Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - LÊ THỊ THÙY GIANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - LÊ THỊ THÙY GIANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển cho vay mua bất động sản dự án Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” hoàn toàn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Học viên thực Luận văn Lê Thị Thùy Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động cho vay mua bất động sản dự án NHTM 10 1.1.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản dự án NHTM 10 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua bất động sản dự án NHTM 11 1.1.3 Vai trò tầm quan trọng 11 1.1.4 Quy trình cho vay NHTM 12 1.1.5 Một số rủi ro Ngân hàng gặp phải cho vay mua bất động sản dự án 14 1.2 Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án NHTM 15 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay mua bất động sản dự án 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án NHTM 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án số ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án số ngân hàng nước quốc tế Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 30 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 31 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 31 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 31 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 35 2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank 36 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 40 2.2.1 Quy định quy trình cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 40 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 44 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 57 2.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến dư nợ cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 59 2.3.2 Những thành tựu đạt 57 2.3.2 Những mặt hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 68 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 69 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank đến năm 2020 69 3.1.1 Định hướng hoạt động Techcombank năm tới 69 3.1.2 Định hướng hoạt động phát triển cho vay mua bất động sản dự án 70 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 70 3.2.1 Đẩy mạnh kiểm soát nợ xấu định hướng gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay mua bất động sản dự án tổng dư nợ cho vay 70 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay xây dựng xếp hạng tín dụng theo sản phẩm 71 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing dịch vụ 73 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao 74 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 75 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm soát rủi ro 76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản CCA Trung tâm kiểm sốt tín dụng Hỗ trợ kinh doanh CGPD Chuyên gia phê duyệt CP Chi phí CVKH Chuyên viên Khách hàng DT Doanh thu DSCV Doanh số cho vay KHCN Khách hàng cá nhân LN Lợi nhuận NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NCS Nghiên cứu sinh TCB TMCP Techcombank – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Thương mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay 12 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức phòng ban Techcombank 33 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay mua bất động sản dự án Techcombank .42 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank từ năm 2016-2018 36 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Techcombank từ năm 2016 đến 2018 .36 Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động từ năm 2016 đến 2018 .39 Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua bất động sản tổng dư nợ Techcombank từ năm 2016-2018 48 Bảng 2.4 Nợ xấu nợ xấu dư nợ cho vay mua bất động sản dự án .50 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay hệ số thu nợ cho vay mua bất động sản dự án .53 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua bất động sản dự án 54 Bảng 2.7 Bảng tổng hợp kết điều tra khách hàng 55 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1: Phân loại dư nợ cho vay theo chất lượng tín dụng .38 Biểu đồ 2.2 Số lượng khách hàng vay mua bất động sản dự án Techcombank 45 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay mua bất động sản dự án Techcombank .46 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay mua bất động sản dự án 47 Biểu đồ 2.5 Tình hình dư nợ cho vay mua bất động sản dự án 49 Biều đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu Techcombank .51 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua bất động sản dự án .52 Biểu đồ 2.8 Lãi suất cho vay số ngân hàng 61 Biểu đồ 2.9 Vốn tự có Techcombank .62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để nâng cao lực cạnh tranh bối cảnh tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại (NHTM) phải đảm bảo phát triển mạnh mẽ năm yếu tố: Vốn tự có, cơng nghệ tiên tiến, phát triển dịch vụ, quản trị hệ thống chiến lược phát triển Trong đó, yếu tố phát triển dịch vụ công nghệ tiên tiến hai yếu tố quan trọng góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM Để thực nâng cao lực cạnh tranh NHTM, đảm bảo chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM trọng tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay mua bất động sản dự án nói riêng theo định hướng khách hàng mục tiêu Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận trực tiếp ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, Chính phủ NHTM ln trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng, mặt khác đảm bảo cung ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, ổn định sản xuất kinh doanh cho toàn kinh tế Trong thời gian gần đây, cho vay khách hàng cá nhân mảng hoạt động quan tâm đầu tư phát triển NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) nói riêng mảng cho vay mua bất động sản dự án Techcombank trọng định hướng phát triển mạnh mẽ vài năm tới Với chiến lược khách hàng mục tiêu, Techcombank ngày nâng cao vị uy tín thị trường Trong năm qua, hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank đầu tư phát triển đạt thành định Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2018, doanh số cho vay mua bất động sản dự án Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đạt 20%, kéo theo tỷ trọng cho vay cá nhân tổng danh mục cho vay ngân hàng lên tới 45% Tuy nhiên q trình cơng tác tơi nhận thấy sản phẩm tồn số hạn chế cần khắc phục như: cấu danh mục sản phẩm chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào dự án lượng khách hàng từ Tập đoàn Vingroup cung cấp… Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Ngân Hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, để từ có giải pháp hợp lý cho chiến lược phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Ngân Hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Hoạt động cho vay mua bất động sản dự án sản phẩm trọng yếu hoạt động cho vay mua bất động sản NHTM nói chung Techcombank nói riêng Việc phát triển hoạt động đánh giá chiến lược NHTM giai đoạn thị trường bất động sản vào ổn định ngày phát triển, cầu bất động sản dự án tăng cao mặt khác hoạt động cho vay mua bất động sản dự án đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng chưa dễ dàng, đòi hỏi ngân hàng phải ln ln vận động, tìm mới, khác biệt so với ngân hàng cịn lại, từ nâng cao uy tín lợi nhuận ngân hàng để hướng tới phát triển lâu dài Chính vậy, vấn đề nghiên cứu động cho vay mua bất động sản dự án nhận quan tâm nhiều tác giả lý luận thực tiễn Dưới số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài: - Tác giả, Tiến sĩ Ngô Tuấn Anh – Đại học Kinh tế Quốc dân (2018), báo “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản công nghiệp Việt Nam” đăng Tạp chí Tài Chính Bài báo đánh giá thực trạng thị trường bất động sản công nghiệp Việt Nam thời gian qua phân tích triển vọng thị trường bất động sản công nghiệp thời gian tới đồng thời đưa số kiến nghị để phát triển thị trường BĐS công nghiệp bền vững, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu bối cảnh 72 Techcombank, ta thấy rằng, số khâu nghiên cứu để giảm bớt sau: - Nâng thẩm quyền duyệt hạn mức cho giám đốc chi nhánh Hiện tại, giám đốc chi nhánh Techcombank phê duyệt với khoản từ năm trăm triệu trở xuống Trong khoản vay mua bất động sản thường có giá trị tỷ đồng, vậy, khách hàng phát sinh nhu cầu, chi nhánh phải tốn nhiều thời gian trình lên hội sở để duyệt khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh - Khi khách hàng có nhu cầu, chi nhánh thường phải bước đẩy hồ sơ khách hàng lên hội sở để soạn thảo văn cho khách hàng ký Trong q trình soạn thảo, có sai sót lại phải đẩy lại lên hội sở để sửa văn soạn Như vậy, đưa chi nhánh soạn thảo với khoản vay có giá trị thấp, ví dụ tỷ đồng việc giảm thời gian vận hành chi nhánh, hội sở khách hàng Việc không nhiều rủi ro văn Ngân hàng ban hành nội thời kỳ có hướng dẫn cụ thể Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng, nhiên, thủ tục rườm rà cản trở để tiếp cận dịch vụ Ngân hàng Việc giảm nhẹ quy trình tránh thủ tục rườm rà, gây tốn nhiều thời gian vận hành thời gian Khách hàng 3.2.2.2 Xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng cho sản phẩm Dựa quy trình xếp hạng tín dụng chung, Ngân hàng nghiên cứu xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng riêng cho sản phẩm, bổ sung thêm số yếu tố năm giao dịch, lịch sử trả nợ lần giao dịch tín dụng trước lịch sử tín dụng với ngân hàng khác Từ đưa mức xếp hạng riêng cho sản phẩm Với mức xếp hạng theo sản phẩm giúp ngân hàng đưa định tín dụng xác với tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo phù hợp với khoản vay Chính sách lãi suất phí ưu đãi cho khách hàng linh hoạt hơn, giúp cải thiện chất lượng dịch vụ hình ảnh Techcombank thị trường 73 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing dịch vụ Một phương thức không kể đến để thu hút thêm nhiều khách hàng biết đến sản phẩm Techcombank, phải đẩy mạnh marketing sản phẩm Việc làm Ngân hàng gây ấn tượng với khách hàngmà giúp cho việc truyền thông giá trị tốt đẹp mà Ngân hàng muốn hướng đến Ngân hàng cần làm cho khách hàng biết, hiểu cuối sử dụng sản phẩm Khi tần suất khách hàng tìm kiếm đọc thông tin liên quan đến sản phẩm, ưu đãi Ngân hàng tăng lên, việc làm cho khách hàng “biết” tăng theo, tạo tiền đề cho việc khai thác lượng khách hàng tiềm sau Trong năm gần đây, Techcombank trọng đến việc quảng bá sản phẩm Tuy nhiên chưa thực hiệu lượng khách hàng tiếp cận sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng không chiếm tỷ lệ cao so với lượng khách hàng so với Ngân hàng khác Hiện nay, công nghệ thông tin ngày phát triển, người sở hữu cho việc tiếp cận thông tin thông qua mạng xã hội dễ dàng hết Chỉ cần cú click khách hàng tìm kiếm thơng tin cách nhanh chóng Vì vậy, giải pháp áp dụng tận dụng mạng thơng tin xã hội ngày phát triển, ví dụ như: facebook, Youtube, Zalo, Viber - Tăng cường công tác marketing, quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, internet… để giúp thương hiệu sản phẩm Techcombank nhiều người biết đến, kể nước nước Hiện nay, mạng facebook phổ biến rộng khắp toàn giới, việc marketing nhờ qua facebook để quảng bá hình ảnh cách nhanh chóng rộng khắp, việc khó khăn khủng hoảng truyền thơng xảy Vì vậy, Ngân hàng cần có hệ thống quản trị thơng tin nghiêm ngặt hiệu quả, kèm với việc giữ gìn hình ảnh Ngân hàng - Sử dụng giao diện bắt mắt, gây ấn tượng với người dùng VD: Đổi giao diện theo chủ đề có dịp lễ, Tết đặc biệt năm… 74 - Có chế độ chăm sóc khách hàng nhận thấy họ có nhu cầu vay mua bất động sản dự án Ví dụ như: áp dụng với khách hàng bình luận viết sản phẩm này, khách hàng đăng ký thông tin sử dụng sản phẩm, khách hàng có câu hỏi quan tâm đến sản phẩm cho vay mua nhà Techcombank - Tạo chương trình minigame có liên quan đến sản phẩm mạng xã hội, đồng thời có kèm quà tặng cho có câu trả lời đúng, có lượt shares, lượt like cao Khi có quà tặng kèm theo thu hút nhiều người dùng mạng xã hội tham gia, cách quảng bá thông tin gián tiếp đến nhiều đối tượng thông qua người trực tiếp tham gia - Nỗ lực để xây dựng trì mối quan hệ gắn bó với cộng đồng, mang lại lợi ích cho xã hội, đặc biệt hướng tới phát triển người phát triển kinh tế xã hội khu vực mà Techcombank phục vụ Có thể nhận thấy rằng, sản phẩm Ngân hàng có thực cạnh tranh ko tiếp cận người dùng thành cơng giảm Lượng khách hàng sử dụng sản phẩm lớn, chứng tỏ sức ảnh hưởng Ngân hàng Chính vậy, đội ngũ marketing cần phải trọng đến việc quảng bá sản phẩm cách thường xuyên, liên tục, đồng thời phải khống chế khủng hoảng truyền thơng có để nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua bất động sản dự án Techcombank 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao Phương hướng chung xây dựng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Techcombank có đội ngũ nhân viên phát triển tồn diện trí tuệ, ý chí, lực tư sáng tạo đạo đức tốt, có lực tự học, tự đào tạo, có lĩnh, tự tin, động, chủ động, sáng tạo; có tri thức kỹ nghề nghiệp cao, có khả thích ứng đối phó nhanh chóng với mơi trường sống làm việc khơng ngừng biến đổi; thích ứng với trình độ phát triển Việt Nam năm 2020 nước công nghiệp theo hướng đại hội nhập quốc tế Qua nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng giữ chân khách hàng hữu đồng 75 thời tạo lợi cạnh tranh với đối thủ thị trường Để xây dựng phát triển đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động cho vay mua bất động sản dự án, Techcombank tập trung thực nhóm giải pháp sau: 3.2.4.1 Tối ưu hóa tổ chức kiện toàn nguồn nhân lực Với cấu tổ chức nay, Techcombank có thành cơng định hoạt động Tuy nhiên, thời gian tới, để nâng cao hiệu suất hoạt động đội ngũ lãnh đạo nhân viên, Techcombank cần rà soát lại đội ngũ cán bộ, nhân viên để có điều chỉnh phù hợp 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nhân lực a) Đổi nội dung tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Trong thời gian tới, Techcombank cần thay đổi cách thức tổ chức đào tạo nguồn nhân lực theo hướng tập trung nâng cao chất lượng đào tạo, gắn đào tạo với nhu cầu thực tiễn sử dụng ưu tiên tập trung bồi dưỡng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, chương trình tập huấn kỹ tiếp thị, tư vấn bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng b) Triển khai chương trình đào tạo nhiều hình thức Bên cạnh viêc cải tiến nâng cao chương trình đào tạo có, Techcombank cần đa dạng hóa hình thức đào tạo, hướng tới đào tạo trực tuyến nâng cao tinh thần tự đào tạo cán Truyền thông đào tạo ban hành sản phẩm có thay đổi sách tín dụng Ngồi tổ chức thi nghiệp vụ định kỳ với phận có liên quan đến sản phẩm hình thức thi trực tuyến 3.2.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Trong yếu tố giúp nâng cao hiệu suất cho vay, không kể đến việc phát triển công nghệ kỹ thuật Việc công nghệ cao, hỗ trợ nhiều cho khâu từ thẩm định khách hàng vay vốn đến vận hành khoản vay Do hỗ trợ tốt từ công nghệ kỹ thuât, độ xác làm việc cao, giảm 76 sai sót người như: tính sai phí, lãi suất… hay rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Techcombank ngân hàng top đầu việc đầu tư vào cơng nghệ Ơng Nguyễn Lê Quốc Anh – Tổng giám đốc Techcombank cho biết, ngân hàng trù tính dành tới khoảng 200 triệu USD đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, quy mô lớn gấp đôi lợi nhuận trước thuế Techcombank nhiều năm trước Tuy nhiên, hàng năm ngân hàng cần rà soát lại lỗi hệ thống thường gặp phải để từ có hướng khắc phục kịp thời Có thể kể đến số biện pháp sau: - Thường xuyên update phần mềm hệ điều hành để cải tiến khắc phục lỗi hệ điều hành cũ, tránh lỗ hổng hệ thống lỗi bảo mật bị thành phần bên ngồi hack thông tin, liệu khách hàng VD: cho mắt hệ thống Weblog mới, thay cho hệ thống T24 sử dụng, giúp tăng thời gian xử lý hồ sơ, hạn chế lỗi phần mềm - Đầu tư thêm nhiều phần mềm đại thị trường để tra cứu thông tin khách hàng - Khảo sát định kỳ ý kiến cán nhân viên để có hướng khắc phục cải thiện kịp thời lỗi hệ thống - Thay máy móc thiết bị cũ Việc nâng cao công nghệ kỹ thuật, ứng dụng kỹ thuật cao vào vân hành giảm thời gian xử lý hồ sơ, từ giúp khách hàng tiếp cận lượng vốn theo nhu cầu cách nhanh Đồng thời, công nghệ đại giúp sức cho thao tác nhanh chóng mà cịn nâng cao tính xác, hạn chế hành vi lợi dụng hệ thống để gian lận nhân viên thành phần xấu bên 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro Hiện tình trạng nợ xấu ngân hàng khối tín dụng cá nhân có xu hướng tăng Do bên cạnh việc thúc đẩy tăng trưởng cho vay mua bất động sản dự án Ngân hàng, giữ vững tăng trưởng ổn định khách hàng cá nhân cần phải đảm bảo chặt chẽ, thận trọng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro Cần có 77 biện pháp thực như: - Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm hoạt động cho vay mua bất động sản dự án - Rà soát, chỉnh sửa, xây dựng hệ thống văn chế độ liên quan theo hướng phù hợp với tình hình thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank - Điều chỉnh tỷ trọng dư nợ sản phẩm cho vay mua bất động sản dự án phù hợp với thực tế hoạt động; - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích rủi ro tín dụng cán làm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng, phân định rõ trách nhiệm phận việc giám sát nợ xấu, chất lượng tín dụng, việc tuân thủ quy định Ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân, từ giảm thiểu sai phạm Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, tiếp tục phát huy vai trò điều tiết vĩ mô Nhà nước kinh tế Khi sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế phải ý mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp, phải lường trước phản ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải điều chỉnh kịp thời Thứ hai, tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường nước nước Dự đoán xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường 78 Thứ ba, Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Techcombank hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân cho đối tượng cụ thể, điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, ổn định thị trường định hướng sách NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển công nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng mơi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Thứ ba, tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp 79 Thứ tư, Không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hoàn toàn để NHTM Techcombank tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Techcombank trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân Techcombank thời gian tới Các đề xuất bao gồm năm nhóm giải pháp Techcombank giải pháp sách lãi suất, giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, giải pháp chương trình maketting, giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực.Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân Techcombank, từ góp phần vào chiến lược phát triển sản phẩm cho vay mua bất động sản dự án Techcombank trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 81 KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu đạt mục tiêu đặt ra, nghiên cứu thực tiễn phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án NHTM nước thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank cho thấy hoạt động có nhiều tiềm phát triển mạnh tương lai Đặc biệt, bối cảnh Việt Nam, nhu cầu chỗ chưa thỏa mãn, nhu cầu tín dụng BĐS tăng trưởng mạnh Vấn đề đặt Techcombank cần phải có bứt phá hướng nhằm tạo khác biệt nhằm phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản dự án cách bền vững Trên sở tổng hợp nguồn thông tin thu thập được, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: Một là, luận văn làm rõ (ba) phương thức phát triển quy mô hoạt động cho vay mua bất động sản dự án KHCN phát triển sản phẩm, phát triển thị trường phát triển kênh phân phối biện pháp kiểm soát nhằm đảm bảo chất lượng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho vay mua bất động sản dự án KHCN NHTM Luận văn xác lập nhóm tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay mua bất động sản dự án KHCN gồm: tiêu phân tích tăng trưởng quy mô thị phần, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, tiêu phân tích thu nhập từ cho vay mua bất động sản dự án Hai là, luận văn đánh giá thực trạng phát triển cho vay mua bất động sản dự án KHCN Techcombank giai đoạn 2016 – 2018 dựa vào phương thức phát triển quy mơ tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay xác lập phần sở lý luận Từ đó, luận văn thành công, hạn chế (về sản phẩm, thị trường kênh phân phối) nguyên nhân khiến hoạt động cho vay mua bất động sản dự án KHCN Techcombank hạn chế Ba là, từ kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản dự án Techcombank, kết hợp với kinh nghiệm từ số NHTM có thực 82 hoạt động phát triển cho vay mua bất động sản dự án, chiến lược phát triển Techcombank đến 2020 Luận văn đề xuất kiến nghị với NHNN, Chính phủ quan chức việc tạo lập mơi trường để tín dụng nhà KHCN Việt Nam phát triển phong phú khách hàng cá nhân/hộ gia đình có nhiều lựa cho vay vốn hình thành nơi Bên cạnh kết đạt nêu trên, luận văn cịn có hạn chế sau: (1) Thơng tin, liệu thu thập chưa thật đầy đủ hoạt động thuộc mảng kinh doanh ngân hàng nên việc bảo mật thông tin ngân hàng đề cao Hơn nữa, cho vay mua bất động sản dự án Techcombank phân cấp quản lý thuộc khối bán lẻ gồm nhiều mảng dịch vụ cá nhân/hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ nên NCS gặp nhiều khó khăn khâu bóc tách số liệu; (2) Quy mô mẫu khảo sát khách hàng cá nhân cán ngân hàng hạn chế khách hàng có nhu cầu ngân hàng cho vay mua bất động sản dự án thường xuyên khó tiếp cận; (3) Địa bàn hoạt động Techcombank trải rộng nước Do kết luận nghiên cứu đề tài luận văn chưa phản ánh đầy đủ thực trạng hoạt động phát triển cho vay mua bất động sản dự án KHCN Techcombank NCS mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà nghiên cứu, chuyên gia lĩnh vực tài ngân hàng, để tiếp tục hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng luận văn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Tiến Hùng (2015), “Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản đất Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Phịng giao dịch Mỹ Đình” Luận văn Thạc sĩ kinh tế, ĐH Quốc gia Hà Nội Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ban hành ngày 1/9/2017 quy định thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm tài sản, quản lý nhà nước đăng ký biện pháp bảo đảm Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 41/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngơ Tuấn Anh (2018), “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản công nghiệp Việt Nam” đăng Tạp chí Tài Chính Ngô Thị Phương Thảo (2011), “Định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, ĐH Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”.Luận án tiến sĩ Trần Kim Chung (2018), “Thị trường bất động sản Việt Nam giai đoạn 20142018 dự báo năm 2019” đăng kinhtevadubao.vn Techcombank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 10 Techcombank, Bảng cân đối kế toán hợp năm 2016, 2017, 2018 11 Techcombank, Báo cáo nội năm 2016, 2017, 2018 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 13 Ủy ban giám sát BASEL (2000), “Các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng” 84 14 Jimenez, G Saurina, (2002), “Nghiên cứu đặc trưng hoạt động cho vay rủi ro tín dụng” 15 http://s.cafef.vn/tcb-264631/khong-chi-tu-hao-dung-dau-ve-cho-vay-mua-nhade-o-techcombank-con-gianh-ty-trong-lon-nguon-von-de-cho-vay-kinh-doanhbat-dong-san.chn\ 16 http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/100-13462-thi-truong-bat-dong-san-viet-namgiai-doan-2014-2018-va-du-bao-nam-2019.html 17 http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/thuc-trang-phat-trien-thi-truongbat-dong-san-cong-nghiep-viet-nam-142570.html 18 https://www.techcombank.com.vn/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien 19 http://sbv.gov.vn 20 https://phatdatgroup.com.vn/vay-du-an-bat-dong-san PHỤ LỤC 85 PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ HÁCH HÀNG A Thơng tin cá nhân (có thể bỏ trống) Họ tên: Tuổi: ………………………………………………………… ………… Giới tính: Nam (Nữ) Câu 1: Theo Ông (Bà) Quy trình, thủ tục cho vay Techcombank nào? a Ngắn gọn, rõ ràng b Rườm rà Câu 2: Ơng (Bà) nhận xét lãi suất phí hành Techcombank ? a Cao b Thấp c Chấp nhận Câu 3: Thời gian tư vấn xử lý nghiệp vụ cán ngân hàng Ông (Bà) tham gia giao dịch quầy? a Lâu b Trung bình c Nhanh chóng Câu 4: Khi Ông (Bà) tham gia sản phẩm Vay mua bất động sản dự án Techcombank, Ông (Bà) cho biết Mức độ am hiểu sản phẩm chuyên viên khách hàng tư vấn nào? a Am hiểu c Khơng am hiểu b Bình thường Câu 5: Số lần cán ngân hàng yêu cầu Ông (Bà) bổ sung hồ sơ xử lý giao dịch trước giải ngân ? a Phản hồi bổ sung hồ sơ lần b Phản hồi bổ sung hồ sơ từ lần trở lên Câu 6: Ơng (Bà) có hài lòng cán ngân hàng giải yêu cầu/ ý kiến phàn nàn khách hàng không? a Hồn tồn hài lịng c Bình thường 86 b Hài lịng d Khơng hài lịng Câu 7: Tần suất chăm sóc khách hàng sau vay cán ngân hàng? a Khơng hài lịng c Hồn tồn hài lịng b Hài lòng Câu 8: Thái độ phục vụ, tư vấn đội ngũ nhân viên? a Khơng hài lịng c Hồn tồn hài lịng b Hài lịng Câu 9: Khi xử lý giao dịch cho Ông (Bà), cán tín dụng có thực thời gian cam kết? a Đúng thời gian cam kết c Ngắn thời gian cam kết b Lâu thời gian cam kết Câu 10: Để nâng cao hiệu cho vay mua bất động sản dự án ngân hàng, theo Ơng (Bà) Techcombank nên làm nào? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn Ông (Bà) dành thời gian trả lời câu hỏi!