu mối Ngân hàng Chính sách xã hội phù hợp với tiến trình đổi mới, tồn thể cán Ngân hàng Chính sách xã hội thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực chi nhánh, với ủng hộ cấp quyền, tổ chức nhận ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn, Ngân hàng Chính sách xã hội giúp cho nhiều hộ nghèo nghèo, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để thực tốt chương trình cho vay học sinh sinh viên nhằm đạt mục tiêu đề ra, hoạt động quản lý cho vay ln cần coi trọng tâm, việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý luận hoạt động quản lý cho vay học sinh sinh viên theo mơ hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Luận văn nêu đặc điểm nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay học sinh sinh viên Từ đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên để đánh giá công quản lý cho vay học sinh sinh viên nội dung thực trạng cho vay thu nợ, dư nợ; cấu máy quản lý; hệ thống đơn vị nhận ủy thác;quản lý đối tượng hồ sơ vay vốn; phương thức cho vay; quy trình cho vay; công tác quản lý rủi ro chi nhánh Qua đánh giá hoạt động quản lý cho vay, học 87 viên đề xuất số giải pháp chủ yếu, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay, khẳng định lần tính đắn sách mà tồn thể cán viên chức hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội chăm lo Tín dụng học sinh sinh viên mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Học viên xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình TS Hà Thị Hạnh, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp học viên hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NSƯT TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình NHTM- Nhà xuất Thống kê năm 2009 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Báo cáo Thường niên NHCSXH từ năm 2010- 2015 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết đinh số 107/QĐ-TTg ngày 18/5/2006 Thủ tướng phủ tín dụng HSSV Quyết định số 157/QĐ- TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng phủ tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Tạp chí Ngân hàng sách xã hội 10.Tài liệu báo cáo Tổng kết 12 năm thực cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Hưng Yên 2015 11 TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 12 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội