Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông sài gòn

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TÔ THỊ KIM NGÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GÕN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 7340201 Tp Hồ Chí Minh, năm 2023 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: TÔ THỊ KIM NGÂN Mã số sinh viên: 050607190295 Lớp sinh hoạt: HQ7 – GE15 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GÕN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS PHAN THỊ LINH Tp Hồ Chí Minh, năm 2023 TÓM TẮT Đề tài Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Tóm tắt Lý chọn đề tài: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân xu yêu cầu tất yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích sở lý luận hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng; phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn; đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Phƣơng pháp nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu định tính bao gồm phƣơng pháp thu thập số liệu; phƣơng pháp phân tích tổng hợp; Phƣơng pháp so sánh, đối chiếu Kết nghiên cứu: Xây dựng nhóm giải pháp cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, gồm: (1) Giảm lãi suất cẩn trọng cho vay; (2) Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác quản lý rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ; (3) Tăng cƣờng kiểm tra giám sát khoản vay trƣớc, sau cho vay; (4) Chun mơn tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay; (5) Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến với khách hàng Từ khóa Nâng cao hiệu quả; hiệu hoạt động cho vay; hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân i ABSTRACT Tile: Improving the efficiency of lending activities for individual customers at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – East Saigon Branch Abstract: Rationale for selecting the title: Currently, developing individual customer’ loan is an inevitable trend and demand in the banking business Research objectives: Analyze the theoretical basis of the effectiveness of lending activities in general and lending to individual customers at the Bank; analyzing the current situation of efficiency in lending to individual customers at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – East Saigon Branch; propose solutions to improve the efficiency of lending activities for individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade of Vietnam – East Saigon Branch Research methods: Qualitative research methods include data collection methods; synthetic analysis methods; Compare and contrast methods Research results: Building groups of solutions for Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade of Vietnam – East Saigon Branch to improve the efficiency of lending to individual customers, including: (1) Reducing interest rates and being cautious in loan; (2) Strengthening and improving the quality of risk management and internal inspection and control; (3) Strengthening inspection and supervision of loans before, during and after lending; (4) Expertise and standardize the lending process; (5) Promote marketing, marketing and promotion of science and technology lending products to customers Keywords: Increase quality; lending performance; lending activities to individual customers; efficiency in lending activities to individual customers ii iii LỜI CAM ĐOAN Tác giả viết có lời cam đoan danh dự khóa luận tốt nghiệp tác giả, cụ thể nhƣ sau: Tác giả tên là: Tô Thị Kim Ngân Sinh ngày: 06 tháng 06 năm 2001 Quê quán: Bình Phƣớc Sinh viên Chƣơng trình chất lƣợng cao khóa Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số sinh viên: 050607190295 Cam đoan đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Phan Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2023 Tác giả Tô Thị Kim Ngân iv LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp này, tơi xin đƣợc bày tỏ lời tri ân sâu sắc đến TS Phan Thị Linh, ngƣời ln tận tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện hƣớng dẫn suốt trình nghiên cứu thực đề tài Đồng thời, tơi xin đƣợc bày tỏ lịng biết ơn đến Quý Thầy, Cô giảng dạy Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt, cung cấp kiến thức quý báu, tạo dựng cho tảng kiến thức vững Xin chân thành cảm ơn anh chị bạn bè tạo điều kiện hỗ trợ suốt trình thu thập số liệu cho đề tài để thực hồn tất nghiên cứu Trong q trình thực hiện, dù có nhiều nỗ lực nghiên cứu, trao đổi tiếp thu ý kiến, tham khảo nhiều tài liệu để hoàn thành khóa luận nhƣng đề tài nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đƣợc góp ý, chia sẻ Quý Thầy, Cô đọc giả Tơi xin kính chúc Q Thầy, Cơ Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh sức khỏe, thịnh vƣợng vững bƣớc nghiệp trồng ngƣời Trân trọng! TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2023 Tác giả Tô Thị Kim Ngân v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN .v MỤC LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG xii DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan 2.1 Các nghiên cứu nƣớc .2 2.2 Các nghiên cứu nƣớc 2.3 Khoảng trống nghiên cứu hƣớng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Nghiên cứu tổng quát 3.2 Nghiên cứu cụ thể .5 Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tƣợng nghiên cứu .5 5.2 Phạm vi nghiên cứu 6 Phƣơng pháp nghiên cứu .6 vi Đóng góp đề tài .6 Bố cục dự kiến khóa luận CHƢƠNG 1: .8 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại khoản cho vay NHTM 10 1.1.4 Vai trò cho vay NHTM 11 1.2 Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân .13 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN .13 1.2.2 Đặc điểm nghiệp vụ cho vay KHCN 14 1.2.3 Phân loại nghiệp vụ cho vay KHCN 14 1.2.4 Vai trò nghiệp vụ cho vay KHCN 15 1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KHCN 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN .17 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 vii CHƢƠNG 27 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN .27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 27 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 28 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển .28 2.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 28 2.2.3 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn 30 2.2.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn giai đoạn 2020 – 2022 34 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn .37 2.3.1 Doanh số cho vay .37 2.3.2 Dƣ nợ cho vay 39 2.3.3 Tình hình thu hồi nợ 42 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 44 2.3.5 Thị phần khách hàng 47 2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay 49 2.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn .50 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 50 viii đề sau: Việc kiểm tra phải đƣợc thực cách kịp thời, đầy đủ xác, đồng thời phải thu thập đầy đủ chứng từ để bổ sung cho việc kiểm tra CBTD phải gặp thực tế khách hàng để kiểm tra lập biên kiểm tra có xác nhận khách hàng Điều quan trọng phải thu thập thêm thơng tin thích hợp khách hàng trình kiểm tra bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, chẳng hạn nhƣ khoản nợ hạn tổ chức tín dụng khác Sau sàng lọc, tùy thuộc vào thơng tin thu thập đƣợc, tổ chức tín dụng thông báo cho khách hàng rủi ro cung cấp phƣơng án để quản lý giảm thiểu chúng Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải đƣợc cập nhật lên hệ thống, giúp trụ sở tổng hợp rà sốt rủi ro, đồng thời kiểm tra chéo từ xa khách hàng Đồng thời lƣu ý trƣờng hợp khoản vay đƣợc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cần rà sốt xem xét tình trạng hồn thiện tài sản, quy trình nhận tài sản từ tài sản hình thành tƣơng lai sang tài sản hoàn thiện, yêu cầu mua bảo hiểm liên quan đến tài sản 3.2.4 Chuyên môn tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay Các Ngân hàng chuyên lĩnh vực cụ thể, chẳng hạn thành lập nhóm tìm kiếm tiếp thị, để giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng chi nhánh, giảm bớt căng thẳng cho nhân viên tín dụng đẩy nhanh q trình Có số phận tham gia vào q trình cấp tín dụng cho khách hàng, bao gồm phận thẩm định giải ngân,… Ngoài ra, thời điểm này, Ngân hàng loại bỏ số thủ tục, giấy tờ cho vay không liên quan nhiên phải điều chỉnh đảm bảo cách an toàn, phù hợp, khoa học, đáng tin cậy thực theo quy định Ngân hàng Công Thƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng Tăng cƣờng sức ảnh hƣởng marketing, sử dụng rộng rãi phƣơng tiện truyền thông truyền tải thông tin sản phẩm Ngân hàng theo cách dễ hiểu mang lại cho sản phẩm dịch vụ Ngân hàng giá trị thị trƣờng 61 hợp lý Ngoài ra, điều quan trọng phải truyền tải đến ngƣời tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng nơi giao dịch thuận tiện an toàn để tiến hành kinh doanh Do đó, với hỗ trợ quảng bá hiệu quả, Vietinbank phát triển phạm vi, khả cạnh tranh sở khách hàng Từ đó, việc lựa chọn khách hàng đáng tin cậy trở nên khả thi, hoạt động cho vay đầu tƣ đƣợc mở rộng phát triển, đồng thời chất lƣợng tín dụng tăng lên Hơn nữa, VietinBank phải điều tra, đánh giá đối thủ thị trƣờng để hình thành kế hoạch cạnh tranh phù hợp đƣa giải pháp kịp thời để phục vụ nhu cầu lợi ích ngƣời tiêu dùng Giảm thiểu khoản vay phi lý cung cấp nhiều loại hàng hóa cao cấp nhƣ đảm bảo khoản vay cho khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp khác  Đối với khách hàng: Khách hàng cá nhân cần gia tăng tính chuyên nghiệp hợp tác Ngân hàng tiếp cận tín dụng: Nền tảng hoạt động cho vay Ngân hàng tin tƣởng lẫn bên Do đó, q trình tiếp cận tín dụng từ NHCT – CN Đơng Sài Gịn, cá nhân cần tỏ thành thật, minh bạch thông tin hoạt động kinh doanh, tài chính, khoản nợ có khách hàng Hợp tác với cán tín dụng để chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, thủ tục trƣớc sau vay Khách hàng cần nghiên cứu đưa mục đích vay vốn rõ ràng: Khi Ngân hàng đánh giá yêu cầu cấp tín dụng khách hàng, khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng tài liệu khả tài chính, thu nhập tài sản chấp họ Để thuyết phục đƣợc Ngân hàng, khách hàng phải nghiên cứu đƣa chiến lƣợc cho vay ngắn gọn, chi tiết  Đối với Ngân hàng: ăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu: Để tối ƣu hóa thu nhập từ hoạt động cho vay Ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu phải đƣợc giám sát chặt chẽ đƣợc giảm xuống mức thấp Cung cấp hệ thống cảnh báo cho khách hàng khả nợ khó địi hóa đơn nợ q hạn họ khơng hồn thành đƣợc u cầu Ví dụ: khách hàng thƣờng có ngày trả nợ chậm – ngày, 62 hệ thống phát tín hiệu cảnh báo việc rủi ro nhảy nhóm nợ khách hàng CBTD lập danh sách để theo dõi chủ động nhắc nợ nhóm khách hàng Hơn nữa, chế cảnh báo trƣờng hợp bất khả kháng nguyên nhân khách quan xảy yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin tình hình mình, thơng qua việc định lƣợng xếp hạng tín dụng, hệ thống cảnh báo rủi ro cho biết tỷ lệ khách hàng vỡ nợ % Từ đó, Ngân hàng chủ động lên kế hoạch thực biện pháp phòng tránh Nâng cao trình độ chun mơn, định hướng rõ tinh thần làm việc không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: Hệ thống định kỳ tổ chức chi nhánh cho CBTD đƣợc tham gia buổi hội thảo đối thoại với ngƣời đứng đầu hệ thống NHCT chuyên gia kinh tế Chính phủ để cán nắm bắt rõ ràng tình hình kinh tế quốc gia định hƣớng hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Ngồi ra, cần phối hợp tổ chức với chi nhánh khác buổi gặp gỡ, giao lƣu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Việc đảm bảo chất lƣợng cơng việc địi hỏi phải lập kế hoạch đầy đủ phân bổ khối lƣợng cơng việc chấp nhận đƣợc cho cán bộ, ngăn chặn tình cán đƣợc giao nhiều công việc cho phép cán có nhiều thời gian để nghiên cứu, đánh giá, kiểm tra giám sát khoản vay hiệu Ứng dụng khoa học công nghệ: Trong thời kỳ chuyển đổi số, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực hoạt động diễn ngày mạnh mẽ ngành Ngân hàng, điều trở thành xu hƣớng tất yếu nhằm mang lại hiệu hoạt động, tăng suất tạo đƣợc lợi cạnh tranh Vì thế, việc mở rộng đầu tƣ vào ứng dụng, hệ thống công nghệ đầu tƣ cách thơng minh vào quy trình cấp tín dụng cho khách hàng nhằm tối ƣu hóa chi phí đầu vào, giúp hoạt động diễn hiệu hạn chế đƣợc rủi ro, điển hình khâu thẩm định khách hàng vay Hơn nữa, VietinBank cần nhận thức rõ nguồn tiềm lực có để đầu tƣ phù hợp chi phí nguồn nhân lực để đầu tƣ vào công nghệ 63 vấn đề lớn cần đƣợc trọng Ngồi ra, khơng nên chủ quan ỷ lại vào ứng dụng, hệ thống công nghệ mà bỏ qua yếu tố nguồn nhân lực, việc trọng vào việc ứng dụng cơng nghệ chi nhánh nên đầu tƣ vào nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên QHKH nhằm thực triển khai vận hành đƣợc hệ thống Nâng cấp hệ thống máy móc, thiết bị Máy móc thiết bị, sở vật chất, hệ thống phần mềm cần phải kiểm tra, nâng cấp bảo trì định kỳ thƣờng xuyên Tránh tình trạng máy tính chạy chậm, bị đứng máy để sử dụng hệ thống phần mềm hiệu nhất, khơng làm thời gian nhân viên Vì tất giao dịch, thao tác hầu hết làm máy tính phần mềm nên cần hạn chế cố lỗi phần mềm xảy Do hệ thống Ngân hàng cần phải thƣờng xuyên kiểm tra nâng cấp phần mềm để công việc đƣợc diễn tốt ăng cường sách chăm sóc khách hàng Khách hàng thành phần quan trọng họ vừa trực tiếp phần chuỗi cung ứng, vừa trực tiếp trải nghiệm, hƣởng thụ dịch vụ sản phẩm Để mang lại cho Ngân hàng lợi cạnh tranh so với đối thủ, hài lòng đánh giá họ quan trọng Để xây dựng hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng phù hợp, VietinBank – CN Đơng Sài Gịn phải nắm bắt đƣợc nhu cầu, sở thích khách hàng giai đoạn chẳng hạn chi nhánh lắng nghe nghiên cứu tâm lý ngƣời tiêu dùng xung quanh mặt hàng dịch vụ, từ nâng cao sách có lợi cho khách hàng tƣơng lai sách tri ân khách hàng Ngoài ra, chi nhánh phải thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập phản hồi họ chất lƣợng sản phẩm đƣợc cung cấp sau thực cải tiến cần thiết 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động cho vay KHCN nhƣ hiệu hoạt động cho vay KHCN đƣợc phân tích chƣơng chƣơng Từ đó, chƣơng đƣa nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm hƣớng tới mục đích cuối nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn cách an toàn lành mạnh, hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có nhƣ đảm bảo lợi ích khách hàng vay Ngân hàng 65 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN có nhiều lãi suất ƣu đãi khác nhau, chuyên nghiệp công tác nghiệp vụ cán làm việc Chi nhánh, nhân tố quan trọng góp phần vào thành cơng nghiệp vụ này, góp phần đƣa trở thành sản phẩm mũi nhọn, nguồn lợi chủ yếu phịng tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần đƣợc giải quyết, khắc phục hồn thiện Do việc nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi NHCT – Chi nhánh Đông Sài Gòn Nếu khắc phục đƣợc vƣớng mắc này, thực đề xuất mà tơi nêu hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh hồn thiện Bài khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn” hy vọng phần hệ thống đƣợc quy trình, nắm đƣợc sơ lƣợc ƣu điểm nhƣ hạn chế tác nghiệp hiểu đƣợc định cấp tín dụng Với thời gian nhƣ hiểu biết nhiều hạn chế nên nội dung khóa luận tốt nghiệp chắn khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót mang ý kiến chủ quan Cuối cùng, mong nhận đƣợc nhận xét đóng góp TS Phan Thị Linh để tơi hồn thiện khóa luận tốt nghiệp 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu Việt Nam: Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn (2021), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2020 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn (2022), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2021 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Sài Gòn (2023), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2022 Website Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (http://www.vietinbank.vn) Công văn số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2019 định v/v ban hành Quy trình cấp quản lý giới hạn tín dụng khách hàng (Mã số QT.09.16.I) Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Nguyễn Vũ Phong (2020), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hương mại Cổ phần Quân Đội”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Trần Văn Sinh (2022), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh hành Nam”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM Ngan Thi Bui & Ha Thanh Pham (2022), “Loans to Individual Customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Thai Nguyen Branch”, Vol 3, Issue 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê 10 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Kinh tế TP HCM 11 Tô Ngọc Hƣng (2019), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội 67  Tài liệu nƣớc ngoài: Stefanelli, V., Ferilli, G.B., & Boscia, V (2022) Exploring the lending business crowdfunding to support SMEs' financing decisions, Vol 7, Issue Johnson, M.D., Nader, G., & Fornell, C (1996) Expectations, perceived performance, and customer satisfaction for a complex service: The case of bank loans, Vol 7, Issue 2, Pages 163-182 Gaur, A (2009) Customer satisfaction regarding home loans– a comparative study of ICICI Bank and SBI Bank, Vol 2, No 2, Pages 379-381 68 PHỤ LỤC MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN  Cho vay sản xuất kinh doanh: Tên sản phẩm: Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ dành cho khách hàng bán lẻ Mơ tả tóm tắt sản phẩm: Là sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ kinh doanh nhỏ lẻ Tiện ích sản phẩm: Đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ kinh doanh nhỏ lẻ Phạm vi áp dụng:  Quy định cho vay VND, USD hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh với mức cho vay không vƣợt tỷ đồng  Các trƣờng hợp: (i) Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán phục vụ mục đích kinh doanh (ii) khoản vay có bảo đảm đầy đủ tài sản có tính khoản cao nội dung khác không đề cập văn đƣợc thực theo quy định hành NHTM Công Thƣơng Việt Nam  Trƣờng hợp cho vay USD: Thực theo quy định Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời kỳ Đối tƣợng áp dụng: Trụ sở chính, Chi nhánh Việt Nam, Phòng giao dịch thuộc chi nhánh Việt Nam đƣợc phép cho vay hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam  Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, bất động sản: Tên sản phẩm: Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng (QSD) đất Mơ tả tóm tắt sản phẩm: Là sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà nhận QSD đất bất động sản đƣợc cấp giấy chứng nhận thời điểm vay vốn nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống 69 Tiện ích sản phẩm:  Thời hạn cho vay dài, linh hoạt mục đích, tối đa lên tới 35 năm  Có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ trƣờng hợp vay mua nhà ở, nhận QSD đất, xây dựng nhà  Đáp ứng nhu cầu vay vốn để mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận QSD đất phục vụ sinh hoạt khách hàng gia đình khách hàng Phạm vi áp dụng: Việc cho vay không áp dụng với trƣờng hợp cho vay cá nhân mua nhà dự án chƣa đƣợc cấp GCN QSH nhà ở/GCN QSH nhà QSD đất nhằm mục đích tiêu dùng; cho vay nhận QSD đất thơng qua hình thức phân lơ bán nền; cho vay nhận QSD đất thơng qua hình thức đấu giá; cho vay đầu tƣ, kinh doanh BĐS; cho vay có đảm bảo đầy đủ tài sản có tính khoản cao Đối tƣợng áp dụng: Ngân hàng áp dụng cho vay cá nhân công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên không bị truy cứu trách nhiệm hình Có nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhận QSD đất ở, có hộ thƣờng trú/tạm trú địa bàn Ngân hàng đóng trụ sở, tỉnh, thành phố lân cận tham gia vay vốn Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu (Nguồn: VietinBank – chi nhánh Đơng Sài Gịn) 70 PHỤ LỤC GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN Giấy đề nghị vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam khách hàng cá nhân đƣợc trình bày theo nội dung nhƣ sau: THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Cá nhân kinh doanh Hộ kinh doanh THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1: - Tên khách hàng: - CMND/ hộ chiếu số: cấp ngày / ./ - Hộ thƣờng trú: - Địa tại: Thời gian lƣu trú: năm (nếu khác hộ thƣờng trú) - Điện thoại liên lạc: Cố định: Di động: Email: - Nhà thuộc sở hữu: Sở hữu riêng Bố/ mẹ Đi thuê Khác - Trình độ học vấn: Đại học/cao đẳng Trung cấp/dạy nghề Đã tốt nghiệp THPT Chƣa tốt nghiệp THPT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 2: - Tên khách hàng: - CMND/ hộ chiếu số: cấp ngày / ./ - Hộ thƣờng trú: - Địa tại: Thời gian lƣu trú: năm (nếu khác hộ thƣờng trú) - Điện thoại liên lạc: Cố định: Di động: Email: - Nhà thuộc sở hữu: Sở hữu riêng Bố/ mẹ Đi thuê Khác - Trình độ học vấn: Đại học/cao đẳng Trung cấp/dạy nghề Đã tốt nghiệp THPT Chƣa tốt nghiệp THPT 71 THÔNG TIN NGƢỜI LIÊN ĐỚI NGHĨA VỤ TRẢ NỢ (NẾU CÓ): - Tên khách hàng: Quan hệ với KH vay vốn: - CMND/ hộ chiếu số: cấp ngày / ./ - Địa tại: Số điện thoại: - Các thông tin khác: THÔNG TIN LIÊN QUAN TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH - Đăng ký kinh doanh số: cấp ngày / ./ - Ngành nghề kinh doanh: Thâm niên nghề: năm/tháng - Địa kinh doanh: - Vốn đăng ký kinh doanh: Vốn thực tế góp: PHƢƠNG ÁN KINH DOANH - Sản phẩm/ hàng hóa/ dịch vụ chủ yếu: - Doanh số bán hàng: triệu đồng - Chi phí: triệu đồng + Chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu: triệu đồng + Chi phí nhân công trực tiếp: triệu đồng + Chi phí bán hàng: triệu đồng + Chi phí quản lý: triệu đồng + Khấu hao: triệu đồng + Chi phí lãi vay: triệu đồng + Chi phí khác: triệu đồng Hiệu phƣơng án (lãi/ lỗ): NHU CẦU VỐN - Tổng nhu cầu vốn: triệu đồng - Vốn thuộc sở hữu KH: triệu đồng - Số tiền đề nghị vay NHCT: triệu đồng - Mục đích vay vốn: - Thời hạn vay vốn: Lãi suất:…… %/năm 72 - Phƣơng thức vay vốn: Từng lần Hạn mức mua sắm thêm TSCĐ/ Dự án đầu tƣ - Nguồn trả nợ: Từ phƣơng án kinh doanh Nguồn khác: - Kỳ hạn trả nợ gốc: … tháng/ kỳ Cuối kỳ khác: TÀI SẢN BẢO ĐẢM - Tài sản bảo đảm là: - Giá trị ƣớc tính: triệu đồng ĐỀ NGHỊ ĐĂNG KÝ SỬ DỤNG DỊCH VỤ - Đăng ký mở tài khoản ATM/CA VietinBank để nhận nợ/ trả nợ: ( rường hợp khách hàng chưa có tài khoản ATM/CA VietinBank) Có (Vui lịng điền thơng tin vào Giấy đề nghị mở tài khoản) Không - Đăng ký sử dụng dịch vụ VietinBank iPay: Có (Vui lịng điền thơng tin vào Giấy đề nghị mở tài khoản) Khơng - Gói dịch vụ: Cơ bản/ chuẩn Khác - Phƣơng thức xác thực (Để đảm bảo an toàn giao dịch, chấp thuận việc đăng ký IB kèm dịch vụ BĐS) SMS RSA - Đăng ký sử dụng dịch vụ SMS Banking: Nhắc nợ khoản vay Dịch vụ tài Biến động số dƣ TK ỦY QUYỀN CỦA KHÁCH HÀNG VAY Tôi […] [CMND số: …] theo ủy quyền cho ông/bà […] CMND số: […] theo nội dung sau: (i) Phạm vi ủy quyền: ông/bà […] đƣợc nhân danh đại diện cho để ký kết thực hiện: (các) Hợp đồng cho vay; Giấy nhận nợ; Văn sửa đổi, bổ sung, phụ lục (các) Hợp đồng, giấy nhận nợ nêu trên; (các) Hợp đồng khác có liên quan đến khoản vay mà ông/bà […] đề nghị vay theo Giấy đề nghị vay vốn kiêm Phƣơng án vay vốn kiêm Ủy quyền ký kết thực giao dịch (ii) Thời hạn ủy quyền: Việc ủy quyền có hiệu lực liên tục kể từ ngày Giấy đề nghị vay vốn kiêm Phƣơng án vay vốn kiêm Ủy quyền ký kết, thực 73 giao dịch ngƣời đƣợc ủy quyền thực xong phạm vi ủy quyền nêu Mục (b) nêu NGƢỜI ĐẠI DIỆN TRÊN HỆ THỐNG NỘI BỘ NHCT Chúng thống cử ông/bà […] ngƣời đại diện cho để ghi nhận hệ thống nội NHCT thông tin giao dịch liên quan đến khoản vay mà ông/bà […] đề nghị vay vốn theo Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án vay vốn CAM KẾT CỦA NGƢỜI LIÊN ĐỚI TRẢ NỢ (i) Tôi […] cam kết vô điều kiện không hủy ngang ông […] bà […] có trách nhiệm liên đới việc thực nghĩa vụ trả nợ khoản vay mà ông […] bà […]đề nghị vay theo Phần A văn Cụ thể: Ngân hàng u cầu tơi và/hoặc ơng […] bà […] phải thực tồn nghĩa vụ trả nợ phát sinh từ (các) Hợp đồng cho vay ông […] bà […] Ngân hàng liên quan đến khoản vay đƣợc đề nghị Phần A văn (ii) Cam kết có hiệu lực kể từ ngày Giấy đề nghị vay vốn đƣợc ký có hiệu lực liên tục toàn nghĩa vụ trả nợ ơng [.] bà […] đƣợc tốn đầy đủ 10 XÁC NHẬN Tôi/ cam kết: (i) Những thông tin thật tơi/chúng tơi hồn tồn chịu trách nhiệm thông tin cung cấp; (ii) Chấp hành quy định Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam liên quan đến việc vay vốn bảo đảm tiền vay; (iii) Chấp nhận vơ điều kiện để Ngân hàng tồn quyền định đoạt (các) tài sản bảo đảm nói để thu hồi nợ gốc, lãi phí (nếu có) trƣờng hợp tơi/chúng tơi vi phạm Hợp đồng tín dụng, khơng trả đƣợc nợ trả nợ không thỏa thuận 74 (iv) Tôi/ đồng ý Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam có quyền sử dụng thông tin Giấy đề nghị để cung cấp, giới thiệu, hỗ trợ tôi/chúng thông tin liên quan đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng (v) Trong trƣờng hợp tôi/chúng vi phạm cam kết trên, tơi/chúng tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật …………, ngày….tháng….năm… Ngƣời liên đới nghĩa vụ trả nợ Khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn (nếu có) (ký ghi rõ họ tên) (ký ghi rõ họ tên) (ký ghi rõ họ tên) (Nguồn: VietinBank – chi nhánh Đơng Sài Gịn) 75