CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HOẠT ĐỘNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
1.1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu
Dựa vào hình thức sở hữu thì ngân hàng được chia thành 5 loại:
- Ngân hàng thương mại quốc doanh : Ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước Hiện nay trong xu hướng kinh tế hội nhập, các ngân hàng quốc doanh có nhiều chính sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng như phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc xích các ngân hàng của nước Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước giao cho. Một số ngân hàng thương mại quốc doanh : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập từ việc góp vốn kinh doanh của các cổ đông, doanh nghiệp Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số Ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ( ACB) , Ngân hàng thương mại cổ Phần Đông Á ( DongABank) , Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông ( OCB) , Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ( MB Bank )
- Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng này được thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, trong đó tỷ lệ góp của đối tác nước ngoài không quá 50%, trụ sở làm việc chính ở Việt Nam và dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam Một số Ngân hàng liên doanh ở Việt Nam: Ngân hàng Việt Nga (VRB), Indovina Bank Limited (IVB), Vinasiam Bank (VSB), Vid Public Bank (VID)
- Ngân Hàng 100 % vốn Nước ngoài : Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài, được thành lập dựa trên những quy định của pháp luật Việt Nam, có đầy đủ các quyền như một ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không quá 99 năm Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước ngoài ở Việt Nam : Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC , Ngân hàng TNHH một thành viên Hongleong , Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ , Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered
- Ngân Hàng chi nhánh nước ngoài : Ngân hàng được thành lập 100% vốn nước ngoài theo luật pháp nước ngoài và được phép hoạt động tại Việt Nam Một số ngân hàng chi nhánh nước ngoài ở Việt Nam : Citibank, Bangkok Bank , Shinhan Bank, Deutsche Bank
1.1.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh
- Ngân hàng thương mại bán buôn : Những ngân hàng này nhắm tới đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp, công ty tài chính lớn, các tập đoàn kinh tế, rất ít khi có giao dịch với khách hàng cá nhân Danh mục sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng này thường không đa dạng nhưng giá trị từng giao dịch rất lớn
- Ngân hàng thương mại bán lẻ : Là những ngân hàng cung cấp dịch vụ cho tập khách hàng cá nhân, các công ty vừa và nhỏ Các ngân hàng thường hướng tới đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng Giá trị mỗi giao dịch thường không lớn nhưng có số lượng giao dịch cao
- Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa ván lẻ : Những ngân hàng thực hiện cả hai hoạt động vừa bán buôn vừa bán lẻ nghĩa là tập khách hàng mục tiêu của những ngân hàng này là tất cả các dạng khách hàng
Ngoài ra còn có dạng Ngân hàng khác như: Ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác.
1.1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động
- Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…
- Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: là loại ngân hàng hoạt động ở tất cả các lĩnh vực kinh tế và thực hiện gần như tất cả các nghiệp vụ phát sinh mà một ngân hàng được phép thực hiện theo quy định của pháp luật.
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân
NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng và tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó Việc các NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TM
Vay ngắn hạn là hình thức cho vay những khoản vay có thời gian ngắn, dưới 1 năm Trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là nhà cung ứng phần lớn các khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp Khách hàng lựa chọn hình thức này có ưu điểm đó là ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với vay trung và dài hạn. Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các khoản chi phí sản xuất Với nguồn vốn cho vay ngắn hạn đã góp phần ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất – kinh doanh đối với các doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, hộ gia đình Hiệu quả của các khoản vay sẽ được phản ánh từ hoạt động kinh doanh sản xuất của doanh nghiệp và tính ổn định, khả năng sinh lời của ngân hàng.
-Vốn vay ngắn hạn luân chuyển cùng chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Việc cho vay và thu nợ luôn diễn ra lúc bắt đầu và kết thúc của chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu, hoặc trang trải các chi phí sản xuất, hoặc mua hàng hóa (đối với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại) Khi hàng hóa được tiêu thụ, khách hàng có doanh thu, cũng là lúc ngân hàng thu hồi nợ Xuất phát từ đặc điểm này, các ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay trên cơ sở chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay Do vậy, thời gian thu hồi vốn trong vay ngắn hạn nhanh.
- Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro của khoản vay ngắn hạn thấp hơn các khoản cho vay trung và dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất cho vay trung và dài hạn.
- Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng các phương thức cho vay ngắn hạn như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi Điều này vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh rủi ro phi hệ thống
- Cho vay ngắn hạn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng Điều này xuất phát từ các lý do: Hoạt động nhận tiền gửi ngắn hạn là hoạt động huy động vốn chủ yếu của NHTM, thêm vào đó là các quy định của NHTW về tỷ lệ vốn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn Cho nên, với sự phù hợp về lãi suất, thời hạn và các quy định của NHTW, hoạt động cho vay ngắn hạn là một trong các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.3.1 Đối với nền kinh tế
- Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng, là nơi gặp gỡ của tiết kiệm và đầu tư với những đặc điểm ưu việt như: Rủi ro thấp, bình quân lãi suất, chuyển đổi kỳ hạn Cho vay là một hoạt động mang tính chất đầu tư cho nền kinh tế của NHTM Khác với thị trường chứng khoán, các quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, công ty tài chính là các tổ chức tài chính chủ yếu cung cấp vốn trung và dài hạn, NHTM còn có trách nhiệm cung cấp vốn ngắn hạn cho nền kinh tế.
-Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh
Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính thực hiện một trong những chức năng chủ yếu của mình là tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau đó cho ra đối với nền kinh tế Thông qua các hoạt động cho vay của mình ngân hàng đã đảm bảo cho các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp nhà nước nói riêng không chỉ duy trì sản xuất kinh doanh mà còn tái sản xuất mở rộng Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp là phổ biến và nghiêm trọng Tín dụng ngắn hạn là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó Tín dụng ngắn hạn không chỉ là nguồn vốn bổ sung mà đã dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường, để thực hiện được các khoản đầu tư đó doanh nghiệp không chỉ cần có vốn lưu động tạm thời mà còn phải có một lượng vốn cố định và ổn định lâu dài Qui mô vốn đầu tư cho các yêu cầu trên đôi khi vượt quá khả năng vốn của doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn có thể giúp cho các doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn phục vụ cho các hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh đó.
-Giúp các DN tăng cường công tác quản lý và sử dụng vốn DN có hiệu quả
Bản chất của tín dụng ngắn hạn không phải là hình thức cung ứng vốn mà là hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn quy định Do đó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới có thể trả được nợ và thu lãi.
Về phía ngân hàng, khả năng thu hồi khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, trước khi cho vay ngân hàng thường xem xét, đánh giá rất kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có phương án khả thi, lợi nhuận đủ cao để có thể trả nợ ngân hàng
Ngoài ra, doanh nghiệp muốn có được vốn vay ngân hàng thì phải hoàn thiện năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả.Thêm vào đó, trong thời hạn hiệu lực của HĐTD, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay Thông qua việc làm đó ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng những điều khoản như đã thỏa thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất Một yếu tố khác là do quyền lợi của ngân hàng luôn gắn liền với quyền lợi của khách hàng, nên ngân hàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, tư vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
1.2.4 Phương thức cho vay ngắn hạn
-Cho vay từng lần: Đây là hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay theo món mà mỗi khách hàng được ngân hàng cấp cho một khoản tiền tùy theo mục đích sử dụng. Mỗi lần cho vay, TCTD và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
-Cho vay hợp vốn: Là hình thức cho vay vốn việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp.
-Cho vay lưu vụ: Theo Thông tư 39, cho vay lưu vụ “Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp”.
-Cho vay lưu vụ khuyến khích DN: Khuyến khích các doanh nghiệp tham gia phát triển nông nghiệp, phương thức cho vay được Agribank đề xuất đưa vào Quy chế cho vay mới Thực ra, cho vay lưu vụ đã được NHNN chấp thuận cho Agribank áp dụng từ nhiều năm trước đây với đối tượng cho vay là các khách hàng hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để thanh toán các khoản chi phí trồng, chăm sóc các loại cây trồng ngắn ngày có 2 vụ liền kề (ban đầu chủ yếu là cây lúa, sau bổ sung ngô, khoai, sắn, đậu,…).
-Cho vay vốn theo hạn mức: Hình thức cấp tổ chức tín dụng của ngân hàng thương mại theo đó làm một bộ hồ sơ vay, vay vốn một lần nhất định với mức tín dụng ngân hàng và khách hàng thỏa thuận
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH
GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Xây dựng Việt Nam tên viết tắt là Ngân hàng Xây dựng, có tên tiếng anh là Construction Bank (CB).
Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đại Tín và Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến, với trụ sở được đặt tại 145-147-149 Hùng Vương, P2, Tp Tân An, Tỉnh Long
Ngày đầu thành lập, Ngân hàng đối mặt với rất nhiều khó khăn do chuyển đổi từ kinh tế hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo chủ trương của chính phủ Với những nỗ lực chèo chống từ Ban lãnh đạo, Ngân hàng đã vượt qua giai đoạn khủng hoảng hê thống tín dụng vào đầu thập kỷ 90 của thế kỷ trước
Năm 2007: Chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần
Ngày 17/08/2007, theo quyết định số 1931/QĐ-NHNN, Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị
Ngày 17/09/2007 đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, theo quyết định số 2136/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Năm 2011 -> 2012: Ảnh hưởng suy thoái kinh tế
Trong điều kiện kinh tế Việt Nam và Thế giới ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức
Tháng 05/2013: Đổi tên Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam
Ngày 23/05/2013, Thống đốc NHNN VN ban hành quyết định số 1161/QĐ-NHNN chấp thuận việc thay đổi tên gọi của Ngân hàng TMCP Đại Tín, theo đó, tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam
Tháng 01/2015: Nhà nước quyết định mua lại toàn bộ cổ phần
Ngày 31/01/2015, căn cứ Luật Các TCTD, Quyết định số 48/2013/QĐ-NHNN ngày 01/8/2013 về việc góp vốn, mua cổ phần bắt buộc của tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt và Nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông Ngân hàng Xây dựng, NHNN đã tuyên bố quyết định sẽ mua lại bắt buộc toàn bộ vốn cổ phần của Ngân hàng Xây dựng với giá bằng 0 đồng/1 cổ phần Theo đó, NHNN trở thành chủ sở hữu (100% vốn điều lệ) của Ngân hàng Xây dựng
Tháng 03/2015: Chính thức chuyển đổi mô hình do Nhà nước làm chủ sở hữu Công bố chuyển đổi mô hình Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng TM TNHH MTV do nhà nước làm chủ sở hữu Ngày 05/03/2015, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 250/QĐ-NHNN về việc mua toàn bộ cổ phần và chuyển đổi Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Xây dựng Việt Nam do Nhà nước làm chủ sở hữu.
Sau nhiều năm chính thức hoạt động, đến nay mạng lưới hoạt động của Ngân hàng đạt 101 điểm trên toàn quốc từ Bắc tới Nam Mạng lưới Ngân hàng Xây dựng tập trung chủ yếu ở khu vực miền Nam và vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ
2.1.4.1 Đối với khách hàng cá nhân
+Tiền gửi thanh toán bằng USD
+Tiền gửi thanh toán bằng VND
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VND
+Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND
+Cho vay mua nhà, đất – First Home
+Cho vay mua ô tô – Your own car
+Cho vay mua nhà/đất/xây dựng – Prime House
+Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
+Cho vay xây sửa chữa nhà – Happy Nest
+Cho vay mua nhà dự án – Charming City
+Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho KHCN
+Cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN
+Cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng
+Cho vay mua xe ô tô kinh doanh
+Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Western Union
2.1.4.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp
+Tiền gửi thanh toán bằng VND
+Tiền gửi thanh toán bằng USD
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VND
+Cho vay sản xuất kinh doanh - Dành cho khách hàng doanh nghiệp bán lẻ
+Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HẢI CHÂU
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng, với mục tiêu trải rộng trên nhiều địa bàn nên Ngân hàng Xây dựng đã thành lập thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch mới.
Tháng 12/2010, Ngân hàng Xây dựng đã khai trương PGD Hải Châu tại 285 Núi Thành, Hòa Cường Bắc, Hải Châu, thành phố Đà Nẵng, nhằm cung cấp các tiện ích tốt nhất của Ngân hàng đến tận tay khách hàng.
Với đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ, nhiệt tình, linh hoạt, phục vụ khách hàng tận tâm, chu đáo, PGD đã tạo dựng được sự tín nhiệm cao trong lòng khách hàng. PGD Hải Châu luôn đạt thành tích là PGD hoạt động hiệu quả, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao.
2.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn
-Bước 1: Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên tiếp xúc, phổ biến và hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng Một bộ hồ sơ đầy đủ gồm có:
Hồ sơ pháp lý: tuỳ thuộc vào loại hình tổ chức doanh nghiệp Đối với công ty
TNHH 2 thành viên trở lên thì hồ sơ gồm: CMND, giấy phép đăng ký kinh doanh, biên bản họp hội đồng quản trị, giấy chứng nhận mẫu dấu, hộ khẩu của người đại diện, điều lệ công ty.
Hồ sơ sử dụng vốn: Phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán.
Hồ sơ tài chính/thu nhập: Bộ báo cáo tài chính ba năm gần nhất (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ,…).
Hồ sơ tài sản bảo đảm: tuỳ loại bảo đảm mà lượng giấy tờ lên quan đến bảo đảm tín dụng cũng rất khác nhau Ví dụ đối với tài sản thế chấp là đất đai hoặc nhà xưởng
Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Giám sát nợ sau vay
Giám sát nợ sau vay
Tất toán và lưu trữ hồ sơ Tất toán và lưu trữ hồ sơ thì ít nhất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay hợp đồng cho thuê, giấy biên lai đóng tiền sử dụng hoặc thuê sử dụng đất dài hạn, giấy sở hữu nhà xưởng cùng giấy phép xây dựng và các giấy tờ liên quan đến kiến trúc xây dựng, quyết định của hội đồng quản trị về việc chấp thuận thế chấp tài sản (nếu là công ty TNHH).
Giấy đề nghị vay vốn
-Bước 2: Phân tích khoản vay
Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện.
Các nguồn thông tin làm cơ sở để phân tích tín dụng có thể nhận được từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng đặc biệt từ trung tâm tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC), trực tiếp phỏng vấn khách hàng cũng như nhân viên của họ, các nguồn thông tin từ bên thứ ba như báo chí và các phương tiện truyền thông…
Phân tích tài chính là phân tích hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tương lai của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp xấu có thể xảy ra: đánh giá khái quát về quản trị vốn, phân tích hệ số tài chính…
Phân tích phi tài chính là phân tích các yếu tố ít hoặc không liên quan tới vấn đề tài chính của khách hàng một cách trực tiếp: phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, kiểm tra mục đích khoản tín dụng đề nghị cấp.
-Bước 3: Quyết định tín dụng
Cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát các điều kiện giải ngân, mục đích, đối tượng,căn cứ để giải ngân, số tiền và hạn mức được giải ngân đã được thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu về tình hình tài chính của khách hàng.
-Bước 5: Giám sát nợ sau vay Đôn đốc khách hàng thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng Phát hiện các dấu hiệu cảnh báo của nợ có vấn đề từ đó vận dụng các biện pháp thích hợp để xử lý
-Bước 6: Tất toán và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng đã trả hết gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì thanh lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, cán bộ tín dụng và bộ phận kế toán lưu toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay.
2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ( 2020 – 2022)
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
Thu nhập từ lãi thuần 15.769 87 20.030 87, 03 26.905 89,33 4.261 27,02 6.875 34,32 Thu nhập khác 2.356 13 2.986 12,97 3.215 10,67 630 26.74 229 7,67
Chi trả lãi sử dụng
(Nguồn: Báo cáo phòng kinh doanh NH CB PGD Hải Châu) Cùng với sự nỗ lực, cố gắng không ngừng của toàn bộ đội ngũ nhân viên trong những năm vừa qua thì PGD Hải Châu đã đạt được nhiều kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh Nhờ vào việc tăng lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp mà thu nhập tăng từ 18.125 triệu đồng (2020) lên 23.016 triệu đồng (2021) và lên 30.120 triệu đồng (2022) Chi phí cũng tăng nhẹ qua các năm, cụ thể năm 2020 là 12.552 triệu đồng, năm 2021 là 15.064 triệu đồng và năm 2022 là
17.320 triệu đồng Có sự gia tăng này là do hằng năm PGD phải chi tiền để mua sắm các máy móc thiết bị để mở rộng quy mô giao dịch Thu nhập và chi phí tăng qua các năm nên lợi nhuận của chi nhánh cũng tăng lên, cụ thể tăng từ 5.573 triệu đồng (2020) lên 12.800 triệu đồng (2022)
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
Tồng nguồn vốn huy động 48.517 100 66.421 100 85.720 100 17.904 36,90 19.299 29,06 Tiền gửi của dân cư 34.012 70,11 50.537 76,09 68.181 79,54 16.525 48,59 17.644 34,91 Tiền gửi của các TCKT 12.403 25,56 13.316 20,05 14.520 16,94 913 7,36 1.204 9,04 Phát hành giấy tờ có giá 2.102 4,33 2.568 3,87 3.019 3,52 466 22,17 451 17,56
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN
2.3.1 Doanh số cho vay -Doanh số cho vay theo đối tượng
Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm.
Cụ thể năm 2020 là 41.330 triệu đồng, năm 2021 là 60.120 triệu đồng và năm 2022 là 78.057 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 18.790 triệu đồng tương đương tăng 45,46%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 17.937 triệu đồng, tương đương tăng 29,84% Sở dĩ có sự tăng trưởng mạnh như vậy là nhờ sự nỗ lực không ngừng nghỉ để tìm kiếm và giữ chân khách hàng của cán bộ công nhân viên PGD Hải Châu PGD đã không ngừng cho ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú giú người vay có thể lựa chọn những sản phẩm dịch vụ phù hợp với mình Bên cạnh đó, PGD còn đơn giản hóa các thủ tục cho vay, đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện một cách tốt nhất cho khách hàng vay vốn.
Qua bảng 2.4 ta thấy doanh số cho vay KHDN có sự tăng dần về giá trị qua các năm Cụ thể DSCV khách hàng doanh nghiệp năm 2020 là 25.630 triệu đồng, năm
2021 là 38.810 triệu đồng và năm 2022 là 48.842 triệu đồng.
Bên cạnh sự gia tăng về giá trị và tỷ trọng của cho vay KHDN thì doanh số cho vay KHCN cũng tăng lên về giá trị và tỷ trọng qua các năm DSCV khách hàng cá nhân năm 2020 là 15.700 triệu đồng, năm 2021 là 21.310 triệu đồng, tăng 35,73% so với năm trước, năm 2022 là 29.215 triệu đồng, tăng 37,1% so với năm 2021.
-Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo thời hạn vay
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Qua bảng số liệu ta thấy xu hướng chung là khoản trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn hết và tăng lên về giá trị qua các năm Cụ thể năm 2020 là 24.316 triệu đồng, năm 2021 là 37.150 triệu đồng, năm 2022 là 48.125 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 12.834 triệu đồng, tương đương tăng 52,78%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 10.975 triệu đồng, tương đương tăng 29,54% Bên cạnh đó thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng nhỏ hơn và cũng tăng lên qua các năm Năm
2020 là 17.014 triệu đồng, năm 2021 là 22.970 triệu đồng tăng 35,01% so với năm
2020; năm 2022 là 29.932 triệu đồng, tăng 30,31% so với năm 2021
2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ lệ nợ xấu NHDN 0,92% 0,96% 0,9%
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu)
2.3.2.1 Tình hình cho vay NHDN theo đối tượng
-Doanh số cho vay NHDN theo đối tượng
Bảng 2.7 Doanh số cho vay ngắn hạn KHDN theo đối tượng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Doanh số cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng khá nhanh qua
3 năm Cụ thể năm 2020 là 10.316 triệu đồng, năm 2021 là 12.789 triệu đồng và năm
2022 là 19.422 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 2.473 triệu đồng tương đương tăng 23,97%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 6.633 triệu đồng, tương đương tăng 51,86%.
Qua bảng 2.7 ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp lớn có sự tăng dần về giá trị qua các năm Cụ thể DSCV ngắn hạn các doanh nghiệp lớn năm 2020 là
6.115 triệu đồng, năm 2021 là 7.256 triệu đồng và năm 2022 là 12.321 triệu đồng.
Bên cạnh sự gia tăng về giá trị và tỷ trọng của cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp lớn thì doanh số cho vay ngắn hạn các DNVVN cũng tăng lên về giá trị và tỷ trọng qua các năm DSCV ngắn hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2020 là 4.201 triệu đồng, năm 2021 là 5.533 triệu đồng, tăng 31,71% so với năm trước, năm 2022 là
7.101 triệu đồng, tăng 28,34% so với năm 2021.
-Doanh số thu nợ NHDN theo đối tượng
Bảng 2.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn KHDN theo đối tượng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Qua bảng 2.8 ta thấy DSTN ngắn hạn KHDN của PGD qua 3 năm tăng đáng kể.
Cụ thể, DSTN năm 2020 là 7.218 triệu đồng, năm 2021 là 9.512 triệu đồng và năm
2022 là 12.326 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 2.294 triệu đồng hay tăng 31,78%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 2.814 triệu đồng hay tăng 29,58 % Điều này chứng tỏ hoạt động của PGD đã ổn định và hiệu quả trong công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho đồng vốn quay nhanh, nâng cao hiệu quả hoạt động trong kỳ tiếp theo.
DSTN ngắn hạn của doanh nghiệp lớn tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm Cụ thể năm 2020 là 4.105 triệu đồng, năm 2021 là 5.478 triệu đồng, tăng 1.373 triệu đồng tương đương tăng 33,45% so với năm 2020 và năm 2022 là 7.216 triệu đồng tăng 1.738 triệu đồng, tương đương tăng 31,73 % so với năm 2021.
Bên cạnh đó DSTN ngắn hạn các DNVVN cũng tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm Năm 2020 là 3.113 triệu đồng, năm 2021 là 4.034 triệu đồng và năm
-Dư nợ NHDN theo đối tượng
Bảng 2.9 Dư nợ ngắn hạn KHDN theo đối tượng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu)
Qua bảng 2.9 ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN tăng qua các năm DNCV năm 2020 là 6.008 triệu đồng, năm 2021 là 6.187 triệu đồng và năm 2022 là 10.006 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 179 triệu đồng hay tăng 2,98%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 3.819 triệu đồng hay tăng 61,73%.
Dư nợ cho vay các doanh nghiệp lớn có sự tăng dần về giá trị qua các năm, năm
2020 là 3.891 triệu đồng, năm 2021 là 3.995 triệu đồng và năm 2022 là 6.178 triệu đồng DNCV các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tăng lên qua các năm Cụ thể năm
2020 là 2.117 triệu đồng, năm 2021 là 2.192 triệu đồng và năm 2022 là 3.828 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 75 triệu đồng tương đương tăng 3,54%; năm
2022 so với năm 2021 tăng 1.636 triệu đồng tương đương tăng 74,64%.
-Nợ quá hạn NHDN theo đối tượng
Bảng 2.10 Nợ quá hạn ngắn hạn KHDN theo đối tượng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Qua bảng số liệu ta thấy rõ tình hình nợ quá hạn của PGD.Năm 2020 nợ quá hạn là 96 triệu đồng, năm 2021 là 98 triệu đồng và năm 2022 là 160 triệu đồng; đây là một con số cực kỳ tốt bởi vì nợ quá hạn càng thấp thì mức độ rủi ro trong cho vay càng thấp, sở dĩ con số này thấp là bởi vì PGD đã thực hiện tốt chủ trương kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng, phát hiện và hỗ trợ kịp thời những khách hàng đang gặp vấn đề Mặt khác khách hàng thực hiện sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng vốn vay đúng mục đích nên ra sức chạy đua uy tín trong vấn đề trả nợ.
Nợ quá hạn ngắn hạn các doanh nghiệp lớn tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm.
Cụ thể năm 2020 là 52 triệu đồng, năm 2021 là 53 triệu đồng, tăng 1 triệu đồng tương đương tăng 1,92% so với năm 2020 và năm 2022 là 101 triệu đồng tăng 48 triệu đồng, tương đương tăng 90,57 % so với năm 2021.
Bên cạnh đó nợ quá hạn ngắn hạn các DNVVN cũng tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm Năm 2020 là 44 triệu đồng, năm 2021 là 45 triệu đồng và năm 2022 là
-Nợ xấu NHDN theo đối tượng
Bảng 2.11 Nợ xấu ngắn hạn KHDN theo đối tượng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +- % +- %
(Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu)
Qua bảng 2.11 ta thấy tình hình nợ xấu ngắn hạn KHDN tăng qua các năm Nợ xấu năm 2020 là 55 triệu đồng, năm 2021 là 59 triệu đồng và năm 2022 là 90 triệu đồng Năm 2021 so với năm 2020 tăng 4 triệu đồng hay tăng 7,28%; năm 2022 so với năm 2021 tăng 31 triệu đồng hay tăng 52,54%.
Tình hình nợ xấu ngắn hạn các doanh nghiệp lớn có sự tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm, năm 2020 là 31 triệu đồng chiếm 56,37% ; năm 2021 là 34 triệu đồng chiếm 57,63% và năm 2022 là 52 triệu đồng chiếm 57,78%
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN
2.4.1 Những kết quả đạt được
Qua quá trình phân tích số liệu của PGD Hải Châu trong 3 năm 2020, 2021 và năm 2022 có thể khái quát một số thành tựu trong hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN mà chi nhánh đạt được như sau:
PGD đã có nhiều chính sách, chủ trương nhằm khuyến khích và đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nên dư nợ cho vay ngắn hạn đối với KHDN không ngừng tăng qua các năm Từ đó đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh.
Doanh số thu nợ ngắn hạn KHDN tăng qua các năm cho thấy hoạt động của PGD đã ổn định và hiệu quả trong công tác thu hồi nợ
Tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 1% điều đó nói lên rằng PGD đã và đang làm rất tốt công tác quản lý nợ và chặt chẽ trong thẩm định khách hàng, tỷ lệ nợ xấu cho vay là rất thấp
Về quy trình cho vay KHDN tại PGD khá chặt chẽ nhờ sự cổ gắng nỗ lực của những nhân viên có nhiều kinh nghiệm trong công tác thẩm định Quy trình tín dụng được thể hiện đẩy đủ rõ rằng, tạo nên được sự hải lòng của KH Các thủ tục được giải quyết khá nhanh chóng dễ dàng, đáp ứng đẩy đủ các nhu cầu của khách hàng tử đỏ tạo được lòng tin của khách hàng Thủ tục vay vốn ngày càng ngắn gọn, thời gian làm thủ tục ngày càng nhanh, nhân viên tín dụng ngày cảng niềm nở với khách hàng.
PGD có đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề, trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc tăng thêm niềm tin cho khách hàng để họ có thể hợp tác lâu dài với ngân hàng.
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN vẫn còn một số hạn chế như sau:
Các khoản nợ xấu có xu hướng tăng Nợ thu khó đòi gây gánh nặng cho PGD, không những không sinh lời mà những tài sang thể chấp cho khoản vay sẽ ngày càng xuống cấp và giảm giá nghiêm trọng nếu không được xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho PGD Cách duy nhất để hạn chế là tăng cường kiểm soát tín dụng, tư vấn tài chính cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh.
Nợ quá hạn không sụt giảm theo thời gian mà biến động tăng thể hiện khả năng kiểm soát nợ quá hạn trong hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN tại phòng giao dịch còn một số hạn chế.
Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ, thiếu kinh nghiệm và còn nhiều lúng túng trong xử lý công việc đặc biệt là trong công tác xử lý nợ.
Chính sách tín dụng: thủ tục, hồ sơ còn phức tạp, cần có sự điều chỉnh hợp lý để thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc vay vốn.
2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
Do sự thiếu hợp tác của khách hàng nên khi phát sinh nợ xấu việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn, chủ yếu là các khoản vay kinh doanh mà chủ kinh doanh bị thua lỗ hoặc vì lí do gì đó không trả nợ được đúng hạn.
Trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng đã được quan tâm đào tạo nhưng vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi của cơ chế thị trường, đặc biệt một số cán bộ tín dụng chưa đủ trình độ, kinh nghiệm để thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng và mức độ rủi ro của các khoản vay, bên cạnh đó, một số ít cán bộ cố ý làm trái, không chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, quy định của ngành làm phát sinh các hiện tượng tiêu cực dẫn dến cho vay không thu hồi được nợ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HẢI CHÂU
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HẢI CHÂU
Định hướng cho hoạt động của CB – PGD Hải Châu thời gian sắp tới đang chú trọng rất nhiều, trong đó các định hướng sau đặc biệt quan tâm:
Tiếp cận, thu hút các đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Thực hiện đồng bộ, có hiệu quả các giải pháp huy động vốn Thực hiện chính sách lãi suất cho vay hợp lý trên cơ sở cân đối với mức lãi suất huy động và mức độ rủi ro của các khoản vay.
Thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, triển khai cho vay các chương trình chính sách tín dụng theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Thực hiện đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo
Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi các khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích
Thông qua hệ thống quản trị khoản vay, quản trị dữ liệu khách hàng PGD sẽ nắm được tình hình tài chính, diễn biến hoạt động của khách hàng Từ đó kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, dẫn đến việc giải ngân tín dụng hiệu quả, việc thu hồi nợ đảm bảo đúng hạn.
Nâng cao cơ sở vật chất, hạ tầng cũng như chất lượng dịch vụ trong công tác phục vụ khách hàng để tăng thêm sự tin tưởng và uy tín của NH trong mắt khách hàng và các ngân hàng khác trong địa bàn nói chung và cả nước nói riêng.
Chú trọng công tác đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực, tập huấn nâng cao kiến thức trình độ của cán bộ tín dụng. Đối với công tác an sinh xã hội, PGD tiếp tục quán triệt thực hiện quyết liệt nhiệm vụ chính trị của Đảng và Chính phủ trong công tác an sinh xã hội xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ đồng bào vùng thiên tai, bão lụt, các gia đình chính sách, hỗ trợ xây trường học hoặc cơ sở vật chất, đường nông thôn các hoạt động nâng cao ý thức và bảo vệ môi trường sống xanh
GIẢI PHÁP
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Trong hoạt động tín dụng thì lãi suất cho vay là một trong những vấn đề quan trọng Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ thu hút nhiều khách hàng đến tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì vậy PGD cần áp dụng các mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng nhằm giữ chân các khách hàng cũ và mở rộng các khách hàng mới.
Bên cạnh đó, PGD cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái, PGD cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc.
3.2.2 Tăng cường quản lý các khoản vay
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu khách hàng phải thực hiện thanh toán cho đơn vị ngân hàng Thường xuyên kiểm tra các tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá tình trạng tài chính của khách hàng có lành mạnh không Nếu giai đoạn thực thi của dự án gặp khó khăn, không thực hiện được theo đúng kế hoạch có thể gây rủi ro cho ngân hàng, cán bộ tín dụng phải cùng với chủ dự án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc phải có biện pháp để thu nợ về
Tổ chức đánh giá phân loại các khoản nợ để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay Việc đánh giá phân loại này phải tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay, bởi thông qua quyết định đánh giá, phân loại ngân hàng mới có thể lượng định mức được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với từng khoản nợ.
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHDN Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, PGD cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh của PGD và phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Bên cạnh đó PGD cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất.Thực tế khi PGD có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án Ngoài ra với các lĩnh vực hoạt động đa dạng, PGD có thể phân đều rủi ro của mình sang các lĩnh vực khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình.
3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn Đối với một ngân hàng Thương mại hiện nay việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi ngân hàng phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển của nên kinh tế. Áp dụng các hình thức huy động vốn đa dạng hơn để phù hợp với nhiều nhóm khách hàng Mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên phải trên mạng lưới cũ đã hoạt động hết công suất và được nâng cấp về mặt hình thức cũng như về chất lượng.
3.2.5 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHDN thì Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng có thể thực hiện các bước như sau:
- Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các biểu mẫu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của khách hàng.
- Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website của Ngân hàng hoặc tới bộ phận chuyên trách phục trách về công tác tin dụng
- Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng và phải xem xét sơ bộ ngay, nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng được yêu cầu thì tiến hành thẩm định thực tế.
- Sau khi thẩm định thực tế trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, nếu đạt yêu cầu thì tiến hành lập hồ sơ vay vốn và giai ngân cho khách hàng Trường hợp hổ sơ không đạt yêu cầu thì báo ngay để Doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác
3.2.6 Nâng cao trình độ nhân sự và chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ Đặt biệt chú trọng công tác đào tạo thêm cho cán bộ nâng cao trình độ cán bộ tín dụng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, các văn bản liên quan đến lĩnh vực tín dụng, lĩnh vực đầu tư để từ đó nâng cao trình độ tín dụng có thể tiếp cận các dự án lớn
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng Để đạt được mục tiêu này PGD cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn PGD nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiện tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ dành cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động.
3.2.7 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Tổ chức phân tích, đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động của đơn vị mình, rủi ro trong từng quy trình nghiệp vụ để có biện pháp kiểm soát, hạn chế thấp nhất rủi ro, dám bảo an toàn hệ thống và uy tín của ngân hàng Mỗi tuần, tháng Hội sở đều cử người xuống để giảm sát các phòng bán cũng cũng như kiểm tra cơ sở vật chất tiến độ làm việc của PGD
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với ngân hàng Trung ương
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp luật, quy định hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân thương mại một cách hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong ngân hàng làm việc chuẩn xác và hiệu quả hơn
Ngân hàng nhà nước có thể tổ chức nhiều hơn nữa những hoạt động về tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, thúc đẩy tin thần làm việc của nhân viên
Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng thương mại để tạo nên khối liên minh các Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay Đồng thời, hệ thống liên minh các Ngân hàng hỗ trợ nhau về thông tin tín dụng của khách hàng, để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng cũng như công tác thu hồi nợ vay, tránh những phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho các Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh các Ngân hàng cần thống nhất các chính sách cơ bản chung nhất về lãi suất huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững
Hướng dẫn thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản đảm bảo để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn và cho vay với tỉ lệ cao hơn thì NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay.
3.3.2 Đối với ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – PGD Hải Châu Để hạn chế rủi ro cho cán bộ tín dụng cũng như cho ngân hàng, quy trình cho vay cần được thực hiện nghiêm túc theo đúng quy định của CB cũng như quy định của pháp luật Các phỏng ban và các cấp phải phối hợp chặt chẽ với nhau, để quản lý tốt hoạt động cho vay Ngân hàng cũng phải chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cán bộ Đồng thời, có các chính sách đãi ngộ phù hợp cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là những người làm việc hiệu quả, có thành tích cao để nâng cao tinh thần và trách nhiệm làm việc của cán bộ nhân viên
Hơn nữa, cán bộ tín dụng cũng cần phải nắm bắt thông tin tin dụng kịp thời và chính xác (thông tin từ khách hàng cung cấp và từ chuyên viên KHDN).Từ do xem xét, phân tích, tìm ra cơ hội kinh doanh cũng như giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm hạn chế rủi ro, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm Ngân hàng nên chú trọng đến các yếu tố liên quan đến con người như đạo đức của khách hàng, mục tiêu kinh doanh, động cơ vay, năng lực quản lý kinh doanh, nhằm đánh giá một cách cẩn trọng, kĩ càng về chất lượng thông tin để đánh giá chính xác và đầy đủ, các yếu tố liên quan đến tình hình tài chính: chứng minh được khả năng tài chính, trả nợ của mình Và cuối cùng là yếu tố liên quan đến tính hiệu quả, khả thi của phương án vay vốn: đây là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng, cần phải thẩm định khả năng thực hiện và khả năng sinh lời của phương án vay và những rủi ro có thể gặp phải
Tạo ra các sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Việc tạo ra sản phẩm và dịch vụ phù hợp giúp nâng cao lợi nhuận trong tương lai bằng việc triển khai những sản phẩm và dịch vụ mới, xâm nhập những thị trường mới và đa dạng hóa hơn những thị trường và dịch vụ mới bằng cách nắm những sản phẩm gì có thể bán ra thị trường, những sản phẩm gì NH đang có và những sản phẩm gì NH chưa có nhưng có khả năng làm được để có thể tham gia vào thị trường.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Phan Thị Cúc(2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
2 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
3 Luận văn thạc sĩ: “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng”- Tác giả Nguyễn Phú Phúc – Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng
4 Một số tài liệu khác liên quan
2 https://www.cbbank.vn/Pages/NewsDetail.aspx?ar#12
3 https://www.cbbank.vn/Pages/InterestRate.aspx
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
Đà Nẵng, ngày… tháng… năm 2022 Xác nhận của cơ quan,đơn vị thực tập ( Ký, ghi rõ họ tên)
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Đà Nẵng, ngày… tháng… năm 2022 Xác nhận của giảng viên hướng dẫn
( Ký, ghi rõ họ tên )
