Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng tùy thuộc vào mục đích của nhà quản lý kinh tế. Việc phân loại tín dụng là cần thiết, nó giúp các nhà quản lý ngân hàng cân đối giữa nguồn vốn huy động với sự dụng vốn, đảm bảo an toàn và tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Việc cho vay theo hình thức nào, loại hình tín dụng nào là phụ thuộc và sự đánh giá, thẩm định của ngân hàng cũng như sự thỏa thuận của hai bên.
SBỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG ========================= CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : NGUYỄN HẢI KHÁNH Lớp : NHB_K11 Chuyên ngành : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng năm 2012 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chýõng 1: Những vấn đề cõ tín dụng ngân hàng chất lýợng tín dụng DNVVN 1.1 Khái quát DNVVN 1.1.1 Định nghĩa DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .3 1.3 Chất lýợng tín dụng DNVVN 1.3.1 Khái niệm chất lýợng tín dụng DNVVN 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lýợng tín dụng DNVVN 1.3.3 Các nhân tố ảnh hýởng tới chất lýợng tín dụng DNVVN Chýõng 2: Thực trạng chất lýợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình 2.1.2 Cõ cấu tổ chức chi nhánh NHCT Ba Đình .3 2.2 Các hình thức cấp tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình .3 2.3 Thực trạng chất lýợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 2.3.1 Tình hình dý nợ DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình .3 2.3.2 Tình hình nợ có vấn đề DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 2.3.3 Tình hình lợi nhuận thu đýợc từ hoạt động tín dụng DNVVN 2.4 Đánh giá chất lýợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình 2.4.1 Kết đạt đýợc .3 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế Chýõng 3: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lýợng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình .Error! Bookmark not defined 3.1 Định hýớng nâng cao chất lýợng tín dụng chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lýợng tín dụng ðối với DNVVN chi nhánh NHCT Ba Ðình .3 3.2.1 Cải tiến quy trình tín dụng 3.2.2 Tãng cýờng công tác kiểm tra, kiểm soát trýớc, sau cho vay 3.2.3 Xử lý nợ xấu có hiệu 3.2.4 Tãng cýờng công tác bồi dýỡng nhằm nâng cao chất lýợng ðội ngũ cán .3 3.2.5 Tăng cýờng khả thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh 3.2.6 Xây dựng chiến lýợc Marketing DNVVN 3.2.7 Xây dựng cõ chế lãi suất linh hoạt DNVVN 3.2.8 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lýợng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Cơng thýõng Ba Đình 3.3.1 Kiến nghị Nhà nýớc .3 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .3 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN .3 KẾT LUẬN LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Với kinh tế Việt nam nước giới,doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) ngày khảng định vai trò vị trí kinh tế xã hội.Theo thống kê đội ngũ chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng(tương đương 121 tỷ usd),các DNVVN đóng góp tới 40% GDP nước Các doanh nghiệp không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước mà giúp tạo triệu việc làm năm, đó, chủ yếu giải số lao động chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Tính chung, doanh nghiệp sử dụng 50% lao động xã hội Thành lập vào sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng cần có lượng vốn định Nguồn vốn huy động nhiều nguồn khác nhau: cảu bạn bè, gia đình…Nhưng có nguồn vốn mà doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn từ vay từ ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp lượng vốn lớn,rẻ quan trọng họ đáp ứng doanh nghiệp có yêu cầu có đủ điều kiện để vay vốn.Các ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc vay vốn DNVVN Theo chế mở hoạt động tín dụng cho DNVVN theo nghị 22/NQCP ngày 28/5/2009 Chính Phủ luật hóa, có nhắc tới việc tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng nguồn lực hỗ trợ tài cho DN, đến nay, để vay tiền niềm mơ ước nhiều doanh nghiệp Kết điều tra gần Cục Phát triển DNVVN (Bộ Kế hoạch - Đầu tư) cho thấy có 32,38% DNVVN có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, 35,25% khó tiếp cận, cịn lại tiếp cận Vấn đề đẩy mạnh cho vay DNVVN phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước; điều không giúp cho DNVVN có điều kiện tốt để phát triển sản xuất kinh doanh, mà giúp cho ngân hàng nói chung NHCT nói riêng mở rộng lĩnh vực tín dụng Thêm vào đó, việc cho vay DNVVN, chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ln mối quan tâm đặc biệt NHTM Nhận thức vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng DNVVN, sau thời gian thức tập chi nhánh NHCT Ba Đình, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Những vấn đề tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NH Cơng thương Ba Đình Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Ba Đình Chương 1: Những vấn đề tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng DNVVN 1.1 Khái quát DNVVN 1.1.1 Định nghĩa DNVVN Doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng thực thể kinh tế vô quan trọng, không ngừng phát triển kinh tế thị trường Ở Việt Nam, theo Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất kinh doanh” Hiện nay, kinh tế giới có nhiều loại hình doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, phong phú đa dạng Nếu vào quy mô hoạt động để phân loại thìdoanh nghiệp chia làm hai loại: Doanh nghiệp lớn; Doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với quốc gia việc xác định quy mơ DNVVN mang tính chất tương đối, chịu tác động yếu tố trình độ phát triển nước, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại doanh nghiệp thời kỳ, tính chất ngành nghề, nhìn chung giới DN xếp vào loại DNVVN chủ yếu dựa vào hai tiêu chí: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc điểm DNVVN trình độ chun mơn hố cịn chưa cao hay thấp, mức độ phức tạp quản lý ít, cách thức hoạt động cịn giản đơn…Nhưng thực tế tiêu chí thường khó xác định, chúng dùng để tham khảo, kiểm chứng mà sử dụng để xác định quy mơ DNVVN Tiêu chí định lượng: Được xây dựng dựa tiêu số lượng như: Số lượng lao động; Tổng giá trị tài sản; Doanh thu hay lợi nhuận DN, tiêu chí định lượng có vai trị quan trọng việc xác định quy mô DN, vào thời kỳ khác tiêu chí khác ngành nghề, chúng có yếu tố chung định Trong nước APEC tiêu chí sử dụng phổ biến số lao động Còn số tiêu chí khác thuộc vào điều kiện nước Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN số quốc gia, khu vực giới Quốc gia/ Phân loại DN vừa Số lao động Vốn đầu tư nhỏ bình qn Khu vực A NHĨM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN Hoa kỳ Nhỏ vừa 0-500 Không quy định ¥ 0-300 triệu - Đối với ngành sản 1-300 xuất Nhật - Đối với ngành thương 1-100 ¥ 0-100 triệu mại - Đối với ngành dịch vụ 1-100 ¥ 0-50 triệu EU Siêu nhỏ < 10 Không quy định Nhỏ < 50 Vừa < 250 Australia Nhỏ vừa < 200 Không quy định Canada Nhỏ < 100 Không quy định Vừa < 500 New Nhỏ vừa < 50 Không Doanh thu Không quy định Không quy định Không quy định < €7 triệu < €27 triệu Không quy định < CDN$ triệu CDN$ -20 triệu quy Không quy định Zealand Korea Nhỏ vừa < 300 Taiwan Nhỏ vừa < 200 B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN Thailand Nhỏ vừa Không định Malaysia - Đối với ngành sản 0-150 xuất Philippine Nhỏ vừa < 200 Indonesia Nhỏ vừa 5.Brunei Nhỏ vừa Không định 1-100 định Không quy Không quy định định < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu quy < Baht 200 triệu Không quy định Peso 1,5-60 triệu quy < US$ triệu Không quy định RM 0-25 triệu Không quy định < US$ triệu Khơng định C NHĨM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI Russia Nhỏ 1-249 Không định Vừa 250-999 China Nhỏ 50-100 Không định Vừa 101-500 quy Không quy định Poland Không định quy Không quy định Không định quy Không quy định Hungary Nhỏ Vừa Siêu nhỏ Nhỏ Vừa < 50 51-200 1-10 11-50 51-250 quy Không quy định quy Không quy định Tại Việt Nam, theo Điều nghị định 56/2009/NĐ-CP định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể là: Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam mơ Khu vực Quy Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Số lao Tổng động nguồn vốn Doanh nghiệp vừa Số lao Tổng động nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm 10 người 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ nghiệp thủy trở xuống trở xuống người đến đồng đến 200 người sản 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người II Công 10 người 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ nghiệp xây trở xuống trở xuống người đến đồng đến 200 người dựng 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người III Thương 10 người 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ 50 mại dịch vụ trở xuống trở xuống người đến đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người