CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH
Khái niệm và những đặc trưng cơ bản về tín dụng chính sách
Chính sách tín dụng là một phần quan trọng trong chính sách kinh tế, đóng vai trò hỗ trợ và chịu ảnh hưởng từ các quyết định kinh tế Đảng và Nhà nước đã ban hành nhiều Nghị quyết nhằm củng cố và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng Để đạt được mục tiêu này, cần thiết phải xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của đất nước.
Chính sách tín dụng là hệ thống quan điểm và biện pháp nhằm khai thác, phân phối nguồn vốn chưa sử dụng của các đơn vị kinh tế xã hội, từ đó hỗ trợ cho mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng Nó bao gồm việc tổ chức các quan hệ tín dụng, xác định nhiệm vụ cho vay trong nền kinh tế và dân cư, cũng như kết hợp các phương pháp tài chính để phân phối và tái phân phối vốn Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng hướng đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được mục tiêu đã định và giảm thiểu rủi ro Trong khi đó, Ngân hàng Chính sách (NHCS) của Nhà nước tập trung vào việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội, phục vụ cho các đối tượng chính sách mà không vì mục đích lợi nhuận.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng là quá trình chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc tài sản từ một bên sang bên khác mà không làm thay đổi quyền sở hữu Tín dụng luôn có thời hạn và yêu cầu hoàn trả Giá trị của tín dụng không chỉ được bảo tồn mà còn được gia tăng nhờ lợi tức tín dụng.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn vốn giữa các bên, dựa trên sự tin tưởng rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một ngày nhất định trong tương lai.
Một quan hệ tín dụng cần thỏa mãn những đặc trưng cơ bản: tính tạm thời của quan hệ chuyển nhượng, tính hoàn trả, và sự tin tưởng giữa người vay và người cho vay Bản chất của tín dụng là giao dịch liên quan đến tiền hoặc giấy tờ có giá trị, dựa trên khả năng hoàn trả Quyết định cấp tín dụng phụ thuộc vào lòng tin của chủ nợ về khả năng thanh toán của con nợ, thể hiện sự tín nhiệm lẫn nhau Hành động hoàn trả là đặc trưng nổi bật, phân biệt tín dụng với các hình thức hỗ trợ tài chính không hoàn trả Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, và cá nhân, thông qua việc huy động vốn và cho vay Tín dụng ngân hàng có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, xâm nhập vào nhiều lĩnh vực như sản xuất, dịch vụ và đời sống, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng chính sách là một công cụ tài chính thiết yếu, bao gồm các biện pháp nhằm thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của chính phủ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh các mục tiêu quan trọng về tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách
Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) đến từ Ngân sách Nhà nước, đảm bảo cho NHCS hoạt động bình thường với mục tiêu xã hội Ngoài ra, NHCS còn huy động vốn từ xã hội thông qua việc phát hành chứng từ có giá và huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, đồng thời cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng Phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ được cấp bù bởi ngân sách nhà nước Bên cạnh hai nguồn này, NHCS cũng tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại và vay nợ từ Chính phủ cùng các tổ chức phi Chính phủ quốc tế.
Mục tiêu chính của việc sử dụng vốn là phục vụ các đối tượng chính sách như người nghèo, sinh viên và lĩnh vực nông nghiệp, với đặc điểm là hoạt động không vì lợi nhuận, do đó việc phân bổ vốn đầu tư phụ thuộc vào quy mô dự án và định hướng chính sách Thủ tục vay vốn được thiết kế đơn giản và linh hoạt, với lãi suất thấp hơn mức thị trường và thời hạn vay không quá khắt khe Trước đây, hoạt động tín dụng ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại quốc doanh với các chương trình tín dụng ưu đãi cho những đối tượng khác nhau Ngân hàng Phục vụ người nghèo cung cấp vay vốn với lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo, trong khi Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long hỗ trợ vay cho các hộ gia đình thuộc diện chính sách Ngân hàng công thương cũng cho vay học sinh sinh viên khó khăn từ Quỹ tín dụng đào tạo, và Kho bạc nhà nước cung cấp vay cho những đối tượng cần giải quyết việc làm từ Quỹ quốc gia.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế doanh chỉ ra rằng sự giảm sút trong hiệu quả thực hiện các mục tiêu chính sách là do sự khác biệt giữa hai loại hình ngân hàng, đòi hỏi cần thiết phải hình thành một ngân hàng chính sách (NHCS) hạch toán độc lập Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng, Nhà nước sẽ thành lập các ngân hàng chính sách không vì mục đích lợi nhuận, nhằm phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, đặc biệt là ở những vùng khó khăn như miền núi, hải đảo, và nông thôn Chính phủ có trách nhiệm quy định các chính sách tín dụng ưu đãi về vốn, lãi suất, và điều kiện vay vốn, đồng thời tổ chức hoạt động của ngân hàng chính sách phù hợp với đặc thù của từng loại hình ngân hàng.
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ nhằm hỗ trợ các chính sách kinh tế - xã hội, bao gồm cho vay doanh nghiệp xuất nhập khẩu, hộ gia đình nghèo và học sinh sinh viên khó khăn Mục tiêu của ngân hàng không phải là lợi nhuận, mà là thực thi chính sách tín dụng của Chính phủ Ngân hàng này được thành lập theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, nhằm thực hiện nhiệm vụ tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Theo Nghị định, tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng nguồn lực tài chính từ Nhà nước để cung cấp khoản vay ưu đãi Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống, từ đó góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
Hộ nghèo được xác định là hộ có thu nhập theo chuẩn do Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các đối tượng chính sách khác là những nhóm mà Nhà nước hỗ trợ về y tế, giáo dục, tín dụng và việc làm, dựa trên các chính sách cụ thể trong những điều kiện và giai đoạn nhất định.
Ngoài Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập vào năm 2002, vào năm 2006, Chính phủ Việt Nam đã thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) theo quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ VDB được hình thành trên cơ sở tổ chức lại quỹ hỗ trợ phát triển nhằm thực hiện các chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước theo quy định của Chính phủ.
*Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của tín dụng chính sách
Khách hàng có năng lực quản lý tài chính và trình độ quản lý sản xuất kinh doanh cao sẽ có khả năng sử dụng vốn vay hiệu quả Nếu họ có ý thức và ý chí vươn lên thoát nghèo, cùng với tay nghề tốt và khả năng quản lý, thì khả năng hoàn trả vốn vay sẽ được đảm bảo.
Kế hoạch sử dụng vốn vay và ý thức của người vay đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính Người vay cần có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, biết tính toán trong kinh doanh và nhận thức rằng vốn tín dụng ưu đãi là khoản vay cần phải hoàn trả Khi người vay hiểu rõ các ưu đãi về lãi suất, điều kiện và thời hạn vay, họ sẽ được kích thích để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, tạo ra thu nhập và lợi nhuận nhằm trả nợ vốn và lãi cho ngân hàng.
Sự biến động của thị trường đầu vào và đầu ra, bao gồm giá cả nguyên liệu, vật tư và phân bón, có ảnh hưởng trực tiếp đến giá thành sản phẩm Đồng thời, giá bán nông sản không ổn định sẽ tác động đến thu nhập của người vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
Sự phối hợp hiệu quả giữa chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội với ngân hàng trong thực hiện tín dụng chính sách là rất quan trọng Khi có thông tin hai chiều kịp thời giữa các bên, rủi ro tín dụng sẽ được hạn chế đáng kể.
Người nghèo thường rất dễ bị tổn thương trước các biến cố bất ngờ như thiên tai, dịch bệnh hay bệnh nan y Chỉ cần một sự kiện không lường trước sẽ có thể đẩy họ vào cảnh bần cùng, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ ngân hàng do họ thường không có vốn tự có.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng Một chính sách tín dụng hiệu quả cùng với quy trình chặt chẽ giúp đảm bảo việc cấp tín dụng đúng đối tượng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Cán bộ tín dụng ngân hàng cần có trình độ chuyên môn vững vàng, hiểu biết sâu sắc về các chính sách của Đảng và Nhà nước, cùng với phẩm chất đạo đức tốt và tinh thần phục vụ tận tâm, đặc biệt là đối với người nghèo và các đối tượng chính sách Họ phải thực hiện cho vay đúng đối tượng, có trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng Ngược lại, sự chủ quan trong cho vay, kiểm tra và giám sát, hoặc thiếu nhiệt huyết trong công việc có thể dẫn đến gia tăng rủi ro tín dụng Đặc biệt, nếu cán bộ tín dụng lợi dụng vị trí để vay tiền không đúng quy định hoặc thu nợ mà không nộp vào ngân hàng, sẽ gây ra tổn thất tín dụng nghiêm trọng và ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng.
Các điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương, bao gồm cơ sở hạ tầng, tốc độ tăng trưởng, trình độ dân trí, tốc độ tăng dân số, đất đai, khí hậu và giao thông thuận tiện, đều có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả của việc đầu tư tín dụng.
- Chủ trương của chính quyền địa phương về sử dụng công cụ tín dụng chính sách để xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm.
Vai trò của tín dụng chính sách
1.3.1 Vai trò của tín dụng Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội Thứ nhất : Vai trò quan trọng của tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế trong xã hội Nhờ đó mà các chủ thể này có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc độ tiêu thụ sản phẩm.
Một hệ thống tín dụng đa dạng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn phong phú của nền kinh tế mà còn cải thiện khả năng tiếp cận nguồn vốn, giúp tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt chi phí nguồn vốn cho các doanh nghiệp.
Thứ ba: Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức tín dụng sẽ tạo sự
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc các doanh nghiệp chủ động trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh mà không phụ thuộc quá nhiều vào vốn tự có Điều này khuyến khích các nhà sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất trong xã hội.
Các nguồn vốn tín dụng thường đi kèm với điều kiện tín dụng nhằm hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch Điều này buộc người vay phải chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn, từ đó đảm bảo mối quan hệ bền vững với các tổ chức cung cấp tín dụng.
Tín dụng là kênh chuyển tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô
Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm, trong đó khối lượng và cơ cấu tín dụng đóng vai trò quan trọng Việc điều chỉnh các điều kiện tín dụng như lãi suất và yêu cầu vay có thể giúp Nhà nước thay đổi quy mô tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến tổng cầu của nền kinh tế Sự thay đổi tổng cầu do chính sách tín dụng sẽ tác động ngược lại đến tổng cung và các điều kiện sản xuất, dẫn đến việc đạt được sự cân bằng giữa tổng cung và tổng cầu, nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô.
Tín dụng là công cụ thực hiện các chính sách xã hội
Các chính sách xã hội thường được tài trợ bằng nguồn ngân sách Nhà nước không hoàn lại, nhưng phương thức này thường hạn chế về quy mô và hiệu quả Để khắc phục vấn đề này, ngày càng nhiều chính sách chuyển sang sử dụng tín dụng có hoàn lại, giúp duy trì nguồn tài chính và mở rộng quy mô tín dụng Phương thức tài trợ này không chỉ đảm bảo tính bền vững mà còn hỗ trợ đạt được các mục tiêu chính của chính sách xã hội.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy rằng việc sử dụng vốn hiệu quả là điều cần thiết để đảm bảo hoàn trả đúng hạn, từ đó cải thiện kỹ năng lao động của các đối tượng chính sách Sự cải thiện này không chỉ đảm bảo sự ổn định tài chính mà còn giúp họ dần độc lập khỏi nguồn tài trợ Mục tiêu chính là sử dụng tín dụng để tài trợ cho các mục tiêu chính sách, góp phần vào sự phát triển bền vững Tín dụng chính sách không chỉ đóng vai trò chung mà còn mang những vai trò riêng biệt quan trọng.
Cho vay chính sách đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, giúp các chính sách của Chính phủ đạt hiệu quả, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững và ổn định xã hội.
Cho vay chính sách mang lại hiệu quả cao hơn so với cấp phát vốn cho các đối tượng chính sách xã hội như người nghèo, học sinh sinh viên và lao động cần việc làm Phương thức cho vay hoàn trả cho phép nguồn vốn được sử dụng nhiều lần, từ đó giúp nhiều người được hưởng lợi hơn.
Việc tạo ra tác động tích cực đến người vay là rất quan trọng, giúp họ sử dụng vốn một cách hiệu quả để tạo ra thu nhập, cải thiện đời sống và có khả năng trả nợ Đồng thời, điều này cũng giúp người vay cảm thấy tự tin khi nhận vốn, tin tưởng vào khả năng sử dụng vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó xóa bỏ tư tưởng ỷ lại.
- Góp phần quan trọng vào việc xóa bỏ cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ phân công lại lao động xã hội và góp phần xây dựng nông thôn mới.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của tín dụng chính sách phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng Cơ cấu các chương trình tín dụng ưu đãi cho thấy chính sách đầu tư tín dụng đối với các đối tượng vay vốn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Doanh số cho vay, thu nợ.
- Quy mô thu nhập và chi phí của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng trong đầu tư tín dụng cho các đối tượng chính sách là một yếu tố quan trọng, với chỉ tiêu rủi ro tín dụng thấp phản ánh hiệu quả tín dụng cao Các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá rủi ro tín dụng bao gồm nợ xấu, trong đó nợ xấu được chia thành nợ khoanh và nợ quá hạn, cùng với tổn thất tín dụng.
Khách hàng thuộc hộ nghèo và các đối tượng chính sách cần sử dụng vốn đúng mục đích để tăng thu nhập cho gia đình và người vay Việc này không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng theo mục đích xin vay.
Hiệu quả về mặt kinh tế- xã hội
Các chỉ tiêu đáng chú ý bao gồm số hộ thoát nghèo, số lao động được giải quyết việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và tăng thời gian sử dụng lao động ở nông thôn.
Quan điểm của Đảng và Nhà nước trong chính sách xóa đói giảm nghèo và giải quyết việc làm
Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là một chính sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc, trở thành mục tiêu hàng đầu không chỉ của Việt Nam mà còn của nhiều quốc gia trên thế giới Vào tháng 10 năm 2000, 189 nguyên thủ quốc gia đã tham gia hội nghị tại Monterrey, cam kết thực hiện các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ, trong đó có mục tiêu quan trọng là xóa đói giảm nghèo.
Việt Nam coi việc giải quyết nghèo đói là chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quan trọng Tại Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội ở Copenhagen vào tháng 3/1995, Thủ tướng Việt Nam cam kết xóa bỏ đói nghèo toàn cầu thông qua hành động quốc gia mạnh mẽ và hợp tác quốc tế, coi đây là yêu cầu đạo đức, xã hội, chính trị và kinh tế cần thiết của nhân loại.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong suốt các giai đoạn phát triển, Chính phủ Việt Nam luôn coi trọng công tác xóa đói giảm nghèo (XĐGN), xem đây là mục tiêu và động lực quan trọng cho sự phát triển quốc gia cũng như thực hiện công bằng xã hội Ngay từ những ngày đầu của chính quyền cách mạng, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã xác định nhiệm vụ XĐGN là ưu tiên hàng đầu.
"Đói nghèo, dốt nát và ngoại xâm" được coi là những giặc nội xâm làm suy yếu nòi giống và cản trở sự phát triển dân tộc Đảng, Nhà nước và Chính phủ đã đặc biệt chú trọng vấn đề này, coi đó là một chiến lược quan trọng trong xây dựng và phát triển đất nước Dưới sự lãnh đạo của Đảng, Việt Nam đã chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đạt được nhiều thành tựu đáng kể với tốc độ tăng trưởng ổn định và đời sống người dân cải thiện Tuy nhiên, bên cạnh sự gia tăng thu nhập, vẫn còn một bộ phận dân cư sống trong nghèo khổ, dẫn đến sự phân hóa giàu nghèo ngày càng sâu sắc Từ 1992 đến 2000, phong trào xóa đói giảm nghèo đã được phát động tại nhiều địa phương, với nhiều mô hình thành công được nhân rộng để hỗ trợ hộ nghèo.
Nghị quyết Hội nghị trung ương Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ V, khóa VII, tháng 06/1993 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hỗ trợ người nghèo thông qua cho vay vốn, hướng dẫn sản xuất và khai thác nguồn tài trợ nhân đạo Mục tiêu là tăng số hộ giàu có đồng thời giảm tỷ lệ đói nghèo trong cộng đồng.
Trong giai đoạn 2001-2005, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, bao gồm việc giảm tỷ lệ đói nghèo từ 17,18% năm 2001 xuống còn 7% vào cuối năm 2005 Đời sống vật chất và tinh thần của đại đa số người dân, đặc biệt là nhóm hộ nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số, đã được cải thiện rõ rệt Sự thay đổi này cũng đã làm biến đổi đáng kể bộ mặt nông thôn Việt Nam, đặc biệt tại các xã nghèo và xã đặc biệt khó khăn.
Từ chủ trương, đường lối đúng đắn của Đảng, chính sách của Nhà nước, sự
Việt Nam, với sự hỗ trợ của cộng đồng quốc tế và nỗ lực của nhân dân, hiện đang dẫn đầu thế giới trong công cuộc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) Thành công này đã được ghi nhận bởi cộng đồng quốc tế, coi đây là bài học quý giá cho các nước đang phát triển trong cuộc chiến chống đói nghèo Theo báo cáo "Việt Nam thực hiện các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ" công bố ngày 16/09/2005, Việt Nam đã giảm hơn 60% số người nghèo.
XĐGN được coi là một trong những thành công lớn nhất trong quá trình phát triển đất nước từ đầu những năm 90 của thế kỷ XX Nhà nước xem XĐGN là một vấn đề chiến lược lâu dài, luôn đặt công tác này là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu trong các chính sách phát triển kinh tế - xã hội Với mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ và văn minh”, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX vào tháng 04/2001 đã thông qua Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010, nhằm đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao đời sống vật chất, văn hóa, tinh thần của nhân dân, và tạo nền tảng để đến năm 2020, nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp hiện đại Các nguồn lực như con người, khoa học công nghệ, kết cấu hạ tầng, và tiềm lực kinh tế, quốc phòng, an ninh sẽ được tăng cường, đồng thời hình thành thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nâng cao vị thế quốc gia trên trường quốc tế.
Giai đoạn 2001 - 2005 chứng kiến sự tăng trưởng kinh tế nhanh và bền vững, cải thiện đời sống nhân dân và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế được nâng cao, đồng thời mở rộng kinh tế đối ngoại và tạo chuyển biến mạnh mẽ trong giáo dục, đào tạo, khoa học và công nghệ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X đã đặt ra mục tiêu phát triển kinh tế xã hội cho giai đoạn 2006-2010, tập trung vào tiến bộ và công bằng xã hội, giải quyết việc làm, khuyến khích làm giàu hợp pháp, xóa đói và giảm nghèo Mục tiêu cụ thể là tạo việc làm cho trên 8 triệu lao động và giữ tỷ lệ thất nghiệp ở thành phố dưới 5% vào năm 2010.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 22% vào năm 2005 xuống còn 10-11% vào năm 2010 nhờ vào những nỗ lực xóa đói giảm nghèo Nhà nước đã đa dạng hóa nguồn lực và phương thức thực hiện, tập trung đầu tư vào hạ tầng kinh tế, xã hội, và nâng cao kiến thức cho người nghèo để họ tự vươn lên thoát nghèo Chính sách tài chính tiền tệ đã được cải thiện, với việc xây dựng các ngân hàng thương mại mạnh mẽ và tách tín dụng ưu đãi khỏi ngân hàng thương mại quốc doanh Chính phủ đã triển khai đồng bộ các chính sách trợ giúp, bao gồm hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng cho các xã nghèo, phát triển sản xuất, và chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Các giải pháp này được lồng ghép với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, góp phần cải thiện đáng kể tình hình đói nghèo.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo, hỗ trợ việc làm, cũng như tín dụng cho học sinh, sinh viên và người nghèo tham gia xuất khẩu lao động Nhiều chính sách lớn của Nhà nước đã được triển khai, tạo động lực cho mọi thành phần kinh tế tham gia phát triển sản xuất và kinh doanh, góp phần quan trọng trong việc tạo việc làm và xóa đói giảm nghèo.
Đói nghèo - nguyên nhân gây nên nghèo đói tại Việt Nam và tín dụngchính sách vởi công tác xóa đói giảm nghèo
1.5.1 Đói nghèo - nguyên nhân gây nên nghèo đói tại Việt Nam Đói nghèo, theo khái niệm được nêu ra tại Hội nghị chông đói nghèo khu vực Châu á -Thái bình dương năm 1993 tại Băng Kốc - Thái Lan, đó là “tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế
- xã hội và phong tục tập quán của địa phương”.
Việt Nam đã đặt nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo (XĐGN) lên hàng đầu trong nhiều năm qua, bắt đầu từ những năm 90 với Chương trình mục tiêu quốc gia Năm 2002, Chính phủ đã phê duyệt Chiến lược toàn diện về tăng trưởng và XĐGN, tập trung vào cải thiện hạ tầng xã hội và nhà ở, phát triển các hoạt động nâng cao dân trí Chiến lược này cũng khuyến khích sự tham gia của các ngành, cấp, và tầng lớp dân cư trong việc tạo việc làm, đồng thời tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo nhanh chóng.
Trong Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004, Liên hiệp quốc đã ghi nhận
Việt Nam đã đạt được những thành tựu ấn tượng trong việc giảm nghèo, được coi là một trong những câu chuyện thành công nổi bật trong phát triển kinh tế Tỷ lệ hộ nghèo đã giảm nhanh chóng từ 17,2% vào năm 2001, tương đương với 2,8 triệu hộ, xuống còn 8,3% vào năm 2004, chỉ còn 1,44 triệu hộ, với bình quân mỗi năm giảm khoảng 340.000 hộ Đến cuối năm 2005, cả nước còn khoảng 1,1 triệu hộ nghèo, chiếm 7% tổng số hộ theo tiêu chuẩn nghèo áp dụng trong giai đoạn 2001 - 2005.
Bước sang giai đoạn 2006 - 2010, chuẩn nghèo được nâng lên, tiếp cận dần
Luận văn thạc sĩ Kinh tế quốc tế chỉ ra rằng, vào cuối năm 2005, Việt Nam có khoảng 3,9 triệu hộ nghèo, tương đương 22% tổng số hộ gia đình trong cả nước Mục tiêu đề ra là giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 10 - 11% vào năm 2010.
Theo số liệu điều tra hộ nghèo năm 2004 của Bộ Lao động thương binh và xã hội, nguyên nhân nghèo đói chủ yếu là do thiếu vốn sản xuất (79%), thiếu kiến thức sản xuất (70%), và thiếu thông tin thị trường (35%) Các yếu tố khác bao gồm thiếu đất sản xuất (29%), ốm đau bệnh tật (32%), đông con (24%), không tìm được việc làm (24%), rủi ro (5,9%), và gia đình có người mắc tệ nạn xã hội (1%) Thiếu vốn sản xuất được xác định là nguyên nhân chính gây ra tình trạng nghèo đói Do đó, trong giai đoạn 2006 - 2010, cần thiết phải có cơ chế và chính sách phù hợp để huy động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu cho vay XĐGN, trong đó Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng.
1.5.2 Tín dụng chính sách vổi công tác xóa đói giảm nghèo từ 1995 đến nay
Sau khi Liên hiệp quốc phát động cuộc chiến chống đói nghèo toàn cầu, Bộ Nông nghiệp và Công nghiệp thực phẩm đã tiến hành điều tra tình hình hộ nghèo vào năm 1992, làm cơ sở cho chương trình quốc gia XĐGN Kết quả cho thấy nguyên nhân chính của nghèo đói là thiếu vốn sản xuất, tài sản thế chấp, kiến thức kinh doanh, đất đai canh tác, và việc làm Một trong những chương trình XĐGN là cung cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, bắt đầu từ năm 1995, với sự tham gia của ba ngân hàng: NHNN, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, và NHNo&PTNT Việt Nam, tổng vốn ban đầu là 432 tỷ đồng Đây là lần đầu tiên các ngân hàng thương mại quốc doanh sử dụng vốn huy động thị trường với lãi suất cao để cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghèo với lãi suất thấp (1,2%/tháng) chỉ vì mục đích phục vụ người nghèo, góp phần ổn định nền kinh tế - xã hội.
Quỹ cho vay ưu đãi đã hoạt động từ tháng 3/1995, nhưng đến cuối năm 1995 mới đủ khả năng đáp ứng 432 ngàn hộ nghèo vay Do NHNo&PTNT không có tư cách pháp nhân và khả năng huy động vốn, cần có một tổ chức tín dụng được Nhà nước hỗ trợ, dẫn đến việc thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg) theo Quyết định 525 ngày 31/08/1995 Kể từ khi hoạt động vào 01/01/1996, NHNg đã cho vay hơn 2.755 ngàn hộ, giúp phát triển sản xuất và cải thiện đời sống cho người nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, Việt Nam đã giảm tỷ lệ dân số nghèo từ 58% xuống còn 29% vào năm 2002 Năm 2003, NHCSXH được thành lập trên cơ sở tổ chức lại NHNg, phục vụ các chương trình mục tiêu kinh tế và xã hội theo định hướng XHCN dưới sự lãnh đạo của Đảng và quản lý của Nhà nước.
Cho vay người nghèo là một trong những giải pháp quan trọng của Chính phủ nhằm thực hiện công tác Xây dựng Đời sống và Giảm nghèo (XĐGN) Từ năm 1995 đến 2002, nhiệm vụ này thuộc về Ngân hàng Nhà nước (NHNg), trong khi từ năm 2003 đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã hoạt động theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg, ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ NHCSXH thực hiện các chương trình cho vay nhằm hỗ trợ người nghèo cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.
Luận văn thạc sĩ về kinh tế chính sách tín dụng ưu đãi tập trung vào việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đối tượng này đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chính là cho vay giảm nghèo, tạo việc làm và hỗ trợ các nhóm đối tượng chính sách khác.
Sau 4 năm thành lập và hoạt động, có thể nói NHCSXH đã có bước phát triển mạnh hơn hẳn NHCSXH đã bước đầu tạo được các điều kiện cần và đủ để mở rộng đối tượng và nâng mức cho vay so với các thời kỳ trước Tính đến cuối năm 2006 nguồn vốn huy động và đi vay trong nước và nước ngoài để cho vay hộ nghèo đạt 25.133 tỷ đồng, tổng dư nợ trên 24.140 tỷ đồng VỚI 4.696 ngàn hộ có quan hệ tín dụng với NHCSXH Tuy thời gian hoạt động của NHCSXH theo mô hình mới chưa dài, song kết quả cho vay đã phản ánh sự đổi mới trong việc vận dụng chủ trương chính sách của Nhà nước và cơ chế tín dụng phù hợp với sự phát triển kinh tế trong giai đoạn hiện nay.
Kết quả cho vay hộ nghèo của NHNg đã giúp người nghèo khôi phục và ổn định sản xuất, nâng cao đời sống và tạo dựng tích lũy, góp phần xóa đói giảm nghèo NHCSXH đang chuyển dần cơ cấu vốn cho vay, tăng tỷ trọng cho vay trung hạn từ 20-28% lên 79,72%, trong khi giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn từ 80% xuống còn 20% Việc nâng mức đầu tư từ 10 triệu đồng lên 30 triệu đồng/hộ là biện pháp tín dụng hiệu quả, giúp hộ nghèo có điều kiện tài chính để chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, thâm canh năng suất và giảm tỷ lệ đói nghèo bền vững, từ đó vươn lên làm giàu.
Hơn mười năm qua, chủ trương cho vay hộ nghèo đã mang lại những kết quả tích cực cho hoạt động của NHCSXH, góp phần quan trọng vào cuộc chiến chống đói nghèo Tín dụng chính sách không chỉ thể hiện sự đồng lòng giữa Đảng và nhân dân mà còn hỗ trợ mạnh mẽ cho mục tiêu xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, với dân giàu và nước mạnh theo định hướng XHCN.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong chương 1, luận văn đã nêu lên được những nội dung sau:
Chính sách tín dụng và tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến sự phát triển của các doanh nghiệp và hộ gia đình Tín dụng chính sách, với mục tiêu hỗ trợ các lĩnh vực ưu tiên, giúp cải thiện hiệu quả sử dụng vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Việc hiểu rõ các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần vào việc xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu phát triển của xã hội.
Đảng và Nhà nước Việt Nam nhất quán quan điểm rằng việc xóa đói giảm nghèo và giải quyết việc làm phải gắn liền với tăng trưởng kinh tế Mục tiêu này không chỉ nhằm cải thiện đời sống người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của đất nước.
- Nghiên cứu một số vấn đề về đói nghèo và nguyên nhân dẫn đến nghèo đói tại Việt Nam.
Tín dụng chính sách đã đóng vai trò quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo qua các thời kỳ, thể hiện sự hợp nhất giữa ý Đảng và lòng dân Chính sách này không chỉ góp phần vào cuộc chiến chống đói nghèo mà còn hỗ trợ hiệu quả cho chương trình quốc gia nhằm đạt mục tiêu xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ và văn minh, góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ NAM
Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hà Nam
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hà Nam
Hà Nam là tỉnh đồng bằng giáp núi thuộc vùng đồng bằng sông Hồng Việt Nam, với tổng diện tích 823,1 km² Tỉnh có 06 đơn vị hành chính, bao gồm 05 huyện, 01 thành phố và 128 xã, phường, thị trấn Trong đó, 28 xã, phường thuộc vùng I; 55 xã, thị trấn thuộc vùng II; và 45 xã thuộc vùng III Tỉnh có 47 xã nằm trong chương trình phát triển kinh tế xã hội cho các xã đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa, với tổng cộng 91 xã thuộc vùng khó khăn Đến cuối năm 2014, dân số tỉnh Hà Nam đạt trên 798.572 người, trong đó 38% là dân số thành thị và 62% là dân số nông thôn, với 514.612 người trong độ tuổi lao động.
Theo số liệu điều tra thống kê hộ nghèo của sở Lao động thương binh & xã hội
Đến cuối năm 2013, tỉnh Hà Nam có 55.900 hộ nghèo, chiếm 7% tổng số hộ Các huyện Thanh Liêm, Lý Nhân và Bình Lục có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên là 1,62%, nhưng do có nhiều người di cư tự do, tỷ lệ tăng dân số bình quân đạt 2%/năm Từ năm 2009 đến cuối năm 2013, tỷ lệ hộ đói nghèo giảm từ 9,63% xuống 7% Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trong giai đoạn 2009-2014 đạt trên 10%, với tổng sản phẩm trong nước năm 2014 đạt 7.083 tỷ đồng Cơ cấu kinh tế gồm nông lâm thủy sản chiếm 48,33%, công nghiệp - xây dựng 20,86%, và dịch vụ 30,81% Nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần phát triển, sản xuất nông nghiệp chuyển đổi sang cây trồng năng suất cao, hình thành khu nông nghiệp công nghệ cao và các vùng nguyên liệu tập trung Ngành công nghiệp chế biến cũng có sự tăng trưởng về số lượng và quy mô, trong khi nguồn thu ngân sách nhà nước tăng nhưng nhu cầu chi tiêu xã hội cũng tăng nhanh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế khó khăn, tích lũy từ nội bộ nền kinh tế chưa đủ chi cho nhu cầu phát triển.
Cơ sở phát triển kinh tế của tỉnh còn yếu kém, với hạ tầng chưa đáp ứng nhu cầu, đặc biệt là hệ thống thủy lợi Mặc dù người dân đã bắt đầu áp dụng kỹ thuật trồng trọt mới và chuyển đổi cơ cấu cây trồng, nhưng thói quen canh tác lạc hậu vẫn phổ biến ở vùng sâu, cản trở việc áp dụng rộng rãi các phương pháp hiện đại Khí hậu khắc nghiệt cũng gây thiệt hại cho nông dân, khiến họ phải đối mặt với hạn hán, lũ lụt và dịch bệnh gia súc trong nhiều năm qua Cuộc sống của một bộ phận dân cư, đặc biệt là ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vẫn còn khó khăn, với kết quả xóa đói giảm nghèo chưa bền vững và chênh lệch mức sống giữa các khu vực dân cư vẫn chưa được thu hẹp.
Cơ cấu lao động đang chuyển dịch một cách tự phát, dẫn đến việc chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
2.1.2.Chủ trương của tỉnh Hà Nam về xóa đói giảm nghèo và giải quyết việc làm
Công tác xóa đói giảm nghèo và giải quyết việc làm luôn được ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Trong những năm qua, phong trào giảm nghèo đã trở thành một cuộc vận động quần chúng rộng rãi, mang lại hiệu quả cao và ý nghĩa thiết thực Theo Nghị quyết của Tỉnh uỷ, hàng năm, Hội đồng nhân dân tỉnh xây dựng Nghị quyết về tình hình kinh tế - xã hội, trong đó bao gồm các mục tiêu chương trình giảm nghèo, như Nghị quyết số 42/2003/NQ-HĐND về phát triển điện nông thôn và Nghị quyết số 25 NQ/TU về chương trình hành động thực hiện Nghị quyết Hội nghị lần thứ.
Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa IX đã đề ra các giải pháp nhằm thực hiện hiệu quả các chương trình trọng tâm của tỉnh, bao gồm chương trình XĐGN và giải quyết việc làm Để thực hiện Nghị quyết của Tỉnh uỷ và Nghị quyết của HĐND, UBND tỉnh đã ban hành Quyết định số 25/2002/QĐ-UB ngày 08/03/2002 phê duyệt kế hoạch thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo và việc làm.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế giai đoạn 2002-2005 của tỉnh Hà Nam nhấn mạnh sự chỉ đạo chặt chẽ từ Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân, ủy ban nhân dân và Ban điều hành chương trình giảm nghèo trong việc thực hiện các chính sách của Đảng và nhà nước Các địa phương đã xác định giảm nghèo là chương trình chiến lược lâu dài và là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong phát triển kinh tế xã hội.
Hà Nam đã triển khai nhiều giải pháp phù hợp với tình hình địa phương, tập trung vào hỗ trợ việc làm, tăng thu nhập và giúp người nghèo tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản Các chương trình như tín dụng ưu đãi, chuyển giao khoa học kỹ thuật, xây nhà tình thương, cấp thẻ bảo hiểm y tế và miễn giảm học phí đã góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân Đến nay, tỷ lệ hộ nghèo còn 7,19%, và tỉnh đã cơ bản không còn hộ đói kinh niên UBND tỉnh cũng đã phê duyệt đề án xuất khẩu lao động giai đoạn 2006 - 2010 với mục tiêu đưa 4-5 ngàn lao động đi làm việc ở nước ngoài, chủ yếu là thanh niên nghèo và con em gia đình chính sách Đảng bộ tỉnh Hà Nam đã xác định nhiệm vụ phát triển văn hóa xã hội, kết hợp mục tiêu kinh tế với xã hội, nhằm tạo ra nhiều việc làm mới trong ngành công nghiệp chế biến và dịch vụ, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.3 Thực trạng nghèo đói và việc làm tại tỉnh Hà Nam 2.1.3.1 Thực trạng nghèo đói
Mặc dù Hà Nam đã có những tiến bộ trong phát triển kinh tế, nhưng vẫn là một trong những tỉnh nghèo của cả nước, với sự chênh lệch rõ rệt giữa thành thị và nông thôn Sự phân hóa giàu nghèo ngày càng gia tăng, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa với tỷ lệ hộ nghèo cao Tình trạng di cư tự do từ các tỉnh phía Bắc đã ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, dẫn đến các vấn đề như phá rừng, thiếu đất và thoái hóa môi trường Theo số liệu điều tra năm 2009, nguyên nhân chính của đói nghèo ở Hà Nam chủ yếu là do thiếu vốn.
Bảng 2.1: Nguyên nhân nghèo của hộ gia đình năm 2009 của tỉnh Hà Nam
STT Nguyên nhân nghèo Số hộ (hộ) Tỷ lệ(%)
01 Thiếu kinh nghiệm làm ăn 5.253 21,73
06 Tệ nạn xã hội, lười lao động 362 1,15
08 Ốm đau, già cả, mất sức lao động 1.113 4,6
Nguồn: Sở Lao động - Thương binh & xã hội Hà Nam 2009
Công tác giảm nghèo (XĐGN) đã được chính quyền địa phương chú trọng, kết hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội, nhằm phát huy tối đa nguồn lực nội địa Nhờ triển khai nhiều giải pháp đồng bộ, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 11,63% vào năm 2009 xuống còn 7,19% vào cuối năm 2013, tương ứng với 16.277 hộ nghèo Đến năm 2014, tỷ lệ hộ nghèo tiếp tục giảm từ 23,72% cuối năm 2013.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tỷ lệ hộ nghèo tại tỉnh Hà Nam đã giảm xuống còn 46.172 hộ, tương ứng với 18,32% trong tổng số 58.288 hộ Tuy nhiên, công tác xóa đói giảm nghèo vẫn gặp nhiều khó khăn Mặc dù cơ sở hạ tầng tại các xã đặc biệt khó khăn đã được cải thiện, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất hàng hóa Dù đường giao thông đã được nâng cấp, việc đi lại và vận chuyển hàng hóa ở một số khu vực vẫn còn khó khăn, dẫn đến giá thành vật tư và nguyên liệu cao, làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm Hệ thống thủy lợi hiện tại chỉ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp quy mô nhỏ của hộ gia đình, chưa đáp ứng được nhu cầu cho sản xuất quy mô lớn.
Nguồn lực cho tăng trưởng và vốn xây dựng giảm nghèo (XĐGN) hiện còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu thực tế của người dân Mặc dù việc xây dựng cơ sở hạ tầng thiết yếu như điện, đường, trường, trạm đã được chú trọng, nhưng kinh phí duy tu và bảo dưỡng vẫn chưa được bố trí hợp lý Hơn nữa, kinh phí hỗ trợ hướng dẫn cách làm ăn còn thấp, chỉ tiếp cận được một tỷ lệ nhỏ hộ nghèo Vốn vay cho XĐGN cũng còn hạn chế, với mức vay không đủ để đáp ứng nhu cầu cả về số lượng vốn lẫn số lượng người cần vay.
Cơ cấu kinh tế và lao động hiện nay vẫn còn lạc hậu, dẫn đến việc sản phẩm chủ yếu được cung cấp dưới dạng thô, chưa qua chế biến Điều này làm giảm giá trị sản phẩm và ảnh hưởng đến thu nhập của người dân, khiến mức sống vẫn còn thấp.
Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) hiện chưa bền vững, với khoảng cách giữa người nghèo theo chuẩn và những người gặp khó khăn không lớn Những người được xác định là thoát nghèo vẫn chưa có sự cải thiện rõ rệt trong cuộc sống.
Chất lượng nguồn nhân lực tại các vùng sâu, vùng xa và khu vực đồng bào dân tộc thiểu số còn hạn chế, với trình độ dân trí thấp và kỹ năng nghề nghiệp yếu kém Điều này dẫn đến khó khăn trong việc tiếp thu kỹ thuật, công nghệ và phương pháp sản xuất tiên tiến, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng làm việc.
Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Nam
2.2.1 Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Vào tháng 03/1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo được thành lập với vốn ban đầu 432 tỷ đồng, bao gồm 100 tỷ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 200 tỷ từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và 132 tỷ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quỹ hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện, cung cấp khoản vay không cần tài sản thế chấp, với lãi suất và thời hạn vay ưu đãi, không nhằm mục đích kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được giao nhiệm vụ quản lý và bảo toàn vốn, đồng thời cho vay đối với hộ nông dân nghèo gặp khó khăn về vốn để phát triển sản xuất.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy mặc dù có hiệu quả, nhưng vẫn mang tính bao cấp Quỹ hoạt động trong phạm vi hẹp, và việc huy động vốn phải thông qua NHNo&PTNT, dẫn đến nhiều hạn chế Để mở rộng hoạt động cho vay, Ngân hàng Phục vụ người nghèo (NHNg) được thành lập theo quyết định số 525/QĐ-TTg ngày 31/8/1995 của Thủ tướng Chính phủ NHNg đã tạo ra kênh tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, góp phần nâng cao hiệu quả giảm nghèo Tuy nhiên, nguồn lực tài chính cho tín dụng chính sách còn hạn chế và bị phân tán, gây thiếu minh bạch giữa tín dụng chính sách và thương mại, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động Để thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX và hoàn thiện tổ chức tín dụng, ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại.
Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách đã tạo cơ sở pháp lý cho sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH, dựa trên việc tổ chức lại Ngân hàng Nông nghiệp Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam, hình thành một định chế tài chính tín dụng đặc thù của Nhà nước, nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và các mục tiêu chính trị - kinh tế - xã hội.
NHCSXH được thành lập là kết quả tất yếu của quá trình cải cách ngành ngân hàng, nhằm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam Sự ra đời của NHCSXH đã giải quyết những vấn đề tồn tại trong mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của ngân hàng, đồng thời tách biệt tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chính sách nhấn mạnh việc cải cách tín dụng thương mại nhằm thúc đẩy hiện đại hóa và lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng trong giai đoạn mới Đồng thời, cần quản lý thống nhất các chương trình tín dụng ưu đãi, đây là công cụ chính sách quan trọng để đảm bảo tăng trưởng kinh tế và thực hiện công bằng xã hội trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
NHCSXH là tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán và miễn thuế Với vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng, NHCSXH huy động vốn từ nhiều nguồn để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Tổ chức này có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng phù hợp với khả năng thực tế Ngân sách nhà nước cũng cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý cho các khoản vay theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP.
- Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề;
-Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11/04/1992 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ);
- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
- Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực
II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135);
- Các đối tượng khác khi có quyết định của Chính phủ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Mô hình tổ chức quản lý của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có những đặc thù riêng, khác biệt so với các ngân hàng thương mại (NHTM), với sự tham gia của đại diện từ các cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức chính trị - xã hội từ trung ương đến địa phương Cụ thể, các đại diện này tham gia vào Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị ở các cấp, nhằm hoạch định chính sách tạo lập nguồn vốn và chính sách đầu tư, cũng như xác định đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng trong từng giai đoạn Hội đồng quản trị NHCSXH bao gồm 12 thành viên, trong đó có 3 thành viên chuyên trách và 9 thành viên kiêm nhiệm là Thứ trưởng hoặc cấp tương đương.
Bộ, Ngành liên quan bao gồm Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàng nhà nước, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, ủy ban Dân tộc, Văn phòng Chính phủ, Hội Nông dân Việt Nam, và Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, quận, huyện, thị xã, Ban đại diện Hội đồng quản trị do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch Ủy ban Nhân dân cùng cấp làm trưởng ban, với các thành viên khác là lãnh đạo các sở, ban ngành và tổ chức chính trị - xã hội trên địa bàn, có cơ cấu và chế độ làm việc tương tự như thành viên Hội đồng quản trị tại trung ương.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có một bộ máy quản lý điều hành từ trung ương đến địa phương, bao gồm 64 chi nhánh cấp tỉnh và sở giao dịch, 597 phòng giao dịch cấp huyện, hơn 8.500 điểm giao dịch cấp xã và gần 265.000 tổ tiết kiệm và vay vốn trên toàn quốc Toàn hệ thống hiện có 7.155 cán bộ, đảm bảo thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ tác nghiệp.
Đến cuối năm 2006, NHCSXH có 985 cán bộ hợp đồng làm việc trong các lĩnh vực lao công, bảo vệ và lái xe, đồng thời đã thiết lập quan hệ tín dụng với 4.696.000 khách hàng Trong 4 năm hoạt động, ngân hàng đã hỗ trợ 1.032.066 hộ gia đình thoát nghèo và tạo việc làm cho 1.412.764 lao động.
NHCSXH là tổ chức tài chính nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tổ chức này sử dụng phương pháp tín dụng để thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm Các chương trình tín dụng ưu đãi của NHCSXH phải tuân thủ nguyên tắc cho vay có thu hồi nợ đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh rằng vốn đầu tư cần phải mang lại hiệu quả kinh tế xã hội thiết thực và phải đến đúng địa chỉ người thụ hưởng Chính sách tín dụng được thể hiện qua một số ưu đãi về lãi suất và các điều kiện vay vốn cụ thể.
Lãi suất cho vay từ các chương trình tín dụng chính sách thường thấp hơn so với lãi suất của các ngân hàng thương mại, với mức lãi suất được Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ dựa trên đề nghị của Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Mức lãi suất này được áp dụng đồng nhất trên toàn quốc, ngoại trừ các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh ở hải đảo, khu vực II, III miền núi, và các xã đặc biệt khó khăn Đối với chương trình cho vay học sinh, sinh viên từ Quỹ tín dụng đào tạo, ngân hàng sẽ không tính lãi trong thời gian học Sau khi kết thúc khóa học, lãi suất sẽ được thu cho đến khi trả hết nợ gốc, và nếu sinh viên trả nợ gốc sớm, ngân hàng sẽ giảm lãi suất tương ứng.
Người vay vốn có thể tiếp cận mà không cần người bảo lãnh hoặc tài sản thế chấp, ngoại trừ một số khoản vay tại vùng II, III, xã 135 và các cơ sở sản xuất kinh doanh vay từ Quỹ cho vay giải quyết việc làm.
+ Thủ tục cho vay các chương trình rất đơn giản để tạo điều kiện cho các đối tượng được thụ hưởng dễ tiếp cận với tín dụng chính sách.
+ Chính sách về mức vốn cho vay và thời hạn hoàn trả vốn vay.
Người vay chỉ cần thanh toán nợ gốc và lãi suất theo hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ, mà không phải chịu thêm bất kỳ khoản chi phí nào khác cho ngân hàng.
Thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Nam
2.3.1 Công tác nhận bàn giao từ các tổ chức tín dụng và Kho bạc nhà nước
Chi nhánh đã tiếp nhận các chương trình tín dụng ưu đãi từ Kho bạc nhà nước và các Ngân hàng thương mại tại địa phương, với số liệu cập nhật đến ngày 31/03/2011.
* Tổng nguồn vốn: 117.771 triệu đồng, trong đó:
- Nguồn vốn cho vay hộ nghèo: 80.605 triệu đồng, trong đó vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương: 13.050 triệu đồng.
- Cho vay Quỹ cho vay giải quyết việc làm: 33.519 triệu đồng.
- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: 3.647 triệu đồng.
* Tổng dư nợ nhận bàn giao: 97.597 triệu đồng, trong đó:
Trong chương trình cho vay hộ nghèo, tổng số tiền đã được giải ngân đạt 63.178 triệu đồng cho 19.926 hộ gia đình, và tiếp tục được ủy thác cho các ngân hàng quản lý Tại thành phố Phủ Lý, Chi nhánh trực tiếp quản lý với dư nợ hiện tại là 1.266 triệu đồng.
- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn nhận từ Chi nhánh Ngân
Luận văn thạc sĩ Kinh tế hàng công thương Hà Nam là 3.647 triệu đồng / 1.815 hợp đồng vay vốn.
- Cho vay Giải quyết việc làm : 30.772 triệu đồng / 9.085 hộ nhận từ Kho bạc nhà nước tỉnh Hà Nam.
Vào tháng 12/2004, Chi nhánh đã nhận lại dư nợ cho vay hộ nghèo (CVHN) ủy thác cho các Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) với tổng số tiền lên đến 66.833 triệu đồng cho 20.986 hộ Trong đó, nợ trong hạn đạt 54.527 triệu đồng, nợ quá hạn là 2.862 triệu đồng và nợ khoanh là 9.444 triệu đồng Chi nhánh đã tiến hành kiểm tra, đối chiếu và phân tích dư nợ, sau đó chuyển sang ủy thác qua các Tổ chức Chính trị - Xã hội.
Chi nhánh huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, đặc biệt là tiết kiệm của người nghèo với lãi suất tương đương các ngân hàng thương mại nhà nước Mặc dù nguồn vốn của Chi nhánh liên tục tăng trưởng cao qua các năm, chủ yếu là từ nguồn vốn cân đối Trung ương, nhưng tỷ trọng huy động tại địa phương vẫn còn thấp Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn của Chi nhánh đạt 452.615 triệu đồng, tăng 336% so với cuối năm 2010, trong đó nguồn vốn từ Trung ương chiếm 91,7%, nguồn vốn nhận tài trợ từ ngân sách địa phương chiếm 5,1%, nguồn vốn huy động chỉ chiếm 1,1%, và các nguồn vốn khác chiếm 2,1%.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.3 :Tăngtrưởng nguồn vốn qua các năm từ 2009 - 2014 Đơn vị: 1 triệu đồng
1 Nguồn vốn từ TW 88.840 90.765 107.377 197.408 289.145 415.147 2.Vốn huy động
Tổng cộng 100.801 103.821 121.609 217.428 314.179 452.615 Tốc độ tăng so với năm trước 3% 17% 79% 44% 44%
Biểu đồ số 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn từ 2009 - 2014
Sơ đồ tăng trưởng nguồn vốn
Nguồn:Phòng Kế hoạc nghiệp vụ NHCSXH Hà Nam 2011, 2012, 2013, 2014
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ số 2.2: Kết cấu nguồn vốn 2014
Nguồn vốn từ TW Nguồn vốn huy động NSĐP
Vốn huy động Vốn khác
Nguồn:Phòng Kế hoạc nghiệp vụ NHCSXH Hà Nam 2011, 2012, 2013, 2014 2.3.3- Về sử dụng vốn
2.3.3.1- Công tác cho vay, thu n ợ , dư n ợ
Qua 4 năm (2011-2014), doanh số cho vay các chương trình là 555.554 triệu đồng / 92.068 lượt khách hàng vay vốn; doanh số thu nợ các chương trình là 213.885 triệu đồng Tổng dư nợ đến 31/12/2014 là 441.674 triệu đồng/69.109 khách hàng, tăng 344.077 triệu đồng so với khi nhận bàn giao, tốc độ tăng 352% So với năm 2009, khi các chương trình tín dụng ưu đãi còn phân tán tại các NHTM và Kho bạc nhà nước, dư nợ tăng 341.669 triệu đồng, tốc độ tăng 342%.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm: năm 2011 so với 2010 là 17%;năm
2012 tăng so với năm 2011 là 77%;năm 2013 tăng so với năm 2012 là46%;năm
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.4 :Tăng trưởng dư nợ qua các năm từ 2009-2014 Đơn vị: 1 triệu đồng
1 Cho vay hộ nghèo 63.477 64.897 77.338 157.922 245.315 361.239 2.Cho vay GQVL 29.694 32.175 34.974 38.492 42.329 46.471
Tốc độ tăng năm sau so vởi năm trước 4% 17% 77% 46% 46%
Biểu đồ số 2.3 : Tăng trưởng dư nợ từ 2009-2014
Nguồn:Phòng Kế hoạch nghiệp vụ NHCSXH Hà Nam 2011, 2012, 2013,2014
Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ số 2.4 : Kết cấu dư nợ 2014
Kết cấu dư nợ năm 2014
Hộ nghèo Giải quyết việc làm Xuất khẩu lao động Học sinh sinh viên Nước sạch & VSMT
Nguồn:Phòng Kế hoạch nghiệp vụ NHCSXH Hà Nam 2011, 2012, 2013,2014
Dư nợ theo các chương trình tín dụng hiện tại cho vay CVHN đạt 361.239 triệu đồng với 56.808 khách hàng, chiếm 81,79% tổng dư nợ Trong khi đó, dư nợ CVGQVL là 46.471 triệu đồng với 5.719 khách hàng, tương đương 10,52% tổng dư nợ Dư nợ cho vay HSSV có HCKK là 8.799 triệu đồng cho 3.063 sinh viên, chiếm 2% tổng dư nợ Dư nợ CVXKLĐ ghi nhận 15.167 triệu đồng với 1.090 lao động, chiếm 3,43% tổng dư nợ, và cho vay NS & VSMTNT đạt 9.998 triệu đồng với 2.429 hộ, chiếm 2,26% tổng dư nợ.
Dư nợ phân theo thời hạn cho vay cho thấy sự phân bổ rõ rệt: dư nợ ngắn hạn đạt 81.684 triệu đồng, chiếm 18,5% tổng dư nợ; dư nợ trung hạn là 358.050 triệu đồng, chiếm 81,1% tổng dư nợ; trong khi đó, dư nợ dài hạn chỉ là 1.940 triệu đồng, chiếm 0,4% tổng dư nợ.
Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội đạt 364.600 triệu đồng, chiếm 82,5% tổng dư nợ, với 58.540 hộ vay và 4.297 tổ vay vốn còn dư nợ Trong đó, Hội Liên hiệp Phụ nữ có 1.817 tổ, Hội Nông dân có 1.792 tổ, Hội Cựu chiến binh có 512 tổ, và Đoàn Thanh niên có 176 tổ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.5: Tổng dư nợ ủy thác qua các TC CT-XH Đơn vị: triệu đồng, hộ
Cho vay Nước sạch & VSMT
Cho vay HSSV Tổng dư nợ ủy thác Dưnợ Số hộ Dưnợ Số hộ Dưnợ Số hộ Dưnợ Số hộ
Hội LH Phụ nữ 146.266 23.576 5.595 1.414 1.128 626 152.989 25.616 Hội Nông dân 142.885 22.775 4.403 1.015 1.139 575 148.427 24.365 Hội Cựu chiến binh 45.176 6.327 44 21 45.220 6.348 Đoàn TNCS
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH Hà Nam năm 2014.
* Dư nợ phân theo ngành kinh tế:
- Dư nợ đầu tư vào ngành nông nghiệp là 396.619 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 89,8%.
- Dư nợ đầu tư vào ngành công nghiệp chế biến là 1.488 triệu đồng chiếm 0,3% trên tổng dư nợ.
Dư nợ đầu tư vào các lĩnh vực như dịch vụ, buôn bán nhỏ, giáo dục và đào tạo, cũng như xuất khẩu lao động đạt 43.567 triệu đồng, chiếm 9,9% tổng dư nợ.
* Dư nợ cho vay các xã vùng sâu vùng xa, xã đặc biệt khó khăn: Đến 31/12/2014 là 120.392 triệu đồng/19.110 hộ.
Đến ngày 31/12/2014, dư nợ nhậnbàn giao còn lại là 25.986 triệu đồng, giảm 75.206 triệu đồng so với cuối năm 2012 Trong đó, dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 16.603 triệu đồng, dư nợ cho vay giải quyết việc làm là 6.669 triệu đồng, và dư nợ cho vay học sinh, sinh viên là 2.714 triệu đồng.
Cụ thể theo từng chương trình như sau:
* Cho vay hộ nghèo Đây là chương trình cho vay chủ yếu của Chi nhánh, dư nợ đến 31/12/2014 là
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tổng dư nợ đạt 361.239 triệu đồng, tăng 298.061 triệu đồng với tỷ lệ tăng 471,7% so với thời điểm nhận bàn giao, chiếm 81,79% tổng dư nợ Trong 4 năm qua, doanh số cho vay đạt 456.851 triệu đồng, trong khi doanh số thu nợ là 160.485 triệu đồng Mức cho vay bình quân tăng từ 3,5 triệu đồng/hộ vào năm 2011 lên 6,4 triệu đồng/hộ vào năm 2014, gấp đôi so với mức cho vay trước đây của NHNg Nợ khoanh còn lại 2.149 triệu đồng, giảm 20.533 triệu đồng so với thời điểm nhận bàn giao nhờ vào nỗ lực thu hồi của Chi nhánh và việc chuyển trả một phần các khoản nợ khoanh hết hạn về trạng thái trước khi khoanh.
Bảng 2.6: Chương trình cho vay hộ nghèo từ năm 2009-2014 Đơn vị: triệu đồng
- DS cho vay trong năm 19.413 16.142 22.908 92.943 124.758 216.242
- DS thu nợ trong năm 37.180 14.722 10.467 12.359 37.365 100.318
- Dư nợ cuối năm 63.477 64.897 77.338 157.922 245.315 361.239 Trong đó:+ Ngắn hạn 19.514 19.175 20.325 20.723 81.959 78.656
- Số hộ dư nợ (hộ) 19.050 20.120 22.028 36.510 46.004 56.808
- Dư nợ bình quân /1 hộ 3,3 3,2 3,5 4,3 5,3 6,4
- Số tổ dư nợ (tổ) 1.270 1.341 1.468 2.434 3.760 4.197
- Số hộ thoát nghèo (hộ) 1.650 1.865 2.047 2.394 2.405 2.651
Chi nhánh cho vay hộ nghèo triển khai phương thức ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) Giám đốc Chi nhánh đã ký kết “Văn bản liên tịch” với các TC CT-XH cấp tỉnh như Hội Cựu chiến binh, Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ và Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh Đồng thời, Giám đốc Phòng Giao dịch NHCSXH cũng thực hiện ký kết “Văn bản liên tịch” với các TC CT-XH cấp địa phương.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế huyện đề cập đến việc ký “Hợp đồng ủy thác” với TC CT-XH cấp xã để cho vay hộ nghèo, với mức phí ủy thác là 0,08% trên dư nợ có thu được lãi từ ngày 01/03/2015 giảm xuống còn 0,06% Ngoài ra, hợp đồng ủy nhiệm thu lãi và thu tiết kiệm với tổ tín nhiệm có hoa hồng 0,085%/tháng trên số dư nợ có thu lãi, trong khi tổ không được ủy nhiệm có hoa hồng 0,075%/tháng Chi nhánh thực hiện giải ngân và thu nợ trực tiếp từ hộ vay, không ủy nhiệm thu nợ Việc gửi tiền tiết kiệm không bắt buộc nhưng khuyến khích để giúp hộ nghèo làm quen với dịch vụ ngân hàng và nâng cao khả năng trả nợ Hiện tại, khoảng 300 tổ đã gửi tiền tiết kiệm, chiếm 7% số tổ còn dư nợ Để thực hiện tốt các Văn bản liên tịch về ủy thác cho vay, Chi nhánh và các tổ chức hội đã tổ chức 90 lớp tập huấn cho hơn 5.000 cán bộ hội và tổ trưởng về quản lý vốn vay và quy trình cho vay Đến 31/12/2014, dư nợ ủy thác qua các TC CT-XH đạt 352,3 tỷ đồng, chiếm 97% dư nợ cho vay hộ nghèo với 54.889 hộ vay và 4.197 tổ vay vốn.
Bảng 2.7: Cho vay hộ nghèo theo phương thức ủy thác qua các TC CT - XH Đơn vị: triệu đồng, hộ
Tổ chức CT - XH Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ Sốhộ Dư nợ Sốhộ Dư nợ Sốhộ Dư nợ Sốhộ Hội LH Phụ nữ 23.909 4.489 95.208 19.309 146.266 23.576 Hội Nông dân 28.421 4.618 97.165 18.077 142.885 22.775 Hội Cựu chiến binh 4.324 770 21.845 3.723 31.801 5.042 45.176 6.327 Đoàn TNCS HCM 4.491 671 9.539 1.313 17.964 2.211
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH Hà Nam năm 2011, 2012, 2013, 2014.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Cho vay giải quyết việc làm
Trong bốn năm qua, doanh số cho vay đạt 60.013 triệu đồng, hỗ trợ 970 dự án và 7.850 lượt người vay, tạo ra 12.115 việc làm Doanh số thu nợ là 45.717 triệu đồng, trong khi dư nợ tính đến 31/12/2014 là 46.471 triệu đồng, với 1.278 dự án và 5.719 khách hàng còn dư nợ, tăng 15.699 triệu đồng, tương đương 51% so với lúc bàn giao, chiếm 10,52% tổng dư nợ Nợ quá hạn ghi nhận là 3.053 triệu đồng, chiếm 6,5% dư nợ CVGQVL, và nợ khoanh là 3.798 triệu đồng.
Hầu hết các dự án hiện nay được bảo lãnh bằng tín chấp từ UBND cấp xã hoặc các tổ chức hội đoàn thể Trong khi đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 5% tổng dư nợ cho vay vốn, với phần lớn các dự án không có tài sản đảm bảo.
Bảng 2.8: Chương trình cho vay giải quyết việc làm từ năm 2009-2014 Đơn vị: triệu đồng
Doanh số cho vay 12.875 12.670 12.925 14.079 15.882 17.127 Doanh số thu nợ 10.271 10.189 10.126 10.561 12.045 12.985
Dư nợ cuối năm 29.694 32.175 34.974 38.492 42.329 46.471 Trong đó:- Ngắn hạn 3.127 3.567 3.710 3.694 3.451 2.986
Tỷ lệ NQH/dư nợ
Số dự án cho vay 167 187 193 242 265 270
Số dự án còn dư nợ 416 499 801 897 1.102 1.278
Số lượt khách hàng vay vốn 3.175 3.036 2.653 2.226 1.509 1.462
Số lao động được GQVL 3.321 3.120 4.228 3.219 2.723 1.945
Số khách hàng còn dư nợ 7.430 7.961 9.482 8.171 6.558 5.719
Dư nợ BQ/1 khách hàng 4 4 3,7 4,7 6,5 8,1
* Cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI HÀ NAM
SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO
3.1- Chương trình mục tiêu giảm nghèo và việc làm của tỉnh Hà Nam giai đoạn 20 14 -201 9
Theo chuẩn nghèo mới, năm 2013 cả tỉnh có 22.288 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 9,01 % số hộ toàn tỉnh.
Bảng 3.1: Hộ nghèo của tỉnh Hà Nam theo chuẩn nghèo giai đoạn 2014-2019
STT Huyện, TX, TP TổngsốHộ Hộnghèo Tỷ lệ(%)
Nguồn: Ban điều hành giảm nghèo và việc làm tỉnh Hà Nam 2013.
Quan điểm chỉ đạo của Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh Hà Nam về xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2015 - 2019 như sau:
Xóa đói giảm nghèo cần được tích hợp vào kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, liên kết chặt chẽ với mục tiêu tăng trưởng kinh tế Mục tiêu là nâng cao thu nhập cho các hộ nghèo, từ đó thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và giảm thiểu sự chênh lệch phát triển giữa các khu vực trong tỉnh.
Xóa đói giảm nghèo cần gắn liền với công bằng xã hội, đặc biệt chú trọng đầu tư cho các vùng sâu, vùng xa và vùng căn cứ cách mạng Điều này sẽ giúp đồng bào tại những khu vực này có cơ hội phát triển kinh tế, từng bước thoát nghèo và hòa nhập vào xu thế phát triển chung của cộng đồng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Xóa đói giảm nghèo cần được thực hiện theo mô hình xã hội hóa, trong đó Nhà nước, nhân dân và các tổ chức đoàn thể xã hội cùng phối hợp Phương châm chính là khuyến khích người nghèo và xã nghèo tự vươn lên, kết hợp với sự hỗ trợ một phần từ Nhà nước và đóng góp của cộng đồng, doanh nghiệp, cũng như các tổ chức quốc tế nhằm đạt được mục tiêu giảm nghèo hiệu quả.
- Về mục tiêu giảm nghèo và giải quyết việc làm :
Giảm tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn mới từ 9,01% năm 2013 xuống dưới 5% vào năm 2019, với mục tiêu giảm trung bình 1% mỗi năm Nỗ lực này nhằm cải thiện đời sống cho nhóm hộ nghèo và hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch về thu nhập cũng như mức sống giữa thành thị và nông thôn, cũng như giữa nhóm hộ giàu và nhóm hộ nghèo.
Giữ tỷ lệ thất nghiệp thành thị dưới 2% và duy trì tỷ lệ sử dụng quỹ thời gian lao động nông thôn ở mức 83%, hàng năm tạo ra từ 24.000 đến 25.000 việc làm mới, đồng thời đưa từ 700 đến 800 lao động đi xuất khẩu lao động.
- Các hoạt động thuộc chương trình xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2015-
1 Cung cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo;
2 Hỗ trợ đất sản xuất cho hộ nghèo
4 Dạy nghề cho người nghèo;
5 Phát triển cơ sở hạ tầng thiết yếu các xã đặc biệt khó khăn và các xã nghèo;
6 Nhân rộng, mô hình giảm nghèo;
7 Lập quỹ phát triển cộng đồng;
8 Hỗ trợ về y tế cho người nghèo;
9 Hỗ trợ về giáo dục cho người nghèo;
10 Hỗ trợ người nghèo về nhà ở và nước sinh hoạt;
11 Hỗ trợ tiêu thụ nông sản cho người nghèo
12 Nâng cao năng lực cho cán bộ làm công tác giảm nghèo các cấp;
13 Hoạt động truyền thông về giảm nghèo;
14 Hoạt động giám sát, đánh giá.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các hoạt động sẽ được chi tiết hóa thông qua các chỉ tiêu, cơ chế chính sách và giải pháp thực hiện nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và điều hành chương trình.
3.2- Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Nam giai đoạn 2015 - 2019
3.2.1- Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2015 - 2019
Giai đoạn 2015 - 2019, NHCSXH tiếp tục thực hiện các chức năng theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam với mạng lưới rộng và tiềm lực tài chính mạnh, nhằm thực thi chính sách giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội NHCSXH nỗ lực huy động nguồn lực tài chính không lãi hoặc lãi suất thấp, kết hợp với nguồn tài trợ trong và ngoài nước để lập quỹ đầu tư cho người nghèo và đối tượng chính sách, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Ngân hàng cũng chú trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư, hoàn thiện mô hình tổ chức và quản lý, mở rộng ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội, không chỉ cho vay hộ nghèo mà còn cho cá nhân, hộ kinh tế và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, NHCSXH tăng cường năng lực quản lý, hướng tới xây dựng ngân hàng điện tử để thay thế quy trình công nghệ thủ công kém hiệu quả.
Năm 2014 đánh dấu sự khởi đầu thực hiện tiêu chí phân loại hộ nghèo mới, với tổng dư nợ chung cho các chương trình tăng trưởng 31%, trong đó cho vay hộ nghèo tăng 29% so với năm 2013 Năm 2015, mức tăng trưởng đạt 28%, bao gồm 2.000 tỷ đồng cho vay tại các vùng khó khăn Từ năm 2016, hệ thống tiếp tục triển khai các chương trình hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo và vùng khó khăn.
2019 tăng trưởng mỗi năm khoảng 15% đến 18% Số dư nợ lũy kế đến 2019 có khoảng 38.000 tỷ đồng đến 40.000 tỷ đồng (tăng khoảng 2 lần so với cuối năm
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tiếp tục hoàn thiện chính sách và cơ chế quản lý, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính, nhằm mục tiêu đến năm 2019, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có khả năng tự đảm bảo chi phí quản lý ngành.
Xây dựng và thực hiện chương trình ngân hàng điện tử là giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục những khó khăn trong tổ chức mạng lưới, nhân lực và điều hành tác nghiệp của Ngân hàng Chính sách xã hội Việc áp dụng công nghệ ngân hàng điện tử sẽ giúp nâng cao hiệu suất làm việc, cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
3.2.2- Định hướng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh
Căn cứ vào định hướng hoạt động năm 2014 của Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam và kế hoạch giai đoạn 2015 - 2019, cùng với phương hướng phát triển kinh tế - xã hội và Chương trình giảm nghèo của tỉnh Hà Nam trong giai đoạn 2015 - 2019, Chi nhánh NHCSXH Hà Nam sẽ triển khai các hoạt động phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế và giảm nghèo hiệu quả.
Từ năm 2014 đến 2019, chi nhánh đã đạt được những bước tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn và dư nợ Cụ thể, năm 2014, chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng 46% so với năm 2013 Đến năm 2015, với nhiệm vụ cho vay vùng khó khăn, chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ lên 50% so với năm 2014, trong đó riêng dư nợ cho vay vùng khó khăn đạt 100 tỷ đồng Từ năm 2017 đến 2019, chi nhánh duy trì mức tăng trưởng hàng năm khoảng 18% - 20% Dự kiến, dư nợ sẽ đạt 660 tỷ đồng vào cuối năm 2017 và vượt 1.000 tỷ đồng vào năm 2019.
+ Thực hiện cho vay chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường Nâng mức dư nợ bình quân cho vay lên 12 triệu đồng/ hộ.
Để tăng cường nguồn vốn, cần tranh thủ huy động các nguồn lực khác, đặc biệt là nhận vốn ủy thác đầu tư từ ngân sách địa phương hàng năm, với mức tăng từ 3 đến 4 tỷ đồng Số vốn này sẽ được sử dụng để cho vay hộ nghèo và hỗ trợ vay xuất khẩu lao động.
Tỷ lệ nợ quá hạn vào cuối năm 2017 và các năm tiếp theo đến năm 2019 luôn duy trì dưới 0,5% trên tổng dư nợ, cho thấy sự ổn định trong quản lý nợ Đồng thời, tỷ lệ thu lãi đạt từ 90% trở lên, phản ánh hiệu quả trong hoạt động thu hồi nợ và quản lý tài chính.
+ Thu nợ quay vòng vốn đạt 30 - 40% dư nợ cuối năm.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.3- Giải pháp nâng cao chất lượngtín dụng ngân hàng chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Hà Nam
Để thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm hiệu quả, cần nâng cao nhận thức của tất cả các cấp, từ trung ương đến địa phương và người dân về trách nhiệm này Xóa đói giảm nghèo không chỉ là nhiệm vụ của Đảng và Nhà nước, mà còn là nghĩa vụ của chính người dân Ý chí tự vươn lên của người nghèo là yếu tố then chốt để đạt được sự bền vững trong công cuộc xóa đói giảm nghèo.
Thứ hai, đảm bảo các nguồn vốn vay cho hộ nghèo đầu tư phát triển sản xuất.