Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu acb

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Sinh viên thực hiện: Đào Nhật Anh Lớp: K21NHA Khóa học: 2018 – 2022 Mã sinh viên: 21A4010670 Giảng viên hƣớng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội, tháng năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128589651000000 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô khoa Ngân hàng tồn thể thầy trường Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm giảng đường đại học Vốn kiến thức không tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp mà hành trang vững cho em tương lai Để hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa – người đồng hành, bảo tận tình để em hồn thành nghiên cứu Ngồi ra, em xin gửi lời cảm ơn anh/chị Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Minh Khai cho em hội tiếp cận với công việc thực tế cung cấp thơng tin hữu ích cho khóa luận Trong q trình làm bài, trình độ chun mơn kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận bảo góp ý PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa thầy cô để nghiên cứu em hồn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy/cô dồi sức khỏe, công tác tốt thành công nghiệp trồng người Hà Nội, ngày 23 tháng năm 2022 Tác giả khóa luận Đào Nhật Anh i LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu” cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn PSG.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Kết nghiên cứu đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Mọi số liệu đưa để phân tích tác giả thu thập từ nguồn có thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố Nếu phát có gian lận nào, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 23 tháng năm 2022 Tác giả khóa luận Đào Nhật Anh ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .9 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 17 1.3 Thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm cho ACB 21 1.3.1 Thực tiễn hoạt động cho vay KHCN số NHTM điển hình .21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho ACB .22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .26 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu .26 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Á Châu 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 iii 2.1.3 Tình hình HĐKD ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019-2021 .28 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu .33 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay KHCN NH Á Châu - ACB 33 2.2.2 Các tiêu đánh giá tăng trƣởng cho vay KHCN 36 2.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN .46 2.3 Đánh giá chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu 54 2.3.1 Kết đạt đƣợc .54 2.3.2 Hạn chế .56 2.3.3 Nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 63 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu 63 3.1.1 Định hƣớng chung 63 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Á Châu 64 3.2 Giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN ACB 64 3.3 Một số kiến nghị .70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 KẾT LUẬN 74 PHỤ LỤC 77 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài BCTN Báo cáo thường niên CBTD Cán tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần CVKH Cho vay khách hàng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần LNTT Lợi nhuận trước thuế SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần v DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ACB (2019 – 2021) 28 Bảng 2.2: Chất lượng tín dụng ACB (2019 – 2021) 29 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng ACB (2019 – 2021) 30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB (2019 – 2021) 31 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân ACB (2019 – 2021) 37 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN ACB 38 Bảng 2.7: Sự thay đổi dư nợ cho vay KHCN ACB ( 2019 – 2021) 39 Bảng 2.8: Thị phần cho vay KHCN ACB (2019 – 2021) 43 Bảng 2.9: Hệ số sử dụng vốn cho vay KHCN ACB (2019 – 2021) 46 Bảng 2.10: Lợi nhuận cho vay cá nhân ACB 47 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu, nợ hạn ACB (2019 – 2021) 48 Bảng 2.12: Kết khảo sát tiêu chí mà ACB cần để nâng cao chất 53 lượng cho vay KHCN Bảng 2.13: Các lý khách hàng chưa sử dụng sản phẩm vay vốn ACB vi 54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân ACB ( 2019 – 2021) 37 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay ACB 40 Biểu đồ 2.3: Dư nợ CV KHCN theo thời hạn ACB (2019 – 2021) 41 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng 42 Biểu đồ 2.5: Kết khảo sát lý khách hàng lựa chọn vay vốn 50 ACB Biểu đồ 2.6: Hồ sơ, thủ tục vay vốn ACB 50 Biểu đồ 2.7: Tốc độ xử lý hồ sơ giải ngân ACB 50 Biểu đồ 2.8: Vấn đề khó khăn khách hàng vay vốn ACB 51 Biểu đồ 2.9: Kết khảo sát chất lượng phục vụ nhân viên ACB 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Khái quát tổ chức máy hoạt động ACB 27 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN ACB 33 vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Đóng góp đáng kể vào q trình phải kể đến phát triển hệ thống ngân hàng Các NH trọng vào hoạt động tín dụng coi hoạt động xương sống đem lại hiệu kinh tế cao Trước đây, ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, hoạt động bán lẻ chưa trọng Tuy nhiên, xu toàn cầu hóa, ngân hàng chuyển dịch cấu kinh doanh theo hướng kinh doanh bán lẻ xu mà nhiều ngân hàng hướng tới Cuộc đua chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN góp mặt NH nước mà cịn có NH nước ngồi cơng ty tài Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng ngày trở nên gay gắt Ngân hàng TMCP Á Châu khơng nằm ngồi đua KH cá nhân ln đối tượng ngân hàng tập trung phát triển với số lượng khách hàng lớn Kéo theo dư nợ ngày tăng cao lợi nhuận cho vay KHCN đóng góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận NH Qua trình tìm hiểu thực tập, em nhận thấy ACB ngân hàng tiềm hoạt động cho vay KHCN phát triển chưa rõ rệt bật so với ngân hàng khác Với mong muốn góp phần nhỏ bé vào phát triển ngân hàng nên em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu” làm đề tài khóa luận Tổng quan nghiên cứu 2.1 Nghiên cứu nƣớc ngồi Cơng trình nghiên cứu tác giả Jonathan Bauer (2002), tác giả đưa tiêu định lượng nhằm đánh giá hiệu cho vay KHCN, tiêu bao gồm: dư nợ cho vay, thị phần cho vay, doanh số cho vay KHCN,… Từ đó, đưa giải pháp giúp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Đề tài nghiên cứu “The quality of Bank Loans within the Framework of Globalization” tác giả Bogdan Florin Filip (2015) Trong nghiên cứu, Filip đưa phân tích, đánh giá mối quan hệ chất lượng khoản vay nợ xấu Qua đó, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng việc quản lý khoản vay cá nhân 2.2 Nghiên cứu nƣớc Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch” tác giả Trịnh Thị Thanh Trúc (2013) Trong nghiên cứu, tác có đánh giá đa chiều hoạt động cho vay KHCN nêu kinh nghiệm quý báu NH khác để BIDV chi nhánh Sở Giao Dịch học hỏi tiếp tục phát huy tiềm Luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên” tác giả Đinh Ngọc Điệp (2015) đưa nhiều giải pháp pháp triển hoạt động cho vay cá nhân, trọng nhiều vào hoạt động marketing mở rộng mạng lưới ngân hàng Luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” tác giả Lê Thị Kiều Trang (2016) Thông qua nghiên cứu, tác giả nêu rõ cần thiết phát triển hoạt động cho vay cá nhân, nhìn nhận thực trạng hoạt động phương diện mặt chất mặt lượng Từ đó, nguyên nhân đề xuất giải pháp phù hợp với tình hình NH Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc” tác giả Lê Thị Thanh Hòa (2020) lại đưa tiêu định lượng định tính để đánh giá chất lượng cho vay KHCN ngân hàng Trên sở đó, tác giả đề biện pháp giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân