Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp các quy tắc và quy định bắt buộc mà ngân hàng thiết lập, được thực hiện theo một trình tự nhất định để đạt được các mục tiêu trong hoạt động tín dụng đã được ngân hàng hoạch định.
Một quy trình tín dụng căn bản
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng hướng dẫn người vay lập hồ sơ vay vốn dựa trên chế độ và thể lệ tín dụng của từng loại cho vay Hồ sơ vay vốn cơ bản bao gồm các tài liệu cần thiết để đảm bảo quy trình vay diễn ra thuận lợi.
(1) Hồ sơ pháp lí, bao gồm:
Đối với doanh nghiệp, các tài liệu quan trọng bao gồm giấy phép thành lập, điều lệ công ty, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc và nghị quyết của hội đồng thành viên hoặc hội đồng quản trị.
- Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư,…
Hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm các tài liệu quan trọng như kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT và báo cáo thực hiện kế hoạch kinh doanh sản xuất.
Hồ sơ vay vốn cho mỗi lần vay hoặc hợp đồng tín dụng bao gồm các tài liệu quan trọng như Giấy đề nghị vay vốn, dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh, và giấy tờ bảo đảm tiền vay theo quy định.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng
- Đánh giá chính sách mức độ rủi ro của khách hàng.
Để đánh giá chính xác nhu cầu vay vốn của khách hàng, các ngân hàng cần phân tích tín dụng dựa trên thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác nhau Những nguồn thông tin này bao gồm hồ sơ vay vốn, phỏng vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, các nguồn tin bên ngoài và điều tra thẩm định địa điểm kinh doanh của người vay.
Bước 3: Quyết định tín dụng
Ngân hàng sẽ ra quyết định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Trong thực tế, ngân hàng rất sợ gặp phải 2 sai lầm:
- Quyết định chấp thuận mà khách hàng lại không có khả năng trả nợ
- Quyết định không chấp thuận mà khách hàng có khả năng hoàn trả vốn tín dụng đúng hạn.
- Trường hợp từ chối cho vay ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu lí do từ chối.
- Trường hợp chấp thuận thì quyết định cho vay gồm các nội dung: Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay.
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng.
Nguyên tắc giải ngân yêu cầu kết nối chặt chẽ giữa dòng tiền và hàng hóa hoặc dịch vụ liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi, tránh gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng và thanh lí tín dụng
Giám sát hiệu quả các khoản vay không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất tín dụng bằng cách phát hiện và đánh giá sớm các vấn đề, mà còn tạo ra cơ hội kinh doanh mới.
Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro.
+ Thu hồi, gia hạn nợ
Ý nghĩa của quy trình tín dụng
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lí sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Về mặt quản lí, quy trình tín dụng có tác dụng:
- Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
- Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Phân tích tín dụng
Tại sao cần phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng nhằm xác định rủi ro và áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro trước, trong và sau khi cấp tín dụng Đây là bước quan trọng mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với ngân hàng, việc thực hiện phân tích tín dụng giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro tài chính, tối ưu hóa quy trình cho vay và bảo vệ nguồn vốn.
Phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng xác định độ chính xác của thông tin khách hàng Bằng cách này, ngân hàng có thể hạn chế rủi ro liên quan đến thông tin không chính xác và xây dựng quyết định cho vay dựa trên dữ liệu đáng tin cậy.
Thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng giúp ngân hàng tạo ra các giải pháp vay linh hoạt Các sản phẩm này bao gồm nhiều phương thức vay, quy mô khoản vay và kỳ hạn khác nhau, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Đánh giá rủi ro mức độ cao là quá trình phân tích tín dụng nhằm xác định mức độ rủi ro của khoản vay Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc cấp tín dụng.
Ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế…
Bài tập Ngân hàng thương mại 1 gửi lớ…
Dàn ý phân tích nhân vật Võ Tòng
Ngân hàng thương… 94% (17) 2 đề cương ôn tập ngân hàng trung…
Luận Văn Phát Triển Cho Vay Khách Hàn…
Rủi Ro Tín Dụng Tại…
103 vốn, điều chỉnh lãi suất, hoặc thiết lập các biện pháp bảo mật nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Phân tích tín dụng giúp ngân hàng xác định khách hàng có khả năng trả nợ tốt hơn, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả danh sách vay Điều này không chỉ góp phần duy trì sự ổn định tài chính cho ngân hàng mà còn tăng cường uy tín trong ngành.
Phân tích tín dụng cẩn thận giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức từ nhân viên, qua đó duy trì hình ảnh tích cực và đáp ứng các tiêu chuẩn đạo đức trong ngành ngân hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Khách hàng có khả năng trả nợ tốt và lịch sử tín dụng tích cực sẽ được đánh giá cao trong quá trình phân tích vay vốn Điều này mang lại cho họ cơ hội nhận được các điều kiện vay ưu đãi hơn, bao gồm lãi suất thấp và hạn mức tín dụng cao hơn.
Khách hàng có rủi ro thấp thường được hưởng lãi suất ưu đãi, giúp tiết kiệm chi phí lãi suất trong quá trình trả nợ.
Một lịch sử tín dụng tích cực giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính, bao gồm vay vốn, thẻ tín dụng và nhiều sản phẩm tài chính khác mà họ cần.
Các hội nhóm "bùng nợ" đang thu hút sự chú ý với số lượng thành viên đáng kể, như Hội Chuyên Tư Vấn Bùng Nợ - Xóa Nợ với 132.000 thành viên, Hội Bùng App Vay Tiền và Chia Sẻ Cách Đối Phó có 97.000 thành viên, và Tư Vấn Bùng Nợ Thẻ Tín Dụng và Vay Tiêu Dùng với 34.000 thành viên Những nhóm này cung cấp thông tin và hỗ trợ cho những người gặp khó khăn trong việc quản lý nợ.
Phân tích tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Các bước phân tích tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Bước 1: Phân tích tổng quát
- Trình độ quản lý, uy tín
- Hiện trạng và triển vọng
Bước 2 : Phân tích tài chính và hoạt động kinh doanh
Phân tích tăng trưởng và cơ cấu
- Dựa vào bảng tổng kết tài sản để:
Phân tích diễn biến nguồn vốn và sử dụng vốn.
Phân tích cơ cấu nguồn vốn giúp đánh giá tỷ trọng các loại nguồn vốn trong tổng thể và xu hướng biến động cụ thể, từ đó phản ánh chính sách tài chính và khả năng tự đảm bảo tài chính của doanh nghiệp Tỷ trọng nguồn vốn của chủ sở hữu càng nhỏ, chứng tỏ mức độ độc lập tài chính càng thấp Để thực hiện phân tích, cần xác định tổng giá trị tài sản, phân tích tài sản ngắn hạn và dài hạn, so sánh tỷ lệ tài sản với nợ, phân tích rủi ro, xem xét các yếu tố bổ sung, và cuối cùng là tóm tắt để đưa ra quyết định.
Phân tích tín dụng dựa trên bảng tổng kết tài sản là công cụ quan trọng giúp tổ chức tín dụng hiểu rõ tình hình tài chính của khách hàng doanh nghiệp Việc này không chỉ mang lại cái nhìn tổng quát mà còn hỗ trợ quyết định thông minh trong việc cấp tín dụng Đặc biệt, các khoản biến động lớn hoặc tỷ trọng lớn cần được chú ý để đánh giá chính xác hơn về rủi ro tín dụng.
Trong phân tích tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, việc xem xét kỹ lưỡng các khoản mục có biến động lớn hoặc tỷ trọng lớn trong bảng tổng kết tài sản là rất quan trọng Các khoản mục cần chú ý bao gồm tiền mặt và tương đương tiền mặt, hàng tồn kho, các khoản phải thu, tài sản cố định, đầu tư, và tài sản không dễ dàng chuyển đổi.
Sự biến động lớn hoặc tỷ trọng lớn trong các khoản tài sản có thể chỉ ra sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng.
Các tổ chức tín dụng cần phân tích cẩn thận để nắm bắt rõ ràng các rủi ro và cơ hội từ những biến động này, nhằm đưa ra các quyết định tín dụng hiệu quả.
- Dựa vào báo cáo KQKD để:
Phân tích cơ cấu doanh thu và chi phí từ báo cáo kết quả kinh doanh là thiết yếu để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp Đầu tiên, cần lấy Báo Cáo Kết Quả Kinh Doanh để làm cơ sở phân tích Tiếp theo, tiến hành phân tích doanh thu để hiểu rõ nguồn thu của doanh nghiệp Sau đó, phân tích chi phí để xác định các khoản chi tiêu Lợi nhuận cũng cần được phân tích để đánh giá hiệu quả hoạt động Đồng thời, cần xem xét tính ổn định và triển vọng tương lai của doanh nghiệp Cuối cùng, phân tích điểm mạnh và yếu cũng như các yếu tố rủi ro sẽ giúp đưa ra cái nhìn tổng quan hơn về tình hình tài chính.
Phân tích cơ cấu doanh thu và chi phí từ báo cáo kết quả kinh doanh là công cụ quan trọng giúp tổ chức tín dụng đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, khả năng sinh lợi nhuận và những rủi ro tín dụng tiềm ẩn Việc đánh giá kết quả kinh doanh không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động mà còn hỗ trợ trong việc đưa ra quyết định cho các khoản cho vay và đầu tư.
Báo cáo kết quả kinh doanh cung cấp cho tổ chức tín dụng cái nhìn rõ ràng về tình hình tài chính của khách hàng, khả năng sinh lợi nhuận và các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến tín dụng.
Phân tích các nhóm tỷ lệ tài chính
Các Hệ số tài chính: bao gồm các nhóm tỷ lệ tài chính
Tỷ lệ thanh khoản tức thời (Current Ratio): Tính bằng cách chia tài sản ngắn hạn cho nợ ngắn hạn.
Tỷ lệ thanh khoản nhanh (Quick Ratio): Tính bằng cách loại bỏ hàng tồn kho khỏi tài sản ngắn hạn và sau đó chia cho nợ ngắn hạn.
Tỷ lệ thanh khoản hiện hành: Tính bằng cách tài sản ngắn hạn chia cho nợ ngắn hạn.
Tỷ lệ thanh toán lãi vay: Tính bằng cách lấy lợi nhuận hoạt động(EBIT) chia cho lãi vay.
- Cơ cấu vốn/Khả năng thanh khoản dài hạn
The Debt to Equity Ratio is calculated by dividing total liabilities, which include both short-term and long-term debt, by shareholders' equity.
Hệ số nợ/vốn chủ sở hữu (Debt to Equity Ratio): Tính bằng cách lấy tổng nợ (nợ ngắn hạn và nợ dài hạn) chia cho tổng tài sản
Vòng quay phải thu là chỉ số quan trọng phản ánh tốc độ thu hồi tiền từ khách hàng sau khi doanh nghiệp cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ Chỉ số này được tính bằng cách chia doanh thu thuần cho khoản phải thu trung bình, giúp doanh nghiệp đánh giá hiệu quả quản lý công nợ và cải thiện dòng tiền.
Vòng quay phải trả là chỉ số quan trọng đo lường tốc độ thanh toán nợ của doanh nghiệp đối với nhà cung cấp Để tính toán, bạn lấy giá vốn hàng bán chia cho khoản phải trả bình quân Số ngày phải trả bình quân được tính bằng 365 ngày chia cho vòng quay phải trả.
Vòng quay hàng tồn kho là chỉ số quan trọng đo lường tốc độ tiêu thụ hoặc bán hàng tồn kho của doanh nghiệp trong một kỳ kế toán Chỉ số này được tính bằng cách lấy giá vốn hàng bán chia cho hàng tồn kho bình quân Đồng thời, số ngày tồn kho bình quân cũng cần được xem xét để đánh giá hiệu quả quản lý hàng tồn kho.
365 ngày chia cho vòng quay hàng tồn kho
Vòng quay tài sản lưu động là chỉ số quan trọng đo lường hiệu quả sử dụng tài sản lưu động của doanh nghiệp trong việc tạo ra doanh thu Chỉ số này được tính bằng cách lấy doanh thu thuần chia cho tài sản lưu động bình quân, giúp doanh nghiệp đánh giá khả năng sinh lời từ tài sản hiện có.
Vòng quay tổng tài sản đo lường hiệu quả sử dụng tài sản của doanh nghiệp trong việc tạo ra doanh thu Chỉ số này được tính bằng cách chia doanh thu thuần cho tổng tài sản bình quân, giúp đánh giá khả năng sinh lời từ tài sản của công ty.
Mức sinh lời trên doanh thu được tính bằng cách chia lợi nhuận sau thuế cho doanh thu thuần, phản ánh lợi nhuận trên doanh thu hoặc lợi nhuận gộp Chỉ số này đo lường khả năng sinh lời của doanh nghiệp từ mỗi đơn vị doanh thu từ việc bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ.
Phân tích tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Tín dụng khách hàng cá nhân có nhiều đặc điểm riêng biệt như sau:
- Khách hàng cá nhân có số lượng lớn
- Quy mô mỗi món vay KHCN nhỏ
- Cho vay KHCN có chi phí lớn
- Cho vay KHCN mang tính rủi ro cao
- Thường có tài sản đảm bảo
- Đa số là cho vay tiêu dùng b Nội dung thẩm định đối với khách hàng cá nhân
- Thẩm định tài sản đảm bảo
- Thẩm định thu nhập ròng của người vay c Yêu cầu về đảm bảo đối với từng loại hình thức tín dụng
Mục đích cho vay và kế hoạch sử dụng vốn vay
Khả năng trả nợ từ các nguồn thu nhập kê khai
Uy tín hoặc lịch sử tín dụng
Uy tín các đơn vị công tác
Sự thành thật của khách hàng
Lối sống và gia đình ở Việt Nam thường yêu cầu xác nhận từ người chi lương, đồng thời việc trả lương qua ngân hàng cũng trở nên phổ biến hơn.
Phân tích tín dụng 1 NHTM ở Việt Nam
4.1 Giới thiệu về ngân hàng Vietinbank a Giới thiệu ngân hàng Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988, thông qua việc tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng.
- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/7/2009.
- Loại cổ phiếu: Cổ phiếu phổ thông
- Mệnh giá cổ phần: 10.000 đồng/cổ phần
- Tổng số cổ phần: 4.805.750.609 cổ phần
30 năm xây dựng và phát triển
Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000) đánh dấu quá trình chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp tại Việt Nam Trong giai đoạn này, Ngân hàng Công Thương, hiện nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank), được thành lập và chính thức đi vào hoạt động.
- Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu
Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh.
- Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng.
Từ năm 2014 đến nay, Giai đoạn IV tập trung vào việc xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đồng thời đột phá về công nghệ Ngành ngân hàng tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn liền với đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững.
Hoạt động chính (như điển hình ngân hàng thương mại): thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:
- Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân;
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cả tổ chức và cá nhân, dựa trên tính chất và khả năng nguồn vốn của mình.
- Thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân;
- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác;
- Các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép. b Tình hình kinh doanh (Quý 1 năm 2023)
- Tổng tài sản đạt 1,824 triệu tỷ đồng, tăng 0,9% so với 2022 Tiền gửi KH đạt 1,272 triệu tỷ đồng (tăng 1,9%).
- Cho vay đạt 1,272 triệu tỷ đồng, tăng 1,9% so với cùng kì năm 2022.
- Tổng thu nhập và lợi nhuận trước thuế lần lượt đạt 17 nghìn tỷ đồng (tăng 21%) và 6 nghìn tỉ đồng so với cùng kì năm 2022.
- Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp là 1,28% trong khi tỷ lệ bao phủ nợ xấu là 173%.
Trong quý 1 năm 2023, tỷ lệ CIR (tỷ lệ chi phí/thu nhập) của VietinBank đạt 25,3%, giảm so với cùng kỳ năm 2022 Điều này cho thấy ngân hàng đã tiếp tục tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và kiểm soát chi phí một cách hiệu quả.
VietinBank đã nỗ lực trong việc thẩm định cho vay và kiểm soát nợ, vươn lên vị trí á quân với tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 169% Đến ngày 30/6/2023, ngân hàng này cũng ghi nhận tỷ lệ nợ xấu thấp nhất, chỉ ở mức 1,3%.
Theo báo cáo tổng quan về hoạt động của ngân hàng VietinBank, cho vay khách hàng là lĩnh vực chủ yếu với 1.333 triệu tỷ đồng, tăng 4,6% so với năm 2022 Các hoạt động khác như đầu tư chứng khoán cũng ghi nhận sự tăng trưởng 11,2%, đạt 200 nghìn tỷ đồng Tuy nhiên, tiền gửi và cho vay giữa các tổ chức tín dụng khác giảm 14,3%, tương ứng với 208 nghìn tỷ đồng.
- Thẩm định tư cách khách hàng:
Xác định các dấu hiệu đáng ngờ của khách hàng
Tư cách đạo đức - gia cảnh: lý lịch tư pháp, gia cảnh, quan hệ xã hội, đạo đức…
Quan hệ với các tổ chức tín dụng, đối tác và cơ quan quản lý, cán bộ công nhân viên
Các nhóm khách hàng liên quan đến khách hàng, mức độ ảnh hưởng, phụ thuộc.
Tra cứu thông tin trên hệ thống INCAS để xác định xem khách hàng có nằm trong danh sách khách hàng đen hay không Bên cạnh thông tin do khách hàng cung cấp, cần thu thập thêm dữ liệu từ các nguồn khác nhau như CIC (Trung tâm thông tin tín dụng), các sở giao dịch chứng khoán, cơ quan đăng ký tài sản đảm bảo và cơ quan thuế.
- Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vay vốn cần xem xét các yếu tố liên quan đến lĩnh vực hoạt động của mình Việc đánh giá tính phù hợp của lĩnh vực kinh doanh và tiềm năng của các sản phẩm là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững Doanh nghiệp cần phân tích kỹ lưỡng để xác định khả năng sinh lời và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp là thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Ngành nghề kinh doanh của khách hàng:
Thẩm định thông tin liên quan đến ngành nghề của khách hàng bao gồm việc phân tích chu kỳ ngành, các sản phẩm cung cấp, thị hiếu và sức tiêu thụ của thị trường, cũng như dự đoán các xu hướng biến động của ngành trong tương lai.
- Quy trình sản xuất kinh doanh:
Dựa vào loại hình doanh nghiệp (doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp thương mại) để đánh giá quy trình sản xuất kinh doanh cụ thể
- Năng lực sản xuất kinh doanh:
Năng lực sản xuất kinh doanh được thể hiện qua khả năng tối ưu hóa máy móc và thiết bị, xây dựng mạng lưới hoạt động hiệu quả, phát triển cơ sở hạ tầng hỗ trợ kinh doanh, quản lý nguồn nhân lực hiệu quả, và thiết lập các tổ chức đảm bảo đầu vào - đầu ra như kênh mua hàng, thanh toán, chính sách bán hàng, và mạng lưới phân phối.
- Khả năng cạnh tranh của khách hàng trên thị trường:
Cần xem xét các yếu tố liên quan đến khách hàng như đối thủ tiềm năng, nguồn cung đầu vào, nguồn cung đầu ra, các sản phẩm thay thế …
- Thẩm định tài sản đảm bảo:
Thẩm định quyền sở hữu và tài sản giao dịch theo quy định pháp luật là rất quan trọng Cần đảm bảo tài sản không có tranh chấp và có tính thanh khoản cao Ngoài ra, việc đánh giá khả năng quản lý và xử lý tài sản của các bên cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định.
4.2 Nội dung thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại
Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang
Nội dung thực hiện Người thực hiện
1 Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng
Cán bộ phòng Kế hoạch Doanh nghiệp
2 Thành lập tổ thẩm định, thẩm định, lập tờ trình thẩm định và đề xuất tín dụng cho khách hàng
Cán bộ phòng Kế hoạch Doanh nghiệp
Lãnh đạo phòng Kế hoạch Doanh nghiệp
Giám đốc, Phó Giám đốc (tùy theo giá trị cần thẩm định)
3 Xét duyệt tín dụng cho khách hàng Giám đốc, Phó Giám đốc
4 Thông báo cho khách hàng và cập nhật dữ liệu trên hệ thống INCAS
Cán bộ, Lãnh đạo phòng Kế hoạch Doanh nghiệp Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh
5 Theo dõi và điều chỉnh mức tín dụng cho khách hàng
Cán bộ, Lãnh đạo phòng Kế hoạch Doanh nghiệp Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh
6 Lưu giữ Luân chuyển hồ sơ
Hệ thống Incas: Hệ thống Incas của VietinBank là hệ thống ngân hàng lõi
Hệ thống CoreBanking của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được triển khai từ năm 2003, hoạt động trực tuyến với dữ liệu được xử lý tập trung tại Trụ sở chính Hệ thống này đã nâng cao khả năng quản lý và vận hành của VietinBank, đồng thời cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
4.3 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại công ty Cường Hoa a Giới thiệu thng quan về công ty Cường Hoa
Tên khách hàng Công ty TNHH MTV Cường Hoa
Gijy chkng nhận đăng ky kinh doanh
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 5000611209 được cấp bởi Sở Kế hoạch - Đầu tư tỉnh Tuyên Quang, với lần đăng ký đầu tiên vào ngày 05/05/2010, có địa chỉ tại Tổ 2, Phường Y La, Thành phố Tuyên Quang, Tỉnh Tuyên Quang.
Người đại diện theo pháp luật ông Hoàng Văn Cường Giám đốc công ty, Số CMND 070 496
Công an tỉnh Tuyên Quang đã cấp b cho Công ty TNHH MTV Cường Hoa, trong khi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang thực hiện quy trình phân tích tín dụng đối với công ty này.
Đánh giá về nội dung phân tích tín dụng của các NHTM ở VN
Những điểm tích cực
Hệ thống văn bản quản lý tín dụng của Ngân hàng Nhà nước được xây dựng một cách thống nhất và chặt chẽ, nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại.
Theo Luật số 46/2010/QH12, trong giai đoạn 2010-2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã thực hiện nhiều quy định quản lý tín dụng nhằm đảm bảo sự lãnh đạo của Chính phủ NHNN đã ban hành các văn bản để định hướng và kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, quy định quy trình tín dụng, điều chỉnh cơ cấu tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, cũng như xử lý nợ xấu Tuy nhiên, sự chồng chéo và thiếu đồng bộ trong các văn bản pháp luật đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Đến nay, hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) đã duy trì được sự ổn định và an toàn, giảm thiểu nguy cơ đổ vỡ, bảo đảm tài sản của Nhà nước và nhân dân Điều này đã tạo dựng niềm tin và sự ủng hộ từ phía người dân đối với các chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, đạo đức cán bộ tín dụng cũng được nâng cao.
Chỉ có 5% cán bộ cho rằng rủi ro đến từ đạo đức cán bộ, trong khi thực tế cho thấy trong những năm gần đây, rủi ro này rất ít xảy ra Tuy nhiên, không thể loại trừ một số vụ nợ xấu tại Vietinbank Nghệ An liên quan đến sự tiếp tay của cán bộ tín dụng và khách hàng, dẫn đến việc làm sai lệch hồ sơ vay, như cho vay vượt nhu cầu để đảo nợ hoặc nâng giá tài sản thế chấp quá cao so với thực tế Những tổn thất từ các hành vi này là không hề nhỏ Để giảm thiểu rủi ro, việc thiết kế khoản vay phù hợp với bên vay thông qua phân tích tín dụng hiệu quả là rất cần thiết.
Việc thiết kế khoản vay phù hợp là rất quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ của bên vay trong mọi hoàn cảnh, đặc biệt khi có sự kiện bất ngờ xảy ra Quy trình này không chỉ mang lại lợi ích cho bên vay mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích khả năng trả nợ một cách kỹ lưỡng Thiết kế khoản vay hợp lý đảm bảo rằng bên vay có khả năng tuân thủ các điều khoản, từ đó giảm nguy cơ mất tiền và tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng Bằng cách xác định mức độ phù hợp của số tiền vay, lãi suất, thời gian trả nợ và các điều khoản khác, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tài chính của bên vay, góp phần vào sự thành công của dự án hoặc mục đích vay.
Những điểm cần khắc phục
a Tỉ lệ nợ xấu còn cao
Năm 2022, thị trường bất động sản và trái phiếu doanh nghiệp rơi vào tình trạng "đóng băng", dẫn đến những tác động tiêu cực đến chất lượng tài sản của ngành ngân hàng.
Theo báo cáo tài chính quý IV/2022 của 27 ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu trung bình năm 2022 đã tăng gần 0,7 điểm % so với năm 2021, đạt mức cao nhất tại NCB với 17,93% Số dư nợ xấu của ngân hàng này đã tăng mạnh từ 1.249 tỷ đồng lên 8.556 tỷ đồng VPBank đứng thứ hai với tỷ lệ nợ xấu 5,73%, tuy nhiên, tỷ lệ này bao gồm cả ngân hàng mẹ và công ty con; nếu chỉ xét ngân hàng mẹ, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 3%.
Cuối năm 2022, danh sách Top 10 ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao nhất bao gồm các tên tuổi như Vietbank, ABBank và Ngân hàng Bản Việt.
Tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng như PG Bank, SHB, VIB, OCB và Saigonbank đều vượt 2%, phản ánh hệ quả từ việc theo đuổi tăng trưởng tín dụng cao trong quá khứ, trong khi năng lực quản lý rủi ro còn yếu kém Các ngân hàng thường gia tăng dư nợ để tăng lợi nhuận, nhưng điều này đồng nghĩa với việc nợ xấu cũng gia tăng do việc quản lý rủi ro tín dụng bị bỏ qua Mặc dù tăng trưởng tín dụng mạnh có thể mang lại lợi ích nếu ngân hàng kiểm soát tốt việc thu hồi nợ, nhưng nó cũng tiềm ẩn rủi ro lớn khi khả năng thu hồi nợ gốc và lãi giảm sút Thêm vào đó, tác động tiêu cực từ Covid-19 đã làm gia tăng nợ xấu do doanh nghiệp không thể trả nợ đúng hạn, trong khi công tác kiểm tra và giám sát vốn vay còn thiếu tính thường xuyên và hiệu quả.
Hiện nay, CBTD đang phải đối mặt với tình trạng quá tải công việc, dẫn đến việc không thể kiểm tra và giám sát thường xuyên các khách hàng vay vốn Hệ quả là không phát hiện kịp thời các dấu hiệu vi phạm và sử dụng vốn vay sai mục đích, từ đó gia tăng rủi ro tín dụng Ngoài ra, một số cán bộ chưa chú trọng đến mục đích sử dụng vốn vay, quy trình giải ngân thiếu minh bạch, chủ yếu thực hiện bằng tiền mặt mà không khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán để quản lý tốt hơn Việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng không thường xuyên, dẫn đến nhiều trường hợp khách hàng ngừng hoạt động mà cán bộ quản lý không hay biết, gây ra nợ xấu và khó khăn tài chính Hơn nữa, việc thiếu thông tin đầy đủ về khách hàng càng làm tăng nguy cơ rủi ro trong cho vay.
Phân tích tín dụng đòi hỏi việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách chính xác Tuy nhiên, thông tin này không phải lúc nào cũng đầy đủ, dẫn đến khả năng thiếu sót hoặc sai lệch Tình huống này có thể làm cho quá trình phân tích tín dụng trở nên không hoàn chỉnh, từ đó ảnh hưởng đến đánh giá khả năng tín dụng của khách hàng.
Ví dụ: Thông tin về khách hàng của NHTMCP Công thương hiện nay xuất phát từ
Thông tin tín dụng được thu thập từ hai nguồn chính: khách hàng và Trung tâm thông tin tín dụng CIC Tuy nhiên, thông tin từ khách hàng thường không đáng tin cậy và thiếu chính xác, trong khi dữ liệu từ CIC thường không đầy đủ hoặc chưa được cập nhật, dẫn đến hiệu quả khai thác thông tin chưa cao Hiện tại, CIC chủ yếu cung cấp số liệu về dư nợ doanh nghiệp mà chưa có thông tin phi tài chính hay khả năng quản lý của lãnh đạo Do đó, nhiều ngân hàng phải tìm kiếm thông tin từ các nguồn phi chính thức.
Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng
Để nâng cao hiệu quả và độ chính xác trong quy trình phân tích tín dụng, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ và hệ thống thông tin hiện đại Việc áp dụng các công cụ, phần mềm và hệ thống tự động hóa không chỉ giúp tăng tốc độ xử lý mà còn giảm thiểu sai sót và cải thiện khả năng phân tích dữ liệu khách hàng Bên cạnh đó, xây dựng một cơ sở dữ liệu khách hàng chất lượng cũng là yếu tố quan trọng để hỗ trợ quy trình này.
Quy trình phân tích tín dụng cần dữ liệu khách hàng đầy đủ và chính xác, do đó ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng Việc thu thập, lưu trữ và quản lý thông tin tài chính, lịch sử tín dụng cùng các thông tin liên quan sẽ tạo ra một cơ sở dữ liệu đáng tin cậy cho phân tích tín dụng Ngoài ra, việc áp dụng phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo sẽ nâng cao hiệu quả trong quá trình này.
Sử dụng các phương pháp phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo giúp ngân hàng thu thập thông tin quan trọng và dự đoán khả năng tín dụng của khách hàng Các mô hình máy học và thuật toán phân tích dữ liệu cung cấp cái nhìn sâu sắc về phân phối rủi ro, từ đó cải thiện độ chính xác trong quyết định tín dụng Để nâng cao năng lực phân tích tín dụng, ngân hàng cần đảm bảo nhân viên được đào tạo đầy đủ thông qua các khóa học và chứng chỉ chuyên môn Cuối cùng, việc liên tục đánh giá và cải thiện quy trình là cần thiết để duy trì hiệu quả trong công tác tín dụng.
Ngân hàng cần thường xuyên rà soát và nâng cao quy trình phân tích tín dụng, bao gồm việc đánh giá hiệu quả của các phương pháp và công cụ hiện tại, lắng nghe phản hồi từ khách hàng và nhân viên, cũng như thực hiện các điều chỉnh và cải tiến cần thiết để tối ưu hóa quy trình này.