Giải pháp tín dụng góp phần xây dựng nông thôn mới tại ngân hàng hợp tác tỉnh thanh hóa,

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G H Ọ C V IÊ N NGÂN HANG HOÀNG LÊ N G A KH0ASAUDẠ1HỌC GIẢI PHÁP TÍN DỤNG GĨP PHẦN XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HĨA Chuyên ngành: Mã sổ: T i c h ín h - N g â n h n g 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g i h n g d ầ n k h o a học: T S N G U Y Ễ N T H Ị C H IẾ N HỌC VIỆN N G Â N HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN số: U / A Ỉ HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng chưa công bô bât nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm vê lời cam đoan Hà Nội, ngày? t h n g n ă m 2015 T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N H o n g L ê N ga MỤC LỤC M Ở ĐẦU C H Ư Ơ N G 1: L Ý L U Ậ N C H U N G V È T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ó I X Â Y D ự N G M Ồ H ÌN H N Ơ N G T H Ô N M Ớ I 1.1 T Ô N G Q U A N V Ề M Ô H ÌN H N Ô N G T H Ô N M Ớ I 1.1.1 Khái niệm mơ hình nơng thơn 1.1.2 Đặc điểm mô hình nơng thơn 1.1.3 Vai trị mơ hình nơng thơn phát triển kinh tế - xã hội 13 1.2 T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I X Â Y D ự N G M Ô H ÌN H N Ô N G T H Ô N M Ớ I 14 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .15 1.2.3 Điều kiện cho vay xây dựng mô hình nơng thơn 18 1.2.4 Các phương thức cho vay ngân hàng xây dựng mơ hình nơng thơn 21 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng cần thiết tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn ?2 1.2.6 Các tiêu đánh giá tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn 25 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng xây dựng nơng thôn 29 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G T ÍN D Ụ N G G Ó P P H Ầ N X Â Y D ự N G M Ô H ÌN H NÔNG THÔN M ỚI CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC T ỈN H T H A N H H Ó A T H Ụ C T R Ạ N G M Ơ H ÌN H N Ô N G T H Ô N M Ớ I T Ạ I T ỈN H T H A N H H Ó A H IỆ N N A Y 34 2.2 K H Á I Q U Á T V Ẻ N G Â N H À N G H Ợ P T Á C T ỈN H T H A N H H Ó A 35 2.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức - nhân nhiệm vụ phòng ban 36 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Họp tác tỉnh Thanh Hóa 40 2.3 THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XÂY DỤÌVG MƠ HÌNH NƠNG THƠN MỚI CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HÓA45 2.3.1 Chính sách tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn 45 2.3.2 Khó khăn thuận lợi việc triển khai cho vay xây dựng mơ hình nơng thơn 49 2.3.3 Tình hình cho vay xây dựng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa 54 2.3.4 Thực trạng chât lượng tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Họp tác tỉnh Thanh Hóa 61 2.4 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XÂY DỤNG MƠ HÌNH NƠNG THƠN MỚI CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HÓA 2.4.1 Thành tựu đạt 64 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 CHUÔNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG GĨP PHẦN XÂY DỤNG m h ình NƠNG THƠN MĨI TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HĨA 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG XÂY DỤNG m h ìn h n n g t h ô n MỚI TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HÓA .70 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa 70 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Họp tác tỉnh Thanh Hóa 71 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG GĨP PHẦN XÂY DựNG MƠ HÌNH NƠNG THƠN MỚI TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC TỈNH THANH HÓA 72 3.2.1 Thiết lập chiến lược qn cho vay xây dựng mơ hình nông thôn 72 3.2.2 Giải pháp nguồn vốn tín dụng 72 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng để xây dựng mơ hình nơng thơn 73 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt khách hàng 74 3.2.5 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 74 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng chiến lược marketing cụ 75 3.2.7 Nâng cao lực tiến hành chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng .76 3.2.8 Tăng cường kiểm tra trước sau cho vay .77 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng 78 3.2.10 Tố chức thu hồi xử lý khoản vay 78 3.3 KIÉN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam 81 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 82 KÉT LUẬN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ST T K ý hiệu v iết tắt N g h ĩa đ ầy đủ NTM Nông thôn PTNT Phát triển nông thôn UBND ủy ban nhân dân TD Tín dụng NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHHTXVN Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam 10 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 11 QTD Quỹ tín dụng 12 NHHT Ngân hàng Họp tác 13 XDMHNTM Xây dựng mơ hình nơng thơn 14 DN Doanh nghiệp 15 QHTD Quan hệ tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Công tác Huy động vốn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa qua năm (2012-2014) 41 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác 42 tỉnh Thanh Hóa qua năm (2012-2014) 49 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa qua năm (2012-2014) 43 Bảng 2.4: Kết tài Ngân hàng Họp tác tỉnh Thanh Hóa qua năm (2012-2014) 44 Bảng 2.5: số lượng khách hàng vay vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn xây dựng MHNTM chi nhánh 54 Bảng 2.6: Doanh sô cho vay theo thành phần kinh tế 55 Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo thời hạn 57 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 58 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo thời hạn 60 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 61 Bảng 2.11: Tình hình thu nhập NHHT tỉnh Thanh Hóa xét cho vay xây dựng MHNTM 62 Bảng 2.12: Doanh số thu nợ khoản vay xây dựng MHNTM NHHT tỉnh Thanh Hóa 63 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ theo nhóm khoản vay xây dựng MHNTM NHHT tỉnh Thanh Hóa 64 Biểu đồ : Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 56 Biếu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn 57 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 59 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn 60 Sơ đồ 2.1 : Tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình kinh tế - xã hội nước ta từ đổi đến đạt thành tựu vô quan trọng, tăng trưởng kinh tế khả quan, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, khả hội nhập cạnh tranh kinh tế tăng lên với cải thiện đáng kể lĩnh vực xã hội Tuy nhiên, kinh tế nông nghiệp chưa đạt thành tựu tương xứng với tiềm lợi thế: Nơng nghiệp phát triển cịn bền vững, sức cạnh tranh thấp, chuyển giao khoa học - cơng nghệ đào tạo nguồn nhân lực cịn hạn chế Nông nghiệp, nông thôn phát triển thiếu quy hoạch, kết cấu hạ tầng giao thông, thủy lợi, trường học, trạm y tế, cấp nước yếu kém, môi trường ngày ô nhiễm Đời sống vật chất, tinh thần người nơng dân cịn thâp, tỷ lệ hộ nghèo cao, chênh lệch giàu nghèo nông thôn thành thị lớn phát sinh nhiều vấn đề xã hội xúc Nước ta nước nông nghiệp với 70% dân cư sống nông thôn Phát triên nông nghiệp nông thôn đã, mối quan tâm hàng đầu, có vai trị định việc ổn định kinh tế xã hội đất nước Nghị Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng xác định mục tiêu xây dựng nông thôn là: “Xây dựng nông thôn ngày giàu đẹp, dân chủ cơng bằng, văn minh, có cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất phù hợp, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội phát triển ngày đại” Để hỗ trợ cho mục tiêu quốc gia nhàm xây dựng nơng thơn mới, nhiều sách sử dụng, tín dụng xem giải pháp quan trọng có tính định Vì vậy, việc tìm biện pháp giải vấn đề nông thôn vấn đề quan trọng không thân người nơng dân mà cịn cho cấp, ngành có tổ chức tín dụng Tuy nhiên, nhiêu người nơng dân, hộ gia đình nơng nghiệp khó để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng đầy đủ điều kiện để vay vốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng họ lại sử dụng vốn chưa hợp lý chưa hiệu Tỉnh Thanh Hóa có 27 đơn vị hành cấp huyện thị có thành phơ, thị xã 24 huyện, diện tích đất rộng với phần lớn kinh tế nơng nghiệp ngư nghiệp Cùng với chương trình mục tiêu quốc gia, tỉnh Thanh Hóa bước xây dựng nông thôn với giúp đỡ cấp ngành đặc biệt giúp đỡ vốn Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, Ngân hàng Họp tác chuyển tên từ Quỹ tín dụng Trung Ương, tổ chức tín dụng hỗ trợ cho quỹ tín dụng nhân dân sở mà khách hàng người nơng dân, đồng thời cho vay hệ thống người dân, hộ gia đình doanh nghiệp khác Xuất phát từ thực trạng quan điểm trên, tơi định chọn đề tài: “GIẢI PHÁP TÍN DỤNG GĨP PHẦN XÂY DựNG NƠNG THƠN MỚI TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC TINH THANH HOA” làm đê tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn - Đánh giá thực trạng tín dụng góp phần xây dựng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Họp tác tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp kiến nghị cho tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng góp phần xây dựng mơ hình nông thôn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Nơng thơn phạm trù thực chưa phát triên rộng khăp nước Hiện tại, có vùng miền q trình xây dựng mơ hình phát triển không loại trừ số làng xã 73 loại tiên gửi phương thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu người dân vào thời điểm địa bàn - Thực sách linh hoạt sở khung lãi suất NHHTX Việt Nam, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi lãi suất thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn - Nghiệp vụ huy động vốn cần cải tiến gọn nhẹ, thủ tục gửi tiền đơn giản nhanh chóng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Nâng cao chât lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt cải tạo phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Để làm yêu cầu cần trọng nâng cao nghiệp vụ giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng Ngoài cần ý tới xây dựng văn hóa ngân hàng, thơng qua thái độ nhân viên giao tiếp phục vụ, tư vấn cho khách hàng nhằm phục vụ tốt khách hàng đến gửi tiền - Phát triển dịch vụ, đặc biệt dịch vụ đặc thù phục vụ riêng số đối tượng khách hàng liên quan đến ngân hàng Đẩy mạnh toán điện tử, kết nối với đơn vị lớn để thu hút vốn dịch vụ - Ngân hàng nên thành lập quỹ cho vay riêng cho vay xây dựng M HNTM sở cân đối nguồn vốn huy động được, nhu cầu khách hàng mục tiêu cụ thể thời kỳ Quỹ cho vay riêng đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng theo kế hoạch, tạo tâm lý yên tâm cho cán tín dụng khách hàng đông thời tạo nên cân đối cấu nguồn vốn ngân hàng 3 Đ a d ạn g hóa hình th ứ c ch o v ay đ ối v ó i kh ách hàn g để xây d ụ n g m hìn h nơn g thơn m ới - Bên cạnh sản phẩm cho vay truyền thống, chi nhánh cần triển khai m ột sơ hình thức cho vay đê khách hàng linh hoạt việc lựa chọn phương thức vay với nhu cầu sử dụng tiền cách họp lý - Thực tế NHHT tỉnh Thanh Hóa cịn coi trọng việc phát 74 trien tai san đam bao cho khoản vay nên nhiêu dư án bị từ chơi cho vay thiêu tài sản đảm bảo Điêu gây khó khăn việc mở rộng tín dụng đối vói khách hàng Vì thời gian tới bên cạnh khoản cho vay dựa tài sản đảm bảo, ngân hàng cần nới lỏng cách hợp lý điều kiện quy trình hạn mức cho vay đôi với khoản vay không dùng tài sản đảm bảo như: tín chấp, cho vay bảo lãnh bên thứ ba, - Đa dạng hóa thời hạn cho vay khách hàng sở xác định thời hạn cho vay vào mục đích khoản vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh thời hạn thu hôi vốn dự án đầu tư, khả tài trợ khách hàng đặc biệt trọng đến việc m rộng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu câu vay doanh nghiệp nhăm thực dự án lớn phục vụ nông nghiệp, nông thôn X ây d ự n g ch ín h sách lãi su ấ t lin h h oạt đối v ó i khách hàng - Ngân hàng cần áp dụng lãi suất cho vay theo thỏa thuận đặc biệt khoản tín dụng trung dài hạn nhăm hạn chê rủi ro lãi suất phù họp với điều kiện khách hàng - Ngân hàng tổ chức phân loại khách hàng để đầu tư cho vay với mức lãi suất khác nhau, tạo khác biệt lãi suất nhằm thúc đẩy khách hàng sử dụng vổn có hiệu - Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình lãi suất, kỳ hạn thu lãi cho phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thu nhập khách hàng Từ đó, khách hàng có nhiều hội để lựa chọn hình thức phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo sử dụng khoản vay tốt, đem lại hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo trả nợ hạn - Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt theo quy mơ tín dụng khoản vay có quy mơ nhỏ nhằm khuyển khích khách hàng vay vốn Đ a d n g hóa đối tư ợ n g k h ách hàn g Đ a dạng hóa đối tượng cho vay khơng giúp ngân hàng phân tán rủi ro, 75 tăng lợi nhuận mà giúp nâng cao lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh Vì để thực mục tiêu mở rơng cho vay, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng quan trọng Trong năm qua, NHHT tỉnh Thanh Hóa trọng đến việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên hoạt động gặp nhiều khó khăn từ nhiều nguyên nhân Một nguyên nhân ngân hàng có ưu đãi định trình cho vay khách hàng so với đối tượng khách hàng với mục tiêu xây dựng MHNTM Điều tạo tâm lý khơng tốt cho khách hàng trình vay vốn gây khó khăn việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng khác Tù đó, ngân hàng cân tạo điêu kiện cho khách hàng thuộc thành phân kinh tế tiếp cận cách thuận lợi với vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư san xuât kinh doanh, nâng cao chât lượng đời sông Đông thời, ngân hàng nên cải tiến quy trình, thủ tục hồ sơ vay gắn với việc thực quy định pháp luật đảm bảo bình đẳng khách hàng Ngân hàng nên nâng cao khả nắm bắt thơng tin, phân tích tình hình kinh tê xã hội đặc điểm ngành, lĩnh vực kinh doanh tư đo lựa chọn tư vân hướng đâu tư đăn cho khách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng nên quan tâm tới việc tài trợ vốn cho ngành có tiềm khác như: thủy hải sản, nơng sản sở xem xét xu phát triển ngành nghề thị trường, nhu cầu thị trường sản phẩm mà khách hàng cung cấp X â y d ự n g ch ín h sách kh ách hàn g ch iến lư ợ c m a rk etin g cụ Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay găt hoạt động marketing sách khách hàng trở nên quan trọng Tuy nhiên, NHHT tỉnh Thanh Hóa hoạt động chưa quan tâm mức Các khách hàng đến với NHHT tỉnh Thanh Hóa chủ yếu từ hai đường: nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp thị khách hàng quen 76 Ngân hàng giới thiệu Thực tế khiến NHHT tỉnh Thanh Hóa bị hạn chể số lượng khách hàng, từ khơng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng vay tốt nhất, đủ khả trả nợ đầy đủ hạn Vì để giải vấn đề này, Ngân hàng cần: - Xây dựng sách khách hàng nhăm giữ chân khách hàng truyền thống có uy tín giao dịch khách hàng - Xây dựng chiến lược marketing nhằm tìm kiểm khách hàng - Xây dựng thương hiệu ngân hàng để nhiều khách hàng biết đến, mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao vị ngân hàng - Tăng cường công tác thu thập xử lý thơng tin Đẻ đảm bảo tính xác thiêt thực thơng tin phải tiên hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc thơng tin xác, thiết thực Từ đó, để lựa chọn khách hàng tốt uy tín - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng Đây phương pháp để nâng cao tính hiệu cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thâm định dự án nói riêng, tạo khách quan đánh giá khách hàng, đồng thời phương pháp góp phần rút ngắn thời gian thấm định cán tín dụng - Xây dựng mối quan hệ với hiệp hội, tổ chức đoàn thể, quan chức 3.2.7 N âng cao lực tiên hành chun m ơn hóa đội ngũ cán tín dung Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tổ thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cân phải có vơn hiêu biêt định thị trường lĩnh vực chuyên môn m khách hàng tiên hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Điều thật khó đạt cán 77 tín dụng phụ trách nhiều khách hàng, nhiều doanh nghiệp, nhiều địa bàn thuộc nhiêu lĩnh vực khác Vì vậy, cân có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cán tín dụng phụ trách mảng cho vay nhât định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công cơng việc phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chuyên mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bôi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ tin học, ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với công việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Đồng thời, Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ trang thiết bị, điều kiện làm việc cho phận thẩm định như: mạng Internet, tạp chí, bao chí, quyền khai thác thơng tin mạng CIC, .đồng thời có chế độ đãi ngộ lương, thưởng xứng đáng để khuyến khích lịng nhiệt tình, tận tâm trung thực nhân viên công việc T ă n g cư n g kiểm tra tr ó c sau ch o vay Đê kiểm sốt tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng, Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra trước sau cho vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiêm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nểu việc giám sát khơng chặt chẽ tạo lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Vì vậy, tiến 78 hành việc giám sát tiền vay cần phải thực sau: - Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra định kỳ tất khoản cho vay đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường để ngăn chặn che giấu khách hàng - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: Đánh giá khả toán khách hàng; Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp; Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yểu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiêm soát theo dõi thường xun khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đơng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Tiên hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có r A > /\ vân đê T ăn g cư n g côn g tá c k iểm tra, kiểm so t nội tro n g N gân hàng Song song với việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định, NHHT tỉnh Thanh Hóa cần ý tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ tín dụng Ngân hàng cần tuyển thêm nhân viên giỏi, có trình độ vào Phịng Kiêm sốt nội Ngân hàng, có chê độ đãi ngộ tốt nhân viên này, đông thời nên chun mơn hố nghiệp vụ cho nhóm kiểm tra, kiểm sốt, có nhóm cán chun sâu thực việc kiểm sốt hồ sơ khoản tín dựng, có có thê phát kịp thời xử lý rủi ro, từ nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu thiệt hại cho Ngân hàng T ổ ch ứ c thu hồi x lý khoản v ay Để nâng cao chất lượng tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhăm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi quan trọng 79 - Thứ nhất, Ngân hàng cần nhanh chóng thành lập phận chuyên trách thực công việc xử lý thu hồi nợ - Thứ hai, đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống công việc thẩm định tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm - Thứ ba, phận xử lý thu hồi nợ cần xem xét kỹ lưỡng khoản vay theo báo cáo tín dụng hàng tháng cán tín dụng, sau phân tích phân loại khoản vay thành nhóm 1, 2, 3, Từ đó, đưa biện pháp xử lý đơi với vay cụ thể - Thứ tư, Ngân hàng cần trao quyền chủ động cho phận mạnh dạn áp dụng chê tài theo quy định pháp luật hàng để giải khoản nợ vay tồn đọng cách có hiệu 3 K I É N N G H Ị 3 K iến nghị v i c qu an N h n ớc - Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế, trị ổn định Các chủ thể kinh tể hoạt động mơi trường ổn định phát huy mạnh, sử dụng nguồn lực có hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung đất nước Nhà nước với chức tạo kinh tê phát triển lành mạnh đảm bảo mơi trường trị ổn định để người dân DN có điểu kiện thuận lợi tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu - N hà nước cần nghiên cứu, sửa đổi số tiêu chí Bộ tiêu chí quốc gia NTM cho phù họp, có nhiều tiêu chí thay đổi hàng năm (như tiêu chí thu nhập, hộ nghèo ) có xã năm đạt tiêu chí năm sau lại khơng đạt, hướng dẫn quy định việc xét xã đạt chuẩn mà chưa quy định việc rà sốt hàng năm Từ đó, quan chức địa phương người dân dễ dàng xác định mục tiêu cho - Nghiên cứu tăng cường chế sách để thu hút đầu tư vào địa bàn 80 miền núi, vùng sâu, vùng xa, để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Đồng thời nghiên cứu, có giải pháp để đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ cán hợp tác xã cho người dân nghĩa vụ quyền lợi tham gia xây dựng NTM - N hà nước thúc nhanh hình thành quan đinh giá tài sản trung tâm thông tin tín dụng, trung tâm tư vấn tín dụng Hiện TSĐB cho vay bị ngân hàng đánh giá thấp giá tri họp lý nó, phân băt nguôn từ ý định chủ quan ngân hàng phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán ngân hàng hạn chế định giá ngân hàng lại khơng thống nên gây khó khăn cho khách hàng vay vốn Vì hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống nhà nước vô cần thiết - Nhà nước cân thông nhât giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch đảm bảo đê thuận lợi cho khách hàng vay vốn Để tiết kiệm thời gian chi phí hội cho người dân tiếp cận nguồn vôn ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thực mục tiêu tín dụng việc thống giao cho quan hình thành quan chịu trách nhiệm đăng ký giao dịch bảo đảm thực có ý nghĩa 3 K iến ngh ị v ó i N gân hàn g N h n c - NHNN cần ban hành chế quy trình cho vay riêng khách hàng đặc biệt đơi với tín dụng phục vụ xây dựng NTM để phù họp với đặc điểm, nhu cầu đối tượng - NHNN Việt Nam nên xây dựng hệ thống đăng kí tài sản chấp, cầm cố tiến tới nối mạng toàn quốc để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vôn, giúp ngân hàng phòng chống hành vi lạm dụng, lừa đảo hoạt động chấp - To chưc triên khai văn ban hành cách sâu rộng, tới tận sở, cán ngân hàng, tổ chức đào tạo, tập huấn văn nghiệp vụ - NH N N cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiểm nguồn vốn hỗ 81 trợ người dân tô chức quốc tế, tổ chức phi phủ phân phối qua ngân hàng - NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng (cho vay bảo lãnh, cho thuê tài chính, ) để ban hành đồng theo hướng thơng thống phù hợp; tiếp tục hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay, - NHNN cần đóng vai trị quản lý vĩ mơ đưa chiến lược định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM NHNN thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường - NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho trung tâm thơng tin tín dụng đê thơng tin thường xuyên kịp thời cập nhật, cung cấp cho NHTM - Rà sốt lại chê sách Ngân hàng nông nghiệp, nông thơn nơng dân, từ đó, điều chỉnh, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu xây dựng nông thôn - Nghiên cứu xây dựng m ột hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tơ chức tín dụng công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng 3 K iến nghị v i N gân hàng H ọ p tác xã V iệt N am - Thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu Đồng thời, thường xuyên tổ chức lóp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm công tác thẩm định tín dụng - Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành theo xếp loại để có biện pháp ưu đãi ngộ khách hàng, tiếp cận khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ Đa dạng hóa loại hình khách hàng vay vốn - Ban hành văn hướng dẫn quy định thực quy trình nghiệp vụ cho 82 vay loại hình khách hàng - Cần có lộ trình cụ thể việc cho vay xây dựng MHNTM - Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHHTX Việt Nam hoạt động ngành, chủ trương quản lý sách vĩ mô nhà nước - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề phát triển cho vay đổi với người dân nhằm mở rộng thương hiệu cho Ngân hàng, đồng thời giúp người dân tự tin tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ tháo gỡ khó khăn vấn đề vốn tín dụng ngân hàng - Cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh - Nghiên cứu phát triển sản phẩm, phục vụ người dân có văn hướng dẫn cụ thể triển khai toàn hệ thống - Quan tâm tới phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm thu hút khách hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên 3 K iến n gh ị v ó i kh ách hàn g - Thực đầy đủ, nghiêm túc quy định thủ tục, hồ sơ vay vốn, chế độ kế tốn, thống kê tài chính, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, có tính xác cao, tạo tin tưởng cho ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay - Cần sử dụng vay vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ vay vốn cho ngân hàng đầy đủ, hạn - Chủ động tìm hiểu thơng tin ngân hàng, sản phẩm dịch vụ, quy trình cấp tín dụng ngân hàng - Nâng cao trình độ thân để xây dựng phương án khả thi có tính thuyết phục cao 83 - Có biện pháp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng đời sống rõ ràng, cụ thể - Cần hiểu biết pháp luật chế sách hoạt động kinh doanh, hình thức cấp tín dụng để có tiếp cận thực thi hiệu mang lại lợi ích phía ngân hàng khách hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG • Từ việc phân tích hoạt động cho vay việc xây dựng MHNTM NHHT tỉnh Thanh Hóa, đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân vấn đề tồn đó, đồng thời vào định hướng hoạt động cho vay ngân hàng ngắn hạn, trung dài hạn xin đưa sổ giải pháp nhằm mở rộng cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cơng xây dựng MHNTM NHHT tỉnh Thanh Hóa Cùng với kiến nghị với Nhà nước, NHNN, NHHTX Việt Nam với đối tượng cho vay để góp phần xây dựng MHNTM, tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực mục tiêu tín dụng NHTM nói chung NHHT tỉnh Thanh Hóa nói riêng đạt kết cao 84 KÉT LUẬN Xây dựng nông thôn chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta chủ trương có đầy đủ sở lý luận thực tiễn để đảm bảo tiến hành thực thành công phạm vi nước địa bàn tỉnh Thanh Hóa Hiện vấn đề NTM ngày trở nên quan trọng mặt kinh tế xã hội nước ta Sự phát triển đời sống vật chất tinh thần trình độ dân trí, nhận thức trị người dân mục tiêu hàng đầu mà Đảng Nhà nước Việt Nam vạch Hơn năm Thanh Hóa xây dựng NTM đạt kết đáng ghi nhận, có đóng góp to lớn từ nguồn lực hỗ trợ tín dụng Vì việc mở rộng tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cho vay xây dựng M HNTM m ột việc làm cần thiết quan trọng Đây định hướng phát triển Đảng Nhà nước ta điều kiện kinh tế Trong đó, NHTM nói chung NHHT tỉnh Thanh Hóa nói riêng có xu hướng gặp nhiều vướng mắc trình cho vay đối tượng Chính tìm giải pháp hợp lý đắn, kịp thời cần thiết NHTM giai đoạn Luận văn giải mục tiêu nội dung nghiên cứu đề tài bao gồm: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa sở lý luận tín dụng xây dựng mơ hình nơng thơn Thứ hai, luận văn sâu phản ánh phân tích thực trạng hoạt động tín dụng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóanhững đánh giá mặt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế sát với thực tiễn Ngân hàng Họp tác Thư ba, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị bao gồm 10 nhóm giải pháp nhóm kiến nghị nhằm giúp NHTM nói chung N H HT tỉnh Thanh Hóa nói riêng hồn thiện mục tiêu tín dụng 85 Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Chiến, ban lãnh đạo cán Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hóa thời gian làm luận văn Tơi xin trân thành cảm ơn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O PG S.TS Tơ N gọc Hưng, Giáo trình N gân hàng thương mại, NXB Thống kê, Học viện N gân hàng (2009) PG S.TS Tô Kim N gọc, G iáo trình T iền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện N gân hàng (2008) Peter S.R ose, Q uản trị N gân hàng thương mại, Đại học kinh tế Quốc dân (2004) G iáo trình kinh tế trị Mác - Lê Nin thời kỳ độ lên CN X H, NXB Chính trị Quốc gia, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí M inh (2013) N ghị định 178/1999/NĐ - CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Nghị định số 85/2002/N Đ - CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/NĐ - CP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 152/2013/QĐ - NHHT ngày 01/07/2013 Quy chế cho vay Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam khách hàng Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014) Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 10 Thông báo nội Ban tuyên giáo tỉnh ủy Thanh Hóa, kết điều tra nông thôn năm 2014, Tài liệu tham khảo 11 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội (2009) 12 Nguyễn Văn Hiệu, Sự tham gia người dân tổ chức xã hội xây dựng mơ hình nơng thơn xã Hải Đường, Huyện Hải Hậu, tỉnh Nam Định (2011) 13 Phan Đình Hà, Giải pháp đẩy mạnh xây dựng nông thôn địa bàn huyện Thanh Chương tỉnh Nghệ An (2011) C c w e b site th am khảo https://www.co-opbank.vn https://www.vietinbank.vn https://www.bidv.vn https://www.hsbc.com.vn https://www.sbv.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn http://www.baothanhhoa.vn http://nganhangonline.com