GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội tại Việt Nam DNNVV không ngừng phát triển mạnh mẽ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp đăng ký, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu nhập cho người lao động và tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc huy động nguồn lực tài chính, sử dụng công nghệ sản xuất lạc hậu, và trình độ quản lý còn yếu Bên cạnh đó, người lao động chưa được đào tạo bài bản cũng là một yếu tố quan trọng Những vấn đề này được xem là nguyên nhân cơ bản cản trở sự phát triển của DNNVV.
Tại tỉnh Bình Định, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế địa phương, nhưng sự phát triển này vẫn còn hạn chế và chưa tương xứng với tiềm năng Nhiều DNNVV chủ yếu hoạt động trong phạm vi nhỏ, với năng lực cạnh tranh yếu và thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ Việc cung cấp vốn cho các DNNVV mới thành lập hàng năm đang trở thành mục tiêu quan trọng cho các ngân hàng thương mại, do đó, nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV là rất cần thiết.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu tổng quát là đánh giá toàn diện chất lượng hoạt động cho vay của DNNVV tại BIDV Bình Định, nhằm hỗ trợ các mục tiêu trong chiến lược phát triển của chi nhánh.
Mục tiêu của bài viết là xây dựng khung lý thuyết về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại (NHTM) Bài viết cũng sẽ áp dụng thực tiễn để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan và những giải pháp cải thiện.
Luận văn Quản lý kinh tế
BIDV Bình Định đã tiến hành phân tích để xác định những hạn chế trong chất lượng cho vay Qua đó, ngân hàng đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu tập trung vào chất lượng cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bình Định Phạm vi nghiên cứu được xác định từ năm 2013 đến năm 2016, nhằm đánh giá hiệu quả và chất lượng dịch vụ cho vay cho DNNVV trong giai đoạn này.
Luận văn này phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình Định, đánh giá tình hình triển khai cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bên cạnh đó, nghiên cứu còn khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm và dịch vụ tại BIDV Bình Định Từ những kết quả này, bài viết đề xuất định hướng phát triển dịch vụ cho vay nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng DNNVV trong tương lai.
Bài luận văn này thực hiện việc thống kê, so sánh và phân tích các số liệu từ báo cáo, kết hợp lý luận đã học với thực tiễn và các quy định pháp luật trong nước Mục tiêu là đưa ra các giải pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bình Định.
Luận văn sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Bình Định, các giáo trình kinh tế, tài liệu từ các cơ quan thông tin chính thức của Nhà nước và một số tài liệu quốc tế.
1.5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Chi nhánh Bình Định hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn và hạn chế, đồng thời chưa được quan tâm đúng mức để cải thiện Trong bối cảnh này, việc nâng cao chất lượng cho vay cho nhóm khách hàng này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định là cần thiết nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh của BIDV Bình Định trong bối cảnh hội nhập quốc tế, đồng thời góp phần thực hiện mục tiêu chung mà BIDV đang hướng tới.
Luận văn Quản lý kinh tế
Ngoài phần tóm tắc đề tài, danh mục tài liệu tham khảo và danh mục bảng, biểu đồ, luận văn được kết cấu thành 5 chương:
Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu
Chương 2: Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định và Vấn đề chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hảng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 5: Khuyến nghị và kết luận
Luận văn Quản lý kinh tế
Kết cấu luận văn
Ngoài phần tóm tắc đề tài, danh mục tài liệu tham khảo và danh mục bảng, biểu đồ, luận văn được kết cấu thành 5 chương:
Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu
Chương 2: Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định và Vấn đề chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hảng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Chương 5: Khuyến nghị và kết luận
Luận văn Quản lý kinh tế
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH VÀ VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng BIDV, được thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi, bao gồm Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981) và Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (1990) Vào ngày 26/11/1990, theo quyết định số 105/NH-QĐ, Chi nhánh Bình Định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức được thành lập, nhằm phát triển hệ thống ngân hàng tại các khu vực trọng điểm BIDV Bình Định khởi đầu với 44 biên chế và đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Việt Nam vào cuối năm 2006 theo quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN.
Hiện tại, chi nhánh có 169 cán bộ nhân viên và đảm nhận hầu hết các nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư.
& Phát triển Việt Nam bao gồm các sản phẩm huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ của ngân hàng
Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định gồm các khối theo phụ lục 01
Luận văn Quản lý kinh tế
2.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác với lãi suất hấp dẫn
- Cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, phát hành thẻ tín dụng…) đối với mọi tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
Cung cấp các phương tiện và dịch vụ thanh toán bao gồm thanh toán trong nước như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, cũng như thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác theo sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quy định pháp luật.
Kinh doanh và cung ứng dịch vụ ngoại hối, cùng với các sản phẩm phái sinh liên quan đến tỷ giá, lãi suất và tiền tệ, phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và pháp luật hiện hành.
- Mở tài khoản thanh toán cho tất cả các khách hàng bao gồm cả các định chế tài chính
- Tư vấn và cung ứng cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng về các hoạt động cho vay, tiền gửi, dịch vụ thanh toán…
- Cung cấp cho khách hàng các dịch vụ về hoạt động chứng khoán, lưu ký chứng khoán
2.1.3 Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
DNNVV được coi là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh chính sách hiện nay đang tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm doanh nghiệp này Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định đã xác định DNNVV là đối tượng khách hàng ưu tiên, không ngừng mở rộng dịch vụ và hỗ trợ vay vốn để thúc đẩy sự phát triển của họ.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự cải thiện đáng kể, từ 2,44% vào năm 2013 lên 6,1% vào năm 2014, tiếp tục tăng lên 7,56% năm 2015, đạt 15% vào năm 2016 và đạt 7,49% trong năm tiếp theo.
Trong 8 tháng đầu năm 2017, tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không đạt được kỳ vọng, thường xuyên thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ tín dụng đang có xu hướng giảm sút, cho thấy sự cần thiết phải quản lý kinh tế chung một cách hiệu quả hơn để hỗ trợ sự phát triển của toàn nền kinh tế.
DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, mặc dù hệ thống ngân hàng đã có nhiều cải cách và biện pháp hỗ trợ Hiện chỉ khoảng 1/3 số DNNVV có khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng.
Để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần giải quyết ba vấn đề quan trọng: nâng cao năng lực thẩm định tín dụng và thiết kế sản phẩm phù hợp với DNNVV; phát triển hệ thống thông tin doanh nghiệp và hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) tiếp cận nguồn thông tin để nâng cao khả năng đánh giá khách hàng vay vốn; và nâng cao kiến thức quản trị tài chính cho DNNVV nhằm giúp họ xây dựng kế hoạch tài chính hiệu quả, quản lý dòng tiền và kiểm soát rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay.
Việc chuyển dịch khách hàng từ các doanh nghiệp lớn sang đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của BIDV là xu thế phù hợp với chính sách của nhà nước Để thực hiện điều này, BIDV, đặc biệt là BIDV Bình Định, cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm khẳng định vị thế trong thị trường.
2.1.4 Vấn đề tồn tại cần giải quyết của chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Trong bối cảnh hiện nay, việc phát triển doanh nghiệp lớn gặp nhiều khó khăn do thị trường đã bão hòa và số lượng doanh nghiệp lớn có hạn Trong khi đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lại có những ưu điểm nổi bật như tính linh hoạt và khả năng thích ứng nhanh Tuy nhiên, thực tế cho thấy DNNVV tại Việt Nam thường thiếu vốn và tập trung vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng, thay vì đầu tư vào các ngành công nghiệp nặng cần nhiều vốn hơn.
Luận văn Quản lý kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp tại Bình Định, thu hút trên 50% lực lượng lao động và đóng góp khoảng 40% GDP, cùng với 17% tổng thu ngân sách của tỉnh Việc tăng cường cho vay đối với DNNVV là rất cần thiết, giúp họ duy trì và phát triển sản xuất, mở rộng quy mô hoạt động, từ đó gia tăng lợi nhuận, tạo thêm việc làm cho lao động địa phương và dễ dàng trả nợ ngân hàng.
BIDV Bình Định đang hoạt động trong một thị trường khách hàng rộng lớn tại thành phố Quy Nhơn, với tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm đạt 25% Trong đó, dư nợ tín dụng doanh nghiệp chiếm 48% tổng dư nợ Mặc dù chất lượng tín dụng đối với khách hàng lớn được đánh giá cao, nhưng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn.
BIDV Bình Định cần nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu hơn 95% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang hoạt động tại địa phương, điều này là cấp bách và quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV
Theo nghiên cứu của Trần Trọng Huy (2013) những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV đứng trên góc độ ngân hàng bao gồm:
Quy trình cho vay là tập hợp các hướng dẫn kỹ thuật chi tiết về cách thức tổ chức và thực hiện nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, từ khi phát sinh đến khi kết thúc khoản vay Quá trình này bao gồm nhiều giai đoạn liên hoàn, có trật tự nhất định và mối quan hệ chặt chẽ với nhau Dựa vào quy trình này, ngân hàng thiết lập các thủ tục cần thiết theo quy định pháp luật, đảm bảo an toàn trong kinh doanh mà không gây phiền hà cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả hai bên.
Quy trình cho vay hiệu quả không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút và giữ chân những khách hàng tiềm năng Điều này góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng.
Chính sách cho vay không chỉ ảnh hưởng đến quy mô cho vay mà còn tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Điều này bao gồm các quy định về điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý tín dụng và lãi suất.
Mỗi ngân hàng có chính sách cho vay riêng, xác định khả năng hoàn trả của các khoản tín dụng Chính sách này cần được xây dựng và thực hiện một cách khoa học, kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.
Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến chi phí và thu nhập của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự thay đổi lãi suất và điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động tạo ra áp lực lớn buộc NHTM phải điều chỉnh toàn bộ chiến lược kinh doanh của mình.
Luận văn về quản lý kinh tế tập trung vào việc cấu trúc tài sản và nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Việc này rất quan trọng vì lãi suất có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của NHTM, dẫn đến tăng chi phí nguồn vốn và giảm lợi nhuận.
Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Một cơ sở vật chất hiện đại và chất lượng sẽ giúp thu hút khách hàng, xây dựng lòng tin và giữ chân khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm lượng khách hàng mới cho ngân hàng.
Công nghệ và kỹ thuật là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng, vì mọi quy trình đều dựa vào nền tảng công nghệ thông tin Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả mà còn quyết định chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong thành công của ngân hàng, bên cạnh các thiết bị hiện đại Cán bộ tín dụng cần có kiến thức tổng quát, khả năng phân tích và phát hiện vấn đề một cách khéo léo Những cán bộ chuyên môn cao có khả năng thẩm định dự án và phương án vay chính xác, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và thúc đẩy phát triển cho vay Hơn nữa, đạo đức nghề nghiệp và tâm huyết của cán bộ tín dụng sẽ tạo dựng niềm tin từ khách hàng, khuyến khích họ duy trì và mở rộng mối quan hệ tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
Thông tin tín dụng là yếu tố thiết yếu trong quản lý tín dụng, giúp ngân hàng phân tích chính xác và đưa ra quyết định đúng đắn Để đạt được điều này, ngân hàng cần nắm bắt thông tin về khách hàng, phương án kinh doanh, cùng với dữ liệu thị trường chính thức và phi chính thức Sự phong phú, chính xác và kịp thời của thông tin sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng và quyết định tín dụng, đồng thời hỗ trợ công tác kiểm tra giám sát hiệu quả.
Quản lý kinh tế liên quan đến vốn vay trước, trong và sau quá trình giải ngân là rất quan trọng Việc xử lý các tình huống phát sinh kịp thời và chính xác giúp ngân hàng điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và chính sách tín dụng một cách linh hoạt Điều này không chỉ phù hợp với tình hình thực tế mà còn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Kiểm tra và giám sát nội bộ là hoạt động thiết yếu và thường xuyên của mọi ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra đúng hướng Việc thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ không chỉ phòng ngừa và ngăn chặn sai sót của cán bộ tín dụng mà còn tạo điều kiện để kịp thời sửa chữa, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng một cách hiệu quả.
Cơ chế bảo đảm tiền vay là các biện pháp mà tổ chức tín dụng thực hiện nhằm phòng ngừa rủi ro và tạo cơ sở kinh tế, pháp lý để thu hồi nợ Điều này bao gồm việc ngân hàng sử dụng tài sản hoặc uy tín của khách hàng và bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ Một cơ chế bảo đảm tiền vay hợp lý và thông thoáng không chỉ bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn tạo thuận lợi cho khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV– Chi nhánh Bình Định 18
3.2.1 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV – Chi nhánh Bình Định Đối với các NHTM, hoạt động tín dụng vẫn là yếu tố quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Song song với việc tăng trưởng quy mô tín dụng DNNVV thì BIDV Bình Định cũng phải quan tâm đến các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV để từ đó có các biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi ro Nợ quá hạn, nợ xấu là chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu khi đánh giá chất lượng cho vay DNNV như thế nào
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn và theo ngành kinh tế được tác giả thu thập số liệu cụ thể như sau:
Luận văn Quản lý kinh tế
Bảng 3 3 Dư nợ DNNVV theo thời hạn và ngành tại BIDV Bình Định Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Qua phân tích dư nợ ngắn hạn cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016 tăng liên tục từ mức 573 tỷ năm 2013 tăng lên 871 tỷ năm 2016
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ của DNNVV hiện đang chiếm tỷ lệ cao, trong khi dư nợ trung và dài hạn có sự biến động nhẹ, thường dao động ở mức 20% tổng dư nợ Đặc biệt, vào năm 2016, dư nợ trung và dài hạn đã giảm 80 tỷ đồng so với năm 2015.
Trong giai đoạn 2013-2016, ngành thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, vượt qua 45% và có xu hướng tăng nhanh Ngược lại, ngành nông – lâm – thủy sản ghi nhận tỷ trọng thấp và giảm dần từ 121 tỷ đồng năm 2013 xuống còn 96 tỷ đồng vào năm 2016 Đồng thời, ngành xây dựng và công nghiệp cũng trải qua sự sụt giảm trong tổng dư nợ cho vay DNNVV trong cùng giai đoạn này.
Như vậy, dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định chủ yếu tập trung ở kỳ hạn ngắn và tập trung ở ngành thương mại – dịch vụ
Dư nợ cho vay DNNVV theo TSĐB tại BIDV Bình Định
Luận văn Quản lý kinh tế
Bảng 3 4 Dư nợ DNNVV theo TSĐB tại BIDV Bình Định Đơn vị : tỷ đồng,%
Dư nợ DNNVV có TSĐB 671 692 803 770
Dư nợ DNNVV không có TSĐB 83 97 84 101
Tỷ trọng không có TSĐB 12,37 14,02 10,46 13,12
(Nguồn: Phòng Tổng hợp BIDV Bình Định)
BIDV Bình Định thường ít cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi không có tài sản đảm bảo (TSĐB), dẫn đến tỷ trọng cho vay có TSĐB chiếm ưu thế trong quy trình cấp tín dụng Mặc dù ngân hàng lý thuyết có thể cho vay nếu doanh nghiệp có TSĐB hoặc chứng minh được tính khả thi của phương án kinh doanh, nhưng hầu hết DNNVV gặp khó khăn trong việc này, khiến ngân hàng thiếu tin tưởng và thường từ chối cho vay để giảm thiểu rủi ro Do đó, việc có TSĐB hợp pháp trở thành điều kiện tiên quyết để các ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho DNNVV, gây ra nhiều khó khăn cho những doanh nghiệp đang cần vốn nhưng lại không có TSĐB.
Dư nợ cho vay DNNVV theo phương thức cho vay tại BIDV Bình Định
Bảng 3 5 Dư nợ DNNVV theo phương thức cho vay tại BIDV Bình Định Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Luận văn Quản lý kinh tế
Theo số liệu thực tế, cơ cấu dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung vào hai phương thức cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng, trong đó cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Từ năm 2013 đến 2016, dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng đã tăng lên, chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn lưu động và sản xuất kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp có dòng tiền ổn định Mỗi doanh nghiệp được cấp một hạn mức tín dụng sử dụng trong vòng 12 tháng.
BIDV Bình Định cung cấp dịch vụ cho vay từng lần với tỷ trọng khoảng 30% tổng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hình thức cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để mua đơn hàng, bên cạnh hạn mức tín dụng hàng năm đã cấp cho doanh nghiệp Ngoài ra, BIDV Bình Định cũng áp dụng cho vay từng lần cho các doanh nghiệp thi công xây dựng, với thời hạn vay tùy thuộc vào hợp đồng đã ký kết với chủ đầu tư.
BIDV Bình Định chủ yếu không tập trung vào việc cho vay các dự án đầu tư của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), mà chỉ hỗ trợ một số dự án đầu tư nhỏ, như mua sắm ô tô cho doanh nghiệp vận tải Khoản vay này có quy mô rất nhỏ so với tổng thể doanh nghiệp và chỉ dành cho những khách hàng đã có hoạt động kinh doanh ổn định cùng mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh.
Nợ xấu đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), khi nhiều ngân hàng vì lợi nhuận đã cho vay với quy trình lỏng lẻo, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng Điều này gây bất lợi cho những NHTM uy tín như BIDV Bình Định, nơi mà doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) luôn được chú trọng Tình hình nợ xấu trong nhóm khách hàng này của BIDV Bình Định luôn duy trì ở mức thấp, tạo ra tín hiệu tích cực và củng cố niềm tin khi mở rộng quan hệ tín dụng.
Luận văn Quản lý kinh tế
Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV cho thấy nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung ở nợ ngắn hạn, với phần lớn thuộc nhóm nợ 4 và 5 Đặc biệt, nợ xấu DNNVV chủ yếu là nợ ngắn hạn với thời hạn quá hạn chủ yếu trên 180 ngày.
Việc chậm xử lý các khoản nợ xấu chủ yếu xuất phát từ việc các doanh nghiệp này trước đây có mối quan hệ tín dụng với BIDV Bình Định, do đó được ưu tiên hỗ trợ để vượt qua giai đoạn khó khăn.
Bảng 3 6 Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Bình Định Đơn vị tính: tỷ đồng
Nợ xấu DNNVV phân theo nhóm 3,4 5,6 10,1 15,7
Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 0,18% 0,45% 1,75% 1,84%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Tỷ lệ nợ xấu đã tăng mạnh từ 0,18% lên 1,84% trong giai đoạn 2013-2016, chủ yếu do địa phương thu hút nhiều dự án đầu tư, như tổ hợp lọc hóa dầu Khu kinh tế Nhơn Hội Cuộc vận động "Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam" đã thúc đẩy hoạt động thương mại và dịch vụ, trong khi các chính sách phát triển các thành phần kinh tế được triển khai với mức tăng ấn tượng 10% vào năm 2015, chủ yếu từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhu cầu vốn cao trong giai đoạn này đã dẫn đến sự gia tăng đột biến tỷ lệ nợ xấu vào năm 2015 và 2016.
Luận văn Quản lý kinh tế
Biểu đồ 3 1 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu tại BIDV tăng nhưng vẫn thấp so với toàn ngành, chủ yếu do nỗ lực phát triển nền khách hàng DNNVV Để kiểm soát chất lượng tín dụng và ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, BIDV Bình Định cam kết duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhằm đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng ổn định qua các năm.
Nợ xấu tại BIDV Bình Định đã tăng nhưng mức tăng không đáng kể, cho thấy tiềm năng phát triển lớn cho mảng khách hàng DNNVV Tỷ lệ nợ xấu từ nhóm đối tượng này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nợ xấu của chi nhánh, cho thấy chất lượng khách hàng DNNVV tại đây là tốt và ít ảnh hưởng đến nợ xấu chung Do đó, BIDV Bình Định nên tập trung phát triển nhóm khách hàng này hơn nữa để nâng cao đóng góp vào thu nhập toàn hệ thống.
Số lượng DNNVV tham gia vay vốn tại BIDV Bình Định
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV tại BIDV Bình Định dựa vào tỷ lệ nợ xấu cho thấy số lượng DNNVV có thể phản ánh thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng Các số liệu liên quan sẽ cung cấp cái nhìn rõ nét về hiệu quả cho vay tại BIDV Bình Định.
Luận văn Quản lý kinh tế
Bảng 3 7 Số lượng DNNVV vay vốn tại BIDV Bình Định Đơn vị tính: Khách hàng,%
Tổng số khách hàng DNNVV 1.987 2.170 2.379 2.600
DNNVV có quan hệ tín dụng 166 151 143 123
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại BIDV Bình Định chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với tổng số DNNVV tại thành phố Quy Nhơn Cụ thể, từ 166 khách hàng năm 2013, số lượng giảm xuống 151 khách hàng vào năm 2014, tiếp tục giảm 8 khách hàng vào năm 2015, và giảm mạnh hơn với 20 khách hàng vào năm 2016, chỉ còn 123 khách hàng trong tổng số 2.600 DNNVV Xu hướng giảm liên tục này cho thấy sự suy giảm trong mối quan hệ tín dụng của DNNVV tại BIDV Bình Định trong giai đoạn 2013.
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
3.3 Những mặt còn tồn tại
Quy trình cho vay tại BIDV Bình Định hiện nay rất chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, tuy nhiên lại khá phức tạp với nhiều biểu mẫu và thường xuyên thay đổi Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận nguồn vốn vay Hơn nữa, không phải tất cả DNNVV đều nắm rõ thủ tục vay vốn như các doanh nghiệp lớn, tạo ra rào cản cho BIDV Bình Định trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Chính sách cho vay của BIDV chưa thu hút được sự quan tâm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), mặc dù ngân hàng này nổi tiếng với việc hỗ trợ các dự án lớn tại tỉnh Bình Định BIDV Bình Định đã tham gia vào nhiều dự án quy mô lớn, như quần thể sân golf, biệt thự nghỉ dưỡng và giải trí cao cấp FLC Nhơn Lý, cùng với tổ hợp khách sạn 5 sao tiêu chuẩn quốc tế, trung tâm thương mại, dịch vụ văn phòng và nhà ở FLC Complex.
CP Xây dựng Faros cho thấy rằng phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn luôn được BIDV Bình Định ưu tiên, trong khi chính sách cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa được chú trọng BIDV đã chủ động xây dựng kế hoạch và có chính sách cho vay cụ thể nhằm thu hút khách hàng, nhưng việc áp dụng tại BIDV Bình Định vẫn còn hạn chế.
Cán bộ tín dụng BIDV Bình Định vẫn còn tâm lý ngại rủi ro và ít tiếp xúc, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng Để nâng cao thương hiệu và tạo niềm tin cho doanh nghiệp cũng như người tiêu dùng, BIDV Bình Định cần chú trọng hơn đến phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và xây dựng hướng dẫn riêng cho chi nhánh.
Lãi suất cho vay dành cho DNNVV tại BIDV Bình Định hiện đang cao hơn so với một số ngân hàng khác trong khu vực Điều này dẫn đến việc chi phí vốn tăng, khiến các DNNVV có xu hướng thu hẹp quy mô hoặc tìm kiếm nguồn vốn thay thế Kết quả là, BIDV Bình Định gặp khó khăn trong việc nâng cao chất lượng cho vay cho DNNVV, do khách hàng không mặn mà với lãi suất hiện tại và thường từ chối hoặc không chọn BIDV làm đối tác khi cần vốn.
Trình độ cán bộ cho vay tại BIDV Bình Định chủ yếu còn trẻ, chưa nắm bắt sát sao tình hình thực tế và thường e ngại khi làm việc với DNNVV Họ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng doanh nghiệp lớn và các dự án trọng điểm, dẫn đến tâm lý hoài nghi và thiếu tin tưởng vào số liệu trên báo cáo tài chính của DNNVV, do thông tin doanh nghiệp cung cấp thiếu tính khoa học và độ chính xác chưa cao.
Bộ phận KHDN chủ yếu gồm cán bộ tín dụng trẻ, dẫn đến sự thiếu hụt trong khả năng phán đoán và cái nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế cũng như phương án vay vốn của doanh nghiệp Họ chưa chú trọng đến việc tư vấn cho doanh nghiệp, mà chỉ tập trung vào việc yêu cầu cung cấp thủ tục một cách máy móc.
Nhiều cán bộ tín dụng thường xử lý công việc dựa vào cảm tính và mối quan hệ thân quen, dẫn đến việc coi nhẹ quy trình tín dụng Họ giám sát không chặt chẽ và dễ dãi trong việc thẩm định cho vay.
Cán bộ tín dụng vẫn còn duy trì tâm lý coi doanh nghiệp vay vốn là sự nhờ cậy, điều này dẫn đến sự khó chịu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Luận văn Quản lý kinh tế
Về tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV cho phép cho vay không
TSĐB đối với các DNNVV đáp ứng đủ điều kiện đề ra, tuy nhiên rất ít DNNVV đáp ứng các điều kiện này
Khi ngân hàng phải thanh lý tài sản đảm bảo (TSĐB) do vấn đề trong kinh doanh, họ thường gặp nhiều khó khăn như sự không hợp tác từ người vay trong việc bàn giao và xử lý tài sản Các thủ tục liên quan đến tòa án và thi hành án kéo dài không chỉ tốn kém chi phí mà còn làm giảm giá trị của tài sản Chính vì những lý do này, ngân hàng trở nên rất thận trọng khi nhận TSĐB.
3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Quy trình cho vay tại BIDV Bình Định hiện còn phức tạp, yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều giấy tờ pháp lý và hoàn thành nhiều biểu mẫu Điều này khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, do họ thường thiếu hiểu biết về các thủ tục vay vốn ngân hàng.
BIDV Bình Định rất chú trọng đến hoạt động cho vay cho khách hàng DNNVV; tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa phát triển chính sách, quy trình, và các gói sản phẩm đặc thù dành riêng cho DNNVV Điều này dẫn đến việc chất lượng cho vay chưa được khách hàng đánh giá cao, ảnh hưởng đến sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Mặc dù BIDV đã triển khai nhiều hình thức cho vay, nhưng hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn cần có tài sản đảm bảo (TSĐB) để được vay vốn tại ngân hàng Hình thức vay này dễ dẫn đến tình trạng nợ xấu do TSĐB không đủ thuyết phục, gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
Cán bộ tín dụng hiện chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của việc phát triển quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dẫn đến thiếu kỹ năng trong việc tiếp cận và tư vấn cho doanh nghiệp Trình độ chuyên môn còn hạn chế và ý thức đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng chưa cao, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác thẩm định điều kiện cho vay DNNVV cũng như giám sát quá trình thực hiện các cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Luận văn Quản lý kinh tế
Nguyên nhân từ phía khách hàng DNNVV
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng do trình độ quản trị doanh nghiệp yếu kém, báo cáo tài chính thiếu độ tin cậy và thiếu tài sản đảm bảo Những vấn đề này đã trở thành rào cản lớn đối với sự phát triển của DNNVV.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV Bình Định trong giai đoạn 2018-2020, tác giả đã đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm đạt được mục tiêu này.
4.1.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện rút ngắn thời gian tiếp cận vốn cho DNNVV
Nhiều DNNVV ngại tiếp cận vốn từ NHTM do lo ngại về thủ tục vay vốn phức tạp và thường xuyên thay đổi Doanh nghiệp gặp khó khăn khi thời gian giải quyết hồ sơ kéo dài, trong khi nhu cầu vốn đối ứng cần được đáp ứng nhanh chóng để kịp thời xoay vòng vốn và nắm bắt xu hướng kinh doanh.
BIDV Bình Định cần chuẩn hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng DNNVV bằng cách đơn giản hóa quy trình và giảm thiểu giấy tờ cần thiết Có thể xem khoản vay của DNNVV như khoản vay tín dụng bán lẻ tại NTHM, giúp việc cung cấp sản phẩm cho vay trở nên dễ dàng hơn Việc này sẽ rút ngắn thời gian xét duyệt và xử lý hồ sơ giải ngân, vì giá trị khoản vay của DNNVV thường thấp hơn so với doanh nghiệp lớn Đồng thời, nhu cầu sử dụng vốn của DNNVV thường ngắn hạn, phục vụ cho các mục đích như cung ứng vốn tạm thời cho vụ mùa, giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng và giảm thiểu rủi ro so với các doanh nghiệp lớn.
4.1.2 Nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV
Trong nghiệp vụ tín dụng, yếu tố con người được coi là quan trọng nhất
Quản lý kinh tế trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ BIDV Bình Định nhận thức rằng để nâng cao chất lượng cho vay cho DNNVV, cần củng cố trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Cán bộ giao tiếp với khách hàng và thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng, vì quyết định của lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào họ Ngoài tiêu chuẩn chuyên môn, cán bộ cần trung thực, khách quan và hiểu biết về thị trường, pháp luật, cũng như khả năng phát hiện hành vi gian lận DNNVV có nhu cầu vay cao nhưng số lượng đủ tiêu chuẩn lại ít, do đó cán bộ tín dụng cần nhiệt tình, kiên trì và tư vấn giúp khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn một cách nhanh chóng và hợp lý.
4.1.3 Giải quyết khéo léo vấn đề thiếu TSĐB cho vay DNNVV
TSĐB là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định mức vay vốn cho DNNVV Ngân hàng thường ưu tiên cho vay an toàn, đảm bảo có khả năng thu hồi nợ từ việc thanh lý TSĐB trong trường hợp xấu nhất Trong khi đó, doanh nghiệp lại mong muốn vay được nhiều vốn để linh hoạt trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, các NHTM lớn thường áp dụng các yêu cầu khắt khe trong việc định giá TSĐB, dẫn đến khó khăn cho DNNVV Do đó, việc trao đổi và minh bạch trong quá trình định giá TSĐB giữa ngân hàng và doanh nghiệp là cần thiết, giúp cả hai bên cảm thấy yên tâm khi thực hiện giao dịch thế chấp.
Luận văn Quản lý kinh tế
BIDV Bình Định nên tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách mạnh dạn cho vay tín chấp đối với những DNNVV đủ điều kiện cấp tín dụng mà không có tài sản đảm bảo Đối với các doanh nghiệp này, khi cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc chỉ đảm bảo một phần, chi nhánh cần yêu cầu nghiêm ngặt về quản lý dòng tiền, tập trung vào việc thanh toán và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại BIDV Bình Định để theo dõi và kiểm soát tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV.
BIDV Bình Định nên xem xét tình hình thực tế của khách hàng để thỏa thuận về việc thế chấp thêm hàng hóa luân chuyển hoặc các khoản phải thu Điều này đặc biệt quan trọng khi khách hàng có nhu cầu tín dụng tăng thêm nhằm trữ hàng theo mùa vụ hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh.
Kế hoạch hành động các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay
Trong giai đoạn 2017-2020, BIDV Bình Định đã xác định rõ ràng mục tiêu hoàn thiện công tác cho vay nhằm nâng cao vị thế ngân hàng hàng đầu tại Quy Nhơn Để xây dựng thị phần lớn về chất lượng và số lượng, BIDV Bình Định cần triển khai kế hoạch cụ thể hóa các giải pháp thành hành động thiết thực, tập trung nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
4.2.1 Kế hoạch đơn giản, hoàn thiện thủ tục cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Bình Định
DNNVV ở Bình Định chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, dẫn đến nhu cầu vốn ngắn hạn và tức thời Để tránh làm mất cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp và giữ chân khách hàng, ngân hàng cần thực hiện thẩm định và ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng Việc rút ngắn thời gian thẩm định cho vay có thể được thực hiện thông qua một số biện pháp hiệu quả.
Thông qua các kênh truyền thông và internet, doanh nghiệp có thể tiếp cận thông tin quan trọng về điều kiện, thủ tục và hồ sơ cần thiết Việc trao đổi thông tin qua mạng giúp doanh nghiệp nắm bắt nhanh chóng và chính xác các yêu cầu cần thiết để hoạt động hiệu quả.
Luận văn Quản lý kinh tế viên tư vấn cho phép doanh nghiệp gửi hồ sơ sơ bộ trực tuyến, giúp cán bộ khách hàng kiểm tra và thẩm định hồ sơ nhanh chóng Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, doanh nghiệp sẽ được thông báo để tiến hành thẩm định thực tế, rút ngắn thời gian đi lại và giải quyết hồ sơ Trong trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu, doanh nghiệp sẽ được thông báo ngay để tìm nguồn vốn khác Chi nhánh cần công bố thời gian xử lý hồ sơ theo quy định để khách hàng theo dõi và phản hồi, đảm bảo dịch vụ cung cấp đáp ứng yêu cầu quản lý chất lượng đã công bố.
VSTAR cần chú trọng đến việc sử dụng phần mềm chấm điểm và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu cán bộ thu thập thông tin chính xác từ nhiều nguồn khác nhau như CIC và đối thủ cạnh tranh, thay vì chỉ dựa vào thông tin từ khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có những đặc điểm riêng biệt, quá lớn để áp dụng tiêu chí của các tổ chức vi mô nhưng lại quá nhỏ để đánh giá theo tiêu chuẩn của khách hàng lớn Vì vậy, việc xây dựng hệ thống xếp hạng nội bộ riêng cho DNNVV là cần thiết để đánh giá một cách phù hợp, từ đó giúp áp dụng các chính sách kịp thời và tránh chần chừ trong quyết định, nhằm giữ chân khách hàng DNNVV.
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các hiệp hội doanh nghiệp và hiệp hội làng nghề giúp nắm bắt thông tin sản xuất kinh doanh của hội viên, từ đó rút ngắn thời gian ra quyết định tín dụng cho khách hàng LĐP cần kiểm tra tính trung thực và khách quan của thông tin do cán bộ nhập vào hệ thống, nâng cao vai trò kiểm tra và kiểm soát để cán bộ thực hiện hiệu quả Việc thực hiện tốt bước này sẽ giúp đánh giá đúng khách hàng và tiến hành các bước tiếp theo một cách thuận lợi và chính xác.
4.2.2 Kế hoạch nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Về công tác tuyển dụng và sắp xếp nhân sự, nhân lực luôn là bài toán khó,
Để đảm bảo nguồn nhân lực ổn định và chất lượng trong quản lý kinh tế, cần chú trọng giữ chân nhân tài, đồng thời tuyển dụng và đào tạo nhân viên mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngay từ đầu quá trình cho vay, việc tuyển dụng cán bộ cho vị trí quan hệ khách hàng DNNVV cần được thực hiện theo kế hoạch cụ thể và thông báo tuyển dụng đúng thời điểm Các tiêu chí tuyển dụng cần khắt khe, yêu cầu kiến thức và kỹ năng chuyên sâu về tài chính doanh nghiệp, nhằm đảm bảo có nhiều lựa chọn cho các vị trí cần thiết.
Chi nhánh cần chủ động đánh giá cán bộ để lựa chọn những người hoàn thành tốt nhiệm vụ, đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng DNNVV, nhằm bổ sung cho phòng KHDN Đối với những cán bộ chưa đạt yêu cầu, cần có kế hoạch đào tạo hoặc chuyển đổi sang vị trí phù hợp hơn Ngoài ra, cán bộ nên tự đánh giá và đề xuất các khóa đào tạo nhằm nâng cao kiến thức còn thiếu phục vụ cho công việc.
BIDV Bình Định cần chú trọng vào công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ phục vụ khách hàng doanh nghiệp Ngoài việc cung cấp kiến thức cơ bản và các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng, cần mở rộng đào tạo về pháp luật, kỹ năng bán hàng, quản lý, giao tiếp và thẩm định.
Đào tạo nhân lực có thể được thực hiện qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm việc cán bộ có kinh nghiệm hoặc lãnh đạo phòng trực tiếp kèm cặp cán bộ mới, hoặc thuê chuyên gia từ bên ngoài Ngoài ra, cán bộ cũng có thể tham gia các khóa đào tạo chuyên đề tại hội sở phù hợp với nhu cầu thực tế Khuyến khích cán bộ tự học thông qua việc đề xuất tham gia các lớp học cần thiết cho công việc của họ là rất quan trọng Lãnh đạo phòng cần sát sao, kèm cặp cấp dưới và đưa ra các đề xuất hợp lý trong việc bố trí công việc cho cán bộ.
Tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ hàng năm giúp cán bộ cập nhật quy trình, quy định và sản phẩm, từ đó nâng cao kiến thức mới để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Luận văn Quản lý kinh tế hơn, đây cũng là cách nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ một cách gián tiếp
Để giữ chân nhân tài cho chi nhánh, Ban giám đốc cần xây dựng môi trường làm việc công bằng và văn minh, nơi cán bộ có thể cống hiến và sáng tạo Kết quả làm việc của cán bộ cần được ghi nhận kịp thời, và những cán bộ xuất sắc phải được tôn vinh, khen thưởng Phòng TCHC cần đề xuất mức lương phù hợp với năng lực và khối lượng công việc của cán bộ Việc thực hiện đầy đủ và công bằng các chính sách phúc lợi sẽ giúp cán bộ tín dụng cảm thấy giá trị của mình trong môi trường chuyên nghiệp, từ đó tạo động lực gắn bó lâu dài với tổ chức và mở ra cơ hội thăng tiến trong tương lai.
4.2.3 Kế hoạch thực hiện giải quyết khó khăn do thiếu TSĐB trong cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng do thiếu tài sản bảo đảm và khả năng lập phương án vay hạn chế, kém thuyết phục Thêm vào đó, thông tin tài chính thường thiếu minh bạch và không có cơ sở chứng minh Để khắc phục tình trạng này, cần thực hiện một số biện pháp phù hợp.
Tài sản đảm bảo thường chỉ được sử dụng như một biện pháp cuối cùng khi khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ do thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ Nhiều trường hợp, việc phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, gây tốn kém về thời gian và chi phí Để khắc phục tình trạng này, BIDV Bình Định cần xây dựng một cơ sở định giá tài sản đảm bảo minh bạch và phù hợp với giá thị trường thực tế Chi nhánh cũng nên hợp tác với các phòng công chứng địa phương và thu thập thông tin giá cả từ các trang web liên quan đến mua bán đất đai, nhà cửa, nhằm cung cấp tài liệu cho cán bộ tín dụng trong việc định giá tài sản.