NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Theo Mác, tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị (dưới dạng tiền hoặc hiện vật) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với mục tiêu thu hồi một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Theo quy định tại Luật Các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, "cấp tín dụng" được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng có thể được định nghĩa là mối quan hệ giữa các bên liên quan đến việc vay mượn tài sản, bao gồm tài sản thực, tài sản tài chính và uy tín.
Tín dụng ngân hàng là quá trình mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng một lượng tài sản, bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín, dựa trên sự tin tưởng rằng khách hàng sẽ có khả năng hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn (GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, 2013)
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản, có thể là tiền hoặc hàng hóa, cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
TD ngân hàng được hình thành từ mối quan hệ giữa ngân hàng (người cấp TD) và khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân) Trong quá trình cấp TD, thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng đóng vai trò quan trọng Khách hàng có năng lực tài chính tốt và phẩm chất đạo đức cao sẽ tạo điều kiện tăng uy tín với ngân hàng, củng cố mối quan hệ giữa hai bên và nâng cao chất lượng TD của ngân hàng.
1.1.2 Đặc trưng và bản chất của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng một lượng tài sản bằng tiền, tài sản hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và nhiều dịch vụ tài chính khác.
Theo PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2016), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động – Xã hội, nêu rõ bản chất của tín dụng ngân hàng bao gồm:
Tín dụng được xây dựng trên nền tảng niềm tin giữa bên cho vay và bên đi vay Sự tin tưởng vào khả năng và ý chí trả nợ của người vay là điều kiện tiên quyết để thiết lập mối quan hệ tín dụng Đồng thời, người đi vay cũng cần tin tưởng vào hiệu quả của việc sử dụng vốn vay để đảm bảo sự thành công trong giao dịch tín dụng.
Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng, do khó khăn trong việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn, dẫn đến thông tin bất cân xứng và các rủi ro như lựa chọn đối kháng và rủi ro đạo đức Ngoài nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng và khách hàng, còn có những yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách và các sự kiện bất khả kháng như thiên tai Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó ngân hàng chuyển nhượng tạm thời tài sản cho người vay với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định Phần chênh lệch giữa gốc và lãi là giá trị sử dụng vốn của người khác, nên cần đủ lớn để hấp dẫn người cho vay Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, phải đảm bảo mọi khoản tín dụng đều có thời hạn hợp lý, phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay, để người vay có khả năng hoàn trả đúng hạn.
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Nền kinh tế thị trường đang hội nhập và phát triển mạnh mẽ, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh Tín dụng ngân hàng đã trở thành một yếu tố quan trọng, thúc đẩy sự phát triển kinh tế Do đó, tín dụng ngày càng đóng vai trò thiết yếu trong sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiền tệ, như PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2016) đã chỉ ra trong Giáo trình Tín dụng.
Ngân hàng, NXB Lao Động – Xã hội, chỉ ra rằng vai trò của tín dụng ngân hàng gồm:
TD ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết mâu thuẫn giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt là tiền tiết kiệm, thường xuyên xuất hiện, trong khi nhiều doanh nghiệp và cá nhân lại thiếu vốn cho các cơ hội đầu tư Ngân hàng, với chức năng là trung gian tín dụng, kết nối người có vốn dư thừa với người cần vốn, đồng thời thực hiện cả vai trò vay và cho vay Bằng cách thu hút tiền gửi và hình thành quỹ cho vay từ các khoản vốn nhàn rỗi, ngân hàng có khả năng điều chỉnh mối quan hệ cung cầu tín dụng về khối lượng và thời hạn vay, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và ổn định kinh tế, bằng cách tập hợp và đầu tư các nguồn vốn nhàn rỗi vào các dự án kinh doanh cần vốn Việc đáp ứng nhu cầu vốn này giúp biến ý tưởng kinh doanh thành hiện thực, đồng thời giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội như tăng trưởng và tạo công ăn việc làm Sự tham gia của tín dụng ngân hàng cũng góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn, từ đó gia tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn là đòn bẩy kinh tế quan trọng trong giao lưu kinh tế quốc tế, tạo điều kiện cho sự hợp tác bình đẳng giữa các quốc gia Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác phổ biến, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cần thiết cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp trong quá trình này.
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng:
Tổ chức quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO định nghĩa chất lượng trong dự thảo DIS 9000:2000 là khả năng của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Chất lượng tín dụng được hiểu là sự thỏa mãn yêu cầu hợp lý của khách hàng, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng còn được thể hiện qua các khía cạnh kinh tế khác nhau.
Chất lượng tín dụng được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý Ngoài ra, quy trình cho vay cần phải đơn giản, tuân thủ nguyên tắc tín dụng và pháp luật hiện hành.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, chính sách tín dụng và pháp luật; tín dụng cần được đảm bảo và đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi Rủi ro tín dụng phải nằm trong giới hạn cho phép và được kiểm soát chặt chẽ Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho sự phát triển của các dịch vụ khác, đảm bảo thanh khoản và nâng cao uy tín cũng như vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa và cải thiện đời sống dân cư, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nó không chỉ tạo ra công ăn việc làm mà còn góp phần vào quá trình tích tụ, tập trung và phân phối tư bản, làm tăng sức mạnh cho nền kinh tế xã hội (GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, 2015)
Chất lượng tín dụng ngân hàng được định nghĩa là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại
Theo nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thị Thái Trinh
(2020), Khóa luận Tốt nghiệp, viết: a Đối với nền kinh tế
Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại là yếu tố then chốt để thực hiện hiệu quả chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế Chất lượng tín dụng đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, giúp điều hòa vốn trong nền kinh tế Qua đó, việc điều hòa vốn góp phần giải quyết vấn đề cung cầu về vốn trong nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt giúp NHTM thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội Hơn nữa, việc cải thiện chất lượng tín dụng còn góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất và nguồn lực kinh tế Tín dụng chất lượng tốt giúp kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng các mục tiêu chung cho nền kinh tế và các mục tiêu cụ thể cho hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp cải thiện mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế mà còn đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.
Chất lượng tín dụng tốt không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn mở rộng quy mô khách hàng và tăng trưởng tín dụng một cách bền vững Việc cải thiện chất lượng tín dụng giúp ngân hàng duy trì tình hình tài chính ổn định, tạo lợi thế cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Đồng thời, nâng cao chất lượng tín dụng cũng củng cố mối quan hệ với khách hàng, khuyến khích sự trung thành và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển lâu dài của ngân hàng.
Quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) giúp khách hàng nhanh chóng thẩm định và phê duyệt các khoản vay, từ đó tạo điều kiện tiếp cận kịp thời các cơ hội kinh doanh Đánh giá chất lượng tín dụng cho phép khách hàng thương thảo với NHTM về các điều kiện vay vốn hợp lý như lãi suất, kỳ hạn vay và bảo đảm tiền vay Đối với khoản vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống dân cư Đối với doanh nghiệp, chất lượng tín dụng tốt hỗ trợ nắm bắt cơ hội đầu tư và tăng hiệu suất sử dụng vốn vay, góp phần thực hiện đầy đủ vai trò của tín dụng trong nền kinh tế.
1.2.3 Các chỉ tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại a Nhóm chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng tại NHTM thể hiện thông qua các chỉ tiêu dưới đây:
Mức độ tuân thủ các quy định về hoạt động tín dụng theo pháp luật được đánh giá qua việc chấp hành các luật như luật NHNN, luật các TCTD, cùng với các Nghị định và văn bản chỉ đạo của Nhà nước, Chính phủ và NHNN Các ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các điều kiện và nguyên tắc trong quy trình cho vay, vì việc bỏ qua bất kỳ nguyên tắc hay điều kiện nào đều có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Hoạt động tín dụng cần tuân thủ quy trình và nguyên tắc cho vay để đảm bảo hiệu quả Việc thiết lập và hoàn thiện chính sách, quy trình tín dụng là rất quan trọng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho khách hàng Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn mở rộng quan hệ và tín dụng.
Ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp cải thiện hoạt động tín dụng Theo Lê Hải Anh (trích dẫn trong Trịnh Hoài Đức, 2018), ngân hàng sở hữu nền tảng công nghệ tiên tiến sẽ giảm bớt tính phức tạp trong thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả thu thập thông tin mà còn cải thiện công tác giám sát tín dụng.
Thứ tư, uy tín của ngân hàng Lê Hải Anh (trích dẫn trong Trịnh Hoài Đức,
Năm 2018, nghiên cứu chỉ ra rằng giá trị thương hiệu và hình ảnh ngân hàng trên thị trường có ảnh hưởng lớn đến uy tín, từ đó quyết định chất lượng tín dụng và khả năng thu hút khách hàng mới Điều này phản ánh hiệu quả trong quy trình làm việc của ngân hàng và trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KIM ĐỒNG
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu ACB
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, và Giấy phép số 533/GP-
Ngân hàng ACB, được Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp phép hoạt động vào ngày 13/5/1993, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/06/1993 Đến năm 2022, ACB đã phát triển mạnh mẽ với mạng lưới phân phối rộng khắp, bao gồm 350 chi nhánh và phòng giao dịch, 11.000 máy ATM, cùng 850 đại lý Western Union trên toàn quốc.
Trong suốt 30 năm phát triển, ACB đã khẳng định vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với sứ mệnh phục vụ mọi nhà.
2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng ACB – Chi nhánh Kim Đồng a Thông tin cơ bản
- Ngày đi vào hoạt động: 09/07/2007
- Giám đốc: ông Nguyễn Duy Quân
- Địa chỉ: số 461 Trương Định, phường Tân Mai, quận Hoàng Mai, thành phố
Hà Nội b Chức năng, nhiệm vụ
Ngân hàng ACB – CN Kim Đồng chuyên huy động vốn nhàn rỗi qua các kênh như tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn và không thời hạn, phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, tài chính Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tín dụng ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh hợp đồng cho các cá nhân và tổ chức đủ năng lực pháp lý và tài chính theo quy định ACB Kim Đồng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, thực hiện các giao dịch như huy động, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và chiết khấu Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp sản phẩm dịch vụ bán chéo như phát hành thẻ và bảo hiểm nhân thọ.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại ACB Kim Đồng
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự tại ACB Kim Đồng) d Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB – Chi nhánh Kim Đồng giai đoạn 2019 – 2021
Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động khác Ngân hàng ACB, đặc biệt là Chi nhánh Kim Đồng, luôn chú trọng đến hoạt động này thông qua việc khai thác nhiều kênh huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán.
BP Hỗ trợ tín dụng
Trưởng BP Hỗ trợ tín dụng
Kiểm soát viên tín dụng
Kiểm soát viên, Giao dịch viên
P Quan hệ KH doanh nghiệp
P Quan hệ KH cá nhân
Bảng 2.1: Huy động vốn tại ACB Kim Đồng
Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối
VHĐ 1.218,55 1.363,4 1.585,89 144,85 11,89% 222,49 16,32% Theo đối tƣợng KH
Trong giai đoạn 2019-2021, ACB Kim Đồng đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong hoạt động huy động vốn, với tổng tiền gửi của khách hàng tăng từ 1218,55 tỷ đồng lên 1363,4 tỷ đồng vào năm 2020 Đặc biệt, từ năm 2020 đến 2021, chỉ tiêu này tiếp tục tăng nhanh với mức 222,49 tỷ đồng, tương ứng 16,32% Những con số này cho thấy hoạt động huy động vốn của ACB Kim Đồng được triển khai hiệu quả trong bối cảnh khó khăn.
Ngân hàng xây dựng một hệ thống sản phẩm huy động và tiền gửi đa dạng, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm tiêu biểu bao gồm gói tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm trực tuyến, dịch vụ tài chính gia đình Việt, cùng chương trình “ACB không phí” dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Các sản phẩm tài chính hiện nay đi kèm với nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm chuyển tiền liên ngân hàng miễn phí, không tính phí rút tiền tại tất cả ATM trên toàn quốc, hoàn tiền 2% cho mọi giao dịch qua thẻ, lựa chọn màu sắc thẻ ghi nợ, không yêu cầu số dư tối thiểu và miễn phí quản lý tài khoản năm đầu tiên Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng lãi suất ưu đãi lên đến 0,5%/năm cho tiền gửi tiết kiệm Online, cùng với các ưu đãi đặc biệt dành cho khách hàng và người thân.
Hình 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp)
Trong giai đoạn 2019-2021, huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động của ACB Kim Đồng, với tỷ lệ duy trì ổn định trên 70%: năm 2019 là 74,08%, năm 2020 là 72,72% và năm 2021 là 71,86% Tỷ trọng huy động từ tổ chức kinh tế (TCKT) cũng đang có sự cải thiện qua từng năm, từ 25,92% năm 2019 lên 27,28% năm 2020 và 28,14% năm 2021 Điều này cho thấy ngân hàng đang chú trọng hơn đến nguồn vốn huy động từ TCKT và có xu hướng tăng cường chỉ tiêu này.
Hình 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Huy động tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng đã có xu hướng giảm qua các năm Cụ thể, tỷ lệ huy động tiền gửi có kỳ hạn năm 2019 là khoảng 68,98%, năm 2020 giảm xuống còn 67%, và năm 2021 tiếp tục giảm còn khoảng 65,04%.
Năm 2021, tiền gửi không kỳ hạn đã tăng mạnh, đạt 554,5 tỷ đồng, tăng 23,25% (tương ứng 104,62 tỷ đồng) so với năm 2020 Loại hình tiền gửi này có đặc trưng rủi ro thấp và lãi suất trả cho khách hàng cũng thấp, do đó, ngân hàng có thể thu lợi lớn từ khoản tiền gửi không kỳ hạn nhờ chi phí thấp Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn thường xuyên biến động do khách hàng sử dụng cho chi tiêu hàng ngày.
Hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt trong kinh doanh ngân hàng và đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng Ngân hàng ACB – CN Kim Đồng luôn tuân thủ chỉ đạo và chiến lược của Ban lãnh đạo về tăng trưởng tín dụng, đồng thời áp dụng các biện pháp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Kết quả đạt được đã chứng minh sự thành công trong những nỗ lực này.
Hình 2.4: Dư nợ cho vay
Trong giai đoạn khó khăn từ 2019-2021, đặc biệt là trong đỉnh điểm dịch bệnh Covid-19, ACB Kim Đồng đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động tín dụng Cụ thể, tổng dư nợ cho vay khách hàng năm 2019 đạt 1.015,99 tỷ đồng, và con số này tăng lên 1.162,72 tỷ đồng vào năm 2020.
Năm 2020, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đối mặt nhiều thách thức do dịch bệnh và thực hiện cách ly xã hội theo Chỉ thị 15, 16 của Thủ tướng Chính phủ Dù vậy, ACB Kim Đồng vẫn đạt được các chỉ số tín dụng khả quan Sang năm 2021, với tỷ lệ tiêm vắc-xin cao và sự hỗ trợ từ các chính sách của Chính phủ, người dân dễ dàng di chuyển hơn, góp phần phục hồi nền kinh tế và thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.2: Số lượng khách hàng
Chỉ tiêu 2019 2020 2021 So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020
Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Theo báo cáo tài chính tại ACB Kim Đồng, số lượng khách hàng (KH) tại ngân hàng này đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, trong năm 2019, ACB Kim Đồng ghi nhận 8.525 KH, tăng lên 10.742 KH vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 2.217 KH, đạt tỷ lệ 26,01% so với năm trước Đến năm 2021, số lượng KH tiếp tục tăng lên 13.535 người, với mức tăng 2.793 KH, tương đương 26% so với năm 2020.
Lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tăng chậm hơn so với lượng khách hàng cá nhân (KHCN) Cụ thể, năm 2019, KHDN đạt 715 khách Đến năm 2020, số lượng KHDN ghi nhận là 849 khách, tăng 134 khách, tương ứng với 18,74% so với năm 2019 Năm 2021, KHDN đạt 1.018 khách, tăng 169 khách, tương đương 19,91% so với năm 2020.
Hoạt động thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ
Đánh giá chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng ACB – Chi nhánh Kim Đồng
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Trong giai đoạn 2019-2021, ACB Kim Đồng đã vượt qua những thách thức lớn trong hoạt động tài chính ngân hàng do tác động của dịch bệnh Covid-19 Nhờ vào sự chỉ đạo kịp thời từ ban lãnh đạo và sự đồng lòng quyết tâm của cán bộ nhân viên, ngân hàng đã đạt được những kết quả nổi bật trong thời kỳ khó khăn này.
ACB Kim Đồng luôn tuân thủ nghiêm ngặt Luật pháp và các quy định của Nhà nước, NHNN, phù hợp với nguyên tắc Hiệp ước Basel nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng tập trung tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng và hàng tiêu dùng, đặc biệt ưu tiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ ACB Kim Đồng liên tục theo dõi và đánh giá biến động thị trường để điều chỉnh chính sách cấp tín dụng kịp thời, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng và phát triển bền vững.
Ngân hàng không ngừng cải tiến và đổi mới dịch vụ tín dụng, mang đến nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng luôn thực hiện việc kiểm soát sản phẩm tín dụng một cách ổn định.
Thứ ba, thị trường tín dụng đang mở rộng mạnh mẽ, thể hiện qua sự gia tăng đáng kể về quy mô và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay cùng với dư nợ cho vay.
Ngân hàng ACB Kim Đồng luôn chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng, với đội ngũ cán bộ tín dụng tận tình và nghiêm túc, nhằm tạo ra sự hài lòng và tin cậy cho khách hàng Điều này đã giúp duy trì mối quan hệ bền chặt với cả khách hàng cũ và mới, khuyến khích họ tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ và trở thành khách hàng thân thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ chăm sóc khách hàng, bộ phận này đã không ngừng cải tiến quy trình nghiệp vụ, rút ngắn thời gian xử lý yêu cầu và trở thành kênh kết nối quan trọng giữa khách hàng và ngân hàng.
Vào thứ năm, ngân hàng đã thực hiện hiệu quả công tác quản lý nợ quá hạn và nợ xấu, với tỷ lệ nợ nhóm 1 luôn duy trì trên 99% Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng ở mức thấp, dưới 1%, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác Ngân hàng không ngừng cải thiện hệ thống quản trị và kiểm soát tín dụng, đồng thời nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên trong việc thận trọng trong quy trình đánh giá thẩm định dự án và giá trị tài sản đảm bảo.
Hoạt động tín dụng của ACB Kim Đồng hiện còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả và chất lượng tín dụng của ngân hàng Công tác quản lý thông tin thu thập từ khách hàng vẫn gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng thông tin tín dụng không chính xác và thời gian thẩm định kéo dài Chính sách tín dụng cũng gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận sản phẩm, đặc biệt là việc yêu cầu tài sản đảm bảo chỉ giới hạn trong khu vực nội thành Hà Nội Điều này kìm hãm sự phát triển chất lượng tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ Chính sách hiện tại cũng làm cho khách hàng có dư nợ nhóm 2 khó vay vốn, mặc dù nới lỏng quy định trong thời gian dịch bệnh có thể mang lại hiệu quả tích cực.
Trong cơ cấu dư nợ cho vay, bất động sản (BĐS) chiếm ưu thế, tuy nhiên loại tài sản này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như vấn đề pháp lý không rõ ràng và biến động giá trị Trong bối cảnh dịch bệnh, ACB Kim Đồng duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, nhưng nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn lại cao, buộc ngân hàng phải tăng cường trích lập dự phòng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Mặc dù tổng dư nợ đang mở rộng, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng, cho thấy chất lượng tín dụng của ACB Kim Đồng cần cải thiện.
Vào thứ năm, nợ quá hạn và nợ xấu có dấu hiệu gia tăng mạnh mẽ, dẫn đến tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tăng cao, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng Các chỉ tiêu này đã có xu hướng tăng dần trong những năm gần đây, làm gia tăng rủi ro hoạt động tín dụng không chỉ cho chi nhánh mà còn cho toàn hệ thống Tình trạng này đã làm giảm uy tín của ACB Kim Đồng trong việc kiểm soát khoản vay.
Nền tảng công nghệ của ngân hàng hiện chưa đủ mạnh và hoàn thiện để cạnh tranh hiệu quả Mặc dù ngân hàng đã tích cực triển khai dịch vụ ngân hàng số, nhưng sản phẩm vẫn khó sử dụng và gặp lỗi hệ thống, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng Ứng dụng ACB SalesCRM, hỗ trợ cho CBTD, vẫn gặp phải sự cố, đặc biệt trong công nghệ eKYC, gây cản trở cho công việc từ xa và làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
2.3.3 Những nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân từ chủ quan
Công tác thu thập thông tin tại ACB Kim Đồng chủ yếu dựa vào các kênh như thông tin từ khách hàng, hồ sơ khách hàng, và phân tích từ CBTD cùng Trung tâm thông tin CIC Việc thu thập thông tin chính xác và đầy đủ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, CBTD cần mở rộng quan sát các yếu tố bên ngoài như kinh tế, chính trị, xã hội và tỷ lệ lạm phát, đồng thời phỏng vấn các đối tác của khách hàng để có cái nhìn sâu sắc hơn về tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của họ.
Nguồn nhân lực tại ACB Kim Đồng chủ yếu là những nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, điều này có thể dẫn đến sai sót trong quá trình cấp tín dụng Những sai sót này có thể gây chậm trễ trong việc hoàn thành báo cáo thẩm định, ảnh hưởng đến thời gian thẩm định và phê duyệt tín dụng, từ đó làm chậm kế hoạch sử dụng vốn.
KH có thể bỏ qua các bước trong quy trình tín dụng để hoàn thành chỉ tiêu, dẫn đến việc cho vay các khoản tín dụng kém chất lượng Hành động này là một trong những nguyên nhân chính làm tăng tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn cao tại ngân hàng.
Trong bối cảnh dịch bệnh, các chính sách cho vay hiện tại còn nhiều hạn chế và thiếu linh hoạt trước những biến động mạnh mẽ của thị trường Ngân hàng ACB Kim Đồng vẫn duy trì khẩu vị rủi ro thấp, dẫn đến việc chưa thực sự nới lỏng chính sách tín dụng Chủ yếu, ngân hàng này tập trung vào cho vay thế chấp, chỉ cấp tín chấp cho một số khách hàng uy tín với sự đồng ý của Hội sở Đặc biệt, ACB ưu tiên các khoản vay có tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, dễ chuyển nhượng và có giá trị lớn như vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá, chứng khoán và bất động sản.
Do ngân hàng chú trọng tới sự an toàn trong hoạt động tín dụng nên các chính sách
Ngân hàng ACB, đặc biệt là ACB Kim Đồng, đang gặp khó khăn trong cuộc đua ngân hàng số do chưa có sự đầu tư đủ lớn vào công nghệ thông tin Điều này khiến ACB thua kém so với các ngân hàng thương mại khác như Tecombank, VPBank, MBBank và TPBank.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI ACB KIM ĐỒNG
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng
ACB Kim Đồng đang thực hiện chiến lược trở thành Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với sứ mệnh phục vụ nhu cầu tài chính của mọi gia đình Ngân hàng cam kết phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng, đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, đồng thời nâng cao chất lượng, sự an toàn và tính ổn định của tín dụng trong tương lai Theo Bản kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh tại ACB Kim Đồng (2022), ngân hàng đã đề ra các mục tiêu và kế hoạch cụ thể nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng dân cư Điều này có thể thực hiện bằng cách mở rộng tìm kiếm khách hàng mới và tăng cường huy động vốn từ khách hàng hiện tại, nhằm đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn trên thị trường.
Ngân hàng cần mở rộng thị phần bằng cách kết hợp các kênh truyền thống và phi truyền thống Để tối ưu hóa hiệu quả marketing, bên cạnh các phương thức truyền thống như bán hàng tại quầy, quảng cáo ngoài trời và telesales, ngân hàng sẽ tăng cường các hoạt động digital marketing thông qua mạng xã hội, website và email.
Chúng tôi tập trung vào các phân đoạn mục tiêu, phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phát triển một cách có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp lớn Với chiến lược bán hàng đa kênh, chúng tôi ưu tiên các kênh được khách hàng ưa chuộng và cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, chúng tôi cung cấp sản phẩm chuyên môn cao theo các ngành mục tiêu đã chọn, cải thiện quy trình linh hoạt và nhanh chóng, nâng cao trải nghiệm dịch vụ ngân hàng và mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng.
Cần tích cực tăng cường công tác xử lý nợ, đặc biệt là nợ quá hạn và nợ xấu Để tránh sai sót trong việc cấp tín dụng, việc đánh giá và thẩm định tín dụng phải được thực hiện cẩn thận, đồng thời kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích.
Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 thông qua các chính sách miễn, giảm, và hạ lãi suất, phí cho vay Đặc biệt, ngân hàng giữ nguyên nhóm nợ và cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo các quy định tại Thông tư 01/2020/TT – NHNN, Thông tư số 03/2021/TT – NHNN và Thông tư 14/2021/TT – NHNN Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải duy trì kiểm soát chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.
ACB Kim Đồng cam kết nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên nhằm đảm bảo tính kỷ luật trong công tác tín dụng và nâng cao phẩm chất đạo đức Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn và đào tạo bồi dưỡng, giúp cán bộ nhân viên không ngừng cải thiện kỹ năng trong lĩnh vực tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Dự báo tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế có thể đạt 15% trong năm 2022, điều này cho thấy khả năng tăng trưởng hoạt động huy động vốn từ 16% trở lên là hoàn toàn khả thi để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trong năm 2022, khi nền kinh tế mở cửa trở lại và Chính phủ triển khai chương trình hỗ trợ phục hồi kinh tế sau đại dịch, nhu cầu vay vốn dự kiến sẽ tăng mạnh ACB Kim Đồng có khả năng đáp ứng và phát triển tổng dư nợ tín dụng với mức tăng trưởng từ 15% trở lên trong thời gian tới.
Ngân hàng ACB Kim Đồng cam kết duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu dưới 1%, nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hoạt động tín dụng, đồng thời hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu.
Tổng lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đã tăng từ 15% trở lên, điều này phản ánh kỳ vọng mạnh mẽ về việc cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh trong năm tới.
2022 và trong tương lai xa.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ACB Kim Đồng
Qua quá trình nghiên cứu về thực trạng chất lượng TD tại ACB Kim Đồng
2021, tác giả xin đưa ra một số đề xuất và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TD tại ACB Kim Đồng như sau:
3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để ngân hàng hoạt động hiệu quả và khẳng định vị thế trên thị trường, yếu tố con người đóng vai trò cốt lõi trong sự thành công của tổ chức Dù công nghệ hiện đại đến đâu, nó cũng không thể thay thế hoàn toàn nhân lực Để đảm bảo chất lượng dịch vụ tài chính tốt, các cán bộ tín dụng cần có chuyên môn nghiệp vụ cao, năng lực và tầm nhìn xa Vì vậy, ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao và phát triển nguồn nhân lực.
Công tác tuyển dụng nhân viên cần tập trung vào chất lượng hơn số lượng Bài thi tuyển dụng cần bao gồm nghiệp vụ, tiếng Anh, tin học và có tính phân loại cao để sàng lọc ứng viên hiệu quả Ngân hàng cần mở rộng tìm kiếm và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng thông qua chương trình thực tập và học bổng để thu hút sinh viên giỏi Quy trình giảng dạy cần khoa học giúp thực tập sinh làm quen với quy trình làm việc tại ngân hàng Nhân viên mới cần được tạo cơ hội học hỏi từ người có kinh nghiệm và trải qua thời gian thử việc 2 tháng Đối với nhân viên chính thức, cần thực hiện đánh giá định kỳ để phân chia trình độ, và nếu có nhân viên yếu kém, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như khiển trách, trừ lương hoặc sa thải.
Thường xuyên tổ chức các buổi trò chuyện và chia sẻ kinh nghiệm giữa các phòng ban giúp giải đáp thắc mắc và rút ra bài học thực tế Lồng ghép trò chơi nhỏ vào các buổi trò chuyện không chỉ giảm căng thẳng mà còn làm mới bầu không khí làm việc Bên cạnh đó, tổ chức các buổi tập huấn nâng cao chất lượng nghiệp vụ và teambuilding vào cuối tuần tạo ra không khí thoải mái, gắn kết giữa các nhân viên Đặc biệt, khuyến khích sự chủ động, sáng tạo và lắng nghe ý kiến đóng góp của CBTD là rất quan trọng để phát triển đội ngũ.
ACB Kim Đồng cần xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả với trang thiết bị hiện đại nhằm hỗ trợ nhân viên Một môi trường tích cực sẽ khuyến khích đội ngũ CBNV làm việc chủ động, sáng tạo và tận tâm, đồng thời thúc đẩy mối quan hệ cởi mở giữa lãnh đạo và nhân viên Việc tạo ra sự cạnh tranh công bằng và lành mạnh sẽ giúp nhân viên phát huy tối đa năng lực cá nhân, từ đó nâng cao chất lượng hợp tác và cải thiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần tạo điều kiện cho người lao động được cống hiến và hưởng thụ xứng đáng với đóng góp của họ, đồng thời thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý Việc thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng sẽ giúp thu hút và giữ chân nhân tài Đối với những nhân viên có trình độ chuyên môn cao và thành tích tốt, cần xem xét tăng lương thưởng như một động lực khuyến khích họ làm việc hiệu quả hơn Ngược lại, nhân viên thiếu trách nhiệm và chểnh mảng trong công việc cần phải bị xử phạt nghiêm minh.
Có như vậy thì công tác phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn TD mới thực sự đạt hiệu quả cao
3.2.2 Tăng cường cải tiến và nâng cao yếu tố công nghệ
Yếu tố công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của ngân hàng, bên cạnh yếu tố con người Xu hướng "ngân hàng số" đang phát triển mạnh mẽ, giúp xử lý giao dịch nhanh chóng và thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đồng thời nâng cao trải nghiệm và tạo sự hấp dẫn trong dịch vụ ngân hàng.
Trong thời gian tới, ngân hàng ACB Kim Đồng cần hiện đại hóa dịch vụ thanh toán để nâng cao trải nghiệm và tốc độ phục vụ khách hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin đồng nhất, cập nhật xu hướng công nghệ mới và đầu tư vào các trang mạng đạt chuẩn nhằm đảm bảo kết nối ổn định Ngoài ra, việc cải tiến phần mềm cho hệ thống máy tính và mạng là rất quan trọng Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin chất lượng cao để xử lý nhanh chóng các sự cố Hệ thống máy tính và phần mềm cần được nâng cấp với tính bảo mật cao, đồng thời cải thiện an ninh để ngăn chặn các hoạt động xâm nhập và bảo vệ thông tin khách hàng.
Với sự tiến bộ của công nghệ 4.0, việc áp dụng công nghệ hiện đại trở thành điều thiết yếu cho các ngân hàng Đầu tư vào công nghệ không chỉ là một quyết định ngắn hạn mà cần phải diễn ra liên tục, đồng thời mở rộng kiến thức về công nghệ thông tin cho đội ngũ cán bộ nhân viên, nhằm đảm bảo hoạt động tài chính diễn ra một cách hiệu quả nhất.
3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin khách hàng
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, và việc thu thập thông tin đầy đủ, chính xác giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Để có nguồn thông tin chất lượng, ngân hàng cần khai thác từ nhiều kênh khác nhau như khách hàng, Trung tâm thông tin CIC, nhà cung cấp, bạn hàng và đối thủ cạnh tranh Việc tham khảo thông tin từ ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng cũng giúp đánh giá khả năng trả nợ và tình hình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ACB Kim Đồng có thể thực hiện kiểm tra đột xuất tại cơ sở kinh doanh của khách hàng Đối với thông tin nội bộ, cán bộ tín dụng cần xác minh tính chính xác của báo cáo tài chính, vì nhiều báo cáo dù đã được kiểm toán vẫn có thể thiếu tính trung thực Để khắc phục, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp ký hợp đồng với cơ quan kiểm toán trước khi kết thúc năm tài chính, hoặc tự tuyển chọn nhân viên kiểm toán chuyên nghiệp để nâng cao độ tin cậy của thông tin trong báo cáo tài chính.
Hiện nay, Việt Nam được xem là thị trường đầu tư tiềm năng trong bối cảnh hội nhập kinh tế mạnh mẽ Nhiều công ty tài chính và tổ chức nước ngoài đang thực hiện nghiên cứu quy mô để đưa ra những dự đoán vĩ mô về tình hình kinh tế Các CBTD cần tiếp cận nguồn thông tin này để bổ sung kiến thức khi triển khai cấp tín dụng.
Sau khi thu thập thông tin đầy đủ, các CBTD tiến hành xử lý, sàng lọc và phân tích thông tin để đánh giá chính xác Điều này giúp họ đưa ra quyết định đúng đắn về thời hạn cho vay, chiến lược cho vay và hoàn thiện các quy định cấp tín dụng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu nợ và quản lý nợ
Sau khi giải ngân, ACB Kim Đồng cần tăng cường hệ thống kiểm tra và giám sát khoản vay để theo dõi tình hình sử dụng vốn và hoạt động của khách hàng Việc này giúp đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và đánh giá hiệu quả thực hiện phương án kinh doanh Từ đó, ngân hàng có thể xem xét khả năng trả nợ của khách hàng và áp dụng biện pháp thu nợ hợp lý.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và khảo sát, cần kết hợp giữa giấy tờ và thực địa, đồng thời thực hiện giám sát đột xuất tại các địa điểm kinh doanh của khách hàng Việc kiểm tra cần được thực hiện nghiêm túc với sự tham gia của ít nhất hai bộ phận nhằm đảm bảo tính khách quan, giúp phát hiện kịp thời các hành vi gian lận và thiếu minh bạch, từ đó có biện pháp xử lý nợ kịp thời, giảm thiểu nợ quá hạn Cần tránh tình trạng một chuyên viên của ACB Kim Đồng phải kiểm tra quá nhiều khách hàng, dẫn đến quá tải công việc và hiệu quả không cao Thời gian thực hiện kiểm tra có thể định kỳ hàng tháng hoặc thông qua các đợt khảo sát đột xuất để nắm bắt tình hình khách hàng một cách kịp thời, phòng ngừa việc khách hàng điều chỉnh tình hình khi biết có kiểm tra định kỳ.
Trong quá trình giám sát vốn vay, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng thông qua xếp hạng tín nhiệm, nhằm xác định xác suất không trả nợ Khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần thông báo kịp thời cho lãnh đạo để có phương án xử lý Đối với nợ quá hạn, cần phân tích nguyên nhân và điều chỉnh kịp thời để tránh tái diễn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân bất khả kháng, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp đồng Giải pháp này giúp duy trì uy tín của khách hàng và tạo điều kiện cho họ khắc phục khó khăn tài chính Nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ, ngân hàng sẽ phối hợp với chính quyền địa phương để khởi kiện và thu hồi nợ, đồng thời thực hiện phát mại tài sản hợp pháp để thu hồi khoản vay Trong trường hợp tài sản khó bán, ngân hàng có thể cho thuê hoặc sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh để tạo nguồn thu nhập.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô và tái cấu trúc nền kinh tế để tránh khủng hoảng tài chính và phát triển bền vững Việc theo dõi thường xuyên tình hình kinh tế trong và ngoài nước sẽ giúp dự đoán xu hướng phát triển, từ đó đưa ra giải pháp kịp thời nhằm thúc đẩy đầu tư, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần chú trọng an sinh xã hội để giảm phân hóa giàu nghèo, cũng như đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và ứng dụng khoa học công nghệ, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nhằm nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp lý bằng cách ban hành các văn bản pháp luật, quy chế và thông tư một cách rõ ràng và cụ thể Hành lang pháp lý phải dựa trên thực tiễn hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, bao quát mọi tình huống có thể xảy ra, nhằm tránh nhầm lẫn và chồng chéo trong việc thực thi, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế Chính phủ cần đưa ra chỉ đạo rõ ràng cho các cơ quan pháp luật ở mọi cấp, kèm theo công văn hướng dẫn, để tránh tình trạng ban hành văn bản nhưng trì hoãn thực thi hoặc thiếu biện pháp cụ thể, giúp các ngân hàng áp dụng đúng luật mà không lách luật.
Nhà nước cần chỉ đạo các cấp và cơ quan có thẩm quyền tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định cho vay và hoàn thiện thủ tục vay vốn Đồng thời, cần xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ Các cơ quan hành chính cũng nên đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt những quy trình phức tạp, từ đó rút ngắn thời gian vay vốn và không làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Chính phủ cần chú trọng vào công tác đào tạo bồi dưỡng nhân tài để xây dựng đội ngũ lao động chất lượng cao cho ngành ngân hàng trong tương lai Nhà nước nên triển khai chính sách giáo dục ưu tiên và thiết thực, hỗ trợ các trường học phát triển chương trình giảng dạy chất lượng, tạo nền tảng kiến thức vững chắc cho học sinh, sinh viên Đồng thời, cần đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại cho ngành giáo dục nhằm nâng cao hiệu quả giảng dạy.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) là cơ quan trực thuộc Chính phủ, có nhiệm vụ phát hành và quản lý tiền tệ, đồng thời tư vấn chính sách tiền tệ cho Chính phủ Do đó, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Để đảm bảo sự ổn định trong chính sách tiền tệ, NHNN cần xây dựng các văn bản pháp luật phù hợp cho cả ngắn hạn và dài hạn Một môi trường pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng chủ động phát triển chính sách và định hướng hiệu quả Đồng thời, cần thiết lập các biện pháp răn đe nghiêm khắc đối với những hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng gây ra hậu quả nghiêm trọng NHNN cũng nên phối hợp với các bộ ngành liên quan để hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý nợ và tháo gỡ khó khăn trong thủ tục xử lý tài sản đảm bảo, cũng như hoàn thiện hồ sơ pháp lý của tài sản.
Nâng cao chất lượng cổng thông tin NHNN với giao diện dễ quan sát, giúp người dùng tìm kiếm bài đăng mới dễ dàng hơn Tăng cường đăng tải các ấn phẩm chia sẻ kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại trên toàn quốc Các chương trình kết nối ngân hàng và khách hàng cần được phản ánh cụ thể và cập nhật nhanh chóng hơn.
NHNN cần tiếp tục cải cách cơ chế lãi suất để phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ và tình hình cung cầu tiền tệ hiện tại Việc khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng quản trị lãi suất sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và tăng chênh lệch lãi suất đầu ra so với đầu vào, đảm bảo rằng các ngân hàng có thể bù đắp chi phí, quản lý rủi ro và đạt được lợi nhuận bền vững.
NHNN cần tăng cường thanh tra, kiểm tra và giám sát các NHTM để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và nâng cao hiệu quả kinh doanh Công tác thanh tra phải nghiêm túc nhưng không ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng, thực hiện thường xuyên qua thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả Cần kịp thời phát hiện và ngăn chặn vi phạm tiêu cực, bảo vệ nguồn vốn của hệ thống ngân hàng Để đạt được điều này, cần xây dựng đội ngũ thanh tra chất lượng cao, liên tục đào tạo chuyên viên có trình độ và đạo đức tốt, đồng thời cung cấp trang thiết bị hiện đại và chế độ đãi ngộ hợp lý.
NHNN cần nâng cao chất lượng hệ thống Trung tâm thông tin tín dụng CIC để đảm bảo thông tin khách hàng được thu thập chính xác Cần hoàn thiện quy trình xử lý thông tin, cung cấp thông tin đầy đủ và kịp thời cho các NHTM, đồng thời bảo mật thông tin theo quy định Tất cả các TCTD phải có trách nhiệm nhanh chóng cung cấp và cập nhật thông tin dư nợ của khách hàng trên CIC Ngoài ra, cần mở rộng thông tin qua việc phối hợp với các cơ quan như Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế hoạch và Đầu tư để thu thập, chọn lọc và cập nhật dữ liệu, phục vụ nhu cầu của các NHTM.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ACB
Để đảm bảo đủ biên chế và hoàn thành công việc hiệu quả, công tác tuyển dụng lao động cần được thực hiện một cách nghiêm túc, giúp hạn chế tình trạng làm việc quá tải và tạo điều kiện cho nhân viên Hội sở chính sẽ phối hợp với các chi nhánh và PGD tổ chức thi tuyển, kiểm tra trình độ và phân loại nhân viên nhằm xây dựng đội ngũ có chất lượng cao và đạo đức tốt Đồng thời, cần có chính sách khen thưởng cho những nhân viên đạt thành tích xuất sắc và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc.
Xây dựng hệ thống phòng ban chuyên môn hóa tại các chi nhánh và PGD là cần thiết để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực ACB cần chú trọng bồi dưỡng không chỉ cán bộ lãnh đạo chủ chốt mà còn mở rộng đào tạo kiến thức và chuyên môn cho nhân viên có năng lực tại các chi nhánh Việc tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn và đào tạo kỹ năng cho toàn hệ thống sẽ đảm bảo chất lượng công việc Hội sở chính cũng nên điều chuyển những cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm đến các chi nhánh và PGD nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay chuyên nghiệp hơn.
ACB cần rà soát và đơn giản hóa các thủ tục cho vay để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tuân thủ pháp luật Việc giảm bớt các giấy tờ không cần thiết sẽ giúp quy trình vay vốn trở nên dễ dàng hơn, nhưng vẫn phải đảm bảo đúng và đủ theo các quy định cần thiết để bảo vệ an toàn cho ngân hàng Nếu thực hiện tốt, ACB có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới và mở rộng quy mô tín dụng.
Chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng Để phù hợp với thực tế nền kinh tế, chính sách tín dụng cần linh hoạt và dựa trên việc đánh giá xếp hạng tín dụng, từ đó ngân hàng có thể xác định mức cho vay, lãi suất và tài sản đảm bảo Ngân hàng vẫn thực hiện chỉ thị của NHNN về việc miễn giảm lãi suất, phí và cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gặp khó khăn do dịch Covid-19 Đối với tài sản đảm bảo, ngân hàng cần linh hoạt trong việc chấp nhận tài sản từ khu vực ngoại thành Hà Nội và thường xuyên đánh giá lại giá trị bất động sản, kiểm tra hồ sơ pháp lý để phát hiện và xử lý kịp thời các sai lệch giữa số liệu trên hệ thống và thực tế.
ACB cần đầu tư mạnh vào cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, ACB nên cải tiến ứng dụng ngân hàng số và hỗ trợ công nghệ thông tin để nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc triển khai SalesCRM sẽ giúp các cán bộ tín dụng làm việc từ xa hiệu quả hơn ACB cũng cần thành lập một đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin chất lượng cao để kịp thời xử lý sự cố công nghệ, đảm bảo không có sự chậm trễ trong quá trình tín dụng Nhân viên công nghệ thông tin cần thường xuyên kiểm tra hệ thống internet và các thiết bị tại các chi nhánh để phát hiện sự cố kịp thời Hơn nữa, ACB cần theo dõi biến động kinh tế và thị trường tiền tệ để điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với quy định của Chính phủ và NHNN, nhằm nắm bắt cơ hội kinh doanh Cuối cùng, việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng và dữ liệu nội bộ sẽ giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định chính xác, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.