Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tuyên quang

Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang đã nhận thức được tầm quan trọng và đã triển khai nhiều hoạt động tăng cường huy độn

HOÀNG MAI HƯƠNG

TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2021

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129342771000000

HOÀNG MAI HƯƠNG

TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Phương

Hà Nội - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của bản thân Các số liệu được sử dụng và phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định và kết quả trình bày trong luận văn được thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực, khách quan

Học viên

Hoàng Mai Hương

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa học thạc sĩ này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể các Thầy cô giáo, những nhà nghiên cứu đang công tác tại Học viện Ngân hàng đã trang bị cho tôi kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để tôi có thể hoàn thành luận văn thạc sỹ của mình

Đặc biệt tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới Thầy Nguyễn Thanh Phương đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang đã tạo điều kiện giúp đỡ để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Tuyên Quang, ngày tháng năm 2021

Học viên

Hoàng Mai Hương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Khái niệm huy động vốn 7

1.1.2 Vai trò của huy động vốn 7

1.1.3 Các hình thức huy động vốn 8

1.1.4 Các kênh huy động vốn 13

1.2 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Quan niệm về tăng cường huy động vốn 15

1.2.2 Vai trò của tăng cường huy động vốn 15

1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn 16

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn 21

1.3 KINH NGHIỆM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 25

1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương mại 25

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 30

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 30

2.1.1 Sự hình thành và phát triển 30

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 31

2.1.3 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 34

2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 38

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn 38

2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 41

2.2.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 51

2.2.4 Thị phần huy động vốn 53

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 54

2.3.1 Những kết quả đạt được 54

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 63

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 69

3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 69

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 69

3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn của Chi nhánh 70

3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 71

3.2.1 Tiếp tục triển khai đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 71

3.2.2 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 73

3.2.3 Hoàn thiện tốt hoạt động marketing của Chi nhánh 78

3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân lực thực hiện hoạt động huy động vốn 81

3.3 KIẾN NGHỊ 84

3.3.1 Kiến nghị với BIDV 84

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86

KẾT LUẬN 88

TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ

1 Danh mục bảng

Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 35

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Tuyên Quang 37

Bảng 2.3 Quy mô huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 - 2020 39

Bảng 2.4 Huy động vốn theo kỳ hạn tại BIDV Tuyên Quang 42

Bảng 2.5 Huy động vốn theo loại tiền tại BIDV Tuyên Quang 44

Bảng 2.6 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại BIDV Tuyên Quang 45

Bảng 2.7 Huy động vốn theo hình thức huy động tại BIDV Tuyên Quang 47

Bảng 2.8 Bảng so sánh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân 48 Bảng 2.9 So sánh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang 48

Bảng 2.10 Kết quả thực hiện huy động vốn so kế hoạch tại BIDV Tuyên Quang 52

Bảng 2.11 Thị phần huy động vốn của BIDV Tuyên Quang và chi nhánh các NHTM khác trên địa bàn Tuyên Quang 53

Bảng 2.12 Kết quả khảo sát khách hàng về sản phẩm huy động vốn 56

của BIDV Tuyên Quang 56

Bảng 2.14 Kết quả khảo sát khách hàng về chính sách khách hàng 57

sử dụng sản phẩm huy động vốn của BIDV Tuyên Quang 57

Bảng 2.15 Kết quả khảo sát khách hàng về lãi suất sản phẩm huy động vốn của BIDV Tuyên Quang 59

Bảng 2.16 Kết quả khảo sát khách hàng về uy tín của BIDV Tuyên Quang 60

Bảng 2.17 Kết quả phát triển mạng lưới giao dịch tự động tại BIDV Tuyên Quang 61

Bảng 2.18: Thống kê số Chi nhánh, PGD, máy ATM, máy POS của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang tính đến thời điểm 31/12/2020 61

2 Danh mục hình Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của BIDV Tuyên Quang 32

3 Biểu đồ:

Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Tuyên Quang 32 Biểu 2.1: Tổng huy động vốn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 34 Biểu 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo thời hạn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn

2018 – 2020 42 Biểu 2.3: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 45 Biểu 2.4: Tỷ trọng huy động vốn theo kênh huy động của BIDV Tuyên Quang 50 Biểu 2.5: Thị phần huy động vốn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 53

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Thực hiện đường lối chủ trương phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm gần đây hệ thống ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng đã huy động được khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển kinh tế Trước yêu cầu phát triển ngày càng cao của xã hội, đòi hỏi các ngân hàng phải quan tâm, chú ý nhằm cải thiện; nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để tạo động lực cho phát triển kinh tế Như vậy, huy động vốn được coi là vấn

đề cốt lõi trong chiến lược phát triển, đồng thời cũng là vấn đề sống còn của các ngân hàng thương mại trong cạnh tranh cũng như hội nhập quốc tế

Bước sang năm 2020, thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã chứng kiến sự bùng phát khủng khiếp của dịch bệnh Covid-19, ảnh hưởng nặng nề đến mọi mặt hoạt động của con người, doanh nghiệp cũng như các ngân hàng thương mại (NHTM) Sức khỏe của các NHTM phụ thuộc rất lớn vào sức khỏe của doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung, vậy nên khi các doanh nghiệp và nền kinh tế bị ảnh hưởng của dịch Covid-19 thì các NHTM cũng bị ảnh hưởng trực tiếp nhất Số liệu thống kê cho thấy, từ tháng 2/2020, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại các TCTD đã giảm rõ rệt Cũng do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, cơ hội đầu tư

và kinh doanh thu hẹp, rủi ro ở mức độ lớn, tăng trưởng tín dụng đối với nền kinh tế của các NHTM khó khăn nên các NHTM lần lượt giảm mạnh lãi suất huy động vốn

Do lãi suất giảm mạnh nên nhiều người chuyển sang kênh đầu tư mua trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư cổ phiếu, đầu tư bất động sản, mua vàng… Điều này khiến tiền gửi dân cư tại NHTM giảm mạnh

Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang đã nhận thức được tầm quan trọng và đã triển khai nhiều hoạt động tăng cường huy động vốn như triển khai đa dạng hóa sản phẩm huy động, phát triển kênh phân phối, thực hiện linh hoạt lãi suất huy động tuy nhiên, kết quả tăng cường huy động vốn còn bộc lộ nhiều hạn chế bất cập như: thị phần huy động vốn còn thấp so với các NHTM trên địa bàn; quy mô nguồn vốn huy động chưa đạt kế hoạch đề ra; tốc độ phát triển quy mô vốn huy động có xu

hướng giảm dần; đối tượng khách hàng chưa phong phú

Từ những lý do trên, em lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại

Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang” cho luận văn cao học của mình

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là một lĩnh vực nghiên cứu rộng và được tiếp cận dưới nhiều khía cạnh khác nhau Thời gian gần đây có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại khác nhau Một số công trình gần đây liên quan đến vấn đề nghiên cứu gồm:

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” của tác giả Phạm Thu

Hoài (2020), Trường Đại học thương mại Luận văn đã phân tích làm rõ những vấn

đề cơ bản liên quan đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại như nhận tiền gửi, huy động nguồn vốn khác cùng với phương pháp đánh giá hiệu quả của huy động vốn và những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn của chi nhánh thông qua các chỉ tiêu đánh giá như: quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng, chi phí huy động, những nguyên nhân khách quan và chủ quan tác động tới hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Từ đó, tác giả đưa ra mục tiêu huy động vốn trong những năm tới cũng như cơ hội và thách thức mà chi nhánh phải đối mặt Luận văn đề cập tới một số giải pháp về chính sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự, công nghệ được đề ra với mục tiêu tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu” của tác giả Vương Thị Minh

Trang (2019), Trường Đại học Thương Mại Luận văn nêu lên cơ sở lý luận chung

về Ngân hàng thương mại, về khái niệm, vai trò của huy động vốn và nguồn vốn trong ngân hàng Nghiên cứu tình hình phát triển huy động vốn của ngân hàng thương mại, các nhân tố chủ quan cũng như khách quan tác động lên khả năng thu hút vốn và huy động vốn trong hoạt động huy động vốn của tại Ngân hàng Trên cơ

sở đó, luận văn phân tích thực trạng năng lực huy động vốn trong huy động vốn của

tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu Qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Trên cơ sở mục tiêu, định hướng chiến lược và một số dự báo cho hoạt động huy động vốn của tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển huy động vốn tại tại Ngân hàng đến năm 2025

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển huy động vốn cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” của tác giả Ngô

Thị Phương Hà (2019), Đại học Kinh tế Đà Nẵng đã đi sâu nghiên cứu về đối tượng khách hàng cá nhân, phân tích vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân trên địa bàn đối với hoạt động của ngân hàng để từ đó đưa ra giải pháp nhằm phát triển huy động vốn từ cá nhân trên địa bàn

Luận văn thạc sĩ Kinh doanh và quản lý “Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội” của Nguyễn Thị Thanh Loan (2015) Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về

công tác huy động vốn của ngân hàng hàng thương mại như các các hình thức huy động vốn, tổ chức, quản lý huy động vốn của ngân hàng hàng thương mại, đặc biệt tác giả làm rõ các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của ngân hàng hàng thương mại; Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội; Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh

Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng “Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” của Trần Ngọc An (2015) Luận văn đã

khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam; trong đó đưa ra 3 tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn là Quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động vốn Luận văn đã đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội

Việt Nam từ năm 2012 – 2014 Trên cơ sở chiến lược phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020, tác giả Trần Ngọc An đã đề xuất 5 giải pháp và 3 kiến nghị với các cơ quan Các giải pháp đều hướng đến tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Những công trình này đã có những đóng góp quan trọng trong việc giải quyết những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn Các tác giả đã tiếp cận nghiên cứu hoạt động huy động vốn, phát triển huy động vốn từ nhiều góc độ khác nhau Bộ giải pháp mà các tác giả đưa ra cơ bản nhằm phát triển huy động vốn tại các ngân hàng nghiên cứu Tuy nhiên, mỗi nghiên cứu chỉ tập trung đưa ra những giải pháp khắc phục cho tồn tại hiện có trong những ngân hàng mà chưa quan tâm nhiều đến điều kiện áp dụng những giải pháp đó vào thực tế của ngân hàng

Trong điều kiện kinh tế thị trường vận động liên tục, luôn đổi mới và phát triển nên mỗi công trình nghiên cứu lại có giá trị tại một thời điểm nhất định Hơn nữa, do đặc điểm khác nhau của mỗi ngân hàng và hiện nay Ngân hàng Thương mại

Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang chưa có công trình nghiên cứu riêng dành cho Chi nhánh nhằm tăng cường huy động vốn Do đó, việc

chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang” là cần thiết, có ý nghĩa khoa

Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp:

Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng biểu, báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán hàng năm của Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang…; Tổng hợp dữ liệu từ bên ngoài như các sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, các bài luận văn, chuyên

đề đã có, thông tin nội bộ ngân hàng có liên quan đến huy động vốn của NHTM

- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp:

Số liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp thông qua các phiếu điều tra được thiết

kế trước dưới dạng bảng hỏi Đối tượng khảo sát, điều tra là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang (BIDV Tuyên Quang) Đây là những khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm huy động vốn tại Chi nhánh Điều này sẽ giúp cho việc khảo sát được khách quan, phản ánh chính xác ý kiến của khách hàng về công tác huy động vốn của BIDV Tuyên Quang Từ đó, giúp cho Chi nhánh tăng cường huy động vốn tiền gửi trong thời gian sắp tới

Quy mô khảo sát: 150 khách hàng cá nhân và 50 khách hàng doanh nghiệp

Số phiếu phát ra: 200 phiếu; Số phiếu thu về: 200 phiếu; Số phiếu hợp lệ:

200 phiếu

Phương pháp khảo sát: Chọn ngẫu nhiên khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong danh sách khách hàng của Chi nhánh

Các thức phát phiếu: Phát phiếu khảo sát đã được thiết kế sẵn cho khách hàng trực tiếp tại quầy giao dịch của Chi nhánh và thu lại phiếu ngay sau khi khách hàng điền thông tin xong

Thời gian tiến hành khảo sát: Từ 10/5/2021 – 30/6/2021

- Phương pháp xử lý số liệu:

Việc xử lý và tính toán số liệu được thực hiện trên máy tính theo phần mềm thống kê thông dụng EXCEL Các số liệu được tổng hợp, chọn lọc hợp lý thành các yếu tố cần thiết, có cơ sở khoa học

- Phương pháp phân tích số liệu:

+ Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích

thực trạng tăng cường huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang

+ Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được từ các báo cáo khác nhau qua đồ thị và các bảng số liệu Qua đó thể hiện rõ ràng để so sánh, đánh giá thực trạng huy động vốn của BIDV Tuyên Quang theo các năm

+ Phương pháp so sánh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả huy động vốn tại BIDV Tuyên Quang Từ đó có thể đưa ra những đánh giá tình hình huy động vốn và tăng cường huy động vốn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 + Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại của tăng cường huy động vốn của BIDV Tuyên Quang nhằm đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Chi nhánh

6 Cấu trúc của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng hay còn gọi là nghiệp

vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức,

cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật [7]

Theo chương 3, mục 1, Luật các tổ chức tín dụng (2010) của Việt Nam quy định

4 hình thức của hoạt động huy động vốn:

1 Nhận tiền gửi

2 Phát hành giấy tờ có giá

3 Vay vốn của các tổ chức tín dụng

4 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước [16]

Theo quan điểm của tác giả: Huy động vốn là hoạt động của các NHTM mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, đảm bảo sự vận hành bình thường, liên tục, đúng quy định của pháp luật

1.1.2 Vai trò của huy động vốn

Huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng xét một cách toàn diện huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng Không có hoạt

động huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM

Đối với NHTM, huy động vốn là cơ sở chính góp phần mang lại vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư… do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lường sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng

Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho ngân hàng

Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho những khoản tiền của họ được sinh lợi, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tương lai Ngoài ra, nó cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có

cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ thanh toán, tín dụng…

Đối với nền kinh tế, huy động vốn giúp cho việc chu chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, đồng thời cũng là nơi cung cấp phân phối hàng hóa cho thị trường tài chính tiền tệ, từ đó thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cơ bản của các NHTM hay còn gọi là hoạt động tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và dân cư trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Chính vì vậy, việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết đối với NHTM Sau đây là một số hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế hiện nay:

1.1.3.1 Huy động tiền gửi

Trong điều kiện cạnh tranh, hoạt động huy động tiền gửi của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Vì vậy để quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn tiền gửi huy động được, NHTM đã phân chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau theo các tiêu thức và mục đích cụ thể như sau:

(1) Theo kỳ hạn huy động

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của người gửi tiền Đây là tiền của cá nhân và các tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để đảm bảo an toàn hoặc hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng

Với tiền gửi không kỳ hạn khách hàng có thể rút ra bất cứ khi nào mà không cần báo trước về thời hạn và số lượng Do đó tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động nhiều nhất, ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô có thể huy động được và vì vậy tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất rất thấp hoặc không được trả lãi

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng

có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền và khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Tuy nhiên do áp lực cạnh tranh, các NHTM cho phép khách hàng rút trước thời hạn, tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp Mục đích của người gửi tiền là an toàn, hưởng lãi và một số mục đích khác như sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố vay vốn, bảo lãnh, … Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn dài và lãi suất cao Đây là loại tiền gửi có tính ổn định, ngân hàng

có thể sử dụng phần lớn số dư vào mục đích kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

(2) Theo mục đích gửi tiền

- Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt càng trở nên phổ biến hơn Cá nhân

và các tổ chức đều có thể mở tài khoản giao dịch tại NHTM và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép theo lệnh của chủ tài khoản Tiền gửi thanh toán là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào Tuy nhiên, do có sự không khớp nhịp giữa xuất và

nhập trên mỗi tài khoản của các khách hàng làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo ra số dư

mà ngân hàng có thể sử dụng một phần làm vốn kinh doanh với chi phí thấp

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm bản chất là một phần thu nhập của cá nhân người lao động tạm thời chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Số tiền lãi này được ngân hàng tính toán dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn gửi Tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi

và rút tiền, khách hàng được hưởng mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động vốn truyền thống, có tính chất phân tán, nhỏ lẻ nhưng quy mô tiềm năng lại rất lớn và có tính ổn định cao do đó nó là nguồn tiền quan trọng của các NHTM trong điều kiện hiện nay Vì vậy, các NHTM cần cung cấp các hình thức tiết kiệm hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng, phong phú

và phức tạp của đối tượng dân cư nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng

(3) Theo đối tượng huy động

- Tiền gửi từ khách hàng dân cư

Tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng,

để đảm bảo an toàn hay để hưởng lãi

- Tiền gửi từ khách hàng là tổ chức

+ Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán với mục đich nhờ ngân hàng thực hiện thanh toán hộ hoặc mở tài khoản tền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn trên hợp đồng

và thường thời hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao

+ Tiền gửi của các ngân hàng và TCTD khác: để đảm bảo khả năng thanh toán hoặc nhờ thanh toán hộ nằm trong chiến lược sử dụng vốn của mình các ngân hàng thường có giao dịch nhận tiền gửi qua nhau Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là một khách hàng và được hưởng những quyền lợi như một khách hàng gửi tiền thông thường

(4) Theo loại tiền huy động

- Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương

mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm

- Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi bằng nội tệ, các ngân hàng còn

nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ, chủ yếu là ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY, GBP, FRF… Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế các NHTM có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ cũng là một phương thức đa dạng hóa về phương thức huy động vốn của các NHTM

1.1.3.2 Phát hành các công cụ nợ

Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định

Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng

hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục đích thanh khoản Các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất của chúng thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức

độ rủi ro của nó cũng thấp

Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành

theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng Vốn này chỉ chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lại có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ trung dài hạn của ngân hàng, với các

cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán vào những thời gian xác định Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu… Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kỳ phiếu được phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi ngân hàng

1.1.3.3 Đi vay ngân hàng thương mại khác và ngân hàng nhà nước

Nguồn vốn đi vay NHTM và NHNN là bộ phận nguồn vốn được hình thành

trên cơ sở đi vay từ các NHTM khác và từ NHNN hay còn gọi là vay trên thị trường tiền tệ Khi có nhu cầu sử dụng nhiều hơn quy mô của các nguồn vốn nêu trên, các NHTM sẽ phải vay trên thị trường tiền tệ để đảm bảo khả năng thanh toán và hiệu quả kinh doanh Do vậy, ở các nước phát triển, nguồn đi vay không chỉ vừa rất phổ biến mà còn rất thường xuyên Tuy quy mô và tỷ trọng của nguồn vốn này không lớn song sự hình thành và phương thức giao dịch của các NHTM đã tạo điều kiện cho sự hình thành và phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng rất sôi động và ngày càng có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định lãi suất và hoạch định chính sách và quản lý hoạt động của toàn bộ hệ thống NHTM

1.1.3.4 Các hình thức huy động vốn khác

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM còn có các nguồn khác như: Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán, tiền tạm giữ, tiền đang chuyển và các khoản khác NHTM cũng có thể sử dụng những hình thức huy động

vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ nền kinh tế, từ nước ngoài thông qua các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ hoặc đứng ra làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán, làm đại lý bảo hiểm, làm đại lý uỷ thác đầu tư

1.1.4 Các kênh huy động vốn

1.1.4.1 Kênh huy động tiền gửi

Hiện nay, các NHTM thực hiện việc huy động vốn của khách hàng thông qua nhiều kênh huy động như: kênh truyền thống huy động trực tiếp qua trụ sở các chi nhánh, phòng giao dich ; kênh giao dịch điện tử

- Huy động vốn qua kênh truyền thống: đây là kênh huy động chính, phổ biến

của các NHTM Thông qua trụ sở chính, các chi nhánh và phòng giao dịch cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi cho khách hàng Việc huy động vốn qua kênh này cần phải có sự làm việc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng tại trụ sở, chi nhánh hay các phòng giao dịch của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi qua kênh huy động này

Kênh huy động truyền thống có nhiều ưu điểm như: tính ổn định tương đối cao, dễ dàng thu hút khách hàng thỏa mãn được những nhu cầu cụ thể của khách vì nhân viên có thể hiểu hơn về khách hàng, từ đó thuyết phục họ, có thể giải đáp trực tiếp các thắc mắc của khách hàng, gây được thiện cảm với khách hàng nhưng bên cạnh đó cũng tồn tại các nhược điểm như: Ngân hàng thụ động vì phải kêu gọi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Chi phí đầu tư xây dựng chi nhánh lớn Đòi hỏi phải có lực lượng nhân viên đông đảo và đội ngũ cán bộ quản lý tốt Hạn chế về thời gian giao dịch, hạn chế về số lượng giao dịch, có thể gây ra tình trạng hàng chờ quá nhiều khiến khách hàng không hài lòng

Do đó, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch

vụ qua kênh phân phối này

- Kênh huy động vốn hiện đại (Kênh giao dịch điện tử)

Một phương thức huy động mới, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi của

ngân hàng đến khách hàng gửi tiền bằng internet banking giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí mà ngân hàng cũng không cần thiết phải đầu tư nhiều vào việc xây dựng thêm các chi nhánh và thuê nhân sự tốn kém

Ưu điểm của kênh điện tử: Đối với khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, không cần phải đến ngân hàng vẫn sử dụng được các dịch vụ của ngan hàng

ở mọi nơi Đối với ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ mới hiện đại, có khả năng nâng cấp mở rộng liên tục Tăng cường khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt hơn Qua đó, tăng nhanh lợi nhuận của ngân hàng; tiết kiệm

về nhân sự, cán bộ quản lý và thời gian xử lý giao dịch; nâng cao uy tín, tạo lợi thế cạnh tranh trước đối thủ

Nhược điểm: hình thức này cần có hệ thống mạng Internet, công nghệ thông tin phát triển Đối với khách hàng phải biết sử dụng công nghệ, khi giao dịch chú ý đến tính bảo mật của tài khoản vì có thể bị đánh cắp mật khẩu tài khoản của mình khi giao dịch trực tuyến Đối với ngân hàng quy trình áp dụng và triển khai ban đầu khá khó khăn vì cần phải có các thông tin dữ liệu về khách hàng và hệ thống phần mềm xử lý phức tạp

1.1.4.2 Kênh huy động vốn vay

Khi cần vốn thì các NHTM có thể đi vay trực tiếp từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng nước ngoài, từ công ty mẹ, vay vốn điều chuyển trong cùng hệ thống, Nhưng dù vay ở nguồn nào thì nhìn chung chi phí cho các khoản vay trực tiếp thường cao hơn chi phí phải trả cho các hình thức huy động vốn khác Tuy nhiên nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu cân đối nguồn vốn của các Chi nhánh tại những thời điểm nhất định

NHTM cũng có thể vay thông qua kênh phát ành giấy tờ có giá, là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ như: Chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu,… Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thường việc phát hành được thực hiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toàn hệ thống của NHTM giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

1.2 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm về tăng cường huy động vốn

Huy động vốn không chỉ là một nghiệp vụ truyền thống mà nó còn là một trong những hoạt động chủ yếu, một khâu rất quan trọng trong kinh doanh ngân hàng góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng Do đó trong mọi thời kỳ, tăng cường huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM quan tâm đẩy mạnh

Đứng trên giác độ của ngân hàng thì việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Tăng cường huy động vốn là hoàn thiện, đổi mới, bổ sung những biện pháp huy động vốn, làm cho khách hàng hài lòng và hạn chế rủi ro, qua đó đạt mục tiêu gia tăng quy mô, thay đổi cơ cấu, và tiết kiệm chi phí

Theo tác giả, tăng cường huy động vốn là gia tăng về quy mô huy động vốn

và tỷ trọng đóng góp trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, tăng thị phần huy động vốn trên thị trường, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý, hoàn thành kế hoạch huy động vốn, đảm bảo an toàn và tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Tăng cường huy động vốn là việc các NHTM sử dụng các phương pháp, cách thức khác nhau để huy động vốn nhằm gia tăng về quy mô huy động vốn, tăng

số lượng khách hàng có số dư tiền gửi và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại NHTM Từ đó, thị phần huy động vốn của NHTM ngày càng tăng lên

1.2.2 Vai trò của tăng cường huy động vốn

Với bất kỳ một đơn vị kinh doanh, vốn luôn là nguồn lực quan trọng Tuy nhiên, không giống như các đơn vị kinh doanh khác, trong các NHTM, huy động vốn là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng bậc nhất Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn là nhu cầu quan trọng và cần thiết đối với bất kỳ một NHTM nào Việc đẩy mạnh huy động vốn giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong

xã hội, mang lại lợi ích cho NHTM trong việc:

Mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động khác: Tùy vào quy mô và cơ cấu huy động vốn mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu tín dụng Quản lý tốt nguồn vốn sẽ giúp các NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội,

huy động vốn lớn, ngân hàng đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay Ngược lại, khả năng vốn hạn hẹp, ngân hàng sẽ không phản ứng nhanh nhạy trước những biến động của lãi suất Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn để có một nguồn vốn đủ dồi dào sẽ giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu xin vay của khách hàng, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán cũng như các dịch vụ khác

Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao uy tín của ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển, mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn Một ngân hàng có uy tín sẽ tạo được lòng tin đối với khách hàng đến giao dịch hơn Uy tín đó một phần được thể hiện nhờ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu Mà khả năng thanh toán đó chỉ có được khi ngân hàng

có một nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng được nhu cầu chi trả cho khách hàng bất cứ khi nào họ cần

Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Ngày nay, bên cạnh sự tồn tại của các ngân hàng quốc doanh, sự xuất hiện của các NHTM cổ phần, cũng như các TCTD nước ngoài ngày càng nhiều, làm cho mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn sẽ giúp các ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong thị trường, đảm bảo nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng một cách ổn định, bền vững, thỏa mãn tốt nhất các dịch

vụ khách hàng, nâng cao thị phần, uy tín và tạo cơ hội phát triển cho ngân hàng Hơn nữa, với một nguồn vốn dồi dào, ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các mức lãi suất cho vay mềm mỏng, hợp lý nhằm thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM

1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn

1.2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của huy động vốn

Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong

đó huy động vốn là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù

hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu

tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi huy động vốn luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay và đầu

tư và mất đi sự chủ động của mình

Tốc độ tăng trưởng của huy động vốn có thể tính theo chỉ tiêu sau:

Tốc độ tăng trưởng VHĐ = Tổng VHĐ được năm n - Tổng VHĐ năm n-1 x 100%

Tổng huy động vốn năm n-1 Huy động vốn tăng trưởng ổn định theo thời gian sẽ đáp ứng nhu cầu tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn phù hợp với quy mô và nhu cầu của mình, thì giả sử như khi có một lượng tiền lớn bị rút ra cũng sẽ không gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, ngân hàng sẽ không gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản Huy động vốn tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế

uy tín và thương hiệu của ngân hàng Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng như uy tín mới có thể giữ được mức tăng trưởng về huy động vốn ổn định qua các năm Tính ổn định của huy động vốn quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời hạn tín dụng Nó phản ánh khả năng tìm kiếm các khoản

nợ mới nhanh chóng với lãi suất thấp nhằm tăng cường khả năng thanh khoản cho ngân hàng Huy động vốn tăng trưởng ổn định sẽ tạo lập và định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả

1.2.3.2 Cơ cấu nguồn huy động vốn

Cơ cấu huy động vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận Thông qua việc xác định cơ cấu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh

Có thể đánh giá cơ cấu huy động vốn thông qua chỉ tiêu:

- Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn

Kỳ hạn của nguồn vốn là cơ sở để xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Khi nói đến kì hạn của nguồn chúng ta quan tâm đến kì hạn danh nghĩa, kì hạn thực tế và khả năng chuyển hoán kì hạn của nguồn Các khoản nợ của ngân hàng thường gắn liền với kì hạn nhất định, đó là kì hạn danh nghĩa của nguồn Các kì hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, nguồn có kì hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền đều cố gắng duy trì kì hạn danh nghĩa để hưởng mức lãi suất cao nhất Cho nên, kì hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn vốn Để cho vay và đầu tư dài hạn, các

ngân hàng cần duy trì tính ổn định của nguồn tiền

Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn = Khối lượng VHĐ theo kỳ hạn x 100%

Tổng nguồn VHĐ

- Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền

Cơ cấu vốn theo loại tiền của ngân hàng bao gồm vốn nội tệ và ngoại tệ Vốn nội tệ phục vụ cho nhu cầu tín dụng trong nội địa, còn vốn ngoại tệ thì chỉ những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu mới được ngân hàng cho vay, thanh toán hộ Ngân hàng chỉ có thể chuyển đổi 15% số vốn ngoại tệ huy động được sang VNĐ để cho vay Một khi nhu cầu vốn nội tệ tăng lên nhưng không đủ đáp ứng, trong khi nguồn ngoại tệ lại dư thừa, vẫn phải trả lãi sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng Như vậy, chính nhu cầu sử dụng vốn nội tệ hay ngoại tệ sẽ ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn nội tệ, ngoại tệ của ngân hàng

Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền = Khối lượng VHĐ theo loại tiền x 100%

Tổng huy động vốn

- Tỷ trọng huy động vốn:

Tỷ trọng từng nguồn VHĐ = Khối lượng từng nguồn VHĐ x 100%

Tổng huy động vốn Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lí trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bào một tỷ lệ hợp lí giữa huy động vốn ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ… Mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng

biệt trong việc huy động và khai thác, do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo

sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ

an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu huy động vốn phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài, điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường, để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời

- Cơ cấu huy động vốn động theo đối tượng

Chỉ tiêu này phản ánh tỉ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động bao gồm:

Vốn huy động từ dân cư: Đây là nguồn huy động thường chiếm tỉ trọng cao

trong tổng huy động vốn của các NHTM do lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư thường khá dồi dào

Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác: huy động vốn

từ nguồn này thường có tỉ trọng rất thấp vì chi phí huy động cao mặc dù huy động khá dễ dàng

Huy động vốn từ tổ chức kinh tế :Nguồn tiền này thường chiếm tỉ trọng nhỏ

hơn so với tiền gửi từ dân cư và hầu hết tồn tại dưới dạng tiền gửi thanh toán Do vậy, ngân hàng chỉ phải bỏ ra một khoản chi phí thấp để sử dụng khoản tiền này

Mỗi nguồn huy động tiền gửi đều có những thuận lợi và khó khăn riêng trong quá trình huy động cũng như sử dụng Vì vậy, các NHTM cần phải xây dựng một chiến lược huy động vốn tiền gửi hiệu quả để gia tăng lợi nhuận tối đa và giảm chi phí xuống mức thấp nhất có thể

Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng = Khối lượng VHĐ theo đối tượng x 100%

Tổng nguồn VHĐ

- Cơ cấu huy động vốn theo kênh huy động:

Nguồn vốn huy động theo kênh truyền thống (huy động vốn trực tiếp tại trụ

Chỉ tiêu này cho biết số vốn huy động trực tiếp tại trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn huy động đƣợc của NHTM Đây là kênh truyền thống nên hầu nhƣ chỉ tiêu này cho giá trị khá cao

Tỷ trọng VHĐ theo kênh

Khối lƣợng VHĐ theo kênh hiện đại

x 100% Tổng huy động vốn

Chỉ tiêu này cho biết số huy động vốn qua kênh hiện đại (thông qua giao dịch điện tử) chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn huy động vốn đƣợc của NHTM Hiện nay, với sự phát triển mạnh của công nghệ ngân hàng, các NHTM đang đẩy mạnh hình thức huy động vốn qua kênh này, tỷ trọng huy động vốn vốn theo kênh hiện đại càng cao chứng tỏ công nghệ ngân hàng của NHTM càng cao

1.2.3.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn là tỷ lệ so sánh giữa huy động vốn thực tế trong một thời gian với huy động vốn kế hoạch đề ra trong cùng khoảng thời gian ấy

Tỷ lệ này đƣợc xác định qua công thức:

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy

Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn >=100 ngân hàng đã hoàn thành hoặc vƣợt kế hoạch huy động vốn

Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn <100 ngân hàng không hoàn thành kế hoạch

Thị phần huy động vốn của NHTM là huy động vốn mà NHTM chiếm lĩnh trên thị trường và được tính theo công thức:

Thị phần nguồn VHĐ trên địa

bàn (khu vực) =

Nguồn VHĐ của NHTM

x 100% Tổng nguồn VHĐ của các NHTM

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn

1.2.4.1 Nhân tố chủ quan

- Uy tín, hình ảnh của ngân hàng

Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng huy động vốn và tiết kiệm chi phí huy động từ

đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Một ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình

- Chính sách của ngân hàng trong việc huy động vốn

Trên cơ sở những thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thể đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách

về huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất; các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng; các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ; các chính sách về tổ chức kỹ thuật; các chính sách trong phục vụ và giao tiếp, …

- Chính sách Marketing

Việc phân đoạn thị trường, giúp ngân hàng tập trung huy động ở những phân đoạn thị trường thuận lợi, có biện pháp và áp dụng hình thức phù hợp từng loại đối tượng sẽ làm tăng quy mô và hiệu quả huy động vốn Ngược lại sẽ có thể mất dần thị trường và giảm hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng có nhiều sản phẩm dịch vụ rất hấp dẫn nhưng nếu các thông tin

về sản phẩm không được quảng bá rộng rãi tới khách hàng thì sẽ không thu hút

được khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Do vậy, hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả là phải tạo được hình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết, tạo ấn tượng tốt về hình ảnh, chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu các dịch vụ rõ ràng, dễ hiểu, thủ tục đơn giản để thu hút khách hàng gửi tiền tới ngân hàng Ngoài ra, chiến lược marketing hợp lí có thể kích thích nhu cầu của khách hàng, lôi kéo khách hàng của các đối thủ cạnh tranh đến giao dịch tại ngân hàng

- Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng cũng tác động đến hoạt động huy động vốn Nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ làm giảm khả năng thu hút vốn Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp, khách hàng dễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng thì có nhiều cơ hội trong việc thu hút các khách hàng tiềm năng Mạng lưới các chi nhánh ở đây có thể xem như mạng lưới kênh phân phối trong hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới của ngân hàng phải đảm bảo việc đầu tư đúng hướng, tránh dàn trải, lãng phí

- Áp dụng tiên bộ công nghệ ngân hàng

Nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin đã xuất hiện nhiều dịch vụ, hình thức huy động vốn mới cho các ngân hàng: Internet banking, Phone banking, thẻ ATM,

hệ thống thanh toán điện tử, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

- Cơ sở vật chất kỹ thuật

Đây là một trong các nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả Đó là mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù, vị trí, hệ thống thông tin

và thiết bị khác

- Năng lực của nhân viên, cán bộ ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn

1.2.4.2 Nhân tố khách quan

- Môi trường pháp lý và chính sách của Chính phủ

Các NHTM trong quá trình hoạt động chịu sự kiểm tra giám sát của NHNN

là một cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ Đây là cơ quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ như: phát hành tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý

dự trữ ngoại tệ, soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh ngân hàng và các tổ chức tính dụng, xem xét việc thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng, quản lý các NHTM nhà nước NHTM huy động vốn tiền gửi sau đó lại cho vay trên thị trường hoặc để đầu tư thu lợi nhuận Tuy nhiên, không phải tất cả tiền huy động được đều đem cho vay và tái đầu tư Theo quy định của NHNN thì NHTM phải tuân thủ quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro Bên cạnh đó NHNN cũng quy định về mức lãi suất cơ bản Điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các NHTM Các NHTM được cho vay với lãi suất không quá 150% lãi suất cơ bản nên nếu lãi suất này giảm xuống thì tương đương với trần lãi suất cho vay cũng giảm xuống ảnh hưởng đến lãi suất huy động vốn Lãi suất huy động vốn giảm kéo theo nguồn vốn huy động được cũng giảm theo và gây ra tâm lý không tốt cho người gửi tiền ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

- Môi trường Kinh tế - Xã hội

Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi trong xã hội

và những người có nhu cầu về vốn Nếu môi trường kinh tế xã hội không ổn định, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, đình trệ trong sản xuất thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp khó khăn, không cho vay được, không thu hồi được nợ, phải gia hạn nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh

Môi trường kinh tế xã hội bất ổn cũng ảnh hường đến tâm lý người gửi tiền, khi lạm phát cao, đồng tiền mất giá, người gửi tiền không muốn gửi tiết kiệm do lãi suất danh nghĩa nhỏ hơn nhiều so với tỷ lệ lạm phát danh nghĩa dẫn đến lãi suất thực âm Ngược lại nếu tình hình kinh tế xã hội ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập của người dân ổn định dẫn đến hoạt động của ngân hàng cũng dễ dàng và ổn định hơn

- Tâm lý và thói quen của khách hàng

Tâm lý và thói quen của khách hàng ảnh hưởng đến cơ cấu và tỷ trọng nguồn vốn huy động của ngân hàng Nếu khách hàng tin tưởng vào độ an toàn của ngân hàng, họ sẽ muốn gửi tiền của mình vào mặc dù có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác Trong trường hợp ngược lại, dù sản phẩm có đa dạng và mức lãi suất cạnh tranh đến đâu nhưng không tạo cho khách hàng sự tin tưởng thì cũng không huy động được Thói quen của khách hàng quyết định kỳ hạn gửi và loại tiền gửi vào Nếu khách hàng ưa thích một kỳ hạn mà ngân hàng không đáp ứng được thì cũng không thể huy động được vốn Bên cạnh đó nếu khách hàng có thói quen thực hiện giao dịch qua ngân hàng thì khả năng ngân hàng huy động được tiền gửi của khách hàng là rất cao Đó là lý do tại sao các NHTM hiện nay luôn quan tâm đến nhu cầu và mong muốn của khách hàng để triển khai các sản phẩm phù hợp

- Sự cạnh tranh của các đối thủ

Trong quá trình hoạt động, mỗi NHTM phải chia sẻ thị phần của mình không chỉ với các đối thủ bên ngoài mà còn trong chính hệ thống của ngân hàng đó Việc cạnh tranh gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình thu hút tiền gửi của khách hàng Để chiến thắng các đối thủ của mình, các ngân hàng phải bỏ thêm nhiều chi phí như chi phí marketing để xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao trình độ và thái độ nhân viên… bên cạnh

đó cũng phải tăng lãi suất huy động trong giới hạn cho phép để thu hút thêm khách hàng Điều này làm tăng chi phí huy động vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên các ngân hàng không bao giờ lựa chọn con đường cạnh tranh bằng lãi suất huy động vì điều này không những không có lợi mà đôi khi lại gây hậu quả không mong muốn

- Sự phát triển đa dạng của các loại hình đầu tư

Sự phát triển của thị trường chứng khoán là một kênh thu hút lượng vốn từ dân chúng Luật đầu tư trong nước thông thoáng cùng với sự hấp dẫn của các hình thức đầu tư khác như bất động sản, vàng… đã dẫn đến sự sụt giảm của kỳ vọng thu hút tiền gửi của ngân hàng cả về Đồng Việt Nam (VND) và ngoại tệ từ công chúng

và các tổ chức kinh tế

Trong khi lãi suất ngân hàng thường xuyên có sự biến động, lạm phát ở mức cao, bên cạnh đó chính sách điều hành tỷ giá chưa thực sự hiệu quả, giá vàng, bất động sản, ngoại tệ biến động liên tục khiến cho việc gửi tiết kiệm không còn là kênh đầu tư ưa thích của dân chúng

1.3 KINH NGHIỆM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang

Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang luôn chú trọng vào hoạt động huy động vốn, coi đây là chính sách hàng đầu trong hoạch định chiến lược và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong những năm qua, chi nhánh đã áp dụng các hình thức huy động vốn, lãi suất linh hoạt, các dịch vụ tiện ích và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ do

đó đã làm tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh

Trong 5 năm từ năm 2015 đến năm 2020 tổng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang đã có sự tăng trưởng về

cả quy mô và tỷ lệ Để huy động vốn hiện tại Chi nhánh sử dụng một số hình thức huy động cụ thể như:

- Tiền gửi không kỳ hạn gồm: Tiền gửi thanh toán cá nhân; Tiền gửi thanh toán của tổ chức; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn gồm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho cá nhân; Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường; Tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt; Tiết kiệm tích lũy

- Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức gồm: Tiền gửi có kỳ hạn thông thường của

tổ chức; Tiền gửi đầu tư đa năng

- Phát hành giấy tờ có giá

Trong hoạt động huy động vốn Chi nhánh chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi và chi phí liên quan khác Chi phí trả lãi xét với tương quan thu lãi tương đối hợp lý, luôn đảm bảo chênh lệch thu chi lãi dương trong 5 năm qua, đạt mức tăng trưởng ổn định, góp phần tăng lợi nhuận của Chi nhánh Lãi suất huy động bình quân luôn theo sát diễn biến thị trường và tuân thủ theo quy định của NHTM

Để đạt được những kết quả trên là do:

- Chi nhánh đã thực hiện theo chính sách huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đa dạng đối tượng khách hàng, có chính sách phí và lãi suất linh hoạt phù hợp đối với các khách hàng FDI, tập trung khai thác và phát triển mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân bằng các chương trình, sản phẩm hấp dẫn và linh hoạt đảm bảo tuân thủ theo quy định của NHNN nhưng vẫn đưa đến cho khách hàng mức lãi suất cạnh tranh so với các NHTM khác cùng địa bàn

- Chi nhánh rất chú trọng đến các chương trình khuyến mại, quà tặng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm Ngoài các sản phẩm gửi dự thưởng với mức ưu đãi cao, giúp khách hàng có cơ hội nhận các giải thưởng giá trị, chi nhánh còn dành riêng lượng lớn quà tặng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm thông thường như: bát đĩa, dụng cụ gia đình, áo mưa, mũ bảo hiểm có in thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam… Trong giai đoạn NHNN khống chế mức lãi suất trần, lãi suất huy động của các NHTM không có sự khác biệt nhiều Thông qua chất lượng dịch vụ, các chương trình quà tặng, khuyến mại, chi nhánh đã thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền

Bên cạnh đó, Chi nhánh thường xuyên tổ chức hội nghị, tri ân khách hàng để nắm bắt những ý kiến xây dựng của khách hàng về cách thức phục vụ, chất lượng dịch vụ của ngân hàng, nhằm đưa ra các giải pháp kịp thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ

- Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ, cử cán bộ nhân viên đi học nâng cao trình độ chuyên môn Tổ chức các hoạt động ngoại khóa nhằm nâng cao tính đoàn kết trong tập thể, xây dựng một đội ngũ cán bộ có tác phong lịch sự, tận tình, chu đáo, tạo niềm tin và ấn tượng tốt cho khách hàng khi đến giao dịch

Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Chi nhánh cũng đang gặp phải một số khó khăn cần khắc phục:

- Cơ cấu của nguồn vốn về kỳ hạn còn nhiều bất cập, chưa hợp lý làm cho Chi nhánh rất bị động trong việc sử dụng vốn ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản, hiệu quả sử dụng vốn không cao

- Tiền gửi tổ chức kinh tế thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô còn thấp

Nguyên nhân là do: Chi nhánh chưa chú trọng vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp trong nước; Chưa đa dạng hóa sản phẩm; Công tác chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng ưu tiên còn hạn chế; Công tác tiếp thị, quảng cáo chưa đạt hiệu quả; Chưa chủ động về lãi suất, lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt và hấp dẫn như các đối thủ cạnh tranh

1.3.1.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang

Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong những năm gần đây đã có những bước phát triển đáng kể, cụ thể: Trong giai đoạn 2016 - 2020, thị phần huy động vốn tăng từ 7,56% đến 8,87%; quy mô huy động vốn ở cuối năm 2020 đạt mức 4.500 tỷ đồng, tăng gấp 18 lần so với thời điểm mới thành lập, tốc độ tăng huy động vốn bình quân là 15%/năm; cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tương đối tốt khi chỉ khoảng 20% vốn không kỳ hạn và 80% vốn kỳ hạn Để có được những thành công đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang đã tập trung nguồn lực đầu tư vào các hoạt động sau:

Thứ nhất, công tác bảo vệ và xây dựng uy tín ngân hàng Các quyết định về

xây dựng thương hiệu Vietcombank hầu như thuộc thẩm quyền của Hội sở chính nhưng Vietcombank Tuyên Quang cũng đã rất chú trọng đến việc bảo vệ và phát triển thương hiệu Vietcombank tại khu vực Tuyên Quang Cụ thể, Chi nhánh cũng thường xuyên thực hiện các chương trình tài trợ, hoạt động từ thiện cho những đối tượng khó khăn trong xã hội, ủng hộ những người gặp thiên tai, nhằm củng cố và phát triển hình ảnh đẹp Vietcombank trong lòng khách hàng tại Tuyên Quang Điều này góp phần cũng cố và nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank trong lòng

khách hàng tại Tuyên Quang

Thứ hai, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Hiện tại, Chi nhánh có

hơn 28 sản phẩm huy động vốn, tăng 19 sản phẩm so với đầu năm 2020 Trong suốt giai đoạn 2016 - 2020, Chi nhánh đã tích cực nghiên cứu, chuẩn bị nguồn lực để triển khai các sản phẩm huy động vốn của hệ thống Vietconmbank để mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền Nhờ đó, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh

Thứ ba, áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo Chi nhánh

đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn Chi nhánh sử dụng nhiều mức lãi suất khác nhau, đối với khách hàng trung thành, khách hàng có quy mô tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn Nhờ đó Chi nhánh khá thành công trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút được một lượng đáng kể khách hàng mới

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

Từ việc cứu kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM Việt Nam trên địa bàn có thể rút ra một số bài học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang như sau:

Thứ nhất, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, giới thiệu các sản phẩm huy động vốn mới có tính khác biệt cạnh tranh cao; vận dụng linh hoạt các loại hình sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng giai đoạn trên cơ sở nguồn lực sẵn có của ngân hàng; ngân hàng cần xác định rõ thị trường huy động vốn mục tiêu của mình từ đó chủ động chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng tốt hơn

Thứ ha, đa dạng hóa các dịch vụ tiện ích

Chi nhánh cần áp dụng đa dạng các sản phẩm huy động vốn Cung cấp các gói sản phẩm tích hợp nhiều tính năng, dịch vụ của ngân hàng giúp cho khách hàng

bị thu hút bởi sản phẩm đó Áp dụng thêm các dịch vụ mới như thu hộ ngân sách

nhà nước, thu hộ thuế nội địa Cung cấp các loại sản phẩm vừa đảm bảo tính sinh lời vừa đảm bảo cung cấp cho khách hàng thỏa mãn cả về mặt tinh thần như các sản phẩm tiết kiệm kèm theo bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm kèm theo tích lũy cho trẻ, tiết kiệm kèm theo dịch vụ chăm sóc sức khỏe…

Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ, đội ngũ cán bộ nhân viên

Chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động có trình độ, khả năng giao tiếp ngoại ngữ tốt để có thể tiếp cận các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Từ đó thu hút được một nguồn tiền gửi dồi dào hơn

Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động Marketing

Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Chi nhánh cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

2.1.1 Sự hình thành và phát triển

Cùng với sự đổi mới của đất nước, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tỉnh Tuyên Quang (BIDV Tuyên Quang) được thành lập và đi vào hoạt động, BIDV Tuyên Quang, tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập tháng 7/1968 với nhiệm vụ là quản lý và cấp phát vốn ngân sách nhà nước Trải qua một thời gian dài hoạt động

và trưởng thành với nhiều tên gọi khác nhau như Ngân hàng Kiến Thiết, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Đến ngày 14/11/1990 theo nghị quyết 401-CT của Chủ tịch hội đồng bộ trưởng quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Tuyên Quang Nhiệm vụ chính của Chi nhánh trong thời gian này là huy động vốn trung và dài hạn để cho vay dài hạn theo kế hoạch của nhà nước, quản lý và cấp phỏt vốn cho dự án đầu tư phát triển kinh tế địa phương

Theo thông tư liên bộ tài chính - Ngân hàng số 100 TT/LB ngày 24/11/1994 toàn bộ hệ thống BIDV trong đó có Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang bàn giao việc cấp phát vốn cho bộ tài chính Từ đó chi nhánh bắt đầu hoạt động theo luật Ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng đồng thời kinh doanh như một NHTM Trong những năm gần đây Ngân hàng ngày càng hoàn thiện về công tác tổ chức nhân sự

và ngày càng mở rộng quy mô của mình trong các lĩnh vực như huy động vốn, cho vay kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng

BIDV Tuyên Quang là một NHTM quốc doanh có tầm cỡ hoạt động trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang Kể từ ngày hoạt động, Chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ phục vụ cho sự phát triển Kinh tế - xã hội Trong những năm qua, BIDV Tuyên Quang đó làm tốt chức năng của mình với tinh thần trách nhiệm cao,