TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chính cho các Ngân hàng thương mại hiện nay, và để đáp ứng nhu cầu đa dạng trong nền kinh tế hội nhập, các ngân hàng cần phát triển và mở rộng cho vay Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, ngày càng gay gắt Mặc dù việc tăng trưởng tín dụng là cần thiết, nhưng nó cũng mang lại nhiều rủi ro như rủi ro thanh toán, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất và rủi ro tập trung Đặc biệt, rủi ro tín dụng (RRTD) đang trở thành vấn đề đáng quan tâm nhất hiện nay.
Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động của ngân hàng, xuất hiện ở mọi giai đoạn của quá trình cấp tín dụng Mặc dù các ngân hàng không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro này, họ có thể áp dụng các biện pháp quản trị để kiểm soát và giảm thiểu nó ở mức độ phù hợp với tình hình hoạt động của mình.
Theo quy định của NHNN về tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế Basel II, các ngân hàng, bao gồm Ngân hàng TMCP Hàng Hải, đã chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) và đạt được một số kết quả tích cực trong việc giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng nội bộ Tuy nhiên, lượng rủi ro tín dụng tiềm ẩn vẫn còn lớn và nhiều vấn đề bất cập trong quản trị rủi ro của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam vẫn tồn tại.
Dựa trên thực tế, tôi đã nghiên cứu và thực hiện khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Ngân Hàng Thương Mại với đề tài “Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” Tôi hy vọng rằng việc phân tích các vấn đề tồn đọng của Ngân Hàng cùng với những giải pháp được trình bày sẽ đóng góp tích cực vào công tác đổi mới và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại MSB.
Các đề tài, công trình nghiên cứu về QTRRTD
Hiện nay, nhiều nghiên cứu về Rủi ro tín dụng và Quản lý rủi ro tín dụng đang được thực hiện Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu trong lĩnh vực này đã được công bố, góp phần nâng cao hiểu biết về vấn đề quan trọng này.
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Đức Tú về "Quản lý RRTD tại Ngân hàng Công thương Việt Nam" giai đoạn 2008-2011 đã đưa ra khái niệm mới về rủi ro tín dụng, nhấn mạnh sự khác biệt giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng, khác với quan điểm của nhiều chuyên gia tại Việt Nam Luận án phát triển lý thuyết quản trị rủi ro cho ngân hàng, xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiện đại và áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro Tác giả cũng đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, bao gồm giải pháp đo lường RRTD và hoàn thiện bộ máy quản lý RRTD theo chuẩn mực quốc tế.
Bài viết “Quản trị rủi ro trong kinh doanh của NHTM Việt Nam theo hiệp ước Basel” của tác giả Nguyễn Anh Tuấn phân tích các nội dung cơ bản của Hiệp ước Basel và tình hình ứng dụng của nó trên toàn cầu Luận án nhấn mạnh tầm quan trọng và sự cần thiết áp dụng các chuẩn mực quản trị rủi ro theo Basel vào hệ thống NHTM Việt Nam Tác giả cũng chỉ ra những hạn chế và yếu kém trong công tác quản trị rủi ro của các NHTM Việt Nam, đồng thời nhận diện những thách thức mà hệ thống này phải đối mặt Cuối cùng, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro cho các NHTM Việt Nam dựa trên các chỉ dẫn và chuẩn mực của Hiệp ước Basel.
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Đức Trung, mang tên “Đảm bảo an toàn hệ thống NHTM Việt Nam trên cơ sở áp dụng Hiệp ước tiêu chuẩn vốn quốc tế Basel”, được thực hiện trong giai đoạn 2005-2011, đã hệ thống hóa các lý luận liên quan đến việc bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Bài viết phân tích các nguyên tắc của Basel II và Basel III nhằm đánh giá toàn diện tình hình an toàn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, so sánh với khuyến nghị của ủy ban Basel Luận án cũng xem xét kinh nghiệm của các quốc gia trong việc áp dụng các khuyến nghị này, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam về khả năng và lộ trình áp dụng Basel II và Basel III Đề tài đóng góp mới bằng việc xây dựng hệ thống điều kiện và lộ trình áp dụng khuyến nghị của ủy ban Basel tại Việt Nam từ góc độ vi mô và vĩ mô, đồng thời phân tích rõ những nhược điểm của hiệp ước tiêu chuẩn vốn Basel II và sự phát triển lên Basel III.
Luận án "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trong quá trình hội nhập" của Nguyễn Thị Thu Đông nghiên cứu toàn diện về tín dụng và chất lượng tín dụng, cùng với các chỉ tiêu đánh giá và bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại (NHTM) quốc tế Tác giả giới thiệu mô hình định lượng đánh giá mức tín nhiệm của khách hàng pháp nhân tại NHTM, áp dụng mô hình hồi quy logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Luận án cũng đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng này và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua quản lý nợ xấu và kiểm soát rủi ro, tập trung vào việc đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, lợi ích chủ sở hữu, năng lực tài chính, mức độ an toàn hoạt động tín dụng và năng lực quản lý tín dụng Nghiên cứu chủ yếu diễn ra từ năm 2006-2010, với các giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến năm 2020.
Bài viết "Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và các ứng dụng trong quản trị rủi ro tín dụng theo Basel 2" của Lê Thanh Tùng (2014) đã chỉ ra rằng các nghiên cứu trước đây chủ yếu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng dựa trên Hiệp định Basel và kinh nghiệm toàn cầu, nhưng thiếu phân tích cụ thể về việc áp dụng vào thực tiễn Để khắc phục hạn chế này, tác giả đã tiến hành khảo sát hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại các ngân hàng thương mại, dựa trên Thông tư 02/2013/TT-NHNN nhằm hướng dẫn áp dụng Basel 2 trong quản trị rủi ro tín dụng.
Bài viết “Hệ thống kiểm soát nội bộ gắn với quản lý rủi ro tại các NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay” của Đào Minh Phúc và Lê Văn Hinh (Tạp chí Ngân hàng số 24 – 2012) chỉ ra rằng có rất ít đánh giá chính thức về hệ thống kiểm soát nội bộ tại các NHTM Việt Nam, điều này phản ánh tính chất nội bộ của kiểm soát Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của kiểm soát nội bộ trong hệ thống giám sát ngân hàng, đồng thời coi nó là một phần quan trọng trong hệ thống quản trị và là yếu tố chủ chốt trong quản lý rủi ro hiện nay.
Các nghiên cứu trước đây đã phân tích quản trị rủi ro tín dụng từ nhiều góc độ và phương pháp khác nhau, chủ yếu tập trung vào các ngân hàng thương mại quốc doanh và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng dựa trên phương pháp chỉ số, và các đề tài này thường được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định.
Trước năm 2014, có một khoảng trống trong nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng Để lấp đầy khoảng trống này, tôi đã quyết định thực hiện đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn 2017-2019, sử dụng phương pháp chỉ số làm phương pháp chính.
Cơ sở lý thuyết
1.3.1 Rủi ro tín dụng a, Khái niệm rủi ro tín dụng
Tín dụng hiện nay là hoạt động chủ yếu và sinh lợi của ngân hàng, đóng góp lớn vào tổng tài sản của họ Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ và rủi ro, có thể dẫn đến tổn thất và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng kinh doanh của ngân hàng Rủi ro tín dụng là một khái niệm tổng quát, bao gồm nhiều loại rủi ro khác nhau, và có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau.
Theo Ủy ban Basel, rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng hoặc bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ theo các điều khoản đã cam kết Đối với ngân hàng, rủi ro thất thoát xảy ra khi bên ký hợp đồng vỡ nợ, được xác định là bất kỳ vi phạm nghiêm trọng nào liên quan đến nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi.
Rủi ro tín dụng, theo Thomas P.Fitch, là tình huống xảy ra khi người vay không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ đúng theo hợp đồng, dẫn đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đây là một trong những loại rủi ro chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bên cạnh rủi ro lãi suất.
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, rủi ro tín dụng trong ngân hàng được định nghĩa là tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Rủi ro này xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ theo cam kết.
Rủi ro tín dụng (RRTD) được định nghĩa khác nhau bởi mỗi tác giả, nhưng chung quy lại, nó liên quan đến rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng RRTD phát sinh từ hợp đồng tín dụng giữa người đi vay và ngân hàng cấp tín dụng, và là một loại rủi ro không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh.
Các ngân hàng không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng (RRTD) mà chỉ có thể chấp nhận và áp dụng các biện pháp nhằm ngăn ngừa cũng như giảm thiểu tác động của nó xuống mức chấp nhận được Điều này là cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của toàn bộ ngân hàng Việc phân loại rủi ro tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng trong quản lý rủi ro.
Theo nguyên nhân phát sinh, RRTD được chia làm hai loại chính là: Rủi ro giao dịch và Rủi ro danh mục
Hình 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng
(Nguồn: Tài liệu học tập môn QTRRTD Học Viện Ngân Hàng)
Rủi ro giao dịch phát sinh từ những hạn chế trong quy trình giao dịch và xét duyệt cho vay, cũng như trong việc đánh giá khách hàng Trong đó, rủi ro giao dịch bao gồm ba loại rủi ro nhỏ hơn, cụ thể hơn.
Rủi ro lựa chọn là loại rủi ro phát sinh từ quá trình phân tích và thẩm định tín dụng, thường liên quan đến sự bất cân xứng thông tin và đạo đức của cán bộ tín dụng Các yếu tố như bảng chấm điểm tín dụng của ngân hàng cũng góp phần làm gia tăng rủi ro này.
Rủi ro đảm bảo là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định cho vay, bao gồm các tiêu chuẩn liên quan đến tài sản đảm bảo như sự thay đổi giá trị tài sản, tranh chấp về tài sản và khả năng định giá sai giá trị tài sản.
Rủi ro nghiệp vụ là những rủi ro phát sinh từ quản lý khoản vay và hợp đồng cho vay, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và các kỹ thuật xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là một loại rủi ro tín dụng phát sinh từ những thiếu sót và hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Các yếu tố chính của rủi ro danh mục bao gồm sự không đồng nhất trong các khoản vay, sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, và khả năng thanh toán của người vay Việc hiểu và quản lý rủi ro danh mục là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
- Rủi ro nội tại: xuất phát từ bên trong ngân hàng, liên quan đến chính sách tín dụng, khẩu vị rủi ro hay quy trình xử lý …
Rủi ro tập trung trong ngân hàng xảy ra khi vốn cho vay bị dồn vào một số khách hàng, doanh nghiệp trong cùng ngành hoặc khu vực nhất định, dẫn đến khả năng mất mát cao Nguyên nhân chính của rủi ro tín dụng này là việc cho vay quá nhiều vào các lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, gây ảnh hưởng tiêu cực đến sự ổn định tài chính của ngân hàng.
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành điều tất yếu Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng kéo theo rủi ro tín dụng (RRTD) ngày càng cao, với nhiều nguyên nhân phong phú, đa dạng và khó kiểm soát Các nguyên nhân gây ra RRTD được phân chia thành hai nhóm chính: nhóm khách quan và nhóm chủ quan.
* Nhóm nguyên nhân khách quan:
Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, bao gồm chu kỳ kinh tế, lạm phát, thất nghiệp và tỷ giá Khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp tăng cao, giá trị VNĐ giảm, dẫn đến tác động tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế và hoạt động tín dụng của các ngân hàng Sự biến động xấu của môi trường kinh tế có thể gây ra rủi ro tín dụng do khả năng chi trả của các bên vay bị ảnh hưởng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố chính trị và pháp luật, điều này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.
SỐ LIỆU SỬ DỤNG, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Số liệu sử dụng và phương pháp nghiên cứu
2.1.1 Số liệu sử dụng Để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp, người viết sử dụng cả số liệu gốc và số liệu thu thập từ nhiều nguồn khác nhau Số liệu gốc được lấy từ BCTC và cung cấp bởi phòng tín dụng chi nhánh Thái Thịnh thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngoài ra, một số số liệu được thu thập từ các nguồn khác như: cổng dữ liệu CafeF, Vietstock, các trang web msb.com.vn
2.1.2 Phương pháp nghiên cứu Để giải quyết và làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, người viết đã sử dụng kết hợp hai phương pháp là định tính và định lượng trong bài khóa luận
Phương pháp định tính là một công cụ quan trọng trong nghiên cứu, giúp tiếp cận và giải quyết vấn đề thông qua việc thu thập và phân tích dữ liệu Phương pháp này cho phép giải thích và chứng minh lý luận cũng như kết quả nghiên cứu của tác giả một cách rõ ràng và thuyết phục.
Phương pháp định lượng là công cụ quan trọng trong nghiên cứu, giúp kiểm định các giả thuyết thông qua việc tính toán và đo lường dữ liệu Bằng cách sử dụng các chỉ số chuyên ngành và bảng phân tích dữ liệu, phương pháp này cho phép xác định mối quan hệ giữa các yếu tố một cách chính xác.
Kết quả nghiên cứu về QTRRTD tại Ngân Hàng MSB
2.2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) a, Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) được thành lập vào năm 1991, là ngân hàng TMCP đầu tiên trong giai đoạn kinh tế mở cửa của Việt Nam Sau 28 năm phát triển, MSB đã khẳng định được sức mạnh tập thể và tinh thần tiên phong trong ngành ngân hàng.
29 phong của các cổ đông sáng lập, MSB không ngừng tạo lập nhiều cột mốc mang tính đột phá trong ngành tài chính ngân hàng
Từ năm 2009 đến 2010, MSB đã hợp tác với McKinsey để xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài và quy mô Năm 2015, sau khi mua lại Công ty Tài Chính Cổ Phần Việt Nam và sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, MSB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về vốn điều lệ và mạng lưới Đến năm 2018, MSB tiên phong ứng dụng công nghệ 4.0 và trí tuệ nhân tạo (AI) vào hoạt động của mình, đồng thời phát triển thẻ tín dụng với việc tích hợp thành công phương thức thanh toán bằng QR code.
Hai đối tác lớn là Payoo và Vnpay Năm 2019, MSB đã chính thức đổi tên từ Maritime Bank và giới thiệu mô hình trải nghiệm mới, với mục tiêu trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng và đạt được lợi nhuận cao tại Việt Nam.
Sau 28 năm hoạt động và phát triển, MSB đã không ngừng nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô hoạt động trên toàn quốc Với sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng, MSB đã xây dựng được lòng tin từ hơn 1,8 triệu khách hàng cá nhân và gần 45.000 khách hàng doanh nghiệp cùng các đối tác quan trọng.
MSB đang mở rộng mạnh mẽ mạng lưới hoạt động với 274 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng 500 máy ATM, phủ rộng tại 51/64 tỉnh thành, nhằm vươn lên Top đầu các ngân hàng ngoài quốc doanh tại Việt Nam Đội ngũ lãnh đạo chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm, cùng gần 7000 cán bộ nhân viên năng động, đã tạo nên một môi trường làm việc bình đẳng, khuyến khích sáng tạo và chú trọng đào tạo nhân tài, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
MSB hoạt động với sứ mệnh "Vì một cuộc sống thuận ích hơn" và tầm nhìn trở thành Ngân hàng mà "Ai cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ" Ngân hàng này còn chú trọng đến các giá trị cốt lõi được xây dựng với tâm huyết, nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
- Trách nhiệm: Người MSB luôn đặt trách nhiệm lên hàng đầu và vì vậy luôn nỗ lực để làm đúng, làm đủ, làm đến cùng
- Lắng nghe: Người MSB luôn lắng nghe chân thành để thấu hiểu khách hàng, đối tác và đồng nghiệp
- Tôn trọng: Người MSB bình đẳng, tôn trọng nhau và cũng tôn trọng những nội quy, nguyên tắc trong công việc
- Sáng tạo: Người MSB luôn được khuyến khích cải tiến và đưa ra những sáng kiến hữu ích
- Hiệu quả: Hiệu quả là thước đo cho mọi công việc tại MSB b, Cơ cấu tổ chức
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại MSB
(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng MSB)
Phòng KHDN vừa và nhỏ
Khối quản lý rủi ro
Tổ quản lý rủi ro
Tổ quản lý nợ có vấn đề
Phòng tổ chức hành chính
Phòng/ tổ thanh toán ĐT
Chức năng các phòng, ban tại MSB:
Phòng khách hàng doanh nghiệp tại MSB chuyên giao dịch với các doanh nghiệp để khai thác vốn VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến các doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân của MSB chuyên giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn VNĐ và ngoại tệ, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy chế hiện hành Phòng cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cá nhân, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của họ một cách hiệu quả.
Phòng quản lý rủi ro có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ giám đốc chi nhánh về quản trị rủi ro tín dụng, giám sát danh mục cho vay và đầu tư để đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Bộ phận này thực hiện thẩm định và tái thẩm định khách hàng cùng các dự án đề nghị cấp tín dụng, đồng thời đánh giá và quản lý rủi ro toàn bộ hoạt động của ngân hàng theo chỉ đạo của ngân hàng MSB.
Phòng kế toán là bộ phận đảm nhận việc thanh toán và hạch toán tất cả các giao dịch của ngân hàng Phòng này có trách nhiệm quản lý quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên và giám sát hệ thống giao dịch trên máy.
Phòng tiền tệ kho quỹ chịu trách nhiệm quản lý quỹ tiền mặt và đảm bảo an toàn cho kho quỹ Nhiệm vụ của phòng bao gồm ứng và thu tiền cho các điểm giao dịch cả trong và ngoài quầy, quản lý quỹ tiết kiệm, cũng như thực hiện các giao dịch thu chi tiền mặt với các doanh nghiệp có quy mô giao dịch lớn.
Phòng Tổ chức – Hành chính chịu trách nhiệm tuyển dụng, tổ chức và đào tạo cán bộ, đồng thời thực hiện các công việc văn phòng và quản trị phục vụ hoạt động kinh doanh Phòng cũng đảm bảo công tác bảo vệ và an toàn cho ngân hàng.
Phòng thông tin điện toán có nhiệm vụ duy trì và quản lý hệ thống thông tin điện toán, bao gồm việc bảo trì và bảo dưỡng máy tính Đội ngũ này đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính, góp phần vào sự ổn định và hiệu quả trong công việc.
Phòng tổng hợp có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc chi nhánh, bao gồm lập kế hoạch kinh doanh dự kiến, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng chịu trách nhiệm lập báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh, cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình hoạt động.
* Tăng trưởng Tổng tài sản và Vốn chủ sở hữu
Trong giai đoạn 2017-2019, Ngân hàng MSB đã tập trung vào việc tăng trưởng tổng tài sản và vốn chủ sở hữu, nhằm mở rộng quy mô hoạt động trên toàn quốc và nâng cao mức độ tự chủ trong kinh doanh Quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của ngân hàng trong thời gian này đã có sự phát triển đáng kể.
Hình 2.2: Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của MSB giai đoạn 2017-2019
Tổng tài sản Vốn chủ sở hữu