Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÕN Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 ĐẶNG ĐAN THY TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÕN Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Họ tên sinh: ĐẶNG ĐAN THY Mã số sinh viên: 050607190525 Lớp sinh hoạt: HQ7 - GE05 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 TÓM TẮT Hoạt động cho vay đƣợc đánh giá lĩnh vực quan trọng có ảnh hƣởng nhiều đến tổng lợi nhuận ngân hàng Thị trƣờng cho vay khách hàng cá nhân có tiềm phát triển vƣợt trội so với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên việc cho vay mang lại đồng thời hiệu rủi ro cho ngân hàng Vì thế, việc quản lý đánh giá rủi ro cần thiết, giúp hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc kiểm soát thực cách tốt Chi nhánh Sài Gòn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức việc trì cân tổng lợi nhuận đạt đƣợc từ lĩnh vực cho vay Vì vậy, mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định triển khai chiến lƣợc hoạt động phù hợp cho chi nhánh, nhằm trì mở rộng lƣợng khách hàng nhƣ thu hút số khách hàng Qua đó, giúp ngân hàng nắm bắt tình hình vay vốn khách hàng cá nhân cách xác đƣa biện pháp thiết thực để tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro xảy trình cho vay Nghiên cứu sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu định tính định lƣợng để tìm yếu tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Phƣơng pháp nghiên cứu định tính tìm hiểu yếu tố tác động đến khách hàng vay thảo luận với ban lãnh đạo để xây dựng, sửa đổi hồn chỉnh mơ hình nghiên cứu Phƣơng pháp định lƣợng sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để phân tích thống kê mơ tả kiểm định thang đo Cronbach‟s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) thơng qua q trình phát hành mẫu khảo sát ý kiến khách hàng với hình thức Google Form Đề tài xác định có năm yếu tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân VIB Sài Gòn (1) Thƣơng hiệu, (2) Lãi suất, (3) Thủ tục chi phí vay, (4) Chất lƣợng dịch vụ (5) Quan hệ xã hội khách hàng Dựa theo kết thu đƣợc từ phân tích, tác giả đề xuất sách quản trị phù hợp có tác động tích cực đến định vay vốn khách hàng cá nhân Từ khoá: Khách hàng cá nhân, VIB, định vay vốn SUMMARY Lending is considered an important sector and has a great influence on the total profit of each bank The lending market for individual customers has a higher growth potential than that of corporate customers However, lending brings both efficiency and risk to banks Therefore, risk management and assessment are essential to help banks' credit activities be controlled and implemented in a better way The Saigon branch of Vietnam International Commercial Bank is facing many challenges in maintaining and balancing the total profit achieved from the lending sector Therefore, the objective of this study is to identify and implement an appropriate operating strategy for the branch, to maintain and expand the existing customer base as well as attract some new customers Thereby, helping the bank to accurately capture the loan situation of individual customers and take practical measures to maximize profits and minimize risks during the lending process The study uses a combination of qualitative and quantitative research methods to find out the factors affecting individual customers' borrowing decisions The qualitative research method explores the factors affecting borrowers and discusses with management to build, modify and complete the research model Quantitative method using SPSS 20.0 software to analyze descriptive statistics and test Cronbach's Alpha scale, exploratory factor analysis (EFA) through the process of issuing customer survey samples with the form Google Forms The study identified five factors affecting the decision of individual customers to borrow at VIB Saigon: (1) Brand, (2) Interest rate, (3) Loan procedures and costs, (4) Service quality, and (5) Social relations of customers Based on the results obtained from the analysis, the author will propose appropriate management policies and have a positive impact on individual customers' borrowing decisions Keys: Individual customers, VIB, decisions to borrow capital LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp với chủ đề “Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu riêng em tiến hành khảo sát thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Đặng Đan Thy năm LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em muốn bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ban lãnh đạo giảng viên Khoa Tài - Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Nhờ truyền đạt kiến thức hỗ trợ tận tình từ thầy cơ, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt biết cách áp dụng kiến thức học vào thực tế nhiều Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giảng viên hƣớng dẫn PGS TS Hoàng Thị Thanh Hằng, ngƣời dành thời gian công sức để hƣớng dẫn em bƣớc trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Sự tận tâm bảo chi tiết từ cô giúp em xác định rõ mục tiêu nghiên cứu trình bày đề tài cách hoàn thiện Với thái độ nghiêm túc cố gắng thân q trình thực khố luận Tuy nhiên, khóa luận em tránh khỏi số thiếu sót Vì em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ thầy, để khóa luận tốt nghiệp em đƣợc chỉnh chu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Đặng Đan Thy năm MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính 1.5.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng 1.6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.7 ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI 1.8 BỐ CỤC CỦA KHOÁ LUẬN CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN 2.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay KHCN 2.1.2 Khái niệm định vay vốn 2.1.3 Quá trình đƣa định vay vốn 2.2 LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 2.2.1 Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) 2.2.2 Thuyết hành vi dự tính (TPB) 10 2.3 CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 12 2.3.1 Nghiên cứu nƣớc 12 2.3.2 Nghiên cứu nƣớc 14 2.3.3 Khoảng trống nghiên cứu 15 2.3.4 Thảo luận nghiên cứu có liên quan 16 2.4 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 16 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 17 2.4.2 Giả thuyết mơ hình 21 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 25 3.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 3.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính 26 3.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng 26 3.3 PHƢƠNG PHÁP CHỌN MẪU 27 3.4 XÂY DỰNG THANG ĐO 27 3.4.1 Thang đo biến độc lập 27 3.4.2 Thang đo biến phụ thuộc 30 3.5 PHƢƠNG PHÁP XỬ LÝ VÀ PHÂN TÍCH SỐ LIỆU 31 3.5.1 Phân tích mơ tả 31 3.5.2 Kiểm định thang đo Cronbach‟s Alpha 31 3.5.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 31 3.5.4 Xây dựng mô hình hồi quy 32 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 35 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 35 4.1.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 35 4.1.2 Phân tích độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach‟s Alpha 37 4.1.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 41 4.1.3.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 41 4.1.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc 45 4.1.4 Phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính 46 4.1.4.1 Phân tích hệ số tƣơng quan Pearson 46 4.1.4.2 Phân tích hồi quy 48 4.1.4.3 Dị tìm vi phạm cần thiết 50 4.2 THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 53 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 57 5.1 KẾT LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 57 5.2 HÀM Ý QUẢN TRỊ 57 5.2.1 Yếu tố Lãi suất 58 5.2.2 Yếu tố Thủ tục chi phí vay 59 5.2.3 Yếu tố Thƣơng hiệu ngân hàng 59 5.2.4 Yếu tố Quan hệ xã hội 61 5.2.5 Yếu tố Chất lƣợng dịch vụ 62 5.3 HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU MỚI CHO NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 63 5.3.1 Hạn chế luận văn 63 5.3.2 Hƣớng nghiên cứu 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT 67 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY 70 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA 72 PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH 76 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thƣơng mại cổ phần VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 - Quy trình đƣa định vay vốn KHCN Hình 2.2 - Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý Hình 2.3 - Mơ hình thuyết hành vi dự tính 11 Hình 2.4 - Thống kê nghiên cứu có liên quan 16 Hình 2.5 - Mơ hình nghiên cứu đề xuất 21 Hình 3.1 - Quy trình nghiên cứu đề tài 25 Hình 4.14 - Biểu đồ tần số phần dƣ chuẩn hóa Histogram 50 Hình 4.15 - Biểu đồ phần dƣ chuẩn hóa Normal P-P Plot 51 Hình 4.16 - Biểu đồ Scatter Plot kiểm tra giả định liên hệ tuyến tính 52 64 Đây giới hạn lớn đề tài Vì vậy, để hồn thiện mơ hình, cần mở rộng nghiên cứu, tập trung, xác định đánh giá nhân tố chƣa đƣợc xem xét mơ hình ban đầu Các yếu tố bao gồm yếu tố kinh tế, xã hội, tâm lý yếu tố đặc biệt liên quan đến khách hàng ngân hàng Điều đạt đƣợc thơng qua việc tiến hành khảo sát vấn sâu với mẫu đại diện khách hàng VIB Sài Gòn Ba là, tăng cƣờng đa dạng mẫu nghiên cứu cách mở rộng phạm vi đối tƣợng nghiên cứu Ngoài việc tập trung vào khách hàng VIB Sài Gịn, nghiên cứu mở rộng để bao gồm khách hàng từ ngân hàng khác từ khu vực dân cƣ khác TP HCM Điều giúp đánh giá tính khái quát ảnh hƣởng nhân tố định vay quy mô lớn mang tính đại diện Bốn là, nghiên cứu đánh giá tác động yếu tố ngoại vi nhƣ biến đổi kinh tế, sách tín dụng, mơi trƣờng kinh doanh định vay khách hàng Điều giúp cung cấp nhìn tồn diện yếu tố môi trƣờng ảnh hƣởng đến lựa chọn vay vốn khách hàng Qua đó, ngân hàng điều chỉnh sách quy trình vay vốn để đối phó với tình không mong muốn nhƣ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng dựa kết phân tích đánh giá chƣơng để đƣa số đề xuất quản trị nhằm tăng cƣờng, thu hút KHCN vay vốn Ngân hàng VIB Sài Gịn Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng Đồng thời, chƣơng đƣa số hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu mở rộng cho nghiên cứu Những hƣớng nghiên cứu giúp mở rộng nâng cao hiểu biết nhân tố ảnh hƣởng đến định vay khách hàng VIB Sài Gịn, cung cấp thơng tin hữu ích cho ngân hàng góp phần vào việc tối ƣu hóa quy trình vay vốn đáp ứng nhu cầu tài khách hàng 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Nguyễn, T Á H (2023) Yếu tố định chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng cá nhân Vietinbank Vũng Tàu B.V.Thuỵ., V.B.Q.Chiến., & N K Ly (2021) Các yếu tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đồng Nai Tạp chí Cơng thƣơng, Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, số 25 - tháng 11/2021, 360-366 ISSN: 0866-7756 L T Ngãi., & P V Tài (2018) Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh Tạp chí Tài chính, Kỳ 2018, số T V Dũng., B Đ Thanh., & L H Oanh (2019) Các nhân tố tác động đến định vay vốn cá nhân Agribank Bến Tre Tạp chí Kinh tế Ngân hàng châu Á, số 164 ISSN: 1859 - 3682 B V Trịnh., & N T T Loan (2021) Các yếu tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Bình Thuỷ, TP Cần Thơ Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 33 - tháng 11 năm 2021 Q M Nhật., & H V Tùng (2013) Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc sử dụng tín dụng nhà Thành phố Cần Thơ Tạp chí Kinh tế dự báo -2015 - Số chuyên đề tháng Tiếng anh Zineldin, M (1996) Bank strategic positioning and some determinants of bank selection International Journal of Bank Marketing, 14(6), 12-22 Frangos, C C., Fragkos, K C., Sotiropoulos, I., Manolopoulos, G., & Valvi, A C (2012) Factors affecting customers' decision for taking out bank loans: A case of Greek customers Journal of Marketing Research & Case Studies, 2012, Rehman, H U., & Ahmed, S (2008) An empirical analysis of the determinants of bank selection in Pakistan: A customer view Pakistan economic and social review, 147-160 66 Fatah, N A J I (2018) Factors affecting customers’ decision for taking out bank loans: A case of Sulaymaniyah city commercial banks (Doctoral dissertation, Master thesis of Near East University) Hedayatnia, A., & Eshghi, K (2011) Bank selection criteria in the Iranian retail banking industry International Journal of Business and Management, 6(12), 222 Philip T Kotler, Gary Armstrong (2011) Principles of Marketing Pearson Education.ss Nieto, F (2007) The determinants of household credit in Spain Banco de España Research Paper No WP-0716 67 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Kính gửi quý Anh/Chị Tôi tên Đặng Đan Thy, sinh viên Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Hiện thực đề tài: “Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn KHCN NHTM cổ phần Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Sài Gịn” Kính mong anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Những thông tin mà Anh/chị cung cấp quan trọng giúp tơi có số liệu hồn thành đề tài Do vậy, mong nhận đƣợc hợp tác Anh/chị Tôi cam đoan thông tin Quý Anh/Chị cung cấp hồn tồn đƣợc giữ bí mật phục vụ cho nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Quý Anh/Chị PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi:  Dƣới 22  Từ 22 đến 35  Từ 35 đến 45  Trên 45 Nghề nghiệp:  Sinh viên  Công nhân viên chức  Nhân viên VP  Kinh doanh tự  Khác Thu nhập bình quân theo tháng:  Dƣới 10 triệu  Từ 10–15 triệu  Từ 15–20triệu  Trên 20 triệu Anh/chị vay vốn lần thứ  Lần  Nhiều lần PHẦN 2: NỘI DUNG KHẢO SÁT Quý Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn KHCN NHTM cổ phần Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Sài Gòn theo thang điểm từ (1)) đến (5) nhƣ sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3) Bình thƣờng; (4) Đồng ý; (5) Hồn tồn đồng ý 68 Mã hóa Mức độ hài lịng Biến quan sát Thƣơng hiệu ngân hàng Ngân hàng có lịch sử hình thành, phát triển thời kỳ kinh tế Ngân hàng có kinh nghiệm nhiều điểm mạnh trình hoạt động Ngân hàng có độ uy tín cao Hình ảnh ngân hàng xuất phƣơng tiện truyền thông đại chúng Chất lƣợng dịch vụ Nhân viên có phong thái lịch sự, nhiệt tình tơn trọng khách hàng Kiến thức chuyên môn tác phong làm việc nhân viên chuyên nghiệp Các phản ánh, ý kiến vấn đề khách hàng đƣợc giải nhanh chóng tối ƣu Ngân hàng lắng nghe trao đổi khách hàng gặp phải sử dụng sản phẩm dịch vụ Cơ sở vật chất ngân hàng đại, không gian rộng rãi, thoáng mát Lãi suất Ngân hàng cung cấp nhiều ƣu đãi lãi suất cho khách hàng dễ lựa chọn Lãi suất ngân hàng đƣợc niêm yết công khai minh bạch, rõ ràng Phƣơng thức trả lãi hợp lý Lãi suất đa dạng cho loại sản phẩm vay 69 Lãi suất ngân hàng cạnh tranh Thủ tục chi phí vay Điều kiện vay vốn ngân hàng rõ ràng, khách hàng dễ tiếp cận sử dụng Thủ tục vay vốn thuận tiện, dễ thực Hồ sơ vay đơn giản thời gian xử lý vay nhanh chóng Chi phí trình vay hợp lý Quan hệ khách hàng Ngƣời thân, ngƣời quen vay vốn ngân hàng Ngƣời thân, ngƣời quen giới thiệu ngân hàng cho khách hàng Ngƣời thân, ngƣời quen có sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Quyết định vay vốn Anh/chị hài lòng lựa chọn sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng Anh/chị tiếp tục vay vốn VIB Sài Gịn có nhu cầu phát sinh Anh/chị giới thiệu sản phẩm vay vốn VIB cho ngƣời thân, bạn bè Xin chân thành cám ơn Anh/Chị dành thời gian cho khảo sát Chúc Anh/Chị thành công gặp nhiều may mắn ! 70 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY  Thương hiệu ngân hàng  Lãi suất  Chất lượng dịch vụ 71  Thủ tục chi phí vay  Quan hệ xã hội  Quyết định vay vốn 72 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA  Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 73 74 75  Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc 76 PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH  Phân tích hệ số tương quan Pearson  Phân tích hồi quy 77 78