GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG HỌC SINH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng chính sách xã hội
Trong quá trình phát triển nền sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trường, một số ngành hàng và khu vực gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các Ngân hàng thương mại Điều này đặc biệt xảy ra ở những ngành hàng mang tính lợi ích công cộng và các khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa, nơi có địa hình hiểm trở và điều kiện thời tiết khắc nghiệt Các doanh nghiệp và Ngân hàng đầu tư vào những vùng này phải đối mặt với chi phí lớn và rủi ro cao Hơn nữa, việc đầu tư vào các ngành hàng vì lợi ích công cộng thường yêu cầu một khối lượng vốn lớn, thời gian dài, và lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận, trong khi một bộ phận dân cư nghèo khổ lại thiếu vốn sản xuất kinh doanh và không đủ điều kiện để vay vốn từ Ngân hàng thương mại.
Tùy điều kiện và nhu cầu của mỗi quốc gia, Chính phủ thiết lập các kênh tín dụng hoặc thiết lập các Ngân hàng chuyên biệt để:
+ Cho vay các khu vực kinh tế ưu tiên;
Cho vay cho các dự án có tính khả thi về tài chính, đặc biệt là những công trình cơ sở hạ tầng và đường xá, yêu cầu vốn lớn và thời gian hoàn trả dài.
+ Cho vay để xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế nông thông và các khu vực xã hội
Các khoản tín dụng chính sách là các khoản cho vay được chỉ định nhằm hỗ trợ các chính sách kinh tế và ngành công nghiệp của Chính phủ Đây là hình thức cho vay phi thương mại, không yêu cầu đáp ứng các tiêu chí thương mại, nhưng lại có tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng giai đoạn của mỗi quốc gia Các ngân hàng chuyên thực hiện tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là ngân hàng chính sách.
Ngân hàng chính sách có 2 loại:
+ Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách phát triển còn gọi là Ngân hàng phát triển
+ Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách xã hội còn gọi là Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng đặc biệt, có vai trò quan trọng trong việc thực thi các chính sách tín dụng của Chính phủ nhằm hỗ trợ các nhóm đối tượng chính sách xã hội.
Vào ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg để thành lập Ngân hàng phục vụ Người nghèo, nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo mà không vì lợi nhuận Ngân hàng này hoạt động theo mô hình quản lý đặc thù, trong đó các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia vào việc ban hành chính sách, trong khi Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam thực hiện điều hành tác nghiệp ủy thác Cơ chế hoạt động của Ngân hàng cho phép huy động vốn với sự bảo trợ của Chính phủ.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo, các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét đây là chương trình cho vay ưu đãi của Chính phủ, chưa phải là hoạt động của một tổ chức tín dụng, chưa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chưa nhận được vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế
Nhằm thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và Nghị quyết kỳ họp thứ 10 của Quốc hội khóa X về chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 để tách tín dụng chính sách khỏi hoạt động tín dụng thương mại của các ngân hàng thương mại Nhà nước Đồng thời, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, nhằm tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo.
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức đi vào hoạt động
1.1.1.3 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH là đơn vị tài chính độc lập, tự chủ trong hoạt động tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật Đơn vị này thực hiện bảo tồn và phát triển vốn, đồng thời bù đắp chi phí và rủi ro tín dụng NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước.
- Về mô hình tổ chức:
NHCSXH là một pháp nhân có vốn điều lệ, con dấu và tài sản, với hệ thống giao dịch từ Trung ương đến Địa phương Tổ chức này có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trên toàn quốc, với trụ sở chính tại Hà Nội và thời gian hoạt động lên đến 99 năm.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức ngân hàng đặc biệt hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, phục vụ các đối tượng được Chính phủ chỉ định Đối tượng khách hàng của NHCSXH chủ yếu là những người nghèo, không đủ điều kiện tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác NHCSXH cung cấp hỗ trợ tài chính cần thiết để giúp họ cải thiện đời sống, khởi nghiệp và xóa đói giảm nghèo.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng nguồn tài chính công để hỗ trợ các ngành, khu vực kinh tế và đối tượng xã hội Mô hình tổ chức của NHCSXH yêu cầu sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc quản trị ngân hàng và hoạch định chính sách nguồn vốn Mục tiêu là thực hiện đầu tư cho các khu vực kinh tế trọng điểm và đối tượng khách hàng xã hội theo từng giai đoạn NHCSXH thiết lập mạng lưới từ trung ương đến địa phương nhằm tập trung nguồn lực xã hội để thực hiện hiệu quả tín dụng mục tiêu của Chính phủ Tổng giám đốc là người điều hành hoạt động của NHCSXH.
Hội đồng quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội tại cấp Trung ương bao gồm 14 thành viên, trong đó có 12 thành viên kiêm nhiệm và 02 thành viên chuyên trách Chủ tịch Hội đồng quản trị là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với 11 thành viên kiêm nhiệm khác là Thứ trưởng hoặc cấp tương đương từ Bộ Tài chính và Bộ Kế hoạch và Đầu tư.
Bộ Lao động – Thương binh và xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng các tổ chức như Ủy ban dân tộc, Văn phòng Chính phủ, Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh tham gia vào Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội Hội đồng gồm 02 thành viên chuyên trách, trong đó có 01 Tổng Giám đốc và 01 Trưởng Ban kiểm soát, cùng các thành viên kiêm nhiệm là đại diện có thẩm quyền từ các cơ quan quản lý Nhà nước và tổ chức chính trị xã hội Sự phối hợp này đảm bảo các chính sách và phương hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội phù hợp với các chương trình xã hội khác, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Tại địa phương, ngân hàng chính sách xã hội không chỉ hoạt động độc lập mà còn có sự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, bao gồm Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện Sự tham gia này nhằm huy động nguồn lực về vốn và lao động, đồng thời xác nhận đúng đối tượng khách hàng Ngoài ra, chính quyền còn hướng dẫn người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, cũng như chỉ dẫn thị trường và tiêu thụ sản phẩm.
Tại cấp cơ sở xã, phường, các tổ chức chính trị xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên đã thiết lập các Tổ tiết kiệm và vay vốn Những tổ chức này phục vụ cho đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn, hoạt động tự nguyện theo thỏa ước tập thể và có trách nhiệm trong việc sử dụng cũng như hoàn trả vốn vay Đây chính là mạng lưới “chân rết” hỗ trợ hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội.
TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Tín dụng HSSV là chương trình hỗ trợ tài chính dành cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ vay vốn từ nguồn lực nhà nước để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt Chương trình này áp dụng cho sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và cơ sở đào tạo nghề hợp pháp tại Việt Nam Khoản vay này giúp HSSV chi trả học phí, mua sách vở, phương tiện học tập, cũng như các chi phí ăn, ở và đi lại trong suốt thời gian học.
Tín dụng HSSV là yếu tố quan trọng trong bối cảnh Việt Nam đang phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế Giáo dục được xác định là quốc sách hàng đầu, cần thiết cho sự nghiệp nâng cao dân trí và đào tạo nhân lực Việc tăng cường quản lý Nhà nước về giáo dục không chỉ phục vụ cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước mà còn đáp ứng nhu cầu xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ và văn minh.
Hiện nay, tỷ lệ học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và học nghề ở nước ta đang ở mức cao Nếu không có sự hỗ trợ từ Nhà nước, nhóm HSSV này sẽ gặp khó khăn trong việc theo học, dẫn đến việc đất nước sẽ mất đi nhiều nhân tài quý giá Đặc biệt, những khu vực sâu, vùng xa và hải đảo sẽ càng thiếu hụt cán bộ có trình độ.
Vào ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 51/1998/QĐ-TTg, thành lập Quỹ tín dụng đào tạo nhằm hỗ trợ vốn cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Mục đích của quỹ là tạo điều kiện thuận lợi cho việc học tập và phát triển của đối tượng này.
Giúp HSSV giải quyết những khó trong thời gian học tập tại trường, để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV
Giúp học sinh, sinh viên và phụ huynh (hoặc người đỡ đầu) xác định rõ trách nhiệm trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người vay sử dụng vốn vào mục đích học tập hiệu quả, nhằm tạo điều kiện cho việc có việc làm và thu nhập để trả nợ ngân hàng sau khi ra trường.
Tín dụng HSSV đóng vai trò quan trọng trong việc giảm tỷ lệ thất học và phát triển nền kinh tế tri thức, đồng thời đào tạo nhân tài cho đất nước Nó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển giáo dục, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa, và cân đối đào tạo cho các vùng miền, đặc biệt là đối tượng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Bằng cách này, tín dụng HSSV giúp giảm thiểu sự thiếu hụt cán bộ, thu hẹp khoảng cách về dân trí và kinh tế giữa các khu vực, đồng thời nâng cao khả năng bảo vệ và xây dựng đất nước, cải thiện đời sống cho một bộ phận học sinh sinh viên, góp phần đảm bảo an ninh, trật tự và hạn chế những tác động tiêu cực trong xã hội.
Tăng cường sự hợp tác giữa Nhà trường, Ngân hàng và học sinh, sinh viên là rất quan trọng Điều này không chỉ nâng cao tinh thần tương thân tương ái trong học tập và sinh hoạt, mà còn tạo dựng niềm tin vững chắc của thế hệ tri thức trẻ đối với Đảng và Nhà nước.
1.2.2 Nội dung tín dụng HSSV tại NHCSXH
Vào ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 51/1998/QĐ-TTg thành lập Quỹ tín dụng đào tạo Đến ngày 01/07/1998, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã giao Ngân hàng Công Thương thực hiện cho vay từ Quỹ tín dụng đào tạo nhằm hỗ trợ vốn cho học sinh, sinh viên (HSSV) thông qua hình thức cho vay trực tiếp.
Sau khi thành lập vào tháng 5/2003 theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã tiếp nhận chương trình tín dụng học sinh, sinh viên (HSSV) từ Ngân hàng Công thương Việt Nam Với nguồn vốn ban đầu 160 tỷ đồng và dư nợ 76 tỷ đồng, NHCSXH tiếp tục thực hiện hình thức cho vay trực tiếp đến HSSV.
Vào ngày 18/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg, tiếp theo đó là Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg vào ngày 27/9/2007, nhằm bổ sung và hoàn chỉnh các đối tượng được vay vốn cũng như hình thức cho vay.
Cụ thể nội dung tín dụng HSSV như sau:
1.2.2.1 Đối tượng được vay vốn Đối tượng HSSV được vay vốn là học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường Đại học (hoặc tương đương Đại học), Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của Pháp luật Việt Nam, gồm:
- Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động
Học sinh và sinh viên thuộc hộ gia đình nghèo theo tiêu chuẩn pháp luật hoặc có thu nhập bình quân đầu người không vượt quá 150% mức thu nhập của hộ nghèo đều được hỗ trợ Ngoài ra, những trường hợp gia đình gặp khó khăn tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, hay dịch bệnh trong thời gian học tập cũng cần có xác nhận từ Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú để đủ điều kiện nhận hỗ trợ.
Bộ đội xuất ngũ có thể theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng cũng như các cơ sở dạy nghề khác trong hệ thống giáo dục quốc dân, theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động cần có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp để theo học nghề tại các cơ sở đào tạo như cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, và trường đại học Các cơ sở này hoạt động theo quy định của Quyết định 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ, nhằm nâng cao kỹ năng nghề nghiệp cho lao động nông thôn.
1.2.2.2 Mức vốn cho vay và lãi suất cho vay
Mức vốn cho vay tối đa dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) được điều chỉnh theo từng thời kỳ Khi có sự thay đổi trong chính sách học phí của Nhà nước hoặc biến động giá cả sinh hoạt, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ phối hợp với Bộ trưởng Bộ Tài chính để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét và quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay.
QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.3.1 Mục tiêu quản lý tín dụng học sinh sinh viên
Quản lý tín dụng học sinh sinh viên cần có hệ thống chặt chẽ và chi tiết, từ cấp xã hội đến từng hộ vay, từng sinh viên, từng loại lãi suất và mức vay Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả theo thời gian và không gian mà còn phải thích ứng với những biến động trong suốt thời gian vay vốn Các cơ quan, tổ chức và cá nhân chịu trách nhiệm quản lý phải đảm bảo tính khoa học, toàn diện và chính xác trong việc xử lý hồ sơ vay vốn và pháp lý liên quan Môi trường kinh tế chính trị xã hội Việt Nam mang đến nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức cho công tác quản lý này.
Quản lý hiệu quả hoạt động cho vay HSSV của ngân hàng chính sách xã hội nhằm mục tiêu:
Chương trình cho vay học sinh, sinh viên không chỉ hỗ trợ các gia đình có con em đi học vượt qua khó khăn kinh tế, mà còn mở ra cơ hội cho các em tiếp tục học tập và phát triển kiến thức Quản lý hiệu quả chương trình này sẽ tạo động lực cho những ước mơ của phụ huynh và khuyến khích mỗi học sinh, sinh viên nỗ lực hơn trên hành trình chinh phục tri thức của mình.
Quản lý hiệu quả chương trình tín dụng HSSV không chỉ giúp các gia đình có con em đi học tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, mà còn góp phần tạo ra sự ổn định và phát triển bền vững Điều này sẽ tạo ra nguồn nhân lực có tri thức và tay nghề cao cho đất nước trong tương lai.
Nhìn chung, những mục tiêu trên đều hướng tới mục tiêu chung nhất mà Đảng và Nhà nước đang hướng đến là xóa đói giảm nghèo bền vững
1.3.2 Các nội dung quản lý tín dụng HSSV
1.3.2.1 Quản lý theo đối tượng vay Đối tượng cho vay tín dụng HSSV gồm hộ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ có mức thu nhập từ 131% đến 150% của hộ nghèo (được đặt chung là hộ cận nghèo); hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất về tài chính, HSSV mồ côi, Bộ đội xuất ngũ và lao động nông thôn đi học nghề Có thể nói đây là chương trình cho vay với nhiều loại đối tượng nhất của NHCSXH Do đó đòi hỏi phải quản lý, đánh giá kết quả theo từng đối tượng vay Đây là nội dung quan trọng trong việc đánh giá kết quả hoạt động quản lý tín dụng học sinh sinh viên, vì điều tiên quyết của tín dụng HSSV là xác định được đúng đối tượng vay vốn, để đảm bảo nguồn vốn ưu đãi đến đúng đối tượng thụ hưởng Mặt khác, việc xác định và từ việc quản lý được tốt đối tượng vay vốn giúp cho công tác quản lý hồ sơ vay vốn cũng theo đó đòi hỏi phải đầy đủ và đúng quy trình mang tính hệ thống, tính toàn diện, tính cụ thể phục vụ cho tính hợp pháp, hợp lệ, dễ tra cứu
Công tác quản lý cho vay học sinh sinh viên cần phải chú trọng vào việc quản lý đối tượng vay vốn và hồ sơ để đảm bảo các hoạt động khác của chương trình cho vay được thực hiện hiệu quả Kết quả quản lý tín dụng HSSV được đánh giá thông qua phân tích cơ cấu và tốc độ tăng dư nợ cũng như số hộ vay theo từng nhóm đối tượng vay vốn.
1.3.2.2 Quản lý theo phương thức cho vay
Quản lý cho vay HSSV phụ thuộc vào từng phương thức cho vay, với mỗi phương thức có cách quản lý riêng để đáp ứng yêu cầu quản lý và tối ưu hóa hiệu quả cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội hiện có hai phương thức cho vay: vay vốn thông qua hộ gia đình và cho vay trực tiếp cho học sinh, sinh viên.
NHCSXH đã hợp tác với NHNo&PTNT và NHTM cổ phần Công thương để phát hành thẻ ATM cho các hộ gia đình, cho phép giải ngân qua thẻ cho khách hàng, đặc biệt là trong chương trình tín dụng HSSV Hình thức giải ngân này giúp các hộ gia đình, đặc biệt là hộ nghèo, tiếp cận sản phẩm ngân hàng hữu ích Tuy nhiên, việc giải ngân qua thẻ cần có quản lý chặt chẽ hơn.
Do đó, đây là một trong những nội dung quan trọng để đánh giá hoạt động quản lý tín dụng HSSV của NHCSXH
1.3.2.3 Quản lý theo đơn vị ủy thác
Việc uỷ thác cho vay qua các tổ chức chính trị – xã hội giúp hạn chế quy mô bộ máy của NHCSXH, đồng thời tận dụng nguồn lực hiện có, giảm gánh nặng ngân sách Nhà nước Hiện tại, NHCSXH đã ký kết văn bản liên tịch với các tổ chức như Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân, Trung ương đoàn TNCS Hồ Chí Minh và Hội Cựu chiến binh Việt Nam Mỗi tổ chức đều thực hiện nhiệm vụ ở 04 cấp hội: Trung Ương, tỉnh, huyện và xã, với NHCSXH uỷ thác 06 công đoạn công việc cho các tổ chức này.
Chính sách tín dụng ưu đãi được phổ biến đến các đối tượng chính sách qua các bước như hướng dẫn thành lập và quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), thông báo danh sách hộ đủ điều kiện vay vốn, và thực hiện kiểm tra giám sát hoạt động của Tổ TK&VV Đồng thời, tổ chức các buổi tập huấn nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng nguồn vốn vay.
1.3.2.4 Quản lý tình hình cho vay, thu nợ thu lãi
Việc tổ chức cho vay cho học sinh sinh viên là một phần quan trọng trong quản lý của ngân hàng, diễn ra tại các điểm giao dịch xã, thị trấn và thực hiện hai lần mỗi năm vào các kỳ học Mô hình giao dịch lưu động của NHCSXH không chỉ mới mẻ trong hoạt động ngân hàng mà còn mang lại hiệu quả kinh tế và xã hội cao, phù hợp với đối tượng phục vụ Sự phù hợp này giúp giảm thiểu chi phí, sự ngại ngùng và quy trình làm hồ sơ phức tạp.
Quản lý thu nợ tín dụng HSSV là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng kiểm soát và chủ động nguồn vốn cho vay Tuy nhiên, việc thu nợ đối với các kỳ hạn nhỏ gặp nhiều khó khăn, vì nếu hộ vay không trả nợ, họ sẽ không bị chuyển nợ quá hạn và sẽ tiếp tục sang kỳ hạn tiếp theo Tình hình thu lãi cũng phức tạp, do việc trả lãi của hộ vay là tự nguyện và phụ thuộc vào số tiền họ nộp hàng tháng, dẫn đến việc quản lý thu nợ và thu lãi trở nên khó khăn hơn.
1.3.2.5 Quản lý rủi ro tín dụng HSSV
Rủi ro trong tài chính có thể được phân loại thành nhiều loại chính, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro tồn đọng vốn và các rủi ro khác.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thường phải đối mặt với rủi ro tín dụng do đặc thù hoạt động của mình, đặc biệt là trong các hoạt động quan trọng và quy mô lớn Điều này đặt ra yêu cầu cao về quản lý rủi ro, chủ yếu tập trung vào việc kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Trong quản lý cho vay học sinh sinh viên, việc chú trọng đến quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng do những rủi ro tiềm ẩn cao hơn so với các chương trình cho vay khác.
Chương trình tín dụng HSSV tại NHCSXH thể hiện chính sách nhân văn sâu sắc và là một trong những chiến lược quan trọng của Đảng và Nhà nước nhằm đầu tư cho nền kinh tế tri thức trong tương lai.
Nội dung của chương này đã đề cập một số lý luận cơ bản về
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƢNG YÊN 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên
NHCSXH tỉnh Hưng Yên được thành lập theo quyết định số 21/QĐ – HĐQT ngày 14/01/2003, với vai trò là đại diện pháp nhân và có con dấu riêng Chi nhánh hoạt động theo điều lệ và quy chế của NHCSXH Sau 12 năm hoạt động, hiện tại chi nhánh đã có 141 cán bộ nhân viên.
Bộ máy tổ chức của NHCSXH tỉnh Hưng Yên được hoạt động như sau:
Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, huyện gồm 9-11 thành viên, hoạt động theo hình thức kiêm nhiệm, do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cùng cấp làm trưởng ban Các thành viên là đại diện lãnh đạo của các sở, ban ngành và các tổ chức chính trị xã hội thuộc các bộ ngành theo quy định trong HĐQT cấp Trung ương.
Đơn vị ủy thác cấp tỉnh, huyện, xã đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối Nhà nước với nhân dân thông qua việc tổ chức và chỉ đạo hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở Các đơn vị này đủ điều kiện để cung cấp dịch vụ ủy thác tín dụng trực tiếp đến khách hàng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã ký kết văn bản thỏa thuận và ủy thác cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo cùng một số chương trình khác thông qua bốn tổ chức chính trị - xã hội, bao gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh.
Sơ đồ 2.1.Mô hình tổ chức NHCSXH tỉnh Hƣng Yên
Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh Đơn vị ủy thác cấp tỉnh
9 phòng giao dịch Ngân hàng cấp huyện
Ban Giám đốc điều hành cấp Tỉnh
Ban đại diện HĐQT cấp huyện Đơn vị ủy thác cấp huyện
Các điểm giao dịch cấp xã Đơn vị ủy thác cấp xã
Phòng kế hoạch nghiệ p vụ tín dụng
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng hành chính tổ chức
Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ
* Ban giám đốc: gồm 03 đồng chí: Giám đốc và 02 Phó giám đốc
* Phòng Kế hoạch –Nghiệp vụ tín dụng:
Xây dựng kế hoạch chi tiêu và quản lý nguồn vốn hàng năm, phân chia theo quý và tháng Cung cấp tư vấn cho ban giám đốc về việc phân bổ chi tiêu cho các quận, huyện, đồng thời điều hành và giám sát việc thực hiện kế hoạch tại toàn bộ chi nhánh.
Đảm bảo cân đối và an toàn trong việc sử dụng hiệu quả các nguồn vốn tiếp nhận từ Trung ương và tự huy động vốn tại địa phương, nhằm tránh tình trạng tồn đọng và lãng phí vốn.
- Thực hiện công tác quản lý, cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách dưới hai hình thức: “cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác ”
Theo dõi tình hình nợ quá hạn trên toàn địa bàn là rất quan trọng, nhằm tổng hợp hồ sơ và tham mưu cho ban giám đốc cùng các ngành liên quan để xử lý rủi ro hiệu quả Các biện pháp cần xem xét bao gồm khoanh nợ, xóa nợ và giãn nợ để giảm thiểu tác động tiêu cực đến tình hình tài chính.
* Phòng Kế toán ngân quỹ :
- Theo dõi hạch toán đầy đủ các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo đúng chuẩn mực kế toán thống nhất do Nhà nước và ngành quy định
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính hàng năm là một bước quan trọng trong quản lý tài chính, bao gồm việc hạch toán và quyết toán các khoản thu nhập, chi phí Việc sử dụng các quỹ cần tuân thủ đúng chế độ quy định để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
- Quản lý đảm bảo an toàn về tài sản, các chứng từ, giấy tờ có giá, hồ sơ vay vốn Đảm bảo an toàn thu chi tiền mặt
- Lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán đúng quy định, Giữ gìn bí mật và số liệu nghiệp vụ
* Phòng Hành chính tổ chức:
Đảm bảo thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ hành chính - văn phòng và tổ chức nhân sự Hỗ trợ ban giám đốc trong việc quản lý và điều hành đơn vị một cách chuyên nghiệp.
Thực hiện công tác văn thư và lưu trữ thông tin, bao gồm tiếp nhận và truyền đạt các tài liệu, báo chí Đồng thời, tham mưu cho ban giám đốc trong việc xây dựng và duy trì quan hệ công tác với các cơ quan trong và ngoài ngành.
- Tham mưu cho ban giám đốc trong việc tiếp nhận, tuyển dụng, sắp xếp, bố trí, đề bạt, bổ nhiệm và điều động cán bộ
Để nâng cao chất lượng cán bộ, cần thực hiện các chế độ chính sách hợp lý và xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng Đồng thời, cần tham mưu cho ban giám đốc và hội đồng thi đua khen thưởng trong việc xếp loại cán bộ hàng năm.
- Quản lý mua sắm, bảo dưỡng, sửa chữa, thuê mướn tài sản và công cụ lao động
* Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ:
Xây dựng và triển khai chương trình kiểm tra, kiểm toán định kỳ hàng quý và hàng năm là cần thiết, nhằm đảm bảo phù hợp với kế hoạch kiểm tra, kiểm toán của hệ thống và tình hình thực tế của đơn vị.
Tuân thủ chỉ đạo về nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ, tổ chức thực hiện kiểm tra định kỳ hàng tháng, quý và năm theo chương trình của cấp trên cùng với kế hoạch kiểm tra của đơn vị.
Xem xét và giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tại tỉnh Thực hiện nhiệm vụ tiếp dân theo ủy quyền của Giám đốc.
Đầu mối tiếp nhận các cuộc thanh tra, kiểm tra và kiểm toán từ các ngành, các cấp đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Theo dõi và chỉ đạo việc khắc phục những sai phạm đã được phát hiện trong quá trình kiểm tra.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
Chúng tôi chuyên sửa chữa các lỗi kỹ thuật máy tính khi gặp sự cố, bao gồm hỏng phần cứng và virus xâm nhập gây mất dữ liệu.
- Truyền đạt thông tin một cách nhanh nhất
- Cập nhật phần mềm khi có sự thay đổi
- Đào tạo nghiệp vụ tin học cho các cán bộ trong toàn ngân hàng
* Các phòng giao dịch cấp huyện:
Các chương trình tín dụng được triển khai tại NHCSXH tỉnh Hưng Yên
Tại NHCSXH tỉnh Hưng Yên, hiện đang triển khai 9/18 chương trình tín dụng, bao gồm cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường, hỗ trợ học sinh sinh viên khó khăn, cho đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài, cho hộ nghèo về nhà ở và cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1 Chương trình cho vay hộ nghèo: NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo nhằm góp phần vào mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Đối tượng vay là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ trong từng thời kỳ Hộ vay được Tổ tiết kiệm & vay vốn bình xét và UBND cấp xã xác nhận vào danh sách đề nghị vay vốn Mức vay tối đa là 50 triệu đồng/hộ Lãi suất cho vay đang thực hiện là 0,55%/tháng.Hộ nghèo được vay vốn để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, tiến tới thoát khỏi đói nghèo Ngoài ra, hộ nghèo còn được vay vốn để thanh toán các chi phí cần thiết cho đời sống như: điện thắp sáng, nước sạch, sửa chữa nhà ở, chi phí học tập cho con em đi học phổ thông
2 Chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: Thực hiện theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 của Thủ tướng Chính phủ về “Tín dụng đối với HSSV” Theo quyết định này, HSSV kể cả chính quy, không chính quy, tại chức, ngắn hạn, học nghề mà gia đình có hoàn cảnh khó khăn (là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn về tài chính) thì đều được vay vốn, hiện nay mức cho vay là 1,25 triệu đồng/tháng (12,5triệu đồng/năm/1HSSV) Lãi suất cho vay là 0,55%/tháng
3 Chương trình cho vay Giải quyết việc làm: Đây là chương trình cho vay nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm Đối tượng được vay vốn bao gồm hộ gia đình và các cơ sở kinh doanh cá thể như: tổ hợp sản xuất, hợp tác xã, cơ sở sản xuất kinh doanh dành cho người tàn tật, doanh nghiệp nhỏ và vừa, chủ trang trại, Trung tâm Giáo dục Lao động xã hội (gọi tắt là Cơ sở sản xuất kinh doanh) Mức cho vay tối đa đối với hộ gia đình là 50 triệu đồng/hộ, đối với cơ sở sản xuất kinh doanh là 1 tỷ đồng/dự án nhưng không quá 50 triệu đồng/1 lao động thu hút Lãi suất cho vay là 0,55%/tháng
4 Chương trình cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường: Được thực hiện theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 của Thủ tướng Chính phủ nhằm cung cấp tín dụng cho hộ gia đình ở nông thôn nơi có dự án (kể cả hộ nghèo và hộ không nghèo) được vay vốn thực hiện chiến lược quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường Hộ vay sử dụng vốn để đầu tư xây mới, cải tạo, nâng cấp công trình cấp nước sạch và vệ sinh bảo đảm theo tiêu chuẩn quốc gia Mức vay hiện nay được tăng từ 8 triệu đồng/2 công trình (nước sạch và vệ sinh) lên 12 triệu đồng/2 công trình (nước sạch và vệ sinh) Lãi suất cho vay là 0,75%/tháng
5 Chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: Hộ gia đình vay vốn phải thuộc đối tượng là hộ nghèo hoặc gia đình chính sách Mục đích vay vốn để trang trải chi phí, lệ phí đi xuất khẩu lao động Mức cho vay tối đa bằng chi phí đi XKLĐ trong hợp đồng Lãi suất cho vay là 0,55%/tháng
6 Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ: Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo theo chuẩn nghèo chưa có nhà hoặc có nhà ở nhưng tạm bợ có nguy cơ sập đổ, không có khả năng tự cải thiện về nhà ở và là những hộ không thuộc diện đối tượng được hỗ trợ nhà ở theo quy định tại Quyết định số 134/2004/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Việc bình xét cho vay được xếp loại theo thức tự ưu tiên ở cơ sở thôn, theo danh sách hộ nghèo thuộc diện được vay vốn làm nhà ở do UBND cấp tỉnh phê duyệt Mức cho vay tối đa đối với mỗi hộ gia đình là 8 triệu đồng Lãi suất cho vay là 0,25%/tháng Thời hạn cho vay là 10 năm, trong đó thời gian ân hạn là 5 năm đầu
7 Chương trình cho vay hộ cận nghèo: NHCSXH thực hiện cho vay hộ cận nghèo góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Đối tượng vay là hộ cận nghèo có tên trong danh sách hộ cận nghèo được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận theo chuẩn hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ Mức vay tối đa 50 triệu đồng/hộ Lãi suất cho vay là 0,66%/tháng
8 Chương trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hiệp định vay vốn cho dự án – Chương trình phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, ký ngày 08/04/2005 giữa Chính phủ Việt Nam và Ngân hàng Tái thiết Đức (KFW) Đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với mức cho vay tối đa không quá
500 triệu đồng/1doanh nghiệp và phải đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật Lãi suất cho vay hiện nay là 0,75%/tháng
9 Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo: NHCSXH thực hiện cho vay hộ mới thoát nghèo góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Đối tượng vay là hộ mới thoát nghèo có tên trong danh sách hộ mới thoát nghèo được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận theo chuẩn hộ mới thoát nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ Mức vay tối đa 50 triệu đồng/hộ Lãi suất cho vay là 0,6875%/tháng.
Các hoạt động cơ bản tại Ngân hàng CSXH tỉnh Hưng Yên
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, đặc biệt đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nơi có những đặc thù riêng Sự khác biệt này được thể hiện rõ qua các số liệu trong bảng thống kê.
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH tỉnh Hƣng Yên Đơn vị: triệu đồng
Nguồn vốn do TW chuyển 1.780.020 93,99 1.786.413 92,81 0,34 1.882.719 92,15 5,39
Tiền gửi TK thông qua tổ
Tiền gửi cá nhân, tổ chức 42.673 2,26 62.395 3,24 46,22 75.138 3,68 20,42
Nguồn vốn do NS địa phương hỗ trợ 25.280 1,33 27.780 1,44 9,89 31.080 1,52 11,88
(Nguồn: Báo cáo năm 2013, 2014, 2015 của NHCSXH tỉnh Hưng Yên)
Sau 12 năm hoạt động với nhiều hình thức thu hút vốn khác nhau, được sự quan tâm của Hội đồng quản trị, NHCSXH cấp trên, chính quyền địa phương, các Sở ban ngành nên nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã không ngừng tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước và đã tạo lập được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn tỉnh Hưng Yên Tính đến năm 2015, tổng nguồn vốn tín dụng chính sách tại chi nhánh đạt 2.043 tỷ 195 triệu đồng Trong đó:
- Nguồn vốn từ Trung ương chuyển về 1.882 tỷ 719 triệu đồng chiếm 92,15% tổng nguồn vốn
- Nguồn vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất 129 tỷ 396 triệu đồng chiếm 6.33% tổng nguồn vốn
- Nguồn vốn từ ngân sách địa phương 31 tỷ 080 triệu đồng chiếm 1,52% tổng nguồn vốn
Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH chi nhánh Hưng Yên chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ Trung ương, với tỷ trọng cao trong các năm qua: năm 2013 là 93.99%, năm 2014 là 92.81% và năm 2015 là 5.39% so với năm trước Mặc dù chi nhánh đã thực hiện huy động vốn theo lãi suất thị trường từ khi thành lập và đạt được một số kết quả khả quan, nhưng số lượng và tỷ trọng vốn huy động vẫn còn nhỏ Cụ thể, tỷ trọng huy động vốn trong năm 2013 chỉ đạt 4.68%, tăng lên 5.75% và 6.33% trong năm 2014 và 2015, cho thấy đây là một bất cập lớn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Trong nguồn vốn tự huy động, có hai loại chính là tiền gửi qua tổ TK&VV và tiền gửi từ cá nhân, tổ chức, cả hai đều tăng trưởng qua các năm Tiền gửi qua tổ TK&VV là hình thức tiết kiệm mà các thành viên gửi cho tổ trưởng, người đại diện gửi vào ngân hàng Khi đến kỳ trả nợ, họ sử dụng khoản tiết kiệm này để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tạo ra nguồn huy động ổn định cho ngân hàng Hình thức tiết kiệm này ngày càng được ủng hộ bởi người dân, giúp hộ vay ý thức hơn trong việc tích lũy vốn và làm quen với các dịch vụ tài chính ngân hàng Cụ thể, năm 2014, nguồn huy động từ hình thức này đã có sự tăng trưởng đáng kể.
Từ năm 2013 đến 2015, nguồn vốn huy động của NHCSXH Hưng Yên đã tăng trưởng mạnh mẽ, với 48 tỷ 237 triệu đồng vào năm 2013, tăng thêm 2 tỷ 315 triệu đồng so với năm trước Đến năm 2015, tổng huy động đạt 54 tỷ 258 triệu đồng, tăng 12,48% so với năm 2014, chủ yếu nhờ vào tiền gửi của cá nhân và tổ chức, từ 42 tỷ 673 triệu đồng vào năm 2013 lên 75 tỷ 138 triệu đồng vào cuối năm 2015 Nguyên nhân chính là do người dân tại các xã huyện được đền bù tiền bán đất ruộng cho các doanh nghiệp Mặc dù có sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại, NHCSXH Hưng Yên vẫn thu hút được lượng lớn tiền đền bù nhờ vào sự tin tưởng của người dân Bên cạnh đó, nguồn vốn ủy thác từ ngân sách tỉnh cũng được chuyển sang NHCSXH để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, với mức bổ sung từ 25 tỷ 280 triệu đồng năm 2013, 27 tỷ 780 triệu đồng năm 2014, lên 31 tỷ 080 triệu đồng năm 2015, tăng 11,88% so với năm trước Kết quả này phản ánh sự quan tâm của chính quyền tỉnh Hưng Yên đối với công tác xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội.
Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu được hình thành từ ngân sách nhà nước, bao gồm vốn điều lệ, trái phiếu được chính phủ bảo lãnh và các khoản vay tái chiết khấu từ NHNN Tuy nhiên, quy mô và khả năng phát triển nguồn vốn còn hạn chế Mặc dù NHCSXH cũng áp dụng cơ chế huy động vốn thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động chưa rộng rãi và thiếu các hình thức khuyến mãi như thưởng hay quà tặng, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến kết quả huy động không cao.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Qua 12 năm, công tác tín dụng của NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã có chuyển biến tích cực NHCSXH tỉnh Hưng Yên luôn bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước, tuân thủ đúng cơ chế chính sách về tín dụng ưu đãi, tham mưu tích cực với các cấp chính quyền cơ sở, với Ban đại diện HĐQT các cấp, phối hợp chặt chẽ với đơn vị ủy thác và các ngành liên quan để thực hiện cho vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, đạt được hiệu quả trong công tác đầu tư
NHCSXH thực hiện hai phương thức cho vay: cho vay uỷ thác qua tổ chức chính trị - xã hội và cho vay trực tiếp đến khách hàng Do số tiền vay thường nhỏ, chi phí quản lý cao và việc quản lý bị phân tán, NHCSXH chủ yếu chuyển tải vốn qua phương thức uỷ thác Uỷ thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội không chỉ tăng cường trách nhiệm của hộ vay mà còn giúp công khai và xã hội hóa hoạt động ngân hàng, đồng thời hỗ trợ công tác xóa đói giảm nghèo Việc thành lập các tổ TK&VV cũng góp phần tăng cường kiểm tra giám sát từ các cấp ủy, chính quyền và đoàn thể.
Nhờ sự chỉ đạo và quan tâm của chính quyền địa phương cùng các tổ chức đoàn thể, việc giải ngân nguồn vốn tín dụng ưu đãi đã được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, đảm bảo đến đúng đối tượng thụ hưởng.
Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tại NHCSXH tỉnh Hƣng Yên Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng (%)
Số tiền Tốc độ tăng (%)
4 HSSV có hoàn cảnh khó khăn 621.199 640.548 3,11 651.246 1,67
6 Đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài 10.851 12.029 -10,86 9.813 -18,42
9 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 12.000 11.600 -3,33 11.600 0
( Nguồn: Báo cáo năm 2013, 2014, 2015 của NHCSXH tỉnh Hưng Yên)
Tổng dư nợ của NHCSXH tỉnh Hưng Yên đều tăng qua các năm, năm
Từ năm 2014 đến 2015, tổng dư nợ của chi nhánh tăng lần lượt 1,87% và 6,06% nhờ sự quan tâm của nhà nước và chính phủ trong việc bổ sung vốn Các chương trình cho vay hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, và nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn đều ghi nhận sự tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, chương trình cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cho vay đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài có xu hướng giảm do số lượng hộ nghèo giảm và đời sống người dân được cải thiện Những hộ đã thoát nghèo hiện có thể tham gia vay chương trình hộ cận nghèo Mặc dù vậy, mức vay vốn vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, và tình hình thị trường lao động nước ngoài phức tạp đã dẫn đến sự sụt giảm số lao động xuất khẩu tại tỉnh Hưng Yên.
Mặc dù số dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hưng Yên không cao so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, nhưng lượng khách hàng lại rất đông đảo do các khoản vay nhỏ.
NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ các cấp, ngành và nhân dân, giúp đưa nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tay người thụ hưởng Điều này đã giúp các hộ nghèo vươn lên thoát nghèo, hòa nhập vào cộng đồng, tạo việc làm và ổn định cuộc sống cho người lao động Học sinh, sinh viên có điều kiện học tập tốt hơn, và môi trường sống cũng được cải thiện Những nỗ lực này góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, giải quyết việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời ổn định và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hưng Yên.
2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ và thanh toán
NHCSXH đã phát triển một hệ thống chuyển tiền điện tử hoàn chỉnh và bắt đầu cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước Tuy nhiên, các dịch vụ khác như thanh toán quốc tế và dịch vụ bảo lãnh vẫn chưa được triển khai Đây là tình trạng chung của hệ thống NHCSXH hiện nay.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN
2.2.1 Quá trình triển khai thực hiện chương trình tín dụng HSSV
Theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg ngày 02/03/1998 của Thủ tướng Chính phủ, Quỹ tín dụng đào tạo được thành lập nhằm hỗ trợ vay vốn cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Công thương Việt Nam được giao nhiệm vụ quản lý và cho vay từ Quỹ này theo Quyết định số 218/1998/QĐ-NHNN Đến tháng 02/1999, NHCT Việt Nam đã hoàn thiện quy trình vay vốn từ NHNN và góp vốn hình thành Quỹ tín dụng đào tạo với tổng số 160 tỷ đồng, chính thức khai trương vào ngày 19/03/1999 Tuy nhiên, để khắc phục những hạn chế trong việc cho vay ưu đãi, Chính phủ đã quyết định giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay học sinh, sinh viên, nhằm tách biệt tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
Từ tháng 5/2013, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã tiếp nhận chương trình tín dụng sinh viên từ Ngân hàng Công thương Việt Nam với tổng vốn 160 tỷ đồng, trong đó dư nợ đạt 76 tỷ đồng và nợ quá hạn trên 30% Tại chi nhánh Hưng Yên, không có khoản vay nào được bàn giao NHCSXH tiếp tục triển khai chương trình theo quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, cho vay trực tiếp từ quỹ tín dụng đào tạo cho học sinh, sinh viên (HSSV), với điều kiện chỉ những HSSV có kết quả học tập khá, giỏi mới đủ điều kiện vay vốn.
Vào ngày 18/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 107/2006/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh, sinh viên, thay thế quyết định số 51/1998/QĐ-TTg Quyết định mới này có những thay đổi quan trọng về chính sách và điều kiện vay vốn, nhằm hỗ trợ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, bao gồm cả con em hộ nghèo và hộ cận nghèo Đối tượng vay vốn bao gồm học sinh, sinh viên đang theo học hệ chính quy tập trung tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và dạy nghề có thời gian đào tạo từ một năm trở lên.
Ngày 27/9/2007, Thủ tướng chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg nhằm hỗ trợ tín dụng cho học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn, bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo và các gia đình gặp khó khăn tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh Quyết định này cho phép HSSV vay vốn để theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và cơ sở đào tạo nghề, không phân biệt loại hình đào tạo công lập hay dân lập, cũng như thời gian đào tạo Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay trực tiếp với HSSV thông qua hộ gia đình, dựa trên việc thành lập các Tổ Tiết kiệm & Vay vốn (TK&VV) tại thôn, ấp, bản, làng, dưới sự quản lý và giám sát của các tổ chức chính trị - xã hội.
Hộ gia đình của học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn sẽ ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, nhận tiền vay và có trách nhiệm hoàn trả nợ cùng lãi suất theo quy định.
2.2.2 Thực trạng cho vay HSSV tại NHCSXH tỉnh Hƣng Yên
2.2.2.1 Hoạt động quản lý tín dụng HSSV theo đối tượng cho vay
Theo bảng số liệu 2.3 về “Số hộ, số HSSV vay vốn HSSV tại NHCSXH tỉnh Hưng Yên”, số hộ vay vốn HSSV và dư nợ đều có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, năm 2014 ghi nhận 31.649 hộ vay, tăng 3.261 hộ, tương ứng với tỷ lệ tăng 11,49% Tổng dư nợ đạt 640 tỷ 548 triệu đồng, tăng 3,11% so với năm trước.
2015, số hộ vay vốn HSSV đạt 32.071 hộ, tăng 422 hộ, tương ứng tốc độ tăng 3.11% và dư nợ đạt 651 tỷ 246 triệu đồng tăng 1,67% so năm 2014
Số lượng học sinh, sinh viên (HSSV) được vay vốn đã gia tăng đáng kể trong những năm qua, với 33.232 HSSV được vay vào năm 2013 Đến năm 2014, con số này đã tăng lên 35.807 HSSV, tương ứng với mức tăng 7,74% so với năm trước Năm 2015, số HSSV vay vốn tiếp tục tăng lên 38.196, ghi nhận mức tăng 6,67% so với năm 2014.
Bảng 2.3 Số hộ, số HSSV vay vốn HSSV tại NHCSXH tỉnh Hƣng Yên Đơn vị: Hộ, HSSV, triệu đồng
Tốc độ tăng (%) I- Số hộ vay vốn HSSV 28.388 100 31.649 100 11,49 32.071 100 1,33
Số hộ khó khăn 10.175 35,84 12.497 39,49 22,82 11.762 36,67 -5,88 HSSV mồ côi 9 0,03 7 0,02 -22,22 5 0,02 -28,57
Lao động nông thôn đi học nghề 12 0,04 11 0,03 -8,33 7 0,02 -36,36
II-Số HSSV vay vốn 33.232 35.807 7,74 38.196 6,67 III-Tổng dƣ nợ HSSV 621.199 640.548 651.246
- Hộ khó khăn 235.211 37,86 183.383 28,63 -22 123.890 19,02 -32,44 -HSSV mồ côi 185 0,03 188 0,03 1,62 174 0,027 -7,45 -Bộ đội xuất ngũ 25 0,004 27 0,004 8 32 0,005 18,52 -Lao động nông thôn đi học nghề 149 0,024 149 0,023 86 0,013 -42,3
Theo báo cáo của NHCSXH tỉnh Hưng Yên, đối tượng vay vốn được chia thành sáu nhóm, trong đó chủ yếu tập trung vào ba nhóm Nhóm đầu tiên là học sinh, sinh viên (HSSV) thuộc hộ nghèo, nhóm thứ hai là hộ cận nghèo và hộ có thu nhập từ 131% đến 150% của hộ nghèo, và nhóm ba là HSSV có gia đình gặp khó khăn tài chính Nhóm ba chiếm tỷ trọng lớn trong số hộ vay vốn, với 10.175 hộ vào năm 2013, chiếm 35,84% Năm 2014, do thiên tai và dịch bệnh, số hộ thuộc nhóm ba tăng lên 12.497 hộ, đạt tốc độ tăng 22,82% so với năm trước, chiếm 39,49% tổng số hộ vay vốn HSSV Tuy nhiên, việc xác nhận đối tượng vay vốn ở một số địa phương chưa chính xác, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao và cho vay sai đối tượng.
Bảng 2.4 Bảng số liệu năm 2014 về việc xác nhận đối tƣợng vay vốn của chính quyền địa phương về hộ khó khăn đột xuất tài chính
Tổng số Đúng đối tƣợng Không đúng đối tƣợng
Theo điều tra năm 2014, có 11.276 hộ được xác nhận đúng đối tượng vay vốn, tương ứng với 11.866 HSSV, trong khi 1.221 hộ không đúng đối tượng nhưng vẫn được xã xác nhận vay vốn Nhóm 3, gồm các hộ gặp khó khăn tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, gặp phải tiêu chí xác nhận chưa rõ ràng, dẫn đến việc lợi dụng chính sách Đến năm 2015, số hộ thuộc nhóm 3 giảm 5,88%, còn 11.762 hộ vay vốn nhờ vào việc kiểm soát chặt chẽ của NHCSXH tỉnh Hưng Yên Ngân hàng đã khuyến khích trả nợ trước hạn, tạo nguồn cho các hộ gia đình đúng chính sách vay vốn Đối với nhóm 1, được ưu tiên hàng đầu, số hộ vay vốn tăng từ 10.516 hộ năm 2014 lên 10.869 hộ năm 2015, nhưng tỷ lệ tăng giảm dần, phản ánh sự giảm tỷ lệ hộ nghèo qua các năm.
Tính đến năm 2014, nhóm hộ gia đình thứ hai chiếm 27,23% tổng số hộ vay vốn HSSV, tăng 3,4% so với năm 2013 Đến năm 2015, tỷ lệ hộ vay vốn trong nhóm này đã tăng lên 9,4% so với năm trước đó.
Từ năm 2014, tỷ trọng hộ vay thuộc nhóm 2 đã tăng lên 29.39%, cho thấy sự gia tăng số lượng hộ vay qua từng năm Tốc độ tăng này ngày càng cao do một số chính quyền địa phương chưa nhận thức đúng về đối tượng vay vốn Họ chỉ xác nhận những hộ cận nghèo, trong khi những hộ có thu nhập từ 131-150% so với mức bình quân hộ nghèo lại không được xác nhận hoặc chỉ được xác nhận hạn chế Để hỗ trợ những hộ gia đình này tiếp cận tín dụng ưu đãi, ngân hàng đã tích cực tuyên truyền và vận động các chính quyền địa phương bổ sung xác nhận kịp thời cho đối tượng này.
Theo số liệu đến 31/12/2015, dư nợ cho vay HSSV chủ yếu tập trung vào trình độ đại học và cao đẳng, trong khi các trường trung cấp và đào tạo nghề chỉ chiếm tỷ trọng thấp Nguyên nhân chính là do tâm lý coi trọng bằng cấp của phụ huynh và học sinh, dẫn đến sự thu hút kém đối với đào tạo nghề Thêm vào đó, chính quyền và các hội đoàn thể tại nhiều địa phương chưa nhận thức đầy đủ về chính sách tín dụng của Nhà nước đối với HSSV, gây ra tâm lý e ngại trong việc triển khai cho vay, đặc biệt là đối với các đối tượng học nghề.
Mặc dù hiện nay có nhiều sinh viên tốt nghiệp đại học và cao đẳng, nhưng tỷ lệ thất nghiệp trong nhóm này đang gia tăng Ngược lại, sinh viên theo học các chương trình đào tạo nghề lại có khả năng tìm kiếm việc làm nhanh chóng hơn.
Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay HSSV theo trình độ và ngành đào tạo đến 31/12/2015 Đơn vị: triệu đồng
STT Trình độ và ngành đào tạo Đại học Cao đẳng Cao đẳng nghề Trung cấp Trung cấp nghề
Số HSSV Dƣ nợ Số
1 Kinh tế, quản trị kinh doanh 5.763 108.879 4.227 69.036 1.085 19.030 947 12.680 54 569
( Nguồn: Báo cáo năm 2015 của NHCSXH tỉnh Hưng Yên)
2.2.2.2 Hoạt động quản lý tín dụng HSSV theo phương thức cho vay
Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp hai phương thức cho vay: cho vay qua hộ gia đình và cho vay trực tiếp cho học sinh, sinh viên Mỗi phương thức này yêu cầu cách quản lý riêng biệt để đảm bảo hiệu quả và đạt được mục tiêu cho vay.
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ HSSV theo phương thức cho vay tại
NHCSXH tỉnh Hƣng Yên Đơn vị tính: Triệu đồng
Tốc độ tăng (%) Cho vay trực tiếp 164 0,02 212 0,03 29,26 212 0,03 0
Cho vay thông qua hộ gia đình 621.035 99,98 640.336 99,97 3,1 651.034 99,97 1,67
Tổng dƣ nợ HSSV 621.199 100 640.548 100 3,11 651.246 100 1,67 Doanh số cho vay 66.561 100 70.219 100 5,49 71.869 100 2,34
Phát tiền vay qua thẻ
( Nguồn: Báo cáo năm 2013, 2014, 2015 của NHCSXH tỉnh Hưng Yên)
Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng Yên, cho vay chủ yếu thực hiện qua hộ gia đình, với một tỷ lệ nhỏ cho vay trực tiếp Công tác quản lý cho vay được thực hiện thông qua mô hình phối hợp ủy thác và tổ tiết kiệm, giúp thu hồi vốn dễ dàng hơn Đặc biệt, chương trình tín dụng HSSV của NHCSXH đã ký kết với NHCT và NHNo&PTNT để phát hành thẻ ATM miễn phí cho hộ gia đình vay vốn HSSV, giúp chuyển tiền vay vào tài khoản thẻ của sinh viên, giảm chi phí lưu thông tiền mặt Tuy nhiên, số tiền giải ngân qua thẻ ATM tại chi nhánh vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở khu vực phường, thị trấn, trong khi hộ gia đình nông thôn ngại sử dụng thẻ và ưa chuộng nhận tiền mặt Dự kiến, với sự phát triển của xã hội, số tiền giải ngân qua thẻ sẽ tăng lên trong tương lai.
2.2.2.3 Hoạt động quản lý tín dụng HSSV theo đơn vị ủy thác
Hiện nay tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã thực hiện cho vay
HSSV uỷ thác qua 4 tổ chức chính trị xã hội là Hội Phụ nữ, Hội Nông dân,
Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Kết quả uỷ thác được thể hiện qua bảng số liệu dữ liệu sau đây:
Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ HSSV theo đơn vị nhận uỷ thác tại NHCSXH tỉnh Hƣng Yên Đơn vị: triệu đồng Đơn vị uỷ thác
Tốc độ tăng (%) Hội Phụ nữ 352.809 56,8 363.011 56,69 2,89 368.547 56,6 1,52
Hội Cựu chiến binh 57.147 9,2 54.122 8,45 -5,29 51.242 7,87 -5,32 Đoàn Thanh niên 11.093 1,78 13.591 2,12 2,25 10.614 1,63 -2,19
( Nguồn: Báo cáo năm 2013, 2014, 2015 của NHCSXH tỉnh Hưng Yên)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG
Tình hình quản lý cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hưng Yên cho thấy những kết quả tích cực đã đạt được, nhưng cũng tồn tại nhiều khó khăn và vướng mắc trong quá trình thực hiện.
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hƣng Yên
Ngay khi triển khai Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng học sinh, sinh viên, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã tích cực thực hiện các chỉ đạo nhằm hỗ trợ tài chính cho học sinh, sinh viên, góp phần nâng cao chất lượng giáo dục và đào tạo trong tỉnh.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Việt Nam, phối hợp chặt chẽ với Uỷ ban nhân dân và Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh, đã thực hiện hiệu quả công tác phối hợp với các sở ban ngành, tổ chức chính trị xã hội và chính quyền địa phương Nhờ đó, những khó khăn vướng mắc đã được kịp thời phản ánh và giải quyết Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã tập trung nguồn lực và cơ sở vật chất để thực hiện chủ trương của Chính phủ, đảm bảo không có học sinh, sinh viên nào phải bỏ học vì khó khăn tài chính Đặc biệt, NHCSXH tỉnh Hưng Yên đã nhận được sự ủng hộ và đồng thuận cao từ cộng đồng, nhất là từ các hộ nghèo và gia đình có hoàn cảnh khó khăn.
Sau 12 năm thực hiện cho vay HSSV mạng lưới NHCSXH phát triển mạnh mẽ, mang nguồn vốn đến tay cho những hộ gia đình nghèo, khó khăn Việc giải ngân hàng năm được tiến hành tích cực và kịp thời đã giúp cho hơn 55.700 lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có con theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề, không phân biệt loại hình đào tạo được vay vốn Đến 31/12/2015 có 38.196 HSSV thuộc 31.162 hộ gia đình đang vay vốn với tổng dư nợ là 651.246 triệu đồng
Chi nhánh đã hợp tác với báo chí và Đài truyền hình tỉnh Hưng Yên để tuyên truyền Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng cho học sinh, sinh viên Đồng thời, chi nhánh cũng thông báo chính sách này tại các điểm giao dịch xã, nhằm giúp người dân, chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội hiểu rõ và thực hiện đúng, từ đó tránh lợi dụng và phát hiện kịp thời những thiếu sót (nếu có) để khắc phục.
Tổ chức tập huấn quy trình và thủ tục cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) cho Ban xóa đói giảm nghèo cấp xã, cán bộ hội, đoàn thể, Ban quản lý Tổ TK&VV và cán bộ nghiệp vụ NHCSXH toàn Chi nhánh Đến nay, đội ngũ cán bộ chuyên môn đã được nâng cao với sự tâm huyết và chuyên nghiệp, phục vụ hơn 3.000 đối tượng vay vốn.
Tổ TK&VV đã phủ kín toàn bộ các thôn, xóm và khu phố trong tỉnh, với 161 điểm giao dịch tại tất cả các xã, phường, thị trấn, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chương trình tín dụng chính sách Điều này góp phần thúc đẩy dân chủ công khai từ cơ sở và xã hội hóa hoạt động tín dụng.
Khi nhận thông báo về vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), Chi nhánh NHCSXH tại tỉnh hoặc huyện cần nhanh chóng báo cáo lên Ủy ban Nhân dân (UBND) tương ứng, đồng thời tham mưu để Ban đại diện Hội đồng quản trị phân bổ nguồn vốn kịp thời cho các xã, phường, thị trấn để thực hiện các chương trình hỗ trợ.
Để nâng cao hiệu quả quản lý và thu hồi nợ, hộ vay vốn cần có ý thức và trách nhiệm trong việc trả nợ ngân hàng Kể từ khi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chuyển sang phương thức cho vay qua hộ gia đình học sinh, sinh viên (HSSV), việc tổ chức các điểm giao dịch xã để cho vay, thu nợ và thu lãi trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Đồng thời, cần tuyên truyền về chính sách ưu đãi giảm lãi suất cho những hộ vay trả nợ trước hạn, nhằm khuyến khích việc thanh toán nợ đúng hạn.
Hộ gia đình là người nhận và chịu trách nhiệm trả nợ, có địa chỉ rõ ràng và là thành viên của Tổ TK&VV Tổ TK&VV và các tổ chức chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện hợp đồng ủy thác với Ngân hàng Họ động viên hộ vay huy động nguồn trả nợ từ thu nhập tổng hợp của gia đình, giúp công tác thu hồi nợ đến hạn hiệu quả, tạo nguồn vốn cho vay quay vòng Người dân hiểu rằng việc trả lãi và gốc đúng hạn sẽ giúp nhiều học sinh sinh viên, trong đó có con em họ, tiếp tục ước mơ đến trường.
Để hạn chế tiêu cực và đảm bảo đồng vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng, NHCSXH đã thực hiện công tác kiểm tra nghiêm ngặt, phối hợp với các Bộ, ngành và chính quyền địa phương Tổng cộng đã kiểm tra 23 trường, 348 xã, 2.020 Tổ TK&VV và 5.907 sinh viên Cụ thể, qua các hoạt động kiểm tra, đã phát hiện 30 hộ vay vốn không đúng đối tượng, 03 hộ sinh viên bỏ học phải thu hồi vốn trước hạn, và 01 hộ dừng giải ngân do không phải người nuôi dưỡng sinh viên.
12 năm thực hiện cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Hưng Yên, 2015)
Chương trình tín dụng đối với học sinh, sinh viên (HSSV) đã chứng minh tính nhân văn sâu sắc và xã hội hóa cao sau 12 năm triển khai Từ việc tạo lập, quản lý, phân bổ vốn cho đến cho vay, kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, chương trình đã góp phần quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và bình đẳng trong giáo dục, đồng thời tạo ra nguồn nhân lực chất lượng cho đất nước.
Nguồn vốn cho vay đã được phân bổ đến từng thôn xóm và hộ gia đình trong toàn tỉnh, giúp nhiều gia đình có con đi học dễ dàng tiếp cận tài chính Điều này không chỉ giảm bớt gánh nặng tài chính mà còn hỗ trợ những gia đình khó khăn có nhiều con cùng theo học.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động quản lý cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hƣng Yên
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế ảnh hưởng đến quản lý cho vay HSSV Luận văn này sẽ phân tích một số hạn chế chính trong thực trạng này.
Quản lý đối tượng vay vốn cho học sinh, sinh viên (HSSV) hiện đang gặp nhiều vấn đề Mặc dù chương trình tín dụng dành cho HSSV đã được triển khai qua nhiều năm và có nhiều văn bản hướng dẫn, nhưng vẫn còn tồn tại tính địa phương trong việc thực hiện từ cả người cho vay lẫn người vay.
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HƯNG YÊN
3.1.1 Mục tiêu chung cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hƣng Yên
NHCSXH cam kết đáp ứng nhu cầu vốn cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại tỉnh Hưng Yên, nhằm đảm bảo không học sinh nào phải bỏ học vì lý do tài chính Đồng thời, ngân hàng thực hiện cho vay đúng đối tượng thụ hưởng để tối thiểu hóa thất thoát vốn của Chính phủ, góp phần vào mục tiêu chung của toàn ngành.
Sau 12 năm thực hiện, chương trình đã nhanh chóng đi vào cuộc sống, phát huy hiệu quả to lớn, đảm bảo phần nào việc học tập của những con em hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn Đây là chính sách có tính nhân văn sâu sắc, tính xã hội hóa cao có ý nghĩa cả về kinh tế, chính trị xã hội, hợp lòng dân, tạo được sự đồng thuận cao của các ngành, các cấp, cả cộng đồng Điều đó khẳng định chủ trương của Đảng, chính sách của Chính phủ về tín dụng đối với học sinh sinh viên là đúng đắn, phù hợp với nguyện vọng của nhân dân và xu thế phát triển của xã hội
3.1.2 Định hướng cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hƣng Yên giai đoạn 2015 – 2020
Mặc dù các hoạt động đã được xác định với định hướng lâu dài, nhưng những định hướng ngắn hạn lại đóng vai trò cực kỳ quan trọng cho kế hoạch thực hiện hàng tháng và hàng năm Điều này sẽ giúp đảm bảo hiệu quả cho các mục tiêu và định hướng lâu dài.
Chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay học sinh sinh viên đạt khoảng 30% trong giai đoạn 2015 – 2020 Ban đầu, nhiều gia đình chưa hiểu rõ về chính sách vay vốn, dẫn đến việc khó tiếp cận nguồn tài chính này Tuy nhiên, sau vài năm triển khai, nhờ nỗ lực của các cấp, đặc biệt là hệ thống ngân hàng chính sách xã hội, chương trình cho vay đã đến với từng hộ gia đình và học sinh sinh viên Số lượng hộ gia đình vay vốn và học sinh sử dụng vốn cho chi phí học tập đã tăng nhanh chóng, từ đó nhu cầu vay và dư nợ cho vay cũng gia tăng đáng kể, thúc đẩy sự phát triển của chương trình cho vay học sinh sinh viên.
Sau khi ổn định nguồn vốn và dòng tiền, nhu cầu vay vốn chủ yếu tăng từ học sinh, sinh viên mới nhập học thuộc đối tượng vay Do đó, tổng nhu cầu tăng sẽ chậm lại, dẫn đến tốc độ tăng trưởng chương trình ổn định hơn Nhiều học sinh, sinh viên đã vay vốn trong giai đoạn đầu giờ đang bước vào thời kỳ trả nợ Khi chính sách phát huy tác dụng, nhiều hộ gia đình đã ý thức hơn về việc sử dụng vốn, dẫn đến việc họ trả nợ trước hạn, giảm gánh nặng vay vốn và lãi suất phải trả.
Chính vì vậy, trong những giai đoạn tiếp theo, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay học sinh sinh viên nên giữ ở mức 20%
Nợ quá hạn hiện đang ở mức thấp dưới 1%, nhưng việc quản lý cho vay trong một chương trình rộng lớn và thời gian kéo dài gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro cao Nếu không được quản lý chặt chẽ, nợ quá hạn có thể gia tăng nhanh chóng và trở nên khó kiểm soát Cần tuyệt đối tránh để nợ quá hạn hình thành thành chuỗi, điều đã từng xảy ra trong quá khứ Những biến động kinh tế và chính trị là nguy cơ lớn ảnh hưởng đến việc phát sinh nợ quá hạn Do đó, cần có giải pháp ngay từ đầu để hạn chế rủi ro và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
Công tác kiểm tra đạt 100% các xã, thị trấn, đạt 100% các tổ TK&VV
Tự kiểm tra và kiểm tra chéo ngay trong phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội đối với toàn bộ các vị trí công tác
Tăng trưởng tập trung chủ yếu vào nguồn vốn HSSV, các nguồn khác tăng theo kế hoạch chung của ngành, của hệ thống (Nguồn: Báo cáo tổng kết
12 năm thực hiện cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Hưng Yên, 2015)
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỌC
Để tăng cường quản lý cho vay HSSV cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó cần tập trung vào một số nhóm giải pháp chính sau:
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hƣng yên
Để tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH cần xây dựng chiến lược huy động vốn ổn định và bền vững Chiến lược này nên tập trung vào việc huy động vốn qua các tổ tiết kiệm và vay vốn, tận dụng lợi thế của NHCSXH tại các điểm giao dịch xã để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ở khu vực nông thôn, nơi ít cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại Để thực hiện hiệu quả, cần có chính sách lãi suất tiền gửi hợp lý, hỗ trợ công nghệ thông tin trong quản lý và hạch toán, cùng với việc đào tạo và quản lý chặt chẽ cho các tổ TK&VV và các tổ chức chính trị xã hội thực hiện ủy thác.
Tiếp tục cải tiến các loại hình tiền gửi hiện có, đặc biệt chú trọng vào việc hoàn thiện các dịch vụ được khách hàng ưa chuộng như tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp và tiền gửi có tham gia dự thưởng.
Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện nay nhằm tăng nguồn thu, đa dạng hóa rủi ro và thu hút khách hàng Việc này không chỉ tận dụng cơ sở vật chất và đội ngũ nhân lực hiện có mà còn nâng cao tính tiện ích cho khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền và sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Chính sách xã hội.
3.2.2 Giải pháp về quản lý đối tƣợng vay và vốn vay a) Vốn vay từ NHCSXH phải thực hiện đúng đối tượng thụ hưởng Đây là nguồn vốn hỗ trợ của nhà nước về tài chính nhằm đào tạo nguồn nhân lực đối với hộ nghèo, hộ có khó khăn về tài chính Vì vậy cho vay đúng đối tượng là mục tiêu của chương trình Để đảm bảo việc cho vay đúng đối tượng thì cần phải công khai, minh bạch chính sách và danh sách người vay Tuyên truyền, phổ biến rộng rãi tới cộng đồng dân cư về các chính sách tín dụng ưu đãi trong đó có tín dụng đối với HSSV Tăng cường công tác chỉ đạo của ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, UBND cấp tỉnh, huyện, xã và các cơ quan chức năng trong việc bình xét, xác nhận hộ đúng đối tượng được vay vốn Bên cạnh đó phải có sự kiểm tra giám sát của các tổ chức chính trị xã hội nhằm hạn chế tối đa thất thoát vốn do cho vay sai đối tượng b) Việc áp dụng phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội thông qua việc thiết lập các tổ TK&VV, quản lý các hộ vay vốn Hộ vay vốn nhận tiền vay và có trách nhiệm trả nợ gốc lãi với ngân hàng Phương thức này bước đầu phát huy tốt hiệu quả Tuy nhiên sau một thời gian cũng đã bộc lộ một số bất cập Vì vậy cần có những giải pháp sau:
Để củng cố hoạt động của tổ TK&VV, cần tăng cường tập huấn và đào tạo cho ban quản lý tổ thông qua nhiều hình thức, bao gồm công tác huy động tiết kiệm, quản lý vốn vay và thu lãi Sự phối hợp với các cơ quan chuyên ngành như khuyến nông, thú y và các đoàn thể nhận ủy thác là cần thiết để chia sẻ kiến thức chuyên môn về cây trồng và con giống cho hội viên vay vốn, giúp họ nâng cao hiểu biết và áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất chăn nuôi, từ đó cải thiện thu nhập Ngoài ra, NHCSXH cần nghiên cứu giảm chi phí không cần thiết và tăng phí dịch vụ hoa hồng cho ban quản lý tổ TK&VV, cũng như có cơ chế động viên kịp thời cho những tổ hoạt động hiệu quả theo tháng, quý, nhằm khuyến khích sự gắn bó của họ với tổ.
Để củng cố hoạt động của các tổ chức chính trị xã hội trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác, NHCSXH cần phối hợp mở lớp tập huấn cho cán bộ hội đoàn thể và yêu cầu các cấp hội bố trí cán bộ chuyên trách theo dõi dịch vụ ủy thác với ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra và xây dựng quy trình kiểm soát vốn vay, triển khai kiểm tra chéo để phát hiện sai sót Nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể, coi đây là công cụ quản lý cho vay học sinh sinh viên Các tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ đúng hạn và phát hiện trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Đồng thời, cần rà soát các khoản nợ vay, phân loại và đánh giá tình trạng khoản vay để đưa ra biện pháp xử lý phù hợp Nâng cao vai trò của tổ chức hội trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo kịp thời và đúng chính sách, đồng thời gắn trách nhiệm của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác và chính quyền địa phương trong việc bồi hoàn vật chất khi xảy ra vi phạm.
NHCSXH cần phát triển và cung cấp phần mềm công nghệ thông tin cho các cấp hội, nhằm hỗ trợ các tổ chức trong việc quản lý và theo dõi vốn vay một cách hiệu quả và kịp thời.
Các cấp hội cần xem xét việc phân bổ lại phí dịch vụ ủy thác nhằm giảm bớt chi phí cho cấp Trung ương và tỉnh, đồng thời ưu tiên tăng thêm phí cho cấp xã, nơi trực tiếp quản lý các Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn.
3.2.3 Giải pháp tăng cường đào tạo nghề
Các cấp chính quyền cần nâng cao nhận thức của phụ huynh và học sinh về tầm quan trọng của đào tạo nghề, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nhằm xóa bỏ tâm lý coi trọng bằng cấp Việc này giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp của học sinh sinh viên sau khi tốt nghiệp đại học, cao đẳng, trong khi sinh viên tốt nghiệp từ các trường dạy nghề dễ dàng tìm kiếm việc làm hơn Để hỗ trợ tuyển sinh cho các trường nghề, chính quyền cần chú trọng vào hoạt động hướng nghiệp, phân luồng học sinh vào các trường nghề, và tạo điều kiện cho các trường nghề tư vấn tuyển sinh tại các trường phổ thông Cần có thêm nhiều chính sách ưu đãi cho học viên trong quá trình học và sau khi ra trường Đồng thời, các cơ sở dạy nghề cần nâng cao chất lượng đào tạo, đáp ứng nhu cầu xã hội, và kết hợp đào tạo với doanh nghiệp để gắn kết việc làm.
Để phát triển các làng nghề truyền thống, cần đa dạng hóa các ngành nghề đào tạo, tập trung vào dệt thổ cẩm, mây - giang đan, và chổi chít Đồng thời, chuyển giao kỹ thuật trong trồng trọt, nuôi thủy sản, chăn nuôi thú y và dịch vụ nông nghiệp nhằm phát huy thế mạnh địa phương Cần thực hiện đồng bộ các giải pháp chuyển đổi hình thức đào tạo nghề từ năng lực sẵn có sang nhu cầu thực tế của lao động Bên cạnh đó, việc đào tạo các nghề sản xuất công nghiệp và dịch vụ sẽ đáp ứng nhu cầu lao động cho các khu công nghiệp, khu chế xuất và xuất khẩu lao động, từ đó tạo việc làm cho học sinh, sinh viên.
3.2.4 Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với thực tế
Mức cho vay đối với học sinh, sinh viên cần được điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay Mặc dù chính phủ đã nhiều lần điều chỉnh mức vay, nhưng 1.250.000 đồng/tháng hiện nay vẫn còn quá thấp so với nhu cầu thực tế, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát và chi phí học tập tăng cao Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang tiếp tục tham mưu với Ban đại diện Hội đồng Quản trị để trình chính phủ xem xét tăng mức vay vốn cho học sinh, sinh viên, nhằm giúp họ có đủ điều kiện đóng học phí và trang trải các chi phí học tập cần thiết.
3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
Trong bối cảnh công nghệ cao được áp dụng rộng rãi trong sản xuất và quản lý, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để phục vụ quản lý cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội trở nên cực kỳ quan trọng Sức lao động thủ công không thể đáp ứng được tốc độ và khối lượng công việc lớn Con người là chủ thể của công nghệ, nhưng trong thời đại hiện nay, việc chú trọng đến công nghệ là điều không thể thiếu.
Ngân hàng chính sách xã hội cần tận dụng lợi thế hiện tại bằng cách áp dụng phương châm "Đi tắt, đón đầu" trong việc lựa chọn giải pháp công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng quản lý và điều hành Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng một đề án chi tiết và cụ thể, đồng thời tham khảo kinh nghiệm từ các ngân hàng khác để đảm bảo đầu tư hiệu quả, phù hợp với hoạt động hiện tại và tương lai của ngân hàng chính sách xã hội.
Xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và thông suốt cho toàn bộ hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Đồng thời, hệ thống này sẽ là nền tảng để nâng cao chất lượng quản trị và điều hành từ Trung ương đến các đơn vị cơ sở.
Nghiên cứu cải tiến các phiên bản giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến nhằm giảm thiểu công việc thủ công và các thủ tục hành chính trong quy trình cho vay, thu nợ và theo dõi lãi suất.