Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần xây dựng việt nam chi nhánh đà nẵng phòng giao dịch hải châu

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 1. Doanh số cho vay

Qua bảng số liệu ta thấy xu hướng chung là khoản trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn hết và tăng lên về giá trị qua các năm. Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp. (Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Doanh số cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm.

Bên cạnh sự gia tăng về giá trị và tỷ trọng của cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp lớn thì doanh số cho vay ngắn hạn các DNVVN cũng tăng lên về giá trị và tỷ trọng qua các năm. (Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Qua bảng số liệu ta thấy rừ tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của PGD.Năm 2020 nợ quỏ hạn là 96 triệu đồng, năm 2021 là 98 triệu đồng và năm 2022 là 160 triệu đồng; đây là một con số cực kỳ tốt bởi vì nợ quá hạn càng thấp thì mức độ rủi ro trong cho vay càng thấp, sở dĩ con số này thấp là bởi vì PGD đã thực hiện tốt chủ trương kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng, phát hiện và hỗ trợ kịp thời những khách hàng đang gặp vấn đề. (Nguồn: Phòng KHDN Ngân hàng CB PGD Hải Châu) Doanh số cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp theo phương thức cho vay tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm.

Qua bảng 2.12 ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn KHDN theo phương thức cho vay từng lần có sự tăng dần về giá trị qua các năm. Bên cạnh đó thì doanh số cho vay ngắn hạn KHDN theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cũng tăng lên về giá trị và tỷ trọng qua các năm. Bên cạnh đó DSTN ngắn hạn KHDN theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cũng tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm.

Bên cạnh đó nợ quá hạn ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cũng tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm. Bên cạnh đó nợ quá hạn ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo cũng tăng dần về giá trị và tỷ trọng qua các năm.

GIẢI PHÁP

Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, PGD cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh của PGD và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Bên cạnh đó PGD cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất.Thực tế khi PGD có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất. Đối với một ngân hàng Thương mại hiện nay việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi ngân hàng phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển của nên kinh tế.

Đặt biệt chú trọng công tác đào tạo thêm cho cán bộ nâng cao trình độ cán bộ tín dụng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, các văn bản liên quan đến lĩnh vực tín dụng, lĩnh vực đầu tư để từ đó nâng cao trình độ tín dụng có thể tiếp cận các dự án lớn. Cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn sõu về nghiệp vụ tớn dụng, nắm rừ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiện tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ dành cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên.

Mối quan hệ này cần được duy trì trong suốt quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng và cần được tiếp tục cả khi khách hàng kết thúc giao dịch, bởi lẽ khách hàng luôn luôn là khách hàng tiềm năng của ngân hàng khi nhu cầu của khách hàng hình thành. Tư duy kinh doanh theo quan niệm Marketing hiện đại còn thiếu vắng, dẫn tới việc Marketing tuy bước đầu đã được ứng dụng trong ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương còn các chức năng chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành Marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu,. Do đó PGD nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu của ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, internet, báo chí,., thường xuyên quảng bá các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp bằng nhiều hình thức như phát tờ rơi quảng cáo, đăng trên các trang báo, tạp chí.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Ngân hàng nên chú trọng đến các yếu tố liên quan đến con người như đạo đức của khách hàng, mục tiêu kinh doanh, động cơ vay, năng lực quản lý kinh doanh, nhằm đánh giá một cách cẩn trọng, kĩ càng về chất lượng thông tin để đánh giá chính xác và đầy đủ, các yếu tố liên quan đến tình hình tài chính: chứng minh được khả năng tài chính, trả nợ của mình. Và cuối cùng là yếu tố liên quan đến tính hiệu quả, khả thi của phương án vay vốn: đây là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng, cần phải thẩm định khả năng thực hiện và khả năng sinh lời của phương án vay và những rủi ro có thể gặp phải. Tạo ra các sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu của khách hàng.

Việc tạo ra sản phẩm và dịch vụ phù hợp giúp nâng cao lợi nhuận trong tương lai bằng việc triển khai những sản phẩm và dịch vụ mới, xâm nhập những thị trường mới và đa dạng hóa hơn những thị trường và dịch vụ mới bằng cách nắm những sản phẩm gì có thể bán ra thị trường, những sản phẩm gì NH đang có và những sản phẩm gì NH chưa có nhưng có khả năng làm được để có thể tham gia vào thị trường. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội. Luận văn thạc sĩ: “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng”- Tác giả Nguyễn Phú Phúc – Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng.