Thực trạng chất lượng tín dụng tại vp bank

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VP BANK I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VP BANK I.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh, tên quốc tế Vietnam joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises (tên giao dịch : VP Bank) pháp nhân thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt dộng từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng năm 1993 Vốn điều lệ thành lập 20 tỷ VND với 16 cổ đông sáng lập pháp nhân, thể nhân Việt nam Trải qua số lần chuyển nhượng thay đổi, đến nay, VP Bank có số vốn điều lệ 174,9 tỷ VND thuộc sở hữu 102 cổ đông pháp nhân thể nhân thuộc thành phần kinh tế quốc doanh có cổ đơng nước ngồi DRAGON CAPITAL chiếm 10% vốn điều lệ Một số điểm mốc đáng ý: Thời kỳ đầu thành lập : thành công năm đầu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần lớn miền Bắc nước ta : năm 1994 lãi 10 tỷ đồng, năm 1995 lãi 29,6 tỷ đồng tới năm 1996 mức lãi kỉ lục đạt tới 75,9 tỷ đồng Tuy nhiên mục đích ngân hàng từ ngày đầu thành lập phục vụ thân cổ đơng Chính suy nghĩ phiến diện góp phần làm cho VP Bank phạm phải sai lầm nghiêm trọng dẫn đến hậu vô to lớn sau Thời kỳ khó khăn : 1997 – 2000 : giai đoạn thực khó khăn VP Bank : nợ hạn cao lên tới 71% so với tổng dơ nợ, khách hàng lòng tin, đến rút tiền ngày nhiều, nguy đổ vỡ lớn, phải nhờ đến cứu viện NHNN phải chịu kiểm soát đặc biệt NHNN Biện pháp cấp bách phải tìm chiến lược phù hợp với hoạt động ngân hàngvà cách thức để giải hậu nặng nề mà ngân hàng gánh chịu Thời kỳ cải tổ: thời kỳ hệ thống VP Bank dốc sức vào công tác cải tổ xây dựng lại ngân hàng Năm 2001 đánh dấu chuyển biến quan trọng q trình phát triển VP Bank Đó việc Hội đồng quản trị định lựa chọn mục tiêu chiến lược cho ngân hàng vịng mười năm tới xây dựng VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam khu vực Khách hàng tiềm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Bên cạnh đó, nhiệm vụ thu hồi nợ ưu tiên số Với chủ trương đắn biện pháp thiết thực, hai năm gần đây, đặc biệt năm 2003, VP Bank có bước tiến khởi sắc kết kinh doanh với hiệu “ Tận tình, chu đáo phục vụ khách hàng” phương châm “Tín nhiệm hết” , khách hàng ngày tin cậy yên tâm sử dụng sản phẩm dịch vụ VP Bank 6.1.1 I.2 Các loại hình dịch vụ VP Bank Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh( không 12 tháng) Cho vay trung dài hạn để mua sắm, đổi mới, nâng cấp, cải tạo tài sản cố định Cho vay trả góp mua nhà-sửa chữa nhà, mua tơ - xe máy, mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu tiêu dùng khác Cho vay hỗ trợ xuất nhập với lãi suất ưu đãi Cho vay thi cơng cơng trình đầu tư xây dựng bản, dựa cam kết đảm bảo toán chủ đầu tư Mua bán giấy tờ có giá (Cơng trái, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu ) Tham gia cho vay đồng tài trợ với tổ chức tín dụng khác Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết thị trường chứng khoán tập trung Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay mua cổ phiếu doanh nghiệp cổ phần hóa Dịch vụ tư vấn bảo hiểm nhân thọ Phát hành séc thẻ toán để toán tiền mua bán xăng dầu Huy động vốn nhiều hình thức phong phú : Tiền gửi trả lãi hàng tháng, trả lãi trước, trả lãi hàng quý, trả lãi đến hạn Tiền gửi trả lãi theo thời gian gửi thực tế : rút trước hạn hưởng tiền lãi ứng với mức lãi suất theo thời gian thực tế gửi, số ngày dôi rư hưởng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiết kiệm An sinh : khách hàng nộp tiền định kì thời gian từ dến 20 năm, lãi suất tuỳ chọn cố định có luỹ tiến lãi suất thả nổi, cho tặng, chuyển nhượng, cầm cố vay vốn Thực bảo lãnh dự thầu, bảo llãnh toán, bảo lãnh nộp thuế nhập khẩu, bảo lãnh vay vốn loại bảo lãnh khác theo quy định NHNN Mở L/C nhập cá dịch vụ toán hàng nhập Thông báo L/C xuất dịch vụ toán hàng xuất Chi trả kiều hối chuyển tiền Việt nam nước Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Các dịch vụ ngân quỹ : Kiểm định ngoại tệ, kiểm đếm tiền mặt Xác nhận số dư tài khoản Chi trả lương cho cán nhân viên doanh nghiệp VPBank trực tiếp địa khách hàng định 6.1.2 I.3 Kết hoạt động thời gian qua Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, hoạt động VP Bank có khó khăn định song có bước tiến ghi nhận Kết hoạt động kinh doanh thời gian vừa qua thể sau : Bảng : Kết kinh doanh VP Bank (2001-2003) Đơn vị : tỷ VNĐ Chỉ tiêu Tổng thu nhập hoạt động Tổng chi phí hoạt động Lợi nhuận trước thuế 2001 2002 2003 85,899 93,562 129,116 (83,895) (72,998) (86,316) 2,004 20,564 42,800 Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh qua năm VP Bank Qua bảng số liệu thấy tốc độ tăng nhanh doanh thu lợi nhuận VP Bank Nếu năm 2001 lợi nhuận thu đồng thời phải trích tồn vào quỹ dự phòng rủi ro để giả vấn đề dư nợ hạn, bị NHNN hạn mức hoạt động nhiều mặt, đến năm trở lại đây, sợ nỗ lực phấn đấu không ngừng toàn thể ngân hàng với quan tâm giúp đỡ Ban Kiểm soát quan hữu quan khác, VP Bank đạt kết khả quan, thấy lợi nhuận trước thuế năm 2003 tăng gấp lần năm 2002 vượt mức 78% so với kế hoạch đặt Kết thể cách chi tiết thông qua mặt nghiệp vụ sau : I.3.1 Huy động vốn Cho vay hoạt động mang tính sinh lời cao , nên ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn cho vay Bằng nhiều biện pháp nghiệp vụ, tiếp thị tích cực sáng tạo, cá nhân doanh nghiệp đến với VP Bank ngày đông Trong hai năm 2002 2003, VP Bank đưa số sản phẩm huy động vốn phục vụ thuận tiện đem lại lợi ích cao cho khách hàng chế lãi suất luỹ tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ nơi khách hàng yêu cầu Kết huy động vốn VP Bank đạt sau : Bảng : Tình hình hoạt động huy động vốn VPBank Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Theo đối tượng - Từ dân cư - Từ TCKT Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn Theo loại tiền - VNĐ - Ngoại tệ qui VNĐ 2001 số tiền tỷ trọng 899,347 786,929 112,418 87,5 12,5 2002 số tiền tỷ trọng 1076,238 912,650 163,588 84,8 15,3 Đơn vị : tỷ VNĐ 2003 số tiền tỷ trọng 2195,556 1251,467 994,089 56,5 43,5 138,499 760,848 15,4 84,6 151,750 924,488 14,1 85,9 428,135 1767,421 19,5 80,5 614,254 285,093 68,3 31,7 785,653 290,585 73 27 1539,085 656,471 70,1 29,9 Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh toàn hệ thống VP Bank Qua bảng thấy tốc độ tăng trưởng không ngừng công tác huy động vốn qua năm gần : nguồn vốn huy động năm 2002 1076,238 tỷ đồng, tăng 19,7% so với năm 2001, tổng nguồn huy động năm 2003 2195,556 tỷ đồng, tăng 104% so với năm 2002, vượt kế hoạch 86% Tốc độ tăng đáng kinh ngạc thể hồi phục cách nhanh chóng, chứng tỏ chiến lược mà VPBank đưa hợp lí với thực tế nên tạo uy tín với nhiều khách hàng Trong cấu vốn ngân hàng chủ yếu tiền gửi dân cư, song năm 2003, khoảng cách không đáng kể :với tỷ lệ tương ứng : 56,5%và 43,5% Mặt khác tổng nguồn vốn huy động, lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ mà chủ yếu lượng tiền gửi có kỳ hạn Như ta thấy tính ổn định chủ động nguồn tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, nhiên ngân hàng lại khơng có lợi chi phí huy động vốn, xét lâu dài ngân hàng cần cân đối nguồn vốn, tăng tiền gửi không kỳ hạn để khai thác lợi Mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao, cấu loại tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng lớn, để cạnh tranh với ngân hàng bạn cần phải có giải pháp để nâng tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ lên Có thể nói, để có kết số nguyên nhân sau : - Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt Theo đánh giá VP Bank ngân hàng có mức lãi suất tiền gửi vào loại cao - Quy trình thực nghiệp vụ cách nhanh chóng - Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngày mở rộng khắp địa bàn đông dân cư tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Thái độ cung cách phục vụ nhân viên tận tình, chu đáo, hồ nhã - Tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo : thành lập tổ tư vấn tình nguyện với khách hàng, phát tờ rơi, quảng cáo báo Gần đầu năm 2004, VP Bank có tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng “ Vui xuân VP Bank “ nên thấy rằng, lượng tiền huy động từ TCKT dân cư tăng mạnh Vào tháng năm 2004, tăng lên 131 tỷ đồng tiền tiết kiệm tăng 115 tỷ đồng I.3.2 Hoạt động cho vay Được coi mặt hoạt động quan trọng ngân hàng, hoạt động cho vay ban lãnh đạo VP Bank quan tâm, theo dõi đưa nhiều biện pháp kịp thòi trường hợp cần thiết để đảm bảo dư nợ lành mạnh, hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ qúa hạn mức tối thiểu an tồn tín dụng để sớm chấm dứt kiểm sốt đặc biệt Tình hình hoạt động tín dụng thể qua bảng sau : Bảng : Tình hình hoạt động cho vay VP Bank Đơn vị : tỷ VNĐ 2001 2002 2003 Số tiền Số tiền Số tiền - Doanh số cho vay 920 1.088 1.643 - Doanh số thu nợ 851 922 1095,3 852,9 1.103 1.525 Chỉ tiêu - Tổng dư nợ Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VP Bank Tổng dư nợ cho vay kinh tế tính đến 31/12/2002 1103 tỷ đồng, tăng 29,4% so với năm 2001 chủ yếu tín dụng ngắn hạn Đến cuối năm 2003, tổng dư nợ đạt 1525 tỷ đồng, vượt 24,4% kế hoạch, tăng 38% so với kết thực năm 2002 tín dụng trung dài hạn ngày mở rộng tốc độ tăng nhanh, đến năm 2003 chiếm 51% tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống Về cấu tín dụng, xét theo thành phần kinh tế cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh tăng mạnh chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (vì mục tiêu đối tượng khách hàng quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ ) thể tính chất đường lối đắn VP Bank Đây hướng mà không riêng VP Bank mà ngân hàng thương mại cổ phần khác theo đuổi I.3.3 Các hoạt động nghiệp vụ khác Trong năm vừa qua, hoạt động nghiệp vụ khác đạt kết khả quan Hoạt động toán quốc tế tương đối ổn định vf có chiều hướng tăng trưởng Doanh số toán xuất nhập năm 2003 đạt 60 triệu USD ; ra, VP Bank giả toàn giá trị L/C trả chậm tồn đọng khách hàng với nước từ năm trước với giá trị 30 triêụ USD Bên cạnh đó, hoạt động kiều hối, đặc biệt hoạt động chuyển tiền nhanh Western Union vào nếp bước mở rộng địa bàn hoạt động tăng nhiều đại lý chi trả tồn quốc ( tính đến thời điểm có khoảng 195 đơn vị ) Tổng số phí dịch vụ kiều hối năm 2003 thu 90,5 ngàn USD, tương đương 1,45 tỷ đồng II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VP BANK 6.2 Như nói trên: Khách hàng tiềm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Vì phần xin chia thành phần: - Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VP Bank II.1 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp VP Bank Vì ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank) vào hoạt động chưa lâu so với ngân hàng quốc doanh khác, nên cịn số khó khăn vốn khách hàng Vì vậy, khách hàng doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ II.1.1 Khái qt tình hình hoạt động DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank II.1.1.1 Tổng quan DNV & N có quan hệ tín dụng với VP Bank Để có nhìn tổng qt khách quan hoạt động tín dụng VP Bank DNV&N trước hết ta xem xét số lượng doanh nghiệp tình hình hoạt động doanh nghiệp thời gian gần Theo số liệu bảng cho thấy năm 2000 VP Bank đầu tư cho 175 DNV&N thuộc thành phần kinh tế ngành, lĩnh vực khác nhau, năm 2001 tăng doanh nghiệp tổng số 190 doanh nghiệp, năm 2002 tổng số 210 doanh nghiệp tăng 20 doanh nghiệp tương ứng với 10,5% so với năm 2001 Việc tăng sách Nhà nước làm cho số lượng DNNN cổ phần hố nhiều Mặt khác, nỗ lực cố gắng mở rộng tín dụng VP Bank Nhìn chung kết đáng kích lệ VP Bank, nhiên nhìn cách tổng quát so với kinh tế lại nhỏ Vì theo thống kê Việt Nam tổng số doanh nghiệp có 90% doanh nghiệp vừa nhỏ Như phần đầu tư vốn dụng cho DNV& N VP Bank nhỏ bé Tuy nhiên, DNV&N đủ điều kiện vay vốn tất mà lại Bảng : Cơ cấu DNV& N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia theo loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu 2001 Doanh nghiệp Nhà nước 2002 2003 7 HTX, tổ hợp tác 14 11 10 Công ty TNHH 27 37 37 Công ty hợp doanh 25 27 31 Công ty tư nhân 47 45 50 Công ty cổ phần 25 28 36 Hộ sản xuất có đăng ký 30 35 38 175 190 210 6.3 Tổng Nguồn : Báo cáo phòng tổng hợp VP Bank Trong tổng số DNV& N VP Bank tài trợ vốn thuộc loại hình doanh nghiệp, số DNNN chiếm tỷ trọng nhỏ tốc độ tăng hàng năm chậm Năm 2001 2002 VP Bank tài trợ vốn tín dụng cho DNNN, năm 2003 tăng doanh nghiệp so với năm 2002 Tỷ trọng DNV&N quốc doanh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số DNV& N dao động khoảng 3-4 % Doanh nghiệp thuộc loại hình HTX, tổ hợp tác xã giảm theo thời gian, DNTN năm 2002 45 doanh nghiệp giảm doanh nghiệp so với năm 2001 Nguyên nhân giảm xuống hai loại hình có số Cơng ty làm ăn thua lỗ, không hiệu làm