MỤC LỤC Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http //www lrc tnu edu vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thiên THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Bùi Thị Phƣơng Thanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực luận văn, tơi nhận đƣợc giúp đỡ cộng tác tập thể cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thầy, Cô giáo học viên lớp cao học Quản lý Kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Trần Đình Thiên - Ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, tận tình chu đáo giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Phòng ban Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy, tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè ngƣời thân suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Bùi Thị Phƣơng Thanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.4 Phân loại tín dụng 10 1.1.5 Các hình thức đảm bảo tín dụng 19 1.1.6 Chất lƣợng tín dụng NHTM 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 44 1.2.1 Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 44 1.2.2 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 51 1.2.3 Đề xuất quy định hoạt động cho vay ngân hàng 53 1.2.4 Kinh nghiệm Mỹ 55 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.5 Kinh nghiệm Malayxia 56 1.2.6 Kinh nghiệm Thái Lan 56 1.2.7 Kinh nghiệm Nga 57 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 57 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 57 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 57 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 58 2.2.2 Phƣơng pháp điều tra, thu thập số liệu 58 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 59 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu 59 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 60 2.3.1 Các tiêu định tính 60 2.3.2 Các tiêu định lƣợng 61 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 65 3.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.1 Điều kiện tự nhiên KV Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 66 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 66 3.2.1 Quy trình tín dụng cho vay chi nhánh 66 3.2.2 Thời gian thẩm định / tái thẩm định định cho vay 68 3.2.3 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 68 3.2.4 Tình hình chất lƣợng tín dụng 71 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 84 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 84 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 86 3.3.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 88 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT BÃI CHÁY QUẢNG NINH 95 4.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.1 Quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.2 Định hƣớng, mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 97 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 99 4.2.1 Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 99 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 100 4.2.3 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, hiệu 101 4.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh 103 4.2.5 Một số giải pháp khác 104 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 106 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, Quốc hơi, Chính phủ 106 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 107 4.3.3 Kiến nghị với quan cấp 109 4.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 109 KẾT LUẬN 111 PHỤ LỤC 115 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHN0 & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DS Doanh số TPKT Thành phần kinh tế KT Kinh tế WTO Tổ chức thƣơng mại quốc tế TT Trƣớc thuế USD Đô la Mỹ KTXH Kinh tế xã hội CNH HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa NĐ – CP Nghị định phủ QĐ – TTg Quyết định Thủ tƣớng TT – NHNN Thông tƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Biến động doanh số cho vay 71 Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo thời gian 70 Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 73 Bảng 3.4 Doanh số cho vay theo ngành 74 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian 75 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế 76 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế 77 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ 78 Bảng 3.9 Nợ hạn giai đoạn 2009 - 2012 79 Bảng 3.10 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 80 Bảng 3.11: Vịng quay vốn tín dụng 81 Bảng 3.12 Lợi nhuận trƣớc thuế từ tín dụng 83 Bảng 3.13 Kiểm định ý kiến đánh giá khách hàng chất lƣợng tín dụng 92 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh tế thời kỳ hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác tồn cầu Ngành tài ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng kinh tế tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Thực chất hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, nhƣng quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng hiệu quả, chất lƣợng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh tranh thị trƣờng liên ngân hàng nói riêng thị trƣờng tài nói chung, giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng phía Quảng Ninh tỉnh phát triển, ngành ngân hàng cịn yếu chuyên môn, nghiệp vụ công nghệ Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng ln cơng tác đƣợc quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh” hệ thống lý luận khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng Mặt khác, gắn liền với thực tiễn: sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng từ phân tích, tìm yếu tố hợp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 Vai trò marketing ngày trở nên quan trọng, cơng cụ, địn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hoá hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trị quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lƣợc khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lƣợc khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu nhƣ khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể đƣợc khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực đƣợc điều này, Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng theo hƣớng sau: Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lƣợc Marketing tổng hợp Đây định hƣớng tƣơng lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng “quỹ chăm sóc khách hàng”, chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng hay số chƣơng trình khác, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tƣởng vững lẫn Tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy thơng qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh ln gắn liền sau lợi ích khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh thoả mãn nhu cầu khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng, lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí lãi suất hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Bãi Cháy Mặt khác, số lƣợng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 tín dụng tăng ngân hàng giảm chi phí hợp đồng tín dụng Hiện nay, việc áp dụng chế lãi suất thoả thuận trở thành công cụ quan trọng NHTM việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Càng ngày, có nhiều ngân hàng thƣơng mại: NHTM cổ phần, NHTM nƣớc ngoài, … Hệ thống NHTM quốc doanh ngày đƣợc mở rộng, nhiều chi nhánh đƣợc hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do đó, ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay nhƣ trƣớc mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hƣớng phù hợp với chiến lƣợc ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán tín dụng phải có am hiểu thị trƣờng nắm bắt đƣợc thời cơ, tƣ vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đƣợc tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế … từ tiến hành phân cơng lao động hợp lý, nhằm thực chun mơn hố cơng tác tín dụng Việc chun mơn hố tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên để thực đƣợc địi hỏi phải có q trình lâu dài để tích luỹ trình độ nhân lực nhƣ khả tài 4.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng yếu tố bản, định chất lƣợng tín dụng Trình độ nghiệp vụ có cao có khả nhận định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay không khả thi… Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng đƣợc xem cơng tác mang tính Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 chiến lƣợc, phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng phải khâu tuyển dụng ngƣời qua đào tạo trƣờng chuyên ngành, có am hiểu thực tế Tiếp khâu bố trí lao động: ngƣời, việc, vị trí Và tiếp tục đào tạo qua thực tiễn, ngƣời trƣớc dìu dắt ngƣời sau, ngƣời nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho ngƣời kinh nghiệm, ngƣời biết cho ngƣời chƣa biết… Đây nghệ thuật quản trị nhân sự, yếu tố mang lại thành công cạnh tranh Trình độ cần nâng cao khơng đơn trình độ chun mơn, khả thu thập-nắm bắt thơng tin, khả phân tích, đánh giá khách hàng… mà cịn bao gồm am hiểu luật pháp, nắm rõ vai trò vận dụng công cụ marketing công việc… Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình cơng việc bên cạnh đó, phải có chế độ kỷ luật xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Thực công biện pháp tạo động lực lao động, làm đội ngũ cán 4.2.5 Một số giải pháp khác - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, chuẩn hóa cán tín dụng : Chuẩn hóa khung lực cán tín dụng tựu chung hành động triển khai thực tế, khơng mang tính lý thuyết, cán tín dụng phải chấp nhận rủi ro, phải đào tạo cho họ ý thức chấp nhận phải dự phòng rủi ro (tức nâng cao kiến thức tài chính) “Bằng cấp khơng quan trọng kiến thức Việc chuẩn hóa quan trọng trang bị cho họ nhìn tổng quát điều tra trực tiếp khách hàng, số liệu Khi có tảng kiến thức vững rủi ro giảm nhiều”, ông Vijay Pillai, đại diện Tập đồn Omega Performance khẳng định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 - Xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn, ý đến hiệu chất lƣợng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết thực ; đặc biệt coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm - Tách phần tín dụng thành phận cho vay doanh nghiệp dự án, phận cho vay hộ gia đình, cá nhân, tiêu dùng cầm cố từ đẩy mạnh cơng tác chun mơn hóa công việc nâng cao chất lƣợng thẩm định đặc biệt phân tích thẩm định dự án lớn -Tăng cƣờng công tác tra - kiểm tra - kiểm sốt nội chi nhánh nhƣ tồn hệ thống nhằm làm lành mạnh hố tình hình hoạt động khơng riêng phịng tín dụng mà tất phòng ban khác chi nhánh Cơng việc tiến hành theo định kì, thƣờng xun đột xuất Qua giúp ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động chi nhánh mình, từ có giải pháp hiệu nhằm phát huy thành tích đạt đƣợc, tiếp tục giữ vững danh hiệu doanh nghiệp hạng - Xây dựng hệ thống thơng tin xác: Thông tin công tác quản lý ngày quan trọng, hoạt động tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt q trình trƣớc-trong sau cho vay Thơng tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn cơng nhân ngƣời sống xung quanh… Đặc biệt, năm 2000, NHNT Việt nam - ngân hàng thứ nƣớc thành lập “Phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro” (1996 có NHCT.VN) Phịng có nhiệm vụ hàng tháng xuất tờ thơng tin phịng ngừa rủi ro cho vay, bảo lãnh, tốn L/C, thẻ tín dụng, chế sách, doanh nghiệp … đến chi nhánh Đây điều kiện thuận lợi Đồng thời, việc đời Trung tâm phịng ngừa rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 NHNN năm 1992 (thành lập lại vào năm 1999) để thu thập cung cấp thông tin cho TCTD nhƣ đăng ký thành lập, giải thể-phá sản doanh nghiệp, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng, … nguồn thông tin quan trọng, đáng tin cậy cho ngân hàng Tuy nhiên, muốn có thơng tin lành mạnh, xác địi hỏi tất NHTM cần thấy đƣợc tầm quan trọng mong muốn, hợp tác xây dựng CIC vững chắc, xác - Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng: nhƣ trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học… đòn bẩy cho phát triển, tiền đề q trình hội nhập Nhờ cơng nghệ đại, ngân hàng thoả mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an tồn, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh xác khối lƣợng giao dịch ngày lớn 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Quốc hơi, Chính phủ - Nhà nƣớc cần tăng cƣờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cƣờng hƣớng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đƣa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nhƣ phịng cơng chứng, quan kiểm toán quan định giá tài sản…trong việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… - Nhà nƣớc cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp, doanh nghiệp đƣợc bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chƣa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lƣu động doanh nghiệp đƣợc thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lƣợng suy giảm sang chủ động lƣờng tính trƣớc tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách quan quản lý Nhà nƣớc tiền tệ - tín dụng cần có hƣớng dẫn u cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trƣớc cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh nhƣ lĩnh vực Ngân hàng khơng đƣợc cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngƣỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Việc cần lƣu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nƣớc Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm đƣợc xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu khơng phát huy đƣợc vai trị tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tín dụng chỗ địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng Cần thƣờng xun cập nhật, xác tồn diện thông tin, nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nƣớc ngồi nƣớc cịn thiếu cịn yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trƣờng giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập đƣợc thƣờng khơng xác, gây khó khăn việc đƣa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực số biện pháp nhƣ sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trƣơng hƣớng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 kế toán hành Thống chƣơng trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hƣớng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có đƣợc hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 4.3.3 Kiến nghị với quan cấp Để sách đảm bảo tiền vay đƣợc tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng quan nhà nƣớc có thẩm quyền địa bàn nhƣ: Sở tài nguyên môi trƣờng, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trƣơng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Tồ án nhân dân có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh chóng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phịng cơng chứng cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chứng… 4.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy nhiều chi nhánh NHNO & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo & PTNT Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng nhƣ tƣơng lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 PTNT Bãi Cháy em xin có số kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam nhƣ sau: Tăng cƣờng thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có ƣu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nhƣ lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mơ Nhà Nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống, NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm bồi dƣỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cƣờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán nhƣ cử cán nƣớc ngồi học, mở lớp bồi dƣỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo & PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thƣờng, kiểm tra chéo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 KẾT LUẬN Chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NHNo & PTNT Bãi Cháy nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nƣớc ngồi ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy” sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi Cháy Kết nghiên cứu cho thấy, NHNo & PTNT Bãi Cháy có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, thay đổi mơ hình tín dụng áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu có xu hƣớng gia tăng, khoản lãi chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… - Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi Cháy - Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu số liệu đánh giá đƣợc giới hạn thời điểm cuối năm nên chƣa phản ánh xác chất tiêu hoạt động Nguồn số liệu sơ cấp đƣợc thu thập, tổng hợp từ số liệu điều tra ý kiến khách hàng chất lƣợng dịch vụ mang tính định tính nên có sai lệch nhỏ ý kiến chủ quan ngƣời đƣợc vấn Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn NHNo & PTNT Bãi Cháy Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi Cháy, khẳng định đƣợc vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực Đề tài em đƣợc thực dựa kiến thức tiếp thu đƣợc trình học tập trƣờng kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, qua sách báo, tạp chí, làm việc chi nhánh đặc biệt hƣớng dẫn tận tình PGS.TS Trần Đình Thiên đồng nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy Trong q trình thực đề tài kiến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 thức, kinh nghiệm cịn hạn chế nên luận văn khơng thể khơng cịn thiếu sót nên em mong đƣợc quan tâm đóng góp ý kiến NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy, PGS.TS Trần Đình Thiên thầy cô để đề tài em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO (2013),„Chatluongtindung„,caobangedu,12/9/2013,http://caobangedu.vn /chat-luong-tin-dung-ngan-hang1422.html (2011), „Một số điểm sách tín dụng phát triển nơng nghiệpnơngthơn‟,vnba.org,20/11/2014,http://www.vnba.org.vn/?option =com_content&view=article&id=1593&catid=43&Itemid=90 Frederici S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng & thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kĩ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình: Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2005), Giáo trình: Thẩm định tài dự án, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Bảo Lâm (2014), „Đề xuất quy định hoạt động cho vay ngân hàng‟, chinhphu.vn,20/11/2014, http://xembaomoi.com/tin- tuc/baodientu/phap-luat/de-xuat-quy-dinh-moi-ve-hoat-dong-cho-vaycua-ngan-hang-1453940.html Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Bãi Cháy (2008, 2009, 2010, 2011, 2012; tháng đầu năm 2013), Báo cáo toán NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy, Bãi Cháy Mai Siêu (2000), Giáo trình: Tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2000), Tài đại kinh tế mở, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 Tuệ Văn (2014), „Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn‟, baodientu, 20/11/2014, http://baodientu.chinhphu.vn/Chinh-sach-moi/Chinh-sach-tin-dungmoi-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon/210743.vgp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Xin chào quý khách hàng! Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy, tiến hành điều tra khảo sát ý kiến khách hàng chất lƣợng tín dụng Các ý kiến quý giá quý khách hàng sở quan trọng để Ngân hàng chúng tơi đƣa biện pháp tốt để khắc phục tình trạng Chúng tơi xin cam đoan thông tin cá nhân quý khách đƣợc giữ kín tuyệt đối sử dụng ý kiến quý vị vào mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! Phần câu hỏi: Câu 1: Quý khách vui lòng cho biết lãi suất cho vay Ngân hàng đƣợc đánh giá nhƣ ? ( Xin quý khách vui lịng đánh dấu vào 01 phù hợp với ý kiến ) Hấp dẫn Bình thƣờng Khơng có ý kiến Câu 2: Q khách nhận xét hồ sơ thủ tục vay vốn Ngân hàng ? (Xin quý khách vui lịng đánh dấu vào 01 phù hợp với ý kiến mình) Đơn giản Bình thƣờng Phức tạp Khơng có ý kiến Câu 3: Q khách nhận xét thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Ngân hàng ? (Xin quý khách vui lịng đánh dấu vào 01 phù hợp với ý kiến mình) Nhanh Vừa phải Chậm Khơng có ý kiến Câu 4: Theo q khách, phong cách giao dịch cán tín dụng Ngân hàng đƣợc đánh giá nhƣ ? ( Xin quý khách vui lòng đánh dấu vào 01 phù hợp với ý kiến ) Phục vụ tốt Bình thƣờng Khơng có ý kiến Phần thông tin cá nhân: Họ tên: Địa chỉ: Địa email: Xin cảm ơn quý vị dành thời gian cho câu hỏi ! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/