Cơ sở lý luận và thực tiễn về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Cơ sở lý luận
2.1.1 Các khái niệm cơ bản
Cùng với sự thay đổi của các hình thái kinh tế xã hội trong lịch sử phát triển của xã hội loài người, con người luôn đi tìm động lực phát triển trong các hình thái kinh tế xã hội Ở đó các chủ thể kinh tế ganh đua nhau tìm mọi biện pháp để đạt mục tiêu kinh tế của mình, thông thường là chiếm lĩnh thị trường, giành lấy khách hàng cũng như các điều kiện sản xuất, thị trường có lợi nhất Mỗi chủ thể kinh tế buộc phải chấp nhận cạnh tranh, ganh đua với nhau, phải không ngừng tiến bộ để giành được ưu thế so với các đối thủ Cạnh tranh là môi trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh, phát triển và tăng năng suất lao động, hiệu quả của các tổ chức, là nhân tố quan trọng làm lành mạnh hóa các quan hệ xã hội.
Cạnh tranh là một hiện tượng gắn liền với kinh tế thị trường, khái niệm cạnh tranh đã xuất hiện trong quá trình hình thành và phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa và phát triển kinh tế thị trường Có nhiều quan điểm khác nhau khi nói về cạnh tranh như:
Theo từ điển kinh doanh của Anh, cạnh tranh được hiểu là: “Sự ganh đua, kình địch giữa các nhà kinh doanh trên thị trường nhằm tranh giành cùng một loại tài nguyên sản xuất hoặc cùng một loại khách hàng về phía mình”.
Theo Karl Marx cạnh tranh được hiểu như sau: “Cạnh tranh có nghĩa là sự đấu tranh, ganh đua, thi đua giữa các đối tượng cùng phẩm chất, cùng loại, đồng giá trị nhằm đạt được những ưu thế, lợi ích, mục tiêu xác định”.
Vậy cạnh tranh là sự tranh đua giữa những cá nhân, tập thể, đơn vị kinh tế có chức năng như nhau thông qua các hành động, nỗ lực và các biện pháp để giành phần thắng trong cuộc đua, để thỏa mãn các mục tiêu của mình Các mục tiêu này có thể là thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh tiếng…
Có nhiều tiêu thức phân loại cạnh tranh, tuy nhiên, một số cách phân loại cơ bản đó là:
- Xét theo phạm vi ngành kinh tế, cạnh tranh được chia thành hai loại:
+ Cạnh tranh trong nội bộ ngành: Là cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cùng sản xuất, kinh doanh một loại hàng hoá, dịch vụ Trong đó, các doanh nghiệp yếu kém phải thu nhỏ hoạt động kinh doanh, thậm chí bị phá sản, các doanh nghiệp mạnh sẽ chiếm ưu thế Cạnh tranh trong nội bộ ngành là cuộc cạnh tranh tất yếu xảy ra, tất cả đều nhằm vào mục tiêu cao nhất là lợi nhuận của doanh nghiệp.
+ Cạnh tranh giữa các ngành: Là cạnh tranh giữa các chủ doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá, dịch vụ trong các ngành kinh tế khác nhau nhằm mục tiêu lợi nhuận, vị thế và an toàn Cạnh tranh giữa các ngành tạo ra xu hướng di chuyển của vốn đầu tư sang các ngành kinh doanh thu được lợi nhuận cao hơn và tất yếu sẽ dẫn tới sự hình thành tỷ suất lợi nhuận bình quân.
- Xét theo mức độ cạnh tranh:
+ Cạnh tranh hoàn hảo: Thị trường cạnh tranh hoàn hảo là thị trường mà ở đó có rất nhiều người bán sản phẩm tương tự nhau về phẩm chất, quy cách, chủng loại, mẫu mã Giá cả sản phẩm là do cung- cầu trên thị trường quyết định Các doanh nghiệp được tự do ra nhập, rút lui khỏi thị trường Do đó, trong thị trường cạnh tranh hoàn hảo, các doanh nghiệp tham gia kinh doanh muốn thu được lợi nhuận tối đa phải tìm mọi biện pháp giảm chi phí đầu vào, cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng.
+ Cạnh tranh không hoàn hảo: Thị trường cạnh tranh không hoàn hảo là loại thị trường phổ biến nhất hiện nay Sức mạnh thị trường thuộc về một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn Các doanh nghiệp trên thị trường này kinh doanh những loại hàng hoá và dịch vụ khác nhau Sự khác biệt giữa những loại hàng hoá, dịch vụ này ở nhãn hiệu Có những loại hàng hoá, dịch vụ chất lượng như nhau song sự lựa chọn của người tiêu dùng lại căn cứ vào uy tín, nhãn hiệu sản phẩm Các hình thức của cạnh tranh không hoàn hảo đó là độc quyền, độc quyền tập đoàn, cạnh tranh mang tính độc quyền.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là thể hiện thực lực và lợi thế của doanh nghiệp so với đối thủ cạnh tranh trong việc thỏa mãn tốt nhất các đòi hỏi của khách hàng để thu lợi ngày càng cao hơn Như vậy, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trước hết phải được tạo ra từ thực lực của doanh nghiệp Đây là các yếu tố nội hàm của doanh nghiệp, không chỉ được tính bằng các tiêu chí về công nghệ, tài chính, nhân lực, tổ chức quản trị doanh nghiệp một cách riêng biệt mà cần đánh giá, so sánh với các đối tác cạnh tranh trong hoạt động trên cùng lĩnh vực, cùng một thị trường Sẽ là vô nghĩa nếu những điểm mạnh và điểm yếu bên trong doanh nghiệp được đánh giá không thông qua việc so sánh một cách tương ứng với các đối tác cạnh tranh Trên cơ sở các so sánh đó, muốn tạo nên năng lực cạnh tranh, đòi hỏi doanh nghiệp phải tạo lập được lợi thế so sánh với đối tác của mình Nhờ lợi thế này, doanh nghiệp có thể thỏa mãn tốt hơn các đòi hỏi của khách hàng mục tiêu cũng như lôi kéo được khách hàng của đối tác cạnh tranh.
Năng lực cạnh tranh là thuật ngữ được sử dụng rộng rãi, nhưng đến nay vẫn còn rất nhiều các quan điểm khác nhau về năng lực cạnh tranh Một cách chung nhất, theo từ điển thuật ngữ kinh tế học thì “năng lực cạnh tranh là khả năng giành được thị phần lớn trước các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, kể cả khả năng giành lại một phần hay toàn bộ thị phần của đồng nghiệp”.
Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người Phần lớn công dân đều tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong nền kinh tế thị trường Có rất nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp.
Theo quan điểm của các nhà kinh tế hiện đại: “Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dung: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM).
Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó Các chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng nhìn chung có các chức năng sau:
Chức năng tạo tiền: Để phục vụ cho lưu thông, giúp cho nền kinh tế phát triển, NHNN đưa một khối lượng tiền nhất định vào trong lưu thông Lượng tiền đó phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, nhưng lượng tiền cung ứng vượt quá nhu cầu của nền kinh tế sẽ gây ra lạm phát có hại cho nền kinh tế Với một lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi và cho vay của hệ thống NHTM đã làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây là chức năng chủ yếu của NHTM, chức năng tạo tiền Và thông qua chức năng này của NHTM mà NHNN với những công cụ của mình như dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu… có thể thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia nhằm đưa ra một khối lượng tiền phù hợp, ổn định được giá trị đồng tiền.
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Báo cáo tài chính mới công bố của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho thấy, lợi nhuận trước thuế hợp nhất năm 2017 của Vietcombank lên đến 11.337 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2016 Con số lãi 11.018 tỷ đồng mà lãnh đạo ngân hàng này đưa ra trước đó là mức lãi riêng lẻ Hiện tỷ lệ bao nợ xấu (dự phòng nợ xấu trên tổng nợ xấu) thuộc hàng cao nhất hệ thống, nghĩa là trích lập dự phòng đầy đủ nhất, thậm chí vượt lượng cần trích lập.
Lợi thế vượt trội của Vietcombank là về lượng nguồn vốn giá rẻ: đến hết năm 2017, cơ cấu tiền gửi giá rẻ đã chiếm đến gần 50% trong tổng huy động vốn của Vietcombank “Điều đó tạo cơ sở để Vietcombank có điều kiện giảm thấp nhất mặt bằng lãi suất cho vay trên thị trường tín dụng Tính đến hết năm 2017, Vietcombank có tới 200.989 tỷ đồng tiền gửi khách hàng không kỳ hạn, chiếm đến 28,4% tổng tiền gửi khách hàng – tỷ lệ cao hàng đầu trong hệ thống ngân hàng. Xét về vốn vay liên ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng tại Vietcombank lên đến 51.968 tỷ đồng, chiếm tới 77,6% tổng vốn vay liên ngân hàng Đặc biệt, tiền gửi thanh toán của Kho bạc Nhà nước tại Vietcombank đạt con số khổng lồ 165.081 tỷ đồng, gấp gần 4 lần năm 2016 Lượng nguồn vốn giá rẻ này có thể coi là lợi thế lớn nhất, vượt trội nhất của Vietcombank Trong bối cảnh các ngân hàng phải đồng loạt giảm lãi suất cho vay theo chỉ đạo điều hành của Chính phủ, lợi thế này càng tạo ra sức cạnh tranh lớn hơn bao giờ hết Bên cạnh đó, VCB tập trung tiếp thị đối tượng khách hàng là tổ chức để phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm: thanh toán lương, phát hành thẻ và rất nhiều các dịch vụ tiện ích khác đi kèm. Đối với ngành ngân hàng, hội nhập quốc tế đồng nghĩa với việc từng bước thực hiện tự do hóa và mở rộng thị trường ngân hàng theo các cam kết quốc tế.Điều này đã và đang tạo ra cho các ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) những cơ hội lớn để lớn mạnh và phát triển Cụ thể: Các NHTM được hoạt động kinh doanh, cạnh tranh và lớn mạnh trong một sân chơi công bằng và bình đẳng hơn, tạo thuận lợi trong việc thâm nhập thị trường quốc tế và mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh Sự tham gia thị trường của các NHTM nước ngoài không chỉ làm gia tăng mức độ cạnh tranh mà còn gia tăng sự lành mạnh và an toàn của toàn bộ hệ thống NHTM Thông qua hội nhập, các NHTM Việt Nam có cơ hội tiếp cận với vốn, công nghệ, kinh nghiệm và trình độ quản lý của các NHTM phát triển trên thế giới Hội nhập cũng sẽ giúp các NHTM có cơ hội tiếp cận và phát triển đa dạng các dịch vụ và tiện ích ngân hàng mới hiện đại, mở rộng hoạt động kinh doanh đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để cạnh tranh tốt hơn VCB đã chủ động thực hiện nhiều chương trình xúc tiến quan hệ, gặp gỡ, trao đổi cấp cao với các đối tác trong và ngoài nước; chủ động nghiên cứu, phát triển các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của thị trường thế giới và chủ động tham gia thị trường tài chính toàn cầu; tăng cường phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý (đến nay, VCB đã có quan hệ ngân hàng đại lý với hơn 1.800 ngân hàng tại
176 quốc gia, vùng lãnh thổ trên thế giới và sẽ tiếp tục phát triển trong thời gian tới) Năm 2011, VCB đã ký kết Thỏa thuận hợp tác với đối tác chiến lược Mizuho- Nhật Bản, trở thành NHTM Nhà nước đầu tiên có cổ đông chiến lược nước ngoài…
2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)
Năm 2017, hoạt động kinh doanh của VietinBank có sự chuyển biến rõ rệt, các biện pháp kinh doanh đổi mới, mang tính thực tiễn cao, tận dụng tối đa cơ hội thị trường để thúc đẩy tăng trưởng quy mô mạnh mẽ, bền vững và hiệu quả So với năm 2016, kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank tăng trưởng cả về lượng và chất Cụ thể: Tổng tài sản hợp nhất của VietinBank ước đạt hơn 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 15,3%, hoàn thành 101% kế hoạch được Đại hội đồng cổ đông giao; dư nợ tín dụng đạt 839 nghìn tỷ đồng, tăng 18%; tổng nguồn vốn ước đạt trên 1 triệu tỷ đồng, tăng 16%, hoàn thành 102% kế hoạch ĐHĐCĐ Bên cạnh hoạt động tín dụng và nguồn vốn truyền thống, VietinBank chú trọng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tổng thu phí dịch vụ đạt gần 4 nghìn tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2016. VietinBank phát triển sản phẩm đầu tư hiện đại, tiếp tục giữ vững vai trò là ngân hàng tạo lập thị trường với tổng quy mô hoạt động đầu tư đạt 243 nghìn tỷ đồng. Với những chuyển biến tích cực, toàn diện trong hoạt động kinh doanh, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng ước đạt 9.206 tỷ đồng, hoàn thành 105% kế hoạch ĐHĐCĐ, tỷ suất sinh lời ROE và ROA lần lượt là 12% và 1% Cũng trong năm
2017, VietinBank đã chuyển đổi thành công hệ thống CoreBanking - dự án lớn và có độ phức tạp nhất trong Ngành Ngân hàng đến thời điểm hiện tại Việc triển khai thành công hệ thống Core đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, nâng tầm vị thế, đáp ứng yêu cầu công nghệ cho sự phát triển lâu dài và bền vững.
Năm 2017, VietinBank tiếp tục duy trì và cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm cũng như triển vọng phát triển theo đánh giá của các tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Một trong những mục tiêu chiến lược của VietinBank là “Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, đưa VietinBank trở thành thương hiệu số 1 về hoạt động bán lẻ” Với mục tiêu đó, VietinBank đẩy mạnh phát triển, mở rộng và kiện toàn mạng lưới hoạt động để chủ động đón đầu xu hướng bùng nổ hoạt động bán lẻ tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020 VietinBank luôn khẳng định sức mạnh cạnh tranh ở phân khúc khách hàng doanh nghiệp và quyết tâm duy trì thị phần, chiếm lĩnh vị thế số 1 về hoạt động bán lẻ trong hệ thống ngân hàng VietinBank chủ trương thành lập các chi nhánh bán lẻ theo mô hình chuyên biệt, hiện đại với sứ mệnh thúc đẩy hoạt động bán lẻ trên toàn hệ thống, để đạt được tốc độ tăng trưởng cao nhất và hiệu quả nhất” Ưu điểm vượt trội của các chi nhánh bán lẻ mới đi vào hoạt động là mô hình bán lẻ hiện đại, tinh gọn, hiệu quả với ý tưởng kinh doanh mới: Bán hàng trực tiếp, bán hàng qua kênh đối tác, phát triển ngân hàng điện tử nhằm tạo sức lan tỏa đến các chi nhánh trên toàn hệ thống.
Bên cạnh đó, VietinBank là NHTM đầu tiên của Việt Nam thực hiện xử lý tập trung nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại (TTQT&TTTM), đem đến lợi thế cạnh tranh lớn nhờ tiết giảm tối đa chi phí, chuyên môn hóa cao, giảm thiểu rủi ro, thâm nhập sâu vào thị trường trong nước và quốc tế.
2.2.3 Bài học nâng cao năng lực cạnh tranh rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn.
Qua những thành tựu mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã đạt được trong năm 2017, chúng ta có thể rút ra mốt số kinh nghiệm để áp dụng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh củaNgân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn:
Một là, tìm kiếm những nguồn vốn giá rẻ để có thể tạo cơ sở để BIDV Từ
Sơn có điều kiện giảm thấp nhất mặt bằng lãi suất cho vay trên thị trường tín dụng.
Hai là , chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ tiện ích đi kèm.
Ba là, với lợi thế nằm tại khu vực với nhiều làng nghề, BIDV tập trung đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ.
Bốn là, chú trọng phát triển hoạt động Tài trợ thương mại, phục vụ các doanh nghiệp nước ngoài hiện đang hoạt động tại các Khu công nghiệp trên địa bàn thị xã Từ Sơn.
Năm là, tích cực công tác quản lý rủi ro đối với tất cả các hoạt động tại Chi nhánh.
2.3 MỘT SỐ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN Đặng Hoàng An Dân “ Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đến 2015”, năm 2010, Trường Đại học Kinh tế
TP Hồ Chí Minh. Đề tài tổng hợp, củng cố thêm và hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cạnh tranh, năng lực cạnh tranh và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Trên cơ sở làm rõ các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM, qua đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các NHTM. Dựa trên phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề tài đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống BIDV nhằm phát triển hoạt động của hệ thống trong thời gian tới, đó là: tăng vốn, xử lý nợ xấu, làm sạch bảng cân đối kế toán, tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro, thu hồi nợ, xây dựng môi trường làm việc tốt với chính sách đãi ngộ hợp lý
Nguyễn Tiến Mạnh “Phát triển cho vay hộ kinh doanh các làng nghề truyền thống tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Từ Sơn”, năm 2017, Trường Đại học Đại Nam. Đề tài tổng hợp, củng cố thêm và hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay của NHTM, đặc điểm cho vay làng nghề trong nền kinh tế hiện nay, cũng như cách thức cho vay Trên cơ sở đánh giá kết quả đạt được trong hoạt động cho vay đối với các làng nghề truyền thống của BIDV Từ Sơn, qua đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của BIDV Từ Sơn, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống BIDV nhằm phát triển hoạt động của hệ thống trong thời gian tới, đó là: tăng vốn, xử lý nợ xấu, làm sạch bảng cân đối kế toán, tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro, thu hồi nợ, xây dựng môi trường làm việc tốt với chính sách đãi ngộ hợp lý
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ, tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 54/QĐ- HĐQT ngày 12/08/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuẩn y tại Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002.
Trải qua hơn 60 năm hoạt động và trưởng thành, qua những giai đoạn phát triển của đất nước với những nhiệm vụ khác nhau tên gọi của ngân hàng cũng khác nhau qua các thời kỳ: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957; Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/06/1981; Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990; Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012 Từ khi thành lập đến nay hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế đất nước qua từng thời kỳ Với việc cung ứng vốn đầu tư xây dựng cơ bản, ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã góp phần đưa vào sử dụng nhiều công trình lớn, làm tăng năng lực sản xuất của nhiều ngành kinh tế.
Là ngân hàng thương mại duy nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam 4 năm liên tục (2007-2010) giữ vị tri hàng đầu Việt Nam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho ứng dụng công nghệ thông tin); BIDV cũng nằm trong top CIO tiêu biểu khu vực Đông Nam Á.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã định hình dần mô hình tổ chức theo hướng Tập đoàn tài chính Mạng lưới tổ chức hoạt động rộng khắp trên toàn quốc và đã bước đầu hoạt động đầu tư sang thị trường nước ngoài như Lào, Campuchia
BIDV đã vinh dự được Đảng và Nhà nước trao tặng nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương độc lập hạng nhất, Huân chương lao động hạng nhất, Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh Đặc biệt, tháng 2/2012 BIDV đã tiến hành thành công IPO lần đầu tiên ra công chúng, tiến tới trở thành NH TMCP mang tầm vóc mới, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn được thành lập theo quyết định số 225/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.
Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh
Tên viết tắt: BIDV Từ Sơn Địa chỉ trụ sở: Số 368, đường Trần Phú, Phường Đông Ngàn, Thị xã Từ Sơn, Tỉnh Bắc Ninh, Việt Nam Điện thoại: 02226.260.161 và 02223.761.699 Đến năm 2012 Chi nhánh chuyển sang hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại cổ phần theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT ngày 01/05/2012 Với xuất phát điểm thấp, quá trình kinh doanh của Chi nhánh đồng hành với biết bao khó khăn và thách thức; mạng lưới hoạt động hạn hẹp trong khi các Ngân hàng thương mại trên địa bàn đã có chi nhánh cấp III tại các huyện, thị trong tỉnh; đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các doanh nghiệp Nhà nước; môi trường kinh doanh trên địa bàn không thuận lợi; các dự án đầu tư ít tính khả thi; đội ngũ cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm thực tế…
Là một chi nhánh mới được thành lập, nhưng sau hơn 12 năm hoạt động, không ngừng phấn đấu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Chi nhánh đã đạt được những kết quả rất khả quan chứng tỏ được vị thế của mình trong sự phát triển chung của tỉnh Bắc Ninh.
3.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn
Trong công tác tổ chức tính đến 31/12/2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn hoạt động theo mô hình tổ chức gồm:Ban Giám đốc; 4 khối nghiệp vụ với 4 phòng Giao dịch trực thuộc: ộc) bộ)
(Khối trực (Khối Quản lý
Phò ng Quả n lý nội bộ
Phòng Quản lý rủi ro
BAN GIÁM ĐỐC ng hi ệp ) (K hố i t ác
Quản trị kho quỹ tín dụng lýkh ác h hà ng ) (K hố i Q uả n
Ph òn gKH do an h ng hiệ p
Sơ đồ 4.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Từ Sơn
Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV chi nhánh Từ Sơn
Chức năng nhiệm vụ của từng khối như sau:
- Khối quản lý khách hàng:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức; trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng.
+ Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng cá nhân; trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng.
+ Phòng Giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng doanh nghiệp; tiếp nhận hồ sơ thông tin và các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng doanh nghiệp.
+ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng cá nhân; tiếp nhận hồ sơ thông tin và các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng cá nhân.
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/ nhập quỹ; đề xuất các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ.
+ Phòng Quản trị tín dụng: trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đôi với các khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; Thực hiện tính toán trích lập dự phong rủi ro; lưu trư chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ quản lý thông tin tín dụng.
- Khối quản lý nội bộ là phòng Quản lý nội bộ, bao gồm các bộ phận sau:
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
- Đối với số liệu thứ cấp
Thu thập tài liệu, số liệu đã được chính thức công bố như tình hình kinh tế xã hội của Bắc Ninh, các tài liệu về hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn. Đối với số liệu sơ cấp
Phương pháp này được thu thập khi thực tập tại cơ sở, trong quá trình thực tập, thu thập số liệu liên quan đến một số hoạt động của Ngân hàng: tín dụng, huy động vốn, chuyển tiền, tài trợ thương mại, thẻ tại chi nhánh.Số lượng phiếu khảo sát phát hành là 70 phiếu và đối tượng đề tài hướng đến phân tích bao gồm cả khách hàng cá nhân và tổ chức có quan hệ giao dịch tại BIDV Từ Sơn.
Bảng 3.2 Lựa chọn phiếu khảo sát Đối tượng khảo sát Số phiếu phát ra Số phiếu hợp lệ
Cá nhân – Hộ gia đình 50 50
Nguồn: Khảo sát của tác giả
Bước 1: Xây dựng bảng câu hỏi trên nền tảng các thông tin cần thu thập, chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi và khách hàng phỏng vấn thử, tiếp đến hoàn chỉnh bảng câu hỏi, tiến hành gửi câu hỏi chính thức (theo phụ lục).
Bước 2: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng, gửi phiếu cho khách hàng tại quầy giao dịch và thông qua email với sự hỗ trợ của nhân viên ngân hàng.
Bước 3: Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả, nếu không nhận được phản hồi của khách hàng thì sẽ gọi điện thoại lại nhờ khách hàng trả lời, đối với phiếu đặt tại quầy thì khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng có thể trả lời ngay và gửi lại cho nhân viên ngay đó.
Bước 4: Thu thập phản hồi từ phía khách hàng.
3.2.2 Phương pháp xử lí số liệu.
Những thông tin sau khi thu thập theo nội dung phiếu điều tra sẽ được nhập vào máy tính và xử lý trên phần mềm Excel.
- Phương pháp thống kê mô tả:
So sánh tương đối là xác định mức độ phần trăm (%) giữa kỳ nghiên cứu với kỳ gốc Từ đó biết được nguyên nhân biến động của hiện tượng.
So sánh tuyệt đối là xác định mức biến động số lượng của kỳ phân tích so với kỳ gốc.
So sánh số bình quân là xác định mức độ biến động của hiện tượng qua các thời kỳ khác nhau, được tính bằng phần trăm (%).
Phương pháp phân tích các chỉ số tài chính: nhằm thấy được sự ảnh hưởng của các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận… của ngân hàng.
3.2.4 Hệ thống chỉ tiêu sử dụng trong nghiên cứu
- Nhóm chỉ tiêu định tính
+ Chất lượng nguồn nhân lực
+ Khả năng ứng dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng
+ Chất lượng sản phẩm dịch vụ
+ Uy tín, thương hiệu của Ngân hàng
- Nhóm chỉ tiêu định lượng
+ Nhóm chỉ tiêu tài chính: tăng trưởng huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, thu phí hoạt động ròng.
+ Chỉ tiêu cạnh tranh về phí và lãi suất
+ Chỉ tiêu chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV Từ Sơn
4.1.1 Thực trạng quy mô tổng tài sản
Giai đoạn 2015-2017, quan hệ ngoại giao Việt Nam –Trung Quốc căng thẳng ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế nước ta nói chung và tình hình kinh tế của thị xã
Từ Sơn nói riêng Nơi tập trung nhiều làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ: Đồng Kỵ, Phù
Khê, Hương Mạc…sản phẩm tại đây chủ yếu tiêu thụ tại thị trường Trung Quốc.
Do đó, giai đoạn này cũng là một giai đoạn hết sức khó khan đối với BIDV Từ
Sơn Tuy nhiên, với sự nỗ lực của lãnh đạo và cán bộ trong chi nhánh, BIDV đã đạt được một số kết quả sau:
Bảng 4.1 Tổng tài sản giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị: tỷ đồng, % Đơn vị
Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNN (2015 - 2017) Bảng 4.1 cho thấy trong giai đoạn 2015 - 2017 tổng tài sản có sự tăng trưởng rõ nét Mặc dù đây là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng nhưng đến năm
2017 đã dần được khôi phục Cụ thể, năm 2015 tổng tài sản của Chi nhánh đạt
2.948 tỷ đồng, năm 2016 tổng tài sản của Chi nhánh đạt 3.117 tỷ đồng tăng 169 tỷ đồng tương ứng với tăng 5.73 % Nhưng đến năm 2017, tổng tài sản của Chi nhánh đã đạt mức 3.585 tỷ đồng, tăng 468 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tăng
15,01% Đây là năm tăng trưởng cao nhất trong 3 năm trở lại đây, đạt được kết quả trên xuất phát từ việc Chi nhánh có những chính sách ưu đãi hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng, cân đối giữa hoạt động huy động vốn – cho vay Nhờ đó tổng tài sản của Chi nhánh không ngừng tăng sau các năm.
Tuy nhiên, tính đến năm 2017 tổng tài sản cũng như tốc độ tăng trưởng của
41 thành lập sớm từ năm 2004, Vietinbank Tiên Sơn có nền tảng khách hàng tương đối lớn và là Ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn.
4.1.2 Thực trạng hoạt động huy động và cho vay vốn
Một cơ cấu vốn hợp lý là tiền đề để cho ngân hàng tồn tại, hoạt động độc lập và hiệu quả Do đó, hoạt động huy động vốn luôn được Chi nhánh xác định là mặt trận hàng đầu của BIDV Từ Sơn Đây đang là hoạt động đem lại phần lợi nhuận không nhỏ cho BIDV Từ Sơn hàng năm Nằm trên địa bàn chịu sự cạnh tranh gay gắt của các
NHTMCP với mức lãi suất hấp dẫn và linh hoạt cùng nhiều sản phẩm đa dạng, BIDV
Từ Sơn luôn cố gắng hết mình trong công tác huy động vốn, nghiêm túc chấp hành chính sách vĩ mô của NHNN, chỉ đạo của Tổng giám đốc BIDV về công tác huy động vốn Chi nhánh đã áp dụng nhiều giải pháp nhằm huy động triệt để các nguồn vốn trong dân cư tại địa phương cùng nguồn vốn khác trong nền kinh tế Cụ thể là BIDV chi nhánh Từ Sơn đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đã đạt kết quả tốt.
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng, %
1 Tổng HĐV cuối kỳ tỷ đồng 2.003 2.316 2.731 15,63 17,92
2 Tổng HĐV bình quân tỷ đồng 1.765 1.985 2.411 12,46 21,46
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 - 2017 của BIDV Từ Sơn
Bảng 4.2 cho thấy kết quả công tác huy động vốn qua 3 năm đều đạt mức tăng trưởng khá tốt Năm 2016, huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 2.316 tỷ đồng tăng 313 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng 15,63% cùng với đó số dư huy động vốn bình quân năm 2016 đạt 1.765 tỷ đồng tăng 3.750 tỷ đồng tương ứng vơi tăng 12,46% Năm 2017 kết quả đạt được của Chi nhánh tương đối khả quan khi số dư huy động vốn cuối kỳ đạt 2.731 tỷ đồng tăng 415 tỷ đồng tương ứng 17,92% và số dư huy động vốn bình quân đạt 2.411 tỷ đồng tăng 426 tỷ đồng tương ứng
21,46% Tốc độ tăng trưởng tăng đều qua các năm, điều này cũng là dấu hiệu tốt cho hoạt động của ngân hàng nhất là trong giai đoạn năm 2015-2017, là giai đoạn
42 được kết quả như trên là do năm 2015 khi Ngân hàng nhà nước có các biện pháp mạnh chấn chỉnh việc thực hiện quy định về trần lãi suất, nên sự lãi suất giữa các ngân hàng cũng không còn nhiều sự khác biệt, khách hàng sẽ lựa chọn những ngân hàng có dịch vụ tốt và có uy tín trên thị trường Khi đó, BIDV chi nhánh Từ Sơn có lợi thế hơn về cả dịch vụ cung ứng và về uy tín, nên nguồn vốn huy động liên tục tăng trong giai đoạn năm 2015- 2017.
Năm 2017 huy động vốn tại Chi nhánh tăng trưởng tốt ổn định ngay từ đầu năm theo đó huy động vốn bình quân cũng tăng trưởng mạnh mẽ, đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cũng như đảm bảo an toàn thanh khoản Đạt được kết quả như vậy là do tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi, luồng vốn điều chuyển trên thị trường tài chính qua ngân hàng với khối lượng ngày càng lớn Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước, mặt khác Chi nhánh theo sát diễn biến thị trường nên các chính sách tiền tệ được điều chỉnh linh hoạt, từ đó, thực hiện các chính sách phù hợp theo từng giai đoạn, đưa ra những chính sách lãi suất huy động, mức lãi suất cạnh tranh nhưng phù hợp với mặt bằng chung và đảm bảo quyền lợi của khách hàng Bên cạnh đó, BIDV chi nhánh Từ Sơn vẫn tiếp tục đầu tư phát triển dịch vụ cung ứng huy động vốn bằng việc triển khai các sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng đối tượng khách hàng: tích lũy bảo an, lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thông thường, tích lũy hưu trí… kết hợp với đẩy mạnh việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên: tăng cường kiểm tra nghiệp vụ định kỳ, tổ chức các khóa huấn luyện tiếp thị bán hàng, tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm…
Bảng 4.3 Tình hình vốn huy động theo đối tượng tại BIDV Từ Sơn Đơn vị: tỷ đồng,%
VHĐ từ DN, TC khác 149 7 249 11 537 20 67,11 115,66
VHĐ từ định chế tài chính 230 11 223 10 258 9 -3,04 15,70
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 - 2017 của BIDV Từ Sơn
Xét về đối tượng khách hàng huy động, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm Cụ thể, năm 2015 số dư huy động vốn từ dân cư đạt 1.624 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 81%, năm 2016 đạt 1.844 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 80% và năm 2017 số dư đạt 1.936 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 71% trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm Kết quả đạt được ở trên do Chi nhánh luôn coi đây là đối tượng khách hàng trọng tâm của Chi nhánh Chi nhánh đang triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều hình thức gửi tiền mới, hấp dẫn (chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần…) Đồng thời, lượng tiền huy động từ dân cư tăng lên chiếm tỷ trọng cao hơn là do việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai, bán hàng cho khách Trung Quốc tại các làng nghề truyền thống nên dân cư có lượng tiền nhàn rỗi lớn Trong bối cảnh đầu tư ảm đạm, nhiều rủi ro như hiện nay thì việc gửi tiền vào ngân hàng được nhiều người lựa chọn hơn Bên cạnh đó, hình thức sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình tại địa bàn thị xã Từ Sơn và các huyện thị lân cận ngày càng phát triển nên tài khoản tiền gửi của họ vẫn là tài khoản huy động từ dân cư, nên khiến cho phần vốn huy động từ dân cư tăng.
Song song với huy động vốn dân cư BIDV Từ Sơn đã tận dụng lợi thế của ngân hàng chuyên doanh trước kia với những khách hàng lớn để huy động được nguồn nhàn rỗi từ các khách hàng doanh nghiệp, tổ chức Điều này thể hiện bằng việc tỷ trọng số dư huy động từ khách hàng doanh nghiệp, tổ chức ngày càng tăng qua các năm Cụ thể: năm 2015 số dư đạt 149 tỷ đồng thì đến năm 2016 số dư là
249 tỷ đồng, tăng 100 tỷ đồng tương ứng tăng 67,11% Đặc biệt, đến năm 2017 số dư là 537 tỷ đồng, tăng 288 tỷ đồng tương ứng tăng 115,66% Đạt được con số tăng trưởng trên là do Chi nhánh đã đưa ra những chính sách hợp lý đối với khách hàng doanh nghiệp như: áp dụng các chính sách huy động vốn kèm theo chính sách miễn/ giảm phí dịch vụ, miễn phí phát hành thẻ ATM cho khách hàng trả lương… Nhờ đó mà năm 2017, số dư tiền gửi có kỳ hạn mà Chi nhánh đã huy động được đạt con số đáng kể nêu trên.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng luôn tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các định chế tài chính từ các đơn vị: bảo hiểm xã hội Việt Nam, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam…
Đánh giá chung năng lực cạnh tranh của bidv Từ Sơn
- Trong giai đoạn năm 2015-2017, BIDV Từ Sơn là một trong số ít các Ngân hàng trên địa bàn thị xã Từ Sơn giữ được mức tăng trưởng lợi nhuận khá đều đặn qua các năm, hoạt động kinh doanh ổn định.
- Chi nhánh đã chủ động điều hành linh hoạt, đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ với mục tiêu nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm Đặc biệt, đáng chú ý là việc nghiên cứu và áp dụng sản phẩm thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm của Chi nhánh đã góp phần không nhỏ vào kết quả đạt được của Chi nhánh trong thời gian vừa qua.
- BIDV Từ Sơn đã có những chiến lược kinh doanh hợp lý: chuyển dịch cơ cấu tín dụng, giảm bớt tỷ trọng cho vay trung dài hạn, chuyển sang tập trung nhiều hơn cho các khoản tín dụng ngắn hạn để phù hợp hơn với tình hình kinh tế cũng như tình hình huy động vốn của Ngân hàng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, BIDV Từ Sơn cũng chú trọng đến việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế Với mục tiêu là an toàn, hiệu quả thì các danh mục tín dụng luôn được rà soát thường xuyên để phát hiện kịp thời các khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và có tình hình đột biến có nguy cơ không trả được nợ để chuyển xuống nhóm nợ xấu đồng thời BIDV Từ Sơn thực hiện trich lập đủ quỹ dự phòng rủi ro theo quy định.
- Về chính sách lãi suất, phí dịch vụ thì BIDV Từ Sơn luôn chủ động bám sát được mặt bằng lãi suất và phí dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, để đưa ra mức lãi suất, biểu phí hợp lý đảm bảo tính cạnh tranh trên địa bàn.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ không chỉ nâng cao hiệu quả trong hoạt động thu phí dịch vụ của BIDV Từ Sơn mà nó còn góp phần nâng cao hình ảnh, cũng như đưa thương hiệu BIDV tới gần hơn với khách hàng.
- Việc tập trung nghiên cứu hồ sơ thủ tục đơn giản thuận tiện mà vẫn đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin tới khách hàng của BIDV Từ Sơn cũng là một trong những yếu tố nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh nên tất cả khách hàng đều đánh giá sản phẩm dịch vụ của BIDV tiện lợi, dễ sử dụng và họ đánh giá ở mức rất hài lòng.
- Về cơ sở vật chất, BIDV Từ Sơn hoàn thiện các yếu tố nhận diện thương hiệu, trang bị cơ sở vật chất, bàn quầy đầy đủ, hiện đại, không gian giao dịch sạch sẽ, thoáng mát tạo sự thoải mái và lòng tin cho khách hàng đến giao dịch.
- Chi nhánh đã có những chính sách phát triển chất lượng nguồn nhân lực; nhờ đó, chất lượng nguồn nhân lực được cải thiện đáng kể cả về trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như tác phòng làm việc, giao dịch với khác hàng Chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức những buổi tọa đàm, giao lưu trao đổi nghiệp vụ, qua đó, cán bộ cũng đưa ra những ý kiến, đề xuất với ban lãnh đạo về những khó khăn, vướng mắc trong qua trình tác nghiệp Để từ đó, Ban lãnh đạo có những chỉ đạo kịp thời về quy trình tác nghiệp của cán bộ cũng như nắm bắt tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
- Với việc đầu tư công nghệ thông tin toàn diện, tương đối đồng bộ, BIDV Từ Sơn đã có được cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin viễn thông tương đối vững chắc, hệ thống công nghệ ngân hàng theo công nghệ tiên tiến, theo thông lệ khu vực và quốc tế, đảm bảo góp phần phát triển hoạt động kinh doanh, tăng cường sức cạnh tranh của Ngân hàng Ứng dụng công nghệ thông tin cũng mang lại sự hợp lý, tính hiệu quả cao hơn trong hoạt động ngân hàng nhờ khả năng giao dịch tập trung, trực tuyến, khả năng tự động hoá cao trong nhiều lĩnh vực xử lý thông tin ngân hàng Đến nay các hoạt động thanh toán trong toàn ngành cũng như kết nối với các ngân hàng khác đã được rút ngắn về mặt thời gian, nâng cao chất lượng Đồng thời các hoạt động quản trị điều hành cũng được đổi mới và ứng dụng trên cơ sở nền công nghệ thông tin hiện đại; đổi mới trong cơ chế điều hành vốn, quản lý rủi ro Bên cạnh đó, việc trang bị hệ thống máy ATM rộng khắp địa bàn cũng
- Bên cạnh thương hiệu uy tín có sẵn của hệ thống BIDV, bằng chất lượng phục vụ của nhân viên cũng như tính ưu việt trong sản phẩm, dịch vụ của BIDV đã tạo được lòng tin cũng như sự trung thành của khách hàng
4.2.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những mặt đã đạt được thì hoạt động huy động vốn của BIDV Từ Sơn vẫn tồn tại một số hạn chế sau:
Về công tác huy động vốn: Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, kỳ hạn huy động linh hoạt, công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền chưa thực sự được chú trọng Chỉ tập trung vào huy động vốn có kỳ hạn, chưa tập trung tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ Chưa có nhiều chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng
- Hoạt động tín dụng: Chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, vẫn còn xảy ra tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn Chưa chú trọng công tác quảng cáo tiếp thị để tạo thuận lợi cho sự tiếp cận vốn của ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững giữa khách hàng và BIDV
Từ Sơn Các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí cho khách hàng mới chỉ áp dụng cho một số đối tượng khách hàng, chứ chưa có chính sách chung cho tất cả các khách hàng vay vốn tại BIDV
- Dịch vụ thẻ: Mặc dù dịch vụ thẻ đã có sự phát triển vượt bậc trong những năm gần đây Song tiềm năng phát triển thị trường thẻ còn rất lớn, BIDV Từ Sơn vẫn còn một số tồn tại sau: dịch vụ POS chưa được phát triển, phục vụ nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng trên địa bàn thị xã Từ Sơn, đầu tư trang thiết bị máy móc chưa được đồng bộ.
- Hoạt động phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ: kênh phân phối chưa đa dạng và hiệu quả Các sản phẩm dịch vụ chưa được cập nhật thường xuyên, đổi mới công nghệ, tăng sản phẩm dịch vụ, giá trị gia tăng của dịch vụ, công tác marketing chưa được chú trọng.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của BIDV Từ Sơn
4.3.1 Các nhân tố bên trong
Chất lượng nguồn nhân lực
Với lợi thế nguồn nhân lực trẻ, được đầu tư bài bản về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ BIDV được khách hàng đánh giá khá cao về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như trong quá trình giao tiếp với khách hàng Đây là một trong những lợi thế cạnh tranh của BIDV Từ Sơn Tuy nhiên, trong công tác quản trị nguồn nhân lực còn tồn tại một số hạn chế sau: Chính sách ưu đãi, phát triển nguồn nhân lực chưa được quan tâm đúng mức; việc sắp xếp, bố trí nhân sự còn nhiều vị trí chưa hợp lý Chính sách đãi ngộ chưa thỏa đáng khiến việc cạnh tranh về nguồn nhân lực của BIDV bị ảnh hưởng, có một số nguồn nhân lực giỏi bị thu hút bởi các Ngân hàng khác, chính sách đãi ngộ chưa hoàn thiện, đặc biệt là chế độ đãi ngộ chưa hợp lý, chưa khuyến khích được nhân viên Số lượng cán bộ mới tuyển đông, Ngân hàng mất thời gian để đào tạo những nhân viên này Thêm vào đó, một bộ phận không nhỏ cán bộ BIDV còn ỷ lại cơ chế, không tự giác trong công tác cũng như học hỏi chuyên môn.
- Năng lực quản lý tại Chi nhánh: Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tổ chức, bố trí, sắp xếp cán bộ theo trình độ, sở trường, kỹ năng… cũng như yêu cầu công việc nhằm đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh được thực hiện một cách hiệu quả Đồng thời, đưa ra chính sách đãi ngộ hợp lý tạo động lực có cán bộ cống hiến, làm việc hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cũng là người xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa trên chỉ tiêu mà Hội sở chính giao cho chi nhánh và tình hình thực tế tại Chi nhánh Phân bổ chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh một cách hợp lý tới các phòng ban và giám sát, đánh giá quá trình thực hiện mục tiêu, KHKD Từ đó có những dự tính,quyết sách điều chỉnh hợp lý để đạt hiệu quả tối ưu.
Năng lực quản lý tại chi nhánh còn được phản ánh qua năng lực quản trị rủi ro; Chi nhánh cần nâng cao năng lực kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro trong mọi hoạt động của Ngân hàng đặc biệt trong hoạt động tín dụng. Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng
Với những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, BIDV Từ Sơn có đủ nguồn vốn để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng như cho vay, bảo lãnh nhờ đó tổng tài sản, lợi nhuận của chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm Tạo điều kiện cơ bản cho hoạt động phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh, đào tạo cán bộ Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, hệ thống máy móc trang thiết bị của BIDV Từ Sơn có tình trạng xuống cấp, cần có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng, thay mới hợp lý nhằm đảm bảo sự hoạt động của hệ thống.
Quy định của hệ thống
Trụ Sở Chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chia thành nhiều Ban, Trung tâm phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau Chức năng nhiệm vụ chủ yếu của các Ban là nghiên cứu; từ đó xây dựng các văn bản, quy định hướng dẫn cho từng mảng nghiệp vụ và là đầu mối giải đáp thắc mắc, hỗ trợ các Chi nhánh về mảng nghiệp vụ đó Các Chi nhánh, đơn vị thành viên của hệ thống tuân thủ mọi hướng dẫn ban hành trong các công văn, quyết định Trụ sở chính quy định Các văn bản, quyết định được Trụ sở chính ban hành với đầy đủ nội dung, hướng dẫn chi tiết, tính pháp lý cao Nhờ đó, mà các Chi nhánh áp dụng và triển khai một cách dễ dàng.
Tuy nhiên, một số quy định về sản phẩm, dịch vụ của Trụ sở chính ban hành còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình thực tế khiến các Chi nhánh gặp nhiều khó khăn khi thực hiện.
Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
BIDV là một trong những NH TMCP hàng đầu Việt Nam; có tầm ảnh hưởng rộng trên thị trường tài chính - ngân hàng với thương hiệu lâu đời và quy mô vững chắc cùng quan hệ tốt với các cơ quan quản lý Nhà nước Tuy nhiên, trong một số lĩnh vực kinh doanh, BIDV chưa tạo được dấu ấn mạnh mẽ cho khách hàng Ví dụ khi nhắc đến hoạt động Thanh toán quốc tế hoặc thẻ, khách hàng sẽ lựa chọn VCB do đây là Ngân hàng có tiếng về các hoạt động này trong rất nhiều năm qua.
Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Chi nhánh chưa xây dựng một chiến lược kinh doanh mang tính lâu dài, các chương trình triển khai còn mang tính thời điểm, phụ thuộc vào hướng dẫn của Hội sở chính mà chưa xây dựng chương trình hành động cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế của Chi nhánh: nguồn nhân lực để thực hiện, đặc điểm khách hàng của Chi nhánh
4.3.2 Các nhân tố bên ngoài
Trong điều kiện hiện nay, môi trường pháp lý nói chung hay các chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách giá cả nói riêng đang được Nhà nước kiểm soát và đi vào ổn định theo hướng có lợi hơn cho các Ngân hàng hoạt động cạnh tranh nhau, các hoạt động của Ngân hàng đi vào quỹ đạo luật hoá phát huy các hiệu quả, bằng các quy định cụ thể rõ ràng nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp tạo niềm tin cho các mỗi cá nhân cũng như thúc đẩy họ tham gia vào các quan hệ giao dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của cá nhân.
Bên cạnh đó, các văn bản pháp luật còn rườm rà, nặng về thủ tục hành chính, can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh của các NHTM trên thị trường. Không những thế, trong tác nghiệp có thể phải tham chiếu nhiều văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý khác nhau Chính vì vấn đề này đã kìm hãm sự phát triển các NHTM nói chung cũng như chưa phản ánh thực tế năng lực cạnh tranh của từng NHTM nói riêng.
Nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh các NHTM và là môi trường để các NHTM phát huy năng lực cạnh tranh Hiện nay, nền kinh tế vĩ mô tương đối ổn định được thể hiện qua các chỉ tiêu như chỉ số lạm phát giảm , lãi suất, tỷ giá hối đoái ổn định, cán cân thanh toán quốc tế tăng lên… cùng với đó là việc mở cửa của nền kinh tế thu hút nguồn vốn đầu tư trực tiếp vào đầu tư trên địa bàn thị xã Từ Sơn như các doanh nghiệp hoạt động trong khu công nghiệp Vsip, Yên Phong, Đại Đồng đã đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán tạo điều kiện cho các hoạt động trong lĩnh vựcNgân hàng phát triển mạnh mẽ.
Bên cạnh đó, nên kinh tế dần tăng trưởng ốn định, hoạt động kinh doanh tại các làng nghề Phù Khê, Hương Mạc, Đồng Kỵ, Đa Hội đã thoát khỏi khó khăn, dần trở nên sôi động nhu cầu thanh toán cao hơn, đời sống của người dân cao hơn, tài sản tích lũy trong dân cao hơn, nhu cầu vay vốn kinh doanh tăng lên tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho BIDV Từ Sơn phát triển.
Môi trường văn hoá – xã hội
Hoạt động kinh doanh tại các làng nghề truyền thống trên địa bàn thị xã Từ Sơn đã trở nên sôi động, hoạt động kinh doanh của các hộ gia đình bớt khó khăn, thu nhập của người dân tăng lên Nếu như trước đây, người dân chuộng hình thức tiết kiệm bằng vàng, thì giờ đây họ đã chuyển sang gửi tiết kiệm qua Ngân hàng với nhiều lợi ích để khi có nhu cầu sử dụng họ có thể rút được tiền phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư.
Thực tế trên thế giới đã chứng kiến sự biến đổi công nghệ làm chao đảo nhiều nhưng cũng làm hoàn thiện hơn trong lĩnh vực hoạt động Những thay đổi của công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ tới cuộc sống con người Ngày nay, các thiết bị công nghệ như máy tính, điện thoại không còn xa lạ nữa mà trở thành những vật dụng không thể thiếu Do đó, để bắt kịp với xu hướng này, BIDV cũng đã phát triển các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng trên các ứng dụng này.
Định hướng và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng
4.4.1 Định hướng và mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Từ Sơn trong thời gian tới
Phân tích từ thực trạng về năng lực cạnh tranh của BIDV trên địa bàn thị xã
Từ Sơn dựa trên những điểm mạnh, điểm yếu có được và những tiềm năng của hoạt động kinh tế trên địa bàn thị xã Từ Sơn BIDV Từ Sơn đề ra mục tiêu hoạt động trong giai đoạn 2018-2023:
- Trở thành ngân hàng có thị phần lớn nhất về tất cả cả mảng hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn.
- Tăng cường năng lực tài chính bảo đảm an toàn hoạt động và phát triển tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản ROA là 1,2%.
Trên cơ sở những mục tiêu đề ra, BIDV Từ Sơn đã đưa ra những định hướng nhằm đạt được những mục tiêu như ở trên:
- Lên kế hoạch phát triển mạng lưới phòng giao dịch, hệ thống máy ATM phục vụ nhu cầu khách hàng.
- Ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại tiên tiến nhất, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của quản trị cũng như các sản phẩm/tiện ích phục vụ khách hàng với chất lượng cao.
- Phát triển nguồn nhân lực thông qua các giải pháp đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân tài, chế độ đãi ngộ thu hút chất xám.
- Tăng cường năng lực quản trị điều hành, có cơ cấu tổ chức và mô thức quản trị hiện đại, áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất, sẵn sàng cho hội nhập và phát triển.
- Tập trung tái cơ cấu nền khách hàng huy động vốn và nguồn vốn theo hướng gia tăng tỷ trọng khách hàng bán lẻ, nguồn vốn dân cư, định hướng đến hết năm 2020 tỷ trọng vốn huy động dân cư chiếm 85%-90% trên tổng nguồn vốn Hướng nguồn vốn huy động của chi nhánh ổn định, ít biến động hơn Bên cạnh việc tìm kiếm nguồn khách hàng mới, cần nhanh chóng đưa ra chính sách ưu đãi hiệu quả để giữ vững nền khách hàng cũ, khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi lớn tại chi nhánh.
- Tiếp tục triển khai các giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thúc đẩy SXKD có hiệu quả Xác định rõ mục tiêu điều hành tín dụng phải gắn hiệu quả, đảm bảo an toàn đồng thời kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, trích đủ DPRR.
4.4.2 Giải pháp nâng cao năng lực hoạt động của BIDV Từ Sơn
Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh hiện đại, nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công và sự khác biệt của mỗi doanh nghiệp Nguồn nhân lực còn đặc biệt quan trọng hơn đối với hoạt động dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng khi mà tổ chức đó có hai “tài sản” đáng giá nhất là đội ngũ cán bộ nhân viên và trụ sở làm việc khang trang hiện đại Làm thế nào để xây dựng được nguồn nhân lực tốt là câu hỏi luôn đặt ra cho các nhà quản trị ngân hàng Đặc biệt đối với Chi nhánh, đội ngũ cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ đông đảo, còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế Chính vì vậy, việc các nhà lãnh đạo BIDV Từ Sơn phải làm là:
- Đào tạo và đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có
+Tăng cường các hoạt động đào tạo, bồi dưỡng và cập nhật kiến thức mới cho cán bộ nhân viên bằng các khóa đào tạo ngắn ngày tại BIDV Từ Sơn hoặc thông qua liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nước, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có các kỹ năng, trình độ lành nghề cần thiết để hoàn thành tốt công việc được giao và tạo điều kiện cho cá nhân được phát triển tối đa các năng lực cá nhân.
+Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ.Đặc biệt là các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế; bảo lãnh; kiến thức về phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng trên thế giới Song song đó, tổ chức các lớp bồi dưỡng về tư tưởng chính trị - văn hoá nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức của nhân viên trong thời đại hiện nay.
+Áp dụng chương trình hướng nghiệp và đào tạo cho nhân viên như: bổ sung kiến thức cơ bản về ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nâng cao năng lực thực tế cho nhân viên, giúp nhân viên làm quen với các dịch vụ mới phát triển Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ kỹ thuật
- Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao: Theo quan điểm các ngân hàng có uy tín trên thế giới, nhân viên được coi là tài sản chiến lược Việc bồi dưỡng nhân lực bắt đầu từ việc tuyển chọn những người có năng lực, có hoài bảo, năng động, sáng tạo Vì vậy phải tuyển chọn nhân viên đúng người, đúng cách Để thu hút được nguồn nhân lực này thì BIDV Từ Sơn cần giải quyết tốt hai vấn đề: Có cơ chế thi tuyển bài bản và có chính sách khuyến khích nhân tài
+ Thiết lập qui trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; công khai hoá thông tin tuyển dụng nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ.
+ Thực hiện các chính sách ưu đãi, chính sách thu hút nhân tài để tuyển chọn những người có đức có tài vào làm việc Trong đó nên tuyển dụng tất cả các sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa tại các trường Đại học Ngân hàng; Đại học Kinh tế và các trường Đại học khác theo những yêu cầu, mục đích tuyển dụng.
- Tạo ra môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ hợp lý: Tạo cho nhân viên ngân hàng một môi trường làm việc tốt, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn Đó chính là môi trường nảy nở và phát huy tốt nhất mối quan hệ con người
– cơ sở cho sự hợp tác nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng Làm việc trong một môi trường mà người lãnh đạo luôn coi trọng giá trị con người, thì rõ ràng không lạ gì khi người lao động coi ngân hàng là nhà, và cống hiến hết mình với thái độ và trách nhiệm lao động tốt nhất.
Cần xây dựng một mối quan hệ tốt giữa nhà quản trị với nhân viên, đặc biệt là nhân viên giỏi và giữa các nhân viên với nhau Từ đó hãy tạo nên một thứ văn hóa mà tất cả nhân viên ràng buộc với nhau không chỉ với tin thần đồng đội, đồng nghiệp mà như những người thân trong gia đình, xem BIDV Từ Sơn như là nhà của họ Duy trì quan hệ tốt bằng những việc rất nhỏ như quà tặng sinh nhật, hỏi thăm chuyện gia đình, quan tâm lúc ốm đau
