CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Dựa vào bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại, cho vay chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn đối với ngân hàng.
Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Có nhiều tiêu chí để phân loại tín dụng, giúp việc quản lý trở nên dễ dàng hơn Các tiêu chí cơ bản trong phân loại tín dụng bao gồm: mục đích sử dụng, thời gian vay, và hình thức tín dụng.
2.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay)
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, được ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào việc đổi mới và nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ, hoặc mở rộng sản xuất.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp Những khoản vay này chủ yếu phục vụ cho các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu về nhà ở và phương tiện vận tải.
2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay
Cho vay sản xuất là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để sản xuất hàng hóa Loại cho vay này bao gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, cũng như lâm, ngư và diêm nghiệp.
Cho vay lưu thông là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Loại cho vay này bao gồm cho vay thương mại, phục vụ cho việc mua bán hàng hóa nội địa cũng như kinh doanh xuất nhập khẩu, và cho vay kinh doanh dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ.
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là
Năm khách hàng thường xuyên có lãi, tài chính ổn định và ít gặp phải tình trạng nợ nần kéo dài, với khoản vay nhỏ so với vốn của họ.
2.4 Phân loại theo tính chất hoàn trả
- Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó người đi vay chính là người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay hoàn trả gián tiếp là hình thức cho vay mà người đi vay không phải là người trực tiếp trả nợ Thường thì loại cho vay này được thực hiện thông qua việc chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán, hoặc thông qua nghĩa vụ bao thanh toán.
2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả
Cho vay hoàn trả góp là hình thức vay vốn mà người vay sẽ trả nợ qua nhiều kỳ hạn Khoản vay sẽ được thanh toán dần dần cho đến khi đủ số nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi được trả một lần khi đến hạn thanh toán.
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho cho vay hoặc bên đi vay.
2.6 Phân loại theo phương thức cho vay
Cho vay theo món là hình thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng cần thực hiện thủ tục tín dụng mỗi lần vay Phương pháp này còn được gọi là cho vay từng lần, vì khách hàng sẽ làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cụ thể cho một mục đích sử dụng vốn nhất định khi có nhu cầu.
CSVN Đại học Kinh tế…
Trắc nghiệm lịch sử Đảng chương 1 phầ…
Trắc nghiệm lịch sử Đảng chương 1 phầ…
Bài tập lớn LS Đảng - vai trò lãnh đạo của…
Lịch sử Đảng… 100% (14) 12 Đại hội VI,đại hội VII - Đại hội VI và Đại hội…
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay cho phép doanh nghiệp chỉ cần nộp đơn xin vay lần đầu, sau đó lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng dựa trên hợp đồng đã ký Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên và có vòng quay vốn nhanh Ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng và mở tài khoản cho vay để theo dõi quá trình vay và trả nợ của doanh nghiệp.
- Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước,cho vay thấu chi, cho vay dồn…
Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
3.1 Vai trò đối với ngân hàng
Ngân hàng thương mại chủ yếu thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận Hiệu quả sử dụng vốn quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó chiến lược tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn khiến các ngân hàng chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
- Mở rộng cho vay làm tăng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng: Khi ngân hàng cho vay ngân hàng thu được tiền lãi.
Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay.
Tiền lãi đóng vai trò quan trọng trong doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tổng dư nợ tăng lên, và nếu không gặp rủi ro lớn từ các khoản cho vay, doanh thu sẽ tăng trưởng ổn định.
[123doc] - bai-thu- hoach-lop-cam-…
Lịch sử Đảng - Tại sao nói, sau cách…
Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều sâu, chất lượng các khoản vay được cải thiện, dẫn đến khả năng thu hồi vốn cao hơn Điều này đặc biệt đúng với các khoản vay dài hạn, giúp gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngoài thu từ lãi, ngân hàng còn có các khoản thu phí dịch vụ như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn,…
- Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.
3.2 Vai trò đối với khách hàng
Chất lượng cho vay là yếu tố then chốt tạo lòng tin cho khách hàng trong bối cảnh nền kinh tế mở, nơi khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng Với vai trò cung cấp vốn chủ đạo cho nền kinh tế, ngân hàng giúp cá nhân và tổ chức dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó doanh nghiệp có thể hoạt động hiệu quả hơn và nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này không chỉ giúp các đơn vị kinh tế khẳng định uy tín mà còn tạo dựng vị thế trên thị trường.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và kinh doanh, đồng thời cải thiện tình hình tài chính của khách hàng Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, ngân hàng có thể phát triển và cung cấp vốn tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.3 Vai trò đối với nền kinh tế
Chất lượng cho vay đóng vai trò thiết yếu trong việc kiểm soát lạm phát, duy trì sự ổn định của giá trị đồng tiền và tỷ giá Điều này không chỉ góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô mà còn tạo ra một môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh thuận lợi.
Thứ hai, hoạt động ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu Những nỗ lực trong việc huy động nguồn vốn trong nước, cùng với việc cải cách chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng dựa trên tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, đã tạo ra tác động tích cực trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng và cho vay đã góp phần quan trọng vào việc duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững trong nhiều năm, với dư nợ cho vay chiếm khoảng 35-37% GDP.
Hệ thống ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào việc tạo ra nhiều việc làm mới thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt tại các vùng nông thôn Việc sử dụng vốn ngân hàng ngày càng trở nên chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả, giúp thu hút lao động, cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững.
Hoạt động cho vay vào thứ năm đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa (CNH-HĐH) và phát triển các ngành chủ chốt thông qua việc huy động và cho vay có định hướng.
Nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn và đối tượng cho vay của ngân hàng thương mại
Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả kinh tế là yếu tố quan trọng trong hợp đồng tín dụng Tín dụng cần hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo từng giai đoạn Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó giúp các tổ chức hoàn thành nhiệm vụ của mình.
- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng:
Nguyên tắc này nhằm đảm bảo sự tồn tại và hoạt động bình thường của các ngân hàng thương mại, vì nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ vốn huy động Ngân hàng quản lý và sử dụng một phần tài sản của các chủ sở hữu, đồng thời có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn, khả năng hoàn trả của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Việc đảm bảo tiền vay cần tuân thủ quy định của chính phủ, trong khi quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn từ ngân hàng thương mại sẽ thúc đẩy sức mua trong nền kinh tế.
Việc tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế dẫn đến áp lực gia tăng đối với lượng hàng hóa trên thị trường Tính chất vận động của vốn tín dụng gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hóa và hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hóa tương đương cho các khoản tín dụng là cần thiết Việc bảo đảm tiền vay có thể thực hiện thông qua thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng tài sản được tạo ra từ việc sử dụng vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp.
Khách hàng vay vốn cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đồng thời phải chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Luật dân sự.
- Có khả năng tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay tuân thủ quy định pháp luật, như dự án đầu tư được cấp có thẩm quyền phê duyệt, và khả năng hoàn trả vốn vay.
4.3 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay của ngân hàng thương mại là các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng không đƣợc cho vay các nhu cầu vốn để thực hiện các việc sau:
- Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
Thực trạng
1.1 Tình hình huy động vốn
Tính đến ngày 20/3/2020, huy động vốn của các tổ chức tín dụng chỉ tăng 0,51%, giảm so với mức 1,72% cùng kỳ năm 2019, do các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất và kinh doanh, buộc phải rút tiền gửi để trang trải chi phí Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc cho vay, dẫn đến lãi suất huy động giảm do không còn áp lực cạnh tranh Trong bối cảnh dịch Covid-19, giá vàng biến động mạnh đã ảnh hưởng đến tâm lý đầu tư, khiến nhiều khách hàng rút tiền tiết kiệm để chuyển sang đầu tư vàng hoặc bất động sản, khi lãi suất không còn hấp dẫn.
1.2 Tình hình tăng trưởng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng đã giảm rõ rệt do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và khách hàng cá nhân sụt giảm, với thu nhập không ổn định ảnh hưởng lớn Theo Ella Zoe Doan (2020), Covid-19 dự kiến làm giảm chi tiêu hộ gia đình trung bình 15% trong các lĩnh vực như giáo dục, nhà ở, ăn uống và giải trí, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng giảm tương ứng Dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy, tính đến quý II/2020, dư nợ tín dụng chỉ tăng 1,96% so với cuối năm 2019, mức thấp nhất trong 15 năm qua, do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và hộ gia đình rất thấp, mặc dù các ngân hàng thương mại đã hạ lãi suất và tung ra các gói tín dụng ưu đãi Mặc dù có sự cải thiện vào giữa tháng 5/2020, mức tăng vẫn thấp hơn nhiều so với 7,33% của nửa đầu năm 2019, phản ánh khó khăn trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và hộ kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vay vốn không cao.
Bảng 1 Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016-
Năm Tăng trưởng tín dụng(%/năm)
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Mặc dù có nhiều ưu đãi về lãi suất, tăng trưởng tín dụng trong 3 tháng đầu năm 2020 chỉ đạt 0,68%, giảm so với mức 1,9% của cùng kỳ năm trước, theo Tổng cục Thống kê Điều này cho thấy nhu cầu tín dụng giảm mạnh do các doanh nghiệp gặp khó khăn và phải thu hẹp hoạt động sản xuất, kinh doanh, dẫn đến việc giảm vòng quay vốn.
1.3 Tình hình nợ xấu Đại dịch Covid-19 ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các DN, đặc biệt là các DN kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, kho bãi, lưu trú, du lịch, nhà hàng, do đó, nguy cơ các NHTM bị tăng tỉ lệ nợ xấu là không thể tránh khỏi.
Theo Forbes Việt Nam, 19 ngân hàng đang giao dịch trên 3 sàn chiếm hơn 63% dư nợ toàn hệ thống Tính đến ngày 30/6/2020, tổng nợ xấu của các ngân hàng này đạt 92.615 tỉ đồng, tăng 38,6% so với đầu năm.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay đã tăng lên 1,72%, so với 1,28% đầu năm Trong khi Techcombank ghi nhận nợ xấu tăng, VPBank lại có nợ xấu giảm, và các ngân hàng khác đều chứng kiến sự gia tăng nợ xấu so với đầu kỳ.
Nợ xấu gia tăng đã dẫn đến việc các ngân hàng phải tăng cường trích lập dự phòng, với chi phí dự phòng ước tính tăng 10% trong nửa đầu năm, theo báo cáo ngành Ngân hàng của Công ty Chứng khoán BSC Tỷ lệ dự phòng trên dư nợ cho vay cũng cải thiện, đạt khoảng 1,4% Ngoài ra, giá trị tài sản đảm bảo cao gấp đôi so với các khoản vay giúp các ngân hàng nâng cao khả năng chống chịu trước các khoản nợ xấu có thể phát sinh trong các quý tới.
Đến đầu tháng 6/2020, theo dữ liệu từ Fiingroup, các ngân hàng đã điều chỉnh thời hạn trả nợ cho khách hàng với tổng dư nợ lên tới 172.365 tỉ đồng, tương đương 7% trong tổng số 2,5 triệu tỉ đồng dư nợ bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước.
1.4 Tình hình lợi nhuận của các ngân hàng
- Tác động đến lợi nhuận sau thuế:
Phân tích dữ liệu tài chính từ Báo cáo tài chính quý I/2020 của 18 ngân hàng thương mại niêm yết cho thấy lợi nhuận sau thuế giảm 11,5% so với quý IV/2019, mức giảm lớn nhất kể từ quý II/2018 Mặc dù chỉ tăng 3,4% so với cùng kỳ năm trước, nhưng con số này không thể so sánh với mức tăng trưởng 49,6% của quý II/2018 Đáng lưu ý, lợi nhuận sau thuế của các ngân hàng này vẫn chưa phản ánh đầy đủ chi phí dự phòng có thể gia tăng do tác động lớn của dịch Covid-19.
- Tác động đến lãi cận biên các NHTM:
Lãi cận biên (NIM) là chỉ số phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện sự chênh lệch giữa chi phí đầu vào nguồn vốn và lãi suất cho vay Theo phân tích từ Báo cáo tài chính quý I/2020, NIM của 18 NHTM niêm yết đã giảm 1,1 điểm cơ bản so với quý IV/2019, xuống còn 0,87%.
- Tác động đến thu nhập lãi thuần:
Trong quý I/2020, thu nhập lãi thuần chiếm 78% tổng thu nhập hoạt động của 18 NHTM đang niêm yết cổ phiếu trên thị
Trong quý IV/2019, 16 trường chứng khoán ghi nhận lãi thuần từ hoạt động dịch vụ và lãi từ các hoạt động khác lần lượt là 11,8% và 15,2% Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, các tỷ lệ này đã giảm đáng kể, chỉ còn 9,8% và 12,2%.
Theo báo cáo tài chính quý I/2020 tính đến ngày 22/4, hơn một nửa trong số gần chục ngân hàng thương mại công bố có lợi nhuận giảm so với cùng kỳ năm 2019 Cụ thể, Saigonbank giảm 31%, Bac A Bank giảm 27%, Kienlongbank giảm 23%, Vietcombank giảm 11% và Sacombank giảm 7%.
Mặc dù nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong kết quả kinh doanh, một số ngân hàng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về lợi nhuận, điển hình là Ngân hàng Vietbank, SeABank và MSB.
Dịch Covid-19 đã tác động sâu rộng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến quy trình tác nghiệp hàng ngày, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng, nợ xấu và lợi nhuận Để đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định xã hội, các NHTM cần kiểm soát rủi ro tiềm ẩn có thể ảnh hưởng đến chất lượng tăng trưởng nền kinh tế Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức, mỗi khía cạnh bị ảnh hưởng cũng mang đến những cơ hội mà các ngân hàng cần nắm bắt để phát triển.
Đánh giá
Dịch bệnh đã ảnh hưởng sâu sắc đến các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng mở ra cơ hội cho họ tìm kiếm hướng đi mới phù hợp với nhu cầu thị trường Những thách thức này thúc đẩy NHTM Việt Nam nâng cao năng lực và phát triển bền vững trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Thứ nhất, môi trường kinh doanh của Việt Nam được đánh giá ổn định:
Việt Nam đã chứng minh nỗ lực kiểm soát dịch bệnh hiệu quả, tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn và bền vững Với sự ổn định về an toàn dịch tễ, kinh tế và chính trị, quốc gia này không chỉ thu hút kiều bào về nước đầu tư mà còn lôi cuốn các nhà đầu tư nước ngoài.
Cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng thị trường quốc tế đang gia tăng nhờ vào hội nhập kinh tế Sự hội nhập này tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nước, cho phép họ mở rộng hoạt động ra nước ngoài thông qua việc cung cấp dịch vụ theo các cam kết quốc tế, đặc biệt là trong lĩnh vực hiện diện thương mại và cung cấp dịch vụ qua biên giới.
Thứ hai, các ngân hàng tăng cường đầu tư công nghệ số:
Theo khảo sát sơ bộ của Ngân hàng Nhà nước, hiện có 94% ngân hàng tại Việt Nam đã bắt đầu triển khai hoặc đang nghiên cứu xây dựng chiến lược chuyển đổi số, với 59% ngân hàng đang thực hiện chuyển đổi số.
Mười tám quốc gia đã áp dụng công nghệ tiên tiến và giải pháp mới trong hoạt động thanh toán để cải thiện tốc độ, an toàn và trải nghiệm khách hàng Các công nghệ như xác thực sinh trắc học, thanh toán qua mã QR, mã hóa thông tin thẻ (Tokenization), thanh toán phi tiếp xúc và giải pháp mPOS đã được triển khai Trong nửa đầu năm 2020, mặc dù nhiều ngành kinh tế bị ảnh hưởng bởi Covid-19, giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, với 48,3% về số lượng và 13,4% về giá trị so với cùng kỳ năm 2019.
Thứ ba, những chính sách mới của Ngân hàng Nhà nước:
Nghị quyết số 52-NQ/TW năm 2019 của Bộ Chính trị nhằm phát triển ngân hàng số và hỗ trợ tổ chức tín dụng trong chuyển đổi số Đồng thời, kế hoạch hành động triển khai Chỉ thị 01/CT-TTg được nghiên cứu để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp số tại Việt Nam Bên cạnh đó, việc xây dựng Nghị định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát cho hoạt động Fintech trong lĩnh vực ngân hàng cũng đang được tiến hành Ngân hàng Nhà nước tập trung hoàn thiện khung pháp lý để ngân hàng thích ứng với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, chuyển đổi mô hình kinh doanh theo hướng đổi mới sáng tạo, đồng thời đảm bảo an ninh, an toàn và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
Để thích ứng với tình hình mới, các ngân hàng đang chuyển hướng mạnh mẽ trong cơ cấu hoạt động bằng cách đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ Việc này giúp gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ tài chính phi tín dụng, hạn chế sự phụ thuộc vào tín dụng và giảm thiểu tác động tiêu cực từ nền kinh tế.
Cơ cấu thu nhập của ngân hàng đang chuyển dịch theo hướng bền vững hơn nhờ vào sự đa dạng hóa các nguồn thu Các nguồn thu mới bao gồm doanh thu từ thẻ, bảo hiểm, thanh toán, dịch vụ trái phiếu, tư vấn giải pháp kinh doanh và kinh doanh ngoại tệ.
Thứ năm, Hiệp định thương mại tự do giữa Việt Nam và Liên minh Châu Âu (EVFTA) đi vào thực hiện:
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới (WB) công bố vào tháng 5/2020, Hiệp định Thương mại Tự do EU-Việt Nam (EVFTA) có khả năng tăng GDP Việt Nam thêm 2,4% và xuất khẩu lên 12% vào năm 2030 Việc thực thi EVFTA không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm, từ đó có tác động tích cực đến ngành Tài chính - Ngân hàng.
Thứ nhất là xu hướng gia tăng nợ xấu Trong khảo sát của
Theo báo cáo của Vietnam Report, 96,15% chuyên gia và đại diện ngân hàng nhận định rằng một trong những thách thức lớn nhất mà ngành ngân hàng phải đối mặt là sự gia tăng nợ xấu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.
Nợ xấu tăng kéo theo áp lực thoái thu lãi và trích lập dự phòng, từ đó cũng kéo theo lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm.
Một số khoản nợ cho phép ngân hàng gia hạn và tái cấu trúc, nhưng về lâu dài, chúng có thể trở thành nợ xấu tiềm ẩn đối với các ngân hàng thương mại Sự gia tăng này có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của ngân hàng.
20 khỏe của nền kinh tế không sớm được cải thiện, các ngân hàng sẽ gặp rủi ro mất vốn”, Vietnam Report nhận định.
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đang chứng kiến sự thay đổi lớn trong xu hướng cạnh tranh, theo đánh giá của các chuyên gia từ Vietnam Report Các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đã nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh của mình thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ và cải thiện quản trị.
Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang gia tăng khi thị trường mở cửa, đặc biệt với việc thực thi Hiệp định thương mại EVFTA sắp tới Các ngân hàng châu Âu sẽ có cơ hội tiếp cận thị trường Việt Nam nhanh chóng và mạnh mẽ hơn nhờ vào kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, nền tảng công nghệ hiện đại, đội ngũ nhân sự được đào tạo bài bản và quy trình kiểm soát chặt chẽ.
Sự phát triển mạnh mẽ của các công ty công nghệ tài chính (fintech) và các gã khổng lồ công nghệ (big tech) đang tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng, buộc họ phải thay đổi để tồn tại Nếu không nhanh chóng thích ứng với xu hướng công nghệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ ngày càng gặp khó khăn.
Thứ ba là hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của các ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu Mặc dù, ngành
Ngân hàng Việt Nam đang tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả quản lý và vận hành Nhiều ngân hàng đã xây dựng chiến lược chuyển đổi số nhằm cải thiện trải nghiệm khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao Tuy nhiên, phần lớn hệ thống ngân hàng vẫn duy trì hoạt động truyền thống với các chi nhánh giao dịch, chủ yếu tập trung vào việc số hóa các quy trình nội bộ.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI
Dựa vào những thách thức mà ngân hàng thương mại phải đối mặt trong thời kỳ COVID-19, dưới đây là một số giải pháp có thể giúp ngân hàng thích ứng và vượt qua giai đoạn khó khăn này.
Thiết kế khâu khởi tạo khoản vay là bước quan trọng trong quản trị rủi ro trước khi ngân hàng tiến hành giải ngân Ngân hàng cần hợp tác với khách hàng để xây dựng một khoản vay toàn diện, xem xét từ quá trình sử dụng vốn, hoạt động sản xuất kinh doanh, đến khâu bán hàng và thu hồi tiền từ khách hàng.
Trong quá trình khởi tạo hợp đồng tín dụng, cần chú ý đến các biến động phần trăm (%) do dịch COVID-19 gây ra, vì chúng có thể ảnh hưởng đến thời hạn cho vay, khoảng trả nợ, kỳ thu nợ, kỳ gia hạn, và kỳ thu tiền bình quân của khách hàng với bên mua hàng.
Hai là, thiết kế sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng có liên quan đến hiệu quả vay vốn, hiệu quả sản xuất kinh doanh
24 của khách hàng Trong điều kiện bối cảnh nhiều biến động, sản xuất – kinh doanh theo kỳ của dịch COVID-19, cần nhiều sản phẩm tín dụng linh hoạt:
(i)theo từng kỳ hạn (món vay, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn)
(ii) theo ngành sản phẩm (theo từng ngành hàng sản phẩm để thiết kế quy trình cấp tín dụng khác nhau)
Để thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng, cần xem xét theo khu vực địa lý và quy mô khách hàng, nhằm cung ứng gói sản phẩm tín dụng linh hoạt Bên cạnh đó, việc phân tích cung cầu theo mùa vụ là rất quan trọng, vì mỗi mùa sẽ có nhu cầu tín dụng khác nhau về vốn.
Ngân hàng cần thiết kế sản phẩm phù hợp với năng lực quản trị của khách hàng, vì tính cách và khả năng quản lý của khách hàng có thể khác nhau, ngay cả khi họ thuộc cùng một loại hình doanh nghiệp, quy mô hoặc nhu cầu Việc cung ứng sản phẩm thích hợp sẽ giúp tối ưu hóa sự hài lòng và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Theo chính sách kiểm soát dịch bệnh COVID-19 của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng cần thường xuyên đánh giá tình hình dịch bệnh cả trong nước và quốc tế để phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng nên triển khai các sản phẩm tín dụng linh hoạt, cho phép điều chỉnh kỳ hạn vay, thời gian thu nợ và số tiền trả nợ, nhằm tương thích với diễn biến kết quả kinh doanh trong bối cảnh dịch bệnh.
Ba là, tăng cường kiểm soát nợ và hạn chế nợ xấu: các
NHTM cần chủ động kiểm soát chất lượng tín dụng bằng cách bám sát khách hàng và đánh giá khả năng trả nợ trong bối cảnh dịch bệnh Việc phân loại khách hàng giúp có ứng xử phù hợp, hạn chế nợ xấu và tăng cường thu hồi nợ Để kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng định hướng ngành nghề theo mức độ rủi ro, điều chỉnh tỷ lệ cấp tín dụng tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm, và triển khai kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro trong điều kiện dịch COVID-19 vẫn phức tạp.
Thiết lập khẩu vị rủi ro là yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh hiện nay Ngân hàng cần chấp nhận một mức rủi ro nhất định và có thể điều chỉnh chiến lược kinh doanh bằng cách thay đổi trọng số hoặc tập trung vào các ngành hàng bị ảnh hưởng bởi COVID-19.
Ngân hàng cần xem xét thực hiện “khẩu vị rủi ro COVID-19” một cách hợp lý, bao gồm tỷ trọng lệch ngành và tỷ trọng ngành hàng, cùng với các lĩnh vực ưu tiên Điều này đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng các hệ số chấp nhận để điều chỉnh hoạt động kinh doanh phù hợp với bối cảnh hiện tại.
Năm nay, việc liên kết các ngân hàng trở nên cần thiết do sản phẩm của khách hàng bị ảnh hưởng bởi chuỗi ngành hàng và các điều chỉnh tiêu dùng từ COVID-19 Do đó, trong quá trình cho vay, sản phẩm tín dụng cần được thiết kế linh hoạt, tính đến chu trình khoản vay để đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường.
26 liên kết các ngân hàng trong quá trình kiểm soát khoản vay được đầy đủ.
Để kiểm soát tốt khách hàng cho vay trong bối cảnh hiện tại, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định, không chỉ dừng lại ở việc xét duyệt cho vay mà còn thực hiện thẩm định lại trong quá trình cấp tín dụng theo diễn biến dịch bệnh Điều này giúp ngân hàng có các ứng phó thích hợp, đồng thời nâng cấp khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định, đạt được hai mục tiêu: đảm bảo an toàn vốn vay và hỗ trợ khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Giải pháp mở quỹ tích lũy là cần thiết trong bối cảnh COVID-19 đã gây ra những thách thức lớn cho chuỗi giá trị toàn cầu, làm gián đoạn cung và cầu hàng hóa Việc tích lũy dự phòng dôi dư là quan trọng, tùy thuộc vào quy mô và đánh giá thực trạng tài sản trong danh mục, nhằm đảm bảo tích lũy hợp lý cho tương lai.
Tám là việc thực hiện trích lập dự phòng, bao gồm phân loại nợ và kịp thời trích lập dự phòng cho các nhóm nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Điều này đóng vai trò như một quỹ hỗ trợ cho các ngân hàng, giúp họ cân đối và chủ động điều hành các chỉ số ngân hàng.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin và đẩy nhanh tiến độ số hóa là cần thiết để ngân hàng tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ mới Ngân hàng cần trang bị và nâng cấp phần mềm, thiết lập hệ thống thông tin nội bộ đồng bộ nhằm giảm thiểu giao dịch trực tiếp Điều này không chỉ giúp giảm chi phí mà còn tăng cường sức mạnh nội lực, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý và hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao năng lực và cập nhật hành vi trong giai đoạn mới, cần kiện toàn hệ thống quy trình và đào tạo cán bộ Việc này không đơn giản, đòi hỏi phải số hóa các quy định và quy trình, đồng thời thực hiện đào tạo để cải thiện khả năng hội nhập với tình hình mới.