Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
MỤC LỤC
BẮC NINH
Việc tập trung nghiên cứu về lý luận về chất lượng tín dụng cũng như thực tế công tác nâng cao chất lượng tín dụng để từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh là thực sự cần thiết và có ý nghĩa về cả lý luận lẫn thực tiễn. Trong quá trình nghiên cứu, cùng với việc vận dụng các phương pháp luận nghiên cứu khoa học như: duy vật lich sử, duy vật biện chứng, …luận văn chú trọng sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể (bao gồm cả định tính và định lượng) như: phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê,….
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM
Khái niệm: Huy động vốn là việc ngân hàng nhận tiền gửi, đi vay từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, cá nhân, ngân hàng nhà nước, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường nợ hoặc các nguồn khác để tạo lập nguồn vốn phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, trong đó chủ yếu là phục vụ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngoài hoạt động chính là huy động vốn và sử dụng vốn, NHTM còn thực hiện nhiều hoạt động khác như: hoạt động chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, bảo quản vật có giá, dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm,dịch vụ đại lý.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1. Khái niệm hoạt động tín dụng của NHTM
Ngân hàng có thể quy định lãi suất cho từng kỳ hạn, theo loại tiền, theo đối tượng khách hàng, theo xếp hạng khách hàng…Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng, gọi là lãi suất cố định hoặc thay đổi theo từng thời kỳ, gọi là lãi suất linh hoạt hoặc kết hợp cố định và linh hoạt, gọi là lãi suất. Quy trình tín dụng thông thường bao gồm các bước chính như: Tìm kiếm và tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng, phân tích khách hàng, ra quyết định, kiểm tra, kiểm soát… Trong từng bước của quy trình, ngân hàng quy định cụ thể trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận, thời hạn tối đa cho từng khâu thực hiện.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1. Khái niệm chất lượng tín dụng của NHTM
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM. lãi suất, tài sản đảm bảo… cho từng đối tượng khách hàng. Chính sách tín dụng được xây dựng cụ thể, phù hợp với định hướng và sự phát triển chung của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được khách hàng, tăng thị phần, giảm thiểu rủi ro, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Ngược lại, chính sách tín dụng quá cứng nhắc, không phù hợp sẽ là rào cản lớn cho việc thu hút khách hàng, giảm sức cạnh tranh của ngân hàng. Như vậy có thể khẳng định chính sách tín dụng có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Quy trình tín dụng:. Quy trình tín dụng quy định chi tiết trình tự, cách thức thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, nhiệm vụ công việc của từng thành viên trong hệ thống. Một quy trình tín dụng thông thường gồm các bước: Lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng. Từng khâu trong quy trình đều có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các bước trong quy trình tín dụng được quy định chặt chẽ, hợp lý, linh hoạt vừa có thể thu hút được khách hàng, mở rộng thị phần vừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Và từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Ngược lại quy trình tín dụng cứng nhắc, lỏng lẻo, rườm rà sẽ gây phiền hà cho khách hàng, giảm sức cạnh tranh của ngân hàng và giảm chất lượng tín dụng. Thông tin tín dụng:. Thông tin tín dụng là toàn bộ thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng như: thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp của khách hàng… Nhờ thông tin tín dụng mà ngõn hàng cú thể đưa ra quyết định cho vay nhanh chúng, theo dừi, quản lý các khoản vay một cách hiệu quả. Thông tin tín dụng càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác thì quyết định của ngân hàng càng chính xác, khả năng. ngăn ngừa rủi ro của ngân hàng càng lớn. Từ đó có thể nâng cao được chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, khi thông tin tín dụng không được cung cấp một cách chính xác và kịp thời sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm, khả năng mất vốn cao. Ngoài ra, với lượng thông tin phong phú, đa dạng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng trong việc phát triển kinh doanh. Đây có thể là một lợi thế cạnh tranh lớn với các ngân hàng khác. Do đó, việc thu thập thông tin tín dụng là vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Chất lượng nhân sự:. Con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định thành công của mọi hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Chất lượng nhân sự thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khả năng giao tiếp…của nhân viên ngân hàng. Với sự cạnh tranh gay gắt hiện nay, để thành công trên thị trường cần có chất lượng nhân sự ngày càng cao. Cán bộ ngân hàng cần có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén, hiểu biết, khả năng đánh giá… mới có thể vừa thu hút khách hàng, gia tăng lợi nhuận, vừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nhờ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ ngân hàng cần có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để tránh những tổn thất cho ngân hàng. Cơ sở vật chất, máy móc thiết bị. Cơ sở vật chất, máy móc thiết bị là phương tiện làm việc là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng. Với cơ sở vật chất khang trang đầy đủ, máy móc thiết bị hiện đại, mọi công việc sẽ được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả. Từ đó nâng cao chất lượng của mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng. Và ngược lại, cơ sở vật chất nghèo nàn, máy móc thiết bị lạc hậu sẽ ảnh hưởng đến tiến độ công việc, mức độ thỏa mãn của khách hàng, từ đó ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng. Hệ thống công nghệ ngân hàng. Trong thời đại ngày nay, công nghệ thông tin có vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của con người, trong đó có hoạt động tín dụng của NHTM. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại giúp nâng cao năng suất lao động, tốc độ xử lý cũng như khối lượng công việc. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại đã được sử dụng ở hầu hết các ngân hàng và đem lại hiệu quả cho mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng. Các ngân hàng sử dụng mạng nội bộ, các dữ liệu được kết nối trực tuyến giữa các phòng, ban, hội sở, chi nhánh đảm bảo kiểm soát, phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh trong hoạt động, phòng tránh và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nhờ công nghệ hiện đại, các ngân hàng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng; từ đó đưa ra những chính sách tín dụng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng như lãi suất và phí, tài sản bảo đảm,…nhằm vừa mang lại hiệu quả, vừa phòng tránh được rủi ro tín dụng. Các NHTM sử dụng công nghệ thông tin để hiện đại hóa hệ thống thanh toán, đa dạng hóa hình thức huy động vốn và cho vay, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt…Khách hàng còn có thể sử dụng dịch vụ Internet banking, mobile banking để tra cứu, cập nhật, quản lý tài khoản của mình một cách dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng. Chính hệ thống công nghệ thông tin hiện đại đã góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, nâng cao mức độ thỏa mãn của khách hàng. Tất cả những ứng dụng công nghệ thông tin đó sẽ làm tăng chất lượng tín dụng của NHTM. Hoạt động huy động vốn. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng. Vì vậy nếu ngân hàng huy động được càng nhiều thì quy mô tín dụng có thể càng lớn, khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng càng cao. Ngoài ra, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn rẻ thì có thể cho. vay với lãi suất thấp, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường. Từ đó có thể nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Như vậy hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHTM. Nếu hoạt động huy động vốn tốt sẽ tác động tích cực đến chất lượng tín dụng và ngược lại. Hệ thống kiểm soát nội bộ. Hoạt động kiểm soỏt nội bộ giỳp ngõn hàng theo dừi, đỏnh giỏ được tình hình thực hiện quy trình, quy định chính sách đã đưa ra. Nhờ hoạt động này ngân hàng có thể phát hiện ra những sai sót, khiếm khuyết trong quá trình hoạt động, từ quy trình, quy định đến việc thực hiện. Do đó ngân hàng có thể điều chỉnh kịp thời những điểm không phù hợp từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Như vậy với hệ thống kiểm soát nội bộ hoàn thiện, phù hợp và hiệu quả sẽ giúp ngân hàng chống đỡ với các rủi ro tín dụng một cách tốt nhất. Nhân tố khách quan a) Khách hàng. Nhu cầu tín dụng của khách hàng:. Nhu cầu tín dụng của khách hàng ảnh hưởng đến quy mô tín dụng của ngân hàng. Nhu cầu tín dụng của khách hàng bao gồm: sản xuất kinh doanh, mua nhà, xây sửa nhà, cho vay tiêu dùng, du học,… Nhu cầu tín dụng của khách hàng càng lớn thì cơ hội mở rộng quy mô của ngân hàng càng cao và ngược lại. Năng lực quản trị kinh doanh của khách hàng. Năng lực quản trị kinh doanh của bộ máy quản lý của doanh nghiệp sẽ quyết định sự thành bại của chính doanh nghiệp đó. Ban lãnh đạo của doanh nghiệp có trình độ học vấn, nhạy bén, khả năng kinh doanh tốt sẽ góp phần to lớn vào sự thành công của dự án, phương án kinh doanh, doanh nghiệp có lợi. nhuận, có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn. Điều đó giúp ngân hàng thu hồi được nợ, không phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Năng lực tài chính của khách hàng:. Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở các chỉ tiêu: …Năng lực tài chính của khách hàng càng cao thì khả năng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện tín dụng càng lớn và do đó chất lượng tín dụng càng cao. Ngoài năng lực tài chính của khách hàng, một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng ra quyết định trong hoạt động tín dụng là uy tín, đạo đức của khách hàng. Nhân tố này là tiêu chí đánh giá khả năng và sự sẵn sàng thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng của khách hàng. b) Các nhân tố khác. NHNN cũng quy định tỷ lệ khấu trừ tối đa đối với từng loại TSĐB như số dư tài khoản tiền gửi, tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ, bất động sản, máy móc thiết bị… Để đảm bảo an toàn và hiệu quả, TCTD ngoài việc cân nhắc kỹ trong việc nhận TSĐB mà còn phải định giá TSĐB sát với giá thị trường, đặc biệt đối với TSĐB là bất động sản.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, nghiệp vụ chuyên môn tốt, chất lượng dịch vụ thanh toán đảm bảo an toàn, thông suốt, luôn đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh rất chú trọng đến việc tăng cường tiện ích để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, phù hợp với chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay của chính phủ Việt Nam.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Đối với cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác (không phải là pháp nhân) vay vốn, phải có thêm các điều kiện sau: Đối với cá nhân, hộ gia đình: Cá nhân đại diện vay vốn là người thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn cấp tỉnh nơi đơn vị cho vay của Ngân hàng đóng trụ sở. - Không được giải ngân trước khi hoàn thành các thủ tục về bảo đảm tiền vay (công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm) theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng, trừ trường hợp được Hội đồng tín dụng phê duyệt.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Những điều kiện khách hàng chưa đáp ứng được thường liên quan đến các yếu tố như doanh thu của khách hàng quá thấp, vốn tự có không đạt theo yêu cầu, không đủ TSĐB hoặc tài sản đảm bảo có tính thanh khoản thấp…Thứ nhất doanh thu cũng như các chỉ tiêu tài chính không khả quan là một rào cản lớn để doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn vay của ngân hàng. Trên thực tế, việc nhận thế chấp quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình của các TCTD gặp nhiều khó khăn vì pháp luật hiện hành không có quy định cụ thể xác định các thành viên của hộ gia đình dẫn đến cách hiểu, áp dụng khác nhau trên thực tiễn, ảnh hưởng đến quyền lợi của tổ chức tín dụng nhận thế chấp loại đất này.
CHI NHÁNH BẮC NINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
- Đẩy mạnh việc triển khai và cung câp dịch vụ ngân hàng theo hướng gia tăng sự thân thiện, chuyên nghiệp, tiện ích và hiện đại. - Tiếp tục tập trung phát triển phân khúc khách hàng cá nhân khá giả, doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất, thương mại và bán lẻ; Duy trì và củng cố phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Thứ hai, tiến hành phỏng vấn, trao đổi, thảo luận với khách hàng để có những thông tin cần thiết khác như nhu cầu của khách hàng, năng lực, tính cách, đạo đức kinh doanh của khách hàng…Việc khai thác, phân tích những thông tin này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có sự nhạy bén chắt lọc những thông tin cần thiết đồng thời loại bỏ những thông tin không chính xác. - Các nguồn thông tin khác: Trung tâm thông tin tín dụng, cơ quan thuế, hải quan, ngân hàng nhà nước, văn phòng công chứng, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm,phòng và sở tài nguyên môi trường, địa chính, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh và người tiêu thụ của khách hàng, các phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, mạng internet,…Để có những thông tin cần thiết và hữu ích từ các nguồn này thì cũng đòi hỏi cán bộ phải biết chắt lọc thông tin.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NHNN VÀ NHTM CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
- Đổi mới cơ cấu bộ máy, bố trí, sắp xếp các phòng ban hỗ trợ hoạt động tín dụng một cách hợp lý, khoa học như phòng định giá tài sản bảo đảm, bộ phận xử lý nợ, bộ phận quản lý rủi ro… Hiệu quả hoạt động của những bộ phận này cũng tác động lớn đến chất lượng tín dụng của chi nhánh. Bản tin pháp luật sẽ tập hợp những thông tin về các văn bản mới của NHNN, các bộ, ban ngành, quốc hội…, các vụ án pháp luật liên quan đến hoạt động tài chính ngân hàng…Những thông tin này sẽ hỗ trợ tích cực cho việc thẩm định tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.