Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

lị JJ Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI THựC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI GVHD: TS vũ ĐỨC BÌNH SVTH : DANH LÊ KHÁNH NGỌC MSSV : 1900006968 LỚP : 19DTC1A Thàngphố Hồ Chí Minh, thảng 09 năm 2022 * LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy Cô Khoa Ke Tốn Tài Chính Ngân Hàng - Trường ĐH Nguyễn Tất Thành với tri thức tâm huyết đe truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập trường Em xin chân thành cảm ơn thầy Vũ Đức Bình tận tâm hướng dần em qua buổi thảo luận Vì kiến thức cịn hạn chế, khơng thể tránh khởi thiếu sót điều chan, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy Cô đe kiến thức em lình vực hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Tp Hồ Chí Minh, thảng 09 năm 2022 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Trình độ lý luận: Kỹ nghề nghiệp: Nội dung báo cáo: Hình thức báo cáo: Điêm Tp.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) 11 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Trình độ lý luận: Kỹ nghề nghiệp: Nội dung báo cáo: Hình thức báo cáo: Điêm Tp.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẢN ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU vii KÝ HIỆU TÙ VIẾT TẤT ix PHẢN MỞ ĐẦU X CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thưong mại 1.1.1 1.1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 1.1.2.2 Phân loại rúi ro tín dụng 1.1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Hậu ciia rủi ro tín dụng 1.1.3 1.2 Tín dụng ciia Ngân hàng thương mại Các chi tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 1.1.3.1 Nợ hạn 1.1.3.2 Nợ xấu 1.1.3.3 Dự phòng riii ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng 10 IV 1.2.3 Rủi ro khoản 14 1.2.3.1 xếp loại tài sản theo mức khoản cao đến thấp: 14 I.2.3.2 Nguyên nhân rủi ro khoản 15 I.2.3.3 Nhận dạng rủi ro khoản 16 1.2.4 Rủi ro hoạt động 16 I.2.4.I Rủi ro hoạt động bao gồm: 16 I.2.4.2 Quản lý rủi ro hoạt động: 16 I.2.4.3 Nhận dạng rủi ro hoạt động: .17 CHƯƠNG THỤC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2019 - 2021 20 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân đội 20 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 22 2.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội 23 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 Ngân hàng TMCP Quân đội 23 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 26 2.2.1 Đánh giá khả khoản 26 2.2.2 Vốn tự có 30 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động 33 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng 34 2.3 Đánh giá chung hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 37 2.3.1 Những thành tựu đạt 37 V 2.3.2 Những hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 38 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rùi ro quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 40 2.3.3.I Nguyên nhân khách quan 40 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 41 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 43 3.1 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngần hàng TMCP Quân đội 43 3.1.1 Xây dựng chiến lược QTRRTD 43 3.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn nhân viên 43 3.1.3 Tăng cường công tác giám sát 44 3.1.4 Nâng cao hiệu công tác cảnh báo rủi ro xây dựng phương án phòng ngừa thích hợp 45 3.1.5 Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 46 3.1.6 Tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng online 46 3.2 Kiến nghị 46 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước: 46 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 48 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội: 49 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 PHỤ LỤC 52 VI DANH MỤC CÁC BẢNG BIÉƯ BẢNG Bảng 1.1 Dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề sách cho vay hiệu 13 Bảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 Ngân hàng TMCP Quân đội 24 Bảng 2.2 Bảng tóm tắt báo cáo tài năm 2019 - 2021 26 Bảng 2.3 Chi số ROE ROA Ngân hàng TMCP Quân đội 2019 - 2021 33 Bảng 2.4 Tình hình du nợ cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 — 2021 35 Bảng 2.5 So sánh quy trình cấp tín dụng NHTM 39 HÌNH ẢNH Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Quân đội 20 Hình 2.2 Co cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 22 Sơ ĐÒ Sơ đồ 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 1.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng .12 Biểu đồ 2.1 Dự trữ sơ cấp Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 26 Bieu đo 2.2 Phản ánh khả toán Ngân hàng TMCP Quân đội 27 năm 2019-2021 27 Biểu đồ 2.3 Dự trữ thứ cấp Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 28 Biếu đo 2.4 Dự trừ thứ cấp Tong nợ phải trả Ngân hàng TMCP Quân đội 28 2019-2021 28 vii Biểu đồ 2.5 Tổng dự trữ tổng nợ phải trả Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019-2021 29 Biểu đồ 2.6 Thu nhập lãi ròng Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 30 Biểu đồ 2.7 Tổng dự phòng cụ thể ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 30 Biểu đồ 2.8 Tổng dự phòng chung ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 31 Biếu đo 2.9 Dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 31 Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019-2021 32 Biểu đồ 2.11 Tỷ lệ thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 33 Biểu đồ 2.12 So sánh ROE ROA Ngân hàng TMCP Quân đội 2019-2021 34 Biếu đồ 2.13 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 35 Biểu đồ 2.14 Tỷ lệ xấu Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 - 2021 36 viii KÝ HIỆUTÙ VIÉT TÁT HTXHTD Hệ thong xếp hạng tín dụng MB Tên giao dịch viết tắt Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng IX chi nhánh đà cải thiện công tác huy động vốn thể nguồn vốn huy động chi nhánh tăng mạnh qua năm Bên cạnh đó, ta thấy hiệu suất sử dụng vốn xét tống dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhở giảm qua năm, cụ thế: Năm 2019 0.14 đến năm 2020 số 0.12 giảm so với năm trước, năm số tiếp tục giảm 0.10 Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động Ngân hàng sử dụng đồng vay doanh nghiệp vừa nhỏ Có thể nói tiêu giảm qua năm cho thấy hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn dành cho DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch hiệu Với định hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn huyện Nhơn Trạch, vậy, năm gần đây, KCN Nhơn Trạch địa bàn tỉnh Đồng Nai thu hút 126 dự án FDI tăng vốn với tong so vốn 1,1 tỷ USD Nước ta thực thích ứng an tồn, linh hoạt, kiếm soát hiệu dịch Covid-19 với nhiều sách mở cửa lại kinh tế hội cho doanh nghiệp FDI tiếp tục mở rộng đầu tư vào nước ta, có Đồng Nai Do vậy, tỉnh Đồng Nai sè tận dụng hội mời gọi DN FDI thực dự án địa bàn tỉnh góp phần phục hồi, phát triển kinh tế, tạo tiền đề quan trọng cho phát triển năm 2022 năm Với lẽ mà chi nhánh tập trung nguồn vốn cho DN FDI vay ưu tiên giải ngân cho DN FDI khiến dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN giảm sút 2.3 Nhận xét Chương 2.3.1 Các mặt đạt Doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng đối tượng quan tâm hàng đầu Ngân hàng, khoản vay DN thường vay lớn dư nợ cho vay DN chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Năm 2020 2021 hai năm khó khăn kinh tế Việt Nam chịu tác động từ biện pháp phòng chong dịch bệnh Covid - 19, đặc biệt năm 2021 chịu tác động nặng nề từ dịch bệnh Song với sách hồ trợ từ phủ NHNN đà giảm lãi suất cho vay đe nguồn vốn tiếp cận doanh nghiệp nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh thời kì bình thường để vực dậy kinh tế Việt Nam phục hoi phát triển 46 Do Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch đề kế hoạch chiến lược đe cung cấp nguồn vốn ngắn hạn đến với DNVVN KCN Nhơn Trạch đẩy mạnh doanh số cho vay ngắn hạn KHDNVVN tăng so với năm 2020 Doanh số thu nợ ngắn hạn KHDNVVN năm 2020 tăng cho thấy chi nhánh xiết chặt thẩm định lại dư nợ hữu có phương án xử lí nợ xấu minh chứng qua việc nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) có xu hướng giảm mạnh năm 2020 2021 dấu hiệu tích cực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh Với nguồn nhân lực trẻ, động, trình độ chun mơn cao với quan tâm, đạo sát Ban Giám đốc việc bố trí nhân sự, cán khách hàng quan hệ chuyên trách thực công tác tiếp cận khách hàng giúp cho số lượng khách hàng hữu Ngân hàng tăng lên 2.3.2 Thuận lợi Với vị trí địa lý thuận lợi gần cụm KCN địa bàn huyện Nhơn Trạch với lẽ khách hàng chi nhánh chủ yếu Doanh nghiệp nước Bên cạnh đó, địa bàn huyện triển khai dự án mới, cụ thể: tiếp tục tập trung mở rộng phát triển khu công nghiệp đa ngành, triền khai dự án sân bay quốc tế Long Thành cầu Cát Lái nối liền tuyến đường giao thông trọng điểm Từ đó, thu hút vốn nhà đầu tư nước tăng số lượng KHDN tương lai Chi nhánh thường xuyên cung cấp gói dịch vụ, sản phấm vay ưu đãi phù hợp với phân khúc khách hàng theo đạo ban lãnh đạo, Hội sở NHNN để hồ trợ DN bối cảnh biến động xã hội 2.3.3 Khó khăn Bên cạnh mặt đạt chi nhánh vần cịn ton đọng nhiều khó khăn, cụ thể sau: Tinh hình dư nợ ngắn hạn KHDNVVN có xu hướng giảm năm DNVVN gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh nên có số doanh nghiệp khơng đủ điều kiện đáp ứng tín dụng với nguồn cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, khu công nghiệp V mở rộng quy mô thu hút nguồn vốn ngồi nước mà chi nhánh ưu tiên tín dụng doanh nghiệp FDI nên cấp tín dụng DN nước giảm từ DNVVN bị hạn chế cấp tín dụng 47 Hiệu suất sử dụng vốn tổng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDNVVN giảm có tỷ lệ thấp Doanh so thu nợ ngắn hạn KHDNVV giảm tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tăng trở lại chủ yếu nợ nhóm đen nhóm điều khiến vịng quay vốn tín dụng giảm Cho thấy tình hình tín dụng chi nhánh chưa ổn định Kẽ hở giám sát khoản vay, không kịp thời kiểm tra, giám sát thực khơng kỹ khâu suốt q trình cho vay, bao gồm kỳ thuật kiêm tra mục đích sử dụng von - chứng từ chứng minh trình này, tiến độ phương án sản xuất kinh doanh bị chậm/ trễ so với kế hoạch, chất lượng sản phẩm phương án không đạt yêu cầu, nhà cung ứng, nhà thầu không đáp ứng, công nghệ phương án bị lồi/ không bảo đảm làm cho hiệu phương án cho vay không đạt kế hoạch, dần đến khách hàng không trả nợ không trả nợ vay hạn 2.3.4 Hạn chế Room tín dụng chi nhánh có giới hạn nên phần lớn ưu tiên khoản vay DN FDI cịn phần nhỏ room tín dụng dành cho DNVVN Sắp tới khởi công dự án tiếp tục mở rộng KCN trọng điếm, sân bay Long Thành cầu Cát Lái thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư ngồi nước Từ đó, KHDN đến với chi nhánh ngày tăng nguồn nhân lực chi nhánh mỏng sè không tránh khỏi trường hợp khách hàng phải chờ đợi để vay vốn tạo sức ép ngược lại lên chi nhánh Một phận doanh nghiệp địa bàn chưa trọng tới việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi đến vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp chưa thực phối hợp chủ động cung cấp hồ sơ, số liệu nguyên nhân cản trở việc đáp ứng nhu cầu vay vốn KHDNVVN 2.4 Kết luận Chương Qua q trình phân tích thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch Dựa số liệu thực tế chi nhánh có nhiều điểm mạnh số tốt, bên cạnh cịn có khuyết điếm cần làm rõ Nên chương em đề xuất giải pháp chi tiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn KHDNVVN Tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHON TRẠCH VÀ KIÉN NGHỊ 3.1 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm tăng độ tin cậy cho giải pháp mà tác giả đề xuất tác giả thực khảo sát chuyên gia anh chị làm việc phịng KHDN chi nhánh Vietinbank Nhon Trạch có năm kinh nghiệm Sau đây, thông tin so anh chị đuọc cho phép công khai: Anh Bùi Hoàng Gia Hiếu cán quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Chị Nguyễn Thị Phương Thảo cán quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Anh Hồ Khánh Nhựt cán quan hệ khách hàng Doanh nghiệp 3.1.1 Giải pháp giảm rủi ro tín dụng Báng 3.1: Ket kháo sát chuyên gia giải pháp rủi ro tín dụng GIẢI PHÁP GIẢM RỦI RO TÍN DỤNG Tỷ lệ phần trăm khảo sát chuyên gia Thành lập tô chuyên biệt xử lý cảnh báo nợ hạn, nợ xấu đe có biện pháp phù hợp 60% Trích lập dự phịng, việc phân loại nợ trích lập dự phịng kịp thời nhóm nợ theo quy định NHNN quỳ đỡ cho chi nhánh, giúp chi nhánh cân đối điều hành 40% số cách chù động Tố chức phân công kiêm tra chéo định kỳ giừa cán nhằm phát sai sót mà cán cố tình che dấu 60% Các cán phòng KHDN cân thu thập rà sốt thơng tin tín dụng khách hàng đế đảm bảo độ xác, trực 80% tiếp khảo sát tình hình hoạt động cùa doanh nghiệp Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 4/5 người chiếm tỷ lệ 80% Giải pháp đồng tình thấp 2/5 người chiếm tỷ lệ 40% 49 3.1.2 Giải pháp tăng cường doanh số cho vay ngắn hạn Bủng 3.2: Ket kháo sát chuyên gia giãi pháp tăng cường doanh số cho vay ngắn hạn GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG DOANH SÓ CHO VAY Tỷ lệ phẩn trăm NGẮN HẠN khảo sát chuyên gia Cơ cấu lại room tín dụng, tối ưu khoản cho vay ngẳn hạn DNVVN để thu vịng quay vốn nhanh 80% cho chi nhánh Giữ mối quan hệ với khách hàng cũ đê khách hàng cảm thấy quan tâm, chi nhánh chủ động tri ân khách hàng vào dịp lễ, sinh nhật, => KH cũ tiếp tục 60% vay vốn thêm chi nhánh tương lai làm cho tệp khách hàng chi nhánh nhiều Trực tiếp xuống KCN đê khai thác tối đa nhu cẩu KH cũ đồng thời tìm kiếm, xây dựng khách hàng 60% có tiềm Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với chi cục Thuế huyện Nhơn Trạch nhằm tìm kiếm KHDNVVN có tiềm tiếp cận nguồn thơng tin nhanh 100% xác thuận tiện cho việc thẩm định chi nhánh Đưa gói tín dụng với lãi st phí ưu đãi cho KHDN SME như: Gói tín dụng đầu tư nhà xưởng xây sằn khu công nghiệp cụm cơng nghiệp; Gói tín dụng Thương mại phân phối dành cho SME; Gói ưu đãi tồn 100% diện dành cho KHDN tái tài trợ; Gói sản phấm dịch vụ tài trợ phân khúc KHDN vi mô KHDNVVN có tài sản bảo đảm đầy đù 50 Qua bảng số liệu trên, Giải pháp Giải pháp đuợc đồng tình cao 5/5 nguời chiếm tỷ lệ 100% Giải pháp Giải pháp đồng tình thấp 3/5 người chiếm tỷ lệ 60% 3.1.3 Giải pháp nguồn nhân lực Bang 3.3: Ket khảo sát chuyên gia giải pháp nguồn nhân lực Tỷ lệ phần trăm GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN NHÂN Lực khảo sát chuyên gia Nâng cao chất lượng công tác tuyến dụng thêm cán tín dụng có trình độ chun mơn cao giảm bớt áp 80% lực khối lượng công việc cho cán tín dụng cũ Đào tạo bối dưỡng nghiệp vụ thâm định tài DN, quy trình giải ngân, chăm sóc KHDN, Đồng thời giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp giúp nâng 60% cao tinh thần trách nhiệm cơng việc cho cán phịng KHDN Đề xuất khen thưởng thường xuyên cán nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Tạo môi trường cạnh tranh công giúp cán có động 60% lực hồn thành tốt cơng việc Đồng thời tạo tính đồn kết giừa phịng ban để hồ trợ thúc đẩy lần Thường xuyên tô chức đánh giá, xêp hạng đôi với cán bộ, nhân viên công tác chi nhánh, qua giúp thấy điểm mạnh điểm hạn chế 40% mồi nhân viên Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 4/5 người chiếm tỷ lệ 80% Giải pháp đong tình thấp 2/5 người chiếm tỷ lệ 40% 51 3.1.4 Giải pháp thu thập thông tin thẩm định Báng 3.4: Kẻt kháo sát chuyên gia giải pháp thu thập thơng tin thẩm định GIẢI PHÁP THƯ THẬP THƠNG TIN Tỷ lệ phần trăm VÀ THÁM ĐỊNH khảo sát chun gia Các cán tín dụng phải có am hiêu tương đồi rộng nhiều ngành nghề, lình vực khác DN địa bàn Nhơn Trạch đe có the thu thập 80% thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau chọn lọc thông tin cần thiết làm sở định cho vay Cán tín dụng cẩn phải thường xuyên khảo sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá hiệu hoạt động, lực quản lý 60% ban lãnh đạo, nhu cầu von định hướng phát trien tương lai Thiểt lập mối quan hệ với quan ban ngành có thẩm quyền tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nguồn thông tin nhanh xác thuận tiện cho việc 40% thâm định Nâng cao rõ rệt khâu thấm định trước, sau cung cấp tín dụng Tối ưu khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thấm định với mục tiêu vừa an toàn vốn vay, vừa 100% hồ trợ tốt doanh nghiệp thực sản xuất kinh doanh tốt Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 5/5 người chiếm tỷ lệ 100% Giải pháp đồng tình thấp 2/5 người chiếm tỷ lệ 40% 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đưa nhừng sách ưu đãi lãi suất sản phâm đa dạng cho vay KHDNVVN để kích thích đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng phát triển DNVVN toàn quốc 52 3.2.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Mở rộng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua việc áp dụng chương trình ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống sách hỗ trợ khách hàng Cung cấp thêm room tín dụng ưu tiên với chi nhánh Nhơn Trạch để phân bố khoản vay tối ưu KHDNVVN 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch Thông qua trình thực tập sâu vào phân tích hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch, em xin đề xuất số kiến nghị: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch cần tập trung vào việc xem xét phê duyệt cấp tín dụng đoi với phương án sản xuất kinh doanh khả thi, khả sinh lời cao, có thời gian thu hoi vốn nhanh Việc xét duyệt cho vay phải tiến hành sở đà thu thập đầy đủ thông tin khách hàng trực tiếp khảo sát tình hình hoạt động doanh nghiệp Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để hạn chế rủi ro, tổn thất cho chi nhánh, đồng thời phát kịp thời sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định phê duyệt tín dụng cán bộ, nhân viên chi nhánh Chuyển dịch cấu kỳ hạn nguồn vốn theo hướng tăng CASA, tăng tiền gửi kỳ hạn ngắn, tối ưu hóa chi phí huy động bình qn, thực tiết giảm mạnh chi phí vốn đầu vào, làm sở giảm lãi suất cho vay hồ trợ khách hàng gặp khó khăn dịch bệnh, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đấy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hóa kênh huy động đảm bảo tăng trưởng tín dụng tuân thủ tiêu chuẩn nghiêm ngặt tỷ lệ an toàn vốn khoản theo quy định Thông tư 41 ke từ ngày 01/01/2021 Tiếp tục tăng doanh số cho vay ngắn hạn thông qua việc phân bổ lại room tín dụng, phát triển thêm nhiều loại hình cho vay ngan hạn phù hợp với loại hình doanh nghiệp Tập trung tăng trưởng tín dụng bền vừng, thúc đẩy tăng dư nợ phân khúc SME, ưu tiên tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh vào lình vực thiết yếu cho vay tiêu dùng Khi doanh nghiệp vừa nhỏ đến xin vay vốn, ngồi việc hồ trợ vốn, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch cần 53 quan tâm đến việc cung cấp dịch vụ kèm theo, đặc biệt dịch vụ tư vấn tài để nguồn vốn Ngân hàng doanh nghiệp sử dụng an tồn hiệu Cơng tác tuyển dụng nhân cho phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch cần trọng với số lượng cán bộ, nhân viên tín dụng phịng KHDN áp lực khối lượng cơng việc dành cho cán bộ, nhân viên tín dụng phòng lớn Đong thời thường xuyên cử cán tín dụng tham gia vào lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, đồng thời nghiên cứu mở rộng nghiệp vụ vào hệ thống chi nhánh 54 KÉT LUẬN • Loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nước ta, đặc biệt quan tâm, trọng Nhà nước với chủ trương, sách nhằm phát triển loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên cịn nhiều khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn vay chi nhánh, phần đến từ doanh nghiệp chưa trọng đến phương án sản xuất kinh doanh khả thi vay vốn, chưa trọng đến việc cung cấp thông tin hoạt động sản xuất DN xác, rõ ràng, Mặt khác đến từ chi nhánh chưa phân bố đồng khoản vay DN nước dần đến DNVVN khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay Trong suốt q trình thực tập, thơng qua tổng họp, phân tích hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch, viết mong muốn cung cấp nhìn rõ nét khách quan hoạt động kinh doanh sử dụng vốn cùa doanh nghiệp địa bàn huyện Nhơn Trạch, đồng thời đánh giá hiệu chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn đoi với doanh nghiệp vừa nhỏ Viettinbank chi nhánh Nhơn Trạch, đạt nhiều kết khả quan góp phần đem doanh thu cho chi nhánh Đồng thời đề xuất giải pháp thiết thực khả quan với chi nhánh nhằm cải thiện nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, góp phần tháo gờ, giải khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch Nội dung báo cáo chắn không tránh khỏi nhiều thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý từ phía giảng viên anh/ chị cơng tác chi nhánh đe có the hồn thiện báo cáo 55 PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT CÂU HỎI TÙ CHUYÊN GIA VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHON TRẠCH Giải pháp giảm rủi ro tín dụng (Anh chị tick vào nội dung đồng ý không tích vào khơng đồng ý, chọn nhiều đáp án) □ Thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ hạn để có biện pháp phù hợp anh/chị cần thiết? □ Theo anh/chị phân loại trích lập dự phịng nhóm nợ theo quy định ngân hàng Nhà nước cần thiết? □ Thường xuyên phân công cán nhân viên chi nhánh ngân hàng kiểm tra chéo hồ sơ vay vốn tín dụng ngắn hạn để kịp thời phát sai sót phù họp? □ Các cán phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cần thu nhập thông tin tín dụng khách hàng, kiểm tra rà sốt lại thơng tin đảm bảo tính xác trực tiếp thẩm định hoạt động doanh nghiệp yếu to quan trọng giúp đánh giá tài sản đảm bảo đảm bảo doanh nghiệp hoạt động? Giải pháp tăng cường doanh số cho vay ngắn hạn (Anh chị tick vào nội dung đồng ý khơng tích vào khơng đồng ý, chọn nhiều đáp án) □ Chi nhánh cần cấu lại room tín dụng, tối ưu lại khoản giải ngân khoản cho vay ngắn hạn đẩy mạnh doanh nghiệp SME để thu vịng quay vốn nhanh cho chi nhánh điều nên khắc phục? □ Giữ mối quan hệ với khách hàng cũ đe khách hàng cảm thấy quan tâm, chi nhánh chủ động tri ân khách hàng vào dịp lễ, sinh nhật, Từ đó, khách hàng cũ tiếp tục vay vốn thêm chi nhánh tương lai làm cho tệp khách hàng cùa chi nhánh nhiều có giải pháp thiết thực đe đẩy mạnh số lượng khách hàng hữu khách hàng tiềm hay khơng? □ Theo anh/chị việc cử cán trực tiếp xuống KCN đe khai thác toi đa nhu cầu KH cũ tiếp tục giữ mối quan hệ đồng thời tìm kiếm, xây dựng 56 khách hàng có tiềm có phải giải pháp giúp tăng cường doanh số cho vay ngắn hạn khơng? □ Với vị trí địa lý thuận lợi chi nhánh nằm bên cạnh Chi cục Thuế huyện Nhon Trạch, theo anh chị việc chi nhánh thiết lập mối quan hệ nhằm tìm kiếm thêm nguồn KHDNVVN đăng kí hoạt động kinh doanh KHDN có tiềm có phải giải pháp thiết yếu không? □ Anh/chị nhận thấy Chi nhánh cần Đưa gói tín dụng với lãi suất phí ưu đãi cho KHDN SME như: Gói tín dụng đầu tư ngun vật liệu đầu vào; Gói tín dụng Thương mại phân phoi dành cho SME; Gói ưu đãi toàn diện dành cho KHDN tái tài trợ; Gói sản phẩm dịch vụ tài trợ phân khúc KHDN vi mơ KHDNVVN có tài sản bảo đảm đầy đủ sè giúp doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh tăng trưởng? Giải pháp nguồn nhân lực (Anh chị tick vào nội dung đồng ý khơng tích vào khơng đồng ý, có the chọn nhiều đáp án) □ Giải pháp nên quan tâm nhiều hình ảnh đại diện chi nhánh nâng cao chất lượng công tác tuyến dụng thêm các cán nhân viên tín dụng có trình độ chun mơn cao trẻ hóa nguồn nhân lực chi nhánh điều anh/chị cảm thấy nên trọng không? □ Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cùa cán nhân viên cơng tác phịng KHDN thơng qua lóp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thẩm định tình hình tài DN, quy trình giải ngân, chăm sóc KHDN, Đồng thời cần tăng cường bồi dưỡng, giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc có phải giải pháp hiệu không? □ Đe xuất khen thưởng thường xuyên cán nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Tạo môi trường cạnh tranh cơng bên cạnh cần tạo tính đồn kết phịng ban đe có the hồ trợ thúc lần giúp chi nhánh phát triển yếu tố then chốt nguồn nhân lực chi nhánh phải không? □ Thường xuyên tổ chức đánh giá, xếp hạng cán bộ, nhân viên công tác chi nhánh, qua giúp thấy điểm mạnh điểm cịn hạn chế mồi nhân viên có phải nhừng mục tiêu để giữ nguồn nhân lực không? 57 Giải pháp thu thập thông tin thấm định (Anh chị tick vào nội dung đồng ý khơng tích vào khơng đồng ý, có the chọn nhiều đáp án) □ Các cán tín dụng phải có am hiểu tương đối rộng nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác DN địa bàn Nhơn Trạch để thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau chọn lọc thơng tin cần thiết có hiệu đe làm sở định cho vay có phải giải pháp giảm thiểu ngăn chặn kịp thời rủi ro có the xảy khơng? □ Theo anh/chị cán tín dụng chi nhánh cần phải thường xuyên khảo sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời, xác tình hình hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá hiệu hoạt động, lực quản lý ban lãnh đạo, nhu cầu vốn định hướng phát triển tương lai nghiệp vụ cần phải làm khâu thẩm định không? □ Theo anh/chị việc thiết lập mối quan hệ với quan ban ngành có thẩm quyền tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nguồn thông tin nhanh xác thuận tiện cho việc thấm định chi nhánh hay không? □ Phát huy chất lượng thẩm định, đề kiềm sốt tốt khách hàng cho vay, chi nhánh cần nâng cao rõ rệt khâu thấm định, không dừng lại khâu thấm định xét duyệt cho vay, mà q trình cấp tín dụng, theo diễn biến tình hình xã hội đe có thấm định lại, từ có ứng phó thích hợp Song song đó, ngân hàng tối ưu khâu thấm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định (để đạt mục tiêu, vừa an toàn vốn vay, vừa hồ trợ tốt doanh nghiệp thực sản xuất kinh doanh tốt) mục đích quan trọng giải pháp thu thập thông tin tham định không? 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 Thong Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 14/2021/TT-NHNN ban hành ngày 07/09/2021 cùa Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ, Nghị 63/NỌ-CP ban hành ngày 29/06/2021 Phó thủ tướng Lê Minh Khái kí Phan Thị Thu Hà (2009), Quán trị ngán hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Peter s Rose Nguyễn Minh Kiêu (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất bảng Thống kê 2009 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Nhon Trạch năm 2019, 2020, 2021 (lưu hành nội bộ) TRANG WEB THAM KHẢO Vietinbank (2014), Lịch sử hình thành & phát triển, https://www.vietinbank.vn/ investmentbanking/aboutus/history.html Vietinbank (2022), Ngành nghề kinh doanh địa bàn kinh doanh, https ://www vietinbank.vn/vn/gioi-thieu/cac-hoat-dong-chinh.html Vietinbank (2022), Hệ thống to chức Vietinbank, https://www.vietinbank.vn /vn/gioi-thieu/he-thong-to-chuc.html Vietinbank (2021), 10 dấu ấn bật hoạt động VietinBank năm 2020, https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Tin-bai-202 - 20210106143810.html Vietinbank (2022), Hội nghị cập nhật kết kinh doanh năm 2021 VietinBank: Thúc tăng trưởng đột phá bối cảnh kinh tế phục hoi, https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Hoi-nghi-cap-nhat-ket-qua-kinh-doanh- 59 nam-2021 -cua- VietinBank-Thuc-day-tang-truong-dot-pha-trong-boi-canh-nen- kinh-te-phuc-hoi-20220401192708.html Vietinbank (2020), VietinBank thức áp dụng Thơng tư 41/2016/TT- NHNN từ 01/01/2021, https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-chinhthuc-ap-dung-Thong-tu-41 -2016-TT-NHNN-tu-01 -01 -2021 20201224170908.html Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2022), VietinBank tổ chức Đại hội đồng cổ đông thường niên 2022, https://vnba.org.vn/hoat-dong/hoi-vien/ngan- hang/item/5414 vietinbank-to-chuc-dai-hoi-dong-co-dong-thuong-nien-nam2022 Vay vốn Ngân hàng (2021), Quy trình tín dụng gì? Tìm hiểu sơ đồ quy trình tín dụng, https://vaytinchapnganhang.org/quy-trinh-tin-dung-la-gi-tim-hieu-sodo-quy-trinh-tin-dung/ Hồng Hằng (2020), Danh sách khu công nghiệp Nhơn Trạch, https://www thitruong.today/dong-nai/khu-cong-nghiep-nhon-trach 10 Vy Vy (2021), Doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường tăng gần 20% Covid-19, https://vneconomy.vn/nam-2021-doanh-nghiep-rut-lui-khoi-thi-truong-tanggan-20-vi-covid-19.htm , 02/ 11 Báo Nam Định (2020), Đay mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, https://namdinh.gov.vn/portal/Pages/2020-11 -24/Day-manh-cho-vay-doanh- nghiep-nho-va-vuag3gmum.aspx 12 Thiên Vương (2021), Doanh nghiệp FDI tiếp tục tăng vốn đầu tư vào Đồng Nai, https://nhandan.vn/chuyen-lam-an/doanh-nghiep-fdi-tiep-tuc-tang-von-dau-tuvao-dong-nai-675647/ 60