CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1 Một số khái niệm có liên quan
2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017 số
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Sự xuất hiện của các ngân hàng chỉ đơn thuần xuất phát từ việc những người đổi tiền, thường ngồi ở bàn hoặc ở một cửa hiệu nhỏ của trung tâm thương mại, giúp các nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy bản tệ và chiết khấu thương phiếu giúp các nhà buôn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày càng phát triển, thương mại và dịch vụ cũng phát triển theo thì nhu cầu về tiền ngày càng lớn Lúc này ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và là nơi cung cấp tiền cho những người cần tiền.
Khái niệm về ngân hàng có thể được đưa ra dựa trên nhiều cách tiếp cận khác nhau Thông thường, khái niệm ngân hàng thường được hiểu thông qua loại hình dịch vụ mà nó cung cấp Trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chức năng của ngân hàng trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ ngày càng thay đổi. Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ được mở rộng nhiều hơn và tập trung hơn nhằm cạnh tranh với các đối thủ lớn như các công ty bảo hiểm, công ty môi giới chứng khoán…
Hiện nay ở mỗi quốc gia đều có định nghĩa khác nhau về NHTM Ở Mỹ,NHTM là một công ty chuyên doanh cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động của ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Trong khi đó ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư.
Ngày nay cùng với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, các ngân hàng càng thể hiện rõ tầm quan trọng trong quá trình nâng cao hiệu quả và thúc đẩy phát triển nền kinh tế ở mỗi quốc gia Tìm hiểu về các hoạt động cơ bản của NHTM sẽ làm rõ hơn điều đó.
2.1.1.2 Cho vay trong ngân hàng thương mại
Trong đó, ngân hàng thương mại là tổ chức thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vốn vào nơi khan hiếm Qua đây hoạt động cho vay là hoạt động mang lại doanh thu chính trong hoạt động của ngân hàng thương mại Hiện nay có rất nhiều khái niệm về cho vay khác nhau Theo Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017 số 17/2017/QH14:
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
Như vậy có thể hiểu, cho vay là quan hệ vay mượn, bao gồm cả việc đi vay và cho vay Tuy nhiên, khi gắn cho vay với một chủ thể nhất định như ngân hàng thì cho vay ngân hàng bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay Có thể nói, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động của NHTM. a Vai trò cho vay đối với NHTM
Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh, đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau:
Thứ nhất , cho vay là hoạt động cơ bản kết nối những nguồn vốn nhàn rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Hoạt động này làm tăng thu nhập cho những người chưa có kế hoặch đầu tư nói chung và những khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả năng hoạt động của những người có nhu cầu về vốn là doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung của cả nền kinh tế.
Thứ hai , bằng việc cho vay ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền tệ lớn trong nền kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Toàn bộ hệ thống ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền lớn khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không có một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng).
Thứ ba , bằng việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho một dự án phát triển mang tính chất chiến lược cũng là hoạt động tài trợ nằm trong chính sách của chính phủ để phát triển đất nước.
Thứ tư , cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng chi trả các khoản lãi tiền gửi huy động và các khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì hoạt động của ngân hàng.
Các phương thức cho vay của NHTM rất đa dạng Nếu căn cứ theo thời hạn cho vay, NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nếu căn cứ theo tài sản đảm bảo, cho vay lại bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không cần tài sản đảm bảo. Cho vay không cần tài sản đảm bảo có thể được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng thường xuyên có tình hình tài chính minh bạch, ít xảy ra nợ nần kéo dài, các khoản vay tương đối nhỏ so với vốn của người đi vay Bên cạnh đó, nếu căn cứ theo mức độ rủi ro thì cho vay lại gồm các khoản vay lành mạnh và các khoản vay có vấn đề Các khoản cho vay lành mạnh là các khoản vay đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao Trong khi đó, các khoản cho vay có vấn đề là khoản vay có những dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng gặp thiên tai, trì hoãn nộp báo cáo tài chính… Cách phân loại cho vay này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản vay, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời.
CƠ SỞ THỰC TIỄN
Qua tìm hiểu thực tế và tham khảo qua một số trang website, tạp chí tài chính về công tác quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại trong nước có một số kinh nghiệm như sau:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) -Chi nhánh Thăng Long Để quản lý cho vay đối với DNNVV, Agribank Chi nhánh Thăng Long luôn tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay đối với khách hàng, đặc biệt là các DNNVV.
Công tác quản lý gồm kiểm soát khoản vay, xử lý những phát sinh và thu hồi nợ.
Sau khi giải ngân, cán bộ Tín dụng Agribank Chi nhánh Thăng Long phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của đơn vị Cán bộ Tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn, bám sát được tình hình thực tế của khoản vay để có biện pháp xử lý những phát sinh kịp thời. Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay: Đó là một quy trình được tính từ khi Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng Đây là quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Cán bộ Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt ở những khâu quan trọng như thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, các cán bộ Tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng thì các bước dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn.
Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với Doanh nghiệp xin vay mà còn đối với Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết.
Thực hiện chuyên môn hoá cán bộ Tín dụng: mỗi cán bộ Tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình Doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ Tín dụng Qua đó, cán bộ Tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Dầu khí (GP Bank) Chi nhánh Bắc Ninh Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý: là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM Căn cứ vào đặc điểm từng khoản tín dụng để phân chia thành các mức lãi suất khác nhau đảm bảo tính cạnh tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời Căn cứ vào đối tượng khách hàng là khách hàng cũ hay khách hàng mới, Ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau Khách hàng cũ thường xuyên có quan hệ với ngân hàng hoặc thường xuyên có số dư tiền gửi lớn và có lịch sử quan hệ tốt, Ngân hàng phải sẵn sàng áp dụng mức lãi suất thấp nhất có thể Với các khách hàng doanh nghiệp mới cần phải tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp có đầu ra tốt không? Nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước của doanh nghiệp có thực hiện tốt không? Qua đó đánh giá ý thức, trách nhiệm về các nghĩa vụ của doanh nghiệp, ngân hàng có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn.
Về phương thức cho vay vốn: GP Bank thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, đảm bảo phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trường, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đưa qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay.
Về công tác thu thập thông tin: Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin cần thiết đảm bảo tránh được rủi ro khi quyết định cho vay Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, GP Bank cũng tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNNVV Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình thực tế của DNNVV Qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất cũng như năng lực quản lí của chủ doanh nghiệp.
Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, giám sát: Ngoài công tác giám sát do cán bộ tín dụng tiến hành, đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng Nhiệm vụ của tổ chức này là thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chế độ, quy trình tín dụng tìm ra những sai sót,vướng mắc vi phạm trong các khâu nghiệp vụ Trên cơ sở đó có thể đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển (BIDV) Chi nhánh Sơn Tây
Mở rộng và duy trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với các khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống được hiểu theo nghĩa đơn giản nhất trong
NH là những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên lâu đời từ trước đến nay Thông qua mối quan hệ gắn bó lâu dài, Ngân hàng đã quá am hiểu về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, cũng như năng lực quản lý v.v… của khách hàng Do vậy, khi phát sinh những món vay mới của khách hàng,
NH sẽ giảm được tối thiểu các chi phí có liên quan tới thẩm định lẫn quy trình cho vay, thời gian xét duyệt giảm xuống thúc đẩy món vay được thực hiện nhanh hơn.
Phát huy nhân tố con người vì sự phát triển của Ngân hàng: Vai trò quyết định của con người là không thể phủ nhận được, bởi vì dù những định chế quản lý kỳ diệu đến đâu, nhưng thiếu đi yếu tố con người, thiếu đi những cán bộ trung thực, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ thì những định chế đó chỉ là niềm mơ ước.
Thực tế đã cho thấy rằng: Nếu một Ngân hàng có đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ, vững về chuyên môn, nhanh nhạy sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó chắc chắn đứng vững và phát triển trước những sóng gió của cơ chế thị trường. Đối với cán bộ tín dụng thực hiện giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích vật chất của họ, hoàn thành công việc thực hiện thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích động viên người làm tốt và hạn chế đến mức thấp nhất số người làm ăn tắc trách.
Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ SƠN 36 1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn
3.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn
Tên viết tắt: BIDV Từ Sơn Địa chỉ trụ sở: Số 368, đường Trần Phú, Phường Đông Ngàn, Thị xã Từ Sơn, Tỉnh Bắc Ninh, Việt Nam Điện thoại: 02226.260.161 và 02223.761.699
Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn được thành lập theo quyết định số 225/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Đến năm 2012 Chi nhánh chuyển sang hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại cổ phần theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT ngày 01/05/2012 Với xuất phát điểm thấp, quá trình kinh doanh của Chi nhánh đồng hành với biết bao khó khăn và thách thức; mạng lưới hoạt động hạn hẹp trong khi các Ngân hàng thương mại trên địa bàn đã có chi nhánh cấp III tại các huyện, thị trong tỉnh; đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các doanh nghiệp Nhà nước; môi trường kinh doanh trên địa bàn không thuận lợi; các dự án đầu tư ít tính khả thi; đội ngũ cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm thực tế…
Là một chi nhánh mới được thành lập, nhưng sau hơn 10 năm hoạt động, không ngừng phấn đấu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Chi nhánh đã đạt được những kết quả rất khả quan chứng tỏ được vị thế của mình trong sự phát triển chung của tỉnh.
Trong công tác tổ chức tính đến 31/12/2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn có tổng số 107 cán bộ công nhân viên chức (xem tại sơ đồ 3.1)
Phòng quản lý rủi ro
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Quản lý khách hàng DN
Phòng Quản lý khách hàng CN
Phòng giao dịch khách hàng DN;
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Kế hoạch tổng hợp
QL và DV kho quỹ
4 Phòng giao dịch trực thuộc
Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Từ Sơn
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính – BIDV Từ Sơn
Ngoài các phòng tại hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Từ Sơn còn có các phòng giao dịch trực thuộc như:
+ Phòng giao dịch Đồng Quang
+ Phòng giao dịch Châu Khê
+ Phòng giao dịch Ba Gia
+ Phòng giao dịch số 1 Yên Phong
Tính đến thời điểm 31/12/2017, tổng số cán bộ tại Chi nhánh Từ Sơn là 107 người, được chi theo các bộ phận cụ thể:
1 Ban Giám đốc: Gồm 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc.
2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp: 1 Phó trưởng phòng, 2 Kiểm soát, 3 nhân viên.
3 Phòng Khách hàng cá nhân: 1 Trưởng phòng, 2 phó trưởng phòng, 5 nhân viên.
4 Phòng Quản lý rủi ro: 1 Trưởng phòng, 1 phó trưởng phòng, 1 Kiểm soát, 3 nhân viên.
5 Phòng Quản trị cho vay: 1 Trưởng phòng, 1 phó trưởng phòng, 2 Kiểm soát, 3 nhân viên.
6 Phòng Giao dịch khách hàng: 1 Trưởng phòng, 2 Kiểm soát, 8 nhân viên
7 Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: 1 Trưởng phòng, 1 Phó trưởng phòng,
7 Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: 1 Trưởng phòng, 1 Phó trưởng phòng, 5 nhân viên
8 Phòng Quản lý nội bộ: 1 Trưởng phòng, 2 Hàm Trưởng phòng, 1 Phó trưởng phòng, 3 Kiểm soát, 9 nhân viên
9 Phòng giao dịch Đồng Quang: 1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc, 1 Kiểm soát, 9 nhân viên
10 Phòng giao dịch Châu Khê: 2 Phó giám đốc, 1 Kiểm soát, 7 nhân viên
11 Phòng giao dịch Ba Gia: 2 Phó giám đốc, 1 Kiểm soát, 5 nhân viên
12 Phòng giao dịch Yên Phong: 1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc, 1 Kiểm soát, 5 nhân viên.
3.1.2 Tình hình cơ sở vật chất của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn
Cơ sở vật chất của ngân hàng là một trong những yếu tố làm nên thành công và tạo sự thoải mái thu hút cho khách hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó, BIDV Từ Sơn luôn trú trọng quan tâm, đổi mới hoàn thiện cơ sở vật chất, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng, hoạt động kinh doanh của BIDV Từ Sơn Hiện BIDV Từ Sơn có 01 trụ sở chính là chi nhánh cấp 1 tại địa chỉ 368 đường Trần Phú- Phường Đông Ngàn- Thị xã Từ Sơn nằm ở vị trí thuận lợi mặt đường quốc lộ 1A cũ, trung tâm của thị xã Từ Sơn, thuận lợi cho việc giao dịch, thu hút được nhiều khách hàng Bên trong và bên ngoài chi nhánh có không gian rộng rãi, bên cạnh đó còn có các phòng giao dịch trực thuộc BIDV Từ Sơn: Như PGD Châu Khê và PGD Đồng Quang ban đầu là đi thuê của nhà dân Sau 10 năm hoạt động với sự phát triển không ngừng, BIDV Từ Sơn đã mua được hai lô đất tại hai địa bàn trên và xây dựng PGD 4 tầng khang trang cùng với việc mua sắm các thiết bị hiện đại phục vụ cho công việc, đã tạo được hình ảnh cũng như thương hiệu ngày càng mạnh của BIDV trên địa bàn Từ Sơn nhằm phục vụ khách hàng được chuyên nghiệp, chu đáo và tận tình hơn.
Bên cạnh đó thì vẫn còn PGD Ba Gia và PGD Yên Phong Vì mới đi vào hoạt động nên các PGD vẫn được thuê của nhà dân, tuy nhiên các trang thiết bị cũng được mua sắm mới và hiện đại để phục vụ cho công việc được tốt hơn, máy móc cũng thường xuyên được bảo trì, bảo dưỡng, thay thế mới.
Tất cả các phòng giao dịch trực thuộc BIDV đều được trang bị các phương tiện, máy móc, thiết bị, công cụ, dụng cụ, bàn ghế hiện đại, khang trang phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của BIDV Từ Sơn cũng như khách hàng đến giao dịch Tạo hình ảnh và thương hiệu cho BIDV Từ Sơn ngày một lớn mạnh, tạo lòng tin cho người dân khi đến giao dịch, thu hút lượng khách lớn.
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017
Giai đoạn 2015 – 2017 Với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên cùng địa bàn đã đặt BIDV Từ Sơn vào một môi trường hoạt động đầy khó khăn, thử thách để phát triển nền khách hàng mới và giữ khách hàng truyền thống vơí sự lôi kéo khách của các NHTM khác bằng các chính sách lãi suất cao hơn, phí rẻ hơn.
Với sự quyết tâm và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của BIDV Từ Sơn để hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Trung ương giao, Chi nhánh đã tập trung thực hiện tốt công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh, chấp hành nghiêm túc chính sách tiền tệ của quốc gia, tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo của chính phủ, ngân hàng nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động kinh doanh của BIDV Từ Sơn trong 03 năm đã đạt được một số kết quả theo bảng 3.2 như sau:
Bảng 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại BIDV Từ Sơn năm 2015-2017
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2015 2016 2017
1 Tổng tài sản tỷ đồng 2.948,0 3.117,0 3.585,0
2 Tổng HĐV cuối kỳ tỷ đồng 1.641,4 2.003,8 2.316,7
4 Tổng dư nợ cuối kỳ tỷ đồng 2.327,0 2.870,0 3.000,0
II Chỉ tiêu hiệu quả
1 Thu dịch vụ ròng tỷ đồng 40,2 85,3 70,5
3 Dư nợ xấu tỷ đồng 0 1,5 5,0
Trong giai đoạn 2015 - 2017 tổng tài sản có sự biến động tăng trưởng rõ nét Đây là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng do ảnh hưởng của mua bán đồ gỗ mỹ nghệ tại làng Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc xuất sang Trung Quốc bị giảm, hàng bị tồn kho nhiều Mặc dù dư nợ cuối kỳ tăng từ 2.327 tỷ năm 2015 đến năm 2017 lên đến 3000 tỷ đồng, nhưng thu dịch vụ ròng giảm năm 2017 là 70,5 tỷ đồng trong khi năm 2016 đạt 85,3 tỷ đồng Năm 2015 tổng tài sản của Chi nhánh đạt 2.948 tỷ đồng nhưng đến năm 2017 tổng tài sản của Chi nhánh đạt 3.585 tỷ đồng Đây là năm tăng trưởng cao nhất trong 3 năm trở lại đây, đạt được kết quả trên xuất phát từ việc Chi nhánh nhìn nhận đúng môi trường kinh doanh ngân, phát triển mạnh các dịch vụ huy động vốn và cho vay tại địa bàn Ninh Hiệp, là nơi buôn bán vải và quần áo lớn nhất của Miền Bắc, nên các dịch vụ được mở rộng, tăng trưởng và phát triển, cộng với sự điều hành cân đối vốn linh hoạt và nhận được sự quan tâm của Hội sở chính.
3.1.3.1 Huy động vốn cuối kỳ
HĐV cuối kỳ qua 3 năm đều đạt mức tăng trưởng khá tốt đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cũng như đảm bảo an toàn thanh khoản Năm 2017 huy động vốn của Chi nhánh đạt được mức tăng trưởng mạnh nhất, Cụ thể tổng huy động vốn cuối kỳ tại thời điểm 31/12/2017 là 2.316,7 tỷ đồng tăng 15,6% so với năm 2016.
Cụ thể tình hình huy động vốn tại chi nhánh thể hiện qua bảng 3.3:
Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại BIDV Từ Sơn năm 2015-2017
VHĐ ngắn hạn (dưới 12 tháng) 660,4 40,2 673,4 33,6 1078,6 46,6
VHĐ trung và dài hạn
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV Từ Sơn
Trong giai đoạn 2015 – 2017, vốn huy động theo kỳ hạn của BIDV chi nhánh Từ Sơn tăng liên tục, trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng có tốc độ tăng nhanh nhất Năm 2017, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1.078,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,6% trong tổng vốn huy động; tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 41,6%, đạt 965,6 tỷ đồng; chiếm tỷ trọng thấp nhất là tiền gửi không kỳ hạn đạt 272,5 tỷ đồng, tương đương 11,8% Tương ứng với mỗi loại kỳ hạn, khách hàng doanh nghiệp thường đóng góp khoảng 25%, còn lại là khách hàng cá nhân Điều này cho thấy Ngân hàng đã tạo được niềm tin rất lớn trong lòng dân chúng.
Riêng đối với kỳ hạn trên 12 tháng, năm 2015, Ngân hàng huy động được 855,3 tỷ đồng theo kỳ hạn trên 12 tháng Năm 2016, con số này đã tăng lên 1.189,8 tỷ đồng, tương ứng tăng khoảng 28,1% so với năm 2015 Năm 2017, vốn huy động kỳ hạn trên 12 tháng giảm so với năm 2016 đạt 965,6 tỷ đồng. Đạt được kết quả như vậy là do BIDV mới có chủ trương đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, còn trước đây khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, nên tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn, cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều hình thức gửi tiền mới, hấp dẫn (chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, gửi tiền online với lãi suất hấp dẫn và cao hơn khi thực hiện tại quầy giao dịch….) Đồng thời, lượng tiền huy động từ dân cư tăng lên chiếm tỷ trọng cao hơn là do việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai, bán hàng cho khách Trung Quốc tại các làng nghề truyền thống nên dân cư có lượng tiền nhàn rỗi lớn tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi, luồng vốn điều chuyển trên thị trường tài chính qua ngân hàng với khối lượng ngày càng lớn.
Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM Do vậy, các NHTM luôn rất chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong những năm qua, BIDV Từ Sơn luôn coi trọng công tác này, với phương châm: “An toàn - Hiệu quả - Bền vững” Chính vì thế,công tác cho vay vốn tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao về chất và lượng đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Tình hình tín dụng qua 3 năm được đánh giá có sự chuyển biến tích cực về chất lượng, nền khách hàng và cả tính hiệu quả Tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của trung ương, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho SXKD của doanh nghiệp, đồng thời kiểm soát cơ cấu, chất lượng tín dụng theo đúng định hướng đã đặt ra Cụ thể, dư nợ tín dụng cuối kỳ của Chi nhánh năm 2015 đạt 2.327 tỷ đồng nhưng đến năm 2017 đã đạt 3.000 tỷ đồng Để giải thích việc dư nợ tín dụng tăng lên mạnh vào năm 2017 là do đường lối đúng đắn ban lãnh đạo BIDV Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ tại các làng nghề truyền thống như đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa Hội, chợ vải Ninh Hiệp…Năm 2017 BIDV Từ Sơn lại tiếp tục phát triển khách hàng tại các huyện lân cận như Yên Phong, Vân Hà, Đông Anh…
Cùng với việc triển khai quyết liệt đồng bộ các biện pháp khuyến khích gia tăng tín dụng từ NHNN, áp dụng các gói tín dụng hỗ trợ lãi suất của hội sở chính BIDV, Chi nhánh đã xác định mục tiêu, phát triển dư nợ đối với các khách hàng tốt và hiệu quả, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng trung ương giao Về dư nợ tín dụng, Chi nhánh đã thực hiện tốt trong việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo chỉ đạo của hội sở chính.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
4.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2015 – 2017, tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV
CN Từ Sơn tuy có tăng trưởng nhưng không ổn định.
Bảng 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Từ Sơn Đơn vị tính: tỷ đồng
Thu từ hoạt động cho vay 120 250,2 210,3 208,5 84,1
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV chi nhánh Từ Sơn Năm 2015, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh là 160,2 tỷ đồng; năm 2016, thu nhập đạt 335,5 tỷ đồng, tăng 209,4% so với năm 2015; năm
2017, thu nhập của Chi nhánh giảm xuống còn 280,8 tỷ đồng, tương đương giảm
16,3% so với năm 2016 Chi phí cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm
2015 là 125,7 tỷ đồng; năm 2016, tổng chi phí là 265,4 tỷ đồng, tương đương tăng
211,1% so với năm 2015; năm 2017, tổng chi phí của Chi nhánh là 220,5 tỷ đồng, tương đương giảm 16,9% so với năm 2016 Đặc biệt, trong năm 2016, thu nhập và chi phí của BIDV chi nhánh Từ Sơn đã tăng khá nhanh, thu nhập tăng 209,4% và chi phí tăng 212,2% so với năm 2015.
Năm 2017 bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế lợi nhuận giảm 14% so với năm 2016 Tổng thu nhập và tổng chi phí cùng giảm trong năm 2017, do cạnh tranh gay gắt trong địa bàn và khách hàng chịu ảnh hưởng của nền kinh tế dẫn đến hoạt động của ngân hàng giảm sút.
Từ năm 2015 đến năm 2017, trong tổng thu nhập của Ngân hàng, thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng khá cao Nhìn chung trong 3 năm đó, thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm khoảng 75% tổng thu nhập của Chi nhánh. Điều này cho thấy được sự ổn định trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, hoạt động này đã góp phần không nhỏ trong việc tăng thu nhập từ hoạt động kinh doanh cho BIDV chi nhánh Từ Sơn.
Sau hơn 10 năm xây dựng và phát triển BIDV Từ Sơn đã đạt được những kết quả cao trên các mặt Đến 31/12/2017 một số chỉ tiêu chính của chi nhánh đạt:
+ Dư nợ cho vay cuối kỳ đạt 3.000 tỷ đồng, tăng 2.617 tỷ, gấp 10 lần thời điểm thành lập.
+ Huy động vốn cuối kỳ đạt 2.316 tỷ đồng, tăng 1.901 tỷ đồng, gấp 15 lần thời điểm thành lập.
+ Lợi nhuận trước thuế đạt 60,3 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng gấp 18 lần và thu dịch vụ ròng đạt xấp xỉ 19 tỷ đồng, tăng 18,6 tỷ đồng, gấp 94 lần so với thời điểm thành lập.
Với những bước chuyển mình vững chắc, từ một chi nhánh xếp hạng 3 có kết quả hoạt động thấp, chất lượng hoạt động có nguy cơ rủi ro cao nhưng chi nhánh đã phấn đấu hết sức mình để đến năm 2015 được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam công nhận là chi nhánh hạng 1 Khi mới thành lập chi nhánh chỉ có 1 điểm giao dịch duy nhất, đến nay ngoài trụ sở chi nhánh còn có thêm 4 Phòng giao dịch trong đó có 1 phòng giao dịch được xếp hạng đặc biệt, 2 trong 3 Phòng giao dịch được công nhận xếp hạng 1 chỉ sau 1 năm nâng cấp hoạt động theo mô hình mới.
Lượng khách hàng tăng lên đáng kể cả về quy mô và chất lượng BIDV Từ Sơn phát triển các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng đa dạng, hiện đại trên tất cả các lĩnh vực thương mại, dịch vụ công nghiệp, xuất nhập khẩu, nông nghiệp Tính đến nay số lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh đạt trên 28.000 khách hàng trong đó khách hàng quan trọng, thân thiết hơn 850 khách hàng Hệ thống mạng lưới ngân hàng tự động của chi nhánh có 9 máy ATM và 25 máy POS luôn sẵn sàng phục vụ.
Trong quá trình xây dựng và phát triển chi nhánh đã được tặng thưởng nhiều danh hiệu thi đua và phần thưởng cao quý.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có hiệu quả, tiêu biểu là giai đoạn 2015 – 2016 Năm 2016, lợi nhuận BIDV chi nhánh Từ Sơn đạt được xấp xỉ 70 tỷ đồng, gấp đôi lợi nhuận của năm 2015 Tuy nhiên, lợi nhuận của Chi nhánh năm 2017 thấp hơn lợi nhuận năm 2016 Nguyên nhân của tình trạng này là do thu nhập và chi phí tốc độ giảm tương đương ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, tăng trưởng cho vay chậm, ngoài ra Chi nhánh đối mặt với những khoản nợ xấu từ những khách hàng không trả được nợ vay.
4.1.2 Tình hình huy động vốn
* Phân tích tình hình huy động vốn
Nhằm đáp ứng và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, BIDV chi nhánh Từ Sơn đã không ngừng cải tiến phong cách làm việc, nâng cao năng suất lao động để phục vụ tốt hơn cho khách hàng Nhờ đó, BIDV chi nhánh Từ Sơn đã đạt được nhiều thành công và mang lại những khoản thu nhập đáng kể Tình hình huy động vốn của Chi nhánh được thể hiện cụ thể trong bảng 4.2.
Qua bảng 4.2, cho thấy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV chi nhánh Từ Sơn trong thời gian qua liên tục tăng trưởng và mở rộng, gắn liền với quá trình đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Hiện nay, Ngân hàng đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi các tổ chức kinh tế, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ;tiền gửi cá nhân, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi thẻ ATM và tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ.
Bảng 4.2 Tình hình số dư huy động vốn của BIDV, chi nhánh Từ Sơn năm 2015 – 2017
NĂM 2015 NĂM 2016 NĂM 2017 Tốc độ phát triển (%)
2 Theo hình thức tiền gửi 1.641,4 2.003,8 2.316,7 122,1 115,6
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 92,5 5,6 145,5 7,3 246,4 10,6 157,3 169,3
Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.222,7 74,5 1.620,8 80,9 1.840,5 79,4 132,6 113,6
VHĐ từ định chế tài chính 326,2 19,9 237,5 11,9 229,8 10,0 72,8 96,8
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV chi nhánh Từ Sơn
Năm 2015, BIDV chi nhánh Từ Sơn huy động được 1.641,4 tỷ đồng Trong năm 2016, nguồn vốn của Ngân hàng tiếp tục được gia tăng, đạt 2.003,8 tỷ đồng, tương đương tăng 22,1% so với năm 2015 Đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 2.316,7 tỷ đồng, tăng 312,9 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương đạt tốc độ tăng trưởng là 15,6%.
Trong năm 2015, lãi suất huy động duy trì được đà gia tăng vào những tháng cuối năm 2015, tiếp tục tăng trong những tháng đầu năm, ổn định trong quý
II và quý III và gia tăng mạnh trong 02 tháng cuối năm Nhờ vậy mà vốn huy động của BIDV chi nhánh Từ Sơn tăng mạnh trong giai đoạn 2015 – 2017 Sang năm
2016, tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động không cao, nguyên nhân là năm 2016, tình hình huy động vốn của các NHTM diễn ra hết sức phức tạp, cuộc đua lãi suất bất chấp quy định của NHNN khiến các lãi suất tăng cao thế nhưng tổng huy động tiền gửi vẫn sụt giảm Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) liên tiếp tăng tạo sức ép lên lãi suất và nguồn vốn huy động bằng tiền đồng sụt giảm so với tiết kiệm ngoại tệ. Tâm lý lo ngại tiền đồng mất giá trước sức ép của lạm phát, nên không ít người đã chuyển hướng sang nắm giữ ngoại tệ và các kênh đầu tư khác (vàng, chứng khoán, bất động sản,…) thay vì gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Theo các ngân hàng, một lượng vốn dồi dào sẽ đảm bảo các chỉ số an toàn tốt hơn, chủ động hơn trong kinh doanh Trên thực tế, còn một lý do khác là từ tháng 09/2016, thông tư 21 của Ngân hàng nhà nước có hiệu lực, vay liên ngân hàng bị kiểm soát chặt chẽ, do vậy, các ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư Theo các ngân hàng, việc tăng lãi suất các kỳ hạn dài đồng thời thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi nhằm có nguồn vốn ổn định, đáp ứng được nhu cầu vay vốn cao vào cuối năm.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 62 1 Thực trạng quản lý theo quy trình
VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN
4.2.1 Thực trạng quản lý theo quy trình
Có thể nói, trên địa bàn thị xã Từ Sơn, BIDV Từ Sơn có uy tín rất lớn đối với khách hàng, điều này làm cho ngày càng có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
Khi đến với BIDV Từ Sơn, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí) Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm quầy giao dịch bởi quầy giao dịch được đặt ở trung tâm thị xã.
Từ không gian giao dịch đến thái độ, phong cách làm việc chuyên nghiệp đều được các Cán bộ nhân viên của Ngân hàng coi trọng Chính những điều đó đã góp phần vào sự thành công của Ngân hàng nói chung cũng như chất lượng cho vay nói riêng.
Quy trình cho vay đối với DNNVV hoàn toàn giống so với quy trình cho vay đối với doanh nghiệp thông thường Tổ chức thực hiện theo quy trình có điều thuận lợi là cứ theo đúng quy định mà thực hiện Song bên cạnh đó do đặc thù địa bàn nên có một vài điểm phải áp dụng cụ thể từng địa bàn.
Quy trình cấp tín dụng cho DNNVV bao gồm cụ thể 08 bước:
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh, dự án
Bước 4: Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định TSĐB
Bước 5: Tập hợp hồ sơ trình ban cho vay, hội đồng cho vay
Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ cho vay và thực hiện quyết định cấp cho vay
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Bước 8: Tất toán hợp đồng cho vay và lưu trữ hồ sơ
Quy trình thực tế cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh đang áp dụng như sơ đồ 4.1.
Hệ thống BIDV hiện nay áp dụng mô hình TA2 về quy trình cho vay Do hiện nay cạnh tranh ngày càng cao giữa các ngân hàng nên mỗi hệ thống ngân hàng đều xây dựng tiêu chuẩn giao dịch, đạo đức nghề nghiệp để công việc hiệu quả hơn.
Sau khi tập hợp toàn bộ phiếu điều tra của khách hàng và cán bộ tín dụng được kết quả tại bảng 4.11.
Qua bảng 4.11, hầu hết khách hàng có tỷ lệ tương đối cao trong bước 1 tiếp xúc khách hàng từ 45 – 49 % hài lòng và rất hài lòng đều đó chứng tỏ khách hàng rất có thiện cảm với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển VN – Chi nhánh Từ Sơn.
Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Thẩm định khách hàng và phương án dự án kinh doanh
Tập hợp hồ sơ trình ban cho vay, hội đồng cho vay
Hoàn thiện hồ sơ cho vay và thực hiện quyết định cấp cho vay
Kiểm tra và xử lý nợ vay
Tất toán hợp đồng cho vay và lưu trữ hồ sơ
Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV–chi nhánh Từ Sơn
Bảng 4.11 Bảng ý kiến của khách hàng về quy trình cho vay tại BIDV Từ Sơn (số phiếu n0)
Rất không hài lòng lòng bình hài lòng hài lòng
Nguồn: Phiếu điều tra Bên cạnh đó Bước 2 thẩm định khách hàng thì tỷ lệ đó bị giảm hầu hết khách hàng cảm thấy chưa đến mức không hài lòng nhưng chỉ chấm ở mức điểm trung bình cho bước này Nguyên nhân là do hệ thống áp dụng mô hình cấp tín dụng TA2 hồ sơ tín dụng sau khi được trình cấp có thẩm quyền thì chuyển sang một bộ phận Quản lý rủi ro thẩm định lại khách hàng Điều này là cải cách tốt song đôi khi dẫn đến tình trạng bất cập về thời gian giải ngân nên tâm lý một số khách hàng không thoải mái.
Bước 3 và Bước 4 thì khách hàng đánh giá khá cao tỷ lệ rất hài lòng lên đến
60 - 70% , điều này thấy được uy tín của ngân hàng với khách hàng trong địa bàn.
Bảng 4.12 cho thấy được theo đánh giá của cán bộ tín dụng quy trình đang áp dụng tại chi nhánh tương đối hợp lý.
Bảng 4.12 Bảng ý kiến của cán bộ tín dụng về quy trình cho vay
LOẠI Ý KIẾN HỢP LÝ CHƯA HỢP LÝ
QUY TRÌNH HỢP LÝ HAY
Qua tìm hiểu và tổng hợp ý kiến trong phiếu điều tra cho thấy có một vài khó khăn trong quy trình quản lý tại bảng 4.13.
Bảng 4.13 Bảng tổng hợp ý kiến của cán bộ tín dụng khó khăn trong quy trình cho vay (n)
LOẠI Ý KIẾN Mức độ đánh giá (%)
Kiểm tra và xử lý nợ vay 25,0
Theo kết quả tổng hợp được hầu hết ý kiến cho rằng khó khăn gặp phải ở bước tiếp xúc tìm kiếm khách hàng do hiện nay cạnh tranh nhiều mặt khác những doanh nghiệp đã đi vào hoạt động khá ổn định do đó mà việc tìm kiếm khách hàng mới gặp nhiều trở ngại chủ yếu khách hàng là phải đi lôi khéo từ ngân hàng khác sang.
Bên cạnh đó khâu thẩm định khách hàng cũng gặp không ít khó khăn do nhân lực còn hạn chế và ảnh hưởng của nền kinh tế nên khách hàng có mức độ tín nhiệm cao ngày càng ít hơn.
Quản lý theo quy trình thì mỗi cán bộ đều nắm chắc được kiến thức cơ bản song bên cạnh đó xảy ra một số hạn chế cấn khắc phục:
- Bước 4 nhân viên thẩm định giá trị tài sản cần phải là nhân viên có kinh nghiệm tránh trường hợp thiếu kiến thức mà định giá không sát với giá trị tài sản của khách hàng dễ xảy ra rủi ro cho khoản vay.
- Bước 7 : Kiểm tra sử dụng vốn vay cán bộ cần theo dõi sát sao khoản vay tính hình hoạt động của khách hàng Khi thấy có hiện tượng bất thường cần báo cáo lãnh đạo kịp thời để có hướng giải quyết.
4.2.2 Thực trạng quản lý theo phương thức cho vay
Trong 8 phương thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thì hiện tại ở chi nhánh chỉ áp dụng 02 phương pháp là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức.
Bảng 4.14 Tình hình dư nợ cho vay theo phương thức đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Từ Sơn
2015 2016 2017 Tốc độ phát triển (%) LOẠI PHƯƠNG
Cho vay theo hạn mức 238 40,1 437 51,9 523 55,1 183.6 119,7
Nguồn: Phòng Kế toán BIDV Từ Sơn
Chi nhánh BIDV Từ Sơn là chi nhánh mới thành lập hơn 10 năm, địa bàn hoạt động của chi nhánh nhỏ bên cạnh đó chủ yếu là làng nghề nên hiện tại chi nhánh mới triển khai áp dụng 02 phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức.
Trong đó, tỷ trọng giữa cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tương đối đồng đều Năm 2015 cho vay từng lần là 356 tỷ đồng chiểm tỷ trọng 59,9 % trong tổng dư nợ, cho vay hạn mức là 238 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 40,1 % trong tổng dư nợ Năm 2016 thì tỷ lệ này dịch chuyển dần dư nợ cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức là 51,9 % đạt 437 tỷ đồng Năm 2016 con số hoàn toàn ấn tượng tổng dư nơ tăng 41,7% trong đó cho vay theo hạn mức tăng 83,6 % còn cho vay từng lần tăng 13,8 %.
ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỪ SƠN 72 1 Những kết quả đạt được
4.3.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù môi trường cho hoạt động cho vay của các NHTM còn gặp nhiều khó khăn, nhưng với sự nỗ lực của toàn bộ Cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, BIDV Từ Sơn trong những năm qua vẫn đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
Với phương châm lấy hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh đã hướng đầu tư vào những ngành, những lĩnh vực có tiềm năng, có khả năng sinh lời và ưu tiên những dự án đầu tư theo chiều sâu, tránh hiện tượng đầu tư tràn lan, không hiệu quả Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác thông tin tiếp thị, thực hiện chính sách khoa học, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp.
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, bám sát chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của Đảng và Nhà nước, BIDV Từ Sơn đã chủ động mở rộng vốn cho vay đối với các doanh nghiệp này một cách hợp lý, góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Những kết quả BIDV Từ Sơn đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với cả doanh nghiệp nhỏ và vừa và cả Chi nhánh.
4.3.1.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, ta thấy doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp này đều có sự tăng trưởng, số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa được BIDV Từ Sơn hỗ trợ vốn tăng qua các năm và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề khác nhau.Vốn cho vay của Chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, nhiều doanh nghiệp đã đầu tư mua sắm được vật tư, thiết bị máy móc công nghệ,… Kết quả trên được thể hiện cụ thể như sau:
Thứ nhất, nguồn vốn cho vay ngắn hạn của BIDV Từ Sơn đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng là nguồn vốn bổ sung vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn, đầu tư tài sản cố định,… cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ hai, qua quá trình tạo lập quan hệ cho vay với ngân hàng, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa đã nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần,… Nhờ đó, lợi nhuận của các doanh nghiệp này tăng lên, không những đủ trả nợ mà còn tạo ra lượng tích lũy cho bản thân doanh nghiệp, nâng cao uy tín để đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng.
Thứ ba, vốn cho vay của BIDV Từ Sơn đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có thu nhập, thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho số đông người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế tiêu cực xã hội.
4.3.1.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn
Tỷ trọng đầu tư hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn Đây là đối tượng chính mà Chi nhánh lựa chọn làm khách hàng tiềm năng Nó được thể hiện qua sự tăng lên cả số tương đối và tuyệt đối về dư nợ và doanh số cho vay qua các năm Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã tạo ra hiệu quả kinh doanh có lãi cho BIDV Từ Sơn Có thể nói sự thành công của khách hàng quyết định sự thành đạt của Ngân hàng Bằng việc mở rộng quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế đã giúp Ngân hàng lấy được tín nhiệm cao trong lòng khách hàng.
Thông qua hoạt động cho vay của Ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua đã rèn luyện Cán bộ ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm về quản lý điều hành, trong công tác thẩm định cho vay cũng như có lập trường kiên định khi thực hiện công tác cho vay.
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển là cơ sở tiền đề cho BIDV
Từ Sơn mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
4.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
4.3.2.1 Những hạn chế về quản lý cho vay
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế - xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế Chính vì vậy, Chi nhánh cần xác định và đánh giá những hạn chế còn tồn tại, để từ đó có những biện pháp hữu hiệu nhằm duy trì các mặt đạt được đồng thời xử lý những mặt hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nói chung cũng như cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng trong thời gian tới.
BIDV Từ Sơn có chất lượng cho vay khá tốt Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết Cụ thể: a, Quản lý cho vay theo quy trình:
- Về năng lực, phẩm chất Cán bộ cho vay
Hầu hết Cán bộ cho vay đều còn rất trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong việc cấp cho vay, chưa bám sát tình hình thực tế, còn nhiều e ngại khi quan hệ cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa Đa phần Cán bộ cho vay có kiến thức về tài chính ngân hàng nên thiếu hiểu biết khi thẩm định một số ngành như xây dựng, y tế, kỹ thuật,…
Mặt khác, trong quá trình cho vay, nhiều Cán bộ cho vay thiếu khả năng phán đoán và cách nhìn toàn diện về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, chỉ xoay quanh các tài sản mang tính chất đảm bảo trực diện Chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp đủ các thủ tục hành chính máy móc.
Chưa có tiêu chuẩn, chuẩn mực đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như hiệu quả của các dự án đầu tư Do đó, việc quyết định cho vay chưa đảm bảo tính khách quan.
- Về việc chấp hành cơ chế, quy chế
Việc chấp hành quy trình cho vay chưa được coi trọng, còn nặng tính hình thức đối với cả khách hàng và bản thân Cán bộ cho vay.
Trong quá trình xét duyệt và quyết định cho vay cũng như quá trình thẩm định trước, trong và sau khi cho vay còn xao nhãng, chưa thực sự sâu sát với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Hạn mức và thời hạn cho vay còn chưa thực sự phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Vì vậy, trong quá trình xem xét, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
- Về thủ tục cho vay
