Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Bình Dương

Nâng cao hiệu quả, cho vay khách hàng doanh nghiệp, tại ngân hàng Quân đội, chi nhánh Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC PHƢƠNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC PHƢƠNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẾ BÍNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 TĨM TẮT Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Cổ phần Quân đội, Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2017 – 2020 Với liệu thứ cấp đƣợc tiếp cận từ Báo cáo thống kê tình hình cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng; Báo cáo kết hiệu kinh doanh MB Bank chi nhánh Bình Dƣơng; Tài liệu báo cáo thƣờng niên năm 2017, 2018, 2019, 2020 văn hành liên quan đến hiệu cho vay hệ thống MB Bank chi nhánh Bình Dƣơng; Dữ liệu sơ cấp đƣợc thu thập phƣơng pháp vấn với đối tƣợng vấn anh/chị nhân viên tín dụng ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng doanh nghiệp Xác định rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Kết phân tích thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Dƣơng cho thấy hiệu cho vay dối với doanh nghiệp Chi nhánh có nhiều tín hiệu khả quan, tổng dƣ nợ DN qua năm có xu hƣớng tăng Tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng cho vay DN chƣa cao, tỷ trọng nợ hạn chiếm phần lớn tổng dƣ nợ Dựa vào kết nghiên cứu, phát nguyên nhân hạn chế cần khắc phục, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, phù hợp với phƣơng hƣớng, mục tiêu hiệu tín dụng Chi nhánh Qua góp phần nâng cao nguồn quỹ nguồn thu nhập Chi nhánh ii ABSTRACT The topic analyzes and evaluates the current status of lending effectiveness for corporate customers at Military Joint Stock Bank, Binh Duong Branch in the period of 2017 - 2020 With secondary data accessed from statistical reports statistics on lending in general and business loans in particular; Report on business performance at MB Bank, Binh Duong branch; Annual report documents for 2017, 2018, 2019, 2020 and current documents related to lending efficiency in the system of MB Bank, Binh Duong branch; Primary data was collected by interview method with interviewees who are bank credit officers, especially corporate credit department Clearly define limitations and reasons for them The results of analyzing the current situation of lending efficiency for businesses at Military Bank Binh Duong branch show that the effectiveness of lending to businesses at the branch has many positive signals, the total outstanding loans of enterprises through years tend to increase However, the growth rate of corporate loans is not high, the proportion of overdue debts still accounts for a large part of the total outstanding loans Based on the research results and findings on the causes and limitations that need to be overcome, the author proposes solutions and recommendations to contribute to improving the efficiency of lending to corporate customers at the branch, in line with the direction, the branch's credit performance target Thereby contributing to increase the Fund's source and income of the Branch iii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, thực nghiên cứu hồn thành Khóa luận tốt nghiệp, em nhận đƣợc giúp đỡ nhƣ động viên từ nhiều phía Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên hƣớng dẫn em – TS.Nguyễn Thế Bính Thầy ngƣời ln tận tâm, tận lực, nhiệt tình bảo, hƣớng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu thực Khóa luận Ngồi ra, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, cô giáo giảng dạy trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, ngƣời truyền lửa, truyền đam mê kiến thức nhƣ kinh nghiệm kinh tế từ môn học nhất, giúp em có đƣợc tảng chuyên ngành tài – ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh Viên Nguyễn Ngọc Phƣơng Anh iv LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn Kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Nguyễn Ngọc Phƣơng Anh v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CẢM ƠN iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC SƠ ĐỒ x DANH MỤC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC CÁC BẢNG xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI vi TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt dộng cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay 1.1.4 Cho vay Khách hàng doanh nghiệp: 1.2 Hiệu cho vay NHTM 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay KHDN NHTM 10 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay KHDN số chi nhánh NHTM học cho MB Chi nhánh Bình Dƣơng 12 1.3.1 Kinh nghiệm 12 1.3.2 Bài học rút cho MB Chi nhánh Bình Dƣơng 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MB BANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 16 2.1 Giới thiệu MB Bank Chi nhánh Bình Dƣơng 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Bank chi nhánh Bình Dƣơng 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động MB Bank CN Bình Dƣơng 17 vii 2.1.3 Tình hình hiệu kinh doanh KHDN MB Bank CN Bình Dƣơng giai đoạn 2016 - 2020 18 2.2 Thực trạng hiệu cho vay KHDN MB Bank CN Bình Dƣơng giai đoạn 2016 – 2020 28 2.2.1 Dƣ nợ cho vay KHDN 28 2.2.2 Tỷ lệ doanh số cho vay DN tổng nguồn vốn huy động 35 2.2.3 Tình hình thu hồi nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (hệ số thu nợ) 37 2.2.4 Tình hình nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay KH 39 2.2.5 Tình hình nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay KHDN 41 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DN MB CN Bình Dƣơng giai đoạn 2016 – 2020 44 2.3.1 Những mặt tích cực 44 2.3.2 Những hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MB BANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 51 3.1 Quan điểm, mục tiêu cho vay KHDN MB Chi nhánh Bình Dƣơng 51 3.1.1 Quan điểm 51 3.1.2 Mục tiêu 51 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp MB Bank CN Bình Dƣơng 52 viii 3.2.1 Giải pháp sách khách hàng linh hoạt 52 3.2.2 Nhóm giải pháp nhân 55 3.2.3 Nhóm giải pháp công nghệ 56 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng tác kiểm sốt sau cấp cho vay 58 3.2.5 Phát triển hoạt động Marketing hƣớng tới DN 60 3.3 Kiến Nghị 61 3.3.1 Đối với Doanh nghiệp 61 3.3.2 Đối với MB Bank (Ngân hàng mẹ) 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt 65 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 66 52 - Hỗ trợ tích cực DN vƣợt qua khó khăn Tăng cƣờng tuyên truyền, tiếp thị, thực tốt sách KH - Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát hiệu hoạt động cho vay DN nói riêng hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung Kết hợp việc cung cấp tín dụng với dịch vụ hỗ trợ kèm theo, đặc biệt dịch vụ tƣ vấn tài chính, tạo nhiều tiện ích cho KH - Hoàn thành toàn diện nhiệm vụ NH TMCP Quân đội giao cho, đặc biệt đƣa tốc độ tăng trƣởng năm sau cao năm trƣớc 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp MB Bank CN Bình Dƣơng 3.2.1 Giải pháp sách khách hàng linh hoạt Đảm bảo bình đẳng thực quan hệ cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Trong chấm điểm cho vay doanh nghiệp theo hệ thống xếp hạng nội MB Bank CN Bình Dƣơng xem xét thực hình thức xếp hạng khơng phân biệt quy mơ doanh nghiệp hay loại hình sở hữu mà phân biệt theo thứ hạng doanh nghiệp, doanh nghiệp tốt chƣa tốt Hình thức phù hợp việc hỗ trợ DN chủ yếu dựa hiệu thực trạng phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, định cho vay đƣa sát với thực tế phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Hồn thiện sách cho vay Cần trọng đến việc mở rộng thành phần KHDN, DN hầu nhƣ khơng có đầy đủ điều kiện tài chính, TSĐB Điều NH cần quan tâm DN việc cao hiệu cho vay phƣơng án kinh doanh, uy tín họ khơng dựa vào TSĐB Tiến hành phân loại KH thƣờng xuyên thông thông tin thu thập đƣợc nhƣ mối quan hệ họ với NH để có phản ứng cụ thể nhƣ ƣu đãi khoản phí, lãi suất KHDN truyền thống 53 Xác định rõ KH tiềm để đầu tƣ, tìm hiểu kỹ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ Tạo khác biệt cách cho vay Công ty để giảm bớt thời gian giao dịch lại KH, tăng cƣờng bổ sung dịch vụ kèm nhƣ dịch vụ tƣ vấn KH, đơn giản hoá thủ tục vay vốn Linh hoạt lãi suất, điều kiện vay vốn, phƣơng thức cho vay loại hình DN cụ thể Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý KH, khơng để KH chờ vốn NH mà lỡ hội kinh doanh, mở rộng hoạt động cho vay phải gắn với hiệu cho vay Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, mềm dẻo DN Hiện lãi suất cho vay vấn đề nóng đƣợc quan tâm ngƣời gửi tiền, ngân hàng DN Việc xác định mức lãi suất cho vay phù hợp để đảm bảo lợi ích bên vấn đề nan giải Trong điều kiện kinh tế lâm vào khó khăn nhƣ bên: ngƣời gửi tiền, ngân hàng DN nên san sẻ khó khăn Ngƣời gửi tiền chấp nhận hƣởng mức lãi suất huy động thấp hơn, phần bù đảm bảo lợi nhuận ngân hàng giảm bớt, doanh nghiệp cố gắng chịu mức lãi suất cao nhƣng trì sản xuất để đảm bảo khơng xảy tình trạng khan hàng hóa, đẩy lạm phát lên cao, lại quay vòng tác động đến ngƣời tiêu dùng, ngân hàng doanh nghiệp Riêng phía ngân hàng cần đàm phán để giảm lãi suất huy động giảm thiểu chi phí đến mức tối đa để đảm bảo luân chuyển dòng vốn kinh tế Đối với DN, lãi suất vay yếu tố vô quan trọng Nếu doanh nghiệp đƣợc vay vốn với mức lãi suất thấp họ giảm đƣợc phần chi phí sản xuất giảm bớt đƣợc gánh nặng việc trả lãi cho ngân hàng, ngƣợc lại lãi cho vay qua cao làm cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không hiệu dẫn đến việc không trả đƣợc nợ vay ngân hàng dễ dẫn đến phát sinh nợ hạn, nợ xấu CN cần xây dựng phù hợp với khả doanh nghiệp, đảm bảo lợi ích hai bên Ví dụ nhƣ CN dựa sở lãi suất thời kỳ để áp dụng chế lãi suất ƣu đãi DN, đảm bảo mức lãi suất cho vay DN thấp từ 0,5% 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thƣờng 54 NH nên áp dụng mức lãi suất ƣu đãi DN quan hệ làm ăn lâu dài với NH DN đến quan hệ với NH Mặt khác, DN có chu kì sản xuất kinh doanh khác nhau, NH phải phân lãi suất cho vay theo nhiều kỳ hạn khác tƣơng ứng với lãi suất huy động kỳ hạn, tránh tình trạng có mức lãi suất cho vay chung NH cần vào luồng tiền: huy động vốn (đầu vào) cho vay (đầu ra) để đề mức lãi suất phù hợp Thông thƣờng, lãi suất đầu vào nhỏ lãi suất đầu ra, lãi suất huy động không kỳ hạn nhỏ lãi suất huy động tháng Lãi suất huy động tháng nhỏ lãi suất huy động năm Chính vậy, lãi suất cho vay theo nhiều kỳ hạn nhƣ tháng, năm lãi suất huy động có ký hạn tƣơng ứng Đa dạng hoá hoạt động cho vay Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tối ƣu sản phẩm dịch vụ có nhƣ cho vay thấu chi, cho vay hạn mức, chiết khấu giấy tờ có giá, tài trợ thƣơng mại, bao toán, bảo lãnh, dịch vụ tƣ vấn bảo lãnh DN phát hành trái phiếu ngồi nƣớc, giúp DN hiểu rõ phƣơng thức cho vay lựa chọn sản phẩm phù hợp với DN Chi nhánh cần mở rộng thêm đối tƣợng KH sở chọn lọc, nghiên cứu kỹ lƣỡng đối tƣợng Việc tài trợ cho nhiều đối tƣợng rủi ro cho đối tƣợng khả thu hồi vốn cao NH góp vốn đầu tƣ với DN cách lựa chọn DN vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có triển vọng để ký kết thoả thuận liên doanh, liên kết để sản xuất kinh doanh Điều giúp cho NH trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay, giám sát đƣợc việc DN có sử dụng vốn mục đích hay khơng Mặt khác, DN có tƣ vấn cộng tác NH, DN làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho DN cho NH Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay Ngân hàng ln cần đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay tạo điều kiện để đảm bảo thu hồi nợ khách hàng gặp khó khăn Hiện nay, Chi nhánh tất DN vay vốn NH phải có TSĐB gây khó khăn cho DN Vì khả vay đƣợc vốn NH DN thấp Cho nên, chi nhánh cần đa dạng hình thức cho vay khơng cần tài sản chấp quy mô vốn, cần chấp kèm theo phƣơng án vay vốn mang tính khả thi 55 3.2.2 Nhóm giải pháp nhân Bố trí lực lượng cán có lực, trình độ kinh nghiệm cho công tác cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động phức tạp, kinh doanh dựa quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác Các khách hàng có đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh khác dựa nhu cầu yêu cầu kỹ thuật khác Vì thế, cán cho vay cần có nhận thức tồn diện khách hàng, cần có trình độ chun mơn, cần phục vụ khách hàng kinh nghiệm sở trƣờng để đảm bảo hài lịng khách hàng Một cán cho vay có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo khoản cho vay có chất lƣợng mà cịn tạo tin tƣởng từ khách hàng vào cán cho vay đó, tin tƣởng mà khách hàng giành cho ngân hàng Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay Những cán thuộc tổ cho vay DN phải đƣợc đào tạo bổ sung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, sách hỗ trợ DN, kỹ giao tiếp, chăm sóc KH, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp nhƣ cho vay, dịch vụ đến DN, kỹ điều tra, kỹ đàm phán, kỹ phân tích Bản thân cán phải ln trau dồi, tích lũy cho kỹ kiến thức nhiều lĩnh vực khơng tài ngân hàng, mà lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội khác để từ nâng cao chất lƣợng thẩm định CN nên thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng, buổi hội thảo nghiệp vụ mới, đặc biệt lớp định giá tài sản bảo đảm, tài sản chấp Ngồi ra, tổ chức thi cán cho vay giỏi, tạo điều kiện cho họ tiếp tục học thêm để nâng cao trình độ Chuyên mơn hóa cán cho vay Chun mơn hóa cán cho vay cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Đối với dự án đầu tƣ lớn cần cán cho vay chuyên môn công việc dự án phức tạp mang tính chun mơn sâu, chí ngân hàng phải thuê chuyên gia làm việc cán cho vay để nghiên cứu, thẩm định dự án nhằm đƣa định đắn 56 Đổi chế độ đãi ngộ cán công nhân viên Ngày nay, thị trƣờng lao động biến động mạnh, ngân hàng không ngần ngại thu hút nhân viên khoản tiền thƣởng chế độ lƣơng cao Tuy nhiên bên cạnh hình thức đãi ngộ tiền cịn có hình thức đãi ngộ phong phú, hấp dẫn hiệu đánh tâm lý cán ngân hàng Các nghiên cứu cho thấy chế độ đãi ngộ vật hình thức giải trí hấp dẫn tạo mong muốn đƣợc hƣởng định kỳ, không đƣợc thoả mãn tạo cảm giác xúc nên hiệu công việc không cao điều tránh khỏi Xử lý nghiêm túc cán vi phạm quy chế cho vay Bên cạnh sách đãi ngộ cần đề hình thức xử lý thích đáng nhằm ngăn chặn cán cho vay từ suy nghĩ Khi phát sai phạm cần định rõ sai phạm thuộc ai, mức độ chịu trách nhiệm ngƣời liên quan, ràng buộc trách nhiệm ngƣời liên quan để nhắc nhở làm việc theo quy chế đề 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng nghệ Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay Các doanh nghiệp có tâm lý e ngại giao dịch với ngân hàng thủ tục, quy trình rƣờm rà, nhiều loại giấy tờ, dấu, không làm giảm rủi ro cho vay mà gây nhiều cản trở, hạn chế khách hàng Do đó, CN cần có biện pháp phù hợp để đơn giản hóa thủ tục cho vay nhƣng đảm bảo an toàn vốn Cán cho vay nên hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị thủ tục giấy tờ cách nhanh đầy đủ đồng thời quản lý, lƣu trữ cách khoa học hồ sơ cho vay DN để theo dõi trình hoạt động kinh doanh nhƣ thay đổi quy mơ, mơ hình sản xuất doanh nghiệp Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Các giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng thơng thƣờng mang tính đồng u cầu có tƣơng tác cao với công nghệ đƣợc áp dụng ngân hàng tƣơng lai Thiếu tìm hiểu kỹ nhƣ khơng đánh giá đầy đủ tính hiệu giải pháp gây lãng phí đầu tƣ 57 Thị trƣờng dịch vụ ngân hàng giành cho DN Việt Nam nói chung CN ngân hàng nói riêng đƣợc đánh giá có tiềm phát triển mạnh 97% doanh nghiệp hoạt động thị trƣờng DN Để phục vụ tốt cho mảng thị trƣờng việc áp dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng quan trọng Thứ nhất, với phần mềm quản lý đại, liệu doanh nghiệp đƣợc cập nhật lƣu trữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại doanh nghiệp với số lƣợng lớn nhƣ doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng đƣợc xác, tiết kiệm thời gian, chi phí tạo điều kiện phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Thứ hai, việc tài khoản doanh nghiệp đƣợc nối mạng toàn hệ thống tạo nhiều tiện ích cho doanh nghiệp mà điển hình việc doanh nghiệp giao dịch địa điểm giao dịch hệ thống MB Bank Đặc điểm tạo tảng sở cho đời phát triển việc tốn khơng dùng tiền mặt chìa khóa tạo thuận lợi giao dịch doanh nghiệp Trƣớc hệ thống ngân hàng chƣa phát triển, kế toán viên doanh nghiệp phải đến ngân hàng rút tiền từ tài khoản tiền gửi doanh nghiệp gửi ngân hàng đem toán cho doanh nghiệp đối tác Nay việc khơng cịn hệ thống ngân hàng có liên kết nên doanh nghiệp tốn cho thơng qua tài khoản tiền gửi ngân hàng hệ thống toán bù trù liên ngân hàng Hạn chế đƣợc rủi ro q trình vận chuyển Thứ ba, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân cơng, chi phí th trụ sở chi phí hành khác Hệ thống ATM phục vụ 24/7, dịch vụ Internet banking, phone banking, call centre 24/7 Website công cụ hỗ trợ đắc lực việc cung cấp thông tin, dịch vụ lúc, nơi cho doanh nghiệp Có thể nói việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin đóng vai trị định thành công MB Bank CN Bình Dƣơng nói riêng triển khai dịch vụ với vai trò ngân hàng phục vụ quyền lợi doanh nghiệp Hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin Thông tin cần đƣợc đảm bảo tính chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc cụ thể rõ ràng Cán cho vay cần phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn 58 khác nhau, có khả chọn lọc thông tin cần thiết đảm bảo tránh đƣợc rủi ro định cho vay Thu thập đƣợc thơng tin đầy đủ, xác cần thiết, đồng thời việc phân tích thơng tin để đƣa kết luận đóng vai trị định q trình thẩm định Thơng qua đó, cán cho vay tính tốn đánh giá lực khách hàng qua tiêu nhƣ khả tốn, tình hình vay nợ, thực trạng tiêu thụ sản phẩm, triển vọng lợi nhuận 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng tác kiểm sốt sau cấp cho vay Tăng cường kiểm tra, giám sát tiền vay Sau thực giải ngân cho vay, cán cho vay phải kiểm tra hoạt động DN cách tìm hiểu thị trƣờng, xem xét thực trạng doanh nghiệp khác để đánh giá chất lƣợng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp cho vay Đồng thời, với kiểm tra, theo dõi thƣờng xuyên, ngân hàng kịp thời phát trƣờng hợp vi phạm, khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, từ đƣa biện pháp xử lý linh hoạt nhƣ ngừng giải ngân, thu hồi nợ trƣớc hạn Thực trích lập dự phịng rủi ro hợp lý Rủi ro yếu tố tránh khỏi kèm với hoạt động tạo lợi nhuận CN phê duyệt khoản vay, cấp cho vay cho doanh nghiệp với niềm tin doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, trả gốc lãi cam kết hợp đồng cho vay nhƣng với nhiều biến động thân doanh nghiệp thị trƣờng, rủi ro cho vay điều tránh khỏi Đặc biệt với DN vốn ít, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cịn thiếu mức độ rủi ro cho vay với khách hàng lớn Khi rủi ro cho vay xảy ra, kể có tài sản đảm bảo giá trị lớn cà hợp lệ ngân hàng không thu hồi đƣợc đủ vốn vay, chịu thiệt hại kinh tế giảm sút uy tín Vì vậy, để đảm bảo an tồn hoạt động cho vay, giảm bớt thiệt hại phải chịu CN cần đề giải pháp để hạn chế cách tốt rủi ro trình cấp cho vay nhƣ trích lập quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro đƣợc trích lập sở khả vốn khoản vay, mặt giúp ngân hàng khắc phục đƣợc hậu thiệt hại, đứng vững thị trƣờng 59 đồng thời tăng cƣờng sức mạnh tài chính, khả tốn ngân hàng, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay nói chung với DN nói riêng Ngân hàng phải chuẩn bị phƣơng án dự phịng để chủ động giải trƣờng hợp rủi ro xảy ra, tránh gây áp lực làm ảnh hƣởng lớn đến kết kinh doanh Xử lý kịp thời nợ cần ý Hiện nay, tỷ lệ nợ cần ý DN CN tƣơng đối thấp song biểu chƣa tốt của chất lƣợng cho vay Tuy nhiên, thời gian tới, với mục tiêu mở rộng cho vay cho DN CN phải đối mặt với việc rủi ro nợ cần ý tăng lên Nợ cần ý khoản nợ có khả thu hồi gốc lãi Phần lớn nợ cần ý CN khoản nợ thuộc lĩnh vực xây dựng bản, dự án cơng trình giao thơng mà tổ chức đứng vay thƣờng DNNN Đặc tính doanh nghiệp có máy cồng kềnh, hoạt động hiệu quả, dễ dàng dẫn đến khả không trả đƣợc nợ cho ngân hàng Khi doanh nghiệp không trả đƣợc nợ, ngân hàng buộc phải dùng tài sản đảm bảo để xử lý khoản nợ nhƣng thủ tục để phát mại tài sản đảm bảo cịn phức tạp thiếu hợp tác doanh nghiệp Vì vậy, CN cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ cần ý Sau đó, cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đƣa đến nợ cần ý đƣa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở CN tập trung giao nhiệm vụ cho cán để thu nợ, không để nợ cần ý tiếp tục phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ cần ý không giúp cho ngân hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà cịn tránh để doanh nghiệp rơi vào tình trạng xấu lún sâu vào làm ăn khơng hiệu Vì vậy, cán cho vay nên cố gắng bám sát doanh nghiệp, tƣ vấn giúp đỡ để doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Đối với doanh nghiệp cố tình trây ì, khơng hợp tác, có dấu hiệu lừa đảo, làm ăn bất khơng giải ngân tiếp cịn, phát mại tài sản chấp cầm cố lựa chọn cuối để thu hồi nợ phức tạp Khi khoản nợ trở thành nợ cần ý, khó địi doanh nghiệp ngân hàng bán lại khoản nợ cho tổ chức mua bán nợ Hiện có cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng thuộc Bộ Tài Chính chuyên mua bán nợ DNNN Tuy nhiên cách thức chƣa đƣợc áp dụng nhiều ngƣời bán muốn bán giá cao 60 ngƣời mua lại muốn mua rẻ Đây nguyên nhân ngân hàng muốn để lại khoản nợ hy vọng thu đƣợc nợ tƣơng lai không muốn giảm thiệt hại Để khắc phục tình trạng MB Bank cần nâng cao hiểu biết cho cán cho vay cấu tổ chức, phân chia quyền hạn doanh nghiệp, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật liên quan đến doanh nghiệp, đến ngân hàng luật dân Cán cho vay phải nắm quyền đƣợc xử lý tài sản đảm bảo doanh nghiệp khơng trả đƣợc nợ Trích lập dự phịng bù đắp rủi ro CN phê duyệt khoản vay, cấp cho vay cho doanh nghiệp với niềm tin doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, trả gốc lãi tƣơng lai quy định nhƣng thực tế có nhiều biến động thân doanh nghiệp thị trƣờng, rủi ro cho vay điều tránh khỏi Đặc biệt DN vốn, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cịn thiếu mức độ rủi ro cho vay khách hàng lớn Khi rủi ro cho vay với doanh nghiệp xảy kể có tìa sản đảm bảo giá trị lớn ngân hàng khơng thu hồi đƣợc đủ vốn cho vay Vẫn chịu thiệt hại kinh tế giảm sút uy tín Vì vậy, để đảm bảo an tồn hoạt động cho vay CN phải trích lập hình thành quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro đƣợc trích lập sở khả vốn khoản vay mặt giúp ngân hàng khắc phục đƣợc hậu quả, thiệt hại, đứng vững thị trƣờng đồng thời tăng cƣờng sức mạnh tài chín, khả tốn ngân hàng, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay nói chung với DN nói riêng 3.2.5 Phát triển hoạt động Marketing hƣớng tới DN Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có phương án kinh doanh khả thi Hiện phần lớn hồ sơ vay vốn với DN họ tìm đến với CN, cán cho vay chƣa thực chủ động tìm kiếm phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án hiệu cần hỗ trợ vốn DN Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cƣờng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, phẩm chất tốt, tâm huyết với nghề, sẵn sàng sâu sát sở, khảo sát địa bàn để mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh, mở thêm phòng, điểm giao dịch mới; phục vụ khách hàng nơi Tăng cường công tác tư vấn, kết nối cho doanh nghiệp vay vốn 61 CN nên tổ chức hội thảo để giới thiệu sản phẩm CN với DN nhƣ cho thuê tài chính, bao tốn Ngồi ra, cần phổ biến cho khách hàng sách ƣu đãi lãi suất, sách thu phí khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói, thủ tục, quy trình cho vay thơng thống, đơn giản CN Khi khách hàng thực hiểu yêu cầu CN họ chủ động tìm đến CN Tư vấn cho khách hàng khai thác lập dự án vay vốn khả thi, hiệu 3.3 Kiến Nghị 3.3.1 Đối với Doanh nghiệp Nâng cao chất lƣợng DN việc DN phải cải thiện hoạt động Muốn hoạt động tốt, trƣớc hết, DN phải khắc phục đƣợc đặc điểm vốn đƣợc coi điểm yếu bắt kịp đƣợc yêu cầu tình hình phát triển kinh tế Đồng thời, muốn tiếp cận dễ dàng đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng – nguồn vốn đặc biệt quan trọng với phát triển doanh nghiệp, DN cần đáp ứng yêu cầu để nhận đƣợc vốn ngân hàng Các DN cần tuân thủ chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo quy định Nhà Nƣớc: Khi doanh nghiệp thực đầy đủ, chấp hành nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn, tình hình tài doanh nghiệp đƣợc minh bạch hóa Đó sở để cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng, cơng tác thẩm định, kiểm sốt đƣợc tiến hành nhanh chóng dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lƣợng cho vay Tăng cƣờng lực quản lý, trình độ đội ngũ cán nhân viên DN: Bằng việc nâng cao lực quản lý điều hành với đội ngũ lãnh đạo, trình độ cán nhân viên, làm tăng khả cạnh tranh DN Khi trình độ quản lý nâng cao, nhà lãnh đạo doanh nghiệp xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, định hƣớng sản xuất, xây dựng cấu vốn hợp lý, xây dựng kế hoạch, tỷ tiêu tài cần đạt đƣợc… Từng bƣớc doanh nghiệp củng cố đƣợc vị kinh doanh cho thay đổi tích cực đó, nâng cao lực kinh doanh thị trƣờng DN từ xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh thuyết phục Việc nâng cao trình độ có 62 hiệu tới hàng loạt hoạt động khác DN, từ đó, tăng tính thuyết phục ngân hàng cho vay vốn 3.3.2 Đối với MB Bank (Ngân hàng mẹ) Từ giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay mà em nêu phần trên, em xin đề xuất vài kiến nghị với MB Bank nhƣ sau: Ngân hàng mẹ cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay mà đảm bảo an toàn vốn cho NH, nên rút bớt thủ tục không cần thiết, rƣờm rà cho DN, chỉnh sửa kịp thời quy định khơng cịn phù hợp với thực tiễn để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng vay vốn, để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho DN NH cần xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay Trong KH vay vốn trung dài hạn NH, chủ yếu KH truyền thống lâu dài từ trƣớc tham gia vay vốn ngắn hạn NH Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống nhƣ báo cáo tình hình tài DN, báo cáo tốn DN Do NH đơn giản hai thủ tục Việc đơn giản hố nhƣ làm KH khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với NH Lãnh đạo ngân hàng cần đƣa sách, quy chế, hƣớng dẫn cho vay cụ thể DN Qui trình cần đƣợc xây dựng chi tiết quán triệt xuống CN ngân hàng, cán ngân hàng Hiện nay, chủ trƣơng ngân hàng phát triển cho vay có chọn lọc DN, nhiên, chƣa có nghị hƣớng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà dừng định hƣớng phát triển thị trƣờng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động thẩm định cho vay DN gặp khó khăn định Nhiều trƣờng hợp khó giải hay khơng có quy định Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm cho vay DN bối cảnh kinh tế khó khăn, đƣa thảo luận tình huống, mở lớp huấn luyện nghiệp vụ Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, ngân hàng nên thƣờng xuyên mở buổi học để quán triệt tình hình hoạt động phƣớng hƣớng hoạt động bối cảnh kinh tế Đó kim nam cho hoạt động cho vay cán nhân viên 63 Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống phát triển hệ thống thông tin khách hàng DN để CN tham khảo Hệ thống địi hỏi phải có đạo Ban giám đốc, phối hợp nhiều CN Nếu đƣợc, ngân hàng đƣa quy định mức lãi suất hỗ trợ cho phép DN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo có quy định rõ ràng thu hút đƣợc lƣợng DN tìm đến ngân hàng lớn KẾT LUẬN CHƢƠNG Doanh nghiệp có bƣớc phát triển mạnh mẽ số lƣợng chất lƣợng, đóng vai trị quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút đƣợc ý xã hội Một điều kiện để DN có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, DN đối tƣợng đƣợc quan tâm, nhận đƣợc hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình từ ngân hàng Trong hoàn cảnh nào, cho vay với DN, hiệu cho vay vấn đề đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu Do đó, thời kỳ khủng hoảng kinh tế nay, vấn đề hiệu cho vay lại cần đƣợc đảm bảo Trong thời gian qua, MB Bank CN Bình Dƣơng đạt đƣợc thành tích định việc đảm bảo hiệu tín dụng Trong tình hình kinh tế nay, CN cần phát huy điểm mạnh, đƣa biện pháp khắc phục khó khăn để đảm bảo nâng cao hiệu cho vay DN Đề tài tập trung phân tích đƣợc số vấn đề làm rõ đƣợc thực trạng cho vay nhƣ nâng cao hiệu cho vay DN MB Bank CN Bình Dƣơng, đánh giá kết đạt đƣợc số hạn chế, từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DN chi nhánh Qua thời gian thực tập, em nghiên cứu thực trạng cho vay DN MB Bank CN Bình Dƣơng, em hồn thành khóa luận với đề tài “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp MB Bank CN Bình Dƣơng giai đoạn 2016 - 2020” Mặc dù cố gắng, song hạn chế mặt thời gian khảo sát nhƣ mặt kinh nghiệm thực tế, đề tài khơng tránh khỏi có thiếu sót định Số liệu Chi 64 nhánh cung cấp cịn hạn chế nên đề tài chƣa phân tích đầy đủ, sâu sắc tình hình cho vay nâng cao hiệu cho vay DN Chi nhánh Đề tài nghiên cứu đứng góc độ NH nên chƣa thể đánh giá cách xác, khách quan nghiệp vụ nâng cao hoạt động cho vay DN Chi nhánh Em mong nhận đƣợc góp ý, bảo nhiệt tình thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Hoàng Sơn (2018), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp CN NHNN Nam Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội Ngô Kim Phƣợng & Lê Hồng Vinh (2018), Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đỗ Đức Hiệp (2016), Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2015), Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Trần Thị Xuân Hƣơng & Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Trần Diễm Thi (2013), Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP Ngoại Thƣơng CN Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế Huế Website NHNN: a http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp Website tổng cục thống kê: a http://www.gso.gov.vn/Default.aspx 10 Website MB Bank: - http://www.mbbank.com.vn - http://beta.mbbank.com.vn/Pages/default.aspx 11 Website Chuyên gia tài chính: https://thebank.vn/tim-kiem.html?q=mbbank 66 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 12 Sean De Visser, “3 Effective Ways Financial Institutions Can Support Small Businesses”, 24/06/2019, https://www.fpsgold.com/blog/3-effective-ways- financialinstitutions-can-support-small-businesses 13 Victor Ekpu, (2011), Small Business Lending by Large and Small Banks: A Survey of the Literature, Paper presented at the Scottish Graduate Programme in Economics (SGPE) - PhD Annual Conference, Crieff, Scotland ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC PHƢƠNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI, CHI NHÁNH... sách để góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp MB Bank, chi nhánh Bình Dƣơng? ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tƣợng nghiên cứu: Hiệu cho vay KHDN nâng cao hiệu cho vay KHDN... thuyết Hiệu cho vay Ngân hàng thƣơng mại 5 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1) Hệ thống hóa lý luận hiệu cho vay nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 2) Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho