Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Của Nhtm Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam Chi Nhánh Bắc Ninh.doc

1 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực hiện, không chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực hợp pháp luận văn Tác giả Nguyễn Thị Diệu Thùy LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Hữu Thủy hướng dẫn, bảo giúp đỡ tận tình suốt thời gian thực hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô: PGS.TS Nguyễn Thị Bất, TS.Lê Hương Lan, PGS.TS.Lê Đức Lữ, TS.Trương Thị Hồi Linh, TS.Đặng Anh Tuấn có góp ý chi tiết cho tơi q trình hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Đào tạo sau đại học, Viện Ngân hàng Tài chính, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè ủng hộ có góp ý xác đáng để tơi hồn thành luận văn Cuối xin cảm ơn thành viên gia đình ủng hộ, động viên, chia sẻ chỗ dựa tinh thần giúp tập trung nghiên cứu hồn thành luận văn DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân TG: Tiền gửi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu TCTD, có NHTM tối đa hóa lợi nhuận Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận ngân hàng Vì để đạt mục tiêu, NHTM cần trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu nghiên cứu đề tài Tổng quan hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM; phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh; tìm điểm mạnh, điểm yếu để đề xuất giải pháp kiến nghị giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng: Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh - Phạm vi: NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp chung: Kết hợp phân tích định tính định lượng - Phương pháp kỹ thuật: Phân tích, tổng hợp, phương pháp so sánh… Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM Khái niệm NHTM, hoạt động NHTM: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM Khái niệm, phân loại, mục tiêu hoạt động tín dụng NHTM; sách tín dụng, quy trình tín dụng, máy cấp tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, vai trị hoạt động tín dụng 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM Chất lượng tín dụng NHTM hiểu tập hợp đặc tính hoạt động tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, ngân hàng kinh tế 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 1.3.2.1 Nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, thơng tin tín dụng, chất lượng nhân sự, sở vật chất, máy móc thiết bị, hệ thống cơng nghệ ngân hàng, hoạt động huy động vốn, hệ thống kiểm soát nội nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 1.3.2.2 Nhân tố khách quan - Khách hàng: Những nhân tố khách quan thuộc khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM bao gồm: nhu cầu tín dụng, lực quản trị kinh doanh, lực tài chính, uy tín đạo đức khách hàng - Các nhân tố khác: Ngoài nhân tố khách quan thuộc khách hàng, môi trường kinh tế, môi trường trị, xã hội mơi trường pháp lý có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM - Chỉ tiêu quy mơ tín dụng: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, thị phần tín dụng - Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu: Chỉ tiêu thể qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn có khả vốn - Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro: Khi đánh giá chất lượng tín dụng phải kết hợp tiêu với tổng dư nợ tương quan tốc độ tăng trưởng yếu tố - Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận - Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay: Chỉ tiêu đo tổng dư nợ/tổng nguồn vốn huy động - Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo doanh số thu nợ/ dư nợ bình quân 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM: Nâng cao chất lượng tín dụng vừa làm tăng lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế - xã hội: Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần vào việc thực sách tiền tệ, chủ trương đường lối Đảng nhà nước; giảm thất nghiệp, ổn định xã hội CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Khái quát chung NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh: Giới thiệu chung NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh: Sự hình thành phát triển, cấu tổ chức 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Qua số liệu thu thập được, phân tích khái quát thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh thơng qua hoạt động chính: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động khác: toán, ngân quỹ, kinh doanh ngoại hối 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Tìm hiểu phân tích quy chế cấp tín dụng, sách tín dụng quy trình tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh thông qua tiêu đánh giá dựa số liệu thu thập giai đoạn 2009-2011 Các tiêu đánh giá bao gồm: Quy mô hoạt động tín dụng, tình hình nợ q hạn nợ xấu, tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn vay, vịng quay vốn tín dụng Các tiêu tổng hợp, tính tốn mức độ tăng giảm tuyệt đối tương đối nhằm phân tích rõ nét thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 2.3.1 Những kết đạt Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh, tác giả tóm lược số kết đạt được: - Uy tín chi nhánh niềm tin khách hàng ngày gia tăng - Quy mơ tín dụng tăng nhanh giai đoạn 2009-2011 - Tỷ lệ nợ xấu giới hạn chưa phát sinh nợ có khả vốn 2.3.2 Những mặt hạn chế Ngoài kết đạt được, chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh nhiều mặt hạn chế: - Dư nợ KHDN chủ yếu tập trung vào số doanh nghiệp lớn - Số lượng khách hàng gia tăng cịn chưa tương xứng với tiềm - Chưa tận dụng hết tiềm để tăng quy mơ tín dụng trung dài hạn - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng - Công tác kiểm tra sau cho vay có phần lỏng lẻo, mang tính hình thức, chưa thực công cụ hữu hiệu phát rủi ro cho chi nhánh - Hiệu suất sử dụng vốn vay chưa cao có xu hướng giảm - Vịng quay vốn tín dụng năm 2011 lại giảm so với năm 2010 Công tác thu hồi nợ chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Đồng vốn chưa tận dụng triệt để để mang lại lợi nhuận tối đa cho chi nhánh 10 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Qua trình tìm hiểu, phân tích, tác giả đưa số nguyên nhân hạn chế để từ tìm giải pháp để khắc phục chúng Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ chủ thể: Ngân hàng, khách hàng, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế  Nguyên nhân từ phía ngân hàng Những hạn chế bắt nguồn từ phía thân ngân hàng hoạt động marketing chưa trọng, cán nhân viên chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế mối quan hệ xã hội, quy trình tín dụng chưa đáp ứng tốt chu cầu khách hàng  Nguyên nhân từ phía khách hàng Ngồi ngân hàng, khách hàng có tác động tạo nên hạn chế chất lượng tín dụng chi nhánh Một số nguyên nhân từ khách hàng như: Khả đáp ứng điều kiện tín dụng mà ngân hàng đưa cịn thấp, khả quản trị kinh doanh hạn chế dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay chưa cao làm ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng thiếu trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng  Nguyên nhân từ môi trường pháp lý Một số quy định luật đất đai 2003 liên quan đến vấn đề TSĐB bất động sản chưa hợp lý làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng  Nguyên nhân từ môi trường kinh tế Môi trường kinh tế tác động tạo số hạn chế chất lượng tín dụng chi nhánh: Lạm phát cao liên tục tăng, khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm thị trường hàng hóa, tiêu thụ bị thu hẹp, thị trường bất động sản đóng băng ảnh hưởng đến khả trả nợ số doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xây dựng