TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại
NHTM, dù có những đặc điểm khác nhau ở mỗi quốc gia, đều được coi là doanh nghiệp chuyên về tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế NHTM là một trong những tổ chức tài chính trung gian, có chức năng dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997, được sửa đổi bổ sung năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Theo điều 4, khoản 12 của luật ngân hàng, hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.2.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ Nợ
Nghiệp vụ hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, được coi là nghiệp vụ cơ bản, vì các nguồn vốn này nằm trong phần tài sản Nợ trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều thành phần quan trọng.
- Vốn tự có và quỹ ngân hàng;
- Vốn tiền gửi của khách hàng;
- Các nguồn khác như vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng như khi làm đại lý, dịch vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán…
Luận văn thạc sĩ Kinh tế3
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của Ngân hàng - Nghiệp vụ tài sản Có
Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của ngân hàng, được ghi nhận ở bên Có trên bảng tổng kết tài sản, thường được gọi là nghiệp vụ Có.
+ Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác;
+ Nghiệp vụ tín dụng thế chấp;
+ Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản;
+ Nghiệp vụ tín dụng thuê mua và tín dụng đầu tư;
+ Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng.
+ Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng;
+ Mua sắm trang thiết bị, máy móc dụng cụ làm việc;
+ Mua sắm các phương tiện vận chuyển;
+ Xây dựng hệ thống kho quỹ.
Ngoài tài sản lưu động, còn có các khoản thuộc tài sản có như: Các khoản phải thu, các khoản khác…
1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng đang ngày càng phát triển, không chỉ hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng các hoạt động đầu tư, mà còn tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản tiền hoa hồng và lệ phí Đây là những nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại thực hiện theo sự uỷ nhiệm của khách hàng để nhận hoa hồng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế4
- Chuyển tiền cho khách hàng sang địa phương khác để họ sử dụng theo yêu cầu hoặc trả cho một người nào đó;
- Thu hộ: Ngân hàng đứng ra thay mặt khách hàng để thu hộ các khoản kỳ phiếu đến hạn, chứng khoán, hàng hóa ;
Ủy thác là một nghiệp vụ ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm các dịch vụ như quản lý tài sản hộ, chuyển giao tài sản hộ, bảo quản chứng khoán và các vật có giá, cũng như thanh lý tài sản của các doanh nghiệp bị phá sản.
Ngân hàng thực hiện mua bán hộ theo ủy nhiệm của khách hàng, bao gồm việc phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu, cũng như giao dịch ngoại tệ, kim khí quý và đá quý.
- Kinh doanh vàng, bạc, ngoại tệ để kiếm lời nếu được phép của ngân hàng trung ương;
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ, bao gồm việc cung cấp thông tin chi tiết, hướng dẫn các chính sách tiền tệ và thương mại, lập dự án đầu tư tín dụng, cũng như ủy thác đầu tư cho khách hàng.
Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một hệ thống quan hệ phân phối dựa trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó người có vốn tạm thời thừa cho vay cho người đang thiếu vốn tạm thời.
Tín dụng có đặc điểm sau:
- Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tưởng;
- Tín dụng là hình thức chuyển quyền sử dụng vốn (mà không chuyển quyền sở hữu) giữa người cho vay và người đi vay;
- Người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn gốc và tiền lãi sau một thời gian theo thỏa thuận giữa hai bên;
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng luôn được coi là hình thức tín dụng cơ bản và quan trọng nhất.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân Trong đó, ngân hàng cung cấp vốn vay cho bên vay nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Trong lĩnh vực kinh tế, ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc hình thành quan hệ tín dụng ngân hàng Mục tiêu chính của tín dụng ngân hàng là tạo ra lợi nhuận, với phương tiện chuyển tải vốn chủ yếu là tiền tệ Loại hình tín dụng này thường có quy mô lớn và thời hạn dài hơn so với tín dụng thương mại Sự phát triển của các tổ chức tín dụng nhằm thu lợi nhuận đã giúp tín dụng ngân hàng trở thành một hệ thống quan trọng trong xã hội, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thể các quan hệ tín dụng.
Thị trường vốn tại Việt Nam hiện chưa phát huy hiệu quả trong việc phân bổ vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là thị trường chứng khoán còn yếu Do đó, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng Các ngân hàng không chỉ phục vụ doanh nghiệp mà còn cả cá nhân và hộ gia đình, tạo thành mạng lưới khách hàng đa dạng Họ vừa là người vay vốn với nhiều mục đích khác nhau, vừa là người gửi tiết kiệm, cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, với tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu và phổ biến nhất.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, đã được sửa đổi, bổ sung năm 2010 của Việt Nam, "cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Hoạt động cấp tín dụng và cho vay của ngân hàng đều thuộc giao dịch tín dụng Cấp tín dụng là khái niệm rộng, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau, trong đó cho vay là một phần quan trọng Mặc dù cho vay chỉ là một nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng, nhưng nó luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thể hoạt động này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế6
1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, đảm bảo thanh toán đúng hạn, hỗ trợ nhu cầu vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được các doanh nghiệp sử dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư Nó cung cấp nguồn vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, phát triển các công trình hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc xây dựng các doanh nghiệp mới và phát triển cơ sở hạ tầng như đường xá, bến cảng và sân bay.
1.2.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cấp tín dụng dựa trên giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, bao gồm tài sản hữu hình như nhà cửa, đất đai, phương tiện đi lại và tài sản vô hình như giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế Hình thức này được thực hiện qua hai cách: thế chấp và cầm cố, giúp khách hàng vay tiền một cách an toàn hơn.
Tín dụng có bảo đảm không phải bằng tài sản là sự cam kết của một hoặc nhiều cá nhân trong việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi người vay không đủ khả năng thanh toán.
1.2.2.3 Căn cứ vào đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động là hình thức tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc duy trì hoạt động sản xuất và kinh doanh Loại tín dụng này bao gồm các khoản cho vay như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay thanh toán công nợ, giúp doanh nghiệp quản lý tài chính hiệu quả và đảm bảo hoạt động liên tục.
Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được sử dụng để hình thành và phát triển tài sản cố định, bao gồm đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế7
1.2.2.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức tín dụng được cấp cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ quá trình sản xuất và phân phối hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay tiền dành cho cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, bao gồm việc mua sắm nhà cửa, xe cộ và các hàng hóa bền như tủ lạnh, điều hòa, máy giặt, giúp cải thiện chất lượng cuộc sống.
1.2.2.5 Căn cứ vào chiến lược kinh doanh
- Tín dụng bán buôn: Là tín dụng được cấp chủ yếu cho các tập đoàn, công ty và các tổ chức khác.
Tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ
Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ nhằm đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn mà còn tối đa hóa lợi nhuận.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế9
Tín dụng bán lẻ thường được hiểu là các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo ABBANK, cấp tín dụng bán lẻ bao gồm các hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác dành cho cá nhân và hộ gia đình Mục tiêu của các dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng.
Trong bài viết này, tôi sẽ tập trung vào tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm phản ánh thực tế hiện nay.
1.3.2 Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ
1.3.2.1 Đối tượng khách hàng đa dạng, phức tạp Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Đây là các thành phần kinh tế năng động, nhạy bén, nhưng kém ổn định và thiếu bền vững trong kinh doanh Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn Với họ, việc vay mượn chỉ là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn Và việc trả nợ cho ngân hàng cũng dựa trên ý thức trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của khách hàng.
1.3.2.2 Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch
Khi tiếp nhận đơn xin vay của cá nhân hoặc hộ gia đình, cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng trả nợ, trong đó mức thu nhập và sự ổn định của nó là rất quan trọng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn thường có thu nhập thấp và tình trạng việc làm không ổn định, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng khi cho vay Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng cá nhân hay hộ gia đình trở nên khó khăn hơn do họ dễ dàng giữ kín thông tin so với các doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế10
1.3.2.3 Quy mô khoản vay nhỏ lẻ
Tín dụng bán lẻ phục vụ chủ yếu cho cá nhân và hộ gia đình, cung cấp vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ, dịch vụ và đời sống Quy trình vay vốn thường phức tạp với nhiều bước, dẫn đến việc quản lý khoản vay không đồng bộ và có thể kéo dài trong nhiều năm.
1.3.2.4 Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý
Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tài sản đảm bảo rất phong phú và đa dạng, phản ánh nhu cầu đời sống và sản xuất của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, dựa vào sự tin tưởng vào ý thức trả nợ của người vay Khi cho vay có tài sản đảm bảo, như vay mua ô tô hay nhà, ngân hàng cần thực hiện các thủ tục phức tạp hơn Ngoài tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cũng chấp nhận tài sản của người vay hoặc bên thứ ba Do đó, việc xác định rõ các mối quan hệ sở hữu liên quan là rất quan trọng để tránh tranh chấp trong tín dụng bán lẻ.
1.3.2.5 Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay cao
Tín dụng bán lẻ là một trong những khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng đi kèm với đó là chi phí cao và rủi ro lớn Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng do yếu tố công việc và sức khỏe, khiến cho việc cho vay trở nên rủi ro hơn Hơn nữa, vì tín dụng bán lẻ được cấp từ nguồn huy động vốn của dân cư, lãi suất cho vay cũng cần phải cao để bù đắp chi phí huy động vốn.
1.3.3 Một số loại hình tín dụng bán lẻ
1.3.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Ở đâu và bất cứ khi nào cũng tồn tại nhu cầu về nhà ở Tuy vậy, không phải ai cũng có đủ điều kiện mua nhà bằng tiền của mình ngay từ khi còn trẻ, họ phải tích lũy và thực hiện điều đó khi đã về già Hướng giải quyết vấn đề này chính là sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của các ngân hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế11
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là dịch vụ cho vay nhằm mục đích mua nhà, đất ở, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, cũng như mua sắm nội thất phục vụ đời sống cá nhân và hộ gia đình Hình thức vay này thường kéo dài từ 15 đến 30 năm và được đảm bảo bằng chính bất động sản mà khách hàng sở hữu Việc mua bất động sản, như nhà ở hoặc căn hộ, thường dẫn đến nhu cầu vay vốn trung dài hạn tăng cao.
1.3.3.2 Cho vay hộ gia đình
Nền kinh tế Việt Nam bao gồm nhiều thành phần, trong đó các hộ gia đình sản xuất và kinh doanh đóng góp một tỷ trọng đáng kể Tương tự như các doanh nghiệp khác, hoạt động kinh doanh của các hộ gia đình tại Việt Nam rất đa dạng và phong phú.
Các hộ gia đình tại các làng nghề có thể bắt đầu từ việc mở cửa hàng tạp hóa tại chợ, kinh doanh các mặt hàng nhỏ lẻ tại nhà, cho đến việc sản xuất theo hình thức vườn ao chuồng hoặc tham gia vào sản xuất công - nông nghiệp.
Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng nhằm hỗ trợ các hộ gia đình trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ đời sống.
1.3.3.3 Cho vay cán bộ, công nhân viên
Cán bộ, công nhân viên (CBCNV) tại các cơ quan nhà nước và tổ chức kinh tế chủ yếu dựa vào lương và thu nhập từ cơ quan làm việc để sinh sống.
Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1 Các chỉ tiêu định lượng
1.4.1 Các chỉ tiêu định lượng
1.4.1.1 Dư nợ tín dụng bán lẻ
Dư nợ tín dụng bán lẻ là chỉ số quan trọng thể hiện quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng trong tổng thể kinh doanh Khi dư nợ tín dụng bán lẻ tăng cao và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng, điều này cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, đồng nghĩa với việc số lượng khách hàng ngày càng tăng.
Nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ.
1.4.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân
Sự gia tăng số lượng khách hàng của ngân hàng chứng tỏ rằng các sản phẩm và dịch vụ của họ đang đáp ứng hiệu quả nhu cầu và mang lại sự hài lòng cho khách hàng Điều này không chỉ phản ánh hoạt động kinh doanh thành công mà còn cho thấy ngân hàng đang từng bước mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ.
Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%)
Lợi nhuận tín dụng bán lẻ
Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%) = - x 100% Tổng lợi nhuận của chi nhánh
- Chỉ tiêu này để xác định cơ cấu đóng góp của lợi nhuận bán lẻ so với tổng lợi nhuận.
- Tỷ trọng này càng cao phản ánh mức độ đóng góp của lợi nhuận bán lẻ càng lớn
Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%)
Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ
Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%) = - x 100% Tổng chi phí bán lẻ trong kỳ
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng tối ưu hóa chi phí trong kinh doanh, bao gồm chi phí vốn, chi phí sản xuất, chi phí đầu tư và chi phí quảng cáo tiếp thị, nhưng không tính đến chi phí dự phòng Nó thể hiện tỷ lệ lợi nhuận tạo ra từ mỗi đồng chi phí Hiệu quả của chỉ tiêu này được xác định khi tốc độ tăng lợi nhuận vượt qua tốc độ tăng chi phí.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế20
Doanh số cho vay trên 1 đồng chi phí kinh doanh
- Chỉ tiêu càng cao thì hiệu quả đầu tư, sử dụng vốn càng cao, đồng vốn bỏ ra đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng
Chỉ tiêu doanh số cho vay trên chi phí kinh doanh (%)
Doanh số cho vay bán lẻ trong kỳ (đồng) = - Chi phí kinh doanh trong kỳ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh, bao gồm chi phí bán hàng và quảng cáo tiếp thị, để tạo ra doanh thu cho vay Một chỉ tiêu càng lớn cho thấy khả năng sinh lời cao hơn, điều này càng có lợi cho doanh nghiệp.
Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân trong kỳ
Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ
Tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân ( % ) = - x 100%
Dư nợ tín dụng bình quân trong kỳ
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả quản lý và kinh doanh, với giá trị càng cao càng tốt Nó giúp các nhà quản trị so sánh các kỳ báo cáo khi có sự biến động về doanh số cho vay hoặc dư nợ vay.
- Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với nền tảng dư nợ cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng lợi nhuận.
Lợi nhuận bình quân cho lao động (%)
Lợi nhuận bình quân cho một lao động (đông) = -
Tổng số lao động bình quân
Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận mà mỗi lao động tạo ra trong kỳ, từ đó cho phép so sánh mức tăng hiệu quả lao động trong khoảng thời gian đó.
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = -
( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )
Dư nợ bình quân trong kỳ = -
Luận văn thạc sĩ Kinh tế21
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh càng cho thấy hiệu quả hoạt động tốt và mức độ an toàn trong đầu tư cao hơn.
1.4.1.3 Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trường, linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng khác nhau nhưng vẫn mang bản sắc riêng của ngân hàng là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng có cơ hội đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và gia tăng doanh số Tuy nhiên, sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng, tránh dàn trải nguồn lực quá mức.
Các ngân hàng đa năng đang chủ động cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng và dịch vụ nhà đất, bao gồm thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Những dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
1.4.1.4 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng, bao gồm số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân Với số lượng khách hàng lớn nhưng phân tán, tâm lý khách hàng ngày càng ngại di chuyển xa để thực hiện giao dịch Do đó, ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng rãi sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn để phục vụ khách hàng ở nhiều địa bàn khác nhau, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ.
Ngày nay, khách hàng có nhu cầu cao hơn trong việc được phục vụ tại nhà hoặc văn phòng thông qua các thiết bị hiện đại như máy vi tính và điện thoại Sự phát triển của các chương trình cho vay trực tuyến đã chỉ ra rằng kênh phân phối trực tiếp tại quầy giao dịch đang gặp nhiều hạn chế Do đó, xu hướng hiện tại là mở rộng các kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được phản ánh qua mức độ an toàn vốn, trong đó tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng thu hồi nợ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế22
Theo quy định của NHNN Việt Nam, "nợ xấu" bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng càng thấp càng tốt, với mức dưới 3% được coi là ngưỡng an toàn trong hoạt động ngân hàng Mặc dù rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, ngân hàng thường chấp nhận tỷ lệ nợ xấu nhất định, với mức an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
Việc xác định và tính toán tỷ lệ nợ xấu nợ quá hạn được thực hiện theo quy định của NHNN:
Nợ quá hạn: bao gồm các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5.
Nợ xấu: bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Tỷ lệ Nợ xấu = Dư nợ xấu/ Tổng dư nợ.
1.4.2 Các chỉ tiêu định tính
1.4.2.1 Mức độ hài lòng của khách hàng
Khách hàng hài lòng với sản phẩm tín dụng bán lẻ là minh chứng cho chất lượng dịch vụ của ngân hàng Sự hài lòng này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn là yếu tố quyết định cho sự tồn tại của sản phẩm tín dụng Đánh giá mức độ hài lòng giúp ngân hàng hiểu rõ thói quen và cảm nhận của khách hàng, từ đó cải thiện và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng.
1.4.2.2 Tiện ích của sản phẩm
Ngày nay, sản phẩm tín dụng được đánh giá cao nhờ tính nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả Chẳng hạn, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và chuyển tiền từ bất kỳ đâu chỉ với một máy tính hoặc điện thoại thông minh, trong khi vẫn bảo vệ thông tin cá nhân bằng các công nghệ bảo mật tiên tiến.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế23
1.4.2.3 Thương hiệu của ngân hàng
Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM
và ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho ABBANK.
1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM trong và ngoài nước
1.5.1.1 Kinh nghiệm từ các NHTM của nước Mỹ.
Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Mỹ, khi mà phần lớn người dân vay tiền từ ngân hàng để mua nhà với hợp đồng từ 10 đến 30 năm Ngoài ra, họ cũng sử dụng tín dụng để mua xe ô tô và đồ dùng gia đình với thời hạn từ 3 đến 5 năm, thậm chí cho quần áo với thời gian tín dụng từ 3 đến 6 tháng.
Trong 10 năm qua, thị trường nhà đất đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, nhưng các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã chấp nhận rủi ro khi cho vay các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, bao gồm cả những khách hàng không có khả năng tài chính Các tổ chức tài chính Phố Wall đã gom nhóm các hợp đồng cho vay nhà để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa ra thị trường Mỹ và toàn cầu Khi giá bất động sản giảm, nhiều hợp đồng tín dụng trở thành nợ xấu, dẫn đến việc trái phiếu chứng khoán hóa mất giá trên thị trường thứ cấp, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng và nhà đầu tư.
Bài học rút ra là việc tăng trưởng tín dụng nóng, thiếu chặt chẽ trong tiêu chuẩn tín dụng và cho vay dưới chuẩn có thể dẫn đến rủi ro lớn, đặc biệt khi cho vay cho những khách hàng không có khả năng trả nợ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề cập đến việc phát hành trái phiếu được bảo đảm bằng các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, dẫn đến tình trạng mất kiểm soát trên thị trường thứ cấp.
1.5.1.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
Ngân hàng HSBC Việt Nam đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng nước ngoài hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam với các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng như gói Khởi nghiệp, Vợ chồng son, Thành viên mới và Gia đình lớn Trong đó, sản phẩm vay tiêu dùng trong gói Khởi nghiệp, có giá trị lên đến 250 triệu đồng, thu hút nhiều sự quan tâm nhờ điều kiện vay linh hoạt, không yêu cầu thế chấp tài sản hay chứng minh mục đích sử dụng vốn, và hồ sơ được giải quyết trong vòng 48 tiếng Ngoài ra, sản phẩm vay mua nhà trong gói Vợ chồng son có lãi suất chỉ 9,5%/năm, cho phép vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà với thời hạn lên đến 25 năm HSBC cũng đã được Euromoney vinh danh là "Ngân hàng có dịch vụ cao cấp tốt nhất dành cho khách hàng cá nhân tại Việt Nam" vào năm 2012.
Sản phẩm tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng nước ngoài đang thu hút sự chú ý của người tiêu dùng hơn so với ngân hàng trong nước nhờ vào thủ tục đơn giản và không yêu cầu tài sản đảm bảo Các ngân hàng ngoại thường áp dụng các chiến lược cạnh tranh nhằm giảm thiểu thủ tục, khuyến khích người dân dễ dàng tiếp cận khoản vay.
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã vượt qua nhiều thách thức của nền kinh tế Việt Nam và thế giới trong năm qua, đạt được thành công vượt trội trong lĩnh vực tài chính cá nhân ANZ được vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” bởi tạp chí Asian Banker, khẳng định vị thế và uy tín của ngân hàng trong ngành.
ANZ Việt Nam, với việc xác định phân khúc khách hàng cao cấp và khách hàng triển vọng tại các đô thị lớn, đã khai thác triệt để thế mạnh chuyên môn của mình Ngân hàng này tiên phong đưa các gói sản phẩm đầu tư tiên tiến như Sản phẩm đầu tư Song Tệ (Dual Currency Investment) và Sản phẩm đầu tư Cấu Trúc (Structured Investment Products) vào thị trường nội địa Qua đó, ANZ Việt Nam ngày càng khẳng định vị trí vững chắc trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ưu tiên và quản lý tài sản.
Sản phẩm ngân hàng cá nhân hóa cao được thiết kế riêng cho từng khách hàng theo nhu cầu cụ thể Đội ngũ Quan hệ Khách hàng được đào tạo bài bản sẽ liên lạc chặt chẽ với khách hàng để phân tích nhu cầu tài chính, đầu tư và bảo vệ của họ Sau đó, cùng với chuyên gia tài chính đầu tư, họ sẽ giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng.
1.5.1.3.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - VCB).
Theo The Asian Banker, Vietcombank đã được vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015” nhờ những thành tựu nổi bật trong năm qua, với thị phần vượt 28%, khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, tiếp cận trực tiếp nhu cầu khách hàng và tối ưu hóa quy trình thủ tục Đến cuối năm 2013, hơn 15.000 cơ quan, doanh nghiệp đã sử dụng dịch vụ trả lương qua hệ thống VCB Vietcombank cũng đã triển khai bán chéo sản phẩm cho cán bộ, nhân viên của các doanh nghiệp lớn như PVEP và PVI Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho cả 5 tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới.
1.5.1.4 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank).
Năm 2014, Techcombank vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ của năm" từ Asian Banking and Finance Kể từ năm 2007, ngân hàng đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ tín chấp dựa trên việc đánh giá khách hàng, quản lý rủi ro và thu nợ theo mô hình quản lý ngân hàng bán lẻ Điều này đã dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng.
Techcombank đã đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng thông qua việc liên kết với hàng trăm cửa hàng, siêu thị và nhà sản xuất tại Hà Nội để cung cấp dịch vụ cho vay Đặc biệt, ngân hàng đã hợp tác với các siêu thị điện máy như Nguyễn Kim và nội thất Nhà Xinh nhằm hỗ trợ lãi suất cho khách hàng mua sắm trả góp trong các lĩnh vực như xe máy, máy tính và đồ dùng điện tử Ngoài ra, Techcombank cũng triển khai mô hình cho vay lưu động tại các trung tâm siêu thị và cửa hàng bán lẻ, mang đến sản phẩm linh hoạt và quy trình phê duyệt nhanh chóng Nhờ vào những nỗ lực này, tính đến năm 2013, dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank đã đạt 11.215 tỷ đồng, tăng trưởng 17% so với năm 2012.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
1.5.2.1 Giảm thiểu thủ tục vay
Để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân và hộ gia đình, ABBANK cần thường xuyên tổ chức nghiên cứu và cập nhật quy trình tín dụng bán lẻ, nhằm đảm bảo thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng Việc cải thiện quy trình này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ mà còn đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Nếu ABBANK không đáp ứng được nhu cầu về thủ tục vay linh hoạt, ngân hàng có nguy cơ mất khách hàng vào tay các đối thủ có dịch vụ tốt hơn.
1.5.2.2 Giao tiếp với khách hàng cá nhân và hộ gia đình Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ tương đối phức tạp và đa dạng về thành phần, tính cách và trình độ hiểu biết khác nhau Do việc tiếp xúc trực tiếp với các khách hàng cá nhân là các cán bộ tín dụng, nên thái độ nhiệt tình, trách nhiệm và tính chuyên nghiệp trong công việc của bộ phận cán bộ này là rất quan trọng. ABBANK cần quán triệt và thường xuyên giáo dục cán bộ về đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ; nghiêm khắc xử lý những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, quan liêu trong việc hướng dẫn thủ tục và thực hiện thủ tục vay cho khách hàng Cán bộ tín dụng cần nhận diện được nhu cầu của khách hàng và làm thế nào
Để đạt được mục tiêu cuối cùng một cách tốt nhất và chân thành nhất, hãy coi khách hàng như người thân và phục vụ họ với tấm lòng như phục vụ chính gia đình mình.
1.5.2.3.Về mô hình hoạt động
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI
Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Hà Nội (ABBANK) được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng 5 năm
1993 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình - Hà Nội
Năm 2014 đánh dấu kỷ niệm 20 năm thành lập và phát triển của ABBANK, khẳng định sự trưởng thành vững chắc trên thị trường Tài chính – Ngân hàng Việt Nam ABBANK hiện phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành, với mạng lưới 144 chi nhánh và phòng giao dịch Tính đến tháng 06/2014, vốn điều lệ của ngân hàng đạt gần 4.800 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 50.000 tỷ đồng Với định hướng kinh doanh thận trọng, ABBANK duy trì tăng trưởng ổn định và đảm bảo các chỉ tiêu an toàn tài chính Sự hỗ trợ từ các cổ đông lớn như Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Geleximco và Maybank cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngân hàng lớn nhất Malaysia và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC (thuộc Ngân hàng Thế giới) đã chứng minh ABBANK có nguồn lực tài chính vững mạnh Với cơ cấu quản trị tuân thủ những thông lệ quốc tế tốt nhất, ABBANK phát triển mạnh mẽ như một ngân hàng bán lẻ đa năng.
Năm 2002, ABBANK đã thực hiện cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế30
Năm 2004: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỷ đồng.
Năm 2005, Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) đã trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK, cùng với các cổ đông lớn khác như Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC) và Tổng công ty Xuất - Nhập khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).
Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1131 tỷ đồng vào cuối năm.
- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…
- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng
- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống.
- Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.
- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng.
- ABBANK công bố hợp tác với Prudential VN và ngân hàng Deutsche Bank.
- Tháng 9/2012, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở giao dịch.
- Tháng 12/2012, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng
Năm 2013: Tính đến tháng 12/2013, mạng lưới giao dịch của ABBANK đạt
140 điểm trải rộng khắp 29 tỉnh thành trên toàn quốc.
MỘT SỐ GIẢI THƯỞNG CỦA ABBANK:
+ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2013 do Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ) trao tặng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế31
+ Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500)
+ Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2012 tại Liên hoan doanh nghiệp rồng vàng và thương hiệu mạnh Việt Nam;
+ Doanh nghiệp Thương mại dịch vụ tiêu biểu 2012 - Top Trade Service do
Bộ công thương trao tặng;
+ Thương hiệu vàng 2012 do Hiệp hội chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam, phối hợp với Bộ Công Thương tổ chức trao tặng;
+ Nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia 2010 và 2012 do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng;
+ Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010 do Báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng;
+ Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2010 do Hiệp hội các Nhà bán lẻ Việt Nam trao tặng;
+ Thương hiệu nổi tiếng Việt Nam 2010 do VCCI và công ty Nielsen trao tặng;
+ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc 2007 và 2010 do Wachoviabank – ngân hàng lớn của Mỹ trao tặng;
Giải thưởng Quả Cầu Vàng - The Best Banker được trao tặng cho ngân hàng có sự phát triển nhanh chóng trong các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao Giải thưởng này do Ban tổ chức hội chợ tài chính - ngân hàng - bảo hiểm Banking Expo 2007 trao tặng, khẳng định vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ tài chính.
+ “Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất Châu Á” do Tạp chí Asia Money bình chọn;
2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng An Bình - Hà Nội
Hình vẽ dưới đây thể hiện mô hình tổ chức bộ máy hoạt động của ABBANK:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế32
Ph òn g g ia o d ịc h Ph òn g g ia o d ịc h V ăn p hò ng k hu v ực (m iề n B ắc , T ru ng , N am )
Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d ọc th eo p hâ n c ấp c ủa k hu v ực C hi nh án h
Luận văn thạc sĩ Kinh tế31
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của ABBank
V ăn p hò ng k hu v ực (m iề n B ắc , T ru ng , N am )
Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d ọc th eo p hâ n c ấp c ủa k hu v ực
Luận văn thạc sĩ Kinh tế32
2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.1.3.1 Quan hệ hợp tác, đầu tư
ABBANK đã ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều đối tác chiến lược trong và ngoài nước, bao gồm Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Công ty cổ phần xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội – Geleximco, Ngân hàng Maybank và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC Mục tiêu của sự hợp tác này là nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động, đồng thời hướng tới việc trở thành đối tác chiến lược của nhau, phù hợp với định hướng phát triển tổng thể của từng bên.
Năm 2012, ABBANK ghi nhận sự phát triển quan trọng khi cổ đông chiến lược nước ngoài Maybank nâng tỷ lệ sở hữu từ 15% lên 20%, đạt mức tối đa theo quy định hiện hành Đến năm 2014, ngân hàng hoàn tất việc tăng vốn điều lệ từ 4.200 tỷ đồng lên 4.800 tỷ đồng thông qua chuyển đổi 59,8 triệu trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông Sau khi tăng vốn, tổng tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài đạt 30%, trong đó Tổ chức tài chính quốc tế - IFC nắm giữ 10%.
Nhờ sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các cổ đông lớn như Geleximco, EVN cùng với các hạn mức ưu đãi từ IFC và Maybank, ABBANK đã ghi nhận thành công ấn tượng trong việc huy động vốn năm 2014.
Trong những năm gần đây, ABBANK đã liên tục nâng cấp nền tảng công nghệ thông tin và phát triển các giải pháp tổng hợp, cùng với việc cải tiến hệ thống Corebanking và đầu tư vào cơ sở hạ tầng Một trong những thành tựu nổi bật là hoàn thành dự án hiện đại hóa ngân hàng, giúp ABBANK xây dựng một cơ sở công nghệ ngân hàng vững chắc.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế32
Năm 2014, khối Công nghệ thông tin của ABBANK đã chủ trì thực hiện 16 dự án quản lý cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng Trung tâm dữ liệu và nâng cấp hạ tầng mạng WAN Đồng thời, ABBANK cũng triển khai 150 dự án phát triển ứng dụng và sản phẩm nhằm thúc đẩy kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng đã chủ động nghiên cứu và hợp tác với các đơn vị liên quan để xây dựng "Kế hoạch bảo mật Công nghệ thông tin giai đoạn 2013".
Đến năm 2014, ABBANK đã phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc, với mạng lưới 144 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng 158 máy ATM và 407 máy POS Trong giai đoạn 2013 - 2015, chiến lược phát triển của ABBANK hướng tới việc mở rộng hệ thống lên 150 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với hơn 200 máy ATM, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng trên toàn quốc, góp phần nâng cao vị thế và thương hiệu của ABBANK.
2.1.3.4 Công tác quản trị điều hành
Ban lãnh đạo ABBANK đã chủ động ứng phó với tình hình thị trường tài chính phức tạp, điều chỉnh lãi suất linh hoạt để huy động vốn theo nguyên tắc “lãi thực dương” Ngân hàng đảm bảo dự trữ bắt buộc, đáp ứng khả năng thanh khoản và nhu cầu tăng trưởng tín dụng của hệ thống Đồng thời, ABBANK đã điều hành hoạt động tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế và chỉ đạo của Chính phủ, đồng thời đẩy nhanh triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Năm 2014, kinh tế thế giới không đạt được mức tăng trưởng như dự báo ban đầu, chỉ đạt 2,7% - 3,1% so với kỳ vọng 3,3% - 3,5% Dù vậy, nền kinh tế Việt Nam đang có dấu hiệu phục hồi và tăng trưởng.
Trong năm 2014, GDP của Việt Nam đạt mức tăng trưởng 5,42%, mặc dù thấp hơn mục tiêu 5,5% nhưng vẫn cao hơn mức 5,25% của năm 2013.
Năm 2014, Ngân hàng An Bình - Hà Nội đã hoạt động an toàn và ổn định, tiếp tục nhận được sự tin tưởng từ đối tác và khách hàng trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức Tháng 4/2014, ngân hàng đã thu hút thêm cổ đông lớn nước ngoài là Tổ chức tài chính quốc tế (IFC), nâng vốn điều lệ từ gần 4.200 tỷ đồng lên gần 4.800 tỷ đồng Quy mô hoạt động của ngân hàng trong năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng khả quan về tổng tài sản, dư nợ cho vay và huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản, Cho vay, Huy động của ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng tài sản Cho vay Huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK các năm 2012 - 2014)
Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội
2.2.1 Hệ thống các sản phẩm tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội
Hoạt động cho vay bán lẻ của ABBANK đã được chú trọng phát triển từ năm 2007 đến 2010, tuy nhiên vẫn còn ở mức khiêm tốn Hiện nay, ABBANK đang dần hình thành các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ theo tiêu chuẩn, với 12 sản phẩm tín dụng đa dạng.
(i) Cho vay sản xuất kinh doanh và Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ
Hiểu rõ nhu cầu của khách hàng cá nhân trong việc sở hữu cơ sở kinh doanh, cũng như nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất của hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp tư nhân cần vay vốn bằng đồng Việt Nam, ABBANK đã phát triển bộ sản phẩm cho vay Sản xuất kinh doanh với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nổi bật với khả năng tài trợ lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa lên đến 60 tháng hoặc 12 tháng.
(ii) Cho vay mua xe ô tô
Với thủ tục vay đơn giản và linh hoạt, khách hàng có thể vay lên tới 60 tháng với mức cho vay tối đa 75% giá trị xe mua Khoản vay này hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Đặc biệt, nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, mức cho vay có thể đạt đến 90% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
(iii) Cho vay mua nhà/ đất/ xây sửa chữa nhà
Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc mua nhà hoặc đất theo mong muốn, với thời gian vay lên đến 240 tháng và thời gian ân hạn 36 tháng Khách hàng có thể vay tối đa 90% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo, trong đó tài sản đảm bảo chính là bất động sản mà khách hàng dự định mua.
(iv) Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dư tài khoản
ABBANK cung cấp gói tín dụng Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dư tài khoản nhằm hỗ trợ khách hàng có nguồn tài chính kịp thời Sản phẩm này có thời gian vay linh hoạt, được điều chỉnh theo nhu cầu của người vay, với mức cho vay dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố.
Sản phẩm cho vay du học Youstudy được thiết kế để hỗ trợ nhu cầu chứng minh tài chính cho du học sinh, với thời gian vay tối đa lên đến 60 tháng và mức cho vay tối đa 100% học phí và/hoặc sinh hoạt phí Đối với hình thức cho vay thực sự, thời gian vay có thể kéo dài tới 120 tháng, với mức cho vay tối đa là 90% học phí và/hoặc sinh hoạt phí Đối tượng khách hàng là cá nhân người Việt Nam có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu tài chính để hỗ trợ cho việc du học tại nước ngoài, và có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế50
(vi) Cho vay thấu chi
Khách hàng tại ABBANK có thể chi tiêu vượt số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và chỉ phải trả lãi trên số tiền và số ngày sử dụng thực tế Thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng, có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo Hạn mức thấu chi tín chấp tối đa là 5 lần thu nhập ổn định hàng tháng, không quá 100 triệu đồng, trong khi thấu chi có tài sản đảm bảo là bất động sản có hạn mức tối đa 8 lần thu nhập ổn định hàng tháng, không quá 300 triệu đồng.
(vii) Cho vay tiêu dùng thế chấp
Chúng tôi cung cấp giải pháp tài chính nhanh chóng cho khách hàng, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, tổ chức cưới hỏi, và nâng cao chất lượng cuộc sống Khách hàng có thể vay tối đa trong 60 tháng, với mức cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo hoặc tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba.
(viii) Cho vay tiêu dùng tín chấp
Sản phẩm tài chính này cung cấp nguồn vốn nhanh chóng cho khách hàng mà không cần tài sản thế chấp, với thời gian vay tối đa lên đến 36 tháng và hạn mức cho vay tối đa 200 triệu đồng Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có mức lương tối thiểu 10 triệu đồng và công việc ổn định.
ABBANK giới thiệu gói sản phẩm Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư linh hoạt cho khách hàng Thời gian vay tối đa lên đến 06 tháng với mức cho vay tối đa 15 tỷ đồng cho mỗi khách hàng, mang lại sự chủ động trong các quyết định đầu tư.
(x) Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết
Mức cho vay của ABBANK có thể lên đến 50% thị giá cổ phiếu, nhưng không vượt quá 4 lần mệnh giá Thời gian cho vay tối đa là 12 tháng, với tài sản đảm bảo là cổ phiếu chưa niêm yết nằm trong danh mục được ngân hàng chấp thuận.
(xi) Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN
Luận văn thạc sĩ Kinh tế51 giới thiệu sản phẩm cho vay đặc trưng của ABBANK, dành cho cán bộ, công nhân viên thuộc tập đoàn EVN có thời gian công tác trên 12 tháng Phương thức cho vay linh hoạt, bao gồm cho vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng Thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng được xác định dựa trên từng trường hợp cụ thể và mục đích vay vốn của khách hàng.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.2.2.1 Thực trạng chung về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
ABBANK là một ngân hàng thương mại cổ phần có uy tín, nổi bật trong lĩnh vực cho vay đầu tư và phát triển, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay bán lẻ của ABBANK vẫn còn hạn chế và chỉ được chú trọng phát triển từ năm 2007 đến 2010.
Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ tại ABBANK chủ yếu diễn ra tự phát và dựa trên quy định chung của Ngân hàng Nhà nước Trong giai đoạn này, ABBANK chưa có định hướng rõ ràng về chính sách và phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, từ năm 2010, ABBANK đã xác định rõ ràng mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ, nhằm trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ.
Năm 2014 là một năm đặc biệt, đánh dấu mốc quan trọng khi ABBANK tròn
Đánh giá về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.3.1.1 Về công tác tổ chức hoạt động Để hướng dẫn hệ thống trong hoạt động tín dụng bán lẻ, Tổng Giám đốc đã ban hành các văn bản quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ Theo đó, quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng. Ngoài ra, vẫn đảm bảo tách bạch các khâu quan trọng trong chu trình xử lý tín dụng, như: Đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay.
Sau một thời gian triển khai cấp tín dụng bán lẻ, hầu hết các Chi nhánh đều công nhận rằng quy trình cấp tín dụng mới đã đảm bảo tính độc lập, công khai và minh bạch.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 61 đã nhấn mạnh sự tăng cường tính an toàn trong hoạt động, đặc biệt là trong quản lý thông tin đầu vào của phân hệ tín dụng Phân hệ này được thực hiện bởi bộ phận quản trị tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả và độ tin cậy trong quy trình tín dụng.
2.3.1.2 Về dư nợ tín dụng bán lẻ
Năm 2014, có một sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân.
Dư nợ tín dụng cá nhân của ABBANK đạt 10.989 tỷ đồng, chiếm 29,26% tổng dư nợ tín dụng, tăng 6,07% so với năm 2013 Tỉ trọng tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ tín dụng của ABBANK trong những năm qua thường dao động quanh mức 25% Đây là một thành tích đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế hiện nay đầy khó khăn.
Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngày càng được kiểm soát tốt hơn, tỉ lệ nợ xấu thường xuyên ở mức thấp hơn nợ xấu chung toàn ngân hàng.
Kết quả hiện tại của ABBANK là thành quả từ tầm nhìn và chiến lược định vị chính xác của Ban lãnh đạo, giúp ngân hàng phát triển thành một “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”.
2.3.1.3 Về số lượng khách hàng cá nhân
Đến ngày 31/12/2014, Ngân hàng ghi nhận số lượng khách hàng cá nhân đạt 442.814, tăng 65.983 so với cuối năm 2013 Trong năm 2014, tổng số thẻ phát hành đạt 64.009 thẻ, tăng 3.633 thẻ so với năm trước, bao gồm 57.277 thẻ YOUCard, 3.322 thẻ Visa Debit và 3.400 thẻ Visa Credit.
Trong năm qua, ABBANK đã nỗ lực quảng bá hình ảnh là "Ngân hàng bán lẻ thân thiện và có trách nhiệm với cộng đồng" thông qua nhiều chương trình an sinh xã hội và từ thiện Các hoạt động nổi bật bao gồm chương trình Tết An Bình - Hà Nội với chủ đề "Trao hơi ấm – nhận nụ cười", tài trợ cho chương trình "24h Sống Xanh" và "Nhân tài đất Việt".
Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân của ABBANK đã tăng trưởng tốt từ năm 2012 đến 2014, nhưng vẫn còn thấp so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Để khắc phục điều này, vào năm 2014, ABBANK đã quyết định mở rộng các kênh giao dịch ngoài kênh truyền thống, nhằm giảm chi phí, tăng thị phần và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ liên quan.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 62 giới thiệu các dịch vụ tài chính mới, bao gồm "Dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng", "Thanh toán tiền tự động YOUautopayE" và "Dịch vụ thanh toán tiền điện trực tuyến E-Online" Những dịch vụ này không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong lĩnh vực thanh toán điện tử.
2.3.1.4 Về công tác nghiên cứu và triển khai danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ
ABBANK hiện đang cung cấp 12 sản phẩm tín dụng bán lẻ, vượt trội hơn so với VietcomBank (9 sản phẩm), HSBC (6 sản phẩm) và OceanBank (16 sản phẩm), cho thấy ngân hàng này đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Một số sản phẩm nổi bật của ABBANK, như cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, và cho vay sản xuất kinh doanh, đã chiếm lĩnh thị trường với thời hạn cho vay dài và lãi suất hấp dẫn, mang lại nhiều lựa chọn cho người vay.
ABBANK đã triển khai nhiều sản phẩm tài chính đặc thù, bao gồm cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu của EVN và cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ABBANK đã được thiết lập với quy định cụ thể, đảm bảo việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng được toàn diện, hiệu quả và đồng nhất trên toàn hệ thống.
2.3.1.5 Về hệ thống kênh phân phối
Đến ngày 31/12/2014, mạng lưới ABBANK đã mở rộng với 145 điểm giao dịch, bao gồm 30 chi nhánh, 99 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm, trải dài trên 29 tỉnh thành So với năm 2013, ABBANK đã tăng thêm 4 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm.
Mặc dù ABBANK đã có những bước tiến trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ trong 4 năm qua, nhưng mạng lưới giao dịch của ngân hàng vẫn còn hạn chế so với các đối thủ Việc mở rộng mạng lưới là rất quan trọng để tiếp cận nhiều khu vực dân cư hơn, giúp người dân dễ dàng thực hiện giao dịch và thanh toán, đồng thời nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ABBANK.
Dưới đây là bảng so sánh về số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch của ABBANK với một số NHTMCP khác:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế63
Biểu đồ 2.7 Số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch của một số Ngân hàng tính đến 31/12/2014
VPBank SHB ABBank HDBank DongABank SacomBank
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các Ngân hàng năm 2014) 2.3.1.6 Về tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu trên Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ tín dụng bán lẻ 5.014 5.396 10.989
Tổng dư nợ tín dụng 20.125 23.266 37.558
Tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ TD(%) 24,91 23,19 29,26
Tỷ lệ nợ xấu TDBL/Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tín dụng(%) 2,79 2,29 4,8
(Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê của ABBANK các năm 2012 - 2014)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ qua các năm 2012 –
2014 đều thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu của tổng dư nợ tín dụng Tuy nhiên năm
Luận văn thạc sĩ Kinh tế64
2014, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ là 3,5% là do các khoản nợ cũ tiềm ẩn trước đây tiếp tục chuyển nhóm
Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, ABBANK không chỉ chú trọng mở rộng mà còn cần kiểm soát tốt nợ xấu Theo kế hoạch kinh doanh năm 2015, ngân hàng đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.3.1.7 Mức độ hài lòng của khách hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI
Định hướng, mục tiêu và quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015 - 2016
Năm 2015, tình hình kinh tế vẫn khó khăn và chưa phục hồi, với lãi suất có xu hướng giảm Ngân hàng Nhà nước đã tăng cường giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng nhằm thúc đẩy tái cơ cấu Trong bối cảnh đó, ABBANK đã xây dựng kế hoạch khắc phục khó khăn, tập trung vào việc duy trì ổn định, phục hồi nợ xấu và đạt được tăng trưởng cân đối, bền vững theo mục tiêu chung của toàn ngân hàng.
- Tổng tài sản tăng 15% so với năm 2014, đạt 66.178 tỷ đồng;
- Huy động tăng 8% so với năm 2014, đạt 55.381 tỷ đồng;
- Lợi nhuận trước thuế tăng 110% so với năm 2014, đạt 400 tỷ đồng.
Trong đó mục tiêu phát triển của tín dụng bán lẻ nói riêng như sau: a) Một số chỉ tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của ABBANK năm 2015- 2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm (%) 32,0 28,3
Tỷ trọng dư nợ TDBL/tổng dư nợ (%) 21,10 21,34
Tỉ lệ Nợ xấu - quá hạn TDBL 3,0 3,0
(Nguồn: Báo cáo của Hội đồng quản trị của ABBANK năm 2014) Để đạt được mục tiêu trên, trong giai đoạn 2015 - 2016, ABBANK tập trung thực hiện 3 mục tiêu cốt lõi:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế72
Để đảm bảo tài chính lành mạnh, mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% vào năm 2016 Đồng thời, tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ cần phải cao hơn tốc độ tăng chi phí hoạt động trong lĩnh vực này.
Tối đa hóa giá trị khách hàng là chiến lược quan trọng nhằm duy trì và phát triển nền tảng khách hàng hiện có, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Bên cạnh đó, việc tăng cường số lượng sản phẩm và dịch vụ mà mỗi khách hàng sử dụng cũng góp phần nâng cao giá trị tổng thể.
Để tối đa hóa giá trị cán bộ ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan đến tín dụng bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân Đồng thời, việc phát triển và đổi mới sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện hành là một kế hoạch quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.
Năm 2015, ABBANK đã lên kế hoạch chuẩn hóa bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ bằng cách nghiên cứu và chỉnh sửa quy định cho một số sản phẩm cụ thể.
- Sản phẩm ứng trước tiền bán chứng khoán.
- Sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp.
- Các sản phẩm liên quan đến nhu cầu mua mới và xây dựng - sửa chữa - cải tạo nhà ở.
- Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất - kinh doanh.
- Sản phẩm cho vay mua ô tô
Các sản phẩm đặc thù bao gồm cho vay nuôi trồng thủy sản và hải sản tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, cùng với cho vay trồng cây công nghiệp ở miền núi Tây Nguyên.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đến năm 2020
Chiến lược phát triển của ABBANK được Đại hội cổ đông phê duyệt nhằm trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam đến năm 2020 Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ với sứ mệnh cung cấp các giải pháp tài chính thân thiện, hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế73
Đến năm 2020, dư nợ bán lẻ, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, phải đạt tối thiểu 60% tổng dư nợ Để đạt được mục tiêu này, ABBANK đã đưa ra các định hướng cụ thể.
Để phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ, ABBANK cần định hướng theo nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng các hoạt động truyền thống và mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng Ngân hàng nên tập trung vào khai thác các sản phẩm thế mạnh và chủ động nghiên cứu nhu cầu mới để phát hành sản phẩm mới, nhằm khai thác thị trường địa phương Đối với các sản phẩm lớn đã có, có thể chia nhỏ thành các sản phẩm chuyên biệt, như cho vay mua nhà chung cư, biệt thự, cho vay cho người có thu nhập thấp, và cho vay xây dựng nhà mới.
Mở rộng đối tượng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ cần phân tích và đánh giá những thuận lợi và khó khăn, cũng như khả năng tăng trưởng của từng sản phẩm Việc xác định khách hàng mục tiêu và phương thức tiếp cận, tiếp thị phù hợp là rất quan trọng Chính sách ưu tiên của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng cần được xem xét kỹ lưỡng để xây dựng kế hoạch phát triển khả thi cho từng năm và cho giai đoạn 2015-2020.
Ba là, gia tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ vẫn đảm bảo an toàn.
Các Chi nhánh trong hệ thống ABBANK cần chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng nguồn thu và nhận diện, đối phó với các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, việc tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ là cần thiết để hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn.
ABBANK đang tăng cường đầu tư vào hoạt động tín dụng bán lẻ bằng việc áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng sản phẩm Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào các sản phẩm đơn giản như cho vay tiêu dùng tín chấp và thấu chi tài khoản tiền gửi Đồng thời, ABBANK nghiên cứu triển khai chương trình vay vốn trực tuyến qua internet nhằm rút ngắn thời gian xử lý và phê duyệt khoản vay, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế74
ABBANK sẽ triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm thông qua hợp tác kinh doanh với các đối tác, bao gồm cho vay thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cho vay du học, và cho vay cho các sản phẩm cụ thể khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Để phát triển một nền khách hàng ổn định, cần phát huy lợi thế cạnh tranh và tìm kiếm đối tác đáng tin cậy Việc phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ qua các kênh phân phối của bên thứ ba như siêu thị, công ty bảo hiểm và công ty sản xuất sẽ giúp mở rộng thị trường và gia tăng doanh thu.
3.1.3 Các quan điểm về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Thứ nhất, thúc đẩy tín dụng bán lẻ trên cơ sở nền khách hàng bền vững.
Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân quy mô nhỏ Khách hàng là trung tâm của mọi chiến lược doanh nghiệp; không có khách hàng, ngân hàng sẽ không thể hoạt động Do đó, nhiệm vụ của ABBANK là thu hút và giữ chân khách hàng thông qua các biện pháp tối ưu.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
3.2.1 Giải pháp chung trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bán lẻ
Xây dựng kho dữ liệu và thông tin khách hàng cá nhân là bước quan trọng trong việc thiết lập tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro và cải thiện tiến độ xử lý các khâu cho vay bán lẻ Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân sẽ hỗ trợ trong việc thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, từ đó giúp quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng một cách hiệu quả.
Nâng cao việc sử dụng hệ thống thông tin quản lý quan hệ khách hàng sẽ giúp phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện tại của khách hàng, đồng thời khai thác và đáp ứng các nhu cầu mới một cách hiệu quả.
3.2.1.2 Hoàn thiện mô hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên trách - Tách bạch với công tác cấp tín dụng bán buôn.
Cần kịp thời điều chỉnh và bổ sung quy trình cấp tín dụng bán lẻ để phù hợp với thực tiễn, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính và đặc thù của từng sản phẩm tín dụng cụ thể.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế77
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Các ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng cao thường xây dựng được hình ảnh thương hiệu tích cực, như các ngân hàng cổ phần như Ngân hàng Xuất nhập khẩu, Ngân hàng Á Châu và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Ngược lại, những ngân hàng nhà nước với quy trình tuyển dụng không minh bạch và thiên về quan hệ thường gặp phải hình ảnh tiêu cực và chất lượng tín dụng kém, do đó, chất lượng nhân sự trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả hoạt động tín dụng.
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, sự thành bại của một doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực và khả năng giao tiếp giữa nhân viên và khách hàng Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù riêng, yêu cầu nhân viên phải nắm vững nghiệp vụ và khéo léo trong ứng xử với từng đối tượng khách hàng Việc phân công công việc hợp lý theo năng lực của cán bộ ngân hàng là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đặc biệt trong hoạt động tín dụng, trình độ của cán bộ quan hệ khách hàng và thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, giúp giảm thiểu nợ xấu và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ và nâng cao nguồn nhân lực là vấn đề cấp thiết đối với tất cả các ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay.
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực cho công tác bán lẻ chuyên nghiệp và chất lượng cao là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả hoạt động NHBL Điều này bao gồm việc nâng cao nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên Mục tiêu là tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Lộ trình kế hoạch xây dựng đội ngũ cán bộ bán lẻ sẽ được triển khai một cách bài bản và ổn định.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế78
Củng cố đội ngũ cán bộ KHCN tại phòng KHCN và Phòng Giao dịch, đồng thời bổ sung cán bộ Tư vấn tài chính (FA) nhằm phục vụ khách hàng hạng quan trọng Bước tiếp theo là từng bước xây dựng đội ngũ bán hàng để phục vụ khách hàng có thu nhập cao.
Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí cán bộ đúng người, đúng việc là cần thiết Thực hiện luân chuyển cán bộ giúp sắp xếp công việc phù hợp với năng lực chuyên môn, từ đó phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
Để thu hút và phát triển nhân tài, cần có các chính sách tuyển dụng và đào tạo hấp dẫn, cùng với các biện pháp khuyến khích động lực cho cán bộ chất lượng Bên cạnh đó, việc mạnh dạn tuyển dụng các chuyên gia tài chính dày dạn kinh nghiệm vào các vị trí then chốt là cần thiết, ưu tiên những ứng viên có trình độ chuyên môn cao Chính sách nhân sự cần linh hoạt, loại bỏ quan niệm rằng các lãnh đạo đã thăng chức sẽ yên tâm với vị trí của mình Cần thường xuyên thanh lọc và thay thế những nhà quản lý yếu kém, thiếu năng động, không đáp ứng yêu cầu công việc và không hoàn thành kế hoạch đề ra.
Xác định đối tượng đào tạo và xây dựng nội dung phù hợp với công việc thực tế là rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Cần tổ chức đào tạo thường xuyên về sản phẩm dịch vụ và quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng Định kỳ, cần tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng bán hàng cho các cấp độ như cán bộ Quan hệ khách hàng (CRM), Tư vấn tài chính cá nhân (FA), cán bộ đón tiếp khách hàng (CSR) và cán bộ dịch vụ khách hàng (Teller) Nội dung đào tạo nên bao gồm kỹ năng giao tiếp, giới thiệu và bán sản phẩm bán lẻ, cũng như phát triển và duy trì mối quan hệ với khách hàng.
Các cán bộ mới sau khi được tuyển dụng cần được đào tạo bài bản và chu đáo, bao gồm nghiệp vụ chuyên môn, phong cách phục vụ khách hàng, và các tài liệu thông tin liên quan đến ngành Ngân hàng mà họ làm việc.
Đối với các cán bộ cũ, việc tiếp tục đào tạo là cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý và ngoại ngữ Điều này giúp cải thiện khả năng giao tiếp, đàm phán và thiết lập quan hệ với đối tác, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo kỹ năng giao tiếp và phân tích đánh giá cho cán bộ, mời các chuyên gia trong lĩnh vực này để nâng cao trình độ và giúp họ trở thành những cán bộ ngân hàng hiện đại và chuyên nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế79
- Phải có chính sách đào tạo, tuyển dung, kế hoạch sử dụng, phát triển nguồn nhân lực rõ ràng theo định hướng chung của ABBANK.
- Thực hiện thi tuyển công khai, minh bạch, có sự giám sát của ABBANK trung ương và các cơ quan chức năng.
Đánh giá chất lượng nguồn nhân lực thường xuyên là cần thiết để đo lường hiệu quả làm việc của nhân viên Qua đó, doanh nghiệp có thể xây dựng kế hoạch phân công nhiệm vụ hợp lý, phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn của từng cá nhân.
3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch