Nang cao chat luong tin dung doi voi doanh nghiep 608789

Từ khi tái thành lập tỉnh Vĩnh Phúc đến nay, số lượng các doanh nghiệp tăng lên đột biến, đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ về số lượng các doanh nghiệp từ 98 doanh nghiệp năm 1997 lên 2.984 doanh nghiệp năm 2009 ( trong đó khoảng 91% là doanh nghiệp vừa và nhỏ). Nhận định được tiềm năng phát triển kinh tế của Tỉnh Vĩnh Phúc, năm 2005, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Phúc. Sau 5 năm hoạt động tại Tỉnh Vĩnh Phúc, ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã thu hút được đông đảo số lượng khách hàng là doanh nghiệp cũng như dân cư trong toàn tỉnh. Với sự phát triển nhanh chóng về quy mô và mạng lưới hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, VCB Vĩnh Phúc bắt đầu xuất hiện nợ xấu, đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc tôi đã lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi Nhánh Vĩnh Phúc” để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ kinh tế.

1 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .9 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ21 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan .26 1.3.2 Nhân tố khách quan: 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 34 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 34 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc (VCB Vĩnh Phúc) 34 2.1.2 Kết số hoạt động VCB Vĩnh Phúc 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 42 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 42 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc 48 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 59 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc 59 3.1.1 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Vĩnh Phúc 59 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc thời gian tới .60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc 60 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 60 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng 63 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ .64 3.2.4 Phát triển tín dụng cho thuê tài sản 64 3.2.5 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng 66 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng áp dụng hình thức cho vay phù hợp 66 3.2.7 Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn 67 3.2.8 Tiêu chuẩn hoá nâng cao lực nghiệp vụ đội ngũ nhân viên tín dụng 69 3.2.9 Chú trọng công tác xử lý nợ hạn: .70 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Ngân hàng 71 3.2.11 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 72 3.2.12 Tăng cường cơng tác phân tích tín dụng thẩm định tín dụng 72 3.2.13 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt việc lựa chọn, định giá tài sản bảo đảm tiền vay 75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 76 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU I: SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VCB Vĩnh Phúc 35 II: BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng tiêu xếp loại doanh nghiệp vừa nhỏ 10 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn VCB Vĩnh Phúc 36 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ VCB Vĩnh Phúc .38 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB Vĩnh Phúc 41 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNV&N VCB Vĩnh Phúc 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn nợ44 Bảng 2.7 Bảng dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.8 Nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc 48 Bảng 2.9 Nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc phân theo thời hạn vay nhóm nợ 49 Bảng 2.10: Bảng tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng vốn (H1) doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Vĩnh Phúc 50 Bảng 2.12: Bảng phản ánh tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ tái thành lập tỉnh Vĩnh Phúc đến nay, số lượng doanh nghiệp tăng lên đột biến, đặc biệt phát triển mạnh mẽ số lượng doanh nghiệp từ 98 doanh nghiệp năm 1997 lên 2.984 doanh nghiệp năm 2009 ( khoảng 91% doanh nghiệp vừa nhỏ) Nhận định tiềm phát triển kinh tế Tỉnh Vĩnh Phúc, năm 2005, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Phúc Sau năm hoạt động Tỉnh Vĩnh Phúc, ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc thu hút đông đảo số lượng khách hàng doanh nghiệp dân cư tồn tỉnh Với phát triển nhanh chóng quy mô mạng lưới hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, VCB Vĩnh Phúc bắt đầu xuất nợ xấu, đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Vĩnh Phúc” để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ kinh tế Tình hình nghiên cứu Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng, vấn đề đảm bảo an tồn tín dụng nhà quản lý quan tâm cách đặc biệt Chất lượng tín dụng thể vị thế, uy tín phát triển ngân hàng Là Chi nhánh Ngân hàng thành lập tỉnh Vĩnh Phúc, nên vấn đề an toàn tín dụng ln ban lãnh đạo Chi nhánh theo dõi, giám sát chặt chẽ Do vậy, luận văn nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu sở lý luận Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian qua Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Vĩnh Phúc Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Vĩnh Phúc khoảng thời gian từ năm 2006 đến năm 2009 Đề tài nghiên cứu giác độ ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng giới hạn chất lượng cho vay Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lênin, phương pháp sử dụng trình thực luận văn bao gồm: phương pháp thống kê, so sánh, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê Đóng góp luận văn Hệ thống hóa vần đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu làm chương: Chương I: Lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại: Hoạt động nguồn vốn ngân hàng thương mại: Vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn vay Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động ngân quỹ, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư Hoạt động trung gian ngân hàng thương mại: Hoạt động trung gian chuyển tiền – toán hộ, Hoạt động thu hộ, Hoạt động tín thác, Hoạt động qua lại đồng nghiệp Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hồn trả hoạt động cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách tiếp cận để phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng:Căn vào loại hình nghiệp vụ, Căn vào thời hạn tín dụng, Căn vào tài sản đảm bảo, Căn phương thức cho vay – thu nợ có, Căn mục đích sử dụng tiền vay, Căn theo mức độ rủi ro tín dụng, Căn theo quy mơ đối tượng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ + Tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng ngân hàng thỏa mãn số lượng chất lượng nhu cầu vay vốn khách hàng đảm bảo yếu tố an toàn lợi nhuận ngân hàng Một khoản vay ngân hàng coi có chất lượng tốt mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng, tức vốn vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh tạo số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả gốc, lãi cho ngân hàng có lợi nhuận, góp phần vào tăng trưởng chung cảu kinh tế Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn + Các tiêu phản ánh nợ xấu + Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng +Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn + Các tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa n, Công tác tổ chức Ngân hàng , Chất lượng nhân sự, Quy trình tín dụng, Thơng tin tín dụng, Kiểm tra nội + Nhân tố khách quanMôi trường kinh tế, Môi trường trị - xã hội pháp luật, Chủ trương sách nhà nước, Nhân tố xuất phát từ phía doanh nghiệp