CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại a) Khái niệm
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Đây là quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và cá nhân, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn có kiểm soát và khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vào thời điểm xác định Hoạt động này có ba đặc điểm chính: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả Tổng quát, cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tín dụng của ngân hàng, tài trợ vốn cho cá nhân và hộ gia đình phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn.
- Số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị từng khoản vay nhỏ
Hầu hết các khoản cho vay cá nhân có quy mô nhỏ, phục vụ nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình, thường được thực hiện với hai mục đích chính.
Cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ được pháp luật công nhận, nhưng do năng lực hạn chế, hoạt động kinh doanh thường không đạt quy mô lớn.
Khoản vay cá nhân giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng, phục vụ trực tiếp cho các chi phí sinh hoạt hàng ngày như mua sắm và chi tiêu.
Khi xem xét các khoản vay cho nhu cầu như nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà hay du học, quy mô của khoản vay thường nhỏ hơn nhiều so với tổng tài sản mà ngân hàng đang nắm giữ.
Số lượng khoản vay lại rất lớn, bao gồm mọi cá nhân và hộ gia đình, từ người có thu nhập cao đến trung bình và thấp, với nhu cầu tiêu dùng đa dạng Nhu cầu này còn bị ảnh hưởng bởi tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người vay.
- Cho vay khách hàng cá nhân có độ rủi ro cao
Các khoản vay cá nhân thường dựa vào thu nhập của người vay, do đó, rủi ro không trả được nợ tăng cao khi người vay gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hoặc các sự cố bất ngờ Việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn cũng gặp khó khăn trong việc xác định chính xác và kiểm soát, dẫn đến những thách thức trong việc xếp hạng tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Vì vậy, cho vay cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với cho vay doanh nghiệp hoặc các tổ chức khác.
Cho vay cá nhân thường có chi phí cao do quy mô khoản vay nhỏ, trong khi chi phí thực hiện không khác biệt nhiều so với cho vay doanh nghiệp lớn Điều này dẫn đến chi phí bình quân trên mỗi đồng vốn cho vay ngân hàng cao hơn so với các loại cho vay khác Các chi phí liên quan bao gồm mở rộng mạng lưới chi nhánh, phát triển nguồn nhân lực, và các chi phí quản lý như điện, nước, điện thoại, thuê mặt bằng và hỗ trợ cán bộ tín dụng.
Lãi suất cho vay thường cao do ngân hàng phải chịu nhiều chi phí như nhân lực, quản lý, thẩm định và xét duyệt cho mỗi khoản vay Bên cạnh đó, giá trị khoản vay thường không lớn và việc cập nhật thông tin cá nhân thường gặp khó khăn trong việc đảm bảo tính đầy đủ và chính xác.
7 hàng đặt ra mức lãi suất cao để bù đắp các chi phí bỏ ra và thu về lợi nhuận cho ngân hàng
1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại a) Căn cứ vào mục đích vay vốn
Cho vay KHCN phục vụ mục đích cư trú là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình để mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở và đất đai Những khoản vay này thường có thời gian dài hạn và quy mô lớn, đáp ứng nhu cầu về nhà ở của người dân.
Cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng là các khoản vay nhỏ, ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, vật dụng gia đình, du lịch, giải trí và chữa bệnh Đặc điểm nổi bật của loại vay này là rủi ro thấp hơn so với các khoản vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay KHCN nhằm mục đích sản xuất kinh doanh là các khoản vay hỗ trợ cho các hộ gia đình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh nhỏ, bao gồm việc vay để buôn bán hoặc thuê cửa hàng Những khoản vay này thường có thời gian dài và quy mô linh hoạt tùy thuộc vào kế hoạch kinh doanh, nhưng đi kèm với mức độ rủi ro cao, bao gồm cả rủi ro đạo đức Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện quản lý và giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro sẽ được hạn chế đáng kể.
Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn là hình thức vay ngắn hạn dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngay lập tức Khoản vay này thường có quy mô nhỏ và được hoàn trả một lần khi đáo hạn, phục vụ cho các mục đích như sửa chữa ô tô, nhà ở, mua sắm đồ dùng sinh hoạt hoặc chi phí du lịch Phương thức trả một lần này có rủi ro tương đối thấp, phù hợp với nhu cầu tài chính ngắn hạn của người vay.
Cho vay KHCN trả góp là hình thức vay ngắn hạn hoặc trung dài hạn, cho phép khách hàng thanh toán theo nhiều đợt (thường là hàng tháng hoặc hàng quý) Khoản vay này được thanh toán theo thời gian đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm hỗ trợ tài chính cho việc mua sắm.
8 các sản phẩm như mua ô tô, mua nhà, hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản khác,
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức vay vốn mà ngân hàng và khách hàng thống nhất một mức nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức này thường phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, liên tục, với tốc độ luân chuyển tín dụng nhanh và có mức tín nhiệm cao.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM
1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra vừa dần dần vừa nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến thay đổi về chất, và diễn ra theo đường xoắn ốc Mỗi chu kỳ, sự vật lặp lại giống như ban đầu nhưng ở mức cao hơn Vì vậy, phát triển trong khoa học và công nghệ (KHCN) có thể hiểu là sự gia tăng về chất lượng và hiệu quả.
10 số lượng và chất lượng Mục đích cuối cùng của phát triển cho vay khách hàng cá nhân là làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần cho vay cá nhân đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng các chính sách thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng cần đẩy nhanh quá trình xử lý hồ sơ, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng và cải thiện thái độ phục vụ để đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân không chỉ quan trọng cho hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến hiệu quả chung Các khoản nợ xấu làm giảm thu nhập và gia tăng chi phí dự phòng cũng như chi phí thu hồi nợ, gây tổn thất cho ngân hàng.
Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng không chỉ cần tăng cường số lượng khoản vay mà còn phải chú trọng đến chất lượng Việc kiểm soát hoạt động cho vay một cách chặt chẽ, cùng với việc củng cố bộ máy hoạt động, nâng cao trình độ quản lý và áp dụng công nghệ hiện đại là rất cần thiết để đạt được kết quả tối ưu trong phát triển.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng cho vay KHCN a) Số lượng khách hàng trong cho vay KHCN Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, phản ánh sự thay đổi số lượng khách hàng trong một khoảng thời gian xác định (thường được tính toán trong vòng 1 năm) Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
Sự thay đổi về số lượng
Trong khoảng thời gian khảo sát, thứ tự các năm (t) được xác định từ 1 đến n Nếu khách hàng vay nhiều hơn, sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy rằng số lượng khách hàng trong năm sau cao hơn năm trước, điều này phản ánh hoạt động cho vay tích cực.
Vay KHCN đang trên đà phát triển mạnh mẽ, đòi hỏi việc phân tích và đánh giá trở nên chặt chẽ hơn để giới thiệu sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đây là cơ hội lý tưởng để thực hiện bán chéo sản phẩm, từ đó thu hút và mở rộng thêm đối tượng khách hàng Doanh số cho vay KHCN cũng vì thế mà tăng trưởng đáng kể.
Doanh số cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) trong kỳ kế toán là tổng số tiền cho vay, bao gồm cả khoản vay mới và tái cấp tín dụng Thông số này phản ánh tổng quát hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo năm tài chính.
- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay KHCN tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay KHCN (t) - Tổng doanh số cho vay KHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu doanh số cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1) cho biết sự tăng/giảm trong số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy ngân hàng đang đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và hoạt động cho vay đang phát triển, mở rộng hơn so với năm trước.
- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng cho vay số tương đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối =
Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số cho vay KHCN so với năm trước (t-1) cho thấy sự gia tăng tương đối trong hoạt động cho vay KHCN Khi chỉ số này tăng, điều đó chứng tỏ doanh số cho vay KHCN đã có sự phát triển tích cực qua các năm Bên cạnh đó, thị phần cho vay KHCN là một chỉ tiêu quan trọng giúp ngân hàng và các đơn vị kinh doanh đánh giá quy mô hoạt động của mình trên thị trường.
12 vay được xác định bằng tổng dư nợ cho vay của một ngân hàng chia cho tổng dư nợ của thị trường cho vay toàn ngành ngân hàng
Thị phần cho vay KHCN =
Việc xác định thị phần cho vay là yếu tố quan trọng giúp nhà quản lý đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng cần phát triển chiến lược thu hút khách hàng và khảo sát thị trường hiệu quả để chiếm lĩnh thị phần cho vay cao Điều này không chỉ nâng cao vị thế của ngân hàng mà còn xây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh, từ đó mở rộng thị phần.
Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi, phản ánh số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng Số dư này được tính toán dựa trên các công thức tài chính cụ thể.
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ
+ Doanh số cho vay KHCN trong kì
- Doanh số thu nợ KHCN trong kì
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay một cách tích cực Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả thực sự trong cho vay, cần có sự gia tăng cả về số lượng tuyệt đối và số lượng tương đối của dư nợ cho vay KHCN.
- Đo lường mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo số tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối năm (t)
= Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t)
Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) phản ánh sự tăng trưởng trong quy mô cho vay của ngân hàng Mức tăng trưởng dư nợ cao cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay mượn của khách hàng.
Khâu chăm sóc khách hàng của ngân hàng đang ngày càng phát triển, với 13 khách hàng tiêu biểu Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo cơ hội tốt để ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận.
- Đo lường mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo số tương đối
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm (t)
Thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho ACB
1.3.1 Thực tiễn hoạt động cho vay KHCN tại một số NHTM điển hình a) Ngân hàng Vietcombank
Vietcombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiện ích cho khách hàng cá nhân Ngân hàng này nổi bật với việc chấp nhận thanh toán 7 loại thẻ ngân hàng quốc tế phổ biến, bao gồm Visa, MasterCard, JCB, American Express, UnionPay, Diners Club và Discover, cùng với 20 sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Đặc biệt, sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng của Vietcombank mang lại nhiều tiện lợi cho người vay Vietcombank luôn có chiến lược rõ ràng và xác định đúng khách hàng mục tiêu để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
TPBank thiết kế và cung cấp các sản phẩm cho vay phù hợp với từng đối tượng, đảm bảo giá trị và ý nghĩa Các sản phẩm được chuẩn hóa với chính sách giá đồng bộ, hài hòa với lợi ích khách hàng Ngân hàng sở hữu cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại, giúp tăng tốc độ phục vụ khách hàng Nhờ đó, TPBank khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
TP Bank được biết đến là một trong những ngân hàng trẻ và năng động, với tốc độ phát triển vượt trội so với các ngân hàng lâu đời Ngân hàng này không ngừng ra mắt các sản phẩm dịch vụ và ứng dụng công nghệ số, tạo ra sự khác biệt rõ rệt Nhiều khách hàng đã chuyển sang sử dụng dịch vụ của TP Bank nhờ vào trải nghiệm mới mẻ và tiện ích đa dạng mà ngân hàng mang lại.
TP Bank nổi bật với sản phẩm cho vay mua ô tô, khẳng định vị thế dẫn đầu nhờ lãi suất hấp dẫn và gói vay linh hoạt Ngân hàng này được khách hàng và các đại lý xe đánh giá cao về dịch vụ chất lượng và chương trình tiếp cận hiệu quả Đặc biệt, TP Bank đã vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng có Sản phẩm cho vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam" từ tạp chí The Asian Banker trong sự kiện The Asian Banker Vietnam Country Awards 2017.
TPBank đã nhận được đánh giá tích cực từ nhiều tổ chức uy tín, với xếp hạng tín nhiệm B2 từ Moody's, đây là mức cao nhất dành cho các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Ngoài ra, TPBank còn được tổ chức thẻ quốc tế Visa vinh danh là ngân hàng có doanh số chi tiêu trung bình thẻ Visa Debit cao nhất năm 2016.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho ACB a) Các sản phẩm cho vay cần tạo ra sự khác biệt
Để tạo sự khác biệt và ghi điểm trong mắt khách hàng, các ngân hàng cần phát triển sản phẩm độc đáo, khó sao chép Việc tích hợp nhiều lợi ích cho khách hàng không chỉ thu hút đông đảo người dùng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch bằng cách thiết lập thêm chi nhánh và phòng giao dịch ở các tỉnh thành trong và ngoài nước Việc xác định các vùng kinh tế trọng điểm của từng khu vực sẽ giúp ngân hàng khai thác tối đa tiềm năng cho vay Đồng thời, các sản phẩm cần được thiết kế phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu để đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ.
Mỗi ngân hàng cần xác định mục tiêu hoạt động và nhóm khách hàng cụ thể để phát triển sản phẩm cho vay phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ và thúc đẩy tăng trưởng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tiết kiệm thời gian giao dịch, nhưng cần đảm bảo phù hợp với khả năng của ngân hàng và tình hình kinh tế chung Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tương tác với khách hàng để cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ.
Sự tương tác một chiều là rào cản lớn trong hoạt động cho vay, vì vậy các ngân hàng cần tổ chức các buổi gặp gỡ và quảng bá sản phẩm để lắng nghe phản hồi từ khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới Ngoài ra, việc thúc đẩy đào tạo và khen thưởng cán bộ nhân viên có thành tích cao cũng là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Các ngân hàng nên thúc đẩy hoạt động thi đua bán hàng nhằm nâng cao khả năng, sự nhiệt huyết và quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ của nhân viên Việc này không chỉ tạo động lực cho nhân viên mà còn góp phần tăng cường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn, đảm bảo họ có đủ kiến thức phục vụ khách hàng hiệu quả Đồng thời, việc khen thưởng cho những cán bộ nhân viên có thành tích tốt sẽ tạo động lực, góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong chương 1, tác giả trình bày các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), bao gồm khái niệm, đặc điểm và các hình thức cho vay tại ngân hàng thương mại Tác giả nhấn mạnh rằng phát triển cho vay KHCN liên quan đến sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng Các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng được đề cập nhằm giúp nhận diện và đánh giá sự phát triển trong hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng Thêm vào đó, những kinh nghiệm từ một số ngân hàng thương mại khác trong phát triển tín dụng cá nhân cung cấp những tham khảo hữu ích cho các ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển dài hạn.
Chương 2 sẽ tập trung vào việc áp dụng các lý thuyết đã phân tích trong chương 1 vào thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB, nhằm làm rõ hơn các khía cạnh thực tiễn của những cơ sở lý luận này.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Á Châu
- Ngày thành lập: 24/4/1993 và chính thức đi vào hoạt động ngày 4/6/1993
- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Địa chỉ trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Thành phố
- Website: www.acb.com.vn
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát và Tổng giám đốc, trong đó Đại hội đồng cổ đông giữ vai trò là cơ quan có thẩm quyền cao nhất Dưới cơ cấu này là các khối và phòng ban chuyên biệt như khối Khách hàng cá nhân (KHCN), khối vận hành, và phòng thẩm định tài sản Ngoài ra, ACB còn có sở giao dịch, trung tâm thẻ và các công ty trực thuộc.
Sơ đồ 2.1: Khái quát tổ chức bộ máy hoạt động của ACB
Nguồn: BCTN của ACB năm 2021
2.1.3 Tình hình HĐKD của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019-2021 a) Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của ACB (2019 – 2021) Đơn vị tính: tỷ đồng
2 Tiền gửi và vay các TCTD khác 19.249 5% 23.875 6% 54.394 12%
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 16.674 15.081 41.381
- Vay các tổ chức tín dụng khác 2575 8423 13.013
3 Phát hành giấy tờ có giá 20.831 6% 22.050 5% 30.548 6%
Nguồn: BCTC của ACB giai đoạn 2019 – 2021
Ngân hàng Á Châu ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong nguồn vốn huy động qua các năm Đặc biệt, bộ phận tiền gửi của khách hàng đóng góp một tỷ trọng lớn vào tổng nguồn vốn Cụ thể, trong năm 2020, tiền gửi của khách hàng đã tăng từ 308.129 tỷ đồng lên 353.196 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,63% so với năm trước.
Từ năm 2019 đến 2021, sự tăng trưởng trong lĩnh vực ngân hàng đã đảm bảo nhu cầu vốn và duy trì khả năng thanh khoản cao, với tiền gửi của khách hàng tăng từ 353.196 tỷ đồng.
Tính đến thời điểm hiện tại, tổng tiền gửi của khách hàng đạt 379.921 tỷ đồng, tăng 7,6% so với năm trước Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tiền gửi của khách hàng thấp hơn so với năm trước, với cơ cấu khoản mục tiền gửi trong tổng vốn huy động chỉ chiếm 12%.
Trong giai đoạn 2019 – 2021, nguồn vốn huy động từ tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng và mạnh mẽ.
Năm 2021, ngân hàng Á Châu ghi nhận sự tăng trưởng gấp đôi so với năm 2019, nhờ vào việc phát hành chứng chỉ tiền gửi 12 tháng, điều này đã tạo ra nguồn vốn huy động đáng kể Ngân hàng đã triển khai các chiến lược mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ Đặc biệt, trong năm 2021, ngân hàng đã đưa ra nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm đối phó với áp lực giảm lãi suất huy động, phù hợp với từng nhóm khách hàng.
KH mục tiêu, đồng thời đẩy mạnh ngân hàng số với mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn hơn so với tiền gửi tại quầy b) Hoạt động tín dụng
Bảng 2.2: Chất lƣợng tín dụng của ACB (2019 – 2021) Đơn vị: tỷ đồng
Dự phòng/ Tổng nợ xấu
Nguồn: BCTN của ACB giai đoạn năm 2019 – 2021
ACB luôn thực hiện kiểm soát chất lượng tín dụng một cách thận trọng, giúp duy trì mức nợ xấu thấp hơn 2% so với chuẩn mực toàn ngành Đến cuối năm 2021, tổng nợ xấu của ngân hàng chỉ đạt 2.799 tỷ đồng, chiếm 0,77% tổng dư nợ Tỷ lệ dự phòng trên tổng nợ xấu của ACB cũng cao, đạt 209%, phản ánh sự quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay khách hàng của ACB (2019 – 2021) Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ cho vay khách hàng
Theo bảng dữ liệu, tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng ACB đã tăng trưởng đều qua các năm Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm hơn 50% tổng dư nợ, phù hợp với chiến lược đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 144.795 tỷ đồng, tương đương 54% tổng dư nợ, và đến năm 2020, con số này đã tăng lên 180.504 tỷ đồng, chiếm 58% Sang năm 2021, cho vay ngắn hạn tiếp tục có xu hướng tăng.
Trong năm 31, tổng dư nợ đã ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 62% tương ứng với 224.693 tỷ đồng Cho vay dài hạn được kiểm soát ở mức dưới 40% tổng danh mục, trong khi cho vay trung hạn chỉ chiếm tỷ lệ thấp trong tổng danh mục cho vay Kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong việc quản lý danh mục cho vay.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB (2019 – 2021) Đơn vị: tỷ đồng
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 1.896 1.695 2.894 Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 430 687 872
Lãi thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh
Lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 54 732 244
Lãi thuần từ hoạt động khác 1.500 280 139
Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 29 19 20
Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (274) (941) (3.336)
Nguồn: BCTC của ACB 2019 – 2021 và tính toán của tác giả
Dựa vào số liệu ở bảng trên, ta thấy được một bức tranh toàn cảnh về doanh thu, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng Á Châu qua các năm
Sự gia tăng tổng thu nhập chủ yếu được thúc đẩy bởi thu nhập lãi thuần và lãi thuần từ hoạt động dịch vụ Cụ thể, vào năm 2019, thu nhập lãi thuần đạt 12.112 tỷ đồng.
2020 con số này tăng lên 14.582 tỷ đồng tương ứng tăng 20,39%, phải đến năm
Năm 2021, thu nhập lãi thuần của ngân hàng đạt 18.945 tỷ đồng, tăng 29,92% so với năm trước Đặc biệt, lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư đã tăng mạnh từ 54 tỷ đồng năm 2019 lên 732 tỷ đồng năm 2020, gấp 13,5 lần so với cùng kỳ năm trước, đóng góp tích cực vào sự gia tăng thu nhập của ngân hàng.
Vào năm 2020, chi phí hoạt động đã được kiểm soát chặt chẽ hơn, dẫn đến sự giảm nhẹ 8,2% so với năm 2019 Nguyên nhân của sự giảm này là do
Năm 2020, ngân hàng đã cắt giảm chi phí cho các hoạt động lễ, tân khánh tiết và sửa chữa công trình do ảnh hưởng của dịch bệnh Đến năm 2021, chi phí hoạt động tăng nhẹ 7,95% so với năm trước, chủ yếu do ACB mở rộng tuyển dụng và tăng lương, dẫn đến chi phí nhân viên gia tăng Ngân hàng cũng đẩy mạnh chuyển đổi số, nâng cấp văn phòng và đầu tư vào tài sản cố định.
Ngân hàng đã quản lý hiệu quả chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, với chi phí đạt 3.336 tỷ đồng vào năm 2021, gấp 3,5 lần so với cùng kỳ năm trước Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện các chính sách tốt nhằm cải thiện chi phí dự phòng Tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 209%, là mức cao nhất trong hệ thống ngân hàng, phản ánh chính sách quản lý rủi ro thận trọng của ngân hàng.
Bảng 2.4 cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu (ACB) liên tục tăng trưởng từ năm 2019 đến 2021, mặc dù ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19 Năm 2020, lợi nhuận của ACB tăng 27,67% so với năm trước nhờ vào việc đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và kích thích nhu cầu vay vốn Đến năm 2021, tổng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng vẫn tăng 25,03%, dù phải đối mặt với những thách thức từ giãn cách xã hội ACB không ngừng nỗ lực phát triển bằng cách ra mắt các sản phẩm dịch vụ mới, như thẻ tín dụng ACB Visa Platinum với ưu đãi hoàn tiền tại siêu thị, cùng với việc nâng cao tiện ích cho khách hàng thông qua mã PIN giấy E-PIN, cho phép trả góp qua ứng dụng và rút tiền không cần thẻ tại cây ATM.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay KHCN tại NH Á Châu - ACB a) Quy trình cho vay
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN tại ACB
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng
Bước 3: Đánh giá, lập hồ sơ trình Ban Giám đốc
Bước 4: Quyết định tín dụng
Bước 5: Chuyển hợp đồng qua bộ phận chuyên trách để giải ngân
Bước 6: Giám sát, thu hồi nợ
Bước 1: Gặp gỡ, tư vấn và thu thập hồ sơ tín dụng từ khách hàng
Bước 1: Gặp gỡ, tư vấn và thu thập hồ sơ tín dụng từ khách hàng
Cán bộ ngân hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ qua telesale, truyền thông đại chúng, phát tờ rơi và roadshow, tập trung vào đặc tính sản phẩm, lãi suất hấp dẫn và ưu đãi để thu hút khách hàng Khi xác định được khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhân viên ngân hàng sẽ hẹn gặp trực tiếp để tư vấn chi tiết, từ đó khai thác thêm thông tin về nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng Cuối cùng, nhân viên có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ vay vốn theo quy định của từng sản phẩm.
Việc thu thập hồ sơ vay vốn tại ACB và các ngân hàng khác bao gồm các loại hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ đảm bảo tiền vay và giấy đề nghị vay vốn.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ xem xét tính hợp lý và đầy đủ của các giấy tờ Việc kiểm tra kỹ lưỡng nội dung hồ sơ là rất quan trọng, nhưng không phải tất cả khách hàng đều đáp ứng đủ điều kiện cần thiết.
- Nếu thiếu thông tin, cán bộ phụ trách phải liên hệ với KH để yêu cầu bổ sung thêm
- Nếu khách hàng không thỏa mãn điều kiện vay vốn thì ngân hàng cần thông báo cho khách hàng về việc từ chối cấp tín dụng
Bước 3: Đánh giá, lập hồ sơ trình Ban Giám đốc
Khi bộ hồ sơ được cung cấp đầy đủ, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá và phân tích khách hàng dựa trên năng lực pháp lý, uy tín, tính cách, và xác minh thông tin thực tế so với những gì khách hàng cung cấp Họ cũng sẽ xem xét mục đích vay vốn và tài sản đảm bảo Sau khi hoàn tất đánh giá, cán bộ tín dụng lập hồ sơ trình lên ban giám đốc để chờ xem xét và phê duyệt.
Bước 4: Quyết định cấp tín dụng Sau khi nhận được sự đồng ý từ cấp trên, cán bộ ngân hàng sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng cùng với hợp đồng đảm bảo tiền vay để trình lãnh đạo kiểm tra trước khi tiến hành ký kết.
Bước 5: Chuyển hợp đồng qua bộ phận chuyên trách để giải ngân
Sau khi hoàn tất các bước, cán bộ KHCN gửi hồ sơ đến phòng quản trị tín dụng để được phê duyệt Tiếp theo, thực hiện công chứng đăng ký giao dịch có tài sản đảm bảo theo quy định và hoàn thiện chứng từ giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Giám sát, thu hồi nợ
Sau khi giải ngân, cán bộ ngân hàng có trách nhiệm giám sát khoản vay và có quyền thu hồi nếu phát hiện khách hàng sử dụng sai mục đích Trong trường hợp khách hàng chậm trả nhưng vẫn có khả năng và thiện chí trả nợ, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn lập hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ Nếu khách hàng chậm trả và không có khả năng trả nợ, nhân viên tín dụng phải sử dụng các biện pháp cảnh báo sớm và đôn đốc khách hàng Khi khoản vay chuyển nhóm nợ, cần phối hợp với phòng quản trị rủi ro để xử lý một cách tối ưu nhất.
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng
Sau khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng sẽ phối hợp với bộ phận quản trị để kiểm tra và đối chiếu số tiền thanh toán, nhằm tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng tín dụng Cuối cùng, bộ phận quản trị sẽ lưu trữ hồ sơ của khách hàng theo quy định của ACB.
Để vay vốn tại ngân hàng Á Châu (ACB), khách hàng cá nhân cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ pháp lý và tài chính, chứng minh nhu cầu vay hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi và khả năng tài chính để trả nợ Bên cạnh đó, khách hàng cũng phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định để được xem xét vay vốn.
2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng cho vay KHCN a) Số lượng KHCN
Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Á Châu (ACB) phản ánh nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng ACB đã nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng và phát triển nhiều sản phẩm đa dạng, đồng thời điều chỉnh chương trình ưu đãi để gia tăng số lượng khách hàng vay vốn Kết quả này được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
Bảng 2.5: Số lƣợng KHCN tại ACB (2019 – 2021) Đơn vị: khách hàng
KH KH Tăng trưởng (%) KH
Nguồn: Báo cáo thường niên ACB và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng khách hàng cá nhân tại ACB (2019 – 2021)
Theo bảng và biểu đồ, số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) năm 2020 đạt 2.089.025, tăng 13,28% so với 1.835.263 khách hàng năm 2019 Năm 2021, KHCN tiếp tục tăng thêm 305.907, đạt 2.394.932, tương ứng với mức tăng 14,64% so với năm 2020 Dự kiến, con số này sẽ còn gia tăng trong tương lai Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã nỗ lực trong từng hoạt động nhỏ, bao gồm các buổi gặp gỡ, roadshow và telesale nhằm hỗ trợ khách hàng.
Giai đoạn từ năm 2019 đến 2021 chứng kiến một làn sóng dịch bệnh toàn cầu ảnh hưởng nghiêm trọng đến các ngành kinh tế và sức khỏe tài chính của khách hàng Mặc dù số lượng khách hàng tăng lên, nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn Nhằm hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, ACB đã liên tục cho ra mắt các sản phẩm vay với lãi suất cạnh tranh, như gói vay du học và vay sửa chữa nhà Điều này không chỉ giúp ngân hàng bảo toàn lợi nhuận mà còn góp phần hỗ trợ khách hàng vượt qua khủng hoảng tài chính.
Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN của ACB Đơn vị: tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay
Nguồn: BCTN của ACB năm 2019 – 2021 và tính toán của tác giả
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ACB đã tăng liên tục qua các năm, từ 158.428 tỷ đồng năm 2019 lên 188.752 tỷ đồng năm 2020, tương ứng với mức tăng 19,14% Sự tăng trưởng này nhờ vào việc ACB đã thay đổi cơ cấu khách hàng, tập trung vào mảng bán lẻ và nâng cao hiệu quả công tác chăm sóc khách hàng Đặc biệt, kết quả tăng trưởng ấn tượng của ngân hàng trong bối cảnh đại dịch năm 2020 là một cột mốc đáng ghi nhận.
Năm 2020, khách hàng gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến mức tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng đạt mức thấp kỷ lục 12,13% Tuy nhiên, dưới sự chỉ đạo kịp thời của Ngân hàng Nhà nước và ban lãnh đạo ngân hàng Á Châu, các chính sách hạ lãi suất và cơ cấu lại thời hạn trả nợ đã thu hút một lượng lớn khách hàng, gia tăng doanh số cho vay Đến năm 2021, mặc dù đại dịch vẫn diễn biến phức tạp và doanh số cho vay của ACB tăng không đều, tổng doanh số cho vay vẫn ghi nhận mức tăng 13,44% so với năm trước.
Năm 2020, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ACB tăng 19,65% so với năm 2019, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ Mặc dù tỷ trọng cho vay KHCN trên tổng doanh số cho vay không bị suy giảm, ACB vẫn tiếp tục tập trung vào đối tượng này, khẳng định vai trò quan trọng của KHCN trong chiến lược tăng trưởng tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.7: Sự thay đổi dƣ nợ cho vay KHCN ACB (2019 – 2021) Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: BCTC của ACB giai đoạn 2019 – 2021
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay KHCN so với tổng dƣ nợ cho vay của ACB
Đánh giá chung về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Những phân tích trên cho thấy, ngân hàng Á Châu ACB đã nỗ lực không ngừng trong thời gian qua và đạt được những kết quả đáng khích lệ:
Thứ nhất, doanh số cho vay và số lượng KHCN liên tục tăng
Từ năm 2019 đến 2021, ngân hàng Á Châu (ACB) ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong số lượng khách hàng và doanh số cho vay KHCN, với số lượng khách hàng tăng từ 1.835.263 lên 2.394.932, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 30,5% Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực của ACB trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh khó khăn, thông qua việc cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân.
Trong ba năm qua, doanh số cho vay của ngân hàng đã tăng mạnh, đặc biệt trong lĩnh vực khách hàng cá nhân (KHCN), đạt 223.261 tỷ đồng vào năm 2021 Đây là một tín hiệu tích cực cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Thứ hai, dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm
Dư nợ cho vay của Ngân hàng ACB đã liên tục tăng trưởng trong ba năm từ 2019 đến 2021, bất chấp những khó khăn do dịch bệnh ACB đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong số các ngân hàng thương mại cổ phần trong việc phát triển dư nợ cho vay khách hàng Đặc biệt, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt gần 50%, cho thấy ACB đã tận dụng hiệu quả nguồn lực của mình Đây là một thành tựu đáng ghi nhận cho những nỗ lực không ngừng của ACB trong việc khai thác tiềm năng tương lai.
Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực ngày càng được nâng cao
Hàng năm, ACB tổ chức thi nghiệp vụ để đánh giá năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng, với mỗi vị trí được đào tạo theo lộ trình riêng Ngân hàng cũng triển khai chính sách lương thưởng và phúc lợi hấp dẫn để thu hút nguồn nhân lực trẻ Theo thống kê, mức thu nhập bình quân của nhân viên năm 2020 là 284 triệu đồng, tương đương gần 24 triệu đồng mỗi tháng, và đến năm 2021, con số này tăng lên 376 triệu đồng, cho thấy sự phát triển không ngừng trong chính sách lương.
Ngân hàng ACB đặt sự an toàn sức khỏe của cán bộ nhân viên lên hàng đầu, coi đây là yếu tố quan trọng để duy trì một hệ thống nhân sự chất lượng Đặc biệt, trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát vào năm 2021, ACB đã phối hợp hiệu quả với chính quyền địa phương trong công tác phòng chống dịch, đảm bảo tiêm chủng vaccine cho toàn bộ nhân viên.
Thứ tư, mức độ hài lòng của khách hàng đang được cải thiện
Theo khảo sát, 54% khách hàng đánh giá cao việc xử lý vấn đề của ngân hàng, 37% cho rằng ở mức độ bình thường, và chỉ 9% không hài lòng Đặc biệt, 42,3% khách hàng sẵn sàng quay lại và giới thiệu ngân hàng cho bạn bè, cho thấy uy tín của ACB Mặc dù không thể làm hài lòng tất cả khách hàng, nhưng kết quả này cho thấy ACB đang xây dựng niềm tin và cải thiện mức độ hài lòng về sản phẩm cho vay.
Thứ năm, lợi nhuận từ hoạt động CV KHCN tăng
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm trung bình 35% tổng lợi nhuận của ngân hàng, cho thấy đóng góp quan trọng vào hiệu quả kinh doanh Sự gia tăng lợi nhuận này chứng tỏ ngân hàng đang phát triển đúng hướng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Thứ nhất, nợ xấu, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng
Năm 2021, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của ACB cao hơn so với các năm trước, điều này cho thấy ngân hàng cần cải thiện quản trị rủi ro Mặc dù ACB được biết đến là ngân hàng có tiêu chí cho vay khắt khe với tỷ lệ nợ xấu thấp hơn trung bình ngành, nhưng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận vẫn tiềm ẩn rủi ro không thể tránh khỏi.
Thứ hai, thị phần cho vay KHCN giảm sút trong những năm gần đây
Theo nghiên cứu, thị phần cho vay cá nhân của ACB đã giảm trong 3 năm qua, với tỷ lệ tín dụng cá nhân năm 2019 đạt 9,43%.
Năm 2020, ACB ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng 7,27%, nhưng đến năm 2021, con số này tăng lên 8,05% Mặc dù có sự cải thiện, ACB vẫn đối mặt với một số vấn đề trong chính sách cho vay và áp lực từ đối thủ cạnh tranh, dẫn đến sự suy giảm thị phần Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngành, ACB cần chú trọng hơn nữa vào việc cải thiện các chiến lược kinh doanh của mình.
Thứ ba, doanh số cho vay KHCN tăng nhưng không đều
Doanh số cho vay cá nhân tại ACB đã tăng nhưng không đồng đều, với mức tăng 19,14% trong năm 2020 và 18,28% trong năm 2021 Tỷ trọng cho vay cá nhân vẫn ổn định ở mức 36-37%, cho thấy ACB gặp khó khăn trong chính sách cho vay Khảo sát cho thấy 35,3% khách hàng cho rằng vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo là nguyên nhân chính, tiếp theo là 22,6% về mục đích vay vốn và 18,1% về chứng minh thu nhập Mặc dù ngân hàng đã cố gắng điều chỉnh chính sách để thích ứng với biến động thị trường, vẫn còn nhiều lỗ hổng cần khắc phục.
Thứ tư, các sản phẩm cho vay chưa có dấu ấn riêng
Mặc dù ACB cung cấp nhiều sản phẩm vay vốn đa dạng, nhưng chúng chưa có đặc trưng riêng biệt Các sản phẩm này chủ yếu chỉ đổi mới về ưu đãi lãi suất trong giai đoạn đầu, sau đó phụ thuộc vào lãi suất thị trường và biên độ dao động Bên cạnh đó, các ưu đãi như phí phạt trả nợ trước hạn và quà tặng cũng không đủ để tạo sự khác biệt Do đó, sản phẩm của ACB vẫn chưa nổi bật và thiếu tính cạnh tranh trên thị trường.
2.3.3 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan
Công tác giám sát chưa được chặt chẽ
Dịch bệnh COVID-19 đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh và thu nhập của khách hàng, trong khi việc kiểm soát từ ngân hàng chưa hiệu quả, dẫn đến nhiều tình huống khó khăn.
58 trạng chậm trả gốc, lãi Chính vì thế mà nợ xấu, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây
Vấn đề trong chính sách cho vay
Mỗi sản phẩm cho vay đều có đặc tính riêng, nhưng vấn đề tài sản đảm bảo vẫn gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt là trong cho vay mua nhà Nhiều căn chung cư cũ bị từ chối làm tài sản đảm bảo, trong khi các ngân hàng khác vẫn chấp nhận, điều này kìm hãm sự phát triển cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng không có nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất để được vay vốn, nhưng tình hình dịch bệnh đã khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong thanh toán, làm tăng khả năng bị ghi nợ nhóm 2 Mặc dù ngân hàng thực hiện chính sách này để hạn chế rủi ro, nhưng cần linh hoạt hơn trong việc cho vay để hỗ trợ khách hàng trong bối cảnh khó khăn hiện tại.
Trình độ và thái độ của nhân viên
Bên cạnh đội ngũ cán bộ nhiệt huyết và tận tâm với công việc, vẫn tồn tại một số cán bộ thiếu trách nhiệm, không chú ý đến nhiệm vụ, dẫn đến việc phát sinh nhiều khoản vay kém chất lượng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 63
Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Sau 3 năm chịu ảnh hưởng nặng nề của đại dịch từ 2019 đến 2021, năm 2022 được xem là thời điểm quyết định để nhân loại tận dụng mọi biện pháp nhằm chấm dứt đại dịch Các ngành nghề, đặc biệt là ngành ngân hàng, đã xây dựng chiến lược để đón chào sự trở lại của cuộc sống bình thường Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, cần đảm bảo tính ổn định và hướng tới sự phát triển bền vững trong tương lai Ngân hàng ACB cũng đã đề ra các định hướng chung cho giai đoạn tới.
- Cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng nguồn để tạo điều kiện thuận lợi cho HĐKD phát triển hơn
ACB đang nỗ lực nâng cao vị thế của mình tại các thị trường trọng điểm bằng cách mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng tạo sự liên kết chặt chẽ giữa các đơn vị trong cụm và vùng, nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Xây dựng và hoàn thiện các chính sách tín dụng cần phải phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của ngành và nền kinh tế, đồng thời tuân thủ các thông lệ quốc tế.
Tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn dưới 2% là ưu tiên hàng đầu Cần hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro và đảm bảo sự thận trọng trong từng khâu của quy trình tín dụng.
- Đảm bảo về chất lượng và số lượng nguồn nhân lực phù hợp, kịp thời để đáp ứng và giúp việc phục vụ KH được tốt nhất
- Cải tiến công nghệ, phát triển ngân hàng số giúp ngân hàng tối ưu hóa thời gian, tăng hiệu quả làm việc
- Kiểm soát tốt chi phí làm gia tăng lợi nhuận cho NH
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp năng động và lành mạnh, tạo động lực cho nhân viên đồng hành và gắn kết
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Á Châu
Ngân hàng Á Châu ACB đã xác định các mục tiêu cụ thể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, dựa trên những định hướng chung đã đề ra.
- Phát triển doanh số, thu nợ cho vay KHCN và làm gia tăng lợi nhuận cho vay của ngân hàng
- Hạn chế tình trạng nợ xấu nhằm đảm bảo tính ổn định cho chất lượng tín dụng
- Triển khai các sản phẩm mới có tính đặc trưng đi kèm với tính năng công nghệ mới dựa trên nền tảng của trí tuệ nhân tạo
- Tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng biết đến sản phẩm và có cái nhìn đa chiều hơn
- Chăm sóc tốt các khách hàng và tích cực đẩy mạnh bán chéo sản phẩm khác
- Đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ thường xuyên, đồng thời nâng cao kĩ năng giao tiếp, bán hàng của cán bộ ngân hàng
- Xây dựng, chuẩn hóa lại hệ thống KPIs tại toàn bộ các chi nhánh, phòng giao dịch
Giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ACB
Thứ nhất, tăng cường kiểm tra, giám sát khi cho vay để giảm thiểu nợ xấu
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc nắm bắt và đáp ứng nhu cầu khách hàng là một thách thức lớn, đồng thời công tác kiểm tra, đánh giá và giám sát khách hàng trong quá trình cho vay cũng gặp nhiều khó khăn Để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng.
Kiểm tra và rà soát quy trình cho vay là bước đầu tiên quan trọng nhằm phát hiện sai sót và đánh giá tiềm năng của khách hàng để cho vay Việc này giúp ngân hàng hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân cần được hoàn thiện để đánh giá chính xác hơn về năng lực và uy tín của từng khách hàng Mỗi khách hàng có những vấn đề riêng, và các ngân hàng có khẩu vị rủi ro khác nhau, do đó, việc xây dựng hệ thống này sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Giữ liên lạc thường xuyên với khách hàng là rất quan trọng để cập nhật tình trạng tài chính của họ, bao gồm nguồn thu nhập, tình trạng việc làm, khó khăn gia đình và sức khỏe CBTD cần chú ý đến tất cả các yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Bằng cách giám sát thường xuyên, ngân hàng có thể nắm bắt nhu cầu vay vốn mới của khách hàng và cung cấp hỗ trợ kịp thời.
Kiểm soát mục đích vay vốn của khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo họ sử dụng đúng theo cam kết ban đầu Nếu phát hiện khách hàng không tuân thủ, có thể tiến hành thu hồi nợ ngay lập tức Ngoài ra, nếu cán bộ tín dụng nhận thấy dấu hiệu lừa đảo hoặc khách hàng không có thiện chí trả nợ, cần báo cáo ngay với lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời.
Định kỳ kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo (TSĐB) mỗi 6 hoặc 12 tháng giúp xác định sự biến động giá trị của tài sản Nếu giá trị TSĐB giảm, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng giảm dư nợ vay hoặc bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho khoản vay đó.
Ngân hàng có thể khuyến nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm.
Thứ hai, cải tiến một số điểm còn hạn chế của chính sách cho vay
Chính sách tín dụng là yếu tố quyết định phương thức hoạt động tín dụng của ngân hàng Mỗi chính sách tín dụng, tùy vào thời điểm áp dụng, có tác động lớn đến hiệu quả và dòng tiền của ngân hàng Do đó, việc cải thiện chính sách tín dụng là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
ACB đang nỗ lực hoàn thiện chính sách của mình với 66 biện pháp cần chú trọng, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Ngân hàng ACB cần linh hoạt hơn trong việc chấp nhận tài sản đảm bảo, đặc biệt là với các căn chung cư cũ nằm trong danh sách không cho vay Nhiều chung cư có thể đã được tu sửa và cải tạo, đạt tiêu chuẩn cho vay, do đó, không nên chỉ đánh giá tài sản dựa trên danh sách đã định sẵn.
Ngân hàng Á Châu nên xem xét nới lỏng quy định về điều kiện vay vốn đối với những cá nhân và hộ gia đình không có lịch sử nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất Điều này là cần thiết bởi nhiều người vẫn chưa ổn định thu nhập do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 trong năm 2021, dẫn đến việc chậm thanh toán nợ Bước sang năm 2022, khi xã hội dần chấp nhận sống chung với dịch bệnh, những khách hàng nợ nhóm 2 này sẽ trở thành nguồn tiềm năng cho ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực trẻ
ACB đang triển khai nhiều chính sách nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng (CBTD), nhưng vẫn tồn tại một bộ phận cán bộ làm việc chưa nghiêm túc và chưa phát triển dựa trên thực lực, với trình độ còn hạn chế Để giảm thiểu tình trạng này, ngân hàng cần tập trung vào các khía cạnh sau:
- Đầu tiên, công tác tuyển chọn cần thực hiện đúng quy trình, mang tính khách quan và minh bạch để lựa chọn được nguồn nhân sự chất lượng
Lãnh đạo cần thường xuyên theo dõi và đánh giá hiệu suất làm việc của nhân viên Việc này giúp phát hiện và chấn chỉnh những cá nhân có thái độ làm việc không tích cực, gây ra mâu thuẫn với đồng nghiệp, từ đó tạo ra một môi trường làm việc lành mạnh hơn.
Ngân hàng cần tổ chức kiểm tra và đánh giá thường xuyên về tác phong nghiệp vụ và năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng Việc tổ chức các buổi chia sẻ kỹ năng giao tiếp với khách hàng và các kỹ năng mềm cần thiết giữa các cán bộ sẽ giúp mọi người học hỏi lẫn nhau Đồng thời, thu thập ý kiến khảo sát từ đội ngũ cán bộ cũng là một biện pháp hữu ích để ban lãnh đạo kết nối gần hơn với nhân viên.
Ngân hàng tạo cơ hội cho nhân viên bày tỏ tâm tư và nguyện vọng, từ đó giúp điều chỉnh phù hợp nhằm nâng cao sự hài lòng và hiệu quả công việc.