Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bến nghé

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH CAO THỊ HUYỀN TRANG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN NGHÉ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: CAO THỊ HUYỀN TRANG Mã số sinh viên: 030805170032 Lớp sinh hoạt: HQ5 – GE03 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN NGHÉ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN HỒNG HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TÓM TẮT Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé Cho vay khách hàng cá nhân xu hướng phát triển ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng việc phát triển cạnh tranh thời đại Với đề tài khoá luận nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé”, tác giả xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Bến Nghé đo lường ảnh hưởng nhân tố đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Bến Nghé, từ tìm giải pháp đề xuất số hàm ý sách đến lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé nhằm trì lượng khách hàng cũ đẩy mạnh thu hút thêm khách hàng đến vay vốn BIDV Bến Nghé tương lai Nghiên cứu lược khảo lý thuyết hành vi người tiêu dùng, tổng quan tín dụng ngân hàng cho vay cá nhân, sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu gồm nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng, thực cụ thể sau: Nghiên cứu định tính nhằm khám phá nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Bến Nghé, từ xây dựng mơ hình nghiên cứu đề xuất, đồng thời điều chỉnh thang đo nhân tố mơ hình nghiên cứu đề xuất Nghiên cứu định lượng sử dụng nhằm đo lường mức độ chiều hướng tác động nhân tố đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Bến Nghé Mẫu nghiên cứu nghiên cứu định lượng thu thập thông qua phương pháp lấy mẫu thuận tiện với cỡ mẫu 242 khách hàng Kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé cho thấy có nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân, xếp theo chiều giảm dần mức độ ảnh hưởng, bao gồm: Lãi suất, Chính sách vay vốn, Sự thuận tiện, Sự ảnh hưởng Chất lượng ii dịch vụ Từ đó, nghiên cứu đưa đề xuất hàm ý sách đến lãnh đạo ngân hàng BIDV Bến Nghé nhằm thu hút khách hàng trì lượng khách hàng cũ iii ABSTRACT Topic: Determinants influencing the borrowing decision of individual customers at the Vietnam Investment and Development Bank - Ben Nghe branch The lending to individual customers has become a prevailing trend in the development of commercial banks, playing a crucial role in their competitiveness in today's era With the research topic "Factors influencing the borrowing decision of individual customers at Vietnam Investment and Development Bank - Ben Nghe Branch", the author identifies the factors that affect the borrowing decision of individual customers at BIDV Ben Nghe and measures the impact of each factor on the borrowing decision of individual customers at BIDV Ben Nghe The research aims to provide solutions and propose key policy implications to the leadership of Vietnam Investment and Development Bank - Ben Nghe Branch, in order to maintain existing customers and attract new customers to borrow at BIDV Ben Nghe in the future The study provides a literature review on consumer behavior, an overview of bank credit and individual lending, and employs a combination of qualitative and quantitative research methods Qualitative research aims to explore the factors that influence the borrowing decision of individual customers at BIDV Ben Nghe, and subsequently construct a proposed research model, while adjusting the scale of the factors in the proposed research model Quantitative research is used to measure the level and direction of the impact of the factors on the borrowing decision of individual customers at BIDV Ben Nghe The sample for quantitative research is collected through a convenience sampling method, with a sample size of 242 customers The results of the study on the factors influencing the borrowing decision of individual customers at Vietnam Investment and Development Bank - Ben Nghe Branch showed that there are five factors that affect the borrowing decision of individual customers, arranged in descending order of their degree of influence, including interest rate, lending policies, convenience, influence, and service quality Based on these findings, the research proposes key policy implications to the iv leadership of BIDV Ben Nghe in order to attract new customers and maintain existing ones LỜI CAM ĐOAN Khoá luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết qủa nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khố luận TP Hồ Chí Minh, ngày 17 tháng 04 năm 2023 Tác giả Cao Thị Huyền Trang v LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, để hồn thành khố luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn - TS Trần Hồng Hà đưa lời nhận xét quý báu tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực khố luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị cán tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập số liệu, đưa lời góp ý hữu ích với đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM chia sẻ cho em kiến thức hữu ích truyền đạt kinh nghiệm quý báu suốt trình học trường Cuối em gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình, người thân, bạn bè tin tưởng, động viên tạo điều kiện tốt để em học tập vi MỤC LỤC TRANG BÌA NGỒI TRANG BÌA PHỤ TĨM TẮT – ABSTRACT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .3 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu .3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Cơ sở lý thuyết liên quan đến tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Căn vào mục đích vay vốn 2.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.3 Căn vào đảm bảo tín dụng 2.1.2.4 Căn vào chủ thể vay vốn vii 2.1.2.5 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 2.2 Cơ sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân 2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.2.3 Phân loại cho vay cá nhân 2.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 2.2.3.2 Căn vào phƣơng thức cho vay 10 2.2.3.3 Căn theo h nh thức đảm bảo khoản vay 10 2.3 Cơ sở lý thuyết hành vi khách hàng 11 2.3.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) 11 2.3.2 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior – TPB) 12 2.3.3 Lý thuyết Philip Kotler hành vi ngƣời tiêu dùng 13 2.4 Các nghiên cứu thực nghiệm liên quan 16 2.4.1 Các nghiên cứu nƣớc 16 2.4.2 Các nghiên cứu nƣớc 18 2.5 Mô h nh nghiên cứu đề xuất 22 2.5.1 Cơ sở h nh thành mô h nh nghiên cứu .22 2.5.2 Mơ h nh hố 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 3.1 Quy tr nh nghiên cứu .27 3.2 Nghiên cứu định tính 28 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính .28 3.2.2 Xây dựng thang đo sơ .29 3.2.3 Kết nghiên cứu định tính 30 3.2.4 Thang đo thức nghiên cứu 31 3.3 Nghiên cứu định lƣợng 33 3.3.1 Phƣơng pháp chọn mẫu .33 3.3.2 Quy tr nh phân tích liệu 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 Đặc điểm mẫu khảo sát theo Thu nhập hàng tháng Thu nhập hàng tháng Frequency Valid Dưới 10 triệu đồng Từ 10 - 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 2,9 2,9 2,9 206 85,1 85,1 88,0 29 12,0 12,0 100,0 242 100,0 100,0 PHỤ LỤC 3: PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA Độ tin cậy Thang đo “Chính sách vay vốn” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,783 CSVV1 CSVV2 CSVV3 CSVV4 CSVV5 Scale Mean if Item Deleted 19,0744 18,9545 18,9215 18,9132 18,9628 Item-Total Statistics Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted 1,745 ,433 ,789 1,712 ,559 ,742 1,616 ,713 ,693 1,706 ,624 ,723 1,762 ,498 ,762 Độ tin cậy Thang đo “Lãi suất” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,741 LS1 LS2 LS3 Scale Mean if Item Deleted 9,7934 9,8430 9,8182 Item-Total Statistics Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted ,281 ,556 ,677 ,216 ,574 ,657 ,241 ,587 ,631 Độ tin cậy Thang đo “Chất lƣợng dịch vụ” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,660 CLDV1 CLDV2 CLDV3 CLDV4 Scale Mean if Item Deleted 13,7603 13,4711 13,4463 13,5455 Item-Total Statistics Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted 1,552 ,167 ,767 1,163 ,606 ,478 1,219 ,488 ,559 1,187 ,557 ,511 Độ tin cậy Thang đo “Chất lƣợng dịch vụ” sau loại biến Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,767 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CLDV2 CLDV3 CLDV4 9,1570 9,1322 9,2314 ,747 ,787 ,776 ,667 ,541 ,597 ,613 ,754 ,691 Độ tin cậy Thang đo “Sự thuận tiện” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,507 Item-Total Statistics STT1 STT2 STT3 STT4 Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted 13,4174 ,983 ,392 ,367 13,3636 1,087 ,305 ,440 14,3512 ,860 ,179 ,608 13,4876 ,915 ,406 ,342 Độ tin cậy Thang đo “Sự thuận tiện” sau loại biến Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,608 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted STT1 STT2 STT4 9,5620 9,5083 9,6322 ,463 ,467 ,441 ,413 ,490 ,361 ,513 ,415 ,602 Độ tin cậy Thang đo “Sự ảnh hƣởng” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items ,697 SAH1 SAH2 SAH3 SAH4 Scale Mean if Item Deleted 14,5000 14,5496 14,5496 14,5413 Item-Total Statistics Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted ,766 ,428 ,664 ,672 ,491 ,626 ,705 ,454 ,650 ,664 ,554 ,585 Độ tin cậy Thang đo “Quyết định vay vốn” Reliability Statistics Cronbach's Alpha ,717 N of Items QĐVV1 QĐVV2 QĐVV3 Scale Mean if Item Deleted 9,7231 9,7645 9,7273 Item-Total Statistics Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Alpha if Item Deleted Total Correlation if Item Deleted ,342 ,559 ,604 ,314 ,509 ,669 ,340 ,548 ,615 PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ Phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig ,745 1169,909 153 ,000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Initial Eigenvalues Compo % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % nent Total 3,692 20,514 20,514 3,692 20,514 20,514 2,775 15,416 15,416 2,523 14,019 34,533 2,523 14,019 34,533 2,141 11,892 27,309 1,872 10,402 44,934 1,872 10,402 44,934 2,129 11,827 39,136 1,605 8,916 53,850 1,605 8,916 53,850 2,124 11,802 50,938 1,192 6,620 60,470 1,192 6,620 60,470 1,716 9,532 60,470 ,849 4,716 65,186 ,796 4,423 69,609 ,740 4,109 73,718 ,644 3,580 77,298 10 ,617 3,425 80,723 11 ,583 3,240 83,963 12 ,522 2,898 86,861 13 ,502 2,789 89,650 14 ,442 2,455 92,105 15 ,440 2,446 94,551 16 ,374 2,077 96,628 17 ,317 1,762 98,390 18 ,290 1,610 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component ,843 ,780 ,731 ,662 ,641 ,808 ,790 ,778 ,773 ,744 ,712 ,535 ,851 ,832 ,765 CSVV3 CSVV4 CSVV2 CSVV5 CSVV1 LS2 LS3 LS1 SAH4 SAH2 SAH3 SAH1 CLDV2 CLDV4 CLDV3 STT4 ,717 STT2 ,709 STT1 ,681 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig ,677 141,580 ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Compone % of Cumulative nt Total Variance % 1,924 64,149 64,149 ,579 19,305 83,454 ,496 16,546 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QĐVV1 ,816 QĐVV3 ,810 QĐVV2 ,776 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Variance % 1,924 64,149 64,149 PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH TƢƠNG QUAN PEARSON Correlations QĐVV CSVV LS QĐVV Pearson Correlation ,381** ,462** Sig (2-tailed) ,000 ,000 N 242 242 242 ** CSVV Pearson Correlation ,381 ,137* Sig (2-tailed) ,000 ,034 N 242 242 242 ** * LS Pearson Correlation ,462 ,137 Sig (2-tailed) ,000 ,034 N 242 242 242 ** CLDV Pearson Correlation ,236 ,021 ,182** Sig (2-tailed) ,000 ,746 ,005 N 242 242 242 ** ** STT Pearson Correlation ,400 ,177 ,276** Sig (2-tailed) ,000 ,006 ,000 N 242 242 242 ** SAH Pearson Correlation ,328 ,078 ,235** Sig (2-tailed) ,000 ,224 ,000 N 242 242 242 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) CLDV ,236** ,000 242 ,021 ,746 242 ,182** ,005 242 242 ,109 ,090 242 ,182** ,005 242 STT ,400** ,000 242 ,177** ,006 242 ,276** ,000 242 ,109 ,090 242 242 ,365** ,000 242 SAH ,328** ,000 242 ,078 ,224 242 ,235** ,000 242 ,182** ,005 242 ,365** ,000 242 242 PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH HỒI QUY Variables Entered/Removeda Variables Variables Model Entered Removed Method CSVV, Enter CLDV, SAH, LS, STTb a Dependent Variable: QĐVV b All requested variables entered Model Summaryb Change Statistics Model R 640a R Adjusted Square R Square 409 397 Std Error R of the Square F Sig F Durbin- Estimate Change Change df1 df2 Change Watson 20943 409 32.705 236 000 2.066 a Predictors: (Constant), SAH, CSVV, CLDV, LS, STT b Dependent Variable: QĐVV Model Regression Residual Total Sum of Squares 7.172 10.351 17.523 ANOVAa df Mean Square 1.434 236 044 241 a Dependent Variable: QĐVV b Predictors: (Constant), SAH, CSVV, CLDV, LS, STT F 32.705 Sig .000b Coefficientsa Unstandardized Standardized Collinearity Correlations Coefficients Coefficients Statistics Model t Sig Std ZeroToleran B Beta Partial Part VIF Error order ce (Const 052 384 135 892 ant) CSVV 245 043 289 5.670 000 381 346 284 960 1.041 LS 362 062 313 5.862 000 462 357 293 878 1.139 CLDV 082 033 126 2.452 015 236 158 123 946 1.057 STT 174 048 SAH 139 056 a Dependent Variable: QĐVV 199 3.587 000 137 2.493 013 400 328 227 179 160 125 813 1.231 833 1.201 PHỤ LỤC 6: KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT Kiểm định khác biệt định vay vốn KHCN BIDV Bến Nghé theo giới tính QĐVV Giới tính Nam Nữ N 175 67 Mean 4.8533 4.9104 Std Deviation 28491 22158 Std Error Mean 02154 02707 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means Std 95% Confidence Interval of the Sig Mean Error Difference (2Differen Differe df tailed) ce nce Lower Upper 240 141 -.05711 03864 -.13324 01901 F Sig t QĐ Equal variances 6.745 010 -1.478 VV assumed Equal variances -1.651 152.780 not assumed 101 -.05711 03459 -.12546 01123 Kiểm định khác biệt định vay vốn KHCN BIDV Bến Nghé theo Độ tuổi N Dưới 25 tuổi Từ 25 đến 35 tuổi Từ 36 đến 45 tuổi Trên 45 tuổi Total 161 59 13 242 Mean 4.8519 4.8799 4.8644 4.7692 4.8691 Std Deviation 33793 25153 27764 39404 26965 Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 QĐVV Based on Mean 2.544 df2 238 Std Error 11264 01982 03615 10929 01733 Sig .057 ANOVA QĐVV Between Groups Within Groups Total Sum of Squares 152 df 17.370 17.523 Mean Square 051 238 241 F 696 Sig .555 073 Kiểm định khác biệt định vay vốn KHCN BIDV Bến Nghé theo Tr nh độ học vấn N THPT Trung cấp, Cao đẳng Đại học Sau đại học Total Mean Std Deviation 4.8889 17213 4.9198 20410 4.8471 29483 4.9444 12975 4.8691 26965 54 170 12 242 Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 QĐVV Based on Mean 4.990 df2 238 Sig .002 ANOVA QĐVV Between Groups Within Groups Total Sum of Squares 292 17.231 17.523 df 238 241 Mean Square 097 072 F 1.343 Sig .261 Kiểm định khác biệt định vay vốn KHCN BIDV Bến Nghé theo Thu nhập N Dưới 10 triệu đồng Từ 10 - 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng Total Mean Std Deviation 4.8571 17817 4.8706 27043 4.8621 28891 4.8691 26965 206 29 242 Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 QĐVV Based on Mean 181 df2 239 Std Error 06734 01884 05365 01733 Sig .834 ANOVA QĐVV Between Groups Within Groups Total Sum of Squares 003 17.520 17.523 df 239 241 Mean Square 001 073 F 020 Sig .981