TỔNG QUAN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ ĐỐI VỚI SẢN PHẨM Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô
Ngân hàng cung cấp hình thức cho vay gián tiếp thông qua tài trợ hoặc đồng tài trợ cho các doanh nghiệp trong ngành ô tô, giúp các chủ đầu tư có nguồn vốn lưu động để thực hiện hoạt động mua bán trả góp cho người tiêu dùng Quy trình cho vay diễn ra theo các bước cụ thể.
Ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp để tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho các hợp đồng mua, nhập khẩu và sản xuất xe theo lô Trong quá trình này, ngân hàng cần phân tích tình hình tiêu thụ và khả năng thu hồi vốn sau khi bán hàng của nhà đầu tư.
Ngân hàng có thể ký hợp đồng trực tiếp với người mua để cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp Để thực hiện điều này, ngân hàng cần phân tích tình hình thu nhập của khách hàng và yêu cầu có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
(2) Các Doanh nghiệp kinh doanh mua, nhập khẩu xe về thực hiện trưng bày và bán hàng cho khách hàng và ký hợp đồng trả góp với khách hàng
(3) Nhà đầu tư tập trung hóa đơn lên Ngân hàng để Ngân hàng thanh toán
(4) Nhà đầu tư thu tiền từ người mua và nộp lại cho Ngân hàng
1.2 Khái quát về mở rộng hoạt động cho v y bán lẻ sản phẩm ô tô
1.2.1 Quan niệm về mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô
Mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô bao gồm việc gia tăng doanh số cho vay, dư nợ, số lượng khách hàng và thị phần cho vay mua ô tô Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, đồng thời duy trì chất lượng hoạt động cho vay với tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát trong giới hạn nhất định.
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô
Mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô mang lại lợi ích cho người dân, ngân hàng và nền kinh tế Việc phát triển cho vay mua ô tô không chỉ đáp ứng nhu cầu di chuyển của người dân mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và gia tăng doanh thu cho ngân hàng Sự cần thiết này xuất phát từ nhu cầu ngày càng cao về phương tiện giao thông cá nhân và khả năng chi trả của người tiêu dùng.
Đời sống người dân Việt Nam đang ngày càng được cải thiện, dẫn đến nhu cầu mua sắm phương tiện vận tải và di chuyển ngày càng tăng cao.
Nguồn: Tính toán từ dữ liệu Khảo sát mức sống dân cư năm 2010-2021
Biểu đồ cho thấy thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam đã tăng liên tục trong những năm qua, cụ thể năm 2021 đạt 4.205 nghìn đồng/người/tháng, gấp đôi so với năm 2010 Mặc dù trước năm 2019 thu nhập tăng trưởng ổn định, nhưng sau đó bị ảnh hưởng tiêu cực bởi đại dịch Covid-19, dẫn đến xu hướng giảm Tuy nhiên, cơ cấu thu nhập đã có sự chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng thu nhập từ tiền công, tiền lương tăng lên và tỷ trọng thu từ hoạt động nông, lâm nghiệp, thủy sản giảm Sự gia tăng thu nhập cũng thúc đẩy nhu cầu đi lại và vận tải, làm cho thị trường ô tô trở nên hấp dẫn hơn.
Thị trường ô tô tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với số lượng phương tiện dự kiến vượt quy hoạch trong tương lai Theo Tổng cục Đăng kiểm Việt Nam, hiện có 4,5 triệu ô tô được đăng ký và con số này đang gia tăng nhanh chóng Dự báo đến năm 2025, Việt Nam sẽ đạt khoảng 8 triệu xe ô tô, tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng hiện tại, số lượng ô tô có thể vượt qua con số này Điều này cho thấy thị trường mua ô tô và cho vay mua ô tô đang mang lại cơ hội đầu tư hấp dẫn với khả năng thu hồi lợi nhuận cao.
Biểu đồ 1 1: Thu nhập bình quân nhân khẩu 1 tháng chia theo thành thị nông thôn
Tỷ lệ người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam vẫn còn thấp, mặc dù nước ta có dân số đông và trẻ, cùng với trình độ dân trí ngày càng tăng và thu nhập ở mức trung bình So với các quốc gia có thu nhập tương đương, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân vẫn hạn chế, với nhiều người chưa từng sử dụng dịch vụ ngân hàng hoặc chỉ sử dụng rất ít, chủ yếu vẫn dựa vào tiền mặt Điều này cho thấy thị trường cho vay, đặc biệt là cho vay mua ô tô, tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, và việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại là một hướng đi phù hợp với xu thế hiện nay.
1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô Để mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô là việc ngân hàng thực hiện những biện pháp cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu vay ngày càng gia tăng của khách hàng Việc mở rộng hoạt động này được thực hiện thông qua sự gia tăng cả về quy mô, chất lượng, cơ cấu, tỷ trọng cho vay mua ô tô trong cho vay của NHTM, tỷ trọng cho vay mua ô tô trong tổng tài sản của Ngân hàng Mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô có thể được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu sau:
Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng ngân hàng cấp cho nhóm khách hàng đi vay tại một thời điểm
1.2.3.1.1 Chỉ tiêu Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay dư nợ tuyệt đối mua ô tô năm(t) mua ô tô năm (t-1)
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối; nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0, điều này cho thấy số tiền khách hàng nợ Ngân hàng để mua ô tô hàng năm đang gia tăng, chứng tỏ hoạt động cho vay mua ô tô đã có sự phát triển mạnh mẽ.
1.2.3.1.2 Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối cho vay mua ô tô Tổng dư nợ cho vay mua ô tô năm (t-1) x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ trong cho vay mua ô tô năm (t) so với năm (t-1)
1.2.3.1.3 Chỉ tiêu Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô:
Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay mua ô tô
Dư nợ cho vay mua ô tô Tổng dư nợ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ dư nợ cho vay mua ô tô so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Sự gia tăng tỷ lệ này qua các năm cho thấy hoạt động cho vay mua ô tô đang được mở rộng và phát triển mạnh mẽ.
Dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm là số tiền mà ngân hàng đang cho vay, thường được xác định vào cuối kỳ Đây là chỉ số quan trọng phản ánh tình hình hoạt động của ngân hàng Lãi suất nhận được từ các khoản cho vay được tính dựa trên dư nợ tại thời điểm tính lãi, không phụ thuộc vào doanh số cho vay Dư nợ của một kỳ được tính theo công thức nhất định.
Dư nợ kỳ này = Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
Nếu dư nợ kỳ sau cao hơn kỳ trước, điều này có thể được xem là một chỉ tiêu cho sự phát triển của hoạt động cho vay mua ô tô Tuy nhiên, do sự tồn tại của các khoản vay ngắn hạn được giải ngân và thu nợ ngay trong kỳ, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác kết quả hoạt động cho vay mua ô tô Thực tế, có thể dư nợ kỳ này không cao hơn kỳ trước, nhưng doanh số cho vay và doanh số thu nợ vẫn có thể tăng trưởng.
1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô
1.2.3.2.1 Chỉ tiêu Giá trị tăng tuyệt đối doanh số cho vay mua ô tô:
Giá trị tăng tuyệt đối Tổng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay mua ô tô mua ô tô năm (t) mua ô tô năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng doanh số cho vay mua ô tô trong năm (t) so với năm trước (t-1), với giá trị lớn hơn 0 cho thấy số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng vay mua ô tô đã tăng lên.
1.2.3.2.2 Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay mua ô tô: x 100%
Tốc độ tăng trưởng doanh số Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối cho vay mua ô tô Tổng doanh số cho vay mua ô tô năm (t-1)
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY BÁN LẺ SẢN PHẨM Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ sản phẩm ô tô tại Vietcombank Hà Nội
Hoạt động cho vay ô tô tại Vietcombank không được khuyến khích do các điều kiện trong chính sách tín dụng và tính phù hợp của sản phẩm Điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho việc cho vay mua ô tô tại Chi nhánh Tuy nhiên, trong những năm gần đây, sản phẩm và chính sách cho vay đã được cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, giúp Chi nhánh đạt được một số kết quả khả quan.
Quy trình cho vay bán lẻ của Vietcombank đối với sản phẩm cho vay mua ô tô mặc dù còn nhiều hạn chế và chưa được đầu tư đầy đủ, nhưng vẫn có những điểm tích cực cần được lưu ý.
Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại ngân hàng thường nhanh chóng, chỉ mất từ 2 đến 3 ngày để thẩm định và thông báo kết quả cho khách hàng Mặc dù một số ngân hàng có thể hoàn tất quy trình chỉ trong 1-2 ngày, nhưng khoảng thời gian này vẫn được xem là hợp lý đối với khoản vay lớn như ô tô, đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng.
Việc tính toán phương án trả nợ hợp lý là một thành công lớn của Ngân hàng, giúp mang lại lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng Đặc biệt, khách hàng có thể bắt đầu với khoản thanh toán nhỏ và tăng dần theo thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho họ Phương thức này hỗ trợ khách hàng, nhất là khi nguồn thu nhập của họ dự kiến sẽ tăng lên trong tương lai.
Doanh số, dư nợ và thu nhập từ sản phẩm cho vay mua ô tô tại Vietcombank - Hà Nội đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, vượt trội hơn so với các chỉ số cho vay nói chung, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của sản phẩm này Thu nhập từ cho vay mua ô tô hiện đã chiếm khoảng 5,7-6,0% tổng thu nhập từ cho vay bán lẻ của chi nhánh, chứng tỏ sự đóng góp đáng kể của sản phẩm vào doanh thu Vietcombank cũng đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ thông tin, giúp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ, bảo mật thông tin và đảm bảo các giao dịch diễn ra chính xác, an toàn và nhanh chóng, từ đó củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Viecombank tự hào sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm và năng động, bao gồm cả những nhân sự kỳ cựu lẫn những nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết Chính lực lượng này đã đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngân hàng trong suốt thời gian qua.
Trong năm 2021, Chi nhánh tiếp tục giữ vị thế là Ngân hàng thương mại Loại
1 tại địa bàn Hà Nội và nhận được nhiều sự ủng hộ của chính quyền, sự tin tưởng, tín nhiệm của người dân địa phương
Chi nhánh thể hiện sự đoàn kết và nhất trí cao từ Ban Giám đốc đến các phòng nghiệp vụ và toàn thể cán bộ công nhân viên Điều này không chỉ giúp chỉ đạo điều hành hiệu quả mà còn thúc đẩy hoạt động kinh doanh và công tác an sinh xã hội, chăm sóc đời sống cán bộ.
Sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay mua nhà tại Vietcombank Hà Nội trong những năm qua đã khẳng định vị thế của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng khác như thu hút khách hàng sử dụng tài khoản và các sản phẩm vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay này không chỉ làm sôi động thị trường mua bán ô tô mà còn góp phần nâng cao mức sống cho người dân.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thế mạnh thì trong hoạt động cho vay bán lẻ mua ô tô của Vietcombank vẫn còn tồn tại những điểm yếu cần được khắc phục
Thứ nhất, phương thức giải ngân hạn chế:
Sau khi được phê duyệt chấp thuận cho khách hàng vay vốn, thủ tục giải ngân sẽ được tiến hành theo một trong hai phương thức sau:
Vietcombank tiến hành giải ngân ngay sau khi khách hàng nhận phiếu hẹn lấy đăng ký xe, giúp rút ngắn thời gian từ quyết định cấp tín dụng đến khi giải ngân Cách làm này không chỉ nhanh chóng mà còn đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngay lập tức của khách hàng, từ đó thu hút nhiều người vay vốn hơn.
Tuy vậy, phương thức này cũng có những hạn chế về rủi ro cho Ngân hàng do những nguyên nhân sau:
Rủi ro xuất phát từ tư cách đạo đức của khách hàng
Phương thức này tiềm ẩn rủi ro lớn, vì sau khi nhận giấy hẹn lấy xe từ nhân viên đại lý, khách hàng có thể viện lý do mất giấy hẹn và trực tiếp quay lại cơ quan đăng ký để thực hiện thủ tục lấy đăng ký xe mà không cần thông qua Ngân hàng Vietcombank.
Nếu nhân viên đại lý bán xe làm mất giấy hẹn đăng ký xe của khách hàng, việc này sẽ gây ra sự chậm trễ trong quá trình đăng ký Hệ quả là tiến độ giải ngân có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Giải ngân theo đăng ký xe tại Vietcombank chỉ được thực hiện khi khách hàng đã nhận được bản đăng ký xe, mang lại sự an toàn vì ngân hàng giữ bản chính Tuy nhiên, phương thức này có nhược điểm là kéo dài thời gian giải ngân, làm giảm sức hấp dẫn của sản phẩm tín dụng, vì hầu hết khách hàng mong muốn nhận xe sớm sau khi mua.
Thứ hai, thị phần bị canh tranh:
Hiện nay, thị trường ngân hàng đang trở nên sôi động với sự tham gia của cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC, Shinhanbank, và Hongleonbank Các ngân hàng này cung cấp chính sách linh hoạt, ưu đãi về lãi suất và thủ tục, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn về gói vay và thời gian trả nợ Đặc biệt, các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân và ngân hàng nước ngoài còn áp dụng chính sách hoa hồng cao cho các kênh phân phối, vượt trội hơn so với thông lệ của Vietcombank.
Thị trường tài chính đang trở nên cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của các tổ chức tín dụng và công ty tài chính bên cạnh các ngân hàng thương mại Những tổ chức này thường có chính sách linh hoạt và hiệu quả tài chính hơn Vietcombank, dẫn đến việc ngân hàng này có thể mất nhiều hợp đồng lớn và khách hàng tiềm năng do sự chậm trễ và thiếu linh hoạt trong dịch vụ.
Việc tham gia thị trường bán lẻ chậm hơn so với các đối thủ cạnh tranh, cùng với cấu trúc bộ máy cồng kềnh, có thể khiến ngân hàng mất khách hàng và thị phần vào tay các ngân hàng khác.
Thứ b , chư thực hiện phương thức cho vay gián tiếp thông qu đại lý bán xe:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ ĐỐI VỚI SẢN PHẨM Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ Ở nước ta hiện nay, ô tô được mua theo hai nguồn chính là nhập khẩu nguyên chiếc và từ các liên doanh sản xuất ô tô trong nước Hiện tại đang tồn tại một bất cập là giá ô tô ở nước ta vào loại cao nhất thế giới, gấp 2 – 3 lần so với các nước trong khu vực (ví dụ như một chiếc Toyota Vios 1.6 ở Việt Nam có giá là 27.800 USD, còn ở Phillippines giá Vios 1.3 là 9.800 USD) Nguyên nhân chủ yếu của hiện tượng này là do chính sách bảo hộ đối với ôtô sản xuất trong nước trong một thời gian khá dài (từ năm 1999 đến nay) bằng cả thuế nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt và thuế giá trị gia tăng Giá ô tô cao khiến cho một bộ phận không nhỏ thuộc tầng lớp trung lưu phải từ bỏ định mua ô tô - một nhu cầu chính đáng của họ
Chính phủ cần giảm thuế nhập khẩu và bảo hộ ô tô sản xuất trong nước, đồng thời xây dựng chính sách thuế tiêu thụ đặc biệt hợp lý hơn Việc này sẽ làm giảm giá ô tô nhập khẩu, buộc các nhà sản xuất ô tô trong nước phải đầu tư và cắt giảm chi phí để cạnh tranh Hệ quả là giá ô tô sẽ giảm, dẫn đến nhu cầu mua ô tô của người dân tăng lên, từ đó mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng thương mại.
3.3.2 Với ngân hàng nhà nước
Cần hoàn thiện các văn bản liên quan đến tín dụng và cho vay mua ô tô để các ngân hàng có cơ sở pháp lý đầy đủ, đảm bảo sự thống nhất trong cách hiểu và áp dụng các quy định vào thực tiễn.
Cơ chế lãi suất thả nổi trong tín dụng tiêu dùng mang lại sự tự chủ cho ngân hàng, nhưng cũng tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt, dẫn đến lãi suất cho vay mua ô tô cao Ngân hàng Nhà nước cần xem xét điều chỉnh cơ chế lãi suất để phù hợp với chính sách tiền tệ, nhằm bảo vệ lợi ích của người dân và hệ thống ngân hàng thương mại.
NHNN nên thúc đẩy sự hợp tác giữa các ngân hàng để chia sẻ thông tin, đặc biệt khi khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo vay tại nhiều ngân hàng Đồng thời, NHNN có thể tổ chức hội thảo về tín dụng cho vay mua ô tô và phối hợp với các cơ quan nhà nước khác để cung cấp thông tin thị trường ô tô cho các ngân hàng.
3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều văn bản mới, đặc biệt trong lĩnh vực mua bán ô tô, với các điều chỉnh và sửa đổi các điều luật hiện hành Do đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần nhanh chóng cung cấp hướng dẫn cho các chi nhánh và phòng giao dịch để họ nắm bắt kịp thời những thay đổi trong môi trường kinh doanh.
Chính sách tín dụng của hệ thống cần liên tục cải thiện chất lượng và tối ưu hóa quy trình tín dụng, nhằm đảm bảo tuân thủ đúng quy định trong khi vẫn mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Chi nhánh có thể yêu cầu bổ sung cán bộ nhằm tăng cường nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng, vì hiện tại PGD có quy mô nhỏ, dẫn đến một cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Việc chi trả khoản hoa hồng cho người giới thiệu khoản vay là cần thiết, vì nó không chỉ khuyến khích việc bán chéo sản phẩm giữa các doanh nghiệp liên kết với ngân hàng mà còn nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên ngân hàng.
Cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho vay mua ô tô, đang trở thành một hoạt động phổ biến tại các ngân hàng thương mại nhờ vào rủi ro thấp và lợi nhuận cao Thị trường này chứa đựng nhiều tiềm năng, khiến các ngân hàng tập trung khai thác và mở rộng quy mô cũng như đa dạng hóa sản phẩm Việc mở rộng cho vay ô tô cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ là xu thế tất yếu, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu đi lại và kinh doanh, đồng thời gia tăng quy mô và phân tán rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, để đạt hiệu quả cao trong hoạt động này, cần có lộ trình rõ ràng và sự nỗ lực từ cả ngân hàng và các cơ quan chức năng Bài luận văn này trình bày một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay bán lẻ ô tô tại Vietcombank, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, mặc dù vẫn còn một số hạn chế do lượng kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn và tập thể Vietcombank Hà Nội đã hỗ trợ tôi hoàn thành luận văn này Quá trình nghiên cứu và tìm tài liệu đã giúp tôi tích lũy nhiều kiến thức thực tiễn hữu ích.