(Tiểu luận) thực trạng cho vay của các ngân hàng thương mại việtnam trong bối cảnh đại dịch covid 19 giải pháp nhằm tăng cườngchất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại việt nam trongthời gian tới

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÀI TẬP MƠN LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Đề tài: Thực trạng cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh đại dịch Covid 19 Giải pháp nhằm tăng cường chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Học phần : Lý thuyết tài tiền tệ(221)_17 Giảng viên : Cơ Đồn Phương Thảo Nhóm thực : Hà Nội, 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN : NỘI DUNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay) 2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay 2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 2.4 Phân loại theo tính chất hoàn trả 2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả 2.6 Phân loại theo phương thức cho vay Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3.1 Vai trò ngân hàng 3.2 Vai trò khách hàng .7 3.3 Vai trò kinh tế Nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn đối tượng cho vay ngân hàng thương mại 4.1 Nguyên tắc cho vay 4.2 Điều kiện vay vốn 10 4.3 Đối tượng cho vay 10 II THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH ĐẠI DỊCH COVID-19 10 Thực trạng 10 1.1 Tình hình huy động vốn 10 1.2 Tình hình tăng trưởng tín dụng 11 1.3 1.4 Tình hình nợ xấu 12 Tình hình lợi nhuận ngân hàng 14 Đánh giá 15 2.1 Cơ hội 15 2.2 Thách thức 17 III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 24 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM Trương Khánh Linh – 11202313 Hà Thị Kiều Loan – 11207672 Đặng Cao Lợi – 11202341 Ngô Thị Hiền Lương – 11202378 Đặng Trần Nhật Minh – 11202521 Lê Cẩm Minh – 11202537 Lê Hoàng Nam – 11202666 Vũ Minh Ngọc – 11202891 Đinh Yến Nhi – 11202967 NỘI DUNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo khoản điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD khách hàng, ta định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng cân đối tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản Ngân hàng khoản mục đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, việc phân loại tín dụng dễ dàng việc quản lý Có tiêu thức sau việc phân loại tín dụng: 2.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay) - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Khoản tín dụng thường sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất - Cho vay dài hạn: khoản vay năm Các khoản thường dùng để đầu tư vào vốn cố định doanh nghiệp , lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân vào nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… 2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất sản phẩm hàng hóa Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – diêm nghiệp - Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thơng gồm có cho vay thương mại (mua – bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ - Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân 2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo: loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay 2.4 Phân loại theo tính chất hồn trả - Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay ngân hàng người vay người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng - Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay người vay khơng phải người trả nợ, loại cho vay thường thực cách chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị cịn thời hạn tốn thực nghĩa vụ bao toán 2.5 Phân loại theo phương pháp hồn trả - Cho vay hồn trả góp: Vốn vay trả làm nhiều kỳ, góp lại đủ nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kết thúc - Cho vay hoàn trả lần: Vốn vay lãi trả lần đến hạn tốn - Cho vay hồn trả theo u cầu: Vốn vay trả theo yêu cầu bên cho cho vay bên vay 2.6 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục tín dụng cần thiết Cho vay theo gọi cho vay lần có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng vốn cụ thể Document continues below Discover more from:sử Đảng Lịch CSVN lsđ01 Đại học Kinh tế… 999+ documents Go to course Trắc nghiệm lịch sử 15 Đảng chương phầ… Lịch sử Đảng… 100% (39) Trắc nghiệm lịch sử 20 Đảng chương phầ… Lịch sử Đảng… 100% (16) Bài tập lớn LS Đảng 12 14 vai trò lãnh đạo của… Lịch sử Đảng… 100% (14) Đại hội VI,đại hội VII Đại hội VI Đại hội… Lịch sử Đảng… 100% (14) [123doc] - bai-thu27 hoach-lop-cam-… Lịch sử 100% (12) - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà Đảng… doanh nghiệp cần làm đơn xin vay lần đầu, sau sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay trả nợ gửi đến Lịch sử Đảng - Tại ngân hàng Áp dụng cho doanh nghiệp có nhu cầu bổ nói, sau cách… sung vốn thường xuyên, đặn, vòng quay 16 vốn nhanh Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thờiLịch mởsửcho doanh 100% (12) Đảng… nghiệp tài khoản cho vay để theo dõi việc vay trả nợ - Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay dồn… Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3.1 Vai trò ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu tư nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu hay không định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Chiến lược kinh doanh quan trọng ngân hàng chiến lược tín dụng Trong hoạt động cho vay hoạt động hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay - Mở rộng cho vay làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng: Khi ngân hàng cho vay ngân hàng thu tiền lãi Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay Tiền lãi chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu lợi nhuận ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay chiều rộng làm tổng dư nợ tăng lên, ngân hàng không gặp rủi ro lớn từ khoản cho vay chắn doanh thu lợi nhuận tăng lên Khi ngân hàng mở rộng cho vay chiều sâu, chất lượng khoản vay tăng lên, khả thu hồi vốn vay lãi cao, đặc biệt khoản vay với thời hạn dài doanh thu lợi nhuận từ khoản vay tăng lên Ngoài thu từ lãi, ngân hàng cịn có khoản thu phí dịch vụ như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn,… - Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp ngân hàng tồn phát triển bền vững 3.2 Vai trò khách hàng Thứ nhất, chất lượng cho vay tạo lòng tin khách hàng Trong điều kiện kinh tế mở, khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng làm đối tác Chính vậy, ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt thu hút nhiều khách hàng đến thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Với vai trò chủ đạo cung cấp vốn cho kinh tế, ngân hàng hỗ trợ tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ nguồn vốn vay từ ngân hàng doanh nghiệp có áp lực trả nợ vay hoạt động kinh doanh hiệu hơn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Từ đó, tạo cho đơn vị kinh tế chỗ đứng khẳng định uy tín thị trường Thứ hai, chất lượng tín dụng góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh lành mạnh tài khách hàng Chất lượng tín dụng đảm bảo có ý nghĩa ngân hàng phát triển nhờ ngân hàng có điều kiện cung ứng vốn tín dụng đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng 3.3 Vai trò kinh tế Thứ nhất, chất lượng cho vay có vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Thứ ba, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay nói riêng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP Thứ tư, thông qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thơn Việc sử dụng vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu Góp phần hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Theo thống kê Forbes Việt Nam, 19 ngân hàng giao dịch sàn chiếm 63% dư nợ tồn hệ thống Báo cáo tài bán niên 2020 ngân hàng cho thấy, thời điểm 30/6/2020, tổng nợ xấu 19 ngân hàng 92.615 tỉ đồng, tăng 38,6% so với thời điểm đầu năm Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay tăng lên 1,72% so với mức 1,28% thời điểm đầu năm Ngoại trừ Techcombank, VPBank có nợ xấu dư nợ giảm, ngân hàng lại ghi nhận nợ xấu tăng so với đầu kỳ (Biểu đồ 1) Nợ xấu tăng kéo theo khoản trích lập dự phịng ngân hàng tăng Theo liệu từ báo cáo ngành Ngân hàng Cơng ty Chứng khốn BSC, chi phí trích lập dự phòng ngân hàng ước tăng 10% nửa đầu năm Tỷ lệ dự phòng dư nợ cho vay cải thiện lên mức xấp xỉ 1,4% Cùng với giá trị tài sản đảm bảo cao khoảng lần so với khoản vay giúp ngân hàng tăng sức chống chịu với khoản nợ xấu phát sinh quý tới 15 Theo liệu Fiingroup, tính đến đầu tháng 6/2020, ngân hàng cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng với dư nợ 172.365 tỉ đồng, chiếm khoảng 7% tổng dư nợ chịu ảnh hưởng đại dịch Covid-19 2,5 triệu tỉ đồng, theo Ngân hàng Nhà nước 1.4 Tình hình lợi nhuận ngân hàng - Tác động đến lợi nhuận sau thuế: Phân tích liệu tài Báo cáo tài quý I/2020 18 NHTM niêm yết công bố công khai cho thấy, lợi nhuận sau thuế giảm 11,5% so với quý IV/2019 Đây mức giảm lớn kể từ quý II/2018, không tăng trưởng cao quý trước quý II/2018 tăng 3,4% so với kỳ, quý II/2018 tăng trưởng 49,6% so với kỳ Số liệu lợi nhận sau thuế NHTM cơng bố nói thực tế chưa phản ánh đầy đủ chi phí dự phịng gia tăng ảnh hưởng dịch Covid-19 mức độ lớn - Tác động đến lãi cận biên NHTM: Lãi cận biên (NIM), khoảng cách chênh lệnh chi phí đầu vào nguồn vốn lãi suất cho vay NHTM Đây tiêu tài quan trọng phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NHTM Phân tích từ Báo cáo tài quý I/2020 cho thấy, NIM 18 NHTM niêm yết giảm 1,1 điểm so với quý IV/2019 xuống 0,87% - Tác động đến thu nhập lãi thuần: Trong quý I/2020, thu nhập lãi chiếm 78% tổng thu nhập hoạt động 18 NHTM niêm yết cổ phiếu thị 16 trường chứng khoán, lãi từ hoạt động dịch vụ lãi từ hoạt động lại chiếm 9,8% 12,2%, giảm đáng kể so với mức 11,8% 15,2% quý IV/2019 Theo báo cáo tài quý I/2020 tính đến ngày 22/4, với gần chục NHTM cơng bố có tới nửa có lợi nhuận giảm âm so với kỳ năm 2019 Cụ thể Saigonbank (-31%), Bac A Bank (-27%), Kienlongbank (-23%), Vietcombank (-11%), Sacombank (-7%) (Biểu đổ 2) Mặc dù kết kinh doanh không tốt đẹp nhiều ngân hàng, ngân hàng tăng trưởng mạnh lợi nhuận Tiêu biểu Ngân hàng Vietbank, ngân hàng SeABank, Ngân hàng MSB… Nhìn chung, dịch Covid-19 ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM hầu hết khía cạnh: Hoạt động tác nghiệp hàng ngày, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng, nợ xấu cuối lợi nhuận ngân hàng Các NHTM cần kiểm soát để tránh tiềm ẩn rủi ro lâu dài, ảnh hưởng đến 17 chất lượng tăng trưởng kinh tế, đảm bảo tăng trưởng bền vững, ổn định xã hội tương lai Tuy nhiên, khía cạnh chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19 có số hội riêng mà ngân hàng cần phải nắm bắt Đánh giá 2.1 Cơ hội Mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng dịch bệnh, dịp để NHTM tìm hướng phù hợp với nhu cầu thị trường để tồn phát triển Những hội đem tới cho hệ thống NHTM Việt Nam sở thúc đẩy việc nâng cao lực kinh tế Thứ nhất, môi trường kinh doanh Việt Nam đánh giá ổn định: Sự nỗ lực kiểm soát tốt dịch bệnh, khẳng định Việt Nam môi trường đầu tư tốt dài hạn với an tồn dịch tễ, kinh tế trị ổn định, thu hút kiều bào nước đầu tư người nước Cơ hội mở rộng, phát triển thị trường nước NHTM Việt Nam: Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi thơng qua việc cung cấp dịch vụ khuôn khổ cam kết, đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới Thứ hai, ngân hàng tăng cường đầu tư công nghệ số: Theo khảo sát sơ Ngân hàng Nhà nước, Việt Nam nay, 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng triển khai chuyển đổi số Nhiều ngân hàng 18 nước ứng dụng công nghệ tiên tiến, giải pháp vào hoạt động toán nhằm tăng tốc độ tốn, tăng cường an tồn, bảo mật dịch vụ, gia tăng trải nghiệm hài lòng khách hàng xác thực sinh trắc học (vân tay, khn mặt); tốn qua mã QR; tốn an tồn, thuận tiện qua mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization); toán phi tiếp xúc tốc độ tiện lợi; giải pháp chấp nhận toán linh hoạt thiết bị di động (mPOS) v.v Trong tháng đầu năm 2020, nhiều ngành kinh tế bị ảnh hưởng Covid-19 giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng tăng trưởng ấn tượng với mức tăng 48,3% số lượng 13,4% giá trị so với kỳ năm 2019 Thứ ba, sách Ngân hàng Nhà nước: Nghị số 52-NQ/TW năm 2019 Bộ Chính trị ban hành nhằm phát triển ngân hàng số, tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng thực chuyển đổi số; Nghiên cứu đề xuất ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị 01/CT-TTg thúc đẩy phát triển doanh nghiệp số Việt Nam; Nghiên cứu xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Song song với đó, Ngân hàng Nhà nước tập trung hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng thích ứng với cách mạng cơng nghiệp 4.0, chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hướng bứt phá, đổi sáng tạo, đảm bảo an ninh, an toàn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; Thứ tư, gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ tài phi tín dụng: 19