Hoạt động cho vay bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - MAI NGỌC ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI CỔ PHẦN C NG THƯ NG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM S N LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - MAI NGỌC ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI CỔ PHẦN C NG THƯ NG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM S N Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Học viên Mai Ngọc Ánh LỜI CẢM N Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trƣờng Học viện Ngân hàng trang bị cho tơi kiến thức chun mơn suốt q trình học tập trƣờng Đặc biệt xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Đình Trung, ngƣời tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, phịng chun mơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian qua, cung cấp kiến thức thực tế quý báu nhƣ chia sẻ tƣ liệu cần thiết phục vụ cho đề tài luận văn Học Viên Mai Ngọc Ánh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯ NG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ 1.1.2 Phân loại cho vay bán lẻ 1.1.3 Các phƣơng thức cho vay bán lẻ 1.1.4 Đặc điểm cho vay bán lẻ 1.1.5 Vai trò cho vay bán lẻ 12 1.1.6 Quy trình cho vay bán lẻ 14 1.2 Tổng quan chất lượng cho vay bán lẻ NHTM 17 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng cho vay 17 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay bán lẻ NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay bán lẻ NHTM 23 Kết luận Chƣơng 30 CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN C NG THƯ NG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM S N 31 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018 33 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 40 2.2.1 Thực trạng cho vay bán lẻ NHTMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 40 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 51 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay bán lẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 72 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 72 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 CHƯ NG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN C NG THƯ NG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM S N 76 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 76 3.1.1 Chủ trƣơng phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ, hộ kinh doanh tín dụng tiêu dùng Nhà nƣớc 76 3.1.2 Định hƣớng phát triển kinh doanh Vietinbank Sầm Sơn 78 3.1.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay bán lẻ 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 81 3.2.2 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin, tiến tới xây dựng sở liệu thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 84 3.2.3 Nâng cao khả thẩm định đánh giá tài sản bảo đảm 88 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ 91 3.2.5 Đổi cách thức xử lý khoản nợ vay có vấn đề 92 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 95 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam 96 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng bán lẻ 97 Kết luận chƣơng 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu gribank Nguyên nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi Thanh Hóa nhánh Thanh Hóa BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi Thanh Hóa nhánh Thanh Hóa CBTD Cán tín dụng KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân DN SVM Doanh nghiệp siêu vi mô NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm 11 VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Sầm Sơn Chi nhánh Sầm Sơn 12 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014-2018 34 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2018 .36 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2018 .39 Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng bán lẻ vay vốn Vietinbank Sầm Sơn .42 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo loại khách hàng 45 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ chi nhánh theo loại khách hàng .46 Bảng 2.7: Tình hình dƣ nợ cho vay bán lẻ 48 Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ bán lẻ Chi nhánh theo thời gian 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay bén lẻ chi nhánh Sầm Sơn .51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ khó địi KHBL Vietinbank Sầm Sơn .53 Bảng 2.11: Tình hình hạn KHBL Vietinbank Sầm Sơn .54 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu hồi nợ KHBL Chi nhánh 56 Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng đối tƣợng KHBL .56 Bảng 2.14 Mức sinh lời đồng vốn cho vay bán lẻ .57 Bảng 2.15 Các câu hỏi khảo sát chất lƣợng cho vay bán lẻ .63 DANH MỤC CÁCH HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình Bộ máy tổ chức VietinBank Sầm Sơn 32 Biểu đồ 2.1: Số lƣợng khách hàng bán lẻ vay vốn Vietinbank Sần Sơn 42 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng Chi nhánh 44 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ cấu dƣ nợ bán lẻ 50 Biểu đồ 2.4: Top 10 Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam uy tín năm 2019 61 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ yếu tố thành phần tin cậy 66 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ yếu tố thành phần đáp ứng 67 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ yếu tố thành phần lực phục vụ 68 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ yếu tố thành phần cảm thông 69 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ yếu tố thể phƣơng tiện hữu hình 70 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng ln mảng kinh doanh có vai trị quan trọng Nhờ có hoạt động tín dụng, NHTM có điều kiện mở rộng đƣợc hoạt động kinh doanh khác để gia tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời lớn ngân hàng với tỷ lệ 70% tổng tài sản Trong giai đoạn đầu thời kỳ 2011-2015, tình hình kinh tế giới nƣớc diễn biến phức tạp, kinh tế nƣớc bộc lộ nhiều bất ổn vĩ mô, lạm phát tăng cao, kinh tế tăng trƣởng chậm lại, thị trƣờng chứng khoán suy giảm mạnh, thị trƣờng bất động sản “đóng băng”, cán cân toán tổng thể thâm hụt, mặt lãi suất cho vay mức cao, tỷ giá biến động chịu nhiều sức ép, dự trữ ngoại hối nhà nƣớc mức thấp, nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn khoản, quản trị yếu kém, nợ xấu gia tăng mức báo động, an toàn hệ thống đáng lo ngại, kỷ luật - kỷ cƣơng thị trƣờng tiền tệ bị phá vỡ Giai đoạn từ năm 2015 đến chứng kiến thay đổi chiến lƣợc kinh doanh NHTM, NHTM yếu tài phải chịu kiểm sốt chặt chẽ Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTM lại hầu hết thay đổi chiến lƣợc kinh doanh để kịp thích ứng với thị trƣờng Trong định hƣớng chiến lƣợc, nhiều nhà băng đặt mục tiêu phát triển mạnh mảng bán lẻ thời gian tới Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng bán lẻ tiết kiệm, toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… Theo dự báo nhiều chuyên gia lĩnh vực Ngân hàng, tăng trƣởng tín dụng 3-5 năm tới trì mặt khoảng 14%/năm, thấp so với giai đoạn 2015-2017 (trung bình 18,1%) xuất phát từ cung cầu tín dụng Trong bối cảnh đó, ngân hàng đƣợc dự báo đẩy mạnh mảng dịch vụ bán lẻ để bù đắp nguồn thu từ tín dụng Nguyên nhân hoạt động cho vay bán lẻ thƣờng có lãi biên cao so với phân khúc doanh nghiệp có khả phân tán rủi ro 91 ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đăn biện pháp bảo đảm tiền vay cho tứng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, sau đó, chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt không đƣợc chủ quan cho vay vào tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Bốn là, kiểm tra TSĐB theo định kỳ tháng/ lần để đánh giá giá trị tài sản, giảm thiểu rủi ro lên phƣơng án giải cụ thể có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ hạn Đối với TSĐB bất động sản cần đánh giá định kỳ lần/ năm 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ Song hành với việc thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng bán lẻ việc NHTM tổ chức thực công tác kiểm tra, kiểm sốt sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng Trƣờng hợp việc kiểm tra kiểm soát lỏng lẻo có nguy khiến cho việc cho vay khách hàng diễn cách dễ dàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn không hiệu dẫn đến khách hàng khả trả nợ; gây phát sinh nợ xấu làm suy giảm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Vì thế, việc trì tăng cƣờng cơng tác giám sát khoản tín dụng với khách hàng nói chung khách hàng bán lẻ nói riêng việc làm cần thiết, cơng cụ để Vietinbank Sầm Sơn ngăn chặn rủi ro kinh doanh Giám sát quản lý tín dụng đƣợc tiến hành từ tiền vay phát khoản vay đƣợc hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm: Thứ nhất, kiểm tra trƣớc cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thơng qua mà ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay cách đắn Thứ hai, kiểm tra cho vay việc kiểm tra mục đích, đối tƣợng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dự án vay vốn; kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ vay vốn 92 Thứ ba, kiểm tra sau cho vay đƣợc tiến hành từ ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp ngƣời vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết 3.2.5 Đổi cách thức xử lý khoản nợ vay có vấn đề Qua số liệu phân tích chƣơng nhận thấy rõ giai đoạn 2015 – 2018, nợ xấu gia tăng tăng, ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng nhƣ chất lƣợng tín dụng; vậy, cần phải chủ động giải nợ có vấn đề Các khoản nợ vay có vấn đề thƣờng đƣợc nhận biết thông qua dấu hiệu sau: - Khách hàng thƣờng xuyên phát sinh trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hỗn việc nộp báo cáo tài (đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô) - Doanh số bán hàng giảm sút lƣợng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, khách hàng có dấu hiệu tẩu tán hàng hóa tồn kho - Việc toán khoản nợ cho ngƣời bán quan thuế gặp khó khăn, khách hàng liên tục bị đối tác đến nhà u cầu tốn nợ, có văn yêu cầu truy thu nợ đọng thuế quan thuế - Mối quan hệ thành viên gia đình khách hàng cá nhân ban lãnh đạo khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ có mâu thuẫn - Sức khỏe khách hàng suy giảm ảnh hƣởng lớn đến nguồn thu khách hàng để trả nợ - Cơ quan nơi khách hàng cá nhân công tác bị phá sản - Các kiện rủi ro không mong muốn nhƣ thiên tai, bão lũ, cháy nổ hay sách Chính phủ gây bất lợi cho tình hình kinh doanh khách hàng - Nhân cách đạo đức khách hàng có dấu hiệu xuống cấp, khách hàng có dấu hiệu tham gia vào tệ nạn xã hội nhƣ cờ bạc, ma túy… Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng nhƣ vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khăc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy ra: - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chăc chắn hồ sơ hồn thiện đầy đủ, có đầy đủ tính pháp lý, đảm 93 bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, thông báo cho họ biết nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có, tạm dừng việc phân chia lợi nhuận (đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô) để ƣu tiên trả nợ cho Ngân hàng trƣớc Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết nhƣ báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp để bảo đảm cho khoản vay hữu Ngân hàng - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phƣơng án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trƣớc cho vay thêm, đồng thời phải vạch đƣợc kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ nhƣng khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thƣờng xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cƣỡng chế buộc ngƣời vay trả nợ khoản nợ chƣa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ nhƣ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để gia tăng lợi nhuận, mở rộng quy mơ kinh doanh Ngân hàng khách hàng cần phải hợp tác để mở rộng khoản cho vay Đối với Ngân hàng, việc mở rộng khoản cấp tín dụng giúp Ngân hàng tăng thêm đƣợc nguồn thu từ lãi vay giúp tăng thêm lợi nhuận Đối với khách hàng, việc đƣợc vay vốn để phục vụ kinh doanh nhƣ tiêu dùng chất hƣớng tới việc nâng cao chất lƣợng đời sống cho thân ngƣời vay vốn Tất việc có ý nghĩa quan trọng, góp 94 phần thúc đẩy q trình lƣu thơng hàng hóa, thúc đẩy kinh tế phát triển Chính vậy, Chính phủ cần đƣa chế sách, biện pháp hữu ích nhằm thúc đẩy q trình cho vay NHTM đƣợc tăng trƣởng phát triển ổn định, bền vững - Trƣớc hết, Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trƣờng pháp lý để tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng cho thành phần kinh tế tƣ nhân, đặc biệt doanh nghiệp siêu vi mơ, khách hàng cá nhân kinh doanh Loại hình hộ kinh doanh cá thể chƣa đƣợc Chính phủ quan tâm tạo điều kiện phát triển nhƣ vai trị Chƣa có khung pháp lý rõ ràng để quản lý tạo chế thúc đẩy thành phần kinh tế xã hội - Hiện nay, thấy máy quản lý nhà nƣớc tƣơng đối cồng kềnh, nhiều ban, ngành tra, kiểm tra chồng chéo hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ kể NHTM Do đó, Chính phủ cần đơn giản hóa máy quản lý Nhà nƣớc Chính phủ nên thành lập quan chuyên biệt phụ trách việc nghiên cứu đƣa sách quản lý, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển - Chính sách thuế hộ kinh doanh cá thể khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ cịn nhiều bất cập, mức thuế đƣợc đƣa chƣa rõ ràng tƣơng đối phức tạp gây phiền hà cho đơn vị kinh doanh quan thuế việc tính tốn số tiền thuế phải nộp Các hộ kinh doanh cịn có tâm lý ngại chuyển đổi thành doanh nghiệp sợ thủ tục thuế rƣờm rà, phức tạp Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng cải thiện sách thuế theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh khách hàng doanh nghiệp tự kê khai thuế, nộp thuế theo quy định pháp luật - Hỗ trợ nâng cao trình độ quản lý tài cho hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu vi mô nhiệm vụ cấp thiết giúp thân đơn vị kinh doanh kiểm sốt đƣợc tình hình tài chính, nâng cao hiệu quản lý tài Chính phủ cần mở rộng mơ hình đào tạo cho chủ hộ kinh doanh, kế toán doanh nghiệp đƣợc tiếp cận, học hỏi phƣơng thức quản lý hạch toán tài đại, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào quản lý tài từ tiến tới việc minh bạch 95 hóa thơng tin tài doanh nghiệp - Ngồi NHTM, Chính phủ cịn tập trung phát triển kênh cấp vốn khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhƣ tiêu dùng ngƣời dân, nhƣ Cơng ty tài tiêu dùng, quỹ tín dụng nhân dân sở, cơng ty cho thuê tài chính; đồng thời đẩy mạnh phát triển thị trƣờng chứng khoán hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mô tăng cƣờng lực tài để niêm yết cổ phiếu sàn, thúc đẩy trình tăng vốn - Các quan quản lý Nhà nƣớc: Các Bộ/ Ngành, Phòng Thƣơng mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) … giúp hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp siêu vi mơ tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ, cách thiết kế kênh cung cấp thông tin thƣờng xuyên thị trƣờng, đặc biệt thơng tin có tính dự báo, định hƣớng sách Chính phủ (đây khâu yếu đơn vị kinh tế tƣ nhân Việt Nam) Nâng cao chất lƣợng chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại thông qua các quan đại diện ngoại giao; phát triển hệ thống kênh bán buôn bán lẻ diện rộng, để hàng hóa đến địa phƣơng khu vực nƣớc … 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lƣợng cơng tác tra, kiểm sốt để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nƣớc ngồi, TCTD quốc doanh ngồi quốc doanh NHNN, khơng đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách khơng lành mạnh, giành giật khách hàng - NHNN địa bàn thành phố cần nắm vững phƣơng hƣớng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn thành phố, ngành kinh tế mũi nhọn để tƣ vấn cho TCTD 96 địa bàn để đầu tƣ cho dự án định hƣớng phát huy đƣợc hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ nhƣ giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ nhƣ quy trình nghiệp vụ cho vay, góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động ngành Ngân hàng toàn địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam Từ năm 2012 đến nay, Vietinbank Sầm Sơn có thay đổi mặt sách giúp Chi nhánh tăng trƣởng nhanh chóng, vƣơn lên trở thành chi nhánh loại hệ thống Vietinbank nằm top 10 NHTM có quy mơ lớn địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, Chi nhánh, gặp phải nhiều vƣớng mắc liên quan tới sách phân quyền Vietinbank làm chi nhánh chƣa phát huy đƣợc hết nội lực Với thực tiễn cơng tác hiểu biết cá nhân mình, tơi xin đề xuất số kiến nghị với Vietinbank nhƣ sau: - Khách hàng bán lẻ với đặc thù riêng, cần có quy trình tín dụng mang tính chất đơn giản hóa nữa, bớt bƣớc trình tín dụng quan trọng, kèm theo văn hƣớng dẫn ghi số trƣờng hợp đặc biệt lƣu ý xử lý cấp tín dụng hay ƣu tiên cấp tín dụng để đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ - Mặc dù thẩm quyền Chi nhánh nhóm 1, nhiên, thẩm quyền tín dụng thẩm quyền giải ngân Lãnh đạo Phòng giao dịch thấp, đề nghị Ngân hàng tăng thẩm quyền cho chi nhánh, đặc biệt Phòng giao dịch việc định cấp tín dụng cho khách hàng để chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn, tránh đƣợc thủ tục rƣờm lãng phí thời gian Một thực tế chi nhánh, với khoản vay lớn khách hàng bán lẻ, chi nhánh không đủ thẩm quyền định phải trình lên hội sở Việc làm trình bị trì trệ, gây ảnh hƣởng không tới khách hàng mà chi nhánh Khi đƣợc phân quyền cao hơn, chi nhánh tự chủ hơn, đồng thời với quan điểm tín dụng chặt chẽ Ban lãnh đạo Chi nhánh, chi nhánh tăng trƣởng nhanh chóng dƣ nợ 97 nhƣng khơng mà để suy giảm chất lƣợng tín dụng - Vietinbank cần xây dựng sản phẩm cho phép chi nhánh xây dựng sản phẩm tín dụng riêng dành cho khách hàng bán lẻ theo địa phƣơng, nhóm ngành nghề riêng biệt quản lý rủi ro theo danh mục tín dụng Ví dụ Chi nhánh với đặc thù hoạt động cho vay phục vụ du lịch chủ yếu diễn vào mùa hè, cho phép chi nhánh xây dựng sản phẩm đặc thù đầu tƣ kinh doanh khách sạn khác với sản phẩm có Chi nhánh xây dựng sản phẩm cần đảm bảo tuân thủ quy định cho vay Vietinbank Ngân hàng Nhà nƣớc, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu sản phẩm không vƣợt ngƣỡng theo sách Vietinbank - Tiến hành nhanh chóng việc xây dựng hệ thống sở liệu phân tích, chấm điểm phân loại khách hàng bán lẻ theo địa bàn, thống kê nợ xấu để quản lý rủi ro chất lƣợng tín dụng Ngồi việc tự thu thập thông tin, ngân hàng cần mua thông tin từ CIC hay đối tƣợng khác để xây dựng đồng hệ thống Hệ thống phát huy đƣợc vai trò, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lâu dài - Tăng cƣờng quản lý rủi ro, danh mục tín dụng cho khách hàng bán lẻ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng mua nhà dự án, cho vay đầu tƣ ngành nghề có mức độ rủi ro cao, từ kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đảm bảo không vƣợt ngƣỡng cho phép - Xây dựng phận xử lý nợ chuyên nghiệp, khoản nợ chuyển sang nợ xấu chuyển sang phận tiến hành biện pháp để xử lý thu hồi nợ Điều giúp tăng hiệu thu hồi nợ xấu Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng bán lẻ Khách hàng bán lẻ chủ thể trực tiếp sử dụng vốn vay chính, thế, có ảnh hƣởng định tới chất lƣợng tín dụng Qua hạn chế tồn tại, chi nhánh xin đƣợc kiến nghị với khách hàng bán lẻ nhƣ sau: - Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô: Thực nghiêm chỉnh, trung thực quy định hạch toán kế toán doanh nghiệp Với khoản vay vốn nào, ngân hàng phải trải qua trình thẩm định khắt khe Tuy nhiên, với hồ sơ, chứng từ mà doanh nghiệp cung cấp thiếu xác hay chƣa đầy 98 đủ, ngân hàng nhiều thời gian để kiểm tra Doanh nghiệp thời gian làm lại không đƣợc cấp vốn Cả hai điều xảy làm uy tín nhƣ mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng xấu Việc thực tốt cơng tác kế tốn doanh nghiệp giúp ngân hàng thực trình cấp vốn hiệu hơn, hạn chế đƣợc rủi ro xảy - Đối với khách hàng cá nhân: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, quản lý tài phản ánh qua sổ sách, giấy tờ lƣu trữ Cung cấp thông tin trung thực, phối hợp với Ngân hàng trình thẩm định, tạo tin tƣởng Ngân hàng khách hàng, từ đó, đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng Ngân hàng - Do đặc thù hoạt động cá nhân, khó để minh bạch tài khách hàng bán lẻ việc sử dụng vốn; đƣợc Ngân hàng cho vay khách hàng bán lẻ phải sử dụng vốn mục đích, theo phƣơng án đề xuất có khó khăn cần tham khảo tƣ vấn Ngân hàng chủ động liên hệ phối hợp với Cán tín dụng cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay Kết luận chương Trên sở hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn đƣợc nêu chƣơng 2, với định hƣớng chiến lƣợc Ngân hàng, chƣơng luận văn đƣa số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng bán lẻ, đồng thời số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, ngành liên quan nhƣ chi nhánh để thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn 99 KẾT LUẬN Có thể nói phát triển thành phần kinh tế tƣ nhân (một phần bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu nhỏ) chiếm vị trí quan trọng, đóng góp vào tăng trƣởng phát triển bền vững quốc gia; số để đánh giá khả phát triển quốc gia Chính việc quan tâm mở rộng đầu tƣ tín dụng khách hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank Sầm Sơn nói riêng vơ quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh Thanh Hóa nhƣ đất nƣớc Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ nhóm khách hàng chậm chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu vốn ngày cao khách hàng, số khách hàng bán lẻ gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, điều ảnh hƣởng không nhỏ đến đóng góp các cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tỉnh Thanh Hóa nhƣ kinh tế quốc dân Với mong muốn góp phần đƣa số giải pháp nhằm giải vƣớng mắc trên, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là: Tổng hợp hệ thống hố có chọn lọc vấn đề lý luận khách hàng bán lẻ, NHTM hoạt động cho vay NHTM phân khúc khách hàng bán lẻ Từ khẳng định mở rộng hoạt động cho vay kinh tế tƣ nhân mà trọng tâm khách hàng bán lẻ yêu cầu khách quan, gắn với phát triển bền vững kinh tế Hai là: Phân tích, đánh giá cách toàn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt đƣợc, tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn Ba là: Trên sở mục tiêu, định hƣớng phát triển Vietinbank Sầm Sơn, luận văn đƣa hệ thống giải pháp mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank Sầm Sơn thời gian tới Với kết nghiên cứu này, Tơi hy vọng cơng trình hồn thiện hệ thống lý luận mở rộng cho vay NHTM khách hàng bán lẻ, đồng thời góp phần giúp ích cho Vietinbank Sầm Sơn việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Tôi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội (Trần Thị Hồng Hạnh biên soạn chƣơng II) Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1988), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 19-NH/QĐ, ngày 27/04/1988) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1991), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 01-NH/QĐ ngày 08-01-1991) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày 16/9/1994) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1, ngày 30/9/1998) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2000), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 284/2000/QĐ-NHNN1, ngày 25/8/2000) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội 10 Ngân hàng Vietinbank Sầm Sơn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NH công thƣơng Việt Nam, chi nhánh Sầm Sơn năm ( 2014 - 2018) 11 Bùi Ngọc Mai (2016),“Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội” luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 12 Bạch Thị Thảo, (2015) “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Hoàng Thị Phƣơng Mai, (2016) "Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank Hải Dương", trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 14 Nguyễn Thị Thùy Hƣơng (2014) “Giải pháp cho vay ngắn hạn DNVVN NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội “, Luân văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 15 Vietinbank Sầm Sơn (2016), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay 16 Quyết định 493 /2005/QĐ -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 Báo cáo tổng kết Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018 18 Cân đối tài khoản chi tiết Vietinbank Sầm Sơn năm 2014 - 2018 19 Tài liệu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trƣờng đại học kinh tế quốc dân PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Quý khách hàng, Tôi học viên cao học Trƣờng Học viện Ngân hàng Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn Kính mong anh/chị dành thời gian trả lời giúp số câu hỏi dƣới cách đánh dấu (X) vào phƣơng án đƣợc chọn Xin lƣu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị, hữu ích cho việc nghiên cứu Tôi mong nhận đƣợc hỗ trợ cộng tác chân tình anh/chị PHẦN I – TH NG TIN C BẢN 1.Độ tuổi:  18-30  30-50  Trên 50 2.Giới tính:  Nam  Nữ 3.Trình độ học vấn:  THPT  Đại học, Cao  Sau đại học đẳng  Khách hàng Cá nhân 4.Quý khách là:  Khách hàng Doanh nghiệp PHẦN II – CHẤT LƯỢNG CHO VAY Mức độ hài lòng Rất khơng hài Khơng hài Bình lịng lịng thường (1) (2) (3) Hài lòng Rất hài lòng (4) (5) Mức độ tin cậy: STT Yếu tố Mức độ hài lòng (1) (2) (3) (4) (5) Vietinbank Sầm Sơn nhận mong muốn Khách hàng từ lần đầu Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin giao dịch với Vietinbank Sầm Sơn Vietinbank Sầm Sơn Ngân hàng thực nội dung cam kết với khách hàng Độ xác giao dịch Vietinbank Sầm Sơn Mức độ đáp ứng: STT Yếu tố Nhân viên Vietinbank Sầm Sơn phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời Nhân viên Vietinbank Sầm Sơn sẵn sàng giúp đỡ phục vụ khách hàng có u cầu Chi nhánh ln giải đáp nhanh chóng, thỏa đáng thắc mắc khách hàng Vietinbank Sầm Sơn phục vụ công với tất khách hàng Mức độ hài lòng (1) (2) (3) (4) (5) Năng lực phục vụ: STT Yếu tố Mức độ hài lòng (1) (2) (3) (4) (5) (4) (5) Cán tín dụng hiểu rõ thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ Khách hàng nhân đƣợc nhiều ý kiến tƣ vấn, góp ý có giá trị cán tín dụng Cán tín dụng lịch thiệp ân cần với khách hàng, sẵn sàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng Vietinbank Sầm Sơn tƣ vấn, giải thỏa đáng thắc mắc khách hàng Khả làm việc nhanh chóng, xác cán tín dụng Mức độ cảm thơng: STT Yếu tố Vietinbank Sầm Sơn thể quan tâm đến nhân khách hàng Vietinbank Sầm Sơn ln xem khó khăn khách hàng nhƣ khó khăn Cán tín dụng ln quan tâm tình hình kinh doanh khách hàng chân thành Khách hàng cảm nhận đƣợc thân thiết Vietinbank Sầm Sơn Mức độ hài lịng (1) (2) (3) Phương tiện hữu hình STT Yếu tố Mức độ hài lòng (1) (2) (3) (4) (5) Vietinbank Sầm Sơn ứng dụng tốt công nghệ thông tin dịch vụ khách hàng Cơ sở hạ tầng Vietinbank Sầm Sơn khang trang, đại Không gian giao dịch Vietinbank Sầm Sơn sẽ, thoáng mát, tiện nghi Chỗ để xe Chi nhánh thuận tiện an toàn Nhân viên Chi nhánh có trang phục lịch đẹp tƣơm tất Xin chân thành cảm ơn cộng tác Quý vị, chúc Quý vị thành công công việc!