Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tiễn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (acb)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Sinh viên thực : Trần Thị Hạnh Khóa học : 2018 - 2022 Lớp : K21 LKTA Mã sinh viên : 21A4060073 Giảng viên hướng dẫn : ThS Đinh Văn Linh Hà Nội, 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128182731000000 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan Luận văn này dựa quá trình nghiên cứu trung thực cố vấn của giảng viên hướng dẫn khoa học.Trong toàn nội dung của luận văn, những điều được trình bày là của cá nhân và được tổng hợp từ các nguồn tài liệu Tất tài liệu tham khảo đều có nguồn gốc rõ ràng, được trích dẫn hợp pháp, được trình bày trung thực và khách quan Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và chịu hình thức kỉ luật theo quy định cho lời cam đoan của mình Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2022 Tác giả Trần Thị Hạnh ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn nhất đến quý thầy cô Khoa Luật, Học viện Ngân Hàng đã tạo điều kiện để em thực nguyện vọng, ước muốn bảo vệ Khóa luận quãng đời sinh viên của em Đặc biệt em muốn dành lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến Thầy Đinh Văn Linh, người đã tận tình truyền đạt kiến thức cho em và hết lòng giúp đỡ, chỉ bảo em suốt thời gian nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Trong quá trình làm luận văn tốt nghiệp, em cảm thấy kiến thức chuyên môn còn nhiều hạn chế cùng với việc thân chưa có nhiều kinh nghiệm nên bài luận văn sẽ không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì thế em rất mong nhận được những ý kiến, đóng góp quý báu của thầy cô và các bạn để em có thể hoàn thành khóa luận cách tốt nhất Lời sau cùng, em kính chúc quý thầy cô Khoa Luật, Học viện Ngân Hàng, Thầy trưởng khoa Nguyễn Thái Hà có thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc với niềm tin để vững bước dìu dắt chúng em trưởng thành và tiếp tục công hoàn thành sứ mệnh “trồng người” nghiệp giảng dạy đáng quý của mình Trân trọng, Hà Nội, tháng năm 2022 Sinh viên thực Hạnh Trần Thị Hạnh iii PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ-THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết của đề tài 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu .4 5.Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 6.Bố cục của bài nghiên cứu CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề lý luận về bảo hiểm nhân thọ .6 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Vai trò, ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ .12 1.2 Những vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .13 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.3 Những vấn đề lí luận về pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 17 iv 1.3.1 Khái niệm 17 1.3.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 21 2.1 Thực trạng các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .21 2.1.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21 2.1.2 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .22 2.1.3 Số tiền hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 25 2.1.4 Vấn đề về tuổi tác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 26 2.1.5 Phí bảo hiểm nhân thọ .29 2.1.6 Quyền và nghĩa vụ các bên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .31 2.1.7 Các trường hợp không trả tiền bảo hiểm 38 2.1.8 Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết .39 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 40 2.2.1 Những kết đạt được 40 2.2.2 Những vướng mắc, hạn chế 45 CHƯƠNG III: QUAN ĐIỂM VÀ MỢT SỚ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM .49 3.1 Quan điểm, định hướng hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 49 3.2 Những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 52 v 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 54 KẾT LUẬN .58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vi BẢNG KÍ TỰ VIẾT TẮT Bảo hiểm BH Bảo hiểm nhân thọ BHNT Doanh nghiệp bảo hiểm DNBH Bên mua bảo hiểm BMBH Người thụ hưởng NTH Kinh doanh bảo hiểm KDBH Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐBHNT Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM CP vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Nội dung Trang Bảng Bảng cập nhật doanh thu từ bảo hiểm qua các năm 53 viii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Theo lịch sử ghi lại bảo hiểm nhân thọ đã được hình thành từ năm 100 TCN Thời La Mã cổ đại, vị tướng là Gaius Marius đã cho lập các “quỹ tử tuất” mục đích để hỗ trợ các binh sĩ hi sinh chiến trận (TCA, n.d.) Tại Châu Âu, công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ là Hiệp hội Hòa hữu văn phòng bảo hiểm vĩnh viễn, được thành lập bởi William Talbot và Sir Thomas Allen London năm 1706, mỗi thành viên hội phải toán khoản tiền hàng năm dựa số cổ phần của mình, để đến cuối năm phần đóng góp đó được chia cho vợ và các của các thành viên đã chết (TCA, n.d.) Tại Việt Nam bảo hiểm nhân thọ đời khá muộn, trước năm 1945 miền Bắc chỉ số người làm việc cho Pháp được kí hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với các công ty bảo hiểm nhân thọ của Pháp, những người đó cùng gia đình được hưởng các quyền lợi bảo hiểm từ các hợp đồng BHNT (TCA, n.d.) Ở miền Nam, những năm 1970-1971 công ty bảo hiểm Hưng Việt đã cho đời số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như: bảo hiểm tử kì thời hạn, bảo hiểm trọn đời, (Hiền, 2018)…Bảo hiểm nhân thọ thực được biết đến rộng rãi Việt Nam là vào năm 1996, đề án triển khai bảo hiểm nhân thọ của công ty Bảo Việt chính thức được thực và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phát hành Cùng thời điểm đó, các Văn phòng Đại diện của những công ty bảo hiểm nhân thọ nổi tiếng thế giới Prudential (Anh Quốc), Manulife (Canada), AIA lần lượt xuất Việt Nam Ngày 18/12/1993 Nghị định 100/CP của chính phủ về kinh doanh bảo hiểm đời, từ đó nhiều công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động, nghị định 100 có thể coi là bước ngoặt đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên phổ biến sống nay, không chỉ là công cụ giúp bảo vệ người khỏi những rủi ro bất ngờ mà còn là kênh đầu tư và tiết kiệm an toàn Ngày 9/12/2000 Quốc hội thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo nên hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam, từ đó giúp các doanh nghiệp cạnh tranh bình đẳng hơn, tạo động lực thúc đẩy thị trưởng bảo hiểm phát triển (Trung, n.d.) Bên cạnh những tác dụng tích cực đó, thực tế áp dụng cho thấy những quy định pháp luật về bảo hiểm nhân thọ còn nhiều điểm vướng mắc, chưa phù hợp gây khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm, người tiêu dùng bảo hiểm và quan nhà nước có thẩm quyền, hạn chế phát triển lành mạnh của thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Những quy định của pháp luật thiếu tính thống nhất, chưa hoàn chỉnh dẫn đến việc thực thi các quy định còn nhiều vướng mắc, bất cập đặc biệt là giải quyết tranh chấp hợp đồng BHNT Vì những lí trên, việc nghiên cứu các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ đó đưa những định hướng và giải pháp giúp hoàn thiện chế định pháp luật là vô cùng cần thiết, vì thế em đã chọn đề tài “ Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ-thực tiễn tại NHTM cổ phần Á Châu” làm khóa luận tốt nghiệp 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện nay, các công trình nghiên cứu về mặt lý luận, thực tiễn thi hành pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa nhiều Đa số các công trình chỉ nghiên cứu số khía cạnh của pháp luật hợp đồng BHNT mà chưa được nghiên cứu cách có hệ thống Việc giảng dạy trường lớp cũng chỉ đề cập đến những kiến thức pháp lý bản, chủ yếu là tham khảo tài liệu của các nước tiên tiến thế giới Nhật, Mỹ Tuy nhiên, có thể kể đến vài công trình nghiên cứu nổi bật sau: “Giáo trình Bảo hiểm” của Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM-Khoa Tài chính (2008), NXB Tài chính, Hà Nội Giáo trình mang đến cái nhìn tổng quan về hệ thống bảo hiểm của nước ta nay, qua đó từng bước phân tích các đặc trưng của từng loại bảo hiểm Tuy nhiên, vì đề cập đến quá nhiều loại bảo hiểm dẫn đến tác