Lợi thế cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Sinh viên thực : Bùi Đức Anh Lớp : K20NHD Khóa học : 2017 – 2021 Mã sinh viên : 20A4010004 Giảng viên hướng dẫn : TS Phạm Thu Thủy HÀ NỘI, tháng 05 năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127705801000000 LỜI CẢM ƠN Để thực thành cơng khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em nhận nhiều trợ giúp lớn lao vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám đốc toàn thể cán - nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Đống Đa, đặc biệt anh chị phịng Tín dụng Ngân hàng, tạo điều kiện cho em thực tập để có hội hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Phạm Thu Thủy – Học viện Ngân hàng trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình phương pháp, cách thức nội dung khóa luận, giải đáp thắc mắc giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Do kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên luận khơng tránh khỏi sai sót nội dung trình bày Em mong nhận đánh giá ý kiến phản hồi thầy cô để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân mình, xuất phát từ trình thực nghiên cứu thực tế khoảng thời gian tháng thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Đống Đa, với hướng dẫn nghiên cứu bảo tận tình giảng viên – Tiến sĩ Phạm Thu Thủy (Khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng), với giúp đỡ nhiệt tình anh, chị Đơn vị thực tập việc phát sinh thực tế Ngân hàng! Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2021 Sinh viên thực Bùi Đức Anh ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I LỜI CAM ĐOAN II MỤC LỤC III DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG VI DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 16 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .16 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .17 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 18 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2 TỔNG QUAN VỀ LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .20 1.2.1 Khái niệm lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.2 Các yếu tố hình thành lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân NHTM 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân NHTM 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ACB 38 2.1.1 Lịch sử thành lập phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 40 iii 2.2 THỰC TRẠNG LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 45 2.2.1 Lợi cạnh tranh xét tiêu định lượng 46 2.2.2 Lợi cạnh tranh xét tiêu định tính 54 2.3 ĐÁNH GIÁ LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ACB 69 2.3.1 Những thành tích đạt 69 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .71 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 76 3.1 ĐIỀU HƯỚNG XÂY DỰNG LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU .76 3.1.1 Bối cảnh kinh tế giai đoạn tới 76 3.1.2 Định hướng xây dựng phát triển lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu .77 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG LỢI THẾ CẠNH TRANH TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 79 3.2.1 Cải thiện sách sản phẩm 79 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng .80 3.2.3 Cải thiện quy trình cho vay KHCN 82 3.2.4 Đa dạng hóa hợp tác chiến lược 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước .85 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 92 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu BĐS Bất động sản CAR Hệ số an toàn vốn (Capital adequacy ratio) CCPS Công cụ phái sinh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm V VNĐ VPBank Việt Nam đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH Á Châu năm 2018 – 2020 .40 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn NH Á Châu giai đoạn 2018 – 2020 41 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ NH ACB giai đoạn 2018 – 2020 45 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ cho vay NH giai đoạn 2018 – 2020 48 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng NH ACB giai đoạn 2018 – 2020 50 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu đánh giá chất lượng tín dụng NH Việt Nam 51 Bảng 2.7: Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay KHCN ACB, Techcombank, VPBank giai đoạn 2018 – 2020 53 Bảng 2.8: Danh mục sản phẩm cho vay KHCN NH ACB .60 Bảng 2.9: Lãi suất cho vay mua nhà số NH Việt Nam tháng 9/2020 66 Bảng 3.1: Chiến lược phát triển NH ACB .77 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ cho vay NH Á Châu giai đoạn 2018 – 2020 43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay khách hàng NH ACB 44 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN ACB, Techcombank, VPBank giai đoạn 2018 – 2020 47 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận từ cho vay KHCN ACB giai đoạn 2018 – 2020 .52 Biểu đồ 2.5: Khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN NH ACB .55 Biểu đồ 2.6: Chỉ số sức mạnh thương hiệu Ngân hàng Việt Nam năm 2019 .57 Biểu đồ 2.7: Chỉ số trung thành thương hiệu tổng hợp ngân hàng Việt Nam năm 2019 58 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Á Châu .39 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ln chiếm vai trị quan trọng phát triển kinh tế Do đó, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống NHTM, với phát triển ngày nhanh tổ chức hỗ trợ vay vốn trực tuyến định chế tài khác, việc tạo dựng lợi cạnh tranh xu tất yếu Trong bối cảnh kinh tế đó, NHTM Việt Nam khơng nằm ngồi ảnh hưởng xu hướng thị trường Thị trường Việt Nam trải qua tăng trưởng phát triển không ngừng hoạt động tín dụng Với việc mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế, với thu nhập bình quân đầu người người dân Việt Nam ngày tăng, mức sống cải thiện đáng kể, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng mạnh Đồng thời, với việc thị trường ngày tạo ngày nhiều điều kiện cho việc buôn bán, kinh doanh thương mại cho chủ thể kinh tế, đặc biệt cá nhân Tất yếu tố thúc đẩy NHTM triển khai chiến lược để chiếm lợi hoạt động cho vay cá nhân nhằm tìm kiếm lợi nhuận NHTMCP Á Châu (ACB) tăng cường tổ chức xây dựng chiến lược tín dụng cá nhân cách tích cực hoạt động cho vay KHCN có số thành tích định Triển khai hoạt động địa bàn 46 tỉnh thành phố trọng điểm nước, với nhịp độ phát triển cao, tốc độ tăng trưởng mạnh, số lượng cá thể kinh doanh thương mại đông đảo, số lượng dân cư đông đúc, hoạt động cấp vốn vay cá nhân tạo điều kiện phát triển cách mạnh mẽ Tuy nhiên, so với điều kiện mơi trường tiềm ước tính, lợi cạnh tranh đạt lĩnh vực cho vay cá nhân NH chưa với kỳ vọng Với khó khăn bất cập hữu, giải pháp hạn chế cải thiện nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng mà NH kỳ vọng điều vô thiết yếu cấp bách Để tiếp tục phát triển thị trường tín dụng đầy tính cạnh tranh ngày nay, việc xây dựng lợi cạnh tranh sản phẩm, đẩy mạnh ưu điểm lợi thân ngân hàng vấn đề ưu tiên hàng đầu Do vậy, đề tài “Lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu” em lựa chọn làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan tới đề tài 2.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngồi có liên quan tới đề tài Lợi cạnh tranh chủ đề có nhiều cơng trình quốc tế thực nghiên cứu, phát triền lợi cạnh tranh doanh nghiệp nói chung, hay tổ chức, định chế tài nói riêng Dưới số tài liệu nghiên cứu khoa học nước ngồi chủ đề có mối liên hệ tới lợi cạnh tranh doanh nghiệp cụ thể lợi cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM: Tác giả Michael E.Porter (1985) xuất giáo trình “Competitive Advantage – Lợi cạnh tranh”, nghiên cứu tìm hiểu cách thức xây dựng trì lợi trước đối thủ doanh nghiệp, chiến lược cạnh tranh, loại lợi cạnh tranh mà doanh nghiệp tạo Từ đó, hình thành nên định nghĩa: Lợi cạnh tranh ưu mà doanh nghiệp có cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ có mức giá rẻ đối thủ cạnh tranh, cách cho đời sản phẩm khác biệt, bật để khách hàng chấp nhận mức giá cao Nghiên cứu Porter cho thấy vai trò quan trọng lợi cạnh tranh doanh nghiệp, yếu tố hình thành nên lợi nhuận tầm ảnh hưởng, vị thị trường Bằng việc sử dụng giáo trình trước “Competitive Strategy – Chiến lược cạnh tranh” bước đệm ban đầu, Porter giúp nhà quản lý hiểu vấn đề có liên quan đến lợi cạnh tranh: cách đạt lợi giá từ khác biệt hóa giá trị sản phẩm; cách thức lựa chọn phạm vi thị trường cạnh tranh; hoạt động xây dựng lợi cạnh tranh Từ kiến thức trên, hình thành nên lợi cạnh tranh không phạm vi lĩnh vực mà tổng thể ngành kinh tế Tác giả Barney (2002) lý luận nêu nguyên nhân hình thành nên lợi cạnh tranh đưa quan niệm yếu tố đo lường lợi cạnh tranh doanh nghiệp Barney cho tổ chức hình thành nên