Hoạt động cho vay bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm sơn,

Hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM

Khái niệm về cho vay bán lẻ

Hoạt động tín dụng của khách hàng được chia thành hai mảng chính: cho vay bán lẻ và cho vay khách hàng doanh nghiệp Mảng cho vay bán buôn tập trung vào các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn để sản xuất kinh doanh và đầu tư dự án Ngược lại, cho vay bán lẻ là hình thức ngân hàng cấp vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống như nhà ở, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế và du lịch Tổng quát, cho vay bán lẻ tại các ngân hàng thương mại là việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ với một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, kèm theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Phân loại cho vay bán lẻ

Để quản lý và sử dụng hiệu quả vốn tín dụng, việc phân loại cho vay là rất cần thiết Có nhiều tiêu chí để phân loại cho vay bán lẻ, nhưng trong thực tế, người ta thường áp dụng các tiêu chí sau đây.

- Căn cứ vào thời hạn cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 12 (mười hai) tháng

+ Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 (mười hai) tháng và tối đa 60 (sáu mươi) tháng

+ Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 (sáu mươi) tháng

- Căn cứ vào đối tượng cho vay:

Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay trong đó khoản vay được cung cấp dưới dạng tiền mặt (VND hoặc ngoại tệ USD/EUR) Loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay tại các ngân hàng thương mại.

Cho vay bằng tài sản, một hình thức cho vay phổ biến tại các ngân hàng thương mại, thường được thực hiện thông qua cho thuê tài chính Đây là hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn, trong đó ngân hàng hoặc công ty cho thuê cam kết mua tài sản theo yêu cầu của bên thuê và giữ quyền sở hữu tài sản trong suốt thời gian cho thuê Bên thuê sẽ sử dụng tài sản và thực hiện nghĩa vụ thanh toán tiền thuê theo hợp đồng đã ký kết.

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng thiết yếu, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng cung cấp nguồn tài chính cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, mua nhà, đất, sửa chữa nhà, và mua xe ô tô phục vụ đi lại Ngoài ra, hình thức vay này còn hỗ trợ thanh toán học phí và đáp ứng các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.

- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay:

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng mà không yêu cầu tài sản thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này chủ yếu nhắm đến những khách hàng có uy tín cao, tình hình tài chính ổn định và minh bạch.

Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp vốn dựa trên điều kiện khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh từ người thứ ba.

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

Cho vay trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng phải thanh toán cả gốc và lãi theo định kỳ Loại hình cho vay này chủ yếu được áp dụng cho các nhu cầu đời sống của cá nhân, đầu tư dự án, và đầu tư tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh cho cả cá nhân và doanh nghiệp.

+ Cho vay phi trả góp: là loại cho vay đƣợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

Các phương thức cho vay bán lẻ

Cho vay từng lần là phương thức cho vay trong đó mỗi lần khách hàng và tổ chức tín dụng phải thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

Phương thức cho vay từng lần được áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc khi ngân hàng nhận thấy cần thiết để giám sát và quản lý việc sử dụng vốn vay một cách chặt chẽ và an toàn.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Ngân hàng cho vay dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các năm trước và kế hoạch sản xuất kinh doanh cho năm tới Qua đó, ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, làm cơ sở cho việc cung cấp vốn vay.

Phương thức này chỉ áp dụng cho khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định và có khả năng trả nợ thường xuyên, đồng thời cần có tín nhiệm với ngân hàng Kế toán có trách nhiệm theo dõi chặt chẽ dư nợ của tài khoản cho vay, đảm bảo rằng dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.

- Cho vay theo dự án đầu tư:

NHTM cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ

Phương thức cho vay này áp dụng cho các trường hợp cho vay vốn trung và dài hạn

Khi vay vốn từ ngân hàng thương mại, khách hàng và ngân hàng sẽ thống nhất về lãi suất và số tiền gốc cần trả, được chia thành nhiều kỳ hạn trong suốt thời gian vay Tài sản được mua bằng vốn vay sẽ chỉ thuộc quyền sở hữu của khách hàng sau khi đã hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi suất.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

NHTM cam kết cung cấp vốn vay cho khách hàng trong giới hạn tín dụng đã được xác định Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cũng như mức phí liên quan đến hạn mức này.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay cho phép khách hàng sử dụng số vốn vay trong giới hạn tín dụng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại máy ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt của ngân hàng.

Khi phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cả Ngân hàng cho vay và khách hàng đều phải tuân thủ các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước liên quan đến quy trình này.

Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán, dựa trên thỏa thuận bằng văn bản Hình thức này tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc huy động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Đặc điểm cho vay bán lẻ

Khoản vay của khách hàng bán lẻ thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, chủ yếu tập trung vào tín dụng tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân Bên cạnh đó, một phần khoản vay cũng hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Mặc dù số tiền vay không lớn, nhưng nhu cầu vay vốn này rất phổ biến trong mọi tầng lớp dân cư, cho thấy tổng quy mô tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại là rất lớn.

Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu tiêu dùng của người dân gia tăng đã thúc đẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang lĩnh vực này, nơi mang lại biên lợi nhuận cao hơn Định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ sẽ là chiến lược chủ yếu của các NHTM, tập trung nguồn lực để cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần trong phân khúc khách hàng tiêu dùng.

Hầu hết các khoản vay của khách hàng bán lẻ là các khoản vay tiêu dùng với số tiền vay nhỏ, do đó, các ngân hàng thương mại thường áp dụng lãi suất cho vay cao hơn đối với các khoản vay của Khối khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân chủ yếu là do sự khác biệt trong rủi ro và lợi nhuận giữa hai loại khách hàng này.

Số lượng khoản vay của khách hàng bán lẻ rất lớn, dẫn đến việc ngân hàng phải chi trả thêm chi phí quản lý và hoạt động cao để phục vụ nhóm khách hàng này.

Khoản vay của khách hàng bán lẻ chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn, điều này đồng nghĩa với việc cần huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài với lãi suất huy động tương đối cao.

Khách hàng bán lẻ thường gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác minh tính minh bạch tài chính, dẫn đến rủi ro cao hơn trong việc cấp tín dụng Do đó, các ngân hàng thương mại yêu cầu mức bù rủi ro trong lãi suất các khoản vay dành cho khách hàng bán lẻ phải lớn hơn.

Khách hàng bán lẻ thường vay các khoản nhỏ, dẫn đến chi phí lãi suất trên mỗi khoản vay thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp Do đó, họ thường dễ chấp nhận mức lãi suất cao hơn Hơn nữa, cho vay bán lẻ có tính nhạy cảm cao với chu kỳ kinh tế.

Trong thời kỳ kinh tế phát triển, thu nhập cao của khách hàng bán lẻ thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư, làm tăng nhu cầu tín dụng Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng, thu nhập giảm và thất nghiệp gia tăng, các doanh nghiệp nhỏ có nguy cơ suy giảm lợi nhuận và phá sản, dẫn đến nhu cầu tín dụng bán lẻ giảm mạnh Điều này làm cho các khoản vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh dễ chuyển thành nợ xấu.

Các khoản tín dụng bán lẻ thường yêu cầu tài sản bảo đảm do tính nhạy cảm với chu kỳ kinh tế Khi khách hàng không thể trả nợ, tài sản bảo đảm trở thành nguồn thu hồi vốn cho Ngân hàng, giúp đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) xác định cơ cấu và danh mục tín dụng dựa trên chính sách tín dụng và khẩu vị rủi ro riêng của từng ngân hàng Đặc biệt, các NHTM phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ thường tập trung vào lĩnh vực tài chính tiêu dùng, chủ yếu là các khoản vay mua nhà và xe ô tô, dẫn đến cơ cấu tín dụng chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn với thời gian vay trên 12 tháng.

Các khoản vay của khách hàng bán lẻ thường được các ngân hàng đánh giá là có độ rủi ro cao Điều này không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội, mà còn chịu ảnh hưởng từ các yếu tố chủ quan liên quan đến chính bản thân khách hàng.

Trong cuộc sống, khách hàng bán lẻ phải đối mặt với nhiều rủi ro như thiên tai, hỏa hoạn và vấn đề sức khỏe, điều này ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng bán lẻ thường không cao, khiến việc xác định thu nhập và chi phí trở nên khó khăn Đối với khách hàng doanh nghiệp, báo cáo tài chính thường thiếu minh bạch và chưa được kiểm toán, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quản lý hàng trăm khách hàng Tính cách của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.

Trong phát triển tín dụng bán lẻ, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ chú trọng mở rộng quy mô để giảm thiểu rủi ro thông qua việc phục vụ một lượng khách hàng lớn và cung cấp các khoản vay nhỏ.

Vai trò cho vay bán lẻ

a) Đối với nền kinh tế

Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tín dụng bán lẻ không chỉ hỗ trợ tiêu dùng mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ phát triển.

Góp phần thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và tối ưu hóa nguồn vốn, doanh nghiệp nhỏ và hộ gia đình có thể mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ tạo ra nhiều công ăn việc làm mà còn nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế, từ đó đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng GDP.

Kích cầu tiêu dùng thông qua các sản phẩm vay vốn như vay mua nhà, mua xe và trang thiết bị gia đình, cũng như thẻ tín dụng, giúp doanh nghiệp tăng tốc độ tiêu thụ hàng hóa Nhiều quốc gia trên thế giới đã chuyển hướng chiến lược phát triển kinh tế, không chỉ tập trung vào xuất khẩu mà còn coi tiêu dùng nội địa là động lực quan trọng cho sự tăng trưởng GDP.

Kênh tín dụng bán lẻ đã được phổ cập, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng với lãi suất hợp lý Điều này góp phần quan trọng trong việc đẩy lùi nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi, từ đó giảm thiểu những hệ lụy tiêu cực cho xã hội.

Các ngân hàng thương mại đang mở rộng hoạt động kinh doanh theo chiến lược ngân hàng bán lẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp nhỏ tiếp cận vốn vay dễ dàng Điều này không chỉ đơn giản hóa thủ tục vay vốn mà còn giúp khách hàng nhanh chóng có nguồn tài chính để triển khai kế hoạch kinh doanh, từ đó tăng cường lợi nhuận và nâng cao chất lượng cuộc sống cho đại đa số người dân trong xã hội.

Tín dụng tiêu dùng mang đến cơ hội vay vốn cho người dân, giúp họ thỏa mãn nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ, từ đó cải thiện đời sống và nâng cao dân trí Nhờ vào tín dụng tiêu dùng, người dân dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với xu thế phát triển xã hội.

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và sản phẩm tín dụng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các ngân hàng toàn cầu Điều này giúp ngân hàng thương mại đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường và phân tán rủi ro, từ đó gia tăng lợi nhuận Các khoản cho vay bán lẻ thường có lãi suất cao, góp phần tăng trưởng dư nợ vay và lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng còn có cơ hội tiếp cận khách hàng và cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ hiện đại, gia tăng lợi ích từ khách hàng.

Việc phát triển tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giảm thiểu sự tập trung rủi ro vào một hoặc một nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Điều này nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, góp phần vào sự ổn định và bền vững trong quản trị rủi ro.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ, điều này thúc đẩy họ mở rộng và cải tiến các kênh phân phối Họ cũng đầu tư vào hạ tầng và công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tăng khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

Quy trình cho vay bán lẻ

Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có quy trình cho vay riêng, nhưng nhìn chung, quy trình cho vay bán lẻ thường bao gồm các bước cơ bản như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

Tiếp nhận hồ sơ vay vốn là bước quan trọng đầu tiên trong quy trình cho vay bán lẻ, diễn ra ngay sau khi cán bộ tín dụng gặp gỡ khách hàng có nhu cầu vay.

Nhìn chung, một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:

- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

Bảo đảm tín dụng là một yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng Để thu thập thông tin cần thiết, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp các loại giấy tờ như hồ sơ tài chính, chứng minh thu nhập và các tài liệu liên quan khác.

- Giấy đề nghị cho vay

- Phương án sử dụng vốn

- Hồ sơ pháp lý: giấy phép thành lập doanh nghiệp, giấy phép đăng ký sản xuất kinh doanh, quyết định bổ nhiệm Giám đốc, điều lệ hoạt động…

Hồ sơ tài chính bao gồm các tài liệu quan trọng như bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và bản thuyết minh báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất Những tài liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.

- Hồ sơ về phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo: các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng

Bước 2: Thẩm định hồ sơ

Cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá tƣ cách, năng lực pháp lý và khả năng quản lý của khách hàng Họ cũng phân tích tác động của môi trường kinh doanh đến kế hoạch vay vốn, từ đó đưa ra kết luận về tính khả thi và hiệu quả của phương án vay.

Bước 3 trong quy trình cho vay là quyết định cho vay, một giai đoạn rất quan trọng vì nó ảnh hưởng lớn đến các bước tiếp theo cũng như đến uy tín và hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.

Bước 4: Thực hiện quyết định cho vay

Nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay, dựa trên quyết định của hội đồng thẩm định.

Bước 5: Ký kết hợp đồng vay vốn

Sau khi quyết định cho vay được phê duyệt, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), đồng thời tiến hành các bước tiếp theo cần thiết.

Giải ngân là giai đoạn quan trọng sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, diễn ra khi ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng dựa trên mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.

Bước 7: Tổ chức giám sát khách hàng vay

Sau khi cho vay, ngân hàng sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ và đúng hạn các cam kết, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp cần thiết.

Bước 8: Thu hồi và gia hạn nợ

Khi khoản vay đến hạn, ngân hàng sẽ thu hồi nợ Nếu khách hàng chưa thanh toán, ngân hàng sẽ xem xét các nguyên nhân hợp lý và đánh giá dựa trên cơ cấu nợ của khách hàng.

Bước 9: Xử lý nợ là giai đoạn quan trọng trong quản lý tài chính Khi ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp nhưng vẫn chưa thu hồi được các khoản nợ quá hạn, họ sẽ dựa vào các chế độ và quy định hiện hành để tiến hành xử lý nợ một cách hiệu quả.

Bước 10 : Thanh lý hợp đồng vay

Sau khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng, hợp đồng tín dụng sẽ hết hiệu lực Ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng.

Tổng quan về chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM

Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM

- Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội bao gồm tổng thể nền kinh tế quốc gia và toàn cầu, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của các ngân hàng Tất cả các thành phần kinh tế đều hoạt động trong bối cảnh này, do đó, sự thay đổi trong môi trường kinh tế - xã hội có thể tác động lớn đến các hoạt động tài chính và ngân hàng.

Một nền kinh tế ổn định vĩ mô là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng Trung Ơng thiết lập chính sách tín dụng ổn định, từ đó thúc đẩy phát triển tín dụng bền vững Ngược lại, nền kinh tế bất ổn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến các ngân hàng do biến động tỷ giá, lãi suất và thanh khoản, dẫn đến tác động tiêu cực đến lợi nhuận và tính bền vững của hệ thống ngân hàng.

Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng các khoản vay Trong giai đoạn suy thoái, thu nhập của người dân giảm, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bị thu hẹp, làm tăng nguy cơ nợ xấu cho ngân hàng Hệ quả là chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại sẽ giảm sút ngay lập tức.

Mức độ phát triển kinh tế của địa phương ảnh hưởng đến quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng Khi đầu tư tín dụng vượt quá nhu cầu cần thiết và không phù hợp với sự phát triển kinh tế, chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực Nhiều ngân hàng thương mại đã phải trả giá cho sự nóng vội trong việc mở rộng đầu tư và nâng cao dư nợ, dẫn đến tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế của khu vực.

Trong nền kinh tế thị trường, mọi cá nhân và tổ chức có quyền tham gia giao dịch dân sự và hoạt động sản xuất kinh doanh, trừ những gì bị cấm bởi Nhà nước Tuy nhiên, các ngành nghề kinh doanh phải tuân thủ sự quản lý và giám sát của Nhà nước thông qua các văn bản pháp luật Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân theo sự quản lý của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với các luật liên quan như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng và Bộ luật dân sự Nếu quy định pháp luật không rõ ràng và có nhiều kẽ hở, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cho vay Ngược lại, các văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng và đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng yên tâm hoạt động và cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay, từ đó tăng cường khả năng cho vay.

Sự thay đổi trong chủ trương và chính sách của ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp Các doanh nghiệp không đáp ứng được các quy định nghiêm ngặt của ngân hàng có thể bị ngừng cấp tín dụng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính và khả năng trả nợ của họ.

Sự thay đổi đột ngột về cơ cấu kinh tế và chính sách xuất nhập khẩu đã gây ra xáo trộn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Điều này dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không tiêu thụ hết sản phẩm, hoặc chưa có phương án kinh doanh mới, từ đó gia tăng nợ quá hạn và nợ khó đòi.

Quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp hiện còn nhiều hạn chế, khi cho phép nhiều thành phần kinh tế hoạt động với chức năng và nhiệm vụ vượt quá khả năng quản lý Điều này dẫn đến rủi ro và thua lỗ, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.

Do đó hệ thống pháp luật có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Các yếu tố bất khả kháng như thiên tai, hạn hán, mất mùa và dịch bệnh có tác động lớn đến chất lượng cho vay bán lẻ của ngân hàng thương mại Thời tiết và dịch bệnh ảnh hưởng trực tiếp đến cá nhân và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, gây thiệt hại nghiêm trọng cho hoạt động kinh doanh Những yếu tố này không chỉ làm giảm hiệu quả kinh doanh mà còn có thể dẫn đến thua lỗ, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng.

- Nhân tố từ phía khách hàng bán lẻ

 Quy mô vốn và năng lực tài chính của khách hàng bán lẻ

Các khách hàng bán lẻ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh thường có quy mô vốn chủ sở hữu và năng lực tài chính thấp đến trung bình, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán khi thị trường gặp khó khăn Sự thiếu hụt tiềm lực tài chính này có thể gây ra nợ xấu tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Đối với những khách hàng vay vốn trung hạn phục vụ đời sống, phần lớn là người lao động có thu nhập chủ yếu từ lương, việc suy thoái kinh tế và giảm thu nhập sẽ làm tăng khó khăn trong việc trả nợ, từ đó gia tăng tỷ lệ nợ xấu tại các NHTM.

 Phương thức và trình độ quản lý của khách hàng bán lẻ

Hầu hết các doanh nghiệp bán lẻ quy mô nhỏ thường được quản lý theo hình thức gia đình, dẫn đến tình hình tài chính thiếu minh bạch và chồng chéo Điều này làm chậm quá trình phát triển của các hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ Ngoài ra, mâu thuẫn giữa các thành viên trong gia đình có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ của cá nhân và doanh nghiệp.

Khi xem xét phê duyệt các khoản vay này, các NHTM thường phải cân nhắc kỹ lƣỡng, mất nhiều thời gian để phân tích đánh giá khách hàng

Phương án sản xuất, kinh doanh là yếu tố quan trọng hàng đầu mà các ngân hàng xem xét trước khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Một phương án khả thi và hiệu quả không chỉ giúp tạo ra lợi nhuận lớn mà còn đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng Khi được cấp tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và giám sát thường xuyên mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nhằm đảm bảo tính khả thi của phương án và khả năng trả nợ.

 Tư cách của khách hàng

Đạo đức và uy tín của khách hàng là yếu tố then chốt trong việc xác định tính chính xác của thông tin mà họ cung cấp, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngân hàng Khách hàng bán lẻ có thể thực hiện hành vi gian lận thông qua việc cung cấp số liệu, giấy tờ không chính xác, hoặc lừa dối về quyền sở hữu và mục đích sử dụng vốn vay Do đó, tính trung thực và đạo đức của khách hàng bán lẻ đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.

- Nhân tố từ phía ngân hàng:

 Quan điểm tín dụng của Ngân hàng

Quan điểm tín dụng của Ngân hàng phản ánh sự lãnh đạo trong hoạt động tín dụng, khẩu vị rủi ro và chiến lược phát triển tín dụng theo từng giai đoạn Từ đó, Ngân hàng xây dựng các chính sách, quy trình và quy định cụ thể, bao gồm giới hạn cho vay, kỳ hạn khoản vay, lãi suất, mức phí, phương thức cho vay và các điều kiện liên quan Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô cho vay của Ngân hàng Nếu các yếu tố này hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu khách hàng cũng như quy định pháp luật, Ngân hàng sẽ thành công trong phát triển cho vay và đảm bảo an toàn tín dụng Ngược lại, nếu các yếu tố không phù hợp, hoạt động tín dụng sẽ không phát triển và chất lượng tín dụng có thể suy giảm.

Trong bối cảnh công nghiệp 4.0, các ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường và ứng dụng công nghệ để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng bán lẻ Việc này không chỉ đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm mà còn nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay.

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Công thương CN Sầm Sơn, được thành lập vào năm 1988, là chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Công thương tỉnh Thanh Hóa Vào tháng 7 năm 2006, ngân hàng đã chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2 sang chi nhánh cấp 1, trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, theo quyết định số 168/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 16/6/2006 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam.

Ngân hàng Công thương Sầm Sơn, tọa lạc tại số 02 Đoàn Thị Điểm, Phường Trường Sơn, Thành phố Sầm Sơn, Tỉnh Thanh Hoá, là một đơn vị hạch toán độc lập với con dấu riêng Ngân hàng hoạt động đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại, phục vụ nhu cầu tài chính của cộng đồng.

Từ tháng 7 năm 2009, Ngân hàng Công thương Sầm Sơn được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sầm Sơn (Tên gọi tắt: VietinBank Sầm Sơn)

Khi mới hoạt động độc lập, VietinBank Sầm Sơn đối mặt với nhiều khó khăn như quy mô tài sản nhỏ, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay thấp, cùng với tỷ lệ nợ xấu cao và lực lượng cán bộ mỏng Địa bàn thị xã Sầm Sơn cũng hạn chế, với hoạt động kinh doanh chủ yếu theo mùa vụ Để vượt qua thách thức, VietinBank Sầm Sơn đã nỗ lực phát triển theo định hướng mới, bao gồm mở rộng địa bàn, lựa chọn khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và quản trị điều hành Ngân hàng cam kết phục vụ khách hàng tận tình, coi sự hài lòng của khách hàng là thành công, đồng thời tư vấn cho khách hàng các phương án kinh doanh tốt nhất và chủ động phát triển sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường.

Tính đến hiện tại, VietinBank CN Sầm Sơn có 14 phòng, tổ, trong đó có 08 phòng giao dịch và tổng số cán bộ là 118 người vào cuối năm 2018 Hoạt động của VietinBank CN Sầm Sơn luôn bám sát mục tiêu kế hoạch với phương châm “Phát triển – Hiệu quả – Bền vững”.

Cơ cấu tổ chức

Hình 1 Bộ máy tổ chức của VietinBank Sầm Sơn

(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính – VietinBank Sầm Sơn)

Bộ máy tổ chức của VietinBank Sầm Sơn bao gồm Giám đốc, ba Phó Giám đốc, sáu phòng ban tại Hội sở chính và tám phòng giao dịch, tất cả được quản lý theo phương thức trực tuyến.

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Phòng giao dịch Triệu Sơn

Phòng giao dịch Trườn g Sơn

Phòng giao dịch Lam Sơn

Phòng giao dịch Đông Thọ

Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018

Trong những năm qua, Chi nhánh đã áp dụng các chương trình và chính sách của NHTMCP Công thương Việt Nam, đồng thời phát triển phương án kinh doanh phù hợp với đặc thù địa bàn Nhờ đó, Chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng, góp phần vào thành công chung của hệ thống Vietinbank.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn 2014-2018, tổng nguồn vốn huy động của VietinBank Sầm Sơn đã tăng từ 1.294.957 triệu đồng lên 2.435.226 triệu đồng, với mức tăng trưởng hàng năm dao động từ 8% đến 22% Mặc dù tăng trưởng huy động vốn liên tục trong giai đoạn 2014-2017, tốc độ tăng trưởng đã chậm lại vào năm 2018, phản ánh xu hướng chung của thị trường khi tín dụng giảm và nhu cầu huy động vốn của các ngân hàng giảm theo Điều này dẫn đến việc lãi suất huy động có xu hướng giảm, trong khi dòng vốn chuyển hướng sang các kênh đầu tư có lợi suất cao hơn như bất động sản, chứng khoán và ngoại tệ Tuy nhiên, mức tăng trưởng này cho thấy VietinBank Sầm Sơn đã triển khai sản phẩm huy động vốn một cách hiệu quả, đạt gần mức bình quân của ngành.

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Tiền gửi của các tổ chức 381,579 29.5% 474,322 30.8% 24% 512,123 27.7% 8% 452,221 20.1% -12% 468,561 19.2% 4% Tiền gửi cá nhân 913,378 70.5% 1,065,767 69.2% 17% 1,338,100 72.3% 26% 1,796,214 79.9% 34% 1,966,665 80.8% 9%

Tiền gửi KKH 203,939 15.7% 120,138 7.8% -41% 130,527 7.1% 9% 178,275 7.9% 37% 202,400 8.3% 14% Tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng 868,406 67.1% 1,302,561 84.6% 50% 1,674,396 90.5% 29% 2,004,910 89.2% 20% 2,158,522 88.6% 8% Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 222,612 17.2% 117,390 7.6% -47% 45,300 2.4% -61% 65,250 2.9% 44% 74,304 3.1% 14%

(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018)

Từ năm 2014 đến 2018, tổng dư nợ tín dụng của VietinBank Sầm Sơn đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt mức tăng 2.189.473 triệu đồng, tương đương 119,7%, với tốc độ tăng trưởng trung bình gần 30% mỗi năm Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi định hướng tín dụng đúng đắn của Ngân hàng Công Thương và sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ban Giám đốc Chi nhánh Trong giai đoạn này, VietinBank Sầm Sơn tập trung vào đối tượng khách hàng là DNNVV và khách hàng bán lẻ, ưu tiên cho vay bằng đồng VND, với mục đích chủ yếu là cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh.

Trong giai đoạn từ 2014 đến 2018, dư nợ VND luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, đạt từ 89,94% đến 98,75% Tốc độ tăng trưởng cho vay VND liên tục vượt mức 25% hàng năm, trong khi dư nợ ngoại tệ lại giảm mạnh và chỉ còn chiếm 1,25% tổng dư nợ vào cuối năm 2018.

Từ năm 2014 đến 2018, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của VietinBank Sầm Sơn luôn duy trì trên 65%, cho thấy tình hình tín dụng của ngân hàng này khá ổn định và hiệu quả.

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Tăng trưởng Số tiền Tỷ trọng

Tăng trưởng Số tiền Tỷ trọng

Tăng trưởng Số tiền Tỷ trọng

1 Phân theo đơn vị tiền tệ

3 Phân theo nhóm khách hàng

(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018)

Từ năm 2014 đến 2018, dư nợ cho vay ngắn hạn của VietinBank Sầm Sơn tăng 1.676.544 triệu đồng (133,3%), trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 512.929 triệu đồng (89,8%) Dư nợ trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực khách sạn, nhà hàng tại TP Sầm Sơn và các dự án đồng tài trợ của Ngân hàng Công Thương Về cơ cấu khách hàng, năm 2014, dư nợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm 67,4%, trong đó KHDN lớn chiếm 43,9%, cho thấy sự phụ thuộc vào một số KHDN lớn Đến năm 2018, tỷ trọng KHDN lớn giảm xuống 17,9%, KHDN nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm 25,9%, và khách hàng bán lẻ chiếm 56,1% Điều này cho thấy VietinBank Sầm Sơn đã giảm áp lực phụ thuộc vào KHDN lớn và gia tăng lợi nhuận từ việc cho vay KHDN nhỏ và vừa cũng như khách hàng bán lẻ.

2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác

VietinBank Sầm Sơn không chỉ chú trọng huy động vốn và cho vay, mà còn mở rộng các hoạt động kinh doanh hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và dịch vụ thẻ thanh toán Ngân hàng liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ, qua đó khẳng định vị thế của mình cả trong nước và quốc tế.

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Từ năm 2014 đến 2018, lợi nhuận của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 35.083 triệu đồng lên 99.106 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2013 – 2015 đạt từ 31% đến 33% Tuy nhiên, vào năm 2016, lợi nhuận có tăng nhưng tốc độ chỉ đạt 17% do chi nhánh áp dụng nhiều chương trình ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng, dẫn đến giảm sút lãi suất thuần (NII) Đến năm 2017, nhờ các biện pháp điều chỉnh linh hoạt về lãi suất, tốc độ tăng trưởng đã hồi phục mạnh mẽ với mức tăng 37% so với năm trước.

2016 Năm 2018, Chi nhánh tiếp tục duy trì đà tăng trưởng với mức tăng 32% so với năm 2017

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và khó khăn kinh tế, Chi nhánh đã vượt qua thách thức và nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh Thành công này nhờ vào tầm nhìn chiến lược của Ban lãnh đạo, phát huy sức mạnh nội lực của cán bộ, nhân viên qua việc phân công công việc phù hợp, duy trì giao ban định kỳ để đánh giá và cải thiện hiệu quả Chi nhánh thực hiện kỷ cương điều hành công khai, dân chủ, năng động, cùng với các giải pháp đồng bộ nhằm tăng thu và tiết kiệm chi Những chính sách hợp lý đã giúp Chi nhánh vượt qua khó khăn từ môi trường kinh tế bên ngoài, tạo nên điểm sáng trong chiến lược kinh doanh của VietinBank Sầm Sơn.

Thu cho vay 374,927 499,589 124,662 33 582,499 82,910 17 798,024 215,525 37 1,053,391 255,368 32 Thu dịch vụ 8,750 10,953 2,203 25 17,051 6,098 56 16,522 (-529) (-3) 19,496 2,974 18 Thu xử lý rủi ro 344 196 (-148) (-43) 222 26 13 92 (-130) (-59) 135 43 47

Thu kinh doanh ngoại tệ 413 500 87 21 751 251 50 909 158 21 1,015 106 12

Chi liên quan huy động và điều chuyển vốn

Chi dự phòng rủi ro 6,914 9,196 2,282 33 10,759 1,563 17 14,740 3,981 37 19,457 4,717 32

Chi kinh doanh ngoại tệ 225 299 74 33 350 51 17 480 130 37 633 153 32

Các khoản chi phí hoạt động 5,121 6,811 1,690 33 7,969 1,158 17 10,918 2,949 37 14,411 3,494 32

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của VietinBank Sầm Sơn các năm)

Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt

Thực trạng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn

2.2.1.1 Sản phẩm và phương thức cho vay bán lẻ a) Sản phẩm cho vay bán lẻ

Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Sầm Sơn được triển khai qua nhiều hình thức và sản phẩm đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng cá nhân Các sản phẩm chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm nhiều lựa chọn linh hoạt.

- Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh:

Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay bổ sung vốn lưu động nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Đây là hình thức cho vay ngắn hạn, tối đa lên đến 12 tháng, phù hợp với chu kỳ sản xuất của doanh nghiệp Ngân hàng có thể cho vay theo từng lần hoặc theo hạn mức, với đồng tiền cho vay có thể là VND hoặc ngoại tệ.

Cho vay từng lần phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm đầu tư vào dự án hoặc tài sản cố định Thời hạn cho vay sẽ được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng, với phần lớn các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng.

Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, bao gồm mua nhà, mua xe, sắm sửa thiết bị gia đình, và chi phí cho y tế, giáo dục Phương thức cho vay này được gọi là cho vay bán lẻ, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống.

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và VietinBank Sầm Sơn làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

VietinBank Sầm Sơn cung cấp phương thức cho vay từng lần dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi khi cần vay, khách hàng cần lập hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay phù hợp cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, đặc biệt là các doanh nghiệp có đặc điểm sản xuất – kinh doanh và luân chuyển vốn không thích hợp với phương thức cho vay từng lần.

Dựa trên kế hoạch sản xuất, kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng, cùng với tài sản đảm bảo, VietinBank Sầm Sơn sẽ xác định và thống nhất một hạn mức tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.

VietinBank Sầm Sơn cung cấp dịch vụ cho vay theo dự án đầu tư, hỗ trợ khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Nếu trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã sử dụng nguồn vốn huy động tạm thời khác cho chi phí dự án được duyệt, VietinBank Sầm Sơn sẽ xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó, với điều kiện có chứng từ pháp lý chứng minh rõ ràng nguồn vốn đã sử dụng trước.

Nếu khách hàng chưa sử dụng hết số vốn vay theo hợp đồng tín dụng sau thời gian giải ngân đã thỏa thuận, VietinBank Sầm Sơn sẽ xem xét đề nghị của khách hàng để có thể ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng, tiếp tục giải ngân phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.

VietinBank Sầm Sơn cam kết cung cấp dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, đảm bảo khả năng vay vốn cho khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng đã thỏa thuận để đầu tư vào dự án Trong thời gian hiệu lực rút vốn của hợp đồng, khách hàng cần thanh toán phí cam kết theo quy định của VietinBank Sầm Sơn.

Cho vay trả góp tại VietinBank Sầm Sơn cho phép khách hàng xác định rõ ràng thỏa thuận về lãi suất và số nợ gốc Khoản vay sẽ được chia thành nhiều kỳ hạn để khách hàng dễ dàng trả nợ trong suốt thời gian vay.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

Ngân hàng VietinBank Sầm Sơn cho phép khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng.

2.2.1.2 Số lượng khách hàng vay vốn

Vào giai đoạn đầu thành lập, Vietinbank Sầm Sơn chủ yếu tập trung vào việc cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn, thể hiện quy mô hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào đối tượng khách hàng này.

Kể từ năm 2012, Chi nhánh đã thay đổi định hướng tín dụng dưới sự lãnh đạo của Giám đốc mới, cùng với các chính sách tín dụng từ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Cơ cấu tín dụng đã chuyển dịch tập trung vào phát triển tín dụng cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Giai đoạn 2014-2018 ghi nhận sự bùng nổ trong quy mô dư nợ và số lượng khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.

Bảng 2.4: Số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn tại Vietinbank Sầm Sơn ĐVT: khách hàng

Khách hàng doanh nghiệp Siêu vi mô (*) - - - 42 72 94

Số lƣợng khách hàng bán lẻ 417 574 895 1,315 1,630 1,879

Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn tại Vietinbank Sần Sơn

Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn

2.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Nợ quá hạn, nợ xấu, dự phòng rủi ro

- Tình hình nợ quá hạn của KHBL tại Vietinbank Sầm Sơn

Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay bán lẻ của chi nhánh Sầm Sơn ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Tỷ lệ nợ quá hạn % 1.03% 0.92% 0.90% 1.00% 0.44%

Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Vietinbank Sầm Sơn

Theo bảng 2.12, nợ quá hạn đối với khách hàng bảo lãnh (KHBL) năm 2014 là 6.132 triệu đồng, cho thấy hoạt động tín dụng với KHBL tương đối an toàn và ít rủi ro cho Chi nhánh Tuy nhiên, nợ quá hạn tại Chi nhánh có xu hướng gia tăng dần từ năm 2014 trở đi.

Năm 2017, Chi nhánh đã đạt được hai điều kiện quan trọng: tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bán lẻ cao hơn đáng kể so với nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì dưới 1% Năm 2018 được xem là năm thành công trong việc xử lý nợ, khi nợ quá hạn giảm từ 18.810 triệu đồng xuống còn 9.930 triệu đồng Chi nhánh ghi nhận lợi nhuận cao từ hoạt động kinh doanh, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp so với các ngân hàng khác trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Nguyên nhân chính là do đội ngũ cán bộ tín dụng tại Vietinbank Sầm Sơn đã thực hiện tốt công tác thẩm định và giám sát vốn vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

Trong hai năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn của Vietinbank Sầm Sơn đã giảm nhanh chóng nhờ vào việc thực hiện quy định tại Văn bản Số 22/VBHN-NHNN, cho phép ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ quá hạn khó đòi và chuyển chúng ra ngoại bảng Việc này giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3%, làm trong sạch báo cáo tài chính Tuy nhiên, điều này không đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng của Vietinbank Sầm Sơn được cải thiện, vì ngân hàng đã mất một nguồn thu nhập đáng kể để bù đắp cho các khoản nợ này Dù chuyển ra ngoại bảng, ngân hàng vẫn theo dõi để truy đòi, nhưng khả năng thu hồi các khoản nợ này vẫn còn phải xem xét.

Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày được xem là nợ có khả năng mất vốn, hay còn gọi là nợ khó đòi (nợ nhóm 5) Tỷ lệ nợ khó đòi là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn Mặc dù nợ quá hạn phản ánh hoạt động của ngân hàng thương mại, nhưng nó không phản ánh đúng tình trạng tín dụng hiện tại do không phân biệt được nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến việc quá hạn Do đó, để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của khách hàng tại Vietinbank Sầm Sơn, cần xem xét cả chỉ tiêu nợ khó đòi.

Tình hình nợ khó đòi đối với các KHBL tại Vietinbank Sầm Sơn trong những năm gần đây đƣợc thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ khó đòi của các KHBL tại Vietinbank Sầm Sơn Đơn vị: %

Tỷ lệ nợ khó đòi % 0.64% 0.51% 0.56% 0.67% 0.36%

Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng Hợp- Vietinbank Sầm Sơn

Qua số liệu bảng 2.13 cho biết tỷ lệ nợ khó đòi đối với các KHBL tại

Vietinbank Sầm Sơn có tổng dư nợ cho vay bán lẻ không lớn, nhưng tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ bán lẻ quá hạn lại cao, chiếm trên 50% Điều này cho thấy công tác xử lý nợ của ngân hàng chưa hiệu quả, với xu hướng nợ xấu thường chuyển sang nhóm nợ cao hơn và khó xử lý Từ năm 2014 đến 2017, tỷ lệ nợ khó đòi liên tục gia tăng và chỉ giảm rõ rệt vào năm 2018.

Tình hình nợ quá hạn tại Vietinbank Sầm Sơn: Đơn vị: triệu đồng

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinh doanh 2014 - 2018)

Trong ba năm qua, Sầm Sơn đã trải qua sự tăng trưởng nhanh chóng, với dư nợ chủ yếu là ngắn hạn, nhằm hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô trong hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc dù nợ quá hạn của khách hàng bán lẻ có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng này thấp hơn so với dư nợ bán lẻ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ không tăng đáng kể Cụ thể, năm 2015, nợ quá hạn đạt 10.253 triệu đồng với tỷ lệ 0,92%, năm 2016 là 13.215 triệu đồng (0,90%), và năm 2017 là 18.810 triệu đồng (xấp xỉ 1%) Đến năm 2018, nợ quá hạn giảm xuống còn 9.930 triệu đồng, tương đương 0,44% tổng dư nợ, cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm dần Điều này phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý nợ quá hạn của ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng nợ quá hạn vẫn còn cao, cho thấy công tác xử lý nợ quá hạn tại Vietinbank Sầm Sơn cần được cải thiện.

Trong giai đoạn từ 2014 đến 2017, nợ quá hạn của dƣ nợ bán lẻ cho vay ngắn hạn luôn cao hơn so với cho vay trung dài hạn, với tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn giảm từ 86,5% năm 2015 xuống 61,7% năm 2017, trong khi nợ quá hạn trung hạn tăng từ 13,5% lên 38,3% Điều này cho thấy cho vay ngắn hạn có nhiều rủi ro hơn Đến năm 2018, Vietinbank Sầm Sơn đã xử lý hiệu quả các khoản nợ quá hạn ngắn hạn, giảm tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn xuống còn 31,3% và tỷ lệ nợ quá hạn trung hạn tăng lên 68,7%.

Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫn ở mức thấp so với dư nợ, nhưng có dấu hiệu gia tăng qua các năm, cho thấy một số vấn đề trong hoạt động cho vay và quản trị rủi ro Quy trình cho vay còn nhiều kẽ hở, kỹ năng thẩm định hồ sơ khách hàng của cán bộ tín dụng chưa đạt yêu cầu, và việc mở rộng tín dụng quá nhanh đã dẫn đến việc rút ngắn thời gian thẩm định Điều này khiến cán bộ tín dụng không thu thập đủ thông tin về khách hàng, dẫn đến quyết định phê duyệt cho vay không chính xác Hơn nữa, năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế, công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ chưa được chú trọng, gây ra những rủi ro trong hoạt động cho vay.

Một trong những bước quan trọng trong quy trình cho vay là thu hồi nợ Việc thu hồi nợ đã cho vay không chỉ giúp Chi nhánh bảo toàn vốn mà còn giảm thiểu tình trạng nợ xấu, đồng thời tạo ra nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh.

Bảng 2.12 Tỷ lệ thu hồi nợ KHBL tại Chi nhánh

Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Doanh số cho vay 1,070,998 1,999,183 2,647,742 3,391,439 4,512,350 Doanh số thu nợ 995,936 1,485,007 2,287,431 2,978,274 4,140,306

Tỷ lệ thu hồi nợ 92.99% 74.28% 86.39% 87.82% 91.75%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2014 đến 2018)

Tỷ lệ thu hồi nợ tại Chi nhánh luôn duy trì ở mức cao, với 92,99% vào năm 2014 và mặc dù giảm xuống 74,28% vào năm 2015 do mở rộng tín dụng, nhưng vẫn ổn định trên 86% trong các năm tiếp theo Nguyên nhân chính là do Chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn với thời gian trung bình khoảng 06 tháng, và các khoản vay mới chủ yếu được giải ngân cho khách hàng có khả năng tài chính tốt, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.

Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng của đối tượng KHBL Đơn vị: triệu đồng

Vòng quay vốn tín dụng KHBL 1.78 1.74 1.77 1.78 2.00

Từ báo cáo tín dụng của Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 - 2018, tỷ số vòng quay vốn của khách hàng đã có xu hướng tăng, cho thấy nguồn vốn vay ngân hàng được luân chuyển nhanh chóng hơn qua các năm Đặc biệt, vào năm 2018, vòng quay vốn tín dụng đạt 2.0 vòng, phản ánh sự luân chuyển liên tục và hiệu quả trong việc sử dụng vốn của Chi nhánh Điều này cũng cho thấy khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay bán lẻ đang được cải thiện.

Hiệu quả là thước đo quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của tổ chức kinh tế Trong lĩnh vực cho vay, chất lượng được đánh giá qua tỷ lệ giữa thu nhập từ cho vay và tổng dư nợ.

Bảng 2.14 Mức sinh lời của đồng vốn cho vay bán lẻ Đơn vị: Triệu đồng

Thu nhập từ cho vay 68,863 88,430 127,145 151,986 168,894

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2014 đến 2018)

Thu nhập từ cho vay bán lẻ đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với con số đạt 68.863 triệu đồng vào năm 2014 Mức sinh lời từ hoạt động này đạt 12,32%, cho thấy tiềm năng phát triển của lĩnh vực cho vay bán lẻ.

Vốn cho vay bán lẻ 100 đồng đã mang lại 12,32 triệu đồng thu nhập cho ngân hàng Đến năm 2015, thu nhập từ cho vay bán lẻ tăng lên 88.430 triệu đồng với mức sinh lời 10,36% Từ năm 2016 đến 2018, thu nhập từ cho vay bán lẻ của Chi nhánh tăng nhanh, đạt 168.894 triệu đồng vào năm 2018 Tuy nhiên, mức sinh lời từ hoạt động này giảm liên tục từ 12,32% năm 2014 xuống còn 8,82% năm 2018 Nguyên nhân bao gồm: i) lãi suất cho vay bán lẻ liên tục giảm từ 2014 đến 2018, với lãi suất cho vay ngắn hạn bình quân năm 2018 chỉ 8,5%/năm, ii) việc chủ yếu cho vay ngắn hạn dẫn đến mức sinh lời thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn, và iii) áp lực cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác khiến Chi nhánh phải giảm lãi suất để giữ chân khách hàng và phát triển thêm khách hàng mới.

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng, Vietinbank Sầm Sơn đạt mức sinh lời 8,82% với dƣ nợ chủ yếu là ngắn hạn, cho thấy kết quả kinh doanh khả quan Tuy nhiên, để nâng cao mức sinh lời, Vietinbank Sầm Sơn cần tích cực cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng bán lẻ như dịch vụ chuyển tiền, bảo hiểm, thẻ và Internet Banking, nhằm gia tăng lợi ích và lợi nhuận từ nhóm khách hàng này.

2.2.2.2 Chỉ tiêu định tính a Tuân thủ các cơ chế, nguyên tắc và quy trình cho vay tại Chi nhánh

- Tuân thủ các cơ chế, nguyên tắc cho vay:

Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì trong quan hệ tín dụng giữa Vietinbank Sầm Sơn với các KHBL vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau:

Mức sinh lời từ hoạt động cho vay bán lẻ đang giảm dần, dẫn đến việc gia tăng rủi ro trong cấp tín dụng của Chi nhánh cho khách hàng bán lẻ, trong khi hiệu quả đạt được chưa tương xứng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank Sầm Sơn hiện chưa đạt hiệu quả cao, với số lượng khách hàng và quy mô dư nợ tín dụng phục vụ tiêu dùng vẫn thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.

Thời gian ra quyết định cho vay của ngân hàng vẫn chậm, không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng bán lẻ, gây mất cơ hội kinh doanh.

Công tác bán chéo sản phẩm tại Chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn đối với khách hàng bán lẻ vẫn chưa đạt hiệu quả cao, với tỷ lệ khách hàng sử dụng từ ba sản phẩm dịch vụ trở lên còn thấp Đặc biệt, việc xử lý các khoản nợ khó đòi vẫn là một thách thức cần được cải thiện.

Mức sinh lời từ các khoản cho vay giảm dần do ba nguyên nhân chính: thứ nhất, sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng khiến chi nhánh phải hạ lãi suất cho vay; thứ hai, chi nhánh chưa chú trọng vào việc gia tăng lợi ích từ khách hàng thông qua việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngoài cho vay; thứ ba, cán bộ tín dụng chưa quan tâm đến hiệu quả từ các khoản cho vay mà chỉ tập trung vào việc tăng trưởng quy mô dư nợ.

Chính sách khách hàng của Vietinbank Sầm Sơn hiện chưa tập trung vào hiệu quả kinh doanh, với sự chú trọng vào phân khúc khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp siêu vi mô và các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Điều này dẫn đến việc cán bộ tín dụng chưa phát triển mạnh mẽ mảng tín dụng tiêu dùng, khiến cho các hoạt động thị trường như tìm kiếm khách hàng và quản lý khách hàng diễn ra chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác Trong khi các ngân hàng khác đã xây dựng mạng lưới khách hàng thông qua các liên kết với showroom ô tô, công ty bất động sản và các dự án nhà ở, Vietinbank Sầm Sơn vẫn duy trì phương thức phát triển khách hàng tín dụng tiêu dùng truyền thống qua kênh tại quầy và khách hàng giới thiệu.

Mặc dù Vietinbank Sầm Sơn sở hữu đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt huyết, với kỹ năng xử lý hồ sơ tốt được khách hàng đánh giá cao, nhưng quy trình tín dụng cồng kềnh với nhiều bước đã làm chậm tốc độ xử lý hồ sơ Thời gian xử lý trên các phần mềm ngân hàng chiếm tới 80% thời gian làm việc hàng ngày của cán bộ tín dụng Khi quy mô dư nợ tăng và số lượng khách hàng lớn, cán bộ tín dụng trở nên quá tải, dẫn đến việc xử lý hồ sơ chậm trễ.

Việc hạn chế trong công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank đang ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, khi ngân hàng chỉ tập trung vào tăng trưởng quy mô mà không có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ trọng tâm Điều này dẫn đến việc phát triển dàn trải, thiếu sản phẩm nổi trội và ưu việt, không thu hút được khách hàng Các chỉ tiêu bán hàng từ Trụ sở chính giao cho chi nhánh vẫn theo hướng tăng trưởng toàn diện mà không có định hướng rõ ràng, gây khó khăn trong việc đầu tư hợp lý nguồn lực cho phát triển sản phẩm tại các chi nhánh.

Tại Vietinbank, đặc biệt là chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn, hiện chưa có bộ phận chuyên trách xử lý nợ, khiến cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ, từ phát triển khách hàng đến quản lý và xử lý nợ Việc này dẫn đến tình trạng cán bộ phải vừa cho vay mới, vừa quản lý khách hàng cũ và xử lý nợ, gây ra sự thiếu chuyên nghiệp trong công tác xử lý nợ vay Hệ quả là tiến độ xử lý nợ chậm, kéo dài khoản nợ và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

Nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ trong giai đoạn 2014 – 2018, đã chỉ ra những kết quả đạt được và hạn chế trong cho vay Luận văn cũng phân tích nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến những tồn tại này Từ đó, nghiên cứu đưa ra cơ sở thực tiễn để đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng bán lẻ, đáp ứng xu thế hội nhập và phát triển của Vietinbank Sầm Sơn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN C NG THƯ NG VIỆT NAM

Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn

Chủ trương phát triển hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, hộ kinh doanh và tín dụng tiêu dùng của Nhà nước

a) Chủ trương phát triển hộ kinh doanh cá thể

Hộ kinh doanh cá thể là hình thức kinh tế đơn giản, không có tư cách pháp nhân và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản Hình thức này có thể được thành lập bởi một cá nhân hoặc một hộ gia đình Vốn kinh doanh ban đầu của hộ kinh doanh cá thể có thể là vốn của cá nhân hoặc vốn chung của cả gia đình.

Theo Tổng cục Thống kê, tính đến năm 2017, cả nước có hơn 5,14 triệu hộ kinh doanh, với số lượng này liên tục tăng qua các năm Hộ kinh doanh chủ yếu hoạt động trong ngành Thương mại - dịch vụ, chiếm khoảng 80%, trong khi 20% còn lại thuộc ngành Công nghiệp - xây dựng Đóng góp của hộ kinh doanh vào nền kinh tế rất quan trọng, với số lao động trong khu vực này tăng từ 7,4 triệu người năm 2010 lên gần 8,6 triệu người năm 2017, giúp giải quyết việc làm và an sinh xã hội Hộ kinh doanh không chỉ thúc đẩy tinh thần khởi nghiệp mà còn tạo ra của cải vật chất và dịch vụ cho xã hội, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Hiệu quả sử dụng nguồn lực của hộ kinh doanh ngày càng được nâng cao, tác động tích cực đến hiệu quả chung của nền kinh tế.

Về cơ chế, chính sách của Nhà nước đối với hộ kinh doanh:

Nhiều chuyên gia hiện nay đề xuất xóa bỏ hộ kinh doanh để tạo điều kiện cho hơn 5 triệu hộ cá thể chuyển đổi thành doanh nghiệp Tuy nhiên, việc thực hiện điều này gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh thực tế tại Việt Nam.

Hộ kinh doanh hiện chưa được quản lý theo khung pháp lý của Luật Doanh nghiệp, tuy nhiên, Nhà nước vẫn duy trì và tạo điều kiện cho loại hình kinh tế này phát triển Đồng thời, cần chuyển đổi dần các Hộ kinh doanh quy mô lớn sang hình thức doanh nghiệp thông qua tuyên truyền, động viên và ưu đãi chính sách thuế Chủ trương này nhằm phát triển doanh nghiệp siêu nhỏ, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.

Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa theo Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2017 và Nghị định 39/2018/NĐ-CP, trong đó quy định chi tiết về các tiêu chí và điều kiện hỗ trợ cho các loại hình doanh nghiệp này.

Ngành nghề: nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng

Ngành nghề: thương mại và dịch vụ

- Số lƣợng lao động tham gia bảo hiểm xã hội: bình quân năm không quá 10 người;

- Tổng nguồn vốn: không quá 03 tỷ đồng;

- Tổng doanh thu: không quá 03 tỷ đồng/năm

- Số lƣợng lao động tham gia bảo hiểm xã hội: bình quân năm không quá 10 người;

- Tổng nguồn vốn: không quá 03 tỷ đồng;

- Tổng doanh thu: không quá 10 tỷ đồng/năm

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam quy định rằng tất cả các Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và các doanh nghiệp khác có doanh thu dưới 20 tỷ đồng đều thuộc phân khúc khách hàng bán lẻ Điều này cũng áp dụng cho các doanh nghiệp chuyển đổi từ Hộ kinh doanh có quy mô lớn.

Nghị quyết số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 của Chính phủ đã đề ra 05 nhiệm vụ nhằm hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, bao gồm: cải cách hành chính để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, xây dựng môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp khởi nghiệp và đổi mới sáng tạo, bảo đảm quyền kinh doanh và quyền bình đẳng tiếp cận nguồn lực, giảm chi phí kinh doanh, và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi về thuế và nguồn vốn tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp đầu tư vào các lĩnh vực công nghệ cao, nông nghiệp và xuất khẩu.

Nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ của người dân trong xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc tăng cường tín dụng tiêu dùng không chỉ giúp gia tăng quá trình luân chuyển hàng hóa và dịch vụ mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Gần đây, Ngân hàng Nhà Nước đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại thực hiện các biện pháp hỗ trợ nhằm đẩy lùi nạn tín dụng đen Đồng thời, cần cải cách quy chế cho vay để người dân dễ dàng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.

Định hướng phát triển kinh doanh của Vietinbank Sầm Sơn

Vietinbank Sầm Sơn đã xây dựng các định hướng cụ thể nhằm thực hiện chính sách và chiến lược của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với mục tiêu và phương hướng hoạt động từ năm 2019 đến năm 2025 được khái quát như sau.

- Quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lý cho khách hàng

- Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng

Đẩy mạnh hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo kỳ hạn để phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đồng thời đảm bảo an toàn thanh khoản.

- Bên cạnh những sản phẩm truyền thống cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ theo hướng đa ngành nghề

Để đảm bảo chất lượng và hiệu quả trong công tác đầu tư tín dụng, cần chú trọng đến hiệu quả tín dụng và nâng cao năng lực thẩm định cho vay Việc lựa chọn khách hàng một cách cẩn thận và kiên quyết giảm dần dư nợ đối với các khoản vay có dấu hiệu không an toàn là rất quan trọng.

Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ

Theo định hướng hàng năm của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và chỉ đạo từ Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank Sầm Sơn đã xác định mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Đặc biệt, ngân hàng sẽ thực hiện việc cấp tín dụng có chọn lọc, đảm bảo các điều kiện tín dụng phù hợp với từng khách hàng.

- Về đối tượng khách hàng: Ưu tiên phát triển tín dụng cho đối tượng khách hàng sau:

Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh cần có tình hình tài chính ổn định và hoạt động hiệu quả Đặc biệt, họ phải có ít nhất 2 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.

Khách hàng vay vốn phục vụ đời sống, đặc biệt là để mua nhà đất để ở, cần có nguồn trả nợ ổn định Đối tượng vay vốn thường là cán bộ công chức như giáo viên, bác sĩ, những người có khả năng tài chính tốt để đảm bảo việc trả nợ.

Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh sẽ được ưu tiên cấp tín dụng theo 05 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Đặc biệt, khách hàng khởi nghiệp cũng được hỗ trợ tín dụng khi chuyển đổi từ mô hình hộ kinh doanh cá thể sang doanh nghiệp.

- Về ngành nghề, lĩnh vực cấp tín dụng:

Ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt là thương mại hàng hóa như xăng dầu, thủy hải sản, lúa gạo, phân bón, dược phẩm và hàng tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng cũng hỗ trợ vay vốn cho hoạt động dệt may xuất khẩu và cung cấp các khoản vay tiêu dùng mua xe ô tô có giá trị từ 400 triệu đến 700 triệu đồng, với tài sản thế chấp là nhà đất.

Hạn chế cấp tín dụng đối với đầu tư khách sạn tại Sầm Sơn chủ yếu ảnh hưởng đến những cá nhân không hoạt động trong lĩnh vực bất động sản Các khách hàng trong ngành xây dựng công trình nhà nước, có nguồn vốn từ ngân sách địa phương, cùng với lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi cũng gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng.

- Về biện pháp bảo đảm cấp tín dụng:

Cấp tín dụng ưu tiên sẽ được áp dụng cho khách hàng sở hữu tài sản bảo đảm là nhà đất, với yêu cầu diện tích từ 50 m2 trở lên, mặt tiền tối thiểu 4m và mặt ngõ từ 3m trở lên tại Thành phố Ngoài ra, phương tiện vận tải sản xuất lắp ráp trong nước hoặc nhập khẩu từ các nước châu Âu với thương hiệu nổi tiếng cũng sẽ được xem xét.

Hạn chế cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm và chỉ cấp tín dụng có tài sản bảo đảm như máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải sản xuất từ Trung Quốc và phương tiện vận tải chuyên dùng Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, cần xây dựng các chiến lược phát triển quy mô kinh doanh hiệu quả.

Chương trình quảng bá hình ảnh của Vietinbank Sầm Sơn được xây dựng nhằm phù hợp với định hướng phát triển của Chi nhánh, đồng thời nâng cao vị thế và hình ảnh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tại tỉnh Thanh Hóa.

Để gia tăng hiệu quả cho ngân hàng, cần đa dạng hóa sản phẩm và tập trung phát triển các gói tín dụng bao gồm dịch vụ tài khoản thanh toán và dịch vụ Internet Banking.

Nâng cao chất lượng phân tích kỹ thuật khách hàng giúp ngân hàng sàng lọc và phân loại khách hàng hiệu quả Qua đó, ngân hàng có thể đề xuất gói sản phẩm và phương thức bán hàng tối ưu, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.

Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cải thiện chất lượng quản lý điều hành của đội ngũ lãnh đạo tại chi nhánh là mục tiêu quan trọng, nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ giúp giảm thiểu các bước tác nghiệp trong quá trình xử lý hồ sơ mà còn gia tăng tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng Để kiểm soát rủi ro và xử lý nợ hiệu quả, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tại Chi nhánh đã đưa ra các định hướng nhằm tối thiểu hóa rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.

- Nâng cao chất lƣợng kiểm soát hồ sơ của các cấp kiểm soát (Lãnh đạo Phòng, bộ phận tái thẩm định tại Chi nhánh)

Tăng cường kiểm tra chuyên đề các khoản cấp tín dụng là cần thiết, đặc biệt là rà soát phân nhóm khách hàng có tình hình tài chính suy giảm Việc này giúp ngân hàng có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp, đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

- Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh tối đa không vƣợt quá 1,5% tổng dƣ nợ

Để nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu tại Chi nhánh, cần xây dựng các bước xử lý nợ cụ thể và tiến tới thành lập tổ nhóm chuyên nghiệp Việc này sẽ giúp đẩy nhanh quá trình xử lý nợ, đảm bảo quản lý tài chính hiệu quả và giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn

Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin, tiến tới xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh

Trong hoạt động tín dụng, việc thu thập thông tin chính xác từ khách hàng là rất quan trọng để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn Thông tin sai lệch có thể dẫn đến việc ngân hàng cho vay không đúng mục đích hoặc gặp phải các trường hợp lừa đảo, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay Do đó, việc xây dựng hệ thống thông tin hiệu quả là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động cho vay Thông tin cá nhân thường có tính xác thực thấp, trong khi báo cáo tài chính của các doanh nghiệp siêu vi mô thường chưa được kiểm toán, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc xử lý thông tin Tại Vietinbank Sầm Sơn, Ban lãnh đạo đã triển khai một số giải pháp hữu ích nhằm cải thiện quy trình thu thập và xử lý thông tin để hỗ trợ quyết định tín dụng.

Để xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn thu thập thông tin khách hàng hiệu quả, cán bộ tín dụng cần thu thập các dữ liệu quan trọng từ nhiều nguồn khác nhau Trước tiên, thông tin về lịch sử giao dịch của khách hàng với Vietinbank có thể được lấy từ hệ thống CoreBanking Thứ hai, lịch sử giao dịch tín dụng tại các tổ chức khác cần được kiểm tra qua Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Thứ ba, hồ sơ khách hàng sẽ cung cấp thông tin về tình hình nhân thân, tài chính và nhu cầu của họ Bên cạnh đó, phỏng vấn trực tiếp và thẩm định tại nhà hoặc cơ sở kinh doanh cũng là phương pháp hữu ích để thu thập thêm thông tin Các cơ quan chính quyền địa phương và cơ quan thuế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác minh thông tin Cuối cùng, các nguồn thông tin từ bạn hàng, hàng xóm và những khách hàng hiện hữu tại ngân hàng sẽ hỗ trợ việc xác thực thông tin, cùng với việc cán bộ tín dụng thu thập thông tin trong quá trình tiếp thị khách hàng vay vốn.

Để phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân, cần chú trọng đến việc thu thập thông tin theo địa bàn như xã, phường, giúp dễ dàng xây dựng hồ sơ khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc phát triển tín dụng nên tập trung vào ngành kinh doanh của họ, từ đó thuận lợi cho việc thu thập và thẩm định thông tin.

Để đưa ra những phân tích và báo cáo chính xác về khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Kiến thức về lĩnh vực hoạt động của khách hàng và mối quan hệ với các cơ quan địa phương là rất quan trọng Thông tin này sẽ được tổng hợp và phản ánh vào tờ trình theo nội dung mà Ngân hàng đã xây dựng sẵn, nhằm tạo ra cái nhìn tổng quát về khách hàng.

Thông tin thu thập liên quan trực tiếp đến trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay Nếu thông tin trên tờ trình thẩm định khách hàng không khớp với thực tế, cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm chính Khi xảy ra sai phạm, ngân hàng có thể áp dụng các hình thức kỷ luật hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại tài chính tùy theo mức độ vi phạm.

Ban lãnh đạo Chi nhánh cam kết thực hiện quy trình phê duyệt tín dụng nghiêm ngặt, yêu cầu 100% các cấp phê duyệt phải thực hiện thẩm định thực tế tại cơ sở kinh doanh của khách hàng Lãnh đạo Phòng và Ban giám đốc đều phải trực tiếp đến địa điểm khách hàng để đánh giá một cách chân thực và chính xác Điều này giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức từ việc cung cấp thông tin không chính xác và ngăn ngừa khả năng bị lừa đảo do thiếu kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.

- Ứng dụng công nghệ thông tin để xây dựng kho cơ sở thông tin khách hàng tại Chi nhánh:

Tại chi nhánh, cán bộ tín dụng không chỉ thẩm định hồ sơ vay và quản lý khách hàng hiện hữu mà còn phải phát triển cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng Tuy nhiên, do quy định luân chuyển nhân sự tại Vietinbank, thông tin về khách hàng tiềm năng có thể bị mất khi cán bộ chuyển đi, gây rủi ro trong hoạt động cho vay Để giảm thiểu rủi ro này, Ban lãnh đạo yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng thu thập và lưu trữ thông tin cần thiết vào cơ sở dữ liệu chung của chi nhánh khi thẩm định hoặc tiếp cận khách hàng mới.

STT Nội dung Kết quả thẩm định

1 Thời gian tiếp cận khách hàng

2 Kênh thông tin tiếp cận khách hàng

7 Quy mô cơ sở kinh doanh

8 Lịch sử quan hệ tín dụng tại các TCTD

10 Thời gian thiết lập cho buổi làm việc kế tiếp (nếu có)

11 Đánh giá sơ bộ của cán bộ tín dụng về khách hàng

Với những biện pháp đã được thực hiện, Chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn đã thu thập được nguồn thông tin đa dạng và phong phú về khách hàng, hỗ trợ hiệu quả trong quá trình ra quyết định cho vay Những thông tin này không chỉ đầy đủ mà còn hữu ích, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng.

Nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá tài sản bảo đảm

Sau khi thu thập và xử lý thông tin khách hàng, cán bộ tín dụng cần thẩm định hồ sơ và phân tích các điều kiện tín dụng Đối với khách hàng bán lẻ, thông tin chủ yếu qua phỏng vấn, dẫn đến việc cho vay dựa nhiều vào tài sản bảo đảm Mục tiêu của Vietinbank là đánh giá hiệu quả và khả thi của phương án kinh doanh, đồng thời kiểm soát rủi ro và tăng trưởng tín dụng Để nâng cao khả năng thẩm định tín dụng tại Vietinbank Sầm Sơn, cần hoàn thiện quy trình cho vay, giảm khâu phối hợp nội bộ mà không bỏ sót điều kiện cấp tín dụng quan trọng, như kết hợp thẩm định giữa các bộ phận cùng lúc để tiết kiệm thời gian Ngoài ra, cải tiến hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ là cần thiết để nâng cao khả năng phân loại và sàng lọc khách hàng, làm cơ sở cho quyết định cho vay Tại Vietinbank Sầm Sơn, khách hàng được chấm điểm và phân loại theo các mốc cụ thể.

AA Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt

Mức độ rủi ro thấp nhất cho vay tín dụng được ưu tiên với lãi suất, phí và thời hạn ưu đãi, cùng với các biện pháp bảo đảm tiền vay, bao gồm cả khả năng áp dụng cho vay tín chấp.

Hoạt động kinh doanh hiệu quả và tình hình tài chính ổn định cho thấy khả năng trả nợ tốt, đồng thời rủi ro cho vay ở mức thấp Chúng tôi ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản vay trung hạn và ngắn hạn, với yêu cầu bảo đảm tiền vay không quá cao, thậm chí có thể cho vay tín chấp.

BB Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, còn một số hạn chế về tài chính, quản lý

Rủi ro ở mức độ trung bình

Hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn và có biện pháp bảo đảm tiền vay

Hiệu quả hoạt động không cao và phụ thuộc vào nhiều yếu tố, dẫn đến khả năng kiểm soát rủi ro hạn chế Điều này khiến tổ chức dễ bị ảnh hưởng tiêu cực bởi các biến động môi trường.

Về nguyên tắc, không mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng này mà chỉ nên tập trung thu hồi vốn

Các khoản cho vay mới chỉ thực hiện trong các trường hợp đặc biệt

CC Hoạt động không hiệu quả, tài chính không bảo đảm, trình độ quản lý thấp

Rủi ro cao, khả năng trả nợ của khách hàng yếu, ngân hàng cần có biện pháp để tránh mất vốn

Không mở rộng tín dụng Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ nếu có phương án khắc phục khả thi

C Hoạt động không hiệu quả, nguy cơ phá sản Rủi ro cao nhất, không có khả năng trả nợ

Không mở rộng tín dụng Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm

Chấm điểm tín dụng khách hàng là điều kiện tiên quyết trước khi cấp tín dụng, với mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng bộ tiêu chuẩn chấm điểm riêng, thường xuyên cập nhật theo tình hình khách hàng và thị trường Phương pháp này giúp giảm chi phí và thời gian cho vay thông qua việc chuẩn hóa quy trình và tự động hóa một phần quyết định, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay Ngân hàng có khả năng phân tán rủi ro theo ngành nghề, đa dạng hóa danh mục đầu tư, đồng thời xác định hướng mở rộng tín dụng vào các ngành có lợi nhuận cao và ổn định, đồng thời thu hẹp hoặc loại bỏ những lĩnh vực kém hiệu quả Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần xây dựng các tổ thẩm định chuyên nghiệp cho từng lĩnh vực kinh doanh, trong đó phòng bán lẻ sẽ có các tổ thẩm định chuyên sâu Cuối cùng, việc tăng cường kiểm tra và kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay là rất quan trọng để đảm bảo an toàn trong kinh doanh.

Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, vì đây là nguồn trả nợ thứ hai Việc tuân thủ đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo, từ đó thu hồi các khoản nợ khó đòi hiệu quả hơn.

Chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn cần tuân thủ các điều kiện của Nhà nước và Vietinbank về biện pháp đảm bảo tiền vay Để thực hiện tốt yêu cầu này, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp tích cực nhằm hạn chế sự chủ quan trong quyết định lựa chọn, đồng thời kiên quyết xử lý các hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.

Để đảm bảo biện pháp cho vay phù hợp và an toàn cho từng khách hàng, các chi nhánh cần thực hiện tính toán đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án, phương án và tài sản đảm bảo Việc kiểm tra và đối chiếu thực tế với mối quan hệ tín dụng là cần thiết, từ đó phân loại khách hàng để xây dựng chính sách ưu tiên hợp lý.

Mặc dù cho vay có tài sản đảm bảo, các khoản vay vẫn tiềm ẩn rủi ro giảm giá trị Do đó, việc lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp cho từng khoản vay là rất quan trọng, đòi hỏi phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác Cần chọn yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm, đồng thời không được chủ quan chỉ dựa vào tài sản đảm bảo mà xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Để đảm bảo giá trị tài sản được đánh giá chính xác và giảm thiểu rủi ro, cần thực hiện kiểm tra tài sản định kỳ 6 tháng một lần Đặc biệt đối với tài sản bất động sản, việc đánh giá nên được thực hiện 3 lần mỗi năm để kịp thời phát hiện dấu hiệu giảm sút giá trị hoặc nợ quá hạn, từ đó có phương án giải quyết hiệu quả.

Tăng cường hoạt động kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng bán lẻ

Việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ cần đi đôi với công tác kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn vay và tình hình tài chính của khách hàng tại NHTM Nếu kiểm tra lỏng lẻo, khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến mất khả năng trả nợ, phát sinh nợ xấu và suy giảm chất lượng tín dụng Do đó, duy trì và tăng cường giám sát tín dụng, đặc biệt với khách hàng bán lẻ, là rất cần thiết để ngăn chặn rủi ro kinh doanh cho Vietinbank Sầm Sơn Công tác giám sát và quản lý tín dụng được thực hiện từ khi phát tiền vay cho đến khi khoản vay được hoàn trả, nhằm đảm bảo khách hàng thực hiện đầy đủ cam kết trong hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra và giám sát bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.

Kiểm tra trước khi cho vay là quá trình thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, giúp ngân hàng hiểu rõ về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay chính xác.

Kiểm tra trong quá trình cho vay bao gồm việc xác định mục đích và đối tượng vay vốn, cũng như mức vay và thời hạn của dự án Điều này đảm bảo tính hợp lý và hợp pháp của hồ sơ vay, đồng thời theo dõi việc sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Ngoài ra, việc này cũng giúp đôn đốc khách hàng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp cần thiết nếu người vay không tuân thủ cam kết.

Đổi mới cách thức xử lý các khoản nợ vay có vấn đề

Trong giai đoạn 2015 – 2018, nợ xấu gia tăng đã ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và chất lượng tín dụng của ngân hàng Do đó, việc chủ động giải quyết nợ có vấn đề là rất cần thiết.

Các khoản nợ vay có vấn đề thường được nhận biết thông qua các dấu hiệu sau:

- Khách hàng thường xuyên phát sinh trả gốc và lãi chậm

- Khách hàng có ý lảng tránh cán bộ tín dụng, trì hoãn việc nộp báo cáo tài chính (đối với các khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô)

- Doanh số bán hàng giảm sút và lƣợng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, và hoặc khách hàng có dấu hiệu tẩu tán hàng hóa tồn kho

Khách hàng đang gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ cho người bán và cơ quan thuế, dẫn đến việc đối tác thường xuyên đến nhà yêu cầu thanh toán Đồng thời, cơ quan thuế cũng gửi văn bản yêu cầu truy thu các khoản nợ đọng thuế.

Mối quan hệ giữa các thành viên trong gia đình của khách hàng cá nhân và ban lãnh đạo của khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô đang gặp phải mâu thuẫn nghiêm trọng Sự không đồng thuận này có thể ảnh hưởng đến quyết định kinh doanh và sự phát triển của doanh nghiệp Việc hiểu rõ nguyên nhân và tìm kiếm giải pháp hòa giải là rất cần thiết để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững cho cả hai bên.

- Sức khỏe của khách hàng suy giảm ảnh hưởng lớn đến các nguồn thu của khách hàng để trả nợ

- Cơ quan nơi khách hàng cá nhân công tác bị phá sản

Các sự kiện rủi ro không mong muốn như thiên tai, bão lũ, cháy nổ, hoặc các chính sách mới của Chính phủ có thể gây bất lợi nghiêm trọng cho tình hình kinh doanh của khách hàng.

- Nhân cách đạo đức khách hàng có dấu hiệu xuống cấp, khách hàng có dấu hiệu tham gia vào các tệ nạn xã hội nhƣ cờ bạc, ma túy…

Khi phát hiện các khoản vay có dấu hiệu bất thường, cán bộ tín dụng cần nhanh chóng áp dụng biện pháp khắc phục để ngăn chặn sự suy giảm và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn.

Cán bộ tín dụng cần thực hiện việc kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay để đảm bảo rằng tất cả các tài liệu đều hoàn thiện, đầy đủ và tuân thủ các quy định pháp lý hiện hành.

Gặp gỡ khách hàng để thông báo nguyên nhân sâu xa của khoản nợ và đàm phán yêu cầu khách hàng lập kế hoạch cụ thể bằng văn bản nhằm giải quyết tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng sản xuất và phân chia lợi nhuận (đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô) để ưu tiên trả nợ cho Ngân hàng Đồng thời, yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết như báo cáo tài chính hiện hành và khả năng sinh lời.

- Thực hiện bổ sung tài sản thế chấp để bảo đảm cho các khoản vay hiện hữu tại Ngân hàng

- Ngân hàng cũng có thể áp dụng một số biện pháp khi đàm phán không thành công:

Ngân hàng có thể xem xét cho vay thêm nếu phương án hoặc dự án có tiềm năng phát triển nhưng thiếu vốn Trước khi quyết định cho vay, cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng và xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể cho khoản vay đó.

Chuyển nợ quá hạn xảy ra khi cán bộ tín dụng xác minh rằng lý do xin gia hạn nợ của khách hàng không hợp lý, hoặc khi khách hàng đã được gia hạn nhưng vẫn không có khả năng trả nợ Trong trường hợp này, cần phải chuyển nợ sang quá hạn và theo dõi chặt chẽ các nguồn thu từ khoản nợ, đồng thời thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo.

Thanh lý là quá trình cưỡng chế buộc người vay phải trả nợ ngay cả khi khoản nợ chưa đến hạn Để thu hồi nợ, các biện pháp như thu hồi tài sản đảm bảo sẽ được thực hiện, và nếu cần thiết, có thể kiện ra tòa trong trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo.

Một số kiến nghị

Kiến nghị với Chính phủ

Để gia tăng lợi nhuận và mở rộng quy mô kinh doanh, Ngân hàng và khách hàng cần hợp tác trong việc mở rộng các khoản cho vay Việc này không chỉ giúp Ngân hàng tăng nguồn thu từ lãi vay, mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn phục vụ cho kinh doanh và tiêu dùng, từ đó nâng cao chất lượng đời sống Do đó, Chính phủ cần thiết lập các cơ chế chính sách và biện pháp hữu ích để thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển ổn định, bền vững của quá trình cho vay từ các Ngân hàng Thương mại.

Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý để đảm bảo sự bình đẳng trong kinh doanh cho các thành phần kinh tế tư nhân, đặc biệt là doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng cá nhân Hiện tại, hộ kinh doanh cá thể chưa nhận được sự quan tâm và hỗ trợ cần thiết từ Chính phủ, dẫn đến việc thiếu khung pháp lý rõ ràng để quản lý và thúc đẩy sự phát triển của loại hình kinh tế này trong xã hội.

Hiện nay, bộ máy quản lý nhà nước đang trở nên cồng kềnh với nhiều ban, ngành thanh tra và kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng bán lẻ và các ngân hàng thương mại Để cải thiện tình hình, Chính phủ cần đơn giản hóa bộ máy quản lý Việc thành lập cơ quan chuyên biệt để nghiên cứu và đề xuất chính sách quản lý sẽ thúc đẩy sự phát triển của thành phần kinh tế này.

Chính sách thuế hiện tại đối với hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp siêu vi mô còn nhiều bất cập, với mức thuế chưa rõ ràng và phức tạp, gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và cơ quan thuế trong việc tính toán Nhiều hộ kinh doanh ngại chuyển đổi thành doanh nghiệp do lo ngại về thủ tục thuế rườm rà Do đó, Chính phủ cần khẩn trương cải thiện chính sách thuế theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp tự kê khai và nộp thuế đúng quy định pháp luật.

Hỗ trợ nâng cao trình độ quản lý tài chính cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu vi mô là nhiệm vụ quan trọng giúp các đơn vị này kiểm soát tình hình tài chính và cải thiện hiệu quả quản lý Chính phủ cần mở rộng mô hình đào tạo để các chủ hộ kinh doanh và kế toán doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận các phương thức quản lý và hạch toán tài chính hiện đại, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tài chính, từ đó thúc đẩy tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh.

Chính phủ không chỉ chú trọng vào các ngân hàng thương mại mà còn phát triển các kênh cấp vốn khác như công ty tài chính tiêu dùng, quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và công ty cho thuê tài chính Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh sự phát triển của thị trường chứng khoán và hỗ trợ các doanh nghiệp siêu vi mô nâng cao năng lực tài chính để niêm yết cổ phiếu trên sàn cũng được coi là một phần quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình tăng vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của người dân.

Các cơ quan quản lý Nhà nước như các Bộ/Ngành và Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp siêu vi mô tìm kiếm thị trường tiêu thụ Họ thiết kế kênh cung cấp thông tin thường xuyên về thị trường, đặc biệt là các thông tin dự báo và định hướng chính sách của Chính phủ, nhằm khắc phục điểm yếu của các đơn vị kinh tế tư nhân tại Việt Nam Đồng thời, việc nâng cao chất lượng các chương trình xúc tiến thương mại thông qua các cơ quan đại diện ngoại giao và phát triển hệ thống kênh bán buôn, bán lẻ rộng rãi sẽ giúp hàng hóa tiếp cận các địa phương trong cả nước hiệu quả hơn.

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

NHNN cần triển khai các chính sách và biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) Việc tham gia vào hệ thống thông tin tín dụng cần được coi là quyền lợi và nghĩa vụ bắt buộc của các NHTM và TCTD.

NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thanh tra và kiểm soát để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả, đồng thời tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tín dụng, cả quốc doanh và ngoài quốc doanh, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm cạnh tranh không lành mạnh và giành giật khách hàng.

NHNN tại thành phố cần nắm rõ phương hướng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, cũng như các ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho các TCTD, đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn Cần thực hiện thanh tra, kiểm tra tại chỗ và giám sát từ xa hoạt động của các TCTD nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh và ngăn chặn cán bộ tín dụng vi phạm quy trình cho vay, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động của ngành Ngân hàng trên địa bàn.

Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam

Kể từ năm 2012, Vietinbank Sầm Sơn đã có những cải cách chính sách đáng kể, giúp chi nhánh này nhanh chóng phát triển và trở thành chi nhánh loại 2 trong hệ thống Vietinbank, đồng thời nằm trong top 10 ngân hàng thương mại lớn nhất tại tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn liên quan đến chính sách và phân quyền, khiến cho khả năng phát huy nội lực chưa được tối ưu Dựa trên thực tiễn công tác và hiểu biết cá nhân, tôi xin đề xuất một số kiến nghị với Vietinbank để cải thiện tình hình này.

Khách hàng bán lẻ có đặc thù riêng, do đó cần thiết lập quy trình tín dụng đơn giản hóa, giảm bớt các bước không quan trọng Cần cung cấp văn bản hướng dẫn và ghi chú về những trường hợp đặc biệt khi xử lý cấp tín dụng, nhằm ưu tiên và tăng tốc độ xử lý hồ sơ hiệu quả.

Mặc dù thẩm quyền tại Chi nhánh là nhóm 1, nhưng thẩm quyền tín dụng và giải ngân của các Lãnh đạo Phòng giao dịch vẫn còn thấp Đề nghị Ngân hàng tăng cường thẩm quyền cho chi nhánh, đặc biệt trong việc quyết định cấp tín dụng cho khách hàng, nhằm nâng cao tính linh hoạt và giảm thiểu thủ tục rườm rà Hiện tại, chi nhánh không đủ thẩm quyền để quyết định các khoản vay lớn của khách hàng bán lẻ, buộc phải trình lên hội sở, dẫn đến trì trệ trong quá trình xử lý Khi được phân quyền cao hơn, chi nhánh sẽ có khả năng tự chủ hơn trong hoạt động, đồng thời vẫn duy trì quan điểm tín dụng chặt chẽ của Ban lãnh đạo, từ đó thúc đẩy tăng trưởng nhanh chóng dư nợ.

Vietinbank cần phát triển sản phẩm tín dụng riêng biệt cho từng chi nhánh, phù hợp với đặc thù địa phương và ngành nghề, đồng thời quản lý rủi ro theo danh mục tín dụng Chẳng hạn, một chi nhánh chuyên cho vay phục vụ du lịch có thể thiết kế sản phẩm đầu tư kinh doanh khách sạn, khác biệt so với các sản phẩm hiện có Việc xây dựng sản phẩm mới cần tuân thủ quy định cho vay của Vietinbank và Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu không vượt ngưỡng theo chính sách của Vietinbank.

Ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu phân tích, chấm điểm và phân loại khách hàng bán lẻ theo địa bàn, đồng thời thống kê nợ xấu để quản lý rủi ro chất lượng tín dụng hiệu quả Bên cạnh việc tự thu thập thông tin, ngân hàng cũng nên mua dữ liệu từ CIC hoặc các nguồn khác để đồng bộ hóa hệ thống Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro mà còn mang lại lợi nhuận bền vững cho ngân hàng trong tương lai.

Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cần chú trọng vào các danh mục tín dụng dành cho khách hàng bán lẻ, đặc biệt là trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng như mua nhà dự án và cho vay đầu tư vào các ngành nghề có mức độ rủi ro cao Việc này sẽ giúp kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh, đảm bảo không vượt quá ngưỡng cho phép.

Xây dựng một bộ phận xử lý nợ chuyên nghiệp là rất quan trọng Khi các khoản nợ chuyển sang nợ xấu, cần ngay lập tức chuyển giao cho bộ phận này để thực hiện các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả Việc này sẽ nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại chi nhánh.

Kiến nghị với các khách hàng bán lẻ

Khách hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Do đó, để nâng cao hiệu quả tín dụng, tôi xin đưa ra một số kiến nghị dành cho khách hàng bán lẻ nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại.

Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về hạch toán kế toán là rất quan trọng Ngân hàng thực hiện quy trình thẩm định khắt khe đối với bất kỳ khoản vay vốn nào, và hồ sơ chứng từ không đầy đủ hoặc không chính xác có thể dẫn đến việc không được cấp vốn Điều này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín mà còn làm xấu đi mối quan hệ giữa doanh nghiệp và ngân hàng Thực hiện tốt công tác kế toán giúp ngân hàng cấp vốn hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro.

Để tăng cường khả năng phê duyệt hồ sơ tín dụng tại ngân hàng, khách hàng cá nhân cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và nâng cao trình độ quản lý kinh doanh cũng như tài chính Việc duy trì sổ sách và giấy tờ lưu trữ một cách chính xác là rất quan trọng Đồng thời, cung cấp thông tin trung thực và phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong quá trình thẩm định sẽ tạo dựng niềm tin, từ đó thúc đẩy tốc độ phê duyệt hồ sơ.

Do đặc thù hoạt động cá nhân, việc minh bạch tài chính của khách hàng bán lẻ trong sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn Khi được Ngân hàng cho vay, khách hàng bán lẻ cần sử dụng vốn đúng mục đích và theo phương án đã đề xuất Trong trường hợp gặp khó khăn, họ nên chủ động liên hệ và phối hợp với cán bộ tín dụng để được tư vấn và kiểm tra việc sử dụng vốn vay.

Dựa trên những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Sầm Sơn đã được phân tích ở chương 2, chương 3 của luận văn đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện dịch vụ ngân hàng cho khách hàng bán lẻ Đồng thời, bài viết cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các bộ ngành liên quan và chính chi nhánh để thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Sầm Sơn.

Sự phát triển của thành phần kinh tế tư nhân, bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ, đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng bền vững của quốc gia và là chỉ số đánh giá khả năng phát triển Việc mở rộng đầu tư tín dụng cho khách hàng bán lẻ, đặc biệt là tại Vietinbank Sầm Sơn, là cần thiết cho phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa và cả nước Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho nhóm khách hàng này còn chậm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn, khiến nhiều khách hàng bán lẻ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ảnh hưởng đến sự đóng góp của họ vào phát triển kinh tế xã hội tại Thanh Hóa và nền kinh tế quốc dân.

Với mong muốn góp phần đƣa ra một số giải pháp nhằm giải quyết các vướng mắc trên, luận văn đã hoàn thành một số nội dung sau:

Tổng hợp và hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến khách hàng bán lẻ, ngân hàng thương mại (NHTM) và hoạt động cho vay của NHTM đối với phân khúc khách hàng bán lẻ là cần thiết Việc mở rộng hoạt động cho vay cho kinh tế tư nhân, đặc biệt là tập trung vào khách hàng bán lẻ, không chỉ là một yêu cầu khách quan mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Bài viết này sẽ phân tích và đánh giá toàn diện hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Sầm Sơn trong những năm qua Chúng tôi sẽ chỉ ra những thành tựu đạt được, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế trong quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại ngân hàng này.

Ba là: Trên cơ sở những mục tiêu, định hướng phát triển của Vietinbank Sầm

Luận văn đã đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Sầm Sơn Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra những kiến nghị cho các cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho quá trình này trong tương lai.

Nghiên cứu này nhằm hoàn thiện hệ thống lý luận về việc mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng bán lẻ, đồng thời hỗ trợ Vietinbank Sầm Sơn trong việc nâng cao hoạt động cho vay cho đối tượng này.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

1 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà

Nội (Trần Thị Hồng Hạnh biên soạn chương II)

2 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê

3 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê

4 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 19-NH/QĐ, ngày 27/04/1988)

5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 01-NH/QĐ ngày 08-01-1991)

6 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày 16/9/1994)

7 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (ban hành kèm theo quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1, ngày

8 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (ban hành kèm theo quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1, ngày

9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày

10 Ngân hàng Vietinbank Sầm Sơn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp của NH công thương Việt Nam, chi nhánh Sầm Sơn trong 5 năm ( 2014 - 2018)

11 Bùi Ngọc Mai (2016),“Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội” luận văn thạc sỹ, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội

12 Bạch Thị Thảo, (2015) “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng

TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sỹ, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội

13 Hoàng Thị Phương Mai, (2016) "Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại

Vietcombank Hải Dương", trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội

14 Nguyễn Thị Thùy Hương (2014) “Giải pháp cho vay ngắn hạn DNVVN tại NH

TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội “, Luân văn thạc sĩ,

Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội

15 Vietinbank Sầm Sơn (2016), Phương pháp và quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay

16 Quyết định 493 /2005/QĐ -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng

17 Báo cáo tổng kết của Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018

18 Cân đối tài khoản chi tiết của Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018

19 Tài liệu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng của trường đại học kinh tế quốc dân.