Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM Ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 34 02 01 VÕ MINH QUÂN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Họ tên sinh viên: VÕ MINH QUÂN Mã số sinh viên: 050607190418 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE18 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN ANH TÚ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TĨM TẮT KHỐ LUẬN Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Tóm tắt: Khố luận tập trung vào việc nghiên cứu định vay vốn khách hàng cá nhân Vietinbank Bình Dƣơng ảnh hƣởng yếu tố liên quan đến định Để đạt đƣợc mục tiêu này, tác giả thu thập liệu từ 221 ngƣời vay vốn ngân hàng nói Trong q trình phân tích liệu, tác giả sử dụng loạt phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ thống kê mô tả, kiểm định thang đo, phân tích nhân tố khám phá phân tích hồi quy Điều giúp tác giả có nhìn tổng quan chi tiết yếu tố tác động lên định khách hàng Kết nghiên cứu tiếp tục cung cấp thông tin quan trọng mức độ tác động yếu tố khác đến định vay vốn khách hàng Cụ thể, nghiên cứu xác định có bốn biến quan trọng ảnh hƣởng tích cực đến định khách hàng Đầu tiên "Chính sách tín dụng", biến đánh giá điều khoản điều kiện tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Thứ hai "Độ tin cậy", biến đánh giá mức độ mà khách hàng tin tƣởng có niềm tin vào ngân hàng Thứ ba "Chất lƣợng dịch vụ", biến đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng với dịch vụ đƣợc cung cấp ngân hàng Cuối cùng, "Lãi suất vay", biến đo lƣờng mức độ hợp lý lãi suất mà khách hàng phải trả Tuy nhiên, nghiên cứu xác nhận có hai biến quan sát, bao gồm "Đội ngũ nhân viên" "Thời gian xử lý hồ sơ", khơng có tác động đáng kể đến định vay vốn khách hàng Điều cho thấy trƣờng hợp này, khách hàng không đặc biệt quan tâm đến yếu tố trình lựa chọn ngân hàng để vay vốn Tổng quan, nghiên cứu cung cấp nhìn sâu sắc chi tiết định vay vốn khách hàng cá nhân yếu tố tác động lên định Kết nghiên cứu hữu ích cho ngân hàng nhà quản lý việc cải thiện chiến lƣợc dịch vụ để thu hút giữ chân khách hàng lĩnh vực tài Từ khóa: Vay vốn, Cronbach’s Alpha, EFA, Phân tích hồi quy ABSTRACT Thesis title: Factors affecting the decision to borrow capital of individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade of Vietnam Summary: This thesis focuses on investigating the loan decision-making of individual customers at Vietinbank Binh Duong and the influence of related factors on this decision To achieve this objective, the author collected data from 221 loan customers at the mentioned bank During the data analysis process, a range of research methods were employed, including descriptive statistics, scale validation, exploratory factor analysis, and regression analysis These methods provided the author with both an overall and detailed understanding of the factors impacting customer decisions The research findings continued to provide valuable insights into the degree of influence of various factors on customers' loan decisions Specifically, the study identified four significant variables positively affecting customer decisions Firstly, "Credit policy" evaluated the credit terms and conditions provided by the bank to customers Secondly, "Reliability" assessed the level of trust and confidence that customers had in the bank Thirdly, "Service quality" measured the level of customer satisfaction with the services provided by the bank Lastly, "Interest rate" evaluated the reasonableness of the interest rate that customers had to pay However, the study also confirmed that two observed variables, namely "Staff quality" and "Processing time," had no significant impact on customers' loan decisions This suggests that, in this case, customers did not particularly prioritize these factors when choosing a bank for borrowing Overall, the research provided a deep and detailed understanding of the loan decisionmaking of individual customers and the factors influencing these decisions The research findings can be useful for banks and managers in improving strategies and services to attract and retain customers in the financial sector Key words: Loan, Cronbach's Alpha, Exploratory Factor Analysis (EFA), Regression Analysis LỜI CẢM ƠN Để có đƣợc khố luận hồn chỉnh này, bên cạnh cố gắng thân, em xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến quý Thầy/Cô khoa Đoàn – Hệ Chất lƣợng cao trƣờng Đại Học Ngân hàng TPHCM dạy dỗ, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em khoảng thời gian năm học tập trƣờng Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Thầy TS Nguyễn Anh Tú - Giảng viên hƣớng dẫn ln tận tình hƣớng dẫn, hỗ trợ kịp thời khuyến khích em thực đề tài khoá luận Xin chúc Thầy quý Thầy Cô Trƣờng Đại Học Ngân Hàng TPHCM thật nhiều sức khoẻ đạt đƣợc nhiều thành công sống công việc Do lƣợng kiến thức thân tích luỹ cịn hạn hẹp, nên q trình hồn thiện đề tài Khố luận khó tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý Thầy/Cô để nâng cao kiến thức em lĩnh vực tốt Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LỜI CAM ĐOAN Khoá luận cơng trình nghiên cứu tìm hiểu riêng tác giả, dƣới hƣớng dẫn khoa học thầy TS Nguyễn Anh Tú Những phần sử dụng tài liệu tham khảo luận văn đƣợc trích dẫn nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu kết nêu báo cáo hoàn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2023 TÁC GIẢ Võ Minh Quân MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC HÌNH ẢNH x DANH MỤC BẢNG xi CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu .3 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .3 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu .4 1.6 Đóng góp khóa luận 1.7 Bố cục khóa luận CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 2.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 11 2.2 Lý thuyết liên quan .13 2.2.1 Lý thuyết hành vi ngƣời tiêu dùng .13 2.2.2 Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) 15 2.2.3 Lý thuyết hành vi dự định 16 2.3 Nghiên cứu trƣớc liên quan 18 2.3.1 Nghiên cứu nƣớc 18 2.3.2 Nghiên cứu nƣớc 20 2.3.3 Khoảng trống nghiên cứu 21 2.4 Giả thuyết mơ hình nghiên cứu 22 2.4.1 Giả thuyết nghiên cứu 22 2.4.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 24 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 3.1 Quy trình nghiên cứu 26 3.2 Xây dựng thang đo cho nhân tố mơ hình nghiên cứu 26 3.3 Phƣơng pháp chọn mẫu .29 3.4 Phƣơng pháp phân tích liệu 29 CHƢƠNG 4: NHẬN XÉT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32 4.1 Thống kê mô tả mẫu 32 4.2 Kiểm định đánh giá thang đo 34 4.2.1 Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 34 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 36 4.3 Hiệu chỉnh mơ hình .40 4.4 Kiểm định mơ hình giả thuyết 40 4.4.1 Phân tích tƣơng quan pearson 41 4.4.2 Phân tích hồi quy .44 4.5 Tóm tắt kết nghiên cứu 49 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 51 5.1 Kết luận .51 5.2 Hàm ý quản trị 52 5.2.1 Nhóm nhân tố “Chính sách tín dụng” 52 5.2.2 Nhóm nhân tố “Độ tin cậy” .54 5.2.3 Nhóm nhân tố “Chất lƣợng dịch vụ” 55 5.2.4 Nhóm nhân tố “Lãi suất” 56 5.3 Hạn chế đề tài .58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 PHỤ LỤC 61 76 PHỤ LỤC PHÂN TÍCH PEARSON Descriptive Statistics Mean Std Deviation N QD 3.77 724 221 CL 3.34 1.023 221 CS 3.60 752 221 LS 2.22 671 221 TC 3.74 796 221 NV 3.92 392 221 Correlations PHỤ LỤC PHÂN TÍCH HỒI QUY REGRESSION /DESCRIPTIVES MEAN STDDEV CORR SIG N /MISSING LISTWISE /STATISTICS COEFF OUTS CI(95) BCOV R ANOVA COLLIN TOL CHANGE /CRITERIA=PIN(.05) POUT(.10) /NOORIGIN /DEPENDENT QD /METHOD=ENTER CL CS LS TC NV 77 78 /PARTIALPLOT ALL /RESIDUALS DURBIN HISTOGRAM(ZRESID) NORMPROB(ZRESID) /SAVE ZRESI Descriptive Statistics Mean Std Deviation N QD 3.77 724 221 CL 3.34 1.023 221 CS 3.60 752 221 LS 2.22 671 221 TC 3.74 796 221 NV 3.92 392 221 Correlations Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Method Removed NV, LS, TC, CL, CSb Enter 79 a Dependent Variable: QD b All requested variables entered Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std Error of the Estimate 631a 398 DurbinChange Statistics 384 R Square F Change Change 568 398 28.410 df1 Watson df2 Sig F Change 215 000 1.698 a Predictors: (Constant), NV, LS, TC, CL, CS b Dependent Variable: QD ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 45.893 9.179 Residual 69.461 215 323 115.354 220 Total a Dependent Variable: QD b Predictors: (Constant), NV, LS, TC, CL, CS Coefficientsa F 28.410 Sig .000b 80 a Dependent Variable: QD Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B t Sig Beta Std Error (Constant) 527 436 CL 165 039 CS 359 LS 95.0% Confidence Collinearity Interval for B Statistics Lower Bound Upper Bound Tolerance VIF 1.207 229 -.333 1.387 233 4.284 000 089 241 946 1.057 055 373 6.488 000 250 468 849 1.178 159 058 148 2.748 007 045 274 969 1.032 TC 223 050 245 4.467 000 125 321 931 1.074 NV 056 101 030 554 580 -.143 255 936 1.069 Coefficient Correlationsa Model NV Correlations Covariances a Dependent Variable: QD LS TC CL CS NV 1.000 030 -.012 -.065 -.221 LS 030 1.000 014 -.119 -.108 TC -.012 014 1.000 -.023 -.243 CL -.065 -.119 -.023 1.000 -.145 CS -.221 -.108 -.243 -.145 1.000 NV 010 000 -6.026E-005 000 -.001 LS 000 003 4.162E-005 000 000 TC -6.026E-005 4.162E-005 002 -4.351E-005 -.001 CL 000 000 -4.351E-005 001 000 CS -.001 000 -.001 000 003 81 Collinearity Diagnosticsa Model Dimension Eigenvalue Condition Variance Proportions Index (Constant) CL CS LS TC NV 5.798 1.000 00 00 00 00 00 00 073 8.893 00 28 01 79 01 00 068 9.227 00 67 03 13 12 01 031 13.690 00 03 52 02 65 01 025 15.275 07 02 43 04 19 12 005 35.366 92 00 01 03 04 87 a Dependent Variable: QD Residuals Statisticsa Minimum Predicted Value Maximum Mean Std Deviation N 2.48 5.05 3.77 457 221 Residual -1.408 1.787 000 562 221 Std Predicted Value -2.832 2.789 000 1.000 221 Std Residual -2.476 3.144 000 989 221 a Dependent Variable: QD 82 PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH PHƢƠNG SAI CỦA SAI SỐ KHÔNG ĐỔI Correlations ABSZRE CL CS LS TC NV Correlation Coefficient 1.000 -.037 107 022 085 -.007 588 113 741 208 922 221 221 221 221 221 221 -.037 1.000 192** 066 120 098 Sig (2-tailed) 588 004 332 076 147 N 221 221 221 221 221 221 Coefficient 107 192** 1.000 106 277** 220** Sig (2-tailed) 113 004 117 000 001 N 221 221 221 221 221 221 Coefficient 022 066 106 1.000 -.038 013 Sig (2-tailed) 741 332 117 577 843 N 221 221 221 221 221 221 Coefficient 085 120 277** -.038 1.000 071 Sig (2-tailed) 208 076 000 577 293 N 221 221 221 221 221 221 -.007 098 220** 013 071 1.000 Sig (2-tailed) 922 147 001 843 293 N 221 221 221 221 221 221 Sig (2-tailed) ABSZRE N Correlation Coefficient CL Correlation CS Correlation LS Correlation TC Correlation Coefficient Spearman's rho NV ** Correlation is significant at the 0.01 level (2- tailed) 83 PHỤ LỤC 10 KIỂM ĐỊNH GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CÁC NHÂN TỐ 10.1 Chất lƣợng dịch vụ Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation CL 221 3.34 1.023 TC1 221 3.39 1.150 CL1 221 3.40 1.098 CL3 221 3.24 1.084 CL4 221 3.29 1.191 CL2 221 3.39 1.101 Valid N (listwise) 221 10.2 Độ tin cậy Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation TC 221 3.74 796 TC1 221 3.79 973 TC3 221 3.67 851 TC4 221 3.75 952 Valid N (listwise) 221 10.3 Chính sách tín dụng Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation CS 221 3.60 752 CS4 221 3.67 866 CS1 221 3.65 880 CS2 221 3.60 956 CS3 221 3.47 882 Valid N (listwise) 221 84 PHỤ LỤC 11 KIỂM ĐỊNH T - Test Sự khác biệt theo giới tính Group Statistics Gioi tinh anh/chi N Nam QD Nu Mean Std Deviation Std Error Mean 46 4.07 644 095 175 3.70 725 055 Independent Samples Test Levene's Test for t-test for Equality of Means Equality of Variances F Sig t df Sig (2tailed) Mean Difference Std Error Difference 95% Confidence Interval of the Difference Lower Equal variances assumed Equal variances QD not assumed 644 423 Upper 3.210 219 002 377 118 146 609 3.442 77.799 001 377 110 159 595 85 PHỤ LỤC 12 PHÂN TÍCH ONE – WAY ANOVA 12.1 Sự khác biệt theo độ tuổi Descriptives QD N Duoi 22 Mean Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Minimum Maximum Mean Lower Bound Upper Bound 13 4.05 718 199 3.62 4.49 145 3.68 726 060 3.56 3.80 59 3.92 709 092 3.74 4.11 4.00 385 192 3.39 4.61 4 221 3.77 724 049 3.68 3.87 Tu 22 29 Tu 30 45 Tren 45 Total Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic 531 df1 df2 Sig 217 661 ANOVA QD Sum of Squares Between Groups df Mean Square 3.684 1.228 Within Groups 111.670 217 515 Total 115.354 220 F 2.386 Sig .070 86 12.2 Sự khác biệt theo nghề nghiệp Descriptives QD N Mean Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Mean Lower Bound Minimum Maximum Upper Bound Sinh vien 49 3.95 788 113 3.73 4.18 Lao dong có chuyen mon 84 3.69 681 074 3.55 3.84 Lao dong thong 19 3.81 731 168 3.45 4.16 Kinh doanh 33 3.67 682 119 3.42 3.91 Lao dong tu 34 3.81 766 131 3.55 4.08 Khac 3.50 707 500 -2.85 9.85 Total 221 3.77 724 049 3.68 3.87 87 Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic 712 df1 df2 Sig 215 615 ANOVA QD Sum of Squares Between Groups df Mean Square 2.695 539 Within Groups 112.659 215 524 Total 115.354 220 F 1.029 Sig .402 88 12.3 Sự khác biệt theo thu nhập Descriptives QD N Mean Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Maximum Mean Lower Bound Duoi 10 trieu Minimum Upper Bound 42 3.97 690 106 3.75 4.18 148 3.68 744 061 3.56 3.80 24 4.04 584 119 3.80 4.29 3.71 559 211 3.20 4.23 221 3.77 724 049 3.68 3.87 Tu 10 đến 20 trieu Tu 20 đến 30 trieu Tren 30 trieu Total Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic 660 df1 df2 Sig 217 578 89 ANOVA QD Sum of Squares Between Groups df Mean Square 4.695 1.565 Within Groups 110.659 217 510 Total 115.354 220 F 3.069 Sig .029 90