GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
Đ ẶT VẤN ĐỀ VÀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Hoạt động cho vay tiền là một phần thiết yếu trong ngành ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay không chỉ giúp bù đắp chi phí liên quan đến tiền gửi mà còn góp phần vào lợi nhuận chung của NHTM Hơn nữa, cho vay còn là công cụ đòn bẩy quan trọng, thúc đẩy sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế Nó cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho cá nhân và tổ chức thiếu vốn, từ đó hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và mang lại lợi ích cho xã hội.
Việt Nam hiện có 31 ngân hàng thương mại (NHTM) với quy mô đa dạng, tất cả đều hướng đến mục tiêu bền vững để duy trì hoạt động Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, NHTM không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn chú trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ Những yếu tố này giúp xây dựng thương hiệu độc đáo cho từng NHTM, tạo ra lợi thế cạnh tranh Do đó, việc hiểu rõ nhu cầu và tâm lý của khách hàng, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, là vô cùng quan trọng.
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng, trong quá khứ, các tác giả chủ yếu tập trung vào khía cạnh cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) để hiểu quyết định vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, lãi suất không còn là yếu tố quyết định duy nhất trong lựa chọn của khách hàng Sự khác biệt về lãi suất giữa các ngân hàng đã trở nên không rõ rệt như trước đây.
Hiện nay, khách hàng ngày càng chú trọng đến nhiều yếu tố quan trọng như dịch vụ cho vay, chất lượng chăm sóc khách hàng, tư vấn về phương án vay và khả năng trả nợ Những yếu tố này đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn dịch vụ tài chính phù hợp.
Sự đồng cảm của ngân hàng đối với từng khách hàng và khả năng nhạy bén trong việc đáp ứng nhu cầu của họ là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của khách hàng.
NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) là ngân hàng nhà nước có lịch sử hoạt động lâu dài tại Việt Nam Gần đây, chi nhánh Đông Sài Gòn của VietinBank ghi nhận sự giảm sút trong dư nợ tín dụng, mặc dù lãi suất cho vay của ngân hàng này thấp hơn mức trung bình của các ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, quyết định vay vốn của khách hàng tại VietinBank bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, trong đó quy trình cho vay phức tạp hơn so với các ngân hàng khác là một trong những lý do chính.
VietinBank đã xác định chiến lược đánh giá lại hoạt động tín dụng và nâng cao hỗ trợ cho chi nhánh Đông Sài Gòn nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, hiện chưa có nghiên cứu nào về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại chi nhánh này Do đó, tác giả đã thực hiện nghiên cứu với đề tài "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn", với hy vọng đóng góp vào việc thúc đẩy hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
M ỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
Xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn (QĐVV) của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Đông Sài Gòn Từ đó, đề xuất những chính sách nhằm nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng đối với KHCN tại chi nhánh này.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu tổng quát thì trước hết nghiên cứu phải xác định được mục tiêu cụ thể của đề tài Mục tiêu cụ thể bao gồm:
Thứ nhất : Xác định nhân tố chính ảnh hưởng đến QĐVV của đối tượng KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Thứ hai : Đánh giá mức độ tác động giữa các yếu tố ảnh hưởng đến QĐVV của
KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Thứ ba : Đƣa ra một số đề xuất góp phần tăng doanh số của hoạt động cho vay đối với KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn.
C ÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Thứ nhất : Các nhân tố nào ảnh hưởng chính đến QĐVV của KHCN tại NH VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn?
Thứ hai : Mức độ ảnh hưởng đối với từng nhân tố trong QĐVV của KHCN tại
VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn nhƣ thế nào?
Thứ ba : Những chính sách nào đƣợc đƣa ra nhằm gia tăng doanh số cho vay KHCN tại NH VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn?
Đ ỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU
1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Các nhân tố ảnh hưởng đến QĐVV của KHCN tại NH
TMCP Công Thương Việt Nam, VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn, thực hiện nghiên cứu về vấn đề khách hàng cá nhân (KHCN) trong việc đưa ra quyết định vay vốn tại ngân hàng Đối tượng khảo sát bao gồm những khách hàng cá nhân đã và đang có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng.
VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Phạm vi về không gian: VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Phạm vi về thời gian: Thời gian thực hiện khảo sát từ tháng 7/2023 đến tháng
P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa định tính và định lượng được thực hiện qua hai bước nao gồm: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức
Nghiên cứu nhằm khám phá và điều chỉnh các biến quan sát liên quan đến các khái niệm trong nghiên cứu, sử dụng phương pháp định tính với phiếu khảo sát Các câu hỏi được xây dựng dựa trên mạng xã hội, thu thập ý kiến qua email và phản hồi từ khách hàng quan tâm đến hoạt động vay vốn tại VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn Mục tiêu là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng thông qua các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê mô tả và so sánh với bảng câu hỏi chính thức.
Nghiên cứu này được thực hiện dựa trên kết quả của nghiên cứu định tính, nhằm điều chỉnh các biến và xây dựng bảng câu hỏi khảo sát KHCN cho đối tượng từ 18 tuổi trở lên, thuộc nhiều lĩnh vực và ngành nghề, có nhu cầu vay vốn hoặc đang vay vốn tại VietinBank - Chi nhánh Đông Sài Gòn Mẫu khảo sát dự kiến gồm 300 quan sát, sau đó sẽ tiến hành sàng lọc dữ liệu để chọn cơ sở phù hợp cho nghiên cứu Dữ liệu định lượng sẽ được thu thập và xử lý bằng phần mềm SPSS, sử dụng Cronbach’s Alpha để kiểm tra độ tin cậy của thang đo, cùng với phương pháp hồi quy và kiểm định mô hình nghiên cứu, cũng như phân tích các nhân tố EFA.
ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI
Nghiên cứu này giúp VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn có cái nhìn khách quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Từ đó, chi nhánh có thể đưa ra các giải pháp đầu tư để nâng cấp cơ sở vật chất và cải thiện chất lượng dịch vụ, nhằm tăng cường sự lựa chọn của khách hàng tại VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn.
Nghiên cứu này nhằm tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn, đồng thời bù đắp cho sự thiếu hụt tài liệu nghiên cứu cụ thể về vấn đề này Kết quả của nghiên cứu sẽ đóng góp vào kho tài liệu, hỗ trợ cho các nghiên cứu liên quan trong tương lai về ngân hàng VietinBank và hệ thống ngân hàng VietinBank trong khu vực.
KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Kết cấu của đề tài khóa luận được chia thành 5 chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu đề tài
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN TRƯỚC
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Theo Luật Các Tổ Chức Tín dụng (2010), ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng NHTM là ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
2.1.1.2 Khái niệm cho vay của NHTM
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền hoặc tài sản tạm thời, yêu cầu hoàn trả với giá trị lớn hơn ban đầu, bao gồm cả gốc và lãi (Lê Thị Tuyết Hoa, 2017).
Theo Khoản 16 Điều 4 của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền với mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận và đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
2.1.1.3 Khái niệm cho vay cá nhân
Trong nghiên cứu này, nhóm khách hàng (KHCN) bao gồm cá nhân và hộ kinh doanh gia đình, yêu cầu các cá nhân phải có đầy đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự Nhóm khách hàng này thường vay vốn với mục đích mua nhà, mua xe hoặc phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
2.1.2 Đặc điểm cho vay Đối tƣợng cho vay cá nhân là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng (Lê Văn Tề, 2009)
2.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay nhiều
So với tín dụng doanh nghiệp, giá trị của tín dụng cá nhân không lớn do tính chất nhỏ lẻ của hàng hóa và dịch vụ Tuy quy mô từng khoản tín dụng cá nhân nhỏ, tổng giá trị của chúng lại rất lớn Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp.
LS cho vay DN, thế nên LN từ hoạt động tín dụng này khá cao
2.1.2.2 Chi phi hoạt động cho vay cao
Mặc dù mỗi khoản vay thưởng có quy mô nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không cao, và việc cập nhật thông tin để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải xử lý nhiều bước trong quy trình cấp tín dụng, từ việc tiếp cận khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, giải ngân cho đến hoàn tất việc trả dứt khoản tín dụng.
2.1.2.3 Các khoản vay không thường xuyên và không ổn định
Các khoản vay cá nhân xuất phát từ nhu cầu của khách hàng hoặc hộ gia đình, phục vụ cho nhiều mục đích như mua nhà, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Do đó, nhóm khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược của hầu hết các ngân hàng thương mại.
Nguồn trả nợ của người vay có sự biến động lớn, phụ thuộc vào kỹ năng, kinh nghiệm và quá trình làm việc của họ Do đó, quy trình xét duyệt hồ sơ vay trở nên đơn giản hơn so với việc xét duyệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
2.1.3 Các lý thuyết liên quan về hành vi mua hàng
2.1.3.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) (Fishbein và Ajzen,1975)
Thuyết hành động hợp lý (TRA), được phát triển bởi Ajzen và Fishbein từ năm 1967, đã trải qua nhiều điều chỉnh và mở rộng theo thời gian Mô hình TRA nhấn mạnh rằng xu hướng tiêu dùng có thể dự đoán hành vi tiêu dùng một cách hiệu quả Để nâng cao sự quan tâm đối với các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình mua sắm, cần chú trọng đến hai yếu tố quan trọng: thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.
Trong mô hình TRA, thái độ của người tiêu dùng được đánh giá dựa trên nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Họ thường chú trọng đến những thuộc tính mang lại lợi ích thiết thực và có mức độ quan trọng khác nhau Việc hiểu rõ trọng số của các thuộc tính này giúp chúng ta dự đoán chính xác hơn về quyết định mua sắm của người tiêu dùng.
Hình 2.1 Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA
(Nguồn: Schiffman và Kanuk, Consumer behavior, Prentice – Hall International Editions, 3rd ed, 1987)
Yếu tố chuẩn chủ quan ảnh hưởng đến hành vi mua sắm của người tiêu dùng, được đánh giá qua các mối quan hệ cá nhân như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp Những sở thích và không thích của những người này đối với việc mua sắm đóng vai trò quan trọng Hai khía cạnh chính ảnh hưởng đến quyết định mua sắm bao gồm mức độ đồng tình hoặc phản đối từ những cá nhân liên quan và động cơ cá nhân của người tiêu dùng.
Niềm tin và sự đánh giá Thái độ
Niềm tin quy chuẩn và động cơ
Trong việc theo đuổi mong muốn của những cá nhân có ảnh hưởng, mức độ tác động của họ đến hành vi mua sắm của người tiêu dùng là yếu tố quan trọng để đánh giá chuẩn chủ quan Sự ảnh hưởng này gia tăng khi mối quan hệ giữa những cá nhân này và người tiêu dùng trở nên gần gũi hơn, cùng với niềm tin mà người tiêu dùng dành cho họ.
Trong mô hình thuyết hành động hợp lý, niềm tin cá nhân về sản phẩm hoặc thương hiệu ảnh hưởng đến thái độ tiêu dùng Thái độ này dẫn đến sự thay đổi trong xu hướng mua sắm, thay vì tác động trực tiếp đến hành vi mua Do đó, thái độ có thể giải thích nguyên nhân xu hướng mua sắm, trong khi xu hướng này là yếu tố tốt nhất phản ánh hành vi của người tiêu dùng.
2.1.3.2 Thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behavior) (Ajzen, 1991)
C ÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI V IETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
2.2.1 Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan
2.2.1.1 Các nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu của Hồ Phạm Thanh Lan (2015) về "Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến QĐVV của KH tại Eximbank Cần Thơ" đã sử dụng các phương pháp thống kê như mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy Binaly logistic Kết quả nghiên cứu chỉ ra 7 yếu tố chính tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ, bao gồm thủ tục vay vốn, lãi suất vay, phương tiện hữu hình, nhân viên ngân hàng, phong cách phục vụ, thương hiệu ngân hàng và sự thuận tiện.
Trong nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016) về "Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn (QĐVV) của khoa học công nghệ (KHCN) và hộ kinh doanh tại Agribank, TP Hồ Chí Minh", tác giả đã chỉ ra những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của các đối tượng này Nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về mối quan hệ giữa các yếu tố kinh tế, xã hội và chính sách ngân hàng đối với hoạt động vay vốn.
Nghiên cứu tại Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang, đã áp dụng phương pháp đánh giá độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy đa biến để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn (QĐVV) Kết quả cho thấy rằng hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ, địa bàn hoạt động, mối quan hệ giữa ngân hàng (NH) và khách hàng (KH), lãi suất vay, quy mô ngân hàng, và đội ngũ nhân viên đều có tác động đáng kể đến QĐVV của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại Agribank TP Vị Thanh.
Nghiên cứu của Vũ Minh Hiểu và Trần Ngọc Thanh (2020) tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng cá nhân (KHCN) đối với ngân hàng (NH) trong việc vay mua nhà tại Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu áp dụng cả phương pháp định tính và định lượng, bao gồm phân tích nội dung, tham vấn chuyên gia, thảo luận nhóm và phỏng vấn.
Nghiên cứu đã xác định 13 yếu tố cấu trúc, bao gồm chính sách cho vay, cảm nhận về giá cả, chất lượng dịch vụ, hình ảnh và danh tiếng, có ảnh hưởng đáng kể đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay vốn Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đưa ra nhiều khuyến nghị từ các nhà quản lý ngân hàng nhằm phát triển sản phẩm vay vốn theo từng nhu cầu cá nhân.
Nghiên cứu của Phan Quan Việt và Đinh Hoàng Anh Tuấn (2020) đã khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn (QĐVV) của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận (BIDV Bình Thuận) thông qua phương pháp định lượng và bảng câu hỏi Với 200 bảng câu hỏi hợp lệ được thu thập và phân tích bằng phần mềm SPSS 22.0, nghiên cứu đã thực hiện các phân tích thống kê mô tả, bao gồm kiểm tra độ tin cậy và phân tích nhân tố khám phá Kết quả cho thấy có mối tương quan mạnh mẽ giữa các biến độc lập, trong đó 07 nhân tố ảnh hưởng tích cực đến QĐVV của khách hàng, với nhân tố mạnh nhất là cơ sở vật chất, tiếp theo là sự thuận tiện, chất lượng nhân viên, lợi ích tài chính, thương hiệu ngân hàng, được giới thiệu và chăm sóc khách hàng.
Nghiên cứu của Trần Vương Thịnh và Huỳnh Thị Trà My (2021) về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) để vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) tại TP Hồ Chí Minh đã xác định 6 yếu tố chính Các yếu tố này, được sắp xếp theo mức độ ảnh hưởng từ cao đến thấp, bao gồm: (i) Chính sách cho vay, (ii) Nhân viên phục vụ, (iii) Giá cả, (iv) Thương hiệu của ngân hàng, (v) Sự ảnh hưởng từ người thân, và (vi) Hoạt động chiêu thị Nghiên cứu được thực hiện qua khảo sát trong tháng 7-8/2021.
2.2.1.2 Các nghiên cứu nước ngoài
(1) Rehman và Ahmed (2008) đã tiến hành nghiên cứu "Yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng tại Pakistan: Quan điểm của khách hàng" Thông qua phương pháp
Nghiên cứu được thực hiện thông qua 14 phỏng vấn trực tiếp với 358 KHCN tại TP Lahore, Pakistan Kết quả phân tích hồi quy đa biến và phân tích nhân tố khám phá cho thấy rằng dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, trang thiết bị của ngân hàng và môi trường chung đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng của KHCN.
Nghiên cứu của Frangos và cộng sự (2012) về "Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng của khách hàng ở Hy Lạp" đã chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ, chính sách cho vay và sự hài lòng về dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Nghiên cứu này được thực hiện trên mẫu ngẫu nhiên gồm 277 người dân Hy Lạp.
(3) Trong nghiên cứu của Ansah (2014), với đề tài "Yếu tố quyết định lựa chọn
Nghiên cứu "NH ở Ghana: Nghiên cứu giáo viên tại thành phố Kumasi" đã tiến hành phỏng vấn 250 giáo viên trung học tại Kumasi, Ghana Tác giả sử dụng phân tích nhân tố khám phá và hồi quy đa biến để xác định ảnh hưởng của các yếu tố như lãi suất vay vốn, uy tín ngân hàng, an toàn, số năm thành lập ngân hàng, phí dịch vụ và tính dễ thực hiện khoản vay đối với quyết định lựa chọn ngân hàng của giáo viên.
Nghiên cứu của Mohammed và các đồng tác giả (2018) tại Nigeria khảo sát 356 khách hàng đã vay tại các ngân hàng thương mại, sử dụng phương pháp định lượng với mô hình Logistic Kết quả cho thấy lãi suất thấp, tốc độ phục vụ nhanh, quy trình giao dịch dễ dàng và lãi suất tiền gửi cao có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của sự nhanh chóng và tiện lợi trong dịch vụ để duy trì sự hài lòng của khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh với các đối thủ.
(5) Tương tự, Arora và Kaur (2019) trong nghiên cứu tại Ấn Độ đã khảo sát 683
Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như dịch vụ, trải nghiệm, tiện lợi, giới thiệu và tư vấn, danh tiếng ngân hàng, hiệu quả quy trình, chi phí và công nghệ ngân hàng đều ảnh hưởng tích cực đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện các yếu tố này để thu hút và giữ chân khách hàng.
15 ngân hàng cần duy trì chất lượng dịch vụ, đặc biệt chú trọng vào sự thuận tiện và tốc độ thực hiện giao dịch Điều này sẽ giúp khách hàng ưu tiên lựa chọn dịch vụ vay vốn từ các ngân hàng thương mại.
Bảng 2.1 Tổng hợp các nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn khách hàng cá nhân
Tác giả Phương pháp nghiên cứu Kết quả nghiên cứu
Ahmed (2008) Định lƣợng với mô hình OLS
(1) Dịch vụ khách hàng, (2) sự thuận tiện,
(3) môi trường chung ngân hàng, (4) trang thiết bị ngân hàng, (5) chính sách cho vay,
(6) uy tín của ngân hàng Các nhân tố này đều tác động tích cực (+) đến quyế định lựa chọn ngân hàng tại Pakistan
Frangos và cộng sự (2012) Định lƣợng với mô hình OLS
Chất lượng dịch vụ, chính sách cho vay, thương hiệu của ngân hàng, sự thuận tiện, chi phí cho vay, cơ sở vật chất của ngân hàng và hoạt động Marketing đều là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn vay vốn tại ngân hàng Hy Lạp.
Ansah (2014) Định lƣợng với mô hình OLS
(1) Lãi suất vay vốn, (2) uy tín ngân hàng,
An toàn của ngân hàng, năm thành lập, chi phí phục vụ và tính dễ thực hiện của khoản vay là những yếu tố quan trọng tác động tích cực đến quyết định vay vốn tại ngân hàng Ghana.
Mohammed và cộng sự (2018) Định lƣợng và mô hình hồi quy Logistics
(1) Lãi suất thấp, (2) tốc độ dịch vụ, (3) cách thức dễ sử dụng, Các nhân tố này đều tác động tích cực (+) đến QĐVV KH
(2019) Định lƣợng với mô hình OLS
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
Q UY TRÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Tác giả tổng hợp
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU
4.1.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
Tổng số quan sát chính thức đƣợc 303 mẫu quan sát
Bảng 4.1 Kết quả thống kê mô tả phân loại
Phân loại Tần số Tần suất
25 triệu trở lên 22 7,26% Đã từng vay vốn Có 227 74,92%
Nguồn: Phân loại theo tổng số khảo sát thu được
Giới tính: Có 176 nam (58.09%) và 127 nữ (41.91%) trong mẫu dữ liệu
Phân tích độ tuổi của mẫu dữ liệu cho thấy, nhóm tuổi từ 22 đến 35 chiếm tỷ lệ cao nhất với 118 người, tương đương 38.94% Tiếp theo là nhóm từ 18 đến 22 tuổi với 101 người, chiếm 33.33% Nhóm từ 35 đến 50 tuổi có 72 người, tương đương 23.76%, trong khi nhóm 50 tuổi trở lên chỉ có 12 người, chiếm 3.96%.
Theo dữ liệu thu nhập hàng tháng, phần lớn người tham gia có thu nhập từ 15 đến 25 triệu đồng, chiếm 35.31% (107 người) Nhóm thu nhập từ 5 đến 15 triệu đồng đứng thứ hai với 31.02% (94 người), trong khi 26.40% (80 người) có thu nhập dưới 5 triệu đồng Nhóm có thu nhập cao nhất, từ 25 triệu đồng trở lên, chỉ có 7.26% với 22 người.
Đã từng vay vốn: Trong tổng số mẫu dữ liệu, có 227 người đã từng vay vốn (chiếm 74.92%) Số người chưa từng vay vốn là 76 (chiếm 25.08%)
Bảng 4.2 Kết quả thống kê mô tả giá trị trung bình các biến
Biến Tổng mẫu Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
Dựa vào bảng trên, các biến quan sát đều có giá trị trung bình cao hơn 3, với mức trung bình dao động từ 3,05 đến 3,6 Điều này cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng vượt trội hơn giá trị trung bình, phản ánh sự thỏa mãn của họ đối với dịch vụ hoặc sản phẩm.
KH sẽ đạt từ thấp đến cao, không xuất hiện sự không hài lòng nào hoặc mức bình thường đối với các yếu tố trong nghiên cứu.
K ẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
4.2.1 Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
Bảng 4.3 Tóm tắt kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
Phương sai thang đo nếu
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
38 loại biến loại biến tổng Kết quả Thang đo sự thuận tiện với Cronbach’s Alpha: 0,820
Kết quả Thang đo lãi suất với Cronbach’s Alpha: 0,728
Kết quả Thang đo nhân viên với Cronbach’s Alpha: 0,766
Kết quả Thang đo thương hiệu ngân hàng với Cronbach’s Alpha: 0,845
Kết quả Thang đo thủ tục vay vốn với Cronbach’s Alpha: 0,832
Kết quả Thang đo chất lƣợng dịch vụ với Cronbach’s Alpha: 0,763
Kết quả Thang đo quyết định vay vốn với Cronbach’s Alpha: 0,725
Kết quả phân tích độ tin cậy của thang đo Sự thuận tiện cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,820, vượt mức tối thiểu 0,6 Tất cả 4 biến quan sát (STT1, STT2, STT3, STT4) đều có tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, với các giá trị lần lượt là 0,574, 0,674, 0,734, 0,617 Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến của các biến quan sát đều nhỏ hơn 0,820, cụ thể là 0,804, 0,760, 0,735, 0,795 Điều này chứng tỏ thang đo Sự thuận tiện đáp ứng yêu cầu về độ tin cậy Thang đo Lãi suất được đo lường bởi 3 biến quan sát.
Kết quả phân tích độ tin cậy của thang đo cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,728, vượt mức 0,6, cho thấy tính đáng tin cậy cao Tất cả ba biến quan sát (LS1, LS2, LS3) đều có tương quan biến tổng lần lượt là 0,507, 0,593 và 0,560, đều lớn hơn 0,3 Hơn nữa, hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại từng biến quan sát đều nhỏ hơn giá trị Cronbach’s Alpha chung, với các giá trị lần lượt là 0,691, 0,595 và 0,634, đều nhỏ hơn 0,728.
Do vậy, thang đo Lãi suất đáp ứng độ tin cậy Đối với thang đo Nhân viên , thang đo này được đo lường bởi 3 biến quan sát
Kết quả phân tích độ tin cậy của thang đo cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,766, vượt mức 0,6, cho thấy độ tin cậy cao Ba biến quan sát (NV1, NV2, NV3) có tương quan biến tổng lần lượt là 0,626, 0,558 và 0,631, đều lớn hơn 0,3 Hơn nữa, hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại từng biến quan sát đều nhỏ hơn giá trị Cronbach’s Alpha chung (0,657, 0,731, 0,667 so với 0,766) Như vậy, thang đo Nhân viên đáp ứng có độ tin cậy cao.
Thang đo Thương hiệu ngân hàng được đánh giá qua 5 biến quan sát (THNH1, THNH2, THNH3, THNH4, THNH5) với hệ số Cronbach’s Alpha là 0,845, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các biến quan sát đều có tương quan biến tổng trên 0,3, chứng tỏ sự liên kết chặt chẽ Thang đo Thủ tục vay vốn, gồm 4 biến quan sát (TTV1, TTV2, TTV3, TTV4), có hệ số Cronbach’s Alpha là 0,832, cũng thể hiện độ tin cậy tốt với tương quan biến tổng đều vượt mức 0,3 Cuối cùng, thang đo Quyết định vay vốn với 3 biến quan sát (Y1, Y2, Y3) đạt hệ số Cronbach’s Alpha là 0,725, cho thấy sự đáng tin cậy với tất cả biến quan sát có tương quan biến tổng trên 0,3.
4.2.2.1 Phân tích các biến độc lập EFA
Bảng 4.4 Kết quả phân tích các biến độc lập EFA
Kết quả phân tích cho thấy hệ số KMO đạt 0,735, đáp ứng điều kiện 0,5 < KMO < 1, chứng tỏ phân tích EFA phù hợp với dữ liệu nghiên cứu Ngoài ra, kiểm định Bartlett có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05 (0,000), cho thấy sự tương quan tuyến tính giữa các biến quan sát và các nhân tố đại diện.
Nhân tố 1 trong mô hình nghiên cứu được xác định bao gồm các biến quan sát THNH1, THNH2, THNH3, THNH4 và THNH5 Nhân tố này được đặt tên là THNH, tương ứng với khái niệm Thương hiệu ngân hàng.
Nhân tố 2 trong mô hình nghiên cứu được xác định bao gồm các biến quan sát STT1, STT2 và STT3 Nhân tố này được đặt tên là STT, tương ứng với khái niệm Sự thuận tiện.
Nhân tố 3 trong mô hình nghiên cứu bao gồm các biến quan sát TTV1, TTV2, TTV3 và TTV4, được đặt tên là TTV, tương ứng với nhân tố Thủ tục vay vốn.
Nhân tố 4 trong mô hình nghiên cứu bao gồm các biến quan sát LS1, LS2 và LS3, được đặt tên là LS, tương ứng với nhân tố Lãi suất.
Nhân tố 5 trong mô hình nghiên cứu được xác định bởi các biến quan sát CLDV1, CLDV2 và CLDV3 Nhân tố này được đặt tên là CLDV, tương ứng với thương hiệu ngân hàng và chất lượng dịch vụ.
Nhân tố 6 trong mô hình nghiên cứu bao gồm các biến quan sát NV1, NV2 và NV3, được đặt tên là NV, tương ứng với nhân tố Nhân viên.
4.2.2.2 Phân tích EFA cho các biến phụ thuộc
Bảng 4.5 Kiểm định KMO và Bartlett các biến phụ thuộc
Hệ số KMO đạt 0,673, nằm trong khoảng từ 0,5 đến 1, cho thấy phân tích EFA là phù hợp với dữ liệu nghiên cứu Kết quả kiểm định Bartlett có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05, chứng tỏ các biến quan sát có sự tương quan tuyến tính với các nhân tố ảnh hưởng đại diện.
Bảng 4.6 Kiểm định mức độ giải thích các biến quan sát được tương ứng với các nhân tố đại diện biến phụ thuộc
Chỉ tiêu Eigenvalues Tổng bình phương hệ số tải khi trích xuất
Phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy một nhân tố đại diện cho ba biến quan sát trong thang đo quyết định vay vốn tiêu chuẩn, với Eigenvalues đạt 1,938, lớn hơn 1 Giá trị phương sai trích là 64,592%, cho thấy nhân tố này giải thích được 64,592% mức độ biến động của ba biến quan sát Nhân tố đại diện cho biến quyết định vay vốn (QĐVV) bao gồm các biến Y1, Y2 và Y3, và trong nghiên cứu, nhân tố này được gọi là Y.
Bảng 4.7 Ma trận hệ số tương quan các nhân tố
Y STT LS NV THNH TTV CLDV
Ma trận hệ số tương quan cho thấy sự tương quan giữa các cặp biến trong mô hình nghiên cứu Các biến độc lập như Thương hiệu ngân hàng (THNH), Sự thuận tiện (STT), Lãi suất (LS), Nhân viên (NV), và Chất lượng dịch vụ (CLDV) đều có mối quan hệ tương quan dương với biến phụ thuộc Y ở mức ý nghĩa 1% Biến Thủ tục vay vốn (TTV) có tương quan dương ở mức ý nghĩa 5% Điều này chứng tỏ rằng các yếu tố trên đều ảnh hưởng đến quyết định vay vốn (QĐVV) của khách hàng.
Phân tích hồi quy đa biến được thực hiện nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đông Sài Gòn Mô hình này cũng kiểm định các giả thuyết có liên quan đến nghiên cứu, góp phần làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố và quyết định vay vốn của khách hàng.
Y = β0+ β1TH+ β2CLDV + β3STT+ β4TTV +β5LS+ β6NV+ ε
Trong đó: Y: Biến phụ thuộc; TH, CLDV, STT, TTV, LSV, NV: Biến độc lập; βi: Hệ số ƣớc lƣợng
4.2.4.1 Kết quả ước lượng mô hình
Bảng 4.8 Hệ số hồi quy
Hệ số hồi quy Hệ số hồi t Sig Thống kê tương
47 chƣa chuẩn hóa quy đã chuẩn hóa quan
Hệ số Sai số chuẩn Tolerance VIF
Mô hình hồi quy các nhân tố tác động là:
Y = 0,178THNH + 0,297CLDV + 0,222STT +0,124LS+ 0,339NV