DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3 1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.1. Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế quốc dân. 5 1.2. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại. 6 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM. 6 1.2.2. Phân loại cho vay của NHTM. 6 1.2.3. Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 11 1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 12 1.3. Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại. 14 1.3.1. Quan niệm về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 14 1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 15 1.3.3. Mục tiêu của cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 16 1.3.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 16 1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tài liệu dùng cho ngành kinh tế
TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nhiều chuyên gia kinh tế và pháp luật cho rằng khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ và sau đó khái niệm doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ được du nhập từ bên ngoài vào Việt Nam Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên quy mô của doanh nghiệp, thông thường đó là tiêu chí về số lượng nhân lực, vốn đăng ký, doanh thu…, các tiêu chí này thay đổi theo từng quốc gia, từng chương trình phát triển khác nhau. Ở Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Bộ kế hoạch và đầu tư ban hành ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ định nghĩa “ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hành năm không quá 300 người.” Cũng theo Nghị định, “căn cứ vào tình hình kinh tế, xã hội của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai tiêu chí vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên”
Theo nghị định số 56/2009/NĐ- CP ban hành ngày 30/06/2009 thì DNVVN được chia thành ba cấp : siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp), hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Bảng 1 : Phân loại DNVVN của Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
1 Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 đến 200 tỷ đồng
2 Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 đến200 tỷ đồng
3 Thương mại và dịch vụ
Từ trên 20 đến 50 tỷ đồng
(Nguồn: Điều 3.1, Nghị định 56/2009/NĐ- CP)
Theo bảng phân loại, DNVVN tại Việt Nam được phân chia theo Quy mô vốn, Quy mô lao động và Khu vực Trong số các tiêu chí này, Quy mô lao động nhận được sự chú trọng đặc biệt.
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp, đặc biệt việc xếp loại doanh nghiệp là đối tác chính rất quan trọng, góp phần vào sự thành công hay thất bại trong hoạt động của ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mỗi loại hình doanh nghiệp tồn tại và phát triển trong nền kinh tế đều có đặc trưng riêng biệt cũng như những hạn chế nhất định nên kéo theo doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng vậy Bên cạnh những đặc điểm vốn có của doanh nghiệp, DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt :
1.1.2.1 Về lĩnh vực hoạt động và phương thức tiếp cận thị trường
DNVVN hoạt động đa dạng ở mọi ngành nghề trên tất cả các lĩnh vực với mức giá cả hợp lý, đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu sản xuất, tiêu dùng của các tầng lớp trong xã hội DNVVN tham gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh đặc thù như: các
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh ngành công nghiệp nhẹ như chế biến, gia công thô, xử lý phần thô, dệt may…, cũng như tham gia vào lĩnh vực dịch vụ như vui chơi giải trí, ẩm thực…Không những thế, hình thái DNVVN cũng xuất hiện trong lĩnh vực thương mại khi xuất hiện các đại lý hoạt động thu mua nguyên liệu, đại lý bán hàng, các doanh nghiệp phân phối sản phẩm trung gian…Ngoài ra, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, mặt hàng kinh doanh khi có sự biến động do bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, linh hoạt, khả năng thích nghi cao Vì thế, các doanh nghiệp này có thể phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phí sản xuất Đây là lợi thế lớn mà các DNVVN đã khai thác tối đa để thu lại hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận cao nhất.
1.1.2.2 Khả năng thích ứng với các biến động của thị trường
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được ưu ái với số vốn đầu tư ban đầu thấp, cho phép họ chấp nhận rủi ro trong kinh doanh Mặt khác, nguồn vốn chủ yếu đến từ vốn tự có và vay ngoài thị trường tài chính phi chính thức hạn chế khả năng mở rộng của DNVVN Tuy nhiên, quy mô nhỏ cũng mang lại lợi thế như dễ dàng điều chỉnh trước biến động thị trường, hồi vốn nhanh và sớm phát triển khi điều kiện thuận lợi.
1.1.2.3 Áp dụng công nghệ thông tin
Do vốn đầu tư còn hạn chế, nên hầu như các DNVVN chủ yếu sử dụng các thiết bị máy móc và công nghệ còn lạc hậu, chưa bắt kíp với trình độ phát triển của khoa học hiện đại Thực tế đã khẳng định, DNVVN tại Việt Nam có hệ thống máy móc lạc hậu khoảng 20 năm so với các nước phát triển Việc triển khai thương mại điện tử còn hạn chế, nhiều doanh nghiệp chưa có trang thông tin riêng để giới thiệu sản phẩm cũng như thương hiệu của mình Tuy nhiên, một điểm nổi bật đã tạo nên sức mạnh DNVVN tại Việt Nam là các doanh nghiệp này có thể kếp hợp công nghệ truyền thống và hiện đại, sản xuất các mặt hàng có chất lượng, độ tinh xảo cũng như giá thành rẻ…Tất cả đã giúp DNVVN có thể đứng vững trên thị trường.
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Thị trường tiêu thụ của các DNVVN ở Việt Nam rất nhỏ hẹp, khả năng cạnh tranh thấp, một phần là do sự độc quyền của các tập đoàn, doanh nghiệp lớn, mặt khác do thị trường xuất hiện nhiều sản phẩm hàng giả, hàng nhập lậu.
Trong môi trường công nghệ hiện đại, khi vốn đầu tư ban đầu thấp nên các DNVVN gặp khó khăn trong việc nâng cấp trang thiết bị hiện đại dẫn đến ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh về chất lượng cũng như giá thành đối với các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn Với quy mô vốn nhỏ, các doanh nghiệp này hạn chế trong việc tiếp thị và khai thác ở thị trường nước ngoài, bị hạn chế ở trong nước Tất cả đã làm cho năng lực cạnh tranh của các DNVVN Việt Nam còn quá thấp Chính vì khả năng tiếp cận được với nguồn vốn đầu tư tại các ngân hàng yếu, nên đây chính là thách thức không nhỏ đối với DNVVN Và điều này cũng chính là thế mạnh của các ngân hàng khi tập trung khai thác tốt khách hàng tiềm năng này, mở rộng cho vay tăng thu nhập và phát triển trên thị trường.
1.1.2.5 Sản phẩm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Do tính chất của doanh nghiệp, nên sản phẩm của các DNVVN cũng đa dạng và phong phú, phục vụ nhu cầu của mọi tầng lớp trong xã hội, và thường tập trung vào các dạng sau :
Sản phẩm thủ công : bao gồm chủ yếu các đồ mỹ nghệ có tính cá biệt cao, không thể áp dụng hàng loạt, đòi hỏi trình độ và tay nghề cao.
Các sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dung của con người như thực phẩm, giày dép, hàng dệt may…
Sản phẩm dùng làm nguyên vật liệu đầu vào cho các công ty, doanh nghiệp lớn Chính vì sự đa dạng hóa các sản phẩm của mình, mà các DNVVN luôn tồn tại và phát triển bất chấp sự biến động bất thường của nền kinh tế.
1.1.2.6 Trình độ của người lao động tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phần lớn trình độ của người lao động tại các DNVVN còn hạn chế, công tác quản lý còn yếu kém Đội ngũ lao động ít được đào tạo một cách cơ bản, đầy đủ mà chủ yếu là nhận thức công việc theo phương pháp truyền thống gia đình, trình độ văn hóa chưa được chú trọng Hầu hết các DNVVN ở Việt Nam hoạt động mang tính chất tự phát, tổ chức kinh doanh chưa khoa học, chuyên môn của người lao
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM
NHTM được biết đến là một trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế. Hoạt động cho vay gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống NHTM, quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NH Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay của các ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú hoàn thiện, đầu tư vào tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh.
Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
Giao dịch vay vốn thế chấp bất động sản (GVHD) được định nghĩa là hợp đồng tín dụng trong đó tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng với mục đích và thời hạn nhất định đã được thỏa thuận Đặc điểm của GVHD là khách hàng phải đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã cam kết.
Hoạt động cho vay được chia theo nhiều tiêu thức khác nhau Tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, mà cho vay được phân loại theo các cách sau :
1.2.2 Phân loại cho vay của NHTM
Phân loại hoạt động cho vay là việc làm cần thiết để quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả đồng thời giúp các NH sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên những tiêu thức nhất định Phân loại hoạt động cho vay dựa trên cơ sở khoa học là tiền đề xây dựng và thực hiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay Có nhiều cách phân loại hoạt động cho vay tùy theo yêu cầu của KH và mục tiêu quản lý của NH Tuy nhiên, thường phân loại theo các tiêu thức sau:
1.2.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay thời được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng dựa vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và cán bộ tín dụng NH Đó là thời gian mà KH được sử dụng một món vay mà NH cung cấp Phân chia theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì nó liên quan đến lợi ích của NH khi nó ảnh hưởng đến tính an toàn và tính sinh lợi của món vay cũng như thời gian hoàn trả của KH, giúp NH có thể hoạch định sẵn kế hoạch đối với khoản vay hoàn trả Ở Việt Nam theo quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng của Thống đốc NHNN Việt Nam, theo cách phân chia này, hoạt động cho vay được chia thành :
Tín dụng ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, thường nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp Loại hình tín dụng này có lãi suất và rủi ro thấp nhất do thời gian hoàn trả vốn nhanh, hạn chế ảnh hưởng từ biến động lãi suất, lạm phát hoặc bất ổn kinh tế toàn cầu Do đó, tín dụng ngắn hạn được xem là biện pháp an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
+ Cho vay trung hạn : Là những khoản vay có thời hạn vay từ 1 năm đến 5
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh năm Khách hàng thường là những doanh nghiệp cần vốn để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi mới công nghệ trang thiết bị cơ sở vật chất, đưa khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất… nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án nhỏ, thu hồi vốn nhanh.
+ Cho vay dài hạn : Khoản vay được xếp vào mục này thường có thời hạn trên 5 năm, có thể thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Cho vay dài hạn đáp ứng nhu cầu chi tiêu dài hạn của các doanh nghiệp như : tài trợ xây dựng các công trình xây dựng cơ bản, xây dựng nhà xưởng, mua sắm phương tiện vận tải quy mô lớn, mở rộng quy mô sản xuất…
Tất cả đều phục vụ nhu cầu vốn của KH, nâng cao chất lượng và tối đa hóa lợi nhuận của cả KH lẫn NH cho vay vốn.
1.2.2.2 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay
Doanh nghiệp hay cá nhân muốn vay vốn phục vụ đầu tư kinh doanh thường chịu nhiều rủi ro như thua lỗ, dự án thất bại, dẫn đến mất khả năng trả nợ và gây tổn thất cho ngân hàng cho vay Vì vậy, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn có tài sản thế chấp (TSĐB) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba để đảm bảo khả năng thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng hạn.
+ Cho vay không có TSĐB : là những khoản vay không cần tài sản thế chấp khi
KH vay vốn có uy tín, hay có quan hệ tín dụng tốt và thường xuyên với NH, khả năng tài chính vững mạnh, hay lợi nhuận thu được từ dự án là khả thi…Ngoài ra, các khoản vay do Chính Phủ chỉ định cũng không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên đây là hình thức mang lại nhiều rủi ro cho NH, vì vậy NH cần phải thẩm định kỹ
KH trước khi giải ngân.
+ Cho vay có TSĐB : Nghĩa vụ trả nợ của KH được đảm bảo bằng tài sản thế chấp Tài sản này có thể là tài sản KH đang sở hữu hoặc sử dụng, hoặc cam kết trả nợ của bên thứ ba Trước khi giải ngân, NH cần phải thẩm định TSĐB, kiểm tra, xác định giá trị của tài sản…Đối với KH không có uy tín, TSĐB chính là nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi KH không có khả năng trả nợ khi đáo
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh hạn Nó là căn cứ pháp lý để NH bổ sung cho nguồn thu nợ thiếu chắc chắn, giảm thiểu tối đa tổn thất mà NH phải chịu khi rủi ro xảy ra.
1.2.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay
Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn kinh doanh dài, ngân hàng có phương thức cho vay từng lần Khi có nhu cầu vay, khách hàng cần lập hồ sơ vay vốn, nêu rõ mục đích vay Ngân hàng sẽ thẩm định và xét duyệt khoản vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, lãi suất và yêu cầu tài sản đảm bảo (nếu cần) Ngân hàng sẽ quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ theo cam kết trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản NH có thể kiểm soát được các món vay tách biệt, tiện lợi cho việc theo dõi, giám sát.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng
Khách hàng vay theo tiêu chí này có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm đối với NH ( có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng ) Theo tính chất nghiệp vụ này thì các NH thỏa thuận cấp cho KH một hạn mức tín dụng – mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Cho vay trong hạn mức : khi số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức cho vay. Cho vay ngoài hạn mức :số dư lớn hơn hạn mức Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Tổng quan về Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Sơ lược về ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam – MSB a Thông tin cơ bản
- Tên công ty: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
- Tên tiếng Anh: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
VietNam Maritime Commercial Stock Bank
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Maritime Bank vnzfchính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực
- Các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
- Địa chỉ Hội sở : tầng 7,8,9 tòa nhà VIT Tower , 519 Kim Mã, Ba Ðình, Hà Nội
- Nhân lực: 2120 CBNV ( tính đến tháng 01/2010)
- Người đại diện theo pháp luật: Bà Lê Thị Liên – Chủ tịch Hội đồng Quản trị
- Vốn điều lệ: 2.240.000.000.000 VND (2 240 tỷ đồng)
- Giấy phép thành lập: Số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP HảiPhòng cấp ngày 24/12/1991.
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
- Giấy phép hoạt động: Số 0001/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 08/6/1991.
- Giấy CNĐKKD: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 055501 do Trọng tài kinh tế TP Hải Phòng cấp ngày 10/3/1992 đã được thay thế bằng Giấy chứng nhận ĐKKD số 0103008429 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 01/07/2005
- Email: msb@msb.com vn
- Website: www.msb.com vn
- Slogan : Tạo lập giá trị bền vững / Creating sustainable value.
- Logo của ngân hàng : b Những thành tựu nổi bật của ngân hàng giai đoạn 2008 ~ 2010
Từ số vốn điều lệ khiêm tốn ban đầu chỉ là 40 tỷ đồng, năm 2006 đạt mức 700 tỷ đồng, sang năm 2008 , số vốn điều lệ của Maritime Bank đã đạt 1 500 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi mức vốn điều lệ có được sau 15 năm hoạt động.Với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững”, dù môi trường kinh doanh có nhiều diễn biến phức tạp, Maritime bank vẫn quyết tâm hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, tạo tiền đề cho việc triển khai thành công định hướng chiến lược 5 năm (2006-2010) Quy mô tổng tài sản cuối năm 2008 tăng 87% so với đầu năm, huy động vốn thị trường 1 tăng 88%, đầu tư tín dụng tăng 72%, nợ xấu giảm 0, 5% so với đầu năm và ở mức thấp hơn nửa mức nợ xấu của toàn ngành năm 2008, đầu tư tài chính tăng 96%, lợi nhuận kinh doanh tăng 94%, lợi nhuận trước thuế tăng 82% Về mạng lưới giao dịch, số lượng các điểm kinh doanh tăng hơn gấp đôi so với năm 2007, đạt 88 điểm trên toàn quốc, số lượng nhân viên tăng 61 %, thu nhập bình quân nhân viên tăng 17, 4% hầu hết các CBNV được đào tạo, bài bản, chuyên nghiệp, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu đang dạng của khách hàng với chất lượng phục vụ tốt nhất.
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Tiếp bước những thành công 2008, sang năm 2009, lợi nhuận kinh doanh Maritime Bank tăng gấp 2, 5 lần, quy mô tổng tài sản tăng gấp 2 lần so với cùng kỳ năm 2008, đứng thứ ba về tăng trưởng tổng tài sản, thứ hai về chỉ số ROA và thứ nhất về ROE so với nhóm 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Hoạt động huy động vốn, tín dụng, đầu tư liên tục tăng trưởng mạnh, an toàn và hiệu quả.Tỷ lệ nợ xấu 0, 62% thuộc loại thấp nhất so với các NHTMCP khác…Có thể nói, năm 2009, Maritime đã gặt hái được nhiều thành quả có tính bước ngoặt lớn trên con đường phát triển của mình Và vào tháng 12/2009, sau 18 năm thành lập và đi vào hoạt động, Martime Bank đã khẳng định vị thế mới và khát vọng phát triển mạnh mẽ, ổn định hơn, bền vững hơn qua việc tái định vị thương hiệu.
Năm 2010, Maritime Bank nhận nhiều kỳ vọng từ khách hàng, các cơ quan quản lý cũng như nội bộ doanh nghiệp, ngân hàng sẽ nỗ lực hết mình để thu về nhiều thành công mới trong một môi trường kinh doanh năng động, đa dạng mà cũng không kém phần rủi ro, khắc nghiệt.
2.1.1.2 Sở giao dịch Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam a Thông tin cơ bản
- Ngày thành lập sở giao dịch: 01/07/2005
- Nhân lực (tính đến tháng 01/2010 ) : 77 người, trong đó 22 nam và 55 nữ
- Địa chỉ: số 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
- Email: msb@msb.com vn
- Website: www.msb.com vn b Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) được thành lập và hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 0113008430 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 01/07/2005 Sau lần đăng ký thay đổi đầu tiên vào ngày 17/06/2008, MSB chuyển từ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0203010090 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2008.
GVHD được thành lập ngày 15/10/2002, do Th.S Đỗ Hoài Linh làm người đại diện theo pháp luật Quá trình phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải có thể chia thành các giai đoạn chính như sau:
- Từ năm 2005 trở về trước: trụ sở chính ( gồm trung tâm điều hành và sở giao dịch) có địa điểm tại số nhà 5A Nguyễn Tri Phương, Quận Hồng Bàng, Thành Phố Hải Phòng
- Từ năm 2005 tới nay địa điểm trụ sở đặt tại số nhà 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Thành Phố Hà Nội.
Đi cùng với các giai đoạn đó là sự phát triển không ngừng quy mô tổng tài sản, nguồn vốn, lực lượng nhân sự và phạm vi hoạt động của sở.
- Tổng tài sản vào ngày 31/12/2010 đạt hơn 4 643 tỷ đồng Nguồn vốn huy động đạt trên 3000 tỷ đồng, và lượng cho vay xấp xỉ 2.966 tỷ.
- Số lượng phòng giao dịch tăng, tính đến nay, trừ trụ sở của Sở đặt tại số nhà 44 Nguyễn Du, thì số phòng giao dịch của sở đã tăng lên là 5 phòng giao dịch:
+ Phòng giao dịch Chợ Hôm số 89 Trần Xuận Soạn.
+ Phòng giao dịch Bách Khoa số 242 Lê Thanh Nghị.
+ Phòng giao dịch Hai Bà Trưng số 554 Trần Khát Chân.
+ Phòng giao dịch Phan Chu Trinh 39 Phan Chu Trinh.
+ Phòng giao dịch Vĩnh Tuy 69C-69D Lạc Trung.
Đội ngũ cán bộ nhân viên được trẻ hoá, năng động, nhiệt tình, có trình độ, nghiệp vụ chuyên môn cao Nhân lực của sở tính đến thời điểm ngày 1/1/2010 : 98 người.
Ngoài ra, Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ được đầu tư, tăng cường ứng dụng các biện pháp kinh doanh mới mẻ, hiệu quả. c Các hoạt động cơ bản của SGD: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn, Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển, Cho vay ngắn, trung và dài hạn, Chiết khấu chứng từ có giá, Hùn vốn tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế, Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, Kinh doanh ngoại hối Tài trợ thương mại, Các dịch vụ ngân hàng khác….
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Mặc dù hoạt động độc lập, Sở giao dịch thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải nên có chung đối tượng khách hàng với toàn hệ thống Khách hàng của Sở giao dịch không chỉ là đối tượng riêng mà còn là đối tượng của toàn ngân hàng.
Trong đó mỗi một nhóm khách hàng lại được phân chia thành:
- Khách hàng Việt Nam vay vốn tại MSB
- Khách hàng nước ngoài vay vốn tại MSB
- Nhóm khách hàng có liên quan vay vốn tại MSB f Bộ máy quản trị :
+ Ban giám đốc và cơ cấu bộ máy tổ chức :
Bảng 2.1 : Thành viên của Ban giám đốc (Nguồn:Phòng nhân sự)
TT Họ và tên Chức vụ
1 Bùi Quyết Thắng Giám đốc kiêm giám đốc Trung tâm khách hàng doanh nghiệp lớn.
2 Lê thị Phương Đông Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHDN SMF
3 Lê Thị Hiền Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHCN Khu vực
4 Đỗ Thị Tuyết Mai Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHCN SGD
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Biểu 2 1: Cơ cấu bộ máy của SGD g Phân tích sơ lược SWOT đối với SGD :
SGD có một nền tảng vững chắc
Với tiềm lực vững mạnh từ những ngày đầu thành lập, Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB đã có được lợi thế cạnh tranh vượt trội Sở hữu danh sách các cổ đông lớn đến từ các ngành kinh tế hàng đầu như Hàng không, Hàng hải, Bưu chính viễn thông , MSB nhanh chóng tiếp cận được lượng lớn khách hàng tín dụng doanh nghiệp là những đơn vị đầu ngành Nhờ đó, khi các ngân hàng khác vẫn loay hoay tìm kiếm khách hàng, MSB đã xây dựng được nền tảng tài chính vững chắc và số lượng khách hàng đông đảo.
Ngoài ra, Maritime Bank còn được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong
6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
Phó GĐS Phó GĐS Phó GĐS
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Hành chính tổng hợp
PGD Vĩnh TuyGiám đốc Sở
Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch
2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN
Nhìn chung hoạt động cho vay dự án của MSB đã trải qua một quá trình nghiên cứu tỷ mỉ, học hỏi kinh nghiệm từ nhiều nơi, bổ sung sửa đổi liên tục để phù hợp với tình hình kinh tế đất nước, đồng thời vẫn luôn tuân thủ những điều lệ pháp luật mà NHNN đã ban hành.Tất cả những vấn đề đó được tổng hợp thành “Quy định cho vay với khách hàng”.
Phương thức cho vay được thực hiện theo quy định cụ thể của Tổng giám đốc MSB.
2.2.1.1 Quy trình cho vay đối với DNVVN mà SGD đang áp dụng
-Bước 1 Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra Hồ sơ vay vốn của Khách hàng.-Bước 2 Thẩm định các điều kiện vay vốn và Hồ sơ vay vốn.
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
-Bước 3 Phê duyệt (xét duyệt và quyết định) cho vay.
-Bước 4 Hoàn chỉnh Hồ sơ cho vay
-Bước 5 Tiếp nhận, phong toả, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay.
-Bước 6 Cập nhật Hồ sơ cho vay bằng văn bản và bằng dữ liệu điện tử trên máy tính.
-Bước 7 Giải ngân khoản vay và hạch toán.
-Bước 8 Theo dõi, kiểm tra khoản vay và Khách hàng vay: Tình hình sử dụng vốn vay, tổ chức hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm tiền vay. -Bước 9 Thu hồi nợ gốc, lãi và phí cho vay.
-Bước 10 Xem xét xử lý những khoản vay có vấn đề.
-Bước 11 Giải tỏa tài sản bảo đảm tiền vay.
-Bước 12 Thống kê, báo cáo tín dụng.
-Bước 13 Tất toán khoản vay và lưu giữ Hồ sơ tín dụng.
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh Ơ
Biểu2.10 :Sơ đồ quy trình cho vay DNVVN của SGD
Thẩm định các điều kiện cho vay và bộ hồ sơ cho vay
Phê duyệt (xét duyệt và quyết định) cho vay
Hoàn chỉnh bộ hồ sơ cho vay
Tiếp nhận, phong toả, quản lí tài sản bảo đảm tiền vay.
Cập nhật bộ hồ sơ cho vay bằng văn bản và bằng dữ liệu địên tử trên máy tính Giải ngân khoản vay và hạch toán Theo dõi, kiểm tra khoản vay và khách hàng vay
Thu hồi nợ gốc, lãi và phí cho vay Xem xét xử lý những khoản vay có vấn đề.
Giải toả tài sản đảm bảo tiền vay.
Thống kê, báo cáo tín dụng.
Tất toán khoản vay và lưu giữ bộ hồ sơ cho vay Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra Bộ Hồ sơ cho vay của khách hàng
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh 2.2.1.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng
Maritime Bank xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dựa trên 2 cơ sở : qua Trung tâm thông tin ứng dụng (CIC) và hệ thống xếp hạng nội bộ MSB Ratings. a, Xếp hạng qua Trung tâm CIC là công cụ phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp của CIC, cung cấp cho các tổ chức tin dụng các sản phẩm hiện hành và sản phẩm tương lai về phân tích, xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp.
Nội dung các sản phẩm hiện hành bao gồm :
- S50 : Báo cáo xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
- S52 : Hỗ trợ xếp hạng tín dụng doanh nghịêp trực tuyến.
-S53 : Báo cáo về doanh nghiệp mới chưa có thông tin tín dụng, chưa có báo cáo tài chính
-S54 : Thông tin xếp hạng tín dụng doanh nghịêp E-Book.
-S60 : Chấm điểm tín dụng thể nhân trực tuyến.
Gói sản phẩm tương lai gồm : S51 : Báo cáo xếp hạng tín dụng tổng công ty, tập đoàn. b, Xếp hạng tín dụng nội bộ của MSB gồm :
- Hệ thống xếp hạng tín dụng MSB Ratings : là công cụ xếp hạng tín dụng nội bộ của MSB, gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng cho 4 đối tượng khách hàng là : tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ kinh doanh và định chế tài chính của MSB.
- Hệ thống xếp hạng tín dụng QCA : là mô hình đánh giá tín dụng định tính, được trình bày dưới dạng những câu hỏi với những câu trả lời lựa chọn đặt trước. Tổng điểm QCA của từng khách hàng là Xác suất nợ quá hạn của khách hàng đó. Đối tượng áp dụng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Doanh nghiệp.
2.2.1.3 Quy trình thẩm định dự án của SGD hiện nay
Quy trình này bao gồm các bước như sau : a) Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, phỏng vấn Khách hàng; b) Kiểm tra hồ sơ, thủ tục và các điều kiện vay vốn ban đầu; c) Đối chiếu với các quy định, chính sách tín dụng hiện hành của Nhà nước và của MSB;
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh d) Xem xét việc xếp hạng tín dụng đối với Khách hàng; e) Thu thập thông tin về Khách hàng và về khoản vay từ CIC và các nguồn thông tin khác; f) Lập Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án, phương án vay vốn và khả năng hoàn trả nợ vay của Khách hàng. g) Trình phê duyệt và xét duyệt cho vay Tài liệu cung cấp để phê duyệt khoản vay gồm: Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) và các tài liệu có liên quan khác trong Hồ sơ tín dụng theo quy định của MSB; h) Thông báo kết quả thẩm định, xét duyệt cho Khách hàng và những bộ phận liên quan.
2.2.1.4 Quy trình thẩm định hồ sơ cho vay tại SGD
Biểu2.10 : Quy trình thẩm định hồ sơ cho vay tại SGD
Thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định tài sản đảm bảo
Thẩm định điều kiện pháp lý
Thẩm định khía cạnh kỹ thuật
Thẩm định khía cạnh nhân lực
Thẩm định tài chính dự án
Thẩm định thị trường dự án
Thẩm định hiệu quả kinh tế xã hội
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh (Nguồn : Phòng thẩm định dự án)
2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác có những quan điểm chiến lược đầu tư cho riêng mình phù hợp với điều kiện và môi trường kinh doanh trong phạm vi của mình Đối với ngân hàng Hàng Hải Việ Nam nói chung và Sở giao dịch nói riêng thì chính sách hàng đầu được các nhà quản lý ngân hàng luôn quan tâm hàng đầu là chính sách tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng
2.2.2.1 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay.
Mặc dù cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt song dư nợ cho vay của
Sở giao dịch MSB Hà Nội vẫn đạt được mức tăng trưởng
Bảng 2.11 :Doanh số cho vay DNVVN qua 3 năm tại SGD(đơn vị : triệu đồng)
Qua biểu đồ trên, có thể khẳng định quy mô khách hàng DNVVN vay vốn tại
Sở gaio dịch Hà Nội ngày càng tăng lên nhanh chóng trong những năm gần đây. Đặc biệt năm 2010 có sự gia tăng nhanh chóng tăng 156.98% so với năm 2009 lên đến 246.199 DNVVN tham gia vay vốn tại sở giao dịch Còn đối với doanh số cho
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh vay doanh nghiệp vừa và nhỏ dài hạn thì năm 2010 tăng 42,7% so với năm 2009. Như vậy, trong vòng 3 năm, số lượng KH là DNVVN đã tăng lên rất nhanh chóng. Nền kinh tế đang dần phục hồi kèm theo sự nắm bắt tâm lý KH giúp MSB thu hút thêm một lượng lớn KH mới Đồng thời, MSB hoạt động với đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, năng động trong công việc Mặt khác, MSB đã biết cách giữ chân
KH quen và thu hút thêm nhiều KH tiềm năng Đây chính là dấu hiệu đáng mừng đối với hoạt động cho vay DNVVN tại Sở giao dịch Điều đó chứng tỏ uy tín và chất lượng cho vay của NH trên thị trường ngày càng lớn mạnh.
- DS CVDNVVN TH, DH : Doanh số cho vay đối với DNVVN trung, dài hạn.
Biểu2.12 : Tăng trưởng doanh số trong 3 năm 2008, 2009, 2010
Xét chung trong cả giai đoạn 2008 ~ 2010, xu hướng tăng trưởng của doanh số được xác lập rõ ràng trên cơ sở tổng hợp sự phát triểncủa nhiều yếu tố như : số lượng dự án cho vay, quy mô khoản vay và khách hàng xin vay vốn Nhưng nguyên nhân sâu sa chính là công tác quan hệ khách hàng và thẩm định dự án đã có những tiến bộ đáng chú ý.
Những kết quả trên chứng tỏ rằng, công tác cho vay DNVVN đang được
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
SGD coi trọng hơn và tập trung phát triển sau một thời gian dài chĩa mũi nhọn vào việc huy động nguồn vốn và cho vay ngắn hạn.
Công tác chăm sóc khách hàng được cải tiến theo phong cách hiện đại, chuyên nghiệp hơn Nhờ đó, khả năng nắm bắt nhu cầu của cả khách hàng mới lẫn cũ được nâng cao đáng kể.
+ Phối hợp, giúp đỡ khách hàng hoàn thiện những hồ sơ vay vốn đúng theo quy định của MSB và pháp luật quy định, tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong quá trình làm việc.
+ Khách hàng mà khoản vay đang trong thời gian giải ngân, đã mạnh dạn vay thêm để xúc tiến những dự án mới khi có cơ hội.
Tuy nhiên, bên cạnh đó, ta có thể nhìn thấy nhiều vấn đề còn tồn tại như :
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH MSB- HÀ NỘI
Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.1.1 Định hướng phát triển của Sở giao dịch MSB Hà Nội
Theo dự báo, năm 2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu là 4.8%, ở Châu Á là 8% và đang có xu hướng tăng Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức Thương mại thế giới (WTO) nên không thể không ảnh hưởng Bước sang năm
2011, kinh tế Việt Nam khởi sắc hơn với tốc độ tăng trưởng 6.5% Sự khôi phục của khu vực kinh tế tư nhân sẽ tạo động lực cho sự khôi phục của nền kinh tế Tuy nhiên, sự hỗ trợ của Chính phủ thông qua các gói hỗ trợ kích thích kinh tế không còn, nên các doanh nghiệp, tập đoàn lớn sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Từ những nhận định về tình hình thị trường và căn cứ vào tình hình thực tế của MSB, Ban Điều hành đặt ra một số mục tiêu và định hướng kinh doanh chủ đạo trên toàn hệ thống nói chung và Sở giao dịch MSB Hà Nội nói riêng cho năm 2011 như sau: Tăng cường và củng cố bộ máy quản trị nội bộ và hỗ trợ phát triển kinh doanh, tạo nền tảng cho việc mở rộng và phát triển NH bền vững và an toàn.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao độ tin cậy, hài lòng của
KH thông qua các sản phẩm tiện ích, mạng lưới phân phối và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, xây dựng và hoàn thiện chuyên môn và văn hóa bán hàng, giới thiệu sản phẩm; Củng cố, hoàn thiện hoạt động của Trung tâm dịch vụ, nắm bắt thông tin và phản ánh của KH về sản phẩm của NH.
Thực hiện các nghiệp vụ NH bán lẻ Linh hoạt, năng động trong việc triển khai nhiều sản phẩm của MSB Tăng cường huy động tổ chức kinh tế bền vững với chi phí hợp lý, khai thác sâu vào nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp đặc biệt làDNVVN Bên cạnh đó, đầu tư tín dụng theo hướng lựa chọn KH và đáp ứng đầy đủ
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh nhu cầu vốn cho mọi đối tượng vay vốn
Phát triển tín dụng một cách có chọn lọc, tập trung tìm kiếm KH tiềm năng, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống.
Tăng cường và hoàn thiện tăng cường và hoàn thiện chức năng kiểm soát rủi ro bao gồm: tăng cường chất lượng phân tích và kiểm soát rủi ro tín dụng; hệ thống giám sát và quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành trên toàn hệ thống đảm bảo an toàn hệ thống Và đặc biệt, thực hiện các khoản trích lập dự phòng các khoản cho vay, hạn chế rủi ro.
Xây dựng chính sách quy hoạch cán bộ, đào tạo đội ngũ cán bộ và chuyên viên khách hàng các kỹ năng cần thiết như : Kỹ năng tư vấn, bán hàng, kỹ năng thuyết trình đàm phán…phục vụ nhu cầu của công việc Bố trí sắp xếp vị trí phù hợp với từng nhân viên nhằm đảm bảo nâng cao hiệu suất và chất lượng công việc Xây dựng tuyển chọn nhân viên, cán bộ có năng lực làm việc tại MSB
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN
Với những kết quả đạt được trong những năm qua, đặc biệt là thông qua hoạt động cho vay DNVVN, Sở giao dịch -MSB Hà Nội đã có những nền tảng quan trọng, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm.Hiện nay, MSB đang hướng sự tập trung vào đối tượng KH là DNVVN Đây là đối tượng KH được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai Dự đoán đến năm 2011, tổng số DNVVN sẽ tiếp tục tăng cao, nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn của NH còn gặp rất nhiều khó khăn Vụ tín dụng ngân hàng cho biết, hiện nay chỉ có khoảng 50% DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, trong đó các DNVVN chiếm đa số và dư nợ tín dụng chiếm 28.3% dư nợ của toàn nền kinh tế Sự xuất hiện của các NH 100% vốn đầu tư nước ngoài cũng là một thách thức lớn đối với
NH trong nước khi tiếp cận các DNVVN, trong đó có MSB Các DNVVN sẽ tranh thủ vốn và dịch vụ của các NH nước ngoài vì tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn và điều kiện vay vốn cũng như tài sản đảm bảo vay vốn đơn giản hơn Không những thế, các DNVVN cũng đang là mục đích kinh doanh chính của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Họ sẵn sàng bỏ vốn đầu tư mạnh dạn để thu lợi nhuận
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh cao hơn Vì thế, đòi hỏi Maritimebank phải có những định hướng chiến lược cụ thể hơn nữa trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN
Khó khăn lớn nhất đối với các DNVVN là nhu cầu vốn đảm bảo sản xuất, kinh doanh diễn ra liên tục Nắm bắt được yếu tố này, Sở giao dịch MSB Hà Nội cần có kế hoạch cụ thể để cung cấp vốn vay nhiều hơn nữa, đảm bảo tăng trưởng ổn định. Cần chú ý gia tăng nguồn vốn có chất lượng, ít tính biến động, có thời hạn dài để các DNVVN có thể ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, khi cho KH vay, NH phải tìm hiểu rõ quy trình sản xuất, tình hình tài chính của doanh nghiệp; đồng thời các DNVVN phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ để hiểu và nắm rõ tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ của NH cũng như cách tiếp cận và sử dụng các dịch vụ này để có kế hoạch vay vốn hợp lý. Đưa ra các chính sách tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hạn chế các khoản vay có vấn đề nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ có vấn đề Trong năm tới, Sở giao dịch - MSB Hà Nội cần phải giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, đồng thời phải tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH.
Thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi đội ngũ cán bộ, công nhân viên có trình độ thẩm định cao để tư vấn hiệu quả và đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ, ứng dụng công nghệ vào công việc Chuyển đổi cơ cấu cho vay, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giúp doanh nghiệp đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Sở giao dịch MSB Hà Nội được thành lập trong một thời gian dài, nên có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều KH Nắm bắt được tâm lý, thói quen, tập quán của KH là ưu thế của MSB hiện nay Do đó, Sở giao dịch cần có những biện pháp cụ thể đểChủ động tìm kiếm DNVVN mới, tăng cường tìm kiếm KH có uy tín trong thương trường về sản phẩm, quy mô hoạt động, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu vay vốn.
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch MSB Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách, quy trình cho vay đối với DNVVN
Cơ chế, chính sách cho vay.
Để đảm bảo triển khai đúng chủ trương tín dụng theo quy định của NHNN, MSB cần hoàn thiện chính sách tín dụng, rút ngắn thủ tục cho vay, tạo sự thuận tiện cho khách hàng trên nền tảng đảm bảo tính chặt chẽ Chính sách tín dụng hiện tại tuy chi tiết nhưng lại cứng nhắc, khiến cán bộ tín dụng áp dụng máy móc, coi trọng tài sản đảm bảo, bỏ qua nhiều yếu tố khác Do đó, một chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố then chốt nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Bước đầu, cần xây dựng chính sách cho vay linh hoạt, mở rộng và điều chỉnh cơ cấu đầu tư cho DNVVN.
- Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: sự cạnh tranh giữa các NH rất khắc nghiệt do vậy để khuyến khích KH vay vốn, NH nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của KH Những khoản vay dài hạn thường áp dụng lãi suất cao hơn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Hay đối với những doanh nghiệp làm ăn lâu dài và có uy tín cũng được hưởng mức lãi suất ưu đãi Để thúc đẩy hoạt động của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NH nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra lãi suất thấp hơn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay vốn của NH và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi.
- Tư vấn cho doanh nghiệp đến giao dịch với NH không chỉ dừng lại ở việc tư vấn và giải thích các quy định của NH, các văn bản pháp luật liên quan đến việc cho vay mà NH nên chú trọng hơn đến việc kinh doanh có hiệu quả Cần có các chính sách hỗ trợ trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn nhất thời.
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
Hoàn thiện quy trình cho vay.
Thủ tục vay vốn là vấn đề hết sức cần thiết đối với NH đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh Hiện nay, NH vẫn áp dụng quy trình cho vay chung đối với KH là doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với DNVVN có những điểm khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác Do đó, để có thể đẩy mạnh cho vay đối với DNVVN, NH cần đổi mới quy trình thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện và nhu cầu vốn của DNVVN Cụ thể như NH có thể giảm bớt các thủ tục rườm rà, không cần thiết, có thể xử lý các công đoạn cùng một lúc để tạo sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn cho các DNVVN.
+ Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Tuy nhiên các doanh nghiệp luôn mong muốn vay vốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn trong chu kỳ kinh doanh của mình Vì vậy, CBTD phải tiến hành thẩm định, hoàn tất hồ sơ một cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn, cắt một số bước không phù hợp, nhưng vẫn đảm bảo an toàn và đúng yêu cầu.
+ Tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong thủ tục cho vay, phù hợp với trình độ của mọi KH Đây cũng là nhân tố quan trọng thu hút KH tham gia giao dịch với NH, giảm thiểu các thiếu sót trong quá trình thực hiện.
3.2.2 Đa dạng hóa lĩnh vực và mở rộng chế độ cho vay đối với DNVVN
- Mở rộng các hình thức cho vay, đa dạng hóa dịch vụ vay vốn mới nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Hiện nay, Sở giao dịch MSB Hà Nội, chủ yếu tập trung vào các hình thức cho vay truyền thống, bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu và thực hiện các biện pháp triển khai, áp dụng các hình thức cho vay hiện đại, nhanh chóng như cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, cho vay bằng chuyển khoản… nhằm giảm chi phí.
- Hiện nay, nhu cầu vốn trung và dài hạn tại các DNVVN là rất lớn Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn nhằm giúp doanh nghiệp đầu tư để đổi mới trang thiết bị, công nghệ, đào tạo cán bộ…tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, làm cho vòng quay vốn của NH được rút ngắn, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp và cả NH.
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh
- Ngân hàng cần linh hoạt hơn trong các hình thức cho vay có đảm bảo. TSĐB chưa phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động cho vay, TSĐB chỉ là nguồn thu cuối cùng của NH khi KH không trả được nợ, do đó, không nên quá khắt khe trong việc có TSĐB vay vốn, làm giảm số lượng KH vay vốn tại NH Đối với các khoản vay bắt buộc có TSĐB, NH cần phải thẩm định kỹ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lý để tránh tình trạng các doanh nghiệp gian lận, làm giảm chất lượng cho vay đối với DNVVN
- Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm mới, NH cũng cần cải tiến những sản phẩm cũ với tâm lý không muốn thay đổi thói quen của KH Có những sản phẩm mới cung cấp còn nhiều hạn chế và xa lạ, nên không tạo được sự quan tâm từ phía
KH mà thay vào đó, việc đổi mới, nâng cao tác dụng của sản phẩm sẽ đem lại doanh thu lớn khi chi phí bỏ ra thấp hơn.
3.2.3 Hoàn thiện đổi mới công nghệ thông tin ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và ngoài NH. Việc áp dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến giúp NH liên kết được các thông tin trong nội bộ toàn Sở giao dịch, cũng như toàn bộ NH, giúp nhân viên NH có thể quản lý các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình giao dịch, hỗ trợ cho quá trình thực hiện quy trình cho vay hiệu quả, đúng quy tắc và thống nhất.
Hiện đại hóa công nghệ NH, giúp NH tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn như hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến, NH mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…thu hút sự quan tâm của KH khi đến vay vốn tại NH Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa công nghệ NH là vô cùng cần thiết không chỉ đối với MSB mà còn với tất cả các NHTM Việt Nam. Áp dụng công nghệ hiện đại tiên tiến vào hoạt động cho vay sẽ giúp NH thu thập thông tin một cách chính xác và nhanh nhất Mặt khác, công nghệ cũng giúp CBTD xử lý và truyền đạt thông tin với tốc độ cao mà con người không thể làm được
Hiện nay, thông tin về khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đối với các ngân hàng (NH) còn nhiều hạn chế Tình trạng này gây khó khăn cho NH trong việc đánh giá rủi ro, đưa ra các quyết định cho vay và xây dựng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh lượng lớn trong cơ cấu cho vay của NH, nên các thông tin này có ý nghĩa rất quan trọng và cần thiết Trước khi cho vay, NH cần phải có đầy đủ thông tin về KH vay vốn CBTD phải nắm bắt chính xác và đầy đủ các thông tin về KH từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu KH chủ yếu trong việc điều tra, thẩm định dự án vay, nắm bắt thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, trả nợ khi đến hạn…Tất cả giúp cho CBTD đưa ra quyết định cho vay vốn Thông tin chính xác có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng các khoản cho vay Đó là một công việc không dễ dàng, đòi hỏi sự thu thập và phân tích thông tin một cách khoa học và hợp lý.
Vì vậy, MSB nói chung và Sở giao dịch Hà Nội nói riêng cần sớm trang bị công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động cho vay, và giúp triển khai các dịch vụ NH hiện đại như thực hiện chuyển khoản, thanh toán sec…hỗ trợ hoạt động của toàn Chi nhánh.
3.2.4 Tăng cường hệ thống Marketing trong ngân hàng
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch của ngân hàng hàng hải Việt Nam- Hà Nội
3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan quản lý Nhà nước về toàn bộ các hoạt động của NH thông quan các văn bản quy định Tất cả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay đối với DNVVN nói riêng đều tuân theo các quy định nói trên Vì vậy, NHNN có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống NH Trong tương lai, NHNN cần :
Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong lĩnh vực NH nhằm tránh những điểm không nhất quán, đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của NH Kinh doanh NH là loại hình kinh doanh đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro và rất nhạy cảm với thị trường Để hệ thống NH ngày càng phát triển đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế trong nước, thì NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn, thi hành Luật và các văn bản bổ sung sửa đổi khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Từ đó, giúp các NHTM có một hành lang pháp lý đúng đắn, cụ thể, tránh sai sót, nhầm lẫn và có thể thúc đẩy việc nâng cao chất lượng hoạt động của NHTM nói chung là hoạt động cho vay nói riêng.
Cần đảm bảo cung cấp thông tin một cách chuẩn xác, kịp thời và đầy đủ về DNVVN đến các NHTM Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng của NHNN bằng cách phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác trong việc thu thập và xử lý thông tin như Bộ tài chính, cơ quan thuế, bộ kế hoạch đầu tư, chính quyền địa phương…Từ đó, giúp các NHTM có điều kiện thuận lợi trong việc tiếp nhận những thông tin cần thiết về các doanh nghiệp và môi trường hoạt động đầu tư của doanh nghiệp, đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM,giúp các NHTM cạnh tranh bình đẳng khi không can thiệp quá sâu vào hình thức
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh cho vay, áp dụng một cách linh hoạt các công cụ như lãi suất, tỷ giá…để điều tiết cung cầu cầu của thị trường, tránh để tình trạng nền kinh tế bị đóng băng về vốn; có thể nâng cao chất lượng hoạt động của các NHTM.
NHNN cần tăng cường thanh tra, giám sát từ xa cũng như kiểm soát trực tiếp tại các NHTM về hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với DNVVN Việc này không những giúp phát hiện những bất cập trong hoạt động cho vay của NHTM mà còn đưa ra các kiến nghị, giải pháp khắc phục, sửa chữa sai sót, qua đó nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của các NHTM, phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
NHNN cần sớm đưa ra quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN đi vào hoạt động Tuy nhiên, nguồn vốn của quỹ này là do các NHTM đóng góp Chính vì vậy, nó gặp khó khăn trong việc triển khai khi các NHTM chưa thực sự thấy được sự cần thiết của quỹ này, đồng thời các NHTM phải bỏ tiền ra để bảo lãnh cho chính những khoản vay của mình NHNN cần có quy định cụ thể về mức bảo lãnh đối với một NHTM căn cứ vào mức độ đóng góp vào quỹ
MSB cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước nhu cầu của DNVVN để xây dựng chiến lược kinh doanh của NH trong thời gian tới NH cần có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao chất lượng công tác cho vay, cũng như nâng cao nguồn vốn đảm bảo mục tiêu phấn đấu trong vài năm tới là trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc và nằm trong top 5 ngân hàng dẫn đầu NHTM cổ phần trong cả nước.
NH cần đẩy nhanh hơn nữa công tác KH, có những biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác nhau Việc xây dựng có chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi đối với KH vừa mang tính hệ thống, vừa có tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng hiệu quả các cơ chế đó.
NH cần phát triển và hoàn thiện hơn nữa mạng lưới thông tin về các DNVVN để các Chi nhánh tham khảo trước khi ra quyết định cho vay Cần phải hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng hơp lý hóa và cụ thể hóa; thiết lập hệ thống chấm
SV: Nguyễn Thị Hồng Lê
GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với tưng đối tượng KH, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay đối với từng KH.
MSB cần xây dựng hiệu quả hơn hệ thống quản lý nguồn nhân lực, tăng cường hơn nữa việc tổ chức các chương trình đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của các CBTD tại NH Quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn đối với mỗi cán bộ tín dụng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, chế độ thưởng phạt rõ ràng…góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay của NH.
3.3.3 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phần lớn doanh nghiệp đang hoạt động trên đấtt nước Việt Nam là DNVVN, song phần lớn trong số đó đang gặp khó khăn đặc biệt là nguồn vốn Bên cạnh sự trợ giúp từ Chính phủ, từ NHNN thì bản thân mỗi doanh nghiệp cần phải tự khắc phục Một thực tế hết sức bất cập hiện nay là trong khi các DNVVN đang thiếu vốn hoạt động thì các NH thừa vốn nhưng không cho vay được Lý do, không phải NH không muốn cho các doanh nghiệp vay mà là còn e ngại khả năng trả nợ KH là doanh nghiệp cần phải cung cấp đầy đủ thông tin chính xác cho NH: thông tin về kết quả kinh doanh, tình hình tài chính, phương án kinh doanh…
Không chỉ hạn chế về chất lượng nguồn nhân lực mà DNVVN còn hạn chế về trang thiết bị, công nghệ Do nguồn tài chính còn hạn hẹp, lại chưa tiếp cận được với nền kỹ thuật tiên tiến, hầu hết các DNVVN sử dụng các thiết bị lỗi thời, lạc hậu không đáp ứng được nhu cầu người tiêu dùng Vì thế, trước mắt, các DNVVN chưa cần sử dụng công nghệ hiện đại mà phải chọn công nghệ phù hợp Trong quá trình hoạt động cần cải tiến kỹ thuật nâng cao năng suất, tiết kiệm tối đa chi phí Bên cạnh đó, cần đào tạo và nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của công nghệ
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam cần tập trung xây dựng những dự án kinh doanh có tính khả thi Tuy nhiên, thực tế cho thấy các doanh nghiệp này lại chưa thực hiện tốt công đoạn then chốt này Kế hoạch kinh doanh của họ thường chỉ là những phác thảo sơ sài, không có đánh giá chi tiết hiệu quả của dự án Điều này cho thấy các doanh nghiệp thường chủ quan trong việc đánh giá và phân tích, dẫn đến những kế hoạch kinh doanh chỉ mang tính đối phó hơn là một kế hoạch thực thụ mang tính chiến lược.
