TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ THẺ NGÂN HÀNG
1.1.1 Thẻ ngân hàng và lịch sử phát triển
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng và tổ chức tín dụng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm và rút tiền mặt trong giới hạn số dư hoặc hạn mức tín dụng Các giao dịch này liên quan đến việc thanh toán qua ngân hàng, do đó được gọi là thẻ ngân hàng.
*Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng:
Vào năm 1946, chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên “Charg - It” được John Biggins phát minh tại New York Thẻ này có tính năng hạn chế, chỉ được sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng.
Năm 1949, Frank McNamara đã sáng lập ra tiền thân của thẻ tín dụng, cho phép thanh toán không dùng tiền mặt tại các nhà hàng ở New York.
Năm 1966, tiền thân của thẻ MasterCard ra đời bởi Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng
Năm 1970, BankAmericard trở thành đơn vị đầu tiên phát hành thẻ tín dụng VISA và phát hành thẻ ghi nợ (debit) năm 1975
Vào năm 1993, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã phát hành chiếc thẻ nội địa đầu tiên tại Việt Nam, mặc dù chưa được triển khai rộng rãi Đến năm 1996, Vietcombank cùng với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã phát hành những chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên, đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam.
Năm 2002, chiếc thẻ ghi nợ nội địa (hay còn gọi là thẻ ATM) được Vietcombank chính thức ra mắt
Năm 2009, thẻ trả trước quốc tế lần đầu tiên được biết tới, được triển khai bởi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Bảng 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng
Theo tính chất thanh toán của thẻ
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau trong một khoảng thời gian nhất định Mỗi ngân hàng sẽ quy định một hạn mức chi tiêu cụ thể cho chủ thẻ, giúp quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Thẻ tín dụng hoạt động như một khoản vay, cho phép chủ thẻ vay tiền từ ngân hàng để chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ, với nghĩa vụ hoàn trả trong thời gian quy định Thời gian miễn lãi tối đa thường dao động từ 45 đến 55 ngày, tùy thuộc vào từng ngân hàng Trong khoảng thời gian này, chủ thẻ không phải trả lãi, nhưng nếu quá hạn, lãi suất sẽ bắt đầu được tính trên số tiền còn lại Để được cấp thẻ tín dụng, người dùng cần có thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng tài chính hàng tháng.
Thẻ tín dụng là loại thẻ quốc tế, cho phép thanh toán toàn cầu, được phát hành bởi các tổ chức tài chính quốc tế như Visa, MasterCard, và JCB.
Vì vậy thẻ tín dụng được sử dụng rộng rãi, được coi như một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng
Thẻ ghi nợ cho phép người sử dụng thanh toán hàng hóa và dịch vụ trực tiếp từ số dư trong tài khoản tiền gửi của họ, mà không cần phải vay mượn từ ngân hàng.
Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ
Thẻ trả trước là loại thẻ mà bạn không cần mở tài khoản ngân hàng, chỉ cần nạp tiền vào thẻ và chi tiêu (giống như sim điện thoại)
Thẻ trả trước được chia thành 2 loại: Định danh (Có thể rút tiền mặt tại cây ATM), Không định danh (Không thể rút tiền mặt tại cây ATM)
Theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ nội địa Phạm vi sử dụng chỉ ở trong nước: Rút tiền tại các cây
ATM, thanh toán tại các máy POS hoặc trên các website ở Việt Nam…
Phí dịch vụ đối với thẻ nội địa là tương đối rẻ
Thẻ quốc tế cho phép người dùng thực hiện giao dịch cả trong nước và quốc tế, bao gồm việc rút tiền tại các cây ATM, thanh toán tại các máy POS, cũng như giao dịch trên các website trong nước và toàn cầu.
Phí dịch vụ đối với thẻ quốc tế là khá cao
Theo tính chất kỹ thuật
Thẻ băng từ Đây là loại thẻ được gắn dải băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ
Nhược điểm của việc lưu trữ thông tin trên dải băng từ bao gồm lượng thông tin lưu trữ hạn chế, không hỗ trợ kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin kém, và dễ bị làm giả.
Thẻ chip là loại thẻ tích hợp con chip ở mặt trước và băng từ ở mặt sau Với ưu điểm lưu trữ thông tin trên cả hai phương tiện, thẻ chip cung cấp dung lượng lưu trữ lớn và đảm bảo mức độ bảo mật cao nhờ vào mã hóa tiên tiến.
Theo chủ thể phát hành
Thẻ do Ngân hàng phát hành
Là loại thẻ do trức tiếp các ngân hang của Việt Nam phát hành
Thẻ do Tổ chức phi ngân hàng phát hành
Là loại thẻ do các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu thời trang, nhà hàng lớn phát hành
1.1.3 Các tiện ích sử dụng thẻ ngân hàng
- Đem lại một khoản lợi nhuận chắc chắn cho Ngân hàng
Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng tạo ra nguồn thu ổn định từ phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí dịch vụ và lãi trả chậm trên thẻ tín dụng Mặc dù khoản thu này không lớn, nhưng nó đóng góp đáng kể vào lợi nhuận cuối cùng của ngân hàng.
- Gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng
Số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng được xem như một nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng có thể sử dụng số tiền này để đầu tư hoặc cho vay nhằm mục đích sinh lời, đồng thời vẫn đảm bảo đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của Ngân hàng
Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong những dịch vụ mới phát triển gần đây, bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống như cấp tín dụng, trao đổi và mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi và dịch vụ thanh toán Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ làm phong phú thêm các loại hình dịch vụ của ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Hiện đại hóa công nghệ của Ngân hàng
Trên thị trường ngân hàng hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt, đặc biệt trong lĩnh vực sản phẩm thẻ Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần liên tục cải tiến trang thiết bị công nghệ cao, nhằm mang đến dịch vụ thanh toán tốt nhất.
- Cung cấp một phương thiện thanh toán tiện lợi, hiệu quả
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
Sản phẩm thẻ của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đóng vai trò quan trọng trong đời sống con người nhờ vào các công dụng và tính năng đa dạng Hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả không chỉ nâng cao lợi thế cạnh tranh cho các NHTM mà còn mang lại lợi ích kinh tế đáng kể Những đặc điểm nổi bật trong hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ của NHTM cần được chú trọng để phát triển bền vững trong thị trường tài chính hiện đại.
Hiện nay, đối tượng khách hàng chủ yếu là nhóm cá nhân, được phân chia thành nhiều phân khúc khác nhau, bao gồm khách hàng phổ thông và khách hàng VIP.
Sản phẩm thẻ ngày càng hoàn thiện nhờ ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến, giúp lưu trữ thông tin và thực hiện giao dịch, thanh toán nhanh chóng và thuận tiện.
- Chi phí đầu tư lớn: Chi phí đầu tư ban đầu cho sản phẩm thẻ là khá lớn do ứng dụng công nghệ, kỹ thuật cao
Bảng 1.2: Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành tại Việt Nam Đvt: Triệu thẻ Chỉ tiêu 2018
(Nguồn: sbv.gov.vn – Báo cáo của Hội nghị thường niên Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2020)
Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tổng số thẻ ngân hàng lưu hành tại Việt Nam đã tăng từ 86.5 triệu thẻ vào cuối năm 2018 lên 103 triệu thẻ vào năm 2019, với 22 triệu thẻ phát hành mới Đến năm 2020, số lượng thẻ đạt 111 triệu, tuy nhiên, số thẻ phát hành mới giảm do tác động của dịch Covid-19 Mặc dù thẻ nội địa chỉ tăng trưởng 6.58%, thẻ quốc tế vẫn ghi nhận mức tăng trưởng 14.86% So với dân số 97.6 triệu người, trung bình mỗi người dân chỉ sở hữu 1.14 thẻ, cho thấy tiềm năng lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Các ngân hàng đang nỗ lực phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn.
1.2.2 Khái niệm và quan điểm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bao gồm các phương pháp và cách thức nhằm thúc đẩy quá trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Kết quả của việc Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ phải được thể hiện qua các mục tiêu như sau:
- Tạo các sản phẩm thẻ mới đa dạng với tính năng hoàn thiện, tiếp tục nâng cấp các sản phẩm thẻ truyền thống cho khách hàng
- Tăng số lượng thẻ ngân hàng mới phát hành
- Tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng
- Phát triển các tiện ích đi kèm
Ngân hàng có thể tăng thu nhập thông qua việc thu phí phát hành và phí thường niên từ các dịch vụ đi kèm, cũng như lãi suất trả chậm từ thẻ tín dụng và lợi nhuận từ việc sử dụng số dư tài khoản của chủ thẻ.
Phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng cần cân nhắc lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu cho sản phẩm thẻ cao do yêu cầu về máy móc và công nghệ hiện đại, nhưng đây chính là yếu tố thu hút khách hàng và giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường.
1.2.3 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt hộng kinh doanh thẻ ngân hàng tại ngân hàng thương mại
Trong số các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng do các ngân hàng phát hành nổi bật với nhiều lợi thế trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng cả trong và ngoài nước Tính đến đầu năm 2019, tỷ lệ sử dụng thẻ quốc tế tại Việt Nam đạt 13%, trong khi thẻ nội địa chiếm 87%.
Việc phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng đang trở thành mục tiêu quan trọng mà các ngân hàng tại Việt Nam theo đuổi, nhằm thu hẹp khoảng cách trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Việt Nam đã ghi nhận những thành công đáng kể và mở ra nhiều cơ hội trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ ràng qua số lượng thẻ đang lưu hành, phản ánh tiềm năng phát triển của thị trường tài chính trong nước.
Thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng trưởng mạnh mẽ từ đầu thế kỷ XXI, cho phép người dùng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện qua thẻ ngân hàng, máy ATM, POS, điện thoại di động và Internet Thị trường thẻ tại Việt Nam đang phát triển sôi động từ khi gia nhập WTO, nhờ vào sự phát triển kinh tế và quy mô dân số trẻ, với 74.3% dân số trong độ tuổi từ 15 – 49 vào năm 2020 Xu hướng mua sắm trực tuyến ngày càng gia tăng, cùng với những lợi ích rõ ràng mà thẻ ngân hàng mang lại, đã tạo ra một thị trường tiềm năng lớn cho các ngân hàng Tuy nhiên, chỉ khoảng 35% dân số hiện có tài khoản và sử dụng thẻ ngân hàng, điều này mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng tiếp cận và cung cấp sản phẩm thẻ đến tay người tiêu dùng.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1.1 Sự đa dạng về sản phẩm thẻ
Sự đa dạng của sản phẩm thẻ ngân hàng là tiêu chí quan trọng đánh giá sự phát triển kinh doanh trong lĩnh vực này Khách hàng ngày nay không chỉ muốn sử dụng một loại thẻ, mà còn mong muốn những thẻ phù hợp với từng nhu cầu cụ thể như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước và các loại thẻ đặc biệt như thẻ quân nhân hay thẻ tích hợp với thẻ sinh viên Việc các ngân hàng thương mại phát triển nhiều loại thẻ mới không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn giúp giữ chân họ, từ đó tăng số lượng thẻ phát hành và nâng cao vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng bán lẻ Để đa dạng hóa danh mục sản phẩm, ngân hàng cần không chỉ phát triển các dòng thẻ mới mà còn cải tiến hình thức, với thiết kế đẹp mắt, sang trọng và độc đáo để thu hút khách hàng trước khi bàn đến tính năng sử dụng.
Để đối phó với thách thức từ việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị phần khách hàng và thị trường cạnh tranh trong nước Việc thiết kế sản phẩm phù hợp và triển khai chiến lược marketing rộng rãi là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Có thể nói, việc đa dạng hoá các sản loại thẻ là một nguyên nhân khá quan trọng giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh thẻ
1.3.1.2 Sự đa dạng về tiện ích của sản phẩm thẻ
Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm thẻ và hoàn thiện tính năng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự tiện lợi và hiệu quả của thẻ ngân hàng là lý do chính khiến khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ này Ngày nay, thẻ ngân hàng không chỉ dùng để rút tiền mà còn tích hợp nhiều tính năng như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn trực tuyến qua ứng dụng internet banking, và liên kết với các trang thương mại điện tử Mặc dù dịch vụ tiện ích thường đi kèm với phí cao, nhưng nhiều ngân hàng như MB Bank, TP Bank, và VP Bank đang áp dụng chương trình miễn phí mở tài khoản và một số loại phí dịch vụ, điều này tạo tâm lý tích cực cho khách hàng Tính năng chuyển khoản nhanh 24/7 là điểm nổi bật của các thẻ ngân hàng hiện đại, giúp người nhận nhận tiền ngay lập tức.
Việc cải tiến và nâng cấp các sản phẩm thẻ ngân hàng không chỉ gia tăng tiện ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Điều này góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ và nâng cao tình hình kinh doanh chung của ngân hàng.
1.3.2.1 Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ
Số lượng thẻ phát hành là chỉ số quan trọng phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng nào cung cấp sản phẩm chất lượng tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Khách hàng thường sử dụng nhiều thẻ ngân hàng cho các mục đích tiêu dùng khác nhau; thẻ nội địa thường có chi phí thấp nhưng chỉ phục vụ nhu cầu trong nước, trong khi thẻ quốc tế cho phép tiêu dùng toàn cầu với mức phí cao hơn Với dân số trẻ, việc sử dụng thẻ ngân hàng và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến tại Việt Nam Khách hàng có nhu cầu đa dạng khi sử dụng thẻ ngân hàng, dẫn đến việc sở hữu nhiều thẻ từ một ngân hàng hoặc các ngân hàng khác nhau, giúp tối ưu hóa và tăng tốc quá trình thanh toán.
Ngân hàng cần thu hút tối đa khách hàng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm và tính năng dịch vụ Đồng thời, việc gia tăng số lượng thẻ ngân hàng mới phát hành cũng rất quan trọng Những yếu tố này đóng vai trò then chốt trong sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
1.3.2.2 Số lượng thẻ lưu hành
Số lượng thẻ ngân hàng mới được phát hành không phản ánh chính xác số thẻ đang lưu hành trên thị trường Mỗi ngân hàng có thể phát hành nhiều thẻ mới, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc toàn bộ số thẻ đó đều đang được sử dụng.
Số lượng thẻ lưu hành được xác định bằng cách lấy số lượng thẻ mới phát hành trừ đi số thẻ chưa được kích hoạt, thẻ bị đóng hoặc hủy theo yêu cầu của chủ thẻ, thẻ do các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng đóng/hủy, cũng như thẻ đã hết hạn sử dụng hoặc không còn được sử dụng.
1.3.2.3 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là khoản tiền mà chủ thẻ gửi tại ngân hàng để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt cho hóa đơn hàng hóa dịch vụ Khoản tiền này không chỉ là nguồn nhàn rỗi cho ngân hàng mà còn là nguồn vốn rẻ để kinh doanh, vì ngân hàng không phải chi trả lãi suất Do đó, ngân hàng khuyến khích khách hàng duy trì số dư lớn trong tài khoản thẻ, đồng thời nhiều ngân hàng cung cấp chương trình ưu đãi miễn phí thường niên cho khách hàng giữ số dư ở mức nhất định Điều này khiến khách hàng có xu hướng duy trì số dư lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
1.3.2.4 Doanh số thanh toán thẻ
Hiện nay, thanh toán qua thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến nhờ vào tính tiện lợi và hiệu quả Doanh số thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang ở mức cao, cho thấy lượng giao dịch của khách hàng cũng tăng trưởng mạnh Chỉ tiêu doanh số thanh toán thẻ thường được nhắc đến đầu tiên khi đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, phản ánh tốc độ phát triển của lĩnh vực này.
1.3.2.5 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ
Mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, và mỗi lĩnh vực kinh doanh đóng góp một phần thu nhập riêng biệt Đặc biệt, doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ mang lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh các sản phẩm thẻ có thể được thu về từ những nguồn như sau:
+ Các loại phí liên quan đến việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán
+ Phí rút tiền đối với thẻ tín dụng
+ Thu lãi trả chậm từ thẻ tín dụng
+ Phí do các tổ chức quốc tế trả cho ngân hàng phát hành
+ Các khoản phí liên quan đến việc sử dụng số dư trên tài khoản thanh toán đối với thẻ ghi nợ
+ Phí rút tiền tại cây ATM
+ Phí chuyển khoản tại cây ATM
+ Phí rút tiền tại cây ATM từ các thẻ ATM khác hệ thống ngân hàng
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Các nhân tố bên trong
1.4.1.1 Đầu tư kỹ thuật – công nghệ cho sản phẩm thẻ
Thẻ ngân hàng là thiết bị hiện đại, ngày càng hoàn thiện về tiện ích, phản ánh sự tiến bộ của công nghệ tiên tiến nhất hiện nay.
Yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ chính là đầu tư vào công nghệ hiện đại Việc áp dụng công nghệ tiên tiến cho thẻ ngân hàng sẽ thu hút sự chú ý đặc biệt từ khách hàng.
Ngân hàng không chỉ phải đầu tư ban đầu mà còn cần liên tục nâng cấp máy móc và trang bị công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng và sự hiện đại hóa đất nước Trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, công nghệ ứng dụng đóng vai trò chủ chốt, vì vậy hệ thống kỹ thuật và công nghệ rất quan trọng cho sự phát triển kinh doanh Để sở hữu công nghệ hiện đại, ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu cao cùng với chi phí duy trì, bảo dưỡng và nâng cấp.
Do đó mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất lớn
1.4.1.2 Mức độ cạnh tranh của chính sản phẩm thẻ
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh mạnh mẽ với sự gia nhập của nhiều ngân hàng mới cùng các sản phẩm vượt trội Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ được thể hiện rõ ràng qua sự đa dạng và chất lượng của các sản phẩm.
- Đa dạng các loại sản phẩm
- Hoàn thiện về mặt tiện ích khi sử dụng dịch vụ thẻ
- Các loại phí khi sử dụng dịch vụ thẻ bao gồm: Phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí chuyển khoản, phí rút tiền mặt,…
Chiếc thẻ ngân hàng của chúng tôi được thiết kế dựa trên những tiêu chí quan trọng, giúp nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ so với các ngân hàng khác.
Con người là yếu tố thiết yếu trong mọi hoạt động, đóng vai trò quyết định trong việc điều khiển và vận hành máy móc Nếu không có con người, thiết bị sẽ không thể hoạt động độc lập Trong lĩnh vực kinh doanh sản phẩm thẻ, vai trò của con người càng trở nên rõ ràng và quan trọng.
- Trình độ quản lý của cán bộ
- Kỹ thuật sử dụng và ứng dụng máy móc trong những nghiệp vụ
- Việc sử dụng ngoại ngữ khi vận hành máy móc
- Tiếp cận và học hỏi những công nghệ mới, hiện đại hơn
Thẻ thanh toán là sản phẩm của công nghệ hiện đại, đòi hỏi đội ngũ nhân lực có trình độ cao trong lĩnh vực công nghệ thông tin để vận hành hệ thống Bên cạnh đó, cán bộ thẻ cần có sự năng động, nhiệt tình, cùng với kỹ năng quản lý và bán hàng, tiếp thị sản phẩm, nhằm phù hợp với môi trường làm việc trong ngành kinh doanh thẻ.
1.4.2 Các nhân tố bên ngoài
Các quy chế và quy định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng cần được thiết lập một cách hợp lý và đồng bộ để khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ Điều này đặc biệt quan trọng khi các quy định phải phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường.
1.4.2.2 Sự phát triển kinh tế xã hội
- Sự phát triển ổn định của nền kinh tế:
Sự phát triển kinh tế của Việt Nam trong những năm gần đây rất đáng ghi nhận, khi chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường đã đưa nước ta từ vị trí trong top những quốc gia nghèo nhất thế giới lên thành nước có thu nhập trung bình thấp Việt Nam đã chứng minh sức mạnh của mình bằng việc kiên cường chống chịu đại dịch Covid-19 trong khi vẫn duy trì tăng trưởng kinh tế dương Sự phát triển này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, khi đời sống nhân dân ổn định và thu nhập tăng cao, nhu cầu mua sắm, giải trí và du lịch cũng gia tăng, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán.
- Các nhân tố xã hội:
+ Sự gia tăng về dân số:
Dân số Việt Nam hiện nay đạt 97.6 triệu người, tăng từ 96.46 triệu người vào năm 2019 Theo Tổng cục thống kê, 55.5% dân số dưới 35 tuổi và dân số thành thị là 35.93 triệu người, chiếm 36.8%, cho thấy xu hướng trẻ hóa và hiện đại hóa Sự gia tăng dân số đồng nghĩa với việc tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, chủ yếu là những người trẻ tuổi có kiến thức và nhu cầu cao, mở ra tiềm năng lớn cho sự phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng trong tương lai.
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng:
Văn hóa "tiền trao cháo múc" đã tồn tại lâu đời ở Việt Nam, khiến việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, trong những năm gần đây, số lượng giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng, cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt của người dân đang giảm dần Sự thay đổi này mở ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
+ Nhận thức của người dân về tiện ích khi sử dụng thẻ ngân hàng:
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi, nhanh chóng và an toàn Việc nâng cao nhận thức của người dân về tiện ích của thẻ ngân hàng sẽ giúp thúc đẩy hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, khó khăn lớn nhất hiện nay là nhiều khách hàng chưa biết đến sản phẩm thẻ của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị, nâng cao chất lượng tư vấn và chăm sóc khách hàng để tăng cường nhận diện sản phẩm.
Cùng với sự phát triển kinh tế, tư duy của con người ngày càng hiện đại, dẫn đến nhu cầu về thẻ ngân hàng tăng cao Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm giá thành sản phẩm Họ cũng cần đưa ra các sản phẩm mới để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, có 43 ngân hàng thương mại nội địa, trong đó 4 ngân hàng thuộc 100% vốn nhà nước Mỗi ngân hàng đều có những thế mạnh riêng, cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ ngân hàng, tạo ra sự cạnh tranh lớn Để chiến thắng trong cuộc đua này, các ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện và phát triển sản phẩm của mình Những sản phẩm thẻ mới với tính năng toàn diện và dịch vụ chất lượng cao luôn được khách hàng đón nhận Sự cạnh tranh trên thị trường không chỉ thúc đẩy ngân hàng cải tiến mà còn mở ra nhiều hướng đi và cơ hội phát triển mới trong tương lai.
Chương 1 của khoá luận đã đưa ra cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đồng thời đưa ra các chỉ tiêu đánh giá như: các chỉ tiêu định lượng, định tính và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Những nội dung đã được trình bày trong chương 1 sẽ làm cơ sở lý luận cho việc đánh giá thực trạng thực trạng kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Trần Duy Hưng trong chương 2 và đề xuất các giải pháp trong chương 3 của đề tài.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
CÁC QUY ĐỊNH LIÊN QUAN
Lợi nhuận trước thuế của MB Trần Duy Hưng đã có sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm qua (2018 – 2020), như thể hiện trong bảng 2.1 Dù năm 2020 gặp khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19, MB Trần Duy Hưng vẫn đạt được kết quả tích cực nhờ vào nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ và công nhân viên.
1.5 2.2 CÁC QUY ĐỊNH LIÊN QUAN
Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – “Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng”:
“Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010”
“Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”
“Căn cứ nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt”
MB không chỉ tuân thủ các quy định của nhà nước mà còn ban hành QĐ/TTT/MB/11, có hiệu lực từ ngày 26/09/2017, quy định về kinh doanh thẻ Các văn bản này hỗ trợ cán bộ nhân viên tại các chi nhánh MB thực hiện đúng các hoạt động liên quan đến thẻ ngân hàng.
1.6 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các tiện ích khi sử dụng dịch vụ thẻ của MBBank bao gồm tính năng thanh toán nhanh chóng, bảo mật cao và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn, giúp khách hàng trải nghiệm dịch vụ tài chính tiện lợi và hiệu quả.
Bảng 2.2: Chi tiết các loại và tính năng của thẻ ngân hàng tại MBBank – chi nhánh
STT Loại thẻ Tính năng
1 Thẻ ghi nợ quốc tế - MB Visa
- Thanh toán tại mọi điểm chấp nhận thẻ
- Rút tiền tại các ATM có biểu tượng Visa
- Thực hiện các chi tiêu nhanh chóng, theo dõi toàn bộ giao dịch qua internet banking
- Mở/khoá thẻ ngay trên ứng dụng
- Miễn phí phát hành thẻ
- Sử dụng công nghệ bảo mật chip EMV
2 Thẻ tín dụng quốc tế - MB
- Đây là loại thẻ phát hành cho đối tượng khách hàng cá nhân
- HMTD tối đa lên tới 1.000.000.000 VNĐ
- Thanh toán tại mọi điểm chấp nhận thẻ
- Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tại các cây ATM có biểu tượng Visa
- Thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày
- Mức thanh toán tối thiểu thấp: 5%
- Sử dụng các dịch vụ thẻ qua internet banking
- Được phép hành hành 01 thẻ chính và 08 thẻ phụ cho người thân
- Được hưởng ưu đãi về mua sắm, khách sạn, du lịch, ẩm thực, sân bay… từ các đối tác liên kết của MB
- Sử dụng công nghệ bảo mật chip EMV
3 Thẻ tín dụng quốc tế - MB
- Nhận được nhiều ưu đãi từ các chương trình tại Việt Nam và toàn cầu, đặc biệt là Nhật Bản
- Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng JCB
- Tự động chuyển đổi ngoại tệ phù hợp đối với bất kì quốc gia nào bạn đặt chân đến
- Mua sắm online nhanh chóng
- Bảo mật an toàn với con chip EMV
4 Thẻ tín dụng quốc tế - MB
- Sản phẩm thẻ bằng kim loại mạ vàng với thiết kế tinh tế và sang trọng
- Sử dụng công nghệ không tiếp xúc khi thanh toán
- Đặc quyền không giới hạn
- Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ visa trên toàn cầu
- Rút tiền mặt khẩn cấp khi cần
- Sử dụng các tiện ích trên internet banking
- Vay siêu nhanh từ thẻ tín dụng
- Hưởng các ưu đãi về du lịch, ẩm thực, giải trí, phòng chờ sân bay,…
5 Thẻ tín dụng doanh nghiệp -
- Đây là sản phẩm thẻ phát hành riêng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế
- Thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày
- Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng visa trên toàn cầu
- Rút tiền mặt khẩn cấp khi cần
- Đăng ký khoá/mở thẻ tạm thời, thực hiện các chi tiêu nhanh chóng, theo dõi, kiểm soát toàn bộ giao dịch qua internet banking
- Sử dụng công nghệ bảo mật chip EMV
- Được hưởng chương trình ưu đãi đặc biệt Get&More như: chăm sóc sức khoẻ, ẩm thực, du lịch,…
6 Thẻ trả trước NewPlus - Đây là sản phẩm thẻ trả trước đồng thương hiệu giữa MB và Công ty Tân
- Thẻ vô danh: số dư không vượt quá 5.000.000 VNĐ, chỉ được nạp tiền lần đầu và 1 lần duy nhất
- Thẻ định danh: số dư tuỳ thuộc và số tiền khách hàng nạp vào, được phép nạp tiền nhiều lần
- Sử dụng các dịch vụ tại ATM, POS tại cảng Tân Cảng – Cát Lái và các ĐVCNT của MB trên cả nước
- Không cần mở và duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản
- Có thể nạp tiền tại quầy hoặc chuyển khoản
7 Thẻ trả trước quốc tế
- Đây là sản phẩm thẻ trả trước quốc tế đồng thương hiệu đầu tiên giữa MB và tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel
- Thẻ vô danh được sử dụng như một món quả dùng để gửi tặng chọ người thân, không cần duy trì số dư tối thiểu
- Thanh toán dễ dàng qua internet
- Mạng lưới chấp nhận thẻ rộng lớn
- Thanh toán cước viễn thông Viettel và các hoá đơn dịch vụ khác qua Mobile BankPlus
- Hưởng những ưu đãi từ MB, Viettel và TCTQT MasterCard
8 Thẻ ghi nợ nội địa BankPlus - Đây là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa liến kết giữa MB và Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel
- Thanh toán cước viễn thông Viettel và các dịch vụ Viettel cung cấp
- Thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc
- Rút tiền mặt, giao dịch chuyển khoản, tra cứu thông tin thẻ tại ATM trên toàn quốc
- Sử dụng các dịch vụ và kiểm soát thông tin qua internet banking
- Miễn phí toàn bộ giao dịch (trừ rút tiền)
9 Thẻ Quân nhân - Đây là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa dành riêng cho khách hàng Quân nhân
- Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ
- Rút tiền, giao dịch chuyển khoản, truy vấn thông tin, in sao kê tại tất cả các ATM trên toàn quốc
- Sử dụng các dịch vụ và kiểm soát giao dịch qua internet banking
- Miễn phí toàn bộ giao dịch (trừ rút tiền) (Nguồn: https://mbbank.com.vn/26/46/san-pham/dich-vu-the)
Trong thời gian qua, MB đã phát hành 09 loại thẻ tiện ích với tính năng đa dạng, bao gồm thẻ phòng chờ sân bay, thẻ sinh viên tích hợp ngân hàng, và thẻ tích điểm VinID Sự phong phú về các loại thẻ cùng với tiện ích hoàn thiện đã giúp MB Trần Duy Hưng thu hút đông đảo khách hàng và chiếm ưu thế trên thị trường.
2.3.2 Số lượng thẻ ngân hàng phát hành tại MBBank – chi nhánh Trần Duy Hưng
Năm 2020 đánh dấu một bước tiến vượt bậc trong hoạt động phát triển sản phẩm thẻ của MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng, với tổng số thẻ phát hành mới đạt hơn 150.000 thẻ, tăng gần 100% so với năm 2019.
Biểu 2.1: Số lượng thẻ phát hành tại MB Trần Duy Hưng từ 2018-2020 Đvt: thẻ
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng)
Qua bảng trên, ta thấy số lượng thẻ phát hành có xu hướng tăng qua các năm
Năm 2019, số lượng thẻ mới được phát hành đạt 79224 thẻ, tăng 24036 thẻ (tăng
Năm 2019 đánh dấu sự thành công trong kinh doanh thẻ của tất cả các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, trong đó có MB Trần Duy Hưng Đặc biệt, năm 2020, số lượng thẻ phát hành của ngân hàng này đạt 150.667 thẻ, tăng 71.443 thẻ so với năm trước.
Năm 2020, mặc dù gặp nhiều khó khăn về kinh tế, nhưng số lượng thẻ ngân hàng được phát hành của MB vẫn tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 90,1% so với năm 2019 Sự phát triển và đổi mới trong công nghệ đã giúp thẻ ngân hàng của MB trở nên hoàn thiện và hấp dẫn hơn.
Số lượng thẻ phát hành
Số lượng thẻ phát hành
Biểu 2.2: Cơ cấu thẻ ngân hàng phát hành tại MB Trần Duy Hưng từ 2018 -2020 Đvt: thẻ
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng)
Năm 2018, MB Trần Duy Hưng đã phát hành tổng cộng 55,188 thẻ, một con số ấn tượng so với các chi nhánh khác trong hệ thống Trong đó, số lượng thẻ nội địa là 40,365, thẻ MasterCard đạt 3,098 và thẻ Visa là 11,725.
Năm 2019, chi nhánh đã phát hành tổng cộng 79,224 thẻ, tăng 24,036 thẻ, tương ứng với mức tăng 43.6% so với năm 2018 Cụ thể, số lượng thẻ nội địa tăng 18,775 thẻ, đạt mức tăng 46.5%, trong khi thẻ MasterCard cũng ghi nhận sự gia tăng.
Năm 2019 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam, với tổng số thẻ tăng 82.8%, đạt 2566 thẻ Đặc biệt, thẻ Visa cũng ghi nhận mức tăng 23%, đạt 2695 thẻ so với năm 2018 Thành công này không chỉ phản ánh sự phát triển chung của các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn nổi bật tại MB Trần Duy Hưng.
Tại thời điểm 2020, số lượng thẻ phát hành đạt 150667 thẻ, tăng 71443 thẻ (tăng 90.2%) so với năm 2019 Số lượng thẻ nội địa đạt được sự tăng trưởng kỉ lục, tăng
62804 thẻ (tăng 106.2%) so với năm 2019 Thẻ MasterCard tăng 3243 thẻ (tăng 57.3%) Số lượng thẻ visa mới phát hành tăng trưởng ấn tượng, cụ thể là tăng 5396 thẻ (tăng 37.4%)
Số lượng thẻ phát hành
Thẻ Nội địa Thẻ Visa Thẻ MasterCard
2.3.3 Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành tại MBBank – chi nhánh Trần Duy Hưng
Biểu 2.3: Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành tại MB Trần Duy Hưng từ 2018 – 2020 Đvt: thẻ
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng)
Tỷ trọng thẻ lưu hành tại MB Trần Duy Hưng hiện đạt trên 80%, tương tự như mức trung bình cả nước Trong hai năm 2018 và 2019, tỷ trọng này duy trì ổn định trên 80% Đặc biệt, năm 2020 ghi nhận sự bứt phá với tỷ lệ thẻ hoạt động vượt trên 90% so với tổng số thẻ phát hành.
2.3.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ tại MBBank – chi nhánh Trần Duy Hưng
Bảng 2.3: Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ tại MBBank – chi nhánh Trần Duy
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ ( tỷ VNĐ)
Số dư tài khoản bình quân (triệu
Số lượng thẻ lưu hành
Số lượng thẻ lưu hành Số lượng thẻ bị đóng/huỷ bỏ/chưa kích hoạt/hết hạn sử dụng
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng các năm 2018 – 2020)
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của MB Trần Duy Hưng đã đạt 209.4 tỷ VNĐ vào năm 2019, tăng 75.3 tỷ VNĐ (56.2%) so với năm 2018 Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng lên 400.7 tỷ VNĐ, tương ứng với mức tăng 91.36% so với năm trước Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự phát triển tích cực của ngân hàng mà còn cho thấy nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng, giúp MB Trần Duy Hưng có thêm vốn kinh doanh hiệu quả Đặc biệt, số dư tiền gửi tăng lên tỷ lệ thuận với số lượng thẻ mới được phát hành.
Số dư tài khoản cũng tăng qua các năm thể hiện xu hướng tiết kiệm đang dần được hình thành trong ý thức của người dân hiện nay
2.3.5 Doanh số giao dịch thẻ tại MBBank – chi nhánh Trần Duy Hưng
Bảng 2.4: Tình hình giao dịch thẻ của MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng qua các năm Đvt: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh +/- (%)
2019/2018 2020/2019 Doanh số giao dịch (tỷ
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng các năm 2018 – 2020)
Doanh số giao dịch thẻ của MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm 2018, 2019 và 2020 Cụ thể, năm 2018, doanh số đạt 621,9 tỷ đồng, tăng lên 763,27 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 22,7% Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng lên 865,96 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 13,5% so với năm trước Mặc dù số lượng thẻ mới phát hành đã gần gấp đôi so với năm trước đó.
Doanh số giao dịch thẻ của MB Trần Duy Hưng trong năm 2020 đã tăng 13.5% so với năm 2019, một con số ấn tượng cho sự phát triển bền vững Kết quả này cho thấy chi nhánh Trần Duy Hưng không chỉ đạt được tăng trưởng nhanh mà còn duy trì sự ổn định trong suốt 3 năm qua (2018 – 2020).
2.3.6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ tại MBBank – chi nhánh Trần Duy Hưng
Biểu 2.4: Thu nhập từ dịch vụ thẻ Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tại MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng các năm 2018 – 2020)
Tổng doanh thu từ dịch vụ thẻ của MB Trần Duy Hưng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, đạt 4,571 triệu VNĐ vào cuối năm 2018 và 5,749 triệu VNĐ vào cuối năm 2019, tương ứng với mức tăng 25.8% Đặc biệt, năm 2020, doanh thu từ dịch vụ thẻ đạt kỷ lục 9,385 triệu VNĐ, tăng 63.2% so với năm 2019, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
150667 thẻ tăng gần gấp đôi so với năm 2019
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY
2.4.1.1 Gia tăng số lượng thẻ ngân hàng được phát hành
Năm 2020, MB Trần Duy Hưng ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc trong số lượng thẻ ngân hàng mới phát hành, bất chấp tình hình đại dịch Covid-19 khiến nhiều ngân hàng khác gặp khó khăn Trong bối cảnh số lượng thẻ ngân hàng tại Việt Nam có xu hướng giảm so với năm 2019, MB Trần Duy Hưng đã nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ, không ngừng cải tiến và cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Nguyên nhân chính là do nền kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao
Việt Nam có dân số trẻ, với 55% dưới 35 tuổi, và xu hướng mua sắm online cùng thanh toán qua thẻ ngày càng phổ biến Sự phát triển hiện đại hóa của đất nước thúc đẩy người dân thích nghi với các phương thức thanh toán tiên tiến Họ ngày càng nhận thức rõ lợi ích và sự an toàn của thanh toán không dùng tiền mặt, dẫn đến sự gia tăng số lượng người sử dụng thẻ và thẻ phát hành.
2.4.1.2 Doanh thu ấn tượng từ hoạt động kinh doanh thẻ
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ của MB Trần Duy Hưng đã đạt mức cao kỷ lục trong những năm gần đây, nhờ vào việc phát hành số lượng thẻ tăng gần gấp đôi so với năm 2019, góp phần quan trọng vào doanh số chung của chi nhánh.
2.4.1.3 Tiện ích của thẻ không ngừng được nâng cao
Năm 2020, MB Bank đã định hướng hoạt động với phương châm “Củng cố nền tảng, chuyển dịch số, tăng trưởng toàn diện, hiệu quả và bền vững”, nhằm duy trì vị trí top 5 ngân hàng thương mại về chất lượng và hiệu quả, đồng thời dẫn đầu trong ứng dụng số Ngân hàng đã nâng cấp thẻ thanh toán thành thẻ ghi nợ, cho phép rút tiền mặt tại ATM và POS, gửi tiết kiệm từ tài khoản tiền gửi thanh toán và nhận lãi suất trên số dư tiền gửi thanh toán thẻ nội địa của MB Bank.
Kể từ khi ra mắt ứng dụng MBBank, người dùng có thể tận hưởng nhiều tính năng tiện ích như mở tài khoản trực tuyến, chuyển khoản nhanh 24/7, miễn phí chuyển khoản nội bộ qua số thẻ hoặc số tài khoản, thanh toán hóa đơn và dịch vụ, cũng như liên kết với các ví điện tử như AirPay, Momo, ZaloPay Ứng dụng còn cung cấp dịch vụ truy vấn thông tin và gửi tiền tiết kiệm, mang đến trải nghiệm ngân hàng thuận tiện và hiệu quả.
Trên hành trình trở thành ngân hàng thông minh và tiện lợi nhất trong thời đại công nghệ số, MB đã đầu tư hàng triệu USD mỗi năm cho hạ tầng kỹ thuật và không ngừng đổi mới Sự phát triển này được thể hiện qua việc ra mắt các ứng dụng hiện đại như app MBBank, Biz MBBank và SmartBank, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngay trên điện thoại thông minh mà không cần đến quầy giao dịch.
MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng không ngừng nâng cao, và cải thiện chất lượng các sản phẩm thẻ của mình
Dịch vụ thẻ của MB Trần Duy Hương được khách hàng đánh giá cao nhờ tính nhanh chóng và hiện đại Chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện, cùng với biểu phí dịch vụ hợp lý, giúp sản phẩm thẻ của MB chiếm ưu thế trên thị trường Việt Nam.
2.4.1.4 Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực được mở rộng
Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ của MBBank, đặc biệt tại chi nhánh Trần Duy Hưng, đang được mở rộng mạnh mẽ Ngân hàng đang tăng cường hợp tác và triển khai nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn dành cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
- Miễn phí, hỗ trợ lắp đặt POS
- Miễn phí đào tạo nhân viên
- Tặng thưởng, chiết khấu cho các ĐVCNT đạt doanh số theo quy định của MB Bank
Thẻ MBBank hiện nay được chấp nhận thanh toán rộng rãi tại hầu hết các ATM và POS của các ngân hàng trong liên minh thẻ, bao gồm Vietcombank, Vietinbank, Agribank và nhiều ngân hàng khác.
2.4.1.5 Dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày càng được nâng cao
Khi mở thẻ tại MBBank, khách hàng được sử dụng miễn phí dịch vụ Internetbanking với nhiều tiện ích như chuyển khoản nhanh, thanh toán hóa đơn và gửi tiền tiết kiệm Dịch vụ này đảm bảo phục vụ khách hàng 24/7 qua ứng dụng.
Công tác chăm sóc khách hàng tại MB Bank đã được cải thiện đáng kể nhờ vào đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt huyết Với sự đào tạo thường xuyên, MB Bank cam kết mang đến cho khách hàng dịch vụ chăm sóc tận tâm, tư vấn và hỗ trợ chu đáo nhất.
Trẻ hóa đội ngũ cán bộ, công nhân viên tại MB nhằm tăng cường sự nhiệt tình và năng động trong chăm sóc khách hàng Năm 2019 đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của MB với việc thay đổi nhận diện thương hiệu và trẻ hóa ban lãnh đạo Hiện tại, đội ngũ nhân viên tại MB Trần Duy Hưng chủ yếu là thế hệ 8X, 9X, mang đến sự nhiệt huyết và sáng tạo Để tìm kiếm nguồn nhân lực trẻ, MB tổ chức chương trình Career Tour tại các trường đại học lớn như Học viện Ngân hàng và Đại học Kinh tế Quốc dân, nhằm phát hiện những ứng viên tiềm năng cho tương lai.
Khách hàng thẻ của MBBank chi nhánh Trần Duy Hưng được hỗ trợ 24/7 qua đường dây nóng, với đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình và nhanh chóng khắc phục sự cố Đây là nỗ lực lớn của ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.
2.4.2 Hạn chế và Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.2.1 Công tác marketing và bán hàng chưa chuyên nghiệp
Công tác Marketing trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng của MB Trần Duy Hưng hiện nay còn cứng nhắc và chưa hiệu quả, gây khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm thẻ Ngân hàng chưa có kế hoạch Marketing cụ thể và chưa chủ động tìm kiếm hướng đi mới, chỉ tiếp tục phương thức bán hàng truyền thống Khách hàng lâu năm chưa chắc có nhu cầu sử dụng sản phẩm mới, trong khi khách hàng mới lại chưa rõ về các sản phẩm của ngân hàng Do đó, việc đẩy mạnh công tác Marketing và áp dụng các chiến lược kinh doanh mới là cần thiết trong thời gian tới.
2.4.2.2 Đội ngũ cán bộ, công nhân viên nghiệp vụ còn chưa hoàn thiện
Nguồn nhân lực trẻ vừa là cơ hội nhưng cũng đặt ra những thách thức lớn cho
MB Trần Duy Hưng sở hữu đội ngũ nhân lực trẻ với ưu điểm nổi bật là sự nhiệt tình, năng động và sáng tạo Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của họ là thiếu kinh nghiệm Để đáp ứng yêu cầu của quá trình hiện đại hóa trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thế hệ cán bộ, công nhân viên mới cần thời gian để được đào tạo và nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ.
2.4.3.3 Cơ sở kỹ thuật có sự đầu tư tốt nhất
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
1 Giữ vững vị thế là một trong số các ngân hàng dẫn đầu xu thế về hoạt động kinh doanh thẻ
2 Phát triển đa dạng thêm các sản phẩm mới cho các đối tượng khách hàng tiềm năng
3 Nghiên cứu và phát triển các tính năng mới của thẻ phù hợp với xu hướng hiện đại
4 Đầu tư hoàn thiện hệ “thống kỹ thuật không kẽ hở”
5 Mở rộng mạng lưới phân phối, mở rộng hệ thống ATM, POS
6 Tích cực công tác truyền thông rộng rãi trong nước và quốc tế.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Thẻ thanh toán đang trở nên phổ biến trong cộng đồng, đặc biệt tại các thành phố lớn, và là sản phẩm chủ lực của nhiều ngân hàng do nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng Tuy nhiên, thị trường Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Để MBBANK thu hút khách hàng, cần đẩy mạnh chiến lược marketing và quảng bá dịch vụ thẻ, bao gồm các chương trình quảng cáo, xây dựng chương trình khách hàng trung thành, và các hoạt động ra mắt sản phẩm Đồng thời, MBBANK nên cung cấp những ưu đãi độc đáo để tri ân khách hàng, nhằm tạo sự khác biệt so với các đối thủ.
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo, cần kết hợp quảng bá trên các nền tảng mạng xã hội hiện đại như Facebook, Zalo và Instagram với các phương tiện truyền thống như báo chí, đài truyền hình và loa đài địa phương Việc này giúp tiếp cận đa dạng đối tượng và tối ưu hóa chiến lược truyền thông trên toàn quốc.
Quảng cáo tại các chi nhánh ngân hàng thu hút sự chú ý của khách hàng trong quá trình giao dịch Hình thức quảng cáo trực tiếp này không chỉ giới thiệu các sản phẩm thẻ mới mà còn giúp giải đáp thắc mắc của khách hàng, nâng cao nhận thức về dịch vụ.
Doanh nghiệp có thể chủ động hợp tác với các cơ quan để thực hiện trả lương qua ngân hàng, đồng thời thiết kế thẻ riêng theo đặc thù của từng đơn vị Nhân viên bộ phận thẻ tại chi nhánh cần nắm vững nghiệp vụ để quảng bá sản phẩm thẻ hiệu quả Ngoài ra, có thể triển khai các chương trình tài khoản số đẹp, kết hợp với số điện thoại để tạo sự tiện lợi cho người dùng Đặc biệt, tặng miễn phí số tài khoản đẹp cho nghệ sĩ nổi tiếng với lượng fan đông đảo, nhằm quảng cáo trên các mạng xã hội lớn như Facebook.
Tại các sân bay, nhà ga và bến xe đông đúc, MBBANK nên xem xét việc tài trợ xe và phương tiện công cộng có gắn logo thẻ của mình, bên cạnh việc treo băng rôn và phát tờ rơi Đồng thời, ngân hàng cũng có thể đề xuất làm nhà tài trợ cho các chương trình và lễ hội, từ đó tận dụng cơ hội quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình.
Ngân hàng cung cấp học bổng cho sinh viên xuất sắc tại các trường đại học lớn, nhằm thu hút và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng tiềm năng này Sinh viên không chỉ là đối tượng khách hàng đông đảo mà còn là nguồn khách hàng lâu dài, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách giá
MBBANK cần xây dựng cơ chế điều chỉnh giá linh hoạt theo tình hình cụ thể của chi nhánh để đạt hiệu quả kinh tế Việc hạ thấp chi phí phát hành và sử dụng thẻ là rất quan trọng, đặc biệt khi so với các ngân hàng nước ngoài Mặc dù phí của MBBANK thấp hơn so với các ngân hàng quốc tế như Shinhanbank, HSBC, và Citibank, nhưng vẫn chưa đủ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước Các ngân hàng công nghệ cao như MBBANK thường có biểu phí cao hơn, do đó, việc tìm ra biểu phí hợp lý mà vẫn đảm bảo lợi nhuận cao là một thách thức Cần kết hợp giảm phí phát hành, phí thường niên và các loại phí dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.
MBBANK Có vậy ngân hàng mới thu được số lượng bù đắp lại sự giảm chênh lệch giữa chi phí và doanh thu
Để thu hút khách hàng, cần chú trọng vào các khoản phí mà họ quan tâm như giảm phí chuyển khoản, phí rút tiền ngoại mạng, miễn phí phát hành và phí thường niên cho một số loại thẻ Nên áp dụng chính sách giảm giá vào các dịp lễ tết, lễ hội để khách hàng dễ nhớ Tuy nhiên, điều quan trọng là việc giảm giá phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng dịch vụ.
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ
- Phát triển thêm loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu chi tiêu trong nước như: Thẻ tín dụng nội địa
Sự bất hợp lý lớn nhất của thẻ tín dụng quốc tế hiện nay nằm ở các loại phí cao từ các tổ chức như Visa, MasterCard, JCB, với từ 3 đến 4 loại phí cho mỗi giao dịch trong nước Điều này đã thúc đẩy các ngân hàng phát triển thẻ tín dụng nội địa nhằm phục vụ hàng triệu người dùng Hạn mức tín dụng trung bình dao động từ vài triệu đến hàng trăm triệu đồng, giúp giảm thiểu tình trạng tín dụng đen và đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách của người dân.
Mỗi năm, người dùng thẻ tín dụng quốc tế phải chi trả khoản phí thường niên cao, dao động từ 800.000 đến 1.000.000 VNĐ.
Sau 03 năm, khách hàng cần gia hạn thẻ và đóng phí tương đương Các loại phí như phí phát hành, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ và phí rút tiền mặt của thẻ Quốc tế khá cao Điều này trở nên vô lý, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch Covid-19 khi người dân không thể đi ra nước ngoài nhưng vẫn phải chịu các khoản phí Quốc tế.
Để thu hút người dân trong nước sử dụng thẻ thanh toán và thẻ tín dụng nội địa, các thẻ này cần có ưu điểm nổi bật về giá và phí so với thẻ quốc tế Thẻ tín dụng nội địa có tính năng tương tự như thẻ tín dụng quốc tế, cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau Đặc biệt, lãi suất của thẻ tín dụng nội địa cạnh tranh hơn nhiều so với lãi suất của thẻ quốc tế.
Thẻ tín dụng nội địa phải tuân thủ các tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo an toàn và bảo mật Công nghệ bảo mật chip EMV hiện đại nhất hiện nay được áp dụng để bảo vệ thông tin người dùng.
Thẻ tín dụng nội địa với tính năng vượt trội và mức phí rẻ sẽ thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu thanh toán trong nước Việc áp dụng phương thức này giúp ngân hàng đa dạng hóa các hình thức thanh toán, cho phép khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, thẻ trả trước và thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng nội địa không chỉ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cần thiết mà còn là giải pháp hiệu quả để hạn chế tín dụng đen, góp phần vào nỗ lực của Ngân hàng Nhà nước trong việc ngăn ngừa tình trạng này.
- Đưa ra một loại thẻ tín dụng sinh viên dành riêng cho nhóm khách hàng là học sinh, sinh viên
Học sinh, sinh viên hiện đang có nhu cầu chi tiêu cao, vì vậy MB nên tập trung vào đối tượng này, đặc biệt là sinh viên tại các trường đại học lớn như Đại học Ngoại thương, Đại học Kinh tế Quốc dân, Học viện Tài chính, Học viện Ngân hàng và Đại học Quốc gia Thẻ tín dụng dành cho sinh viên cho phép mở tài khoản dễ dàng với hồ sơ nhanh gọn, hạn mức tín dụng nên được đề ra trong khoảng vài triệu đồng để phù hợp với nhu cầu của sinh viên Bên cạnh đó, thẻ tín dụng sinh viên cũng được hưởng các ưu đãi giống như thẻ tín dụng quốc tế.
+ Miễn lại tối đa 45 ngày
+ Thanh toán online nhanh chóng tiện lợi
+ Rút tiền mặt khẩn cấp khi cần
+ Lãi suất thấp nhất thị trường chỉ với 16 %
+ Miễn phí phát hành, phí thường niên