Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc giang

LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNVVN đóng vai trị quan trọng q trình phát triển tế kinh tế đất nước Thùc tÕ cho thấy, DNVVN chiếm 90% số nh lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Các DNVVN khơng góp phần Ki thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bổ trợ cho doanh nghiệp lớn, cung cấp sản p phẩm dịch vụ cho thị trường tạo phần lớn công ăn việc làm cho xã hội, mà iệ phận trọng yếu đóng góp vào việc giữ cho kinh tế ổn định, đứng gh vững thời kỳ khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, sức cạnh tranh tn DNVVN hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị tố quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ận ngại cho DNVVN khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Kh óa lu Hơn nữa, khủng hoảng kinh tế Mỹ làm cho kinh tế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng DNVVN với số lượng ỏi ban đầu khơng thể đủ để đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư chiều sâu, tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp Họ lâm vào tình trạng thiếu vốn cách trầm trọng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, hỗ trợ từ phía ngân hàng thương mại cần thiết nguồn sống cho DNVVN thị trường vốn nước ta chưa phát triển, việc huy động vốn từ thị trường khó khăn Bắc Giang tỉnh miền núi phía Bắc, có vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Trong xu tồn cầu hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc Trang tế, với mơi trường đầu tư thơng thống, Bắc Giang ngày thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Hiện nay, địa bàn toàn tỉnh có 1.885 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu DNVVN thành lập, nhu cầu vốn tín dụng lớn đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng tế thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bắc Giang, có bề dày kinh nghiệm việc cho vay doanh nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nh DNVVN nhiệm vụ hàng đầu tiêu chí đặt ngân hàng Ki hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thời gian qua, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn iệ p DNVVN gặp nhiều khó khăn gh Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài : “Thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tn tư Phát triển Bắc Giang” để nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp tố TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong năm trở lại đây, trước nhu cầu CNH – HĐH công ận nghiệp, phát triển kinh tế tồn xã hội trước xu khu vực hố, tồn cầu lu hố có nhiều thị, sách, giải pháp mà Đảng nhà nước ban hành Kh óa tạo chế cho phát triển phù hợp với yêu cầu hội nhập Trong xác định DNVVN nhân tố quan trọng cần đầu tư quan tâm đắn thời kỳ độ phát triển đất nước Đã có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu khoa học bàn vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể năm 2007, học viên Nguyễn Bá Minh nghiên cứu đề tài: “ Tín dụng ngân hàng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Ninh Bình” để làm luận văn thạc sỹ Trên Tạp chí cộng sản số 16 năm 2008 có viết: “Để phát triển mối quan hệ tín dụng Trang ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Đỗ Minh Thành, trang báo tạp chí viết đề tài như: trang chungkhoan247.vn viết: “Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Lê Minh ngày 1/12/2006, trang hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bắc Giang, viết: “Nâng cao vai trò ngân hàng Phục vụ phát triển tế kinh tế xã hội” ngày 23/9/2008, trang VCInews (2007) viết; Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn”, trang Vietnamnet (2008) nh viết: “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” tác giả Ki Đặng Vỹ … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế cần khai thác nghiên cứu nhằm thúc đẩy tín iệ p dụng trung dài hạn DNVVN Đặc biệt với hoạt động tín dụng gh trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang nhiều bất cập cần có giải pháp thích hợp để thúc đẩy tín dụng tn đến với doanh nghiệp tố MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU * Mục đích nghiên cứu ận - Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn lu DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Kh óa - §ưa giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang * Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận DNVVN vai trò tín dụng trung dài hạn đối DNVVN Việt Nam - Nghiên cứu học kinh nghiệm số quốc gia giới - Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Trang - Đánh giá cách tổng quát có hệ thống thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU tế - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề thúc đẩy tín dụng trung dài hạn nh DNVVNcủa Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Ki - Phạm vi nghiên cứu: iệ NHĐT&PT Bắc Giang p + Hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh gh + Thời gian nghiên cứu năm 2006, 2007 2008 tn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật tố biện chứng, vật lịch sử làm sở để luận giải thực tiễn số phương ận pháp khác như: lu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu Kh óa - Phương pháp quan sát - Phương pháp xử lý thông tin - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích tổng hợp, … DỰ KIẾN NHỮNG ĐĨNG GĨP MỚI CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng trung dài hạn ngân hàng DNVVN Trang - §ánh giá, phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn vµ nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN ngân hàng thương mại cụ thể, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ề xuất giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang tế - Góp phần mở rộng tín dụng DNVVN đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp DNVVN có đủ vốn để nâng cao hiệu khả nh cạnh tranh thị trường nước quốc tế, tạo việc làm nâng Ki cao đời sống người lao động p BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN iệ Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục luận văn gồm chương: gh Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tn Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp tố vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Kh óa lu ận Chương 3: Giải pháp thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh Trang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG tế 1.1.1 Khái niệm DNVVN Có nhiều quan niệm khác doanh nghiệp, tuỳ theo khía nh cạnh nghiên cứu khác mà người ta đưa khái niệm doanh Ki nghiệp khác Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để thực hoạt iệ p động kinh doanh lĩnh vực định với mục đích cơng ích thu gh lợi Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng tn phong phú, theo tiêu khác ta lại có cách thức phân loại tố phù hợp Tuy nhiên để thực mục tiêu quản lý, người ta thường phân chia doanh nghiệp theo mô hình hoạt động Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa ận doanh nghiệp nhỏ Trong thực tế để đơn giản hoá việc phân loại, nhiều lu nước gộp chung doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ gọi DNVVN Kh óa DNVVN loại hình chiếm tỷ trọng lớn số doanh nghiệp hầu hết quốc gia giới đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Từng quốc gia lại có tiêu chí riêng để phận loại doanh nghiệp theo quy mô hoạt động tựu chung lại họ thương vào quy mô, trình độ kỹ thuật mức độ kinh doanh Qua thực tiễn số nước giới sử dụng tiêu thức khác để xác định DNVVN, ta thấy để đánh giá quy mơ, trình độ kỹ thuật doanh nghiệp, người ta thường vào yếu tố đầu vào (như số lượng vốn kinh doanh lao động thu hút, hệ máy móc mức độ Trang tại, lao động thủ công lao động máy) yếu tố đầu (như sản lượng sản xuất, doanh thu, lợi nhuận) Để đơn giản cho việc xác định, họ thường dựa hai tiêu thức là: số lượng lao động bình quân tổng số vốn sản xuất kinh doanh doanh thu bình qn hàng năm Ví dụ: Ở Canada: doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 500 tế người doanh thu nhỏ 20 triệu CAD coi DNVVN Ở Inđơnêxia: doanh nghiệp có tổng số vốn (hay giá trị tài sản) nhỏ nh 600 triệu Rupi doanh thu nhỏ tỷ Rupi đồng thời có số lao động Ki thường xuyên nhỏ 100 người voi DNVVN Ở Myanma: Các doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ doanh iệ p nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người họ khơng xét đến gh tiêu chí doanh thu hay tổng giá trị tài sản Ở Philiphin: Các doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ tn 200 người tổng giá trị tài sản nhỏ 60 triệu Peso tố Ở Đài Loan: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có tổng vốn khơng q triệu USD số lao động thường xuyên không lu ận 300 người Ở Malaysia: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp Kh óa có tổng số lao động từ 100 đến 200 người, doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Ở Thái Lan: Các doanh nghiệp có số lao động nhỏ 100 người có tổng số vốn nhỏ 20 triệu Bạt DNVVN Ở Singapore: Các DNVVN doanh nghiệp có tổng số lao động nhỏ 100 người số vốn nhỏ 499 triệu đô la Singapore Ở Hồng Kơng: Trong ngành cơng nghiệp, DNVVN có số lượng lao động nhỏ 100 người, ngành dịch vụ doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 50 người DNVVN Trang Ở Hàn Quốc: Trong lĩnh vực chế tạo, khai thác, xây dựng, doanh nghiệp có 300 lao động tổng vốn đầu tư 600 ngàn USD coi DNVVN Trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, DNVVN doanh nghiệp có 20 lao động doanh thu 500 ngàn USD/năm (nếu doanh nghiệp bán buôn) tế Ở Nhật Bản: Đối với doanh nghiệp bán buôn, DNVVN doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 100 người số vốn 30 triệu Yên Doanh nh nghiệp bán lẻ có số lao động nhỏ 50 người số vốn nhỏ 10 triệu Ki Yên coi DNVVN Còn doanh nghiệp khác doanh nghiệp coi DNVVN có vốn 100 triệu Yên số lao động nhỏ 300 người iệ p Ở Mêhicơ: DNVVN doanh nghiệp có số lao động nhỏ 250 người gh tổng số vốn đầu tư bẩy triệu đôla Ở Mỹ: doanh nghiệp có số lao động nhỏ 500 lợi nhuận hàng tn năm nhỏ 150 USD DNVVN tố Ở nước EU: Các doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động thường xuyên từ 50 đến 200 người, doanh số năm 16 triệu Ecu, mức vốn ận triệu Ecu doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động lu 50 người, doanh số năm nhỏ triệu Ecu mức vốn triệu Kh óa Ecu Đó tiêu thức để xác định DNVVN nước giới Việt Nam tiêu thức xác định DNVVN thay đổi theo thời kỳ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể đất nước Trước đây, DNVVN xác định doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, năm gần đây, để khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DNVVN, ngày 23/11/2001, Chính phủ nghị định 90/2001/NĐ-CP quy định: doanh nghiệp có vốn điều lệ 10 tỷ VNĐ số lao động bình qn hàng năm Trang khơng vượt q 300 người DNVVN Theo tiêu chí tỷ trọng DNVVN khối doanh nghiệp chiếm khoảng 70% cịn khu vực kinh tế tư nhân có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm công ty TNHH, CTCP, DNTN triệu hộ kinh doanh cá thể (khơng kể hộ sản xuất nơng nghiệp) Theo tiêu chí vốn, DNVVN chiếm khoảng 99,56% tế tổng số DNTN; 97,38% tổng số doanh nghiệp HTX; 96,12% công ty TNHH 43,27% CTCP Do đó, DNVVN có nh vị trí quan trọng kinh tế nước ta 1.1.2.1 Đặc điểm DNVVN Ki 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trường iệ p DNVVN loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ gh đặc trưng vốn có doanh nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh đặc trưng đó, DNVVN cịn mang đặc điểm riêng như: tn Thứ nhất, sử dụng nguồn vốn, DNVVN có vốn đầu tư thấp, thời gian tố thu hồi vốn nhanh, việc sử dụng vốn đạt kết cao Đây đặc điểm quan trọng DNVVN Do vốn đăng ký ban đầu thấp, không 10 ận tỷ chu kỳ kinh doanh ngắn đặc trưng hoạt động kinh doanh doanh lu nghiệp mang lại nên doanh nghiệp có thời gian hồn vốn thấp Kh óa nhiều so với doanh nghiệp có quy mơ lớn khác Thứ hai, DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế nên DNVVN dễ dàng thâm nhập vào vào thị trường mà sức lan toả DNVVN vào lĩnh vực đời sống xã hội lớn Hơn quy mô nhỏ nên DNVVN hoạt động kinh doanh hầu hết lĩnh vực lĩnh vực mà doanh nghiệp có quy mơ lớn khác khơng muốn tham gia khơng thể tham gia q nhỏ bé, đem lại lợi nhuận khơng lớn Vì vậy, DNVVN có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm, dịch vụ tầng lớp xã hội Ngay nước ta, theo số liệu Trang thống kê cho biết DNVVN chiếm 98% tổng số doanh nghiệp tồn hình thức như: DNNN, DNTN, CTCP, Cơng ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hộ kinh doanh cá thể Thứ ba, DNVVN tổ chức theo nhiều loại khác chúng có đặc điểm chung có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn tế nhẹ, không cồng kềnh đạt hiệu cao Đây lợi loại hình doanh nghiệp lại phù hợp với điều kiện nguồn vốn nh ỏi số lượng lao động hạn chế doanh nghiệp Chính nguồn vốn ít, Ki quy mơ doanh nghiệp lại nhỏ nên số lượng nhân viên Do máy quản lý ln có xu hướng tinh giảm nhân viên đảm nhận nhiều cơng iệ p việc khác lúc Đôi nhân viên đảm nhận ln nhà quản gh trị nên DNVVN tiết kiệm chi phí nhân cơng để đầu tư cho việc nghiên cứu thị trường mở rộng sản phẩm tn Thứ tư, DNVVN có tính động, linh hoạt trước thay đổi tố thị trường, dễ dàng thay đổi lĩnh vực kinh doanh thị trường có biến động đem lại hội thách thức cho doanh nghiệp Chính quy mơ ận nhỏ, lượng vốn tự có ít, hoạt động lại không chuyên sâu vào lĩnh vực lu nên dễ dàng thay đổi quy mơ sản xuất, lĩnh vực kinh doanh mà Kh óa khơng gây xáo trộn lớn doanh nghiệp Để thích ứng với thị trường, tồn phát triển thị trường bên cạnh đối thủ cạnh tranh có quy mơ lớn, có uy tín DNVVN phải tích cực nghiên cứu thị trường, tập trung khai thác khoảng trống, thị trường mặt hàng Chính thay đổi để thích ứng với thị trường mà tính ổn định loại hình DNVVN khơng cao, chúng dễ bị tổn thương khủng hoảng kinh tế thị trường có quy mơ lớn lực tài kém, khả cạnh tranh bị hạn chế Trang 10