Cho vay của Ngân hàng Thương Mại
Khái niệm Ngân hàng Thương Mại
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vĩ mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: ”Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Theo đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ:nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ qua thẻ.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ; với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính như thanh toán, ngoại hối…và các hoạt động khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Như vậy, NHTM phân biệt một cách rõ ràng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác chỉ được thực hiện một số các hoạt động của ngân hàng, trừ việc nhận tiền gửi cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản khách hàng thì NHTM cũng là một tổ chức tín dụng như những tổ chức khác nhưng nó được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng như nhận tiền gửi, thanh toán…mà các tổ chức tín dụng phi ngân hàng không có.
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là việc các ngân hàng thương mại sử dụng các phương thức khác nhau nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM, bên cạnh đó còn có ý nghĩa quan trọng không kém đối với khách hàng Để có thể dễ dàng huy động nhiều nguồn vốn khác nhau thì các ngân hàng thương mại đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau Cụ thể:
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế: Đây là hình thức nhằm mục đích thanh toán không dùng tiền mặt Nguồn vốn này mang tính chất ngắn hạn và không ổn định, thường có mức lãi suất thấp (lãi suất không kỳ hạn) hoặc không tính lãi.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân, tổ chức kinh tế: đây là khoản tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng đến, gửi tại NHTM trong một khoản thời gian nhất định có kỳ hạn, dưới hợp đồng tiền gửi (không phải sổ tiết kiệm): kỳ hạn gửi càng dài, lãi suất càng cao Tiền gửi với mục đích an toàn và sinh lợi, có kỳ hạn nên tính ổn định cao, chi phí huy động cao Tuy vậy, khách hàng vẫn có thể rút tiền trước hạn nếu như thông báo trước và có thể sẽ bị hưởng lãi suất thấp hơn.
- Tiền gửi tiết kiệm (TGTK): đối tượng sử dụng dịch vụ này thông thường là các cá nhân; đây là khoản tiền gửi vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lợi, dưới hình thức sổ tiết kiệm TGTK được thực hiện dưới hai hình thức: Một là, TGTK có kỳ hạn là loại tiền gửi được hưởng lãi tương ứng với từng kỳ hạn, chiếm tỷ trọng lớn trong các loại tiền gởi vào ngân hàng, nguyên tắc kỳ hạn càng dài và lãi suất càng cao;có thể được rút trước hạn và chỉ nhận lãi với mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho thời gian thực gửi; Hai là, TGTK không kỳ hạn là loại tiền gửi không mang tính giao dịch mà khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào.
- Phát hành giấy tờ có giá: Theo Thông tư 34/2013/TT-NHNN: “ Giấy tờ có giá là giấy chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác của tổ chức tín dụng với người mua ”, thể hiện là các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu…để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là hình thức huy động không thường xuyên, nguồn vốn huy động gắn liền với mục đích nhất định của các tổ chức huy động Vì vậy, khi thực hiện hình thức huy động này ngân hàng cần phải có kế hoạch huy động cụ thể và rõ ràng.
- Đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước, vay ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá Đây là hình thức huy động không thường xuyên và mang tính nhất thời.
+ Vay từ các nguồn vốn khác: Bao gồm vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn tài trợ…
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Là hoạt động quan trọng, thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản
Có và là nghiệp vụ sinh lời lớn nhất của NHTM thông qua thu lãi cho vay Từ nguồn vốn huy động, ngân hàng sẽ tập trung cho vay vốn đối với cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế nhằm mục tiêu vì lợi nhuận, bên cạnh đó vẫn là thúc đẩy quá trình mở rộng hoạt động sản xuất, tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa trên thị trường…giúp cho nền kinh tế ngày càng tăng trưởng và phát triển.
Một số hoạt động cấp tín dụng của NHTM cụ thể như sau:
- NHTM cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức kinh tế dưới các hình thức như: cho vay ngắn hạn, trung - dài hạn, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính…
- Bên cạnh đó NHTM còn cấp tín dụng dưới các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu…
- Để cho vay thì mỗi NHTM cần phải theo một quy trình cho vay do chính NHTM tự thiết kế phù hợp với yêu cầu và quy định của mỗi NHTM: tiếp nhận hồ sơ và thu nhập thông tin về khách hàng, phân tích, thẩm định và lập báo cáo thẩm định, ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), giải ngân, giám sát trong quá trình thực hiện hợp đồng, xử lý và thu nợ.
- Mỗi NHTM nên chú trọng những điều kiện đủ liên quan đến khách hàng để cho vay như mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả…
- Mỗi NHTM cần phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam…
- Bên cạnh đó, NHTM cần chú trọng các giới hạn tín dụng khi cho vay và chú ý tổng mức bảo lãnh và cho vay không được vượt quá mức vốn tự có của NHTM do NHNN quy định
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Cung cấp các phương tiện thanh toán như Séc, hối phiếu, thẻ tín dụng…
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Thực hiện thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định.
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.
- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép.
Các ngân hàng thực hiện mở tài khoản và giữ tiền của khách hàng, qua đó ngân hàng thường có mối quan hệ mật thiết với khách hàng Ngân hàng có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ; Theo đó, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho khách hàng và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
1.1.2.4 Các hoạt động thanh khác
Ngoài các hoạt động trên, NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh ngoại hối, vàng; Ủy thác và nhận ủy thác; Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính…
Cho vay của Ngân hàng Thương Mại
1.1.3.1 Khái niệm và nguyên tắc cho vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “ Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Vốn vay phải được hoàn trả nợ gốc và lãi đầy đủ đúng hạn theo đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.
Cũng như các tổ chức kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM luôn nhằm mục tiêu về lợi nhuận , do đó vốn phải quay về NHTM với giá trị lớn hơn giá trị nguồn vốn mà NHTM cho vay ban đầu Vì vậy, người đi vay phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi (chi phí sử dụng nguồn vốn ) để các NHTM có thể kinh doanh có lãi, đảm bảo khả năng thanh toán của mình.
Việc hoàn trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn cũng là cách để các NHTM theo dõi khả năng tài chính của khách hàng, nếu khách hàng không hoàn trả nợ đúng thời hạn thì sẽ phản ảnh những điều bất thường trong hoạt động của người vay, điều đó có thể dẫn đến những rủi ro cho các NHTM.
Vốn vay sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng cho vay
Giúp các NHTM quản lý và giảm thiểu được rủi ro cho vay Tức là, các cá nhân và tổ chức kinh tế muốn vay vốn tại các NHTM đều phải có kế hoạch và đơn xin vay, trong đó nêu rõ số tiền vay, thời hạn vay và mục đích sử dụng vốn vay…trên cơ sở đó ngân hàng xem xét vốn và cho vay khi nguồn vốn đó giúp khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh,tiêu dùng; không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Các NHTM còn dựa trên cơ sở này để giám sát nguồn vốn vay và có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay này.
Khách hàng sử dụng đúng mục đích là luôn gắn liền với hiệu quả của hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình kinh doanh của NHTM, gắn liền với khả năng sinh lợi.
Vốn vay phải có bảo đảm
Giúp cho các NHTM phòng ngừa những tổn thất tài chính có thể gặp phải trong quá trình kinh doanh, khi phương án trả nợ dự kiến của khách hàng không thực hiện được hoặc xảy ra rủi ro không lường trước thì tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm bảo đảm phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận.
1.1.3.2 Rủi ro tín dụng trong cho vay của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng chính hoạt động này lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đang có chiều hướng giảm do các NHTM đang nâng cấp và mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu từ nguồn lợi này Tuy nhiên, cho vay vẫn là nguồn thu nhập hết sức quan trọng đối với các NHTM Vì thế rủi ro tín dụng luôn gắn liền với hoạt động cho vay Có thể định nghĩa rủi ro tín dụng trong cho vay như sau:
Rủi ro tín dụng trong cho vay là rủi ro phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu được đầy đủ cả gốc lẫn lãi của khoản cho vay; hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn.
Mặc dù, có nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho vay nhưng để hạn chế rủi ro xảy ra cho ngân hàng thì ngoài nguồn thu nợ chính từ khách hàng thì bảo đảm tín dụng là điều kiện bổ sung nhằm phòng ngừa những rủi ro tín dụng trong cho vay có thể xảy ra.
1.1.3.3 Bảo đảm tín dụng trong cho vay của ngân hàng thương mại:
Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Có 2 hình thức bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm không bằng tài sản.
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên các cơ sở như cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Việc cho vay có tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán khi đến hạn Ngân hàng có thể phát mai tài sản nếu khách hàng không hàng không có khả năng chi trả khi đã áp dụng các biện pháp cần thiết Giá trị của tài sản thông thường cao hơn giá trị của các khoản vay nhằm đề phòng sự mất mát, trượt giá, hao hụt … và chi phí quản lý.
- Bảo đảm tiền vay không bằng tài sản: Việc cho vay dựa trên trên uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản thể chấp, cầm cố hoặc bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Cho vay không có tài sản bảo đảm thông thường dành cho các khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài chính lành mạnh, thường xuyên có lãi…Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các ngân hàng Ngân hàng cần thẩm định kỹ trước khi cho vay.
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản của ngân hàng thương Mại
Khái niệm về cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của ngân hàng mà theo nguồn trả nợ dự phòng của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành trong tương lai của khách hàng vay hoặc bằng tài sản của bên thứ ba.
Đặc điểm của tài sản bảo đảm
Giá trị của tài sản được bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm:
Bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ dự phòng của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc giục người đi vay phải trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản.
Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các bên có thỏa thuận lãi và các loại phí không thuộc phạm vi bảo đảm được thực hiện nghĩa vụ.
Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ:
Mức độ thanh khoản của tài sản có quan hệ đến lợi ích của người cho vay Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác là tài sản khó bán thường khó được ngân hàng chấp nhận Mức độ thanh khoản trung bình có thế chấp nhận được nhưng phải tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý.
Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản: Đặc trưng này phải thể hiện được các mặt sau: tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc bên thứ ba (là pháp nhân hoặc cá nhân thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khoản vay của khách hàng ) và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ các cơ sở pháp lý để ngân hàng - chủ thể cho vay được quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ khi người đi vay không thanh toán đúng hạn.
Các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Là việc người đi vay, bên thứ 3 (gọi là bên cầm cố) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình giao cho bên cho vay (gọi là bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ Bên cho vay có thể ủy quyền cho bên khác giữ tài sản cầm cố.
+ Cầm cố hàng hóa: Là hình thức bảo đảm có ưu thế hơn bảo đảm bằng bất động sản bởi nó giúp ngân hàng dễ bán để thu nợ hơn khi khách hàng vay không trả được nợ Ngoài ra, nó giúp khách hàng vay dự trữ vật tư hàng hóa đảm bảo ổn định sản xuất và đáp ứng yêu cầu thị trường Điều kiện để cầm cố hàng hóa là hàng hóa có giá trị ổn định, dễ tiêu thụ ở hiện tại và tương lai, và là hàng hóa được phép lưu thông và khách hàng được phép kinh doanh hàng hóa đó.
+ Cầm cố chứng khoán: Bên đi vay chuyển giao các chứng khoán cầm cố tại ngân hàng để nhận tiền vay Khi đáo hạn khách hàng trả nợ và nhận lại chứng khoán Các loại cầm cố như công trái, trái phiếu kho bạc, trái phiếu đô thị, trái phiếu công ty và các giấy nợ khác Thông thường, trái phiếu nhà nước có tỷ lệ cho vay cao hơn chứng khoán công ty vì mức độ rủi ro thấp.
+ Cầm cố chứng chỉ tiền gửi: Chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn (nếu cầm cố tiền gửi thanh toán thì khoản tiền gửi thanh toán sẽ bị phong tỏa) Đây là loại hình đảm bảo an toàn và ít tốn kém vì không cần phải định giá, việc xử lý thu hồi nợ đơn giản, chi phí phát sinh trong quá trình bảo quản không đáng kể.
+ Cầm cố vàng bạc, đá quý, ngọc quý…
+ Bảo đảm bằng hợp đồng nhận thầu: Bên đi vay nhượng lại hợp đồng nhận thầu cho ngân hàng để được tài trợ vốn vì trong hợp đồng có cam kết trả tiền của bên nhận thầu Các công ty có hợp đồng xây dựng hoặc cung cấp nếu thiếu vốn để thực hiện hợp đồng có thể nhượng lại hợp đồng đó cho ngân hàng để được tài trợ vốn.
Là việc bên đi vay, bên thứ ba (gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn) đối với bên cho vay (gọi là bên thế chấp) và không chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp.
Căn cứ theo tính chất pháp lý:
- Thế chấp pháp lý: là hình thức thế chấp trong đó người đi vay thỏa thuận quyền sở hữu cho ngân hàng khi không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ Tức là khi người đi vay không thanh toán nợ thì ngân hàng được quyền bán tài sản với tư cách là người chủ sở hữu mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng.
- Thế chấp công bằng: Là hình thức thế chấp mà trong đó ngân hàng chỉ nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để bảo đảm cho món vay Khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ thì việc xử lý tài sản phải dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay hoặc phải nhờ đến sự can thiệp của tòa án.
Căn cứ vào số lần thế chấp:
- Thế chấp thứ nhất: Tài sản được dùng để bảo đảm cho một món vay
- Thế chấp thứ hai: tài sản thế chấp cho món vay thứ nhất nhưng giá trị của nó còn thừa, khách hàng có thể chấp thêm để vay vốn tại ngân hàng đó hoặc ngân hàng khác.
1.2.3.3 Bên thứ ba dùng tài sản của mình để bảo đảm cho khoản vay của khách hàng
Là việc bên thứ ba ( pháp nhân hoặc cá nhân ) cam kết với bên cho vay ( bên nhận bảo đảm ) sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn ( bên được bảo đảm ) nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo đảm không trả được toàn bộ hay một phần nợ vay (bao gồm nợ gốc,lãi và tiền phạt quá hạn) cho bên nhận bảo đảm Bên thứ ba chỉ được thực hiện nghĩa vụ trả nợ với bên nhận bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của mình
Các bên tham gia trong hợp đồng bảo đảm gồm:
- Bên bảo đảm: là bên cam kết dùng tài sản của mình để bảo đảm cho khoản vay của bên được bảo đảm tại ngân hàng Trong trường hợp bên được bảo đảm mất khả năng trả nợ thì ngân hàng xử lý TSBĐ để thu hồi nợ.
- Bên được bảo đảm: là người vay vốn nhưng không có khả năng trả nợ cho bên cho vay khi đến thời hạn đã thỏa thuận
- Bên nhận bảo đảm: Là người cho vay ( Ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng )
1.2.3.4 Bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai:
Theo điều 1 Nghị định 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm thì:
Tài sản hình thành trong tương lai gồm:
+ Tài sản hình thành từ vốn vay
+ Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm
+ Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật.
+ Tài sản hình thành trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất.
- Điều kiện đối với tài sản hình thành trong tương lai
+ Tài sản do các bên thỏa thuận phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm và được phép giao dịch Trong đó, bên bảo đảm là bên cần vay vốn hoặc bên thứ ba cam kết dùng tài sản sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên có quyền.+ Vật dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là vật hiện có hoặc hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch.
Phân loại cho vay có bảo đảm bằng tài sản
+ Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động của các tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn vay dưới 1 năm. + Cho vay trung – dài hạn: là các khoản vay có thời hạn vay trên 1 năm Có nhiều cách xếp loại khác nhau, nhưng cách xếp loại thông thường là cho vay trung hạn từ
1 năm đến 5 năm, cho vay dài hạn là trên 5 năm Các khoản vay này thường có giá trị lớn được dùng để mua sắm đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị hoặc đầu tư xây dựng Nguồn hoàn trả thường được dựa trên các nguồn lưu chuyển tiền tệ lâu dài và ổn định.
+ Doanh nghiệp: Doanh nghiệp luôn là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Doanh nghiệp thường vay nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động, đầu tư vào việc sản xuất – kinh doanh…
+ Cá nhân: Đối tượng khách hàng vay là cá nhân thường chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng; vay chủ yếu nhằm mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Các NHTM cũng đang chú trọng vào mảng cho vay khách hàng cá nhân nên trong tương lai tỷ trọng trong cho vay từ đối tượng này có chiều hướng tăng.
- Theo mục đích sử dụng vốn vay:
+ Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay nhằm tài trợ cho cá nhân trong việc mua sắm nhà cửa, ôtô, trang thiết bị gia đình, hoặc trang trải các khoản phí và chi phí khác.
+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại hình cho vay nhằm giúp các Doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình,mở rộng quy mô hoạt động sản xuất,hay phục vụ cho một nhu cầu nào đó…
- Theo hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
+ Cầm cố: phương tiện vận tải, máy móc – thiết bị, sổ/thẻ tiết kiệm, các chứng từ có giá…
+ Thế chấp: Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất…
+ Bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba
+ Tài sản hình thành trong tương lai
Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay có bảo đảm bằng tài sản
- Quy mô cho vay Để phản ánh quy mô tăng trưởng có thể gồm 2 cách: Một là, dựa vào 3 tiêu chí: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cuối kỳ Hai là, dựa vào Dư nợ bình quân Tuy nhiên, nếu đánh giá quy mô tăng tưởng trưởng theo cách 1 sẽ gây khó khăn cho người viết bài trong việc nhận xét, đánh giá quy mô tăng trưởng tín dụng trong năm Vì vậy, tôi xin chọn cách 2
+ Dư nợ cho vay bình quân là tiêu chí phản ánh quy mô tăng trưởng của ngân hàng
Dư nợ bình quân = ( dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ ) /2
- Cơ cấu cho vay theo dư nợ bình quân: Đối với hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm được phân loại theo thời hạn, theo ngành nghề, theo chủ thể vay vốn, theo mục đích vay vốn và theo hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì việc phân tích cơ cấu dư nợ bình quân cho mỗi chỉ tiêu ở mỗi hình thức phân loại qua mỗi năm sẽ giúp ta thấy được tiềm năng phát triển, kết quả thực tế đạt được của mỗi chỉ tiêu Để từ đó, giúp ngân hàng có thể nhìn thấy và đưa ra những chính sách đúng đắn nhằm đạt được cơ cấu dư nợ bình quân trong cho vay hợp lý.
- Mức độ rủi ro tín dụng :
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có thể chịu nhiều rủi ro xảy ra nhưng trong đó rủi ro tất yếu và thường xuyên là rủi ro tín dụng. Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, đề tài dựa vào hai tiêu chí: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 25/04/2005 của NHNNVN, nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm: Nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn ),nhóm 4 ( nợ nghi ngờ ), nhóm 5 ( nợ có khả năng mất vốn ).
Tỷ lệ Nợ xấu Việc sử dụng tỷ lệ nợ xấu giúp so sánh được tỷ lệ nợ xấu đạt bao nhiêu so với quy mô tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu dưới một mức nào đó được coi là an toàn ( hiện nay ngưỡng an toàn là 3% tính theo thông lệ quốc tế ).
Chất lượng dịch vụ là một yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của bất cứ một NHTM nào Là kết quả sự so sánh của khách hàng, được tạo ra giữa sự mong đợi của họ về dịch vụ và sử cảm nhận của họ khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Các yếu tố xác định thang đo chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm:
+ Đối với đội ngũ nhân viên: thái độ làm việc nhiệt tình, niềm nở trong quá trình giao dịch với khách hàng, quan tâm hơn nữa đến việc hiểu và nắm vững các sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ chuyên môn để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
+ Đối với ngân hàng: thể hiện thông qua các sản phẩm chất lượng, nhiều tiện ích đáp ứng sự hài lòng cho khách hàng, đưa ra các gói dịch vụ chăm sóc khách hàng. Bên cạnh đó, sự hài lòng của khách hàng còn thể hiện trong khâu tiếp nhận và xử lý hồ sơ của khách hàng, có thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, mất nhiều thời gian, chi phí hay không…
Là tiêu chí được đo lường qua thu nhập trong hoạt động cho vay của các NHTM Đối với hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản thì nguồn thu trực tiếp là từ lãi trong cho vay Việc phân tích kết quả tài chính giúp cho ngân hàng nhìn thấy được kết quả thực tế để phân tích, đánh giá và từ đó đưa ra những định hướng tốt nhất trong những giai đoạn về sau
1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản
- Nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách của ngân hàng:
Là những chủ trương, chính sách, các quy chế liên quan đến hoạt động tín dụng được ngân hàng ban hành nhằm sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả; là môi trường nhằm giảm bớt những rủi ro trong hoạt động tín dụng Quy chế cho vay quy định về đối tượng khách hàng, lãi suất, mức phí cho vay của mỗi ngân hàng; Quy chế về cho vay có TSBĐ quy định về danh mục TSBĐ được ngân hàng chấp nhận, điều kiện và tỷ lệ cho vay trên mỗi TSBĐ…Việc áp dụng các quy chế trên không phù hợp có thể ảnh hưởng đến quyết định cho vay cũng như việc xử lý TSBĐ trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ Vì vậy, buộc các ngân hàng phải đưa ra những quy chế, chính sách một cách cẩn thận và khoa học.
Trình độ cán bộ tín dụng : Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm của ngân hàng Trong quy trình cho vay có TSBĐ, nếu cán bộ tín dụng có chuyên môn, tính nhạy bén và biết vận dụng kiến thức lý thuyết với thực tiễn thì khả năng kiểm soát khoản vay sẽ tốt hơn, nâng cao hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay và an toàn trong cho vay.
Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng cũng là một trong những yếu tố quan trọng Nếu cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức kém dẫn đến việc thẩm định, đánh giá TSBĐ không trung thực, thiếu khách quan sẽ gây ra nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay có TSBĐ của ngân hàng.
Là một vấn đề thiết yếu và không thể thiếu đối với NHTM Dưa trên việc tìm kiếm thông tin, ngân hàng có thể tìm thấy được sự tin tưởng trong việc sử dụng vốn cũng như khả năng thanh toán đúng hạn của khách hàng Để tăng cường hiệu quả cho vay buộc ngân hàng phải tìm hiểu rõ thông tin từ bên trong và bên ngoài ngân hàng một cách nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời thì sẽ giảm bớt những rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải Đặc biệt là hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản, bên cạnh việc xác nhận các thông tin liên quan đến khách hàng đã đủ sự tin cậy hay chưa, thì ngân hàng cần phải có những thông tin chính xác đến TSBĐ đặc biệt là tài sản hình thành trong tương lai để việc thẩm định TSBĐ và định giá, đưa ra mức cho vay tốt nhất, chấp thuận hay không chấp thuận mức cho vay.
- Nhân tố thuộc về khách hàng
+ Khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, không có thiện chí trong việc trả nợ
+ Tài chính của khách hàng:
Tài chính của khách hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Là nguồn thu nhập, khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh và thể hiện thông qua khả năng thanh toán, trả nợ cho ngân hàng khi đến các kỳ hạn Mặc dù khách hàng có ý thức trong việc trả nợ, nhưng nguồn thu nhập trong việc sản xuất kinh doanh không tốt cũng là một rào cản quan trọng ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng.
- Nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh luôn là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển và tồn tại của mỗi NHTM Cạnh tranh là một động lực tốt để các ngân hàng luôn phấn đấu, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và cung ứng các dịch vụ của mình Ở mỗi ngân hàng hiện nay luôn có những quy chế riêng về việc cho vay có TSBĐ, bao gồm danh mục TSBĐ được ngân hàng chấp nhận; mức cấp tín dụng tối đa với từng loại TSBĐ… Vì vậy, để chiếm ưu thế hơn so với các đối thủ cạnh tranh buộc các NH phải luôn tìm hiểu về đối thủ, đưa ra những chính sách nới lỏng trong hoạt động cho vay khi cần thiết; chẳng hạn việc mở rộng danh mục TSBĐ hay nâng mức cho vay tối đa cho các TSBĐ một cách phù hợp.
- Nhân tố thuộc về môi trường:
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG
Lịch sử ra đời và phát triển
Ngày 26/03/1988 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam (Incombank) được thành lập Với các hoạt động chính là cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay, đầu tư, tài trợ thương mại…
Cách đây hơn 7 năm ( 15/04/2008) Incombank chính thức chuyển đổi thương hiệu thành Vietinbank – Ngân hàng Công Thương Việt Nam trong sự quan tâm của nhiều người, của giới báo chí và các Ngân hàng trong nước. Đến ngày 03/07/2009 ( theo quyết định số 142/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Trong đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng là một chi nhánh của Vietinbank Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn được thành lập theo quyết định số 33/QĐ-NHCT ngày 28/05/1990 về việc thành lập Ngân hàng Công Thương khu vực III thuộc tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng Sau đó, chia tách địa giới hành chính tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng thành tỉnh Quảng Nam và thành phố Đà Nẵng, ngân hàng Công Thương khu vực III được thành lập lại, trực thuộc Chi nhánh NHCT thành phố Đà Nẵng theo quyết định số 14/NHCT ngày 17/02/1996 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam Theo quyết định số 133 ngày 03/03/1997 Ngân hàng Công Thương khu vực III được đổi tên thành Ngân hàng Công Thương Ngũ Hành Sơn.
Sau thời gian hoạt động Chi nhánh không ngừng phát triển và với những thành tích đạt được, theo quyết định số 055/QĐ-HĐQT-NHCT ban hành ngày28/02/2006, Chi nhánh đã trở thành Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc Vietinbank.
Với những nổ lực của nhiều thế hệ cán bộ nhân viên và sự trưởng thành theo thời gian sau hơn 25 năm, hình ảnh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn đã được nhiều khách hàng biết đến và từng bước xây dựng lòng tin ở khách hàng.
Việc nâng cấp chi nhánh lên Chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở sẽ tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh phát triển lớn mạnh hơn nữa, phục vụ tốt hơn nhu cầu về vốn và các dịch vụ Ngân hàng của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn, đồng thời cũng là trách nhiệm rất nặng nề của mỗi cán bộ phải không ngừng cố gắng phấn đấu để hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao với mô hình tổ chức mới Từng bước thực hiện thắng lợi các mục tiêu của Vietinbank đề ra, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Cơ cấu tổ chức quản lý và chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý
Quản lý trực tiếp Quản lý gián tiếp
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Ngũ Hành Sơn
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
- Ban giám đốc: Bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc
+ Giám đốc: Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh Là đại diện theo pháp luật của Ngân hàng.
PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH
+ Phó Giám đốc: Có nhiệm vụ thay mặt Giám đốc kiểm tra, đôn đốc tất cả các hoạt động của phòng ban trong phạm vi Chi nhánh, quyết định các vấn đề về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ nhân viên thẩm quyền.
- Phòng kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ của Chi nhánh, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch…
- Phòng bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp siêu vi mô để khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Vietinbank Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để thực hiện khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, đầu mối về giao dịch mua bán ngoại tệ của Chi nhánh…
- Phòng Tổ chức hành chính: Có chức năng quản lý về mặt nhân sự, tổ chức hành chính trong Ngân hàng Được tổ chức các bộ phận: tổ chức và đào tạo nhân sự, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng và kỷ luật.
- Phòng Tiền tệ Kho quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu phát ngân tại Chi nhánh, các phòng giao dịch, cũng như tại nhà của khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu, quản lý an toàn kho bạc, vận chuyển tiền mặt trên đường đi, tiếp quỹ tiền mặt cho các cây ATM, chuyển tiền cuối ngày gởi về NHNN Thưc hiện nghiệp vụ quản lý tài sản thế chấp, nhập kho và xuất kho tài sản.
- Phòng giao dịch: Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác của NHNN, Vietinbank, Ủy quyền của Tổng Giám đốc Vietinbank, quy định của Giám đốc chi nhánh và các quy định tại quy chế tổ chức và hoạt động của phòng giao dịch thuộc hệ thống Ngân hàng của Vietinbank.
Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn
Trong những năm gần đây, không chỉ riêng Vietinbank Ngũ Hành Sơn mà hầu hết các NHTM đều chủ động trong việc giảm lãi suất, thực hiện theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất – kinh doanh của các doanh nghiệp Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong 3 năm trở lại đây vẫn tăng Điều đó cho thấy rằng, kênh gửi tiền vào ngân hàng vẫn là kênh sinh lợi an toàn nhất đối với khách hàng Bên cạnh đó, không thể phủ nhận nguồn vốn huy động có sự ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Do vậy, hằng năm Vietinbank Ngũ Hành Sơn vẫn luôn thực hiện việc chú trọng vào khâu chăm sóc khách hàng, cùng với việc tuân thủ quy trình cung cấp dịch vụ Nhờ vậy, Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã thực hiện việc duy trì ổn định và phát triển nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
ST ST ST ST Tỷ lệ
(%) Tiền gửi từ dân cư 320,59 444,09 500,37 123,5 38,52 56.28 12.67
Bảng 1: Kết quả huy động vốn tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn ( 2012 – 2014) ĐVT: Tỷ đồng Nguồn Vietinbank Ngũ Hành Sơn
Qua bảng 1 ta thấy, nguồn vốn của Vietinbank Ngũ hành Sơn năm 2012 đạt570,81 tỷ đồng, năm 2013 đạt 640,47 tỷ đồng tăng 12,2% so với năm 2012 Sang năm 2014, nguồn vốn của ngân hàng đã tăng 13,14% so với năm 2013 đạt 724,69 tỷ đồng, tức là tăng lên 84,22 tỷ đồng Mức tăng này tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn dài, bên cạnh đó kênh gửi tiền vẫn được khách hàng ưu tiên lựa chọn khi mà các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán vẫn còn đang trền đà phục hồi, chưa có sự đột phá mạnh.
Trong đó, nguồn vốn chủ yếu là từ dân cư, luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng đều qua các năm Nhờ việc ngân hàng luôn chú trọng trong khâu chăm sóc khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đi kèm với các chương trình tặng thưởng, rút thăm may mắn…và đội ngũ nhân viên làm việc thân thiện và chuyên nghiệp Do đó, nguồn vốn từ dân cư qua mỗi năm đều tăng lên Năm 2013 tăng 38,52% so với năm 2012, năm 2014 tăng 12,67% so với năm 2013.
Bên cạnh nguồn vốn từ dân cư, thì nguồn tiền gửi từ TCKT cũng được ngân hàng chú trọng đến Năm 2013 lượng tiền gửi từ TCKT giảm 17,29% so với năm 2012, năm 2014 lại tăng 16,64% so với năm 2013 Đa số, các khoản tiền gửi đều từ phía doanh nghiệp, điều này cho thấy rằng các DN đã hoạt động ổn định trở lại nhưng vẫn còn gặp nhiều khó khăn, bên cạnh đó tiền gửi vào NH tăng lên còn cho thấy các
DN vẫn còn e ngại trong việc đầu tư, mở rộng các hoạt động sản xuất – kinh doanh của mình, khi nhu cầu người dân còn thấp Ngoài ra, việc thu – chi hộ từ KBNN cũng giúp NH tăng nguồn vốn đáng kể, năm 2012 đạt 68,4 tỷ đồng, tuy nhiên năm
2013 nguồn thu – chi này chỉ đạt 48,92 tỷ đồng, giảm 32,73% nguyên nhân là do ngân sách cấp phát cho các đơn vị sự nghiệp giảm, nhà nước muốn các đơn vị tự chủ trong hoạt động của mình nên nguồn tiền chuyển về cho KBNN giảm đáng kể. Nhưng đến năm 2014, nguồn vốn này tăng 6,32% so với năm 2013 vì Cục Thuế TP.Đà Nẵng đang triển khai việc nộp thuế điện tử đối với các doanh nghiệp thông qua các NHTM, tuy việc nộp thuế điện tử vẫn còn đang mở rộng, nhưng nó cũng góp phần làm cho nguồn tiền chuyển về KBNN tăng lên trong năm 2014.
Với những kết quả huy động trên Vietinbank Ngũ Hành Sơn được đánh giá là một trong những Chi nhánh ổn định về nguồn vốn trong toàn hệ thống.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng, hiểu được tầm quan trọng đó Vietinbank nói chung và Vietinbank Ngũ Hành Sơn nói riêng đã thực hiện việc đẩy mạnh cho vay Trong giai đoạn 2012 – 2014, mặc dù nền kinh tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn nhưng kết quả cho vay của Ngân hàng vẫn đạt kết quả tốt so với hệ thống các Ngân hàng khác trên địa bàn TP.Đà Nẵng Kết quả cho vay được thể ở bảng dưới đây:
Bảng 2 Tình hình cho vay tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn ( 2012 – 2014) ĐVT: Tỷ đồn g
ST ST ST ST Tỷ lệ
Tỷ lệ nợ xấu bình quân%
Nguồn Vietinbank Ngũ Hành Sơn
Thông qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình cho vay trong giai đoạn 2012 –
2014 của Chi nhánh đều tăng trưởng qua mỗi năm Dư nợ bình quân năm 2012 đạt 511,52 tỷ đồng; năm 2013 đạt 573,81 tỷ đồng, tăng 12,17% so với năm 2012; Sang năm 2014 DNBQ đạt 639,27 tỷ đồng, tăng 11,4% so với năm 2013 Đây thực sự là một kết quả tốt khi nhìn chung tình hình kinh tế của TP.Đà Nẵng còn gặp nhiều khó khăn Điều này cho thấy rằng khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng của ngân hàng luôn ổn định và có hiệu quả Đa số các khoản cho vay này đều tập trung vào các doanh nghiệp có uy tín và có mối quan hệ tốt với Vietinbank như: Công ty cao su Đà Nẵng, công ty Dệt May Hòa Thọ…tạo điều kiện để giúp đỡ, hỗ trợ cho các doanh nghiệp khôi phục và phát triển sản xuất Do đó, việc tăng trưởng tín dụng này khá an toàn. Đáng quan tâm nhất vẫn là vấn đề nợ xấu Xem xét bảng 2, ta thấy tỉ lệ nợ xấu của Vietinbank Ngũ Hành Sơn năm 2013 tăng 0,66% so với năm 2012, năm 2014 giảm 0,56% Nguyên nhân nợ xấu năm 2013 tăng lên 0,72 tỷ đồng so với 2012 là do, bên cạnh việc cho các doanh nghiệp uy tín vay thì phần vốn còn lại tập trung vào khách hàng cá nhân vay kinh doanh, nhưng do khách hàng làm ăn thua lỗ, không có thu nhập trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, làm cho tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng lên 0,66% Nhưng đến năm 2014 tỷ lệ này giảm đi 0,56% so với năm
2013, điều đó cho thấy rằng với những khó khăn mà Vietinbank Ngũ Hành Sơn gặp phải trong việc quản lý rủi ro của nguồn nợ thì đây là một tín hiệu đáng mừng trong việc kiềm chế được tỷ lệ nợ xấu
Trong bối cảnh kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động cho vay của Vietinbank Ngũ Hành Sơn vẫn đạt được những kết quả khả quan, đây được xem là bàn đạp giúp cho mức tăng trưởng tín dụng mạnh trở lại trong những năm tiếp theo.
2.1.3.3 Kết quả tài chính ( theo cơ chế FTP )
Cơ chế quản lý vốn tập trung ( FTP ) là cơ chế quản lý vốn từ Trung tâm quản lý vốn đặt tại Hội sở chính của ngân hàng Các chi nhánh trở thành các đơn vị kinh doanh, thực hiện mua bán vốn tại Hội sở chính (thông qua trung tâm vốn) Hội sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản Nợ của chi nhánh và bán vốn để Chi nhánh sử dụng tài sản Có Từ đó, thu nhập và chi phí của từng Chi nhánh được xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với Hội sở chính, tập trung rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất về Hội sở chính
Và đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đã áp dụng Cơ chế này từ năm 2011 Đây là công cụ hiệu quả, giúp đánh giá được chất lượng hoạt động củaChi nhánh
Bảng 3: Kết quả tài chính của Vietinbank Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2012 – 2014
ST ST ST ST % ST %
Thu nhập bình quân từ cho vay
Thu nhập bình quân từ huy động vốn
Chi phí huy đông vốn 27,3 30,16 31,28 2,86 10,48 1,12 3,71
Lợi nhuận bình quân 27,58 31,18 41,36 3,60 13,04 10,18 32,66 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tính từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Ngũ Hành Sơn Ngay tại thời điểm áp dụng cơ chế, toàn bộ tài sản sẽ được định giá theo FTP. Nhìn vào bảng 3 ta thấy nguồn thu nhập từ lãi vay năm 2013 đạt 48,77 tỷ đồng, tăng 8,97% so với năm 2012; năm 2014 nguồn thu đạt 51,14 tỷ đồng tăng 4,85% so với
2013 Điều đó cho thấy rằng mức dư nợ bình quân của ngân hàng đang chuyển dịch theo chiều hướng tốt, tập trung vào các lĩnh vực SX - KD như: nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu…
Và để có thể đáp ứng được nguồn vốn cho khách hàng sau khi thực hiện việc luân chuyển vốn cho HSC khi huy động được nguồn vốn thì buộc Chi nhánh phải bỏ ra một khoản chi phí để mua vốn từ HSC Mức giá này sẽ do HSC ấn định và
Phân tích tình hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
Môi trường kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
Với quan điểm coi nhân sự là bộ mặt văn hóa của Ngân hàng, là “trọng tài”kết nối giữa ngân hàng với khách hàng và là lợi thế cạnh tranh hàng đầu cho ngân hàng nên yếu tố con người luôn được Vietinbank đề cao Hằng năm, ngân hàng luôn có nhu cầu tuyển dụng với tiêu chi ngày càng cao để có thể tìm kiếm, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ và kinh nghiệm Vietinbank đã xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo điều kiện tốt nhất để mỗi cá nhân có thể được phát huy hết năng lực của mình, kỹ năng chuyên môn và kỹ năng chăm sóc khách hàng; Bên cạnh đó, Vietinbank luôn đề cao chính sách thi đua; khen thưởng; không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên.
Hiện nay, Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã có hơn 40 nhân viên; bao gồm các cán bộ lâu năm, có nhiều kinh nghiệm và đội ngũ nhân viên tương đối trẻ, có trình độ Đại học và trên Đại học chiếm trên 90%, luôn có tinh thần và trách nhiệm đối với công việc Đây chính là lợi thế của Ngân hàng so với các Ngân hàng khác trên thị trường hiện nay.
Là Chi nhánh Cấp 1 của Vietinbank – 1 trong những ngân hàng có uy tín hàng đầu Việt Nam nên mặc dù có sự canh tranh về lãi suất, tình hình kinh tế nhiều biến động Vietinbank Ngũ Hành Sơn vẫn thu hút một lương lớn khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Đây chính là điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Bên cạnh đó, Ngân hàng luôn tận dụng tốt các trang thiết bị của mình một cách tốt nhất, thực hiện tích cực các chính sách khách hàng, cung cấp cho khách hàng các sản phẩm – dịch vụ đầy đủ tính năng, tiện ích; tăng cường hơn nữa công tác quản lý rủi ro tác nghiệp; Các nghiệp vụ của ngân hàng cũng được chú trọng, diễn ra một cách hiệu quả nhằm giảm bớt những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
Công nghệ thông tin luôn là bộ phận quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Để giúp cho Ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh, nâng cao vị thế cạnh tranh thì Vietinbank luôn xác định việc hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng lưới của mình Trong giai đoạn 2010 – 2015, Ngân hàng đã đưa ra các dự án như Thay thế Corebanking, Treasury; các dự án tăng cường khả năng công nghê, sẵn sàng cho việc mở rộng các sản phẩm/dịch vu, mạng lưới chuẩn mực thống nhất bao gồm các dự án như: Lớp giữa ( theo chuẩn SOA ), quản lý ứng dụng tập trung…Và hiện nay, Vietinbank Ngũ hành Sơn bên cạnh hệ thống trang thiết bị đầy đủ và tiên tiến thì cũng đã triển khai thành công chiến lược thông tin theo phân cấp của Vietinbank.
Hệ thống Vietinbank Việt nam nói chung và Vietinbank Ngũ Hành Sơn nói riêng có mạng lưới giao dịch rộng khắp và hệ thống máy ATM phát triển hàng đầu Việt Nam Là Chi nhánh cấp 1 của Vietinbank, nằm ngay quận có bờ biển dài, sạch đẹp của TP Đà Nẵng; các trụ ATM được phân bố rộng rãi trên các trục đường chính, hợp lý tại địa bàn Nhờ đó, Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã có điều kiện thuận lợi để tiếp xúc với khách hàng, thu hút một lượng lớn khách hàng đến với chi nhánh hay sử dụng các trụ ATM một cách thuận tiện và tiết kiệm thời gian hơn.
Là những quy định, quy chế liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhằm đưa ra để ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả trong việc cung ứng vốn cho các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp.Chính sách tín dụng quy định về đối tượng khách hàng bao gồm những khách hàng truyền thống, những khách hàng mới có tài chính lành mạnh thì ngân hàng sẽ có những chính sách riêng trong việc giữ vững mối quan hệ với khách hàng Đối với những khách hàng xấu thì ngân hàng sẽ từ chối cho vay Ngoài ra, chính sách tín dụng còn bao gồm: chính sách về lãi suất; chính sách về TSBĐ trong đó có điều kiện về TSBĐ, danh mục TSBĐ được ngân hàng chấp nhân, tỷ lệ cho vay tối đa với từng loại TSBĐ…Nhìn chung, trong giai đoạn 2012 – 2014 Vietinbank đã xây dựng chính sách tín dụng một cách khoa học, cẩn thận giúp cho Ngân hàng tăng trưởng một cách an toàn và hiệu quả, giảm bớt được những rủi ro xảy ra trong cho vay…
Tình hình kinh tế - xã hội của TP Đà Nẵng: ( Căn cứ trên số liệu Cục thống kê – TP.Đà Nẵng )
+ Tổng sản phẩm quốc nội GDP: Trong năm 2014, GDP của TP.Đà Nẵng đã tăng 9,27% so với cùng kỳ năm 2013 ( năm 2013 tăng 7,71% ) Trong 4 năm trở lại đây, thu nhập bình quân đầu người tăng lên đáng kể từ 2283 USD/người vào năm 2011 đến nay con số đó đã đạt trên 2300 USD/1 người Điều đó là một tín hiệu đáng mừng khi thu nhập của người dân được cải thiện, thúc đẩy việc chi tiêu của người dân trong tương lai và tạo điều kiện tốt cho cả doanh nghiệp phát triển Bên cạnh đó, thu hút được vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào thành phố
+ Cơ cấu kinh tế: tháng 04/2015 chỉ số sản xuất công nghiệp tăng 1,92% so với tháng 03/2015 Giá trị sản xuất thủy sản – nông – lâm : trong đó thủy sản tháng 04/2015 tăng 8,15%, nông nghiệp bằng 97,17% và lâm nghiệp giảm 1% so với cùng kỳ năm 2014.
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế của TP.Đà Nẵng, cơ cấu kinh tế TP chuyển dịch theo chiều hướng tốt Điều đó, giúp cho đời sống của người dân không ngừng cải thiện và nâng cao.
+ Trong 4 tháng đầu năm 2015, thành phố Đà Nẵng đã cấp giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp cho 343 doanh nghiệp với tổng vốn đăng ký đạt 1.334 tỷ đồng ( tăng 135 doanh nghiệp và 830,7 tỷ đồng ) so với cùng kỳ năm 2014.
Với số lượng doanh nghiệp mới thành lập ngày càng nhiều trên hầu hết các lĩnh vực: nông nghiệp, dịch vụ, xây dựng…thì thành phố đã không ngừng đưa ra các chính sách hỗ trợ, giúp đỡ cho các doanh nghiệp vay vốn với mức lãi suất thích hợp nhất Nhận thấy được tầm quan trọng và mục tiêu chung của thành phố, Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã đưa ra mức cho vay phù hợp nhất với từng doanh nghiệp, thực hiện bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp Chính vì vậy, trong những tháng đầu năm mức dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp của ngân hàng tăng trưởng cao.
+ Chỉ số giá tiêu dùng CPI: Theo cục thống kê TP.Đà Nẵng, tháng 04/2015 so với cùng kỳ năm 2014 tăng 0,77% Nguyên nhân làm CPI tăng nhẹ chủ yếu là do chỉ số giá nhóm hàng ăn và và dịch vụ tháng này tăng nhẹ Cụ thể: Trong tổng mức bán lẻ
4 tháng đầu năm 2015 so với cùng kỳ năm trước nhóm ăn uống tăng 15,18%; nhóm dịch vụ bằng 91,16% so với cùng kỳ năm trước Giá cả tăng thấp thấp cũng là một điều tốt cho đời sống dân cư bớt khó khăn, người dân đã có thói quen tiêu dùng thoáng hơn và đó là tín hiệu tốt cho sự phục hồi kinh tế của TP Đà Nẵng.
Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triền.Với Nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, họ mong muốn có những sản phẩm – dịch vụ ngày càng chất lượng, đầy đủ tiện ích hơn Do đó, trong những năm qua Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cung ứng những sản phẩm mới lạ, đầy đủ tính năng và tiện ích nhất, môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện đến với khách hàng Điều nay đã được chứng minh bằng việc lượng khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp đã đến với chi nhánh nhiều hơn, ước tính việc cho vay đối với khách hàng cá nhân trong năm 2014 là 20% và doanh nghiệp là 80% Bên cạnh duy trì các khách hàng hiện có, ngân hàng còn không ngừng tìm kiếm đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng lưới hoạt động để tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Phân tích những biện pháp mà ngân hàng Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã thực hiện trong giai đoạn 2012 – 2014 để triển khai hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản
đã thực hiện trong giai đoạn 2012 – 2014 để triển khai hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản
2.2.2.1 Quy chế bảo đảm tiền vay bằng tài sản của Ngân hàng TMCP CôngThương Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
Các loại tài sản mà ngân hàng được nhận làm bảo đảm
- Ngoại tệ bằng tiền mặt
- Tài sản có tính thanh khoản cao bao gồm: Ngoại tệ bằng tiền mặt ; Số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá ( trừ cổ phiếu ) (ii)
- Đối với Bất động sản:
- + Nhà ở, công trình xây dựng, tài sản gắn liền với đất ( kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở )(1)
- QSD đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp bao gồm:
+ Đối với bên bảo đảm là TCKT Việt Nam:
- QSD đất được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, hoặc nhận chuyển nhượng QSD đất, mà tiền sử dụng đất đã nộp/tiền chuyển nhượng đất đã trả không có nguồn gốc từ NSNN;
- QSD đất thuê của Nhà nước trước ngày 01/07/2004 và đã được bên bảo đảm trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê hoặc đã trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất đã được trả tiền còn lại ít nhất 5 năm.
- QSD đất thuê lại của TCKT được Nhà nước cho thuê đất để đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng trong Khu công nghiệp, Khu công nghệ cao, Khu kinh tế và đã được bên bảo đảm trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê lại.
+ Đối với bên bảo đảm là DN liên doanh:
QSD đất mà bên góp vốn bằng giá trị QSD đất là: (1) TCKT trong nước có QSD đất ( không phải đất thuê )nêu tại điểm a tiết này; (2) Doanh nghiệp Nhà nước được Nhà nước cho thuê đất trước ngày 01/07/2004, được sử dụng giái trị tiền thuê đất như NSNN cấp cho doanh nghiệp mà không phải ghi nhận nợ và không phải hoàn trả tiền thuê đất theo quy định của pháp luật đất đai.
+ Đối với bên bảo đảm là Cá nhân, Hộ Gia Đình:
- QSD đất không phải là đất thuê ( đất nông nghiệp, đất phi nông nghiệp)
- QSD đất thuê của nhà nước trước ngày 01/07/2004 và được bảo đảm trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê hoặc đã trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất đã được trả tiền còn lại it nhất 5 năm
- Tàu biển theo quy định của Bộ luật hàng hải Việt Nam; tàu bay theo quy định của Luật hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp (2)
- Máy móc, thiết bị ( trừ máy móc, thiết bị công trình ) phương tiện vận tải, kim khí quý, đá quý, hàng hóa.(3)
- Trường hợp thế chấp toàn bộ tài sản có vật phụ, thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thế chấp Trong trường hợp thế chấp một phần tài sản có vật phụ, thì vật phụ chỉ thuộc tài sản thế chấp nếu các bên có thỏa thuận.(4)
- Tài sản hình thành từ vốn vay của NHCT thuộc loại tài sản quy định tại các tiết (1);(2);(3);(4) điều này (*)
Các loại tài sản mà NH TMCP Công Thương chỉ được nhận sau khi được chấp thuận bằng văn bản của Tổng Giám Đốc, trừ trường hợp NH áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung:
- Máy móc, thiết bị công trình
- Quyền tài sản phát sinh từ quyền đòi nợ, quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền được nhận tiền bảo hiểm ( trừ trường hợp (i) tại khoản…điều này ); quyền hưởng lợi từ L/C xuất khẩu, các quyền khác phát sinh từ hợp đồng.
- Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định của pháp luật
- Các tài sản hình thành ở nước ngoài, được đăng ký quyền sơ hữu ở nước ngoài.
- Tài sản có tính thanh khoản cao không thuộc quy định tại (ii) khoản…điều này.
- Tài sản hình thành trong tương lai không phải là các tài sản quy định tại (*); (**) điều này
Thuộc quyền sở hữu của khách hàng: đối với tài sản hình thành ở nước ngoài,quyền tài sản, quyền đối với phần vốn góp, quyền khai thác tài nguyên hoặc (2) xác định được quyền sở hữu của khách hàng: đối với tài sản hình thành trong tương lai;hoặc (3) thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng đất của khách hàng/ bên thứ 3: đối với các TSBĐ khác.
Ngoài ra, TSBĐ phải đáp ứng các quy định sau: a) Đối với QSD đất: vị trí của đất không nằm trong vùng quy hoạch, giải tỏa, QSD đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án. b) Đối với nhà ở: không bị kê biên thi hành án hoặc để chấp hành quyết định hành chính của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, chưa được thế chấp tại bất kỳ TCTD nào.
- Tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu tại thời điểm ký HĐBĐ
- Tài sản mà pháp luật không cấm giao dịch
- Tài sản ít hao mòn vô hình do tiến bộ khoa học kỹ thuật, ít thay đổi công nghệ và dễ bán/ chuyển nhượng, đảm bảo khả năng thu nợ khi xử lý tài sản Ngoài ra: a) Đối với TSBĐ là hàng hóa: phải là hàng hóa thông dụng, có giá cả, giá trị ổn định và dễ tiêu thụ; Ngân hàng phải quản lý, giám sát được hàng hóa b) Đối với TSBĐ là cổ phiếu: phải là cổ phiếu của doanh nghiệp, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, tài chính lành mạnh; không bị hạn chế chuyển nhượng theo quy định của pháp luật. c) Đối với TSBĐ là quyền phát sinh từ quyền đòi nợ: phải là tài sản có nguồn thanh toán chắc chắn, còn trong hạn thanh toán và thời hạn còn được thanh toán dưới 01 năm, việc thanh toán phải được thực hiện quan Ngân hàng cho vay d) Đối với TSBĐ là quyền đối với phần vốn góp: doanh nghiệp nhận vốn góp phải có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, tài chính lành mạnh. e) Đối với TSBĐ là quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên: tài nguyên thiên nhiên phải còn trữ lượng khai thác và trong thời hạn khai thác; quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên được phép chuyển nhượng theo quy định của pháp luật.
- Tài sản phải được bên bảo đảm mua bảo hiểm vật chất/ tài sản trong suốt thời gian bảo đảm với số tiền bảo hiểm không thấp hơn mức dư nợ được bảo đảm bằng tài sản đó tại Ngân hàng cho vay trong các trường hợp sau: a) Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm b) Tài sản là phương tiện vận tải c) Tài sản mà Ngân hàng cho vay thấy cần thiết phải mua bảo hiểm
Trường hợp TSBĐ được mua bảo hiểm, NHCTD phải: (i) yêu cầu bên bảo đảm ủy quyền bằng văn bản cho NHCTD được thụ hưởng tiền bảo đảm ( trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm ghi nhận NHCTD là người thụ hưởng thứ nhất ); (ii) thông báo bằng văn bản cho tổ chức bảo hiểm biết về tài sản bảo hiểm đang được dùng để cầm cố, thế chấp và đề nghị chỉ trả số tiền bảo hiểm trực tiếp cho NHCTD khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Phân tích kết quả cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công Thương Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản luôn là hình thức được các NHTM ưu tiên hàng đầu Mặc dù, TSBĐ chỉ là điều kiện bổ sung trong việc cho vay để các NHTM dễ dàng kiểm soát hơn, nhưng không thể phủ nhận TSBĐ là một trong những động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Vì vậy, việc cho vay có TSBĐ được xem là công cụ an toàn nhất khi vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng, vừa giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro có thể gặp phải khi nguồn trả nợ chính bị mất.
2.2.3.1 Quy mô cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Bảng 4: Quy mô cho vay có TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Ngũ
ST % ST % ST % ST % ST %
Nguồn: Tính từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2012 – 2014
Biểu đồ 1 Dư nợ bình quân có bảo đảm bằng tài sản qua các năm
Trong giai đoạn 2012 – 2014, DNBQ có tài sản bảo đảm đều có xu hướng tăng nhẹ qua mỗi năm Nếu năm 2012, DNBQ có TSBĐ đạt 436,27 tỷ đồng chiếm 82,75% trong tổng tỷ trọng, năm 2013 DNBQ dưới hình thức có TSBĐ đạt 502,24 tỷ đồng chiếm 85,75%, đến năm 2014 DNBQ có TSBĐ đạt 566,47 tỷ đồng chiếm 87,14% trong tổng tỷ trọng Điều đó cho thấy rằng, người dân có nhu cầu vốn trong hoạt SX - KD và tiêu dùng của mình Bên cạnh đó, Vietinbank nói chung và Vietinbank Ngũ Hành Sơn nói riêng đã đưa ra các gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh của người dân với lãi suất ưu đãi như: “Tiếp vốn nhanh – Vay ưu đãi”; “ Cho vay mua nhà ở với lãi suất ưu đãi”…đã thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn tại Chi nhánh thông qua hình thức có bảo đảm tài sản
Tùy từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng có thể áp dụng các hình thức đảm bảo khác như: cầm cố, thế chấp bằng chính tài sản của khách hàng, bằng tài sản của bên thứ ba hoặc tài sản hình thành trong tương lai, vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng trong quá trình xét duyệt cho vay.
Ngoài ra, để đạt được mức DNBQ có TSBĐ nói trên trong khi nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn là nhờ vào khả năng tìm kiếm và thuyết phục khách hàng tương đối tốt bởi các cán bộ tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng giữa năm 2014 và 2013 thấp hơn 2013 và 2012 là điều tương đối hợp lý khi nền kinh tế trong giai đoạn này còn gặp nhiều khó khăn.
Về vấn đề cho vay không có bảo đảm tài sản vì không nằm trong mục tiêu nghiên cứu đề tài nên chỉ giới thiệu sơ về tình hình hiện nay tại Ngân hàng Hiên nay,
Chính Phủ đang mở rộng chính sách cho vay không có bảo đảm tài sản tại các
NHTM Theo đó, Vietinbank cũng đã tạo điều kiện cho các khách hàng vay vốn không có TSBĐ và trong giai đoạn 2012 – 2014 Nguồn vốn vay này chủ yếu là ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước không có TSBĐ và một phần cho vay cán bộ - nhân viên với lãi suất ưu đãi Tuy nhiên, hình thức này không phải là loại hình cho vay được ưu tiên của Chi nhánh, mà cần phải có TSBĐ để giảm thiểu rủi ro trong hoat động cho vay của ngân hàng.
2.2.3.2 Phân tích cơ cấu tình hình cho vay có TSBĐ
- Theo thời hạn cho vay
Tùy theo khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn mà khách hàng vay là thấp hay cao, KH có thể lựa chọn cho mình thời hạn vay phù hợp Đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng đã đưa ra nhiều gói sản phẩm cho vay có TSBĐ theo từng thời hạn để khách hàng lựa chon, kèm theo những ưu đãi nhất định Qua bảng số liệu sau cho ta thấy được tình hình cho vay có TSBĐ theo thời hạn của Chi nhánh trong 3 năm qua:
Bảng 5: Tình hình cho vay có TSBĐ theo thời hạn cho vay ĐVT: Tỷ đồng
ST % ST % ST % ST % ST %
DNBQ có BĐTS 436,27 100 502,24 100 566,47 100 65,97 15,12 64,23 12,79 Ngắn hạn 196,53 45,05 215,20 42,85 226,59 40 18,67 9,49 11,38 5,28
Nguồn: Tính từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công
Thương Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2012 – 2014 Qua bảng số liệu trên, ta thấy DNBQ có BĐTS cho những khoản vay trung – dài hạn có xu hướng ổn định và tăng nhẹ qua mỗi năm.
Nếu năm 2012, DNBQ có TSBĐ trong ngắn hạn chiếm 45,05%, trung – dài hạn chiếm 54,95% thì trong giai đoạn 2013 – 2014 chuyển dịch theo hướng tăng DNBQ có TSBĐ trung – dài hạn, cụ thể: Tỷ trọng DNBQ ngắn hạn năm 2013, 2014 lần lượt là: 42,85% và 40% thấp hơn so với năm 2012 Và tỷ trọng cho vay trung – dài hạn năm 2013 là 57,15% và năm 2014 là 60% tăng hơn so với năm 2011 Nguyên nhân là do trong giai đoạn 2013 – 2014, KH vay để đầu tư vào lĩnh vực công nghiệp chế biến, khai khoáng…bên cạnh đó, giai đoạn 2013 -2014 DSCV trung – dài hạn tăng là do Chi nhánh đang tài trợ vốn cho Công ty Cổ phần Cao su Đà Nẵng, là đơn vị kinh doanh hiệu quả và là khách hàng uy tín đối với ngân hàng
Bên cạnh đó, tỷ lệ cho vay có TSBĐ trong giai đoạn 2014 tăng 52,85 tỷ đồng tức là tăng 18,41% hơn so với năm 2013 ngược lại tỷ lệ tăng trưởng trong cho vay có BĐTS ngắn hạn tăng 11,381 tỷ đồng tức là tăng 5,28% vẫn thấp hơn so với tỷ lệ tăng trưởng giữa năm 2013 so với năm 2012 Nguyên nhân là do, đa số các khách hàng đi vay đều bảo đảm tài sản với giá trị lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay, do đó xu hướng vay vốn có kỳ hạn dài, trả gốc và lãi nhiều lần sẽ giúp cho khách hàng chia nhỏ những áp lực trong thời hạn đi vay hơn là những khoản vay ngắn.
Nhìn chung, trong giai đoạn 2012 – 2014 dư nợ bình quân trong cho vay có xu hướng chuyển dịch từ ngắn hạn sang trung – dài hạn, điều đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần phải có sự kiểm soát khoản vay một cách chặt chẽ, thường xuyên thẩm định lại TSBĐ để tránh những trường hợp rủi ro xảy ra Vì nguồn vốn vay lớn nên giá trị tổn thất đối với ngân hàng sẽ lớn theo Bên cạnh đó, thời gian này ngân hàng đa số tập trung nhiều ở ngành công nghiệp, khai khoáng điều đó sẽ làm cho Chi nhánh dễ rơi vào trạng thái mất chủ động và gặp nhiều khó khăn nêú các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này gặp khó khăn về mặt tài chính.
- Tình hình cho vay theo chủ thể vốn
Thực tế cho thấy, bất kỳ một đối tượng khách hàng nào cũng đều có nhu cầu sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.Nắm bắt được tình hình đó, trong giai đoạn nền kinh tế còn nhiều khó khăn
Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng, thực hiện nhiều chương trình cho vay có tài sản bảo đảm ở mức lãi suất thấp, vừa nhằm bảo đảm an toàn cho nguồn vốn vừa đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng.
Tình hình cho vay có tài sản bảo đảm theo chủ thể vốn tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn trong giai đoạn 2012 – 2014 được thể hiện theo số liệu trong bảng 6 dưới đây
Bảng 6: Tình hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản theo chủ thể vốn ĐVT: Tỷ đồng
ST % ST % ST % ST % ST %
Nguồn: Tính từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Ngũ Hành Sơn
Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng, tình hình cho vay có BĐTS theo chủ thế kinh tế trong giai đoạn 2012 – 2014 của Chi nhánh đều tăng trưởng qua mỗi năm Trong đó, DNBQ có BĐTS đối với KHDN luôn chiếm tỷ trọng cao, cụ thể khách hàng vay vốn thuộc các ngành nghề dệt may, công nghiệp chế biến, kinh doanh thương mại… Bên cạnh đó, DNBQ có TSBĐ đối với KHCN qua mỗi năm cũng đều có xu hướng tăng lên, chứng tỏ rằng trong thời gian qua cũng như thời gian sắp tới Chi nhánh đang chú trọng vào mảng cho vay KHCN.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM NÂNG
Định hướng của NH TMCP Công Thương – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh Định hướng chung của Vietinbank với sứ mệnh “ Là ngân hàng số 1 trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và có quy mô ngang tầm khu vực” Tiếp tục cung ứng những sản phẩm, dịch vụ tài chính hiện đại, đạt tiêu chuẩn cao đến với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn đề ra mục tiêu tăng trưởng một cách an toàn, chất lượng và có hiệu quả trong những năm sắp tới Cụ thể như sau:
- Duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại, tìm kiếm và thu hút khách hàng mới trên hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề Đặc biệt, hướng đến đối tượng khách hàng kinh doanh cửa hàng, cửa hiệu và các DN ngoài quốc doanh về giao dịch với ngân hàng.
- Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn huy động từ trong dân cư, các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tăng trưởng mức tín dụng một cách an toàn và hiệu quả bằng cách tuân thủ theo đúng các quy chế trong cho vay, giám sát chặt chẽ trước, trong và sau cho vay.Bên cạnh đó, tập trung chú trọng vào các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra.
- Thực hiện tốt công tác kiểm soát, tăng cường quản lý rủi ro nhằm kiềm chế được tỷ lệ nợ xấu.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ - nhân viên; hoàn thiện và nâng cấp hệ thống máy móc; thiết bị tại Chi nhánh.
- Tập trung giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích và chất lượng của ngân hàng.
- Các nghiệp vụ của ngân hàng cần được chú trọng, quy trình nghiệp vụ diễn ra nhanh gọn và chuyên nghiệp.
- Đẩy mạnh các hoạt động quảng bá thường xuyên các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản
- Đội ngũ cán bộ tín dụng phải nắm vững các quy trình về nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn của mình Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên xem xét, cập nhật những văn bản mới, các quy định liên quan đến việc thực hiện bảo đảm trong cho vay theo công văn của Tổng giám đốc Chi nhánh, theo đúng quy định của pháp luật.
- Đối với khách hàng: Để đạt được kết quả tốt trong hoạt động cho vay có TSBĐ thì những khách hàng đang trong quá trình vay vốn CBTD cần phải thường xuyên đánh giá lại tình hình vay vốn, năng lực tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Để nắm rõ tình hình hơn, các CBTD cần phải đi thực tế xuống các cơ sở của khách hàng để kiểm tra và thu thập thông tin cụ thể hơn.
+ Đối với những khách hàng mới: Trước khi chấp nhận cho vay, các CBTD cần phải thẩm định năng lực pháp lý, tình hình SXKD, năng lực trả nợ, mục đích xin vay và tài sản mà khách hàng thế chấp, cầm cố.
- Thông tin trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm cần phải chính xác hơn nhằm tránh tình tình thông tin giữa khách hàng và ngân hàng không tương xứng Trên cơ sở đó để hạn chế những rủi ro trong cho vay.
- Đối với TSBĐ, để cho quá trình cho vay được hiệu quả các CBTD cần phải xác minh, kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ Riêng đối với các TSBĐ là máy móc, thiết bị, nhà xưởng …CBTD cần phải xem xét, tìm hiểu kỹ về quyền sở hữu,những mất mát, hư hỏng để định giá tài sản hoặc cân nhắc quyền cho vay
- Chi nhánh cần phải tìm hiểu, tạo mối quan hệ gần gũi với các cơ quan địa phương như: Công an, cơ quan công chứng, công ty bảo hiểm…tránh các vướng mắc xảy ra trong quá trình xử lý TSBĐ sau này.
- Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi giá thị trường của TSBĐ và chủ động kiểm tra, đánh giá lại TSBĐ Trường hợp nếu TSBĐ có giá trị giảm hơn so với lần định giá lần thứ nhất, Ngân hàng cần phải định giá lại và điều chỉnh mức cho vay tối đa theo quy định.
- Ngân hàng cần xem xét khả năng tăng mức cho vay đối với từng loại TSBĐ để thu hút được khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng nhiều hơn.
- Cần có những chính sách, quy chế kịp thời để hỗ trợ cho Chi nhánh tăng trưởng hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản tại Ngân hàng.
- Thực hiện tốt việc kiểm soát, tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm để xử lý kịp thời góp phần thu hồi được nợ.
Giải pháp hoàn thiện cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại NH TMCP Công Thương – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
3.2.1 Thực hiện nghiêm túc trong khâu thẩm định khách hàng, chú trọng vào chất lượng các khoản vay nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu xảy ra.
Thẩm định khách hàng là một giai đoạn hết sức quan trọng mà các CBTD cần hết sức lưu ý Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng, cũng cần phải có sự đánh giá, sàng lọc trước khi quyết định giải ngân cho khách hàng nhằm thực hiện hoạt động cho vay một cách hiệu quả Cụ thể như sau:
Các cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra kỹ các điều kiện vay vốn của khách hàng, thu thập đầy đủ thông tin về khả năng tài chĩnh, lĩnh vực – ngành nghề kinh doanh mà khách hàng vay vốn thực hiện…vì đây là cơ sở để ra quyết định cấp hay không cấp tín dụng Sau đó tổng hợp lại thành một bảng báo cáo, từ những thông tin có được phải phân tích để sớm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn nếu có trước khi cho vay.+ Chẳng hạn đối với KHDN: CBTD cần kiểm tra, xác minh thông tin trong báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp; kiểm tra thực tế hàng tồn kho của doanh nghiệp; kiểm tra việc ghi chép sổ sách với những lần đặt cọc, ứng trước đã được thu nhận chưa; thẩm định các phương án lĩnh vực – ngành nghề kinh doanh, những rủi ro mà ngân hàng gặp phải khi đầu tư vào các lĩnh vực – ngành nghề đó… để từ đó nhìn nhận được những vấn đề bất cập trước khi cho vay.
+ Đối với KHCN, CBTD cần trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập là nguồn chính để trả nợ; xem xét phương án kinh doanh, kế hoạch tiêu dùng của khách hàng…
- Chất lượng các khoản vay:
Sau khi xem xét và thực hiện việc giải ngân, ngân hàng cần phải chú trọng trong khâu kiểm tra sau khi cho vay để bảm đảm chất lượng khoản vay, tránh tình trạng nợ xấu cho ngân hàng Cụ thể:
+ Các CBTD cần phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động của khách hàng để biết chắc rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả nhằm đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng
+ Tăng cường việc kiểm soát cở sở kinh doanh của khách hàng để có những thông tin chính xác hơn về thực trạng sản xuất kinh doanh, chất lượng tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng.
3.2.2 Kết hợp bảo đảm tiền vay bằng việc bắt buộc mua bảo hiểm
Hiện tại ở Vietinbank Ngũ Hành Sơn, ngân hàng chỉ đưa ra điều kiện bắt buộc phải mua bảo hiểm đối với các khách hàng vay tín chấp, cho vay mua oto với điều kiện là mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị xe trong thời gian vay vốn và bắt buộc mua bảo hiểm vật chất/tài sản đối với các máy móc; thiết bị; phương tiện vận tải Tuy nhiên, với thực trạng diễn ra trong giai đoạn 2012 – 2014 đã cho thấy nền kinh tế khó khăn dẫn đến việc khách hàng vay vốn khó có khả năng trả nợ cho ngân hàng, nguồn nợ xấu vẫn còn tồn tại qua mỗi năm Chủ yếu trong việc cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ nhà ở, mua phương tiện vận tải Chính vì vậy, kết hợp bảo đảm tiền vay bằng việc bắt buộc mua bảo hiểm thay vì khuyến khích là điều hết sức cần thiết, giúp cả khách hàng và ngân hàng phòng tránh những rủi ro có thể gặp phải.
Chẳng hạn, việc cho vay hỗ trợ nhà ở từ gói tín dụng 30.000 tỷ của Chính phủ là cơ hội để ngân hàng tăng trưởng mức tín dụng của mình Về quy trình, thủ tục vay được thực hiện theo quy chế cho vay của các ngân hàng Do đó để đảm bảo khả năng trả nợ khách hàng ngoài việc thẩm định đối tượng khách hàng vay tại Chi nhánh, thì cũng cần bắt buộc đối tượng vay này phải mua bảo hiểm tín dụng cho căn hộ được mua từ chính vốn vay của ngân hàng Điều này có thể giúp cho ngân hàng phòng tránh những rủi ro khi nền kinh tế khó khăn và hỗ trợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
3.2.3 Hoàn thiện công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình chung trong cho vay có TSBĐ tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay có TSBĐ có xu hướng giảm Tuy nhiên, chất lượng cho vay dưới hình thức bảo đảm này vẫn còn xuất hiện nợ xấu qua mỗi năm mặc dù nguồn nợ xấu chỉ đạt ở chừng mực nhất định. Một trong những nguyên nhân đó là do, Chi nhánh không giám sát khách hàng chặt chẽ và không cập nhật kịp thời sự biến động bất lợi của khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng để phát hiện kịp thời những rủi ro sắp phát sinh trong những khoản tiền cho vay.
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng là một quy trình giúp ngân hàng đánh giá xác xuất một khách hàng đi vay không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng cho vay như khi đến hạn khách hàng không trả được nợ hoặc vi phạm các điều khoản trong cho vay Việc đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng theo từng khách hàng được đánh giá thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm Với việc chấm điểm khách hàng sẽ hổ trợ cho Chi nhánh trong việc cấp tín dụng, theo dõi và đánh giá khách hàng đồng thời có những biện pháp kịp thời đối với những khoản vay đang có chất lượng xấu đi.
Dựa trên hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng sẽ giúp Chi nhánh ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được nợ để trích lập dự phòng tổn thất trong cho vay.
3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay
Hình thức cho vay có BĐTS tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn hiện nay đa số đều thuộc vào đối tượng KHDN Điều này, tạo nên rủi ro rất lớn cho ngân hàng, hiệu quả hoạt động cho vay giảm sút Bởi trong bối cảnh kinh tế suy giảm, quá trình tiêu thụ hàng hóa bị đình trệ, hoạt động kinh doanh không hiệu quả dẫn đến các DN rơi vào tình trạng khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, việc trong đợi vào đối tượng DN để tăng doanh thu và lợi nhuận là điều khó đạt được, trong khi đó TSBĐ chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, không được ngân hàng tin tưởng đặt lên hàng đầu Do đó, ngân hàng tập trung và phát triển mảng KHCN là điều tương đối hợp lý Bới nhu cầu tiêu dùng và vay vốn SX – KD của đối tượng này ngày càng cao, kèm theo đó TSBĐ luôn được ổn định, rõ ràng; khả năng tài chính ổn định; các hồ sơ, thủ tục trong khâu thẩm định cũng dễ dàng hơn Vì vậy, việc Chi nhánh chú trọng vào mảng cho vay KHCN trong tương lai là điều hết sức cần thiết.
3.2.5 Tăng cường công tác quản lý tài sản thế chấp là căn hộ, nhà ở hình thành trong tương lai.
- Trong những năm vừa qua, tỷ trọng cho vay dưới hình thức bảo đảm tài sản hình thành trong tương lai tại Vietinbank tăng nhẹ qua mỗi năm tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu dưới hình thức này tương đối cao, tập trung chủ yếu vào việc cho vay thế chấp bất động sản là các căn hộ, nhà ở hình thành trong tương lai Để có thể giảm bớt được rủi ro trong cho vay dưới hình thức bảo đảm này, cần phải tăng cường công tác quản lý tài sản thế chấp là căn hộ, nhà ở hình thành thành trong tương lai cụ thể như sau:
+ Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền tài sản của người vay Trên hợp đồng bảo đảm tiền vay phải thể hiện rõ quyền sở hữu hoặc sử dụng tài sản nhằm trường hợp xảy ra tranh chấp khi xử lý tài sản.
+ Cần kiểm tra và giám sát tiến độ hình thành tài sản trong tương lai một cách chặt chẽ.
+ Đối với hồ sơ liên quan đến tài sản thế chấp nhà ở, căn hộ mà khách hàng bổ sung cho ngân hàng thì ngân hàng cần phải lưu hồ sơ tại kho kèm theo những hồ sơ đã được lưu trước, tránh gây thất lạc hoặc thiếu hồ sơ thế chấp.
Kiến nghị hoàn thiện cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại NH TMCP Công Thương – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ:
- Chính Phủ cần phải hoàn thiện hệ thống cơ sở pháp luật để cho các NHTM có sự thống nhất trong việc dùng tài sản bảo đảm để đảm bảo cho khoản tiền vay
- Đối với TSBĐ là cây trồng, con vật nuôi Chính Phủ cần xem xét trong việc đưa vào danh mục tài sản bảo đảm được chấp nhận trong cho vay cũng như chính sách về vấn đề bảo hiểm của loại tài sản này để các NHTM có thể yên tâm trong việc mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp; khách hàng có thể dễ dàng vay vốn.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
- NHNN cần sớm ban hành thông tư liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm khi mà quá trình xử lý TSBĐ còn phức tạp và khách hàng không có thiện chí trong việc hợp tác xử lý TSBĐ.
- NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệ ổn định và có thể dự báo trong thời gian dài.
3.3.3 Kiến nghị đối với NH TMCP Công Thương Việt Nam
- Ngân hàng cần phải có quy định về xử phạt nghiêm trọng trường hợp vi phạm công tác cho vay; đồng thời ngân hàng phải có chính sách tiền lương thỏa đáng cho những cán bộ làm trong công tác thẩm định tài sản bảo đảm và các cán bộ trong cho vay.
- Ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn, sửa đổi, bổ sung liên quan đến chính sách cho vay, quy định bảo đảm tín dụng bằng tài sản để các ngân hàng trong hệ thống tránh gặp những khó khăn, vướng mắc khi nhận thế chấp, cầm cố; giúp cho các cán bộ tín dụng tránh rơi vào trường hợp lúng túng, e ngại trong quá trình thực hiện.
- Ngân hàng cần chú trọng và hoàn thiện về quy trình cho vay có tài sản bảo đảm để đạt hiệu quả hơn như về nguyên tắc, điều kiện cho vay đối với khách hàng và TSBĐ, quy trình giám sát khoản vay thường xuyên để tránh những rủi ro xảy ra…
- Cần chú trọng trong việc triển khai các giải pháp về xử lý nợ xấu trong toàn bộ hệ thống ngân hàng thông qua các chính sách, biện pháp liên quan đến việc xử lý nợ xấu Cũng như việc tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay, đánh giá chất lượng trong công tác thu hồi nợ xấu của ngân hàng để phát hiện những sai phạm và kịp thời nhất nhở đối với từng ngân hàng trong hệ thống
3.3.4 Kiến nghị đối với NH TMCP Công Thương Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng.
- Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tại địa bàn TP Đà Nẵng nói chung và trên địa bàn Ngũ Hành Sơn nói riêng Ngân hàng nên xem xét việc lập trang Web riêng cho Chi nhánh của mình Nó sẽ thể hiện cụ thể hơn những sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng hiện tại đang có và sắp triển khai như các chương trình lãi suất ưu đãi, thẻ…; bên cạnh đó khách hàng có thể tìm hiểu, nắm chắc các thông tin liên quan đến ngân hàng trước khi vay; lãi suất tiền vay, gửi hiện tại; báo cáo tài chính thường niên của Chi nhánh…
- Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh vì đội ngũ ngân viên còn khá trẻ nên kinh nghiệm thực tế vẫn chưa nhiều, giúp trao đổi thực tế các vấn đề diễn ra trong cho vay có bảo đảm tài sản với khách hàng, về chính sách cho vay, các quy định bảo đảm tiền vay bằng tài sản cũng như trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng.
- Hiện nay, không gian làm việc của mỗi phòng ban còn chặt hẹp nên đề nghị Chi nhánh nâng cấp và mở rộng để tạo điều kiện cho các cán bộ làm việc hiệu quả và thoải mái hơn.
3.3.5 Kiến nghị đối với Ủy ban Nhân dân Thành Phố
- Ủy ban Nhân dân Thành Phố cần phải thường xuyên cung cấp thông tìn về tình hình kinh tế - xã hội của TP nói chung và địa bàn Ngũ Hành Sơn nói riêng, dự báo tình hình trong tương lai để các NHTM có thể cập nhật thông tin từ đó đưa ra hướng đi phù hợp ở từng địa phương và nâng cao đời sống, ổn định xã hội.
- Ủy ban cần yêu cầu các cơ quan Công an hỗ trợ cho các Ngân hàng trong địa bàn thành phố giải quyết nghiêm việc khách hàng không có thiện chí trong việc trả nợ, có ý đồ lừa đảo trong việc đi vay và không có thiện chí trong việc xử lý tài sản bảo đảm…
- Tăng cường chỉ đạo sở Tư pháp kiểm tra giám sát công tác công chứng, chứng thực, cán bộ tư pháp phải có trình độ chuyên môn ít nhất từ trung cấp trở lên.
Hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung, nhằm hạn chế thấp nhất khả năng mất vốn trong cho vay nói riêng.
Từ đó, việc hoàn thiện cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công Thương CN Ngũ Hành Sơn là một công việc hết sức quan trọng, được ngân hàng đặc biệt quan tâm.