MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG  PHẠM ĐỨC CƢỜNG - C01044 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS-TS LƢU THỊ HƢƠNG HÀ NỘI - NĂM 2019 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Hội nghị Ban chấp hành Trung ương lần thứ V (khóa VII), Đảng ta đề chủ trương “… Trợ giúp người nghèo chủ yếu cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn… tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước quốc tế Phấn đấu tăng số hộ giàu đôi với xóa đói giảm nghèo…” NHCSXH thành lập năm 2002 sở hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực mục tiêu hỗ trợ đối tượng sách xã hội Sự đời NHCSXH tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng ưu đãi, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước quen dần với sản xuất hàng hóa Trong bối cảnh Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nước tồn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nước ta có tỷ lệ khơng nhỏ số HSSV theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng hỗ trợ Nhà nước phận HSSV khó theo học được, Nhà nước số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận cán Một chương trình trọng điểm NHCSXH chương trình tín dụng HSSV Đây sách có ý nghĩa kinh tế, trị, hợp lịng dân nơng dân vùng khó khăn có em học Tính đến ngày 31/12/2018, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình giải ngân cho 108 nghìn lượt HSSV vay vốn, 49 nghìn HSSV vay vốn học với tổng dư nợ gần 790 tỷ đồng; tín dụng HSSV thời gian qua góp phần khơng nhỏ việc nâng cao trình độ dân trí, cung cấp nhân lực có đào tạo cho đất nước tỉnh Ninh Bình, trực tiếp cho nhiều em gia đình có hồn cảnh khó khăn Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng, tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình chưa đáp ứng mục tiêu mở rộng chi nhánh nhu cầu tín dụng HSSV Để khẳng định vai trò to lớn nghiệp giáo dục, đào tạo để phát triển bền vững, tiếp tục mở rộng tín dụng HSSV đòi hỏi thiết yếu NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Là cán công tác chi nhánh, với mong muốn góp phần giải vấn đề cấp bách thực tiễn, tác giả chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” Mục tiêu nghiên cứu Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình - Đề xuất giải pháp tiếp tục mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng tín dụng HSSV - Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh Ninh Bình - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2015 đến năm 2018 định hướng đến năm 2025 Đề tài nghiên cứu giác độ chi nhánh NHCSXH Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, dựa tư liệu thực tiễn NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình, phương pháp nghiên cứu bàn, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế việc mở rộng tín dụng HSSV Bên cạnh đó, luận văn cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng HSSV, rút nguyên nhân tìm hướng giải Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn gồm chương Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận mở rộng tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng tín dụng học sinh sinh viên NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng học sinh sinh viên NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Khái qt Ngân hàng Chính sách 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng Ngân hàng Chính sách NHCS loại hình Ngân hàng chuyên biệt Chính phủ thiết lập với hoạt động chủ yếu cho vay ưu đãi đối tượng khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế thuộc diện sách NHCS có đặc trưng sau: - Mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận: Khách hàng NHCS phần lớn đối tượng khơng thể tiếp cận với vốn tín dụng thơng thường NHTM Chính lẽ đó, NHCS thường hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động NHCS nhằm xóa đói giảm nghèo - Đối tượng vay vốn khách hàng dễ bị tổn thương: Đối tượng khách hàng NHCS là: hộ nghèo, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ vùng nghèo đối tượng thụ hưởng sách xã hội khác Đây khách hàng có điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng NHTM; khách hàng dễ bị tổn thương, cần có hỗ trợ tài từ Chính phủ cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống họ - Nguồn vốn chủ yếu từ NSNN: Nguồn vốn NHCS tạo lập theo hình thức như: Cấp vốn điều lệ hàng năm Ngân sách Trung ương, địa phương cấp để thực chương trình tín dụng cho đối tượng sách theo vùng, theo đối tượng; Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng sách Chính phủ; Nguồn vốn Chính phủ vay dân hình thức phát hành trái phiếu từ Quỹ tiết kiệm bưu điện Chính phủ để định thực chương trình tín dụng sách - Rủi ro tín dụng lớn: Xuất phát từ đặc thù đối tượng khách hàng vay vốn thường đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế phát triển, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng NHTM… nên NHCS có đặc thù sử dụng vốn 1.1.1.2 Hoạt động NHCS Các hoạt động ngân hàng bao gồm: huy động vốn, cho vay hoạt động dịch vụ khác a Huy động vốn (1) Vốn Ngân sách Nhà nước cấp (2) Nguồn trái phiếu Chính phủ (3) Vốn Ngân sách địa phương hỗ trợ (4) Vốn vay lãi suất thấp: Vốn vay ODA, vốn vay Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước (5) Vốn huy động khác b Sử dụng vốn - Hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay chủ yếu NHCS cho vay theo chương trình sách Nhà nước với điều kiện ưu đãi định thủ tục, tài sản đảm bảo, chấp lãi suất thấp so với NHTM Hoạt động cho vay NHCS chủ yếu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Phân loại hoạt động cho vay: Phân loại theo thời gian, Phân loại theo hình thức đảm bảo, Phân loại theo đối tượng cho vay 1.1.2 Hoạt động tín dụng HSSV NHCS 1.1.2.1 Khái quát HSSV Căn Điều 83, Mục I, Chương V Luật Giáo dục số 38/2005/QH11 khái niệm HSSV hiểu sau: Học sinh người học lớp dạy nghề, trung tâm dạy nghề, trường trung cấp, trường dự bị đại học Sinh viên người học trường cao đẳng, trường đại học Từ khái niệm trên, học viên thống sử dụng thuật ngữ “học sinh, sinh viên” trình trình bày nội dung luận văn với ý nghĩa tên gọi người học bậc đào tạo nghề, trung cấp, cao đẳng đại học, không bao gồm người học bậc học phổ thơng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng HSSV NHCS a Khái niệm đặc điểm tín dụng HSSV Hoạt động tín dụng HSSV NHCS loại hình cho vay đối tượng đặc biệt HSSV có hồn cảnh khó khăn Tín dụng HSSV việc NHCS sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động vay HSSV học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp học nghề vay nhằm mua sắm phương tiện học tập, đóng học phí chi phí khác phục vụ cho việc học tập trường Theo đó, NHCS cho vay trực tiếp ủy thác cho vay qua tổ chức trung gian cho khách hàng HSSV Tín dụng HSSV có đặc điểm sau: Một là, tín dụng HSSV vừa chịu chi phối chế thị trường, vừa thực sách xã hội Nhà nước Hai là, Người vay vốn người trực tiếp sử dụng vốn vay Ba là, Thủ tục quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện để HSSV tiếp cận với tín dụng Ngân hàng cách dễ dàng Bốn là, phải có phương thức cho vay huy động vốn phù hợp với yêu cầu quản lý khối lượng khách hàng lớn với giao dịch nhỏ b Hình thức tín dụng HSSV: Việc cho vay HSSV thực theo phương thức cho vay thơng qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ NHCS Trường hợp HSSV mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động, trực tiếp vay vốn NHCS nơi nhà trường đóng trụ sở c Quy trình tín dụng HSSV - Hộ gia đình: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay HSSV Người vay (1 ) Tổ Tiết kiệm vay vốn (6) (6 ) (7) (2) (5) Tổ chức trị xã hội Ngân hàng Chính (3) sách Ban giảm nghèo (5) xã, UBND xã (4) - HSSV mồ côi vay trực tiếp NHCS Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận nhà trường theo học trường HSSV mồ côi gửi NHCS nơi nhà trường đóng trụ sở Bước 2: Nhận hồ sơ xin vay, NHCS xem xét cho vay 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng HSSV Mở rộng tín dụng HSSV việc ngân hàng thực tăng trưởng theo chiều rộng tạo gia tăng mặt quy mô, khối lượng, số lượng tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn HSSV HSSV sử dụng để trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt HSSV thời gian theo học trường, giúp HSSV giải khó khăn học tập để tiếp tục theo học, giải khó khăn cho cha mẹ HSSV, đồng thời sau trường có việc làm thu nhập trả nợ ngân hàng gốc lãi vay đầy đủ hạn 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng HSSV 1.2.2.1 Quy mô cho vay - Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Đối với NHCS, tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng phản ánh nỗ lực ngân hàng việc chuyển tải vốn tới HSSV - Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV: Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng HSSV NHCS so sánh với việc cho vay đối tượng sách khác - Dư nợ bình quân HSSV tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân: Chỉ tiêu cho ta biết số tiền ngân hàng cho vay HSSV bình quân năm tăng giảm so với năm trước 1.2.2.2 Số lượng HSSV - Số lượng HSSV vay vốn ngân hàng: Chỉ tiêu số lượng HSSV vay vốn ngân hàng tiêu đánh giá tiếp cận khách hàng HSSV cơng tác tín dụng - Tỷ lệ HSSV phân theo cấp bậc đào tạo, đối tượng thụ hưởng vùng kinh tế vay vốn Ngân hàng: Chỉ tiêu phản ánh hiệu cơng tác tín dụng sách HSSV cấp bậc đào tạo, theo đối tượng thụ hưởng vùng kinh tế tỉnh CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.1 KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh tỉnh Ninh Bình thành lập theo Quyết định số 26/QĐHĐQT ngày 14/01/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, thức khai trương vào hoạt động từ ngày 21 tháng năm 2003 để thực nhiệm vụ tín dụng sách xã hội địa bàn tồn tỉnh Khi bắt đầu vào hoạt động Chi nhánh có 10 cán từ NHNo&PTNT chuyển sang, thực chương trình tín dụng: cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, cho vay giải việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước, cho vay học HSSV nhận bàn giao từ NHCT với dư nợ ban đầu 152.461 triệu đồng Đến (năm 2018), tổng số cán chi nhánh 114 người, thực 10 chương trình tín dụng với tổng dư nợ 2.206.452 triệu đồng, tăng 2.053.991 triệu đồng gấp 14,5 lần so với thành lập Sau gần 16 năm vào hoạt động ngân hàng triển khai có hiệu chương trình tín dụng sách, bước đưa sách tín dụng ưu đãi vào sống, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình cơng cụ hữu hiệu cấp ủy Đảng quyền địa phương việc thực chương trình, mục tiêu xóa đói, giảm nghèo tỉnh 10 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BĐD HĐQT NHCSXH TỈNH GIÁM ĐỐC CÁC PHĨ GĐ PHỊNG PHỊNG PHỊNG PHỊNG HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ KẾ TOÁN NGÂN QUỸ KIỂM TRA KIỂM SỐT Phịng giao dịch cấp huyện PHỊNG TIN HỌC Ban đại diện HĐQT cấp huyện Đơn vị nhận uỷ thác Tổ Tiết kiệm Vay vốn Ngƣời vay Ngƣời vay Ngƣời vay 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 2.1.3.1 Huy động vốn - Nguồn vốn từ Trung ương chuyển - Nguồn vốn ngân sách địa phương 11 Ngƣời vay - Nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường - Huy động qua Tổ TK&VV 2.1.3.2 Sử dụng vốn NHCSXH Đảng, Nhà nước tin tưởng giao cho chương trình tín dụng để truyền tải vốn đến tay người nghèo đối tượng sách nhằm thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, tạo việc làm ổn định xã hội 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.2.1 Thực trạng tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Chương trình tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình triển khai thực từ tháng 12/2004 theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Đến tháng 5/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg tín dụng HSSV thay Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg; Tiếp đó, ngày 27/9/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV thay định 107/2006/QĐ-TTg - Ủy thác cho vay: NHCSXH thực chuyển tải vốn đến người vay chủ yếu thông qua phương thức ủy thác cho vay thơng qua tổ chức trị - xã hội, tỷ trọng dư nợ ủy thác chiếm 99% tổng dư nợ tín dụng HSSV chi nhánh - Cho vay trực tiếp: Dư nợ cho vay trực tiếp HSSV chiếm tỷ trọng từ 0,01% đến 0,04% tổng dư nợ có xu hướng giảm Do hạn chế đối tượng vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác quản lý, thu hồi nợ 12 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình theo tiêu Tình hình hoạt động cho vay HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình giai đoạn từ năm 2007 đến 2018 có phát triển vượt bậc, đặc biệt từ sau Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV ban hành, phát triển vượt bậc thể số tiêu sau: 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Tốc độ tăng trưởng tín dụng HSSV chi nhánh có thay đổi rõ rệt qua năm Dư nợ cho vay HSSV liên tục tăng ổn định qua năm Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chương trình tín dụng chi nhánh tăng khoảng từ 5,7% - 8,7% tỷ lệ tăng trưởng cho vay HSSV tăng từ 8,5% - 59,7% Đặc biệt năm 2015, 2016 tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chương trình cho vay HSSV ấn tượng đạt 50% so với năm trước - Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV: Quy mơ tín dụng HSSV ngày mở rộng số tương đối số tuyệt đối - Mức tăng dư nợ bình qn HSSV Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay HSSV Số HSSV vay vốn Bình quân dư nợ/HSSV 2015 2016 2017 2018 356.872 547.348 728.243 789.909 33.460 41.272 48.987 49.033 11,7 13,3 14,9 16,1 14% 12% 8% Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn HSSV (%) Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2015, 2016, 2017, 2018 chi nhánh 13 - Dư nợ theo phương thức cho vay HSSV Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số Doanh số Tổng dƣ cho vay thu nợ Cho vay trực tiếp Tỷ trọng (%) Tổng cộng Số HSSV hạn dƣ nợ nợ 67 79 10 0,08% 0,01% 0,8% 0,01% 138.505 76.772 789.830 1.235 49.028 100% 99,92% 99,99% 99,2% 99,99% 138.505 76.839 789.909 1.245 49.033 Tỷ trọng (%) Cho vay qua hộ gia đình Nợ Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2018 chi nhánh 2.2.2.2 Số lượng khách hàng - Số HSSV vay vốn ngân hàng Chỉ tiêu Số khách hàng dư nợ chương trình 2015 2016 97.548 Tỷ lệ tăng trưởng (%) Số HSSV dư nợ 33.460 Tỷ lệ tăng trưởng (%) Số hộ dư nợ HSSV 27.653 Tỷ lệ tăng trưởng (%) Tỷ trọng hộ dư nợ HSSV/tổng khách hàng 28,3% 2017 2018 95.232 95.093 95.736 -2,4% -0,15% 0,68% 41.272 48.987 49.033 23,3% 18,7% 0,1% 34.109 40.485 40.318 23,3% 18,7% -0,4% 35,8% 42,6% 42,1% (%) Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2015, 2016, 2017, 2018 chi nhánh 14 - Số lượng khách hàng dư nợ theo đối tượng thụ hưởng Đơn vị: Triệu đồng Dƣ nợ 31/12/2015 Chỉ tiêu Phân tích theo đối tƣợng vay vốn (tính theo số HSSV cịn dƣ nợ) HSSV mồ cơi Tỷ trọng HSSV mồ côi vay vốn/Tổng HSSV vay vốn Hộ nghèo Tỷ trọng HSSV hộ nghèo vay vốn/tổng số HSSV vay vốn Hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo Tỷ trọng HSSV hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo/tổng số HSSV vay vốn Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất Tỷ trọng HSSV hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất/tổng số HSSV vay vốn Hộ sai đối tượng vay Tỷ trọng HSSV hộ sai đối tượng vay/tổng số HSSV vay vốn Bộ đội xuất ngũ Tỷ trọng Bộ đội xuất ngũ/Tổng số HSSV vay vốn Lao động nông thôn học nghề Tỷ trọng lao động nông thôn học nghề/tổng số HSSV vay vốn Dƣ nợ 31/12/2016 Dƣ nợ 31/12/2017 Dƣ nợ 31/12/2018 Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền 33.460 356.872 41.272 547.348 48.987 728.243 49.033 789.909 13 143 12 109 10 146 79 0,04% 0,04% 0,03% 0,02% 0,02% 0,02% 0,01% 0,01% 8.532 89.575 8.048 107.280 6.613 99.041 6.619 104.268 25,5% 25,1% 19,5% 19,6% 13,5% 13,6% 13,5% 13,2% 15.459 170.228 19.852 254.517 25.424 373.851 24.909 423.931 46,2% 47,7% 48,1% 46,5% 51,9% 51,34% 50,8% 53,67% 9.416 96.570 13.335 185.113 16.912 254.885 17.483 261.381 28,14% 27,06% 32,31% 33,82% 34,53% 35% 35,66% 33,09% 20 143 55 29 13 0,06% 0,04% 0,01% 0,01% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 36 55 73 79 0,01% 0,01% 0,01% 0,01% 0,01% 0,01% 0,01% 0,01% 17 178 17 219 20 218 10 158 0,05% 0,05% 0,04% 0,04% 0,04% 0,03% 0,02% 0,02% Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2015, 2016, 2017, 2018 chi nhánh 15 - Số lượng khách hàng dư nợ theo trình độ đào tạo Đơn vị: Triệu đồng Dƣ nợ 31/12/2015 Dƣ nợ 31/12/2016 Chỉ tiêu Phân tích theo loại hình đào tạo (tính theo số HSSV dƣ nợ) Đại học Số HSSV đại học/Tổng số HSSV vay vốn Cao đẳng Số HSSV cao đẳng/Tổng số HSSV vay vốn Trong đó: Cao đẳng nghề Số HSSV cao đẳng nghề/tổng số HSSV vay vốn Trung cấp Số HSSV trung cấp/tổng số HSSV vay vốn Trong đó: Trung cấp nghề Số HSSV trung cấp nghề/Tổng số HSSV vay vốn Học nghề 01 năm Số HSSV học nghề 01 năm/Tổng số HSSV vay vốn Dƣ nợ 31/12/2017 Dƣ nợ 31/12/2018 Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền Số HSSV Số tiền 33.460 356.872 41.272 547.348 48.987 728.243 49.033 789.909 13.250 143.106 16.715 218.939 20.232 297.123 22.457 359.409 39,6% 40,1% 40,50% 40,0% 41,3% 40,8% 45,8% 45,5% 10.306 109.203 13.001 176.246 16.068 240.320 16.524 266.989 30,8% 30,6% 31,5% 32,2% 32,8% 33,0% 33,7% 33,8% 1.305 13.561 1.445 19.705 1.666 24.760 1.569 27.647 3,9% 3,8% 3,5% 3,6% 3,4% 3,4% 3,2% 3,5% 9.670 101.709 11.309 148.879 12.492 188.251 9.905 161.931 28,9% 28,50% 27,40% 27,20% 25,5% 25,85% 20,20% 20,50% 2.844 29.977 2.806 36.672 2.498 38.597 2.010 33.966 8,5% 8,4% 6,8% 6,7% 5,1% 5,3% 4,1% 4,3% 234 2.855 248 3.284 196 2.549 147 1.580 0,7% 0,8% 0,6% 0,6% 0,40% 0,35% 0,3% 0,20% Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2015, 2016, 2017, 2018 chi nhánh - Số lượng khách hàng dư nợ theo vùng kinh tế TT Khu vực Tổng số Tỷ trọng Số tiền sinh viên (%) Vùng núi 8.184 16,7% 163.932 Vùng đồng 33.699 68,7% 486.274 Vùng biển 7.150 14,6% 139.703 Tổng cộng 49.033 100% 789.909 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2018 chi nhánh 16 Tỷ trọng (%) 20,7% 61,6% 17,7% 100% 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc Qua 16 năm thực tín dụng ưu đãi HSSV đạt kết quan trọng: hàng năm chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCSXH Việt Nam giao, tạo nguồn vốn đáp ứng cho việc thực chương trình tín dụng sách HSSV ngày mở rộng, chất lượng ngày nâng cao Tín dụng ưu đãi HSSV góp phần giúp cho HSSV khơng phải bỏ học khơng có tiền, hỗ trợ cho người dân nghèo có hội vươn lên sống Chương trình tín dụng HSSV đạt mục tiêu đề Đến địa bàn tỉnh có 108 nghìn HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn để học tập Khi triển khai Chương trình, Chính phủ có nhiều giải pháp tích cực để đạo, quy định rõ trách nhiệm Bộ, ngành, NHCSXH cấp ủy, quyền địa phương bố trí nguồn vốn, hướng dẫn quy trình thủ tục cho vay cụ thể, đơn giản, thuận lợi Đặc biệt vào hệ thống trị triển khai thực tín dụng sách xã hội Vì vậy, có phối hợp chặt chẽ đồng thuận quan, ban ngành suốt trình tổ chức thực Quyết định 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, quy mơ tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu số lượng đối tượng vay vốn Thứ hai, số lượng khách hàng chưa nhiều, chưa đồng vùng miền 17 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu lâu dài tín dụng HSSV Thứ hai, Quản trị rủi ro tín dụng chưa trọng Thứ ba, Chất lượng tín dụng thấp Thứ tư, đội ngũ cán thực cho vay thiếu số lượng chất lượng Thứ năm, phối hợp NHCSXH với tổ chức trị - xã hội quản lý cho vay, tính liên đới trách nhiệm thành viên tổ TK&VV chưa cao Thứ sáu, công tác thông tin tun truyền phổ biến sách cịn hạn chế b Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, sách cho vay chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn Thứ hai, quy trình cho vay cịn nhiều bất cập Thứ ba, phía nhà trường Thứ tư, Chính quyền địa phương Thứ năm, Hội nhận ủy thác Tổ TK&VV Thứ sáu, phía khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung - 100% người nghèo đối tượng sách khác địa bàn có nhu cầu, đủ điều kiện vay vốn tiếp cận với nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp - Nguồn vốn dư nợ tín dụng sách tăng trưởng bình qn năm 2019 - 2020 từ 7%-10% - Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu trì mức 0,5%/tổng dư nợ - Nâng cao hiệu hoạt động Điểm giao dịch xã Triển khai thực đầy đủ, kịp thời dịch vụ NHCSXH đến người nghèo đối tượng sách - Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nơng, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị - xã hội nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn; đồng thời góp phần hồn thành tiêu giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn tỉnh 3.1.2 Định hƣớng tín dụng HSSV NHCSXH – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình đến năm 2025 - Mỗi năm tăng trưởng dư nợ từ 80 - 100 tỷ đồng - Đảm bảo 100% HSSV có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ chương trình tín dụng HSSV 19 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp - Mở rộng đối tượng phạm vi hoạt động Mặc dù NHCSXH quan tâm tạo lập nguồn vốn để đáp ứng mức tăng trưởng bình quân hàng năm, nhu cầu vay vốn HSSV hàng năm lớn có hộ gia đình khơng thuộc đối tượng thụ hưởng theo định 157/2007/QĐ-TTg (hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn đột xuất) hộ khó khăn khơng tiếp cận nguồn vốn tín dụng sách này, đặc biệt hộ gia đình có từ 02 học Theo số liệu thống kê đến thời điểm tồn tỉnh có 39.579 hộ gia đình có từ 02 theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề với tổng số 87.073 HSSV - Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Chất lượng dịch vụ tín dụng yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Chất lượng dịch vụ tín dụng thể thời gian thực thủ tục hành nhanh gọn, thái độ nhân viên niềm nở, tận tụy; đối tượng vay vốn hướng dẫn rõ ràng đồng vốn đến kịp thời đối tượng thụ hưởng, Nếu chất lượng dịch vụ tốt, ngân hàng có hội huy động nguồn vốn nhiều hơn, hoạt động tín dụng mở rộng, đối tượng HSSV tiếp cận với nguồn vốn sách nhiều - Nâng cao chất lượng tín dụng + Đẩy mạnh phối hợp quan, tổ chức trị - xã hội khơng việc tun truyền thực chương trình mà giám sát, thu hồi vốn 20 + Tăng cường thu hồi nợ để tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn + Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ - Tăng trưởng nguồn vốn bền vững - Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp - Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách tín dụng HSSV 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nƣớc Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình Bổ sung đối tượng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trường, sở đào tạo chưa thuộc đối tượng vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành - Ngân hàng Nhà nước: cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác - Bộ Tài chính: Đổi chế quản lý tài NHCSXH - Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin Truyền thông, Bộ Lao động Thương binh Xã hội NHCSXH 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng 21 Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV với chủ trương sách Chính phủ 3.3.4 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác Tổ TK&VV - Các tổ chức hội nhận ủy thác cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác - Củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 KẾT LUẬN Trải qua thực tiễn 16 năm hoạt động khẳng định phương thức tín dụng xóa đói giảm nghèo mơ hình tổ chức NHCSXH theo nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ Quyết định 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ hồn tồn phù hợp với điều kiện nước ta, có hiệu lực hiệu cao; huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị xã hội tham gia vào thực chương trình xóa đói giảm nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Nhà nước; đồng thời khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước đầu mối, tách tín dụng ưu đãi khỏi hệ thống NHTM phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình đời góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, cơng cụ địn bẩy kinh tế kích thích người nghèo đối tượng sách khác địa bàn có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, tự vươn lên khẳng định vị xã hội cơng cụ hữu hiệu cấp ủy Đảng quyền địa phương việc thực chương trình, mục tiêu xóa đói, giảm nghèo tỉnh Chính sách tín dụng HSSV đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lịng người nên nhân dân đón nhận, dư luận chung đồng tình cao, nhân dân cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho em họ học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng đào tạo, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước Với nỗ lực thân Ngân hàng với ủng hộ cấp ủy, quyền cấp toàn dân, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình giúp cho hàng ngàn HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu 23 đãi Nhà nước, vươn lên học tập, tạo hội cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành cơng mục tiêu nghiệp giáo dục Đề tài khái quát vấn đề lý thuyết mở rộng tín dụng HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSSV chi nhánh, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng tín dụng HSSV NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Mơ hình NHCSXH mơ hình Ngân hàng Việt Nam, tín dụng HSSV mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, luận văn cịn thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện nữa./ 24 ... Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Đến tháng 5/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg tín dụng HSSV thay Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg; Tiếp đó, ngày 27/9/2007,... đó, ngày 27/9/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV thay định 107/2006/QĐ-TTg - Ủy thác cho vay: NHCSXH thực chuyển tải vốn đến người vay chủ yếu thông... giai đoạn từ năm 2007 đến 2018 có phát triển vượt bậc, đặc biệt từ sau Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV ban hành, phát triển vượt bậc thể số tiêu sau: 2.2.2.1 Quy