Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh hà tây

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ MINH NGÂN uy Ch GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN ên TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG đề VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY tn tố p iệ gh Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Ki nh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ tế QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC HÀ NỘI, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có uy Ch nguồn gốc rõ ràng ên TÁC GIẢ LUẬN VĂN đề tn tố Nguyễn Thị Minh Ngân p iệ gh Ki nh tế LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích làm sở để tơi thực tốt luận văn Ch Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức tận tình hướng dẫn tơi uy thời gian thực luận văn Những thầy hướng dẫn, bảo cho ên nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài đề Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô hội đồng chấm luận văn đã cho những đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn này tố Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo tn cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – gh chi nhánh Hà Tây tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi trình thu thập liệu p iệ thơng tin cho luận văn Kính mong nhận ý kiến góp ý q Thầy/Cơ để luận văn hoàn Ki nh thiện Hà Nội, tháng 10 năm 2015 tế Học viên Nguyễn Thị Minh Ngân MỤC LỤC ên uy Ch LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2.Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.3.Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Khái quát huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.1.Khái niệm huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò ý nghĩa huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.4.Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 18 1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.3.1.Quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.3.2.Các tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại24 1.4.1.Nhân tố khách quan 24 1.4.2.Nhân tố chủ quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 33 đề p iệ gh tn tố Ki nh tế 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây (Vietcombank Hà Tây) 33 ên uy Ch 2.1.1.Q trình hình thành phát triển 33 2.1.2.Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động 34 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 35 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây50 2.2.1.Các hình thức huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 50 2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 51 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ đề tn tố CHI NHÁNH HÀ TÂY 74 iệ gh DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM p 3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 74 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hà Tây 77 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng 78 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây 79 3.2.4 Thường xun đào tạo nâng cao trình độ cơng nghệ, nghiệp vụ cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ 81 3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động 82 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 83 Ki nh tế 3.3.1 Đầu tư nâng cao sở vật chất, máy móc thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 83 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 84 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ên uy Ch đề p iệ gh tn tố Ki nh tế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CCTG BIDV Chứng tiền gửi Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam DTBB Dự trữ bắt buộc GTCG Giấy tờ có giá MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ch ATM NHTMCP Ngân hàng thương mại uy NHTM Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng nhà nước đề NHNN ên NHTMNN Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Trung Ương PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín TCTD Tổ chức tín dụng gh tn tố NHTƯ iệ Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam XNK Xuất nhập KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội KDDV Phòng Kinh doanh dịch vụ KHDN Khách hàng doanh nghiệp SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ VNĐ Việt Nam đồng p VCB Ki nh tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 38 Bảng 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 .42 Bảng 2.4: Doanh số toán xuất nhập Vietcombank Hà Tây giai Ch đoạn 2012 - 2014 .44 Bảng 2.7: Các dịch vụ bán lẻ Vietcombank Hà Tây qua năm 48 ên Bảng 2.6: Dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Hà Tây qua năm 46 uy Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn Vietcombank Hà đề Tây qua giai đoạn 53 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền Vietcombank tn tố Bảng 2.8: Hà Tây qua giai đoạn 57 So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ USD ngân gh Bảng 2.9: iệ hàng địa bàn Hà Nội cuối tháng 6/2015 62 p Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây .76 Ki BIỂU ĐỒ nh Biểu đồ 2.1: Vốn huy động Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn .52 tế Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất VND, USD, EUR kỳ hạn 12 tháng Vietcombank Hà Tây năm gần .59 Biểu đồ 2.3 Mức tăng huy động vốn dân cư qua giai đoạn .68 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức mạng lưới hoạt động Vietcombank Hà Tây 34 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt, khác với loại hình doanh nghiệp khác, sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ Phần lớn lợi nhuận ngân hàng thương mại thu từ hoạt động tín dụng Do đó, để đáp ứng tốt nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn dồi ổn định Ch tổ chức kinh tế dân cư thách thức lớn ngân uy hàng thương mại ên Tuy nhiên, kể từ gia nhập WTO, xuất ngân hàng nước đề Việt Nam tạo nên cạnh tranh ngày khốc liệt, ngân hàng đua tăng lãi suất để thu hút khách hàng Muốn tồn phát triển tố kinh tế đại động đó, ngân hàng cần phải tìm cho tn sách riêng giúp huy động nhiều nguồn vốn tốt, ổn định, tiết kiệm chi phí gh nâng cao hiệu kinh doanh iệ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam p với mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ đời đến thực hoạt động Ki kinh doanh đa có hiệu cơng xây dựng phát triển kinh tế nh đất nước Tuy nhiên, để đạt mục tiêu ngân hàng số Việt Nam tế ngân hàng tầm cỡ khu vực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn từ dân cư đặt lên hàng đầu nguồn huy động đa dạng kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng phong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào khách hàng lớn cụ thể đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng Là thành viên đại gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ln ý thức vai trị trách nhiệm việc thực mục tiêu chung tồn hệ thống Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu  Hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại; Ch  Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân huy động uy vốn từ dân cư Vietcombank chi nhánh Hà Tây; ên  Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư đề Vietcombank chi nhánh Hà Tây tố Đối tượng phạm vi nghiên cứu tn  Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại  Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây từ Phương pháp nghiên cứu p iệ gh năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp tổng hợp, thống kê: sử dụng để tìm kiếm, thu thập, nh - Ki Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác như: tổng hợp số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tế - Phương pháp phân tích: sở liệu thu thập tiến hành phân tích đối tượng nghiên cứu - Phương pháp so sánh: sử dụng để so sánh tiêu đánh giá qua năm, so sánh tiêu với nhau, so sánh tiêu kế hoạch tiêu thực tế thực hiện, từ đưa nhận định tình hình huy động vốn từ dân cư Vietcombank chi nhánh Hà Tây Luận văn sử dụng nguồn liệu sơ cấp thứ cấp thu thập từ: Bảng cân đối kế toán năm 2012, 2013, 2014 chi nhánh; Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh từ năm 2012, 2013, 2014; số liệu phòng Tổng hợp Vietcombank 85 vụ điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung đẩy mạnh huy động vốn nói riêng Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối 3.3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, lãi suất huy động VNĐ có khác biệt dao động ngân hàng Khi lãi suất huy động có biến động, thị trường xuất sản phẩm huy động với tính năng, tiện ích thấy từ trước tới Ch Để thu hút giữ chân khách hàng, Vietcombank khơng thể nằm ngồi uy cuộc, cần phải có sách đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp ên thời kỳ Dưới số hình thức huy động vốn mà chi nhánh đề xuất, Vietcombank Hội sở xem xét áp dụng hệ thống: đề a Hợp đồng tiền gửi CKH linh hoạt tố Ngân hàng quy định mức lãi suất cụ thể mà khách hàng tn hưởng tương ứng theo thời gian thực gửi Hợp đồng tiền gửi ký với khách gh hàng Ví dụ khách hàng có u cầu gửi tiền với kỳ hạn tháng Ngân hàng ký với iệ khách Hợp đồng tiền gửi với kỳ hạn gốc quy đinh hợp đồng kỳ hạn p gửi tối đa tháng điều khoản lãi suất có quy định số mức bậc thang mà Ki khách hưởng tương ứng với thời gian thực gửi như: Nếu thời gian thực gửi nh tuần: 1%/năm; từ tuần tới tuần: 2%/năm; từ tuần tới tuần: tế 2,5%/năm; từ tuần tới tuần: 3,5%/năm Đây hình thức gửi tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền trước hạn có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà hưởng lãi suất hấp dẫn tương ứng với thời gian thực gửi Lãi suất loại hình thường quy định thấp lãi suất kỳ hạn loại tiết kiệm thông thường Tuy lãi suất thấp chút khách hàng quan tâm đến sản phẩm thực phù hợp với khách hàng có khoản tiền gửi lớn chưa xác định kế hoạch chi tiêu có khoản chi tiêu đột xuất b Tiết kiệm dự thưởng 86 Tiết kiệm dự thưởng thực chất tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo giải thưởng Thông thường, tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; khuyến khích khách hàng gửi nhiều nhận nhiều phiếu dự thưởng tương ứng với số tiền gửi, loại tiền gửi thời hạn gửi Tiết kiệm dự thưởng nhiều ngân hàng triển khai với quy mô giải thưởng ngày lớn, giải đặc biệt thường trả ôtô, hộ chung cư, biệt thự… trị giá hàng trăm triệu đồng tổng giá trị giải thưởng lên tới hàng tỷ đồng Loại hình thu hút khách hàng khách hàng hưởng lãi suất bảo toàn nguồn vốn Ch mình, đồng thời lại tham gia thử vận may, nhận giải thưởng có uy giá trị Đây hình thức quảng cáo tốt, ngân hàng thường tung ên đợt Tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ Tết quan trọng Tết Nguyên đán, Quốc khánh, 30/4 1/5… đề c Tiết kiệm bậc thang tố Tiết kiệm bậc thang dựa nguyên tắc « gửi tiết kiệm nhiều lãi suất tn cao », sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ gh tiến theo mức tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn iệ khoản tiền gửi lớn lãi suất cao Thông thường, lãi suất bậc thang = lãi p suất tiết kiệm có kỳ hạn + biên độ (tuỳ theo số tiền gửi) Sản phẩm Ki khách hàng ưa thích, khách hàng có tiền gửi lớn hưởng nh lãi suất cao Thực tế cho thấy, ngân hàng thường xuên áp tế dụng hình thức này, coi hình thức ưu đãi nhóm khách hàng VIP, vừa giữ chân khách hàng, vừa hình thức cạnh tranh có hiệu d Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Khách hàng gửi tiết kiệm, tuỳ theo số tiền gửi mà tặng kèm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đây sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm kết hợp với thiết kế nên sản phẩm, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng lãi suất ngân hàng cao bảo tức công ty bảo hiểm, thời gian tham gia ngắn hơn, linh động hơn… mà hưởng đầy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm Tính ưu việt sản phẩm giúp khách hàng vừa an tâm 87 số tiền tiết kiệm không ngừng sinh lời, vừa gỡ bỏ gánh nặng lo âu rủi ro sống ; giúp khách hàng thực mục tiêu tài tương lai, phù hợp với nguồn thu nhập kế hoạch chi tiêu khách hàng 3.3.2.2 Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản đồng vốn hiệu sử dụng vốn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ch giúp khách hàng hệ thống ngân hàng giảm thiểu chi phí cho việc bảo quản, kiểm uy đếm tiền mặt, đồng thời giúp gia tăng an toàn tính minh bạch ên giao dịch, phù hợp với tiêu chuẩn điều kiện định chế tài quốc tế Về phía ngân hàng, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, ngày đề thu hút nguồn vốn (nhất nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí tố vốn thấp), khách hàng ngày thấy tiện ích việc sử dụng tài tn khoản Một số kiến nghị nêu là : gh - Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn iệ nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán kết hợp với đẩy mạnh huy p động vốn qua tài khoản tiết kiệm Một giải pháp có hiệu ngân hàng cần Ki tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch nh vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương qua tài khoản bưu tế điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu…, để từ việc mở tài khoản bắt đầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng gửi tiết kiệm, mở thẻ toán… - Phát triển dịch vụ toán thẻ Mặc dù xuất thị trường tài Việt Nam lâu, nói, đến thời điểm này, dịch vụ thẻ (ATM, tín dụng) ngân hàng phần đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng Hiện nay, thị trường thẻ ngày đa dạng tiện ích cho người sử dụng thơng qua việc đại hố cơng nghệ ngân hàng nước 88 Bởi theo họ, thẻ cơng cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh Thực tế, sống người dân ngày nâng cao, việc sử dụng thẻ dịch vụ tốn nhiều hơn, thay dùng thẻ để rút tiền mặt trước Với chức thẻ đa năng, ngồi tiện ích rút tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ để tốn, chuyển tiền, gửi tiền, truy vấn thơng tin lãi suất, tỷ giá, giá vàng, số chứng khốn, giá cổ phiếu, thơng tin thị trường - Tăng tiện ích tài khoản cá nhân việc tích hợp công nghệ ngân hàng đại, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, SMS Ch Banking, Phone Banking, Home Banking… uy Đây nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng đại ên Vietcombank Với khả xử lý thông tin trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ toán truy vấn online cho khách hàng có tài khoản đề Vietcombank tố + Dịch vụ Internet Banking (VCB-iBaking): khách hàng cần tn máy vi tính có kết nối Internet mă truy cập ngân hàng cung cấp Khách hàng gh tra cứu số dư tài khoản thông tin chi tiết giao dịch liên quan; truy vấn iệ thơng tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ; in kê tài khoản theo thời gian; p đăng ký thay đổi yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khác Ki Vietcombank; nhận kê hàng tháng qua email…và đặc biệt, tính nh khách hàng toán chuyển khoản VNĐ hệ thống Vietcombank với tế hạn mức tối đa 100 triệu đồng/ngày, khơng tính số lần giao dịch Hầu hết dịch vụ đại (trừ toán chuyển khoản) miễn phí + Dịch vụ SMS Banking: áp dụng khách hàng sử dụng mạng di động Vinaphone, Mobifone Viettel Khách hàng cung cấp thông tin số dư tài khoản, thông tin hạn mức tất loại thẻ tín dụng, thông tin 05 giao dịch gần nhất, thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch…; cịn có thêm dịch vụ nhắn tin chủ động nhận tin nhắn có biến động tài khoản dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trước + Dịch vụ Phone Banking: khách hàng gọi điện đến số tổng đài dịch vụ, 89 tra cứu thông tin tài khoản, thực số dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tra cứu thông tin Vietcombank tỷ giá, thông tin sản phẩm dịch vụ mới… 3.3.2.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn bản, quy chế nghiệp vụ thuận tiện, đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng Vietcombank cần sớm nghiên cứu ban hành văn quy trình, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Có văn bản, quy chế ban hành từ lâu, nảy sinh số bất cập Ch chưa sửa đổi uy Các văn chế, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cịn sơ sài, ên nhìn chung giao dịch viên tốn viên làm theo lối mịn từ trước đến nay, người làm trước truyền cho người làm sau, dẫn đến xử lý số vấn đề khác lạ đề phức tạp lúng túng xin đạo từ phịng Quản lý đề án cơng nghệ Hội sở tố Vì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung tn hồn thiện quy trình quy chế liên quan gh Liên quan đến việc huy động vốn, cơng văn, có iệ quy trình sau: Quy trình tốn séc, quy trình gửi tiết kiệm chứng từ p có giá, quy chế tốn nước, biểu phí áp dụng cho khách hàng cá nhân, Ki … nh Tuy hiên trình thực hiện, quy trình cịn có số nhược khắc phục sau: tế điểm, chưa phù hợp với thay đổi nay, xin nêu số nhược điểm cách * Liên quan đến biểu phí áp dụng khách hàng cá nhân: + Quy định sổ tiết kiệm gửi vòng năm ngày làm việc, thực tất tốn thu phí 0.044% số tiền sổ Quy định có hạn chế là, có nhiều khách hàng rút phần số tiền sổ, phần lại gửi tiết kiệm Nhưng theo biểu phí, thực tất tốn sổ tiết kiệm cũ tính phí số tiền mà khách hàng gửi lại Điều gây khó hiểu phản ứng khơng tốt từ phía khách hàng, cản trở việc huy động vốn Vì chi nhánh kiến nghị Hội sở 90 nên điều chỉnh thu phí theo hướng: phí áp dụng số tiền mà khách hàng rút khỏi Vietcombank + Quy định thu phí rút tiền khỏi tài khoản: Hiện quy định khách hàng nộp tiền vòng hai ngày, thực rút tiền tài khoản (rút tiền mặt chuyển khoản) tiến hành thu phí rút tiền (thu dịch vụ ngân quỹ, mức phí: 0.033% tổng số tiền có nguồn gốc tiền mặt nộp vòng 02 ngày) Quy định dẫn đến việc thu phí hai lần: Thu phí chuyển tiền (đối với chuyển tiền khác hệ thống, hệ thống Ch khác địa bàn) phí rút tiền Vì kiến nghị Hơi sở điều chỉnh lại mục thu uy phí theo hướng: áp dụng thu phí chuyển tiền mà khơng thu phí rút tiền mặt ên trường hợp thu phí chuyển tiền * Liên quan đến quy chế mở, sử dụng quản lý tài khoản, chuyển tiền đề nước ngoài : tố Việc quy định điều khoản khách hàng nước ngồi cư trú tn khơng cư trú cịn chưa rõ ràng, chưa có thay đổi kịp thời: chuyển tiền nưóc iệ trước gh đối tượng khơng cần phải có giấy tờ chứng minh nộp thuế đầy đủ p Việc chuyển tiền nước ngồi cho mục đích học tập, chữa bệnh, trợ cấp, : Ki Theo quy định pháp luật, chuyển tiền trợ cấp 7000 USD/năm nh khơng cịn cần giấy phép ngân hàng nhà nước trước nữa, tế quy chế chưa kịp thời sửa đổi 3.3.2.4 Cần ý hỗ trợ trang bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch - Hiện chi nhánh có tổng cộng máy ATM phục vụ khách hàng (3 máy trụ sở chi nhánh máy Phòng giao dịch Quang Trung), phòng giao dịch Nam Thanh Xuân chưa có ATM, dẫn đến việc khách hàng muốn giao dịch rút tiền, chuyển khoản, truy vấn số dư… phải vào quầy giao dịch, điều làm tăng lượng khách hàng quầy giao dịch, gây ứ đọng khách hàng thời gian khách hàng phải chờ đợi kéo dài Do đó, cần trang bị thêm máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ tốt 91 phương thức trả lương thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn - Hỗ trợ công tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Trên số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Để giải pháp phát huy hiệu cần phải thực kết hợp đồng giải pháp, có đầu tư thích đáng chi nhánh hỗ trợ tích cực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hội sở ên uy Ch đề p iệ gh tn tố Ki nh tế 92 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cầu nối, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng ngân hàng thương mại nhiệm vụ trọng đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh thị trường cạnh Ch tranh gay gắt, ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao lực tài minh, uy có phương thức huy động vốn phù hợp, vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt ên động tín dụng để từ cung ứng vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư đề Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây bước tố đầu làm tốt việc huy động vốn đạt kết định Điều tn khẳng định đắn công tác đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương gh Việt Nam, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo iệ Vietcombank Hà Tây Vietcombank Hà Tây tiếp tục phát huy thương hiệu sẵn p có, với giải pháp cụ thể thiết thực, ngày khẳng định vị nh lãnh đạo giao cho Ki cơng tác huy động vốn, phấn đấu đạt mục tiêu mà Ban tế Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Một là, hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, từ tìm hạn chế ngun nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 93 Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, trình độ thời gian có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức toàn thể thầy cô giáo Viện Đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu ên uy Ch đề p iệ gh tn tố Ki nh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO ên uy Ch Bộ phận nhân - NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Báo cáo phát triển mạng lưới Bộ phận tổng hợp – NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2011, 2012, 2013, 2014, T6/2015 Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, 2014 Phịng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo vị cạnh tranh – Tài liệu nội VCB, Hà Nội 2014 Phịng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh & Phương hướng hoạt động– Tài liệu họp Hội nghị Giám đốc, Hà Nội Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2004 Quốc Hội CHXHCN Việt Nam Luật TCTD, Hà Nội Quốc Hội CHXHCN Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà nước, Hà Nội 10 Thời báo ngân hàng, tạp chí kinh tế, ngân hàng 11 Viện kinh tế học, Lịch sử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Website - http://www.acb.com.vn - http://www.bidv.com.vn - http://www.icb.com.vn - http://www.militarybank.com.vn - http://www.sacombank.com.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.techcombank.com.vn - http://www.vietcombank.com.vn - http://vneconomy.vn - www.diendannganhang.vn - www.mof.gov.vn - https://www.gso.gov.vn đề p iệ gh tn tố Ki nh tế Phụ lục 01: Tiện ích khách hàng hưởng mở tài khoản toán Vietcombank Khách hàng mở tài khoản tốn Vietcombank hưởng tiện ích vượt trội sau: Tiện lợi sử dụng: - Gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn nhanh chóng điểm giao dịch, máy ATM Vietcombank toàn quốc Chuyển thành tiết kiệm có nhu cầu - Nhận tiền lương hàng tháng Phát hành thẻ ghi nợ tài khoản toán, mà không cần tài khoản đề - ên - Chuyển tiền tự động khoản toán định kỳ uy - Ch - Truy vấn số dư giao dịch tức thời tài khoản dịch vụ ngân tố hàng điện tử VCB-iB@king, VCB-SMS B@king VCB-Mobile B@king tn An toàn giao dịch: Mọi thông tin cá nhân bảo mật cao - Các tài khoản tiền gửi mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm iệ gh - p tiền gửi Ki Hiệu tài chính: tiền tài khoản hưởng lãi suất không ký hạn, tế Sử dụng dịch vụ gia tăng tài khoản: nh liên tục sinh lời - Phát hành thẻ ghi nợ nội địa quốc tế - Thanh tốn hố đơn điện, nước, viễn thơng, bảo hiểm hay học phí - Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại VCB-iB@king, VCB- SMS B@king VCB-Phone B@king - Thấu chi tài khoản cá nhân Phụ lục 02: Các chương trình huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây từ năm 2009 đến Thời hạn STT Tên chương trình Nội dung chương trình chương trình Khách hàng gửi 12 tháng có quyền rút trước hạn sau 03 tháng với lãi suất toán trước hạn linh hoạt, vay tối đa Tiền gửi đặc biệt Ch 100% trị giá khoản tiền gửi với lãi suất uy ưu đãi (lãi suất công bố thời điểm vay 24/04/09 ên – 1,0%/năm) Huy động VND, USD, EUR: kỳ hạn huy đề động, lãi suất huy động gắn với số 8, cao mức thông thường tố Gửi tiết kiệm Lộc Phát, nhận phong bao Phát Lộc toán trước hạn theo lãi suất tn 04/03/09 18/03/09 gh toán trước hạn ưu đãi, lũy kế thưởng theo 16/12/08 iệ thời gian tròn tháng p Mua chứng tiền Lãi suất bậc thang theo số tiền mua Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - lãi suất bậc thang 09/03/09 08/05/09 tế hưởng lãi suất hấp dẫn nh hạn tháng, tháng Ki gửi Vietcombank kỳ CCTG Tiếp tục chương trình huy động từ Từ 26/3/07 Khách hàng nhận lăi định 26/03/07 kỳ hàng tháng hàng quý Chứng tiền gửi Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền 27/04/09 VND dài hạn – lợi ích mua CCTG với kỳ hạn 12, 24, 36 tháng bền lâu - Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc 26/06/09 linh hoạt toán trước hạn hưởng lãi suất toán trước hạn tương ứng với thời gian gửi Lãi suất ưu đãi áp dụng cho kỳ hạn Gửi tiết kiệm, tặng gửi tiếp theo, đồng thời tặng Bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe môtô Sản phẩm thiết kế mốc bậc thang Tiết kiệm linh hoạt lãi số dư gửi biên độ ưu đãi, linh hoạt thưởng lãi suất toán trước hạn tăng dần Ch theo thời gian thực gửi ên kỳ hạn 01, 03, 06 tháng Kỳ hạn 01 03 Tiết kiệm bậc thang tháng khách hàng không rút trước đề lãi thưởng 02/10/09 10/08/09 14/03/11 Lãi suất bậc thang theo số tiền cho uy 03/07/09 hạn Kỳ hạn 06 tháng: từ tháng thứ 04 trở – 14/03/11 tn tố khách rút trước hạn hưởng 95% 02/11/09 lãi suất cho số ngày thực gửi gh Khách hàng gửi 15 tháng hưởng lãi theo mức tiền gửi linh hoạt rút trước p 24 iệ Tiết kiệm gửi 15 lãi suất kỳ hạn 24 tháng, cộng lãi suất Ki hạn với lãi suất cao 16/11/09 – 12/02/10 nh Với gửi từ 50.000 USD Lãi suất thỏa thuận tương đương trở lên, khách hàng USD tế 10 hưởng mức lãi suất thỏa thuận cao Từ 20/11/09 mức niêm yết tùy theo số tiền kỳ hạn 11 12 Gửi tiền đầu xuân – Lì xì may mắn Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền lì xì tùy theo kỳ hạn số tiền gửi 25/01/10 – 25/03/10 Quà tặng vàng tháng Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền 01/04/10 khuyến mại tùy theo kỳ hạn số tiền – gửi, toán trước hạn với lãi 29/04/10 suất ưu đãi cho thời gian gửi trịn tháng Khách hàng tích lũy chuyển tiền tài khoản KKH sang tài 13 Tiết kiệm tự động khoản CKH sổ tiết kiệm hưởng lãi suất cao Khách hàng không tốn thời Từ 22/07/10 gian giao dịch với ngân hàng Du lịch vòng quanh Ch 14 giới với CCTG 366 ngày uy Vietcombank Khách hàng tham gia chương trình hưởng mức lãi suất cao NHNT 01/09/10 hội trúng thưởng chuyến du – lịch khắp giới tiền mặt với tổng 29/10/10 ên giá trị giải thưởng lên đén tỷ đồng Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền đề mua CCTG với kỳ hạn 6, 12, 24 tháng lợi ích bền lâu tn tố 15 Chứng tiền gửi – Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc linh hoạt toán trước hạn hưởng – 01/11/10 gh lãi suất toán trước hạn tương ứng 12/10/10 iệ với thời gian gửi p Khách hàng nhận trước tiền lãi Tiết kiệm trả lãi trước Ki 16 kỳ hạn gửi tiền mặt, chuyển Từ 22/ 04/10 nh khoản gửi tiền tế Chương trình hướng tới khách hàng mục tiêu phụ nữ Khách hàng hưởng 17 Tiết kiệm cho phái lãi suất hấp dẫn, tính lãi định kỳ hàng đẹp tháng Trường hợp khách hàng tiếp tục gửi tiền cộng biên độ ưu đãi lãi 19/10/10 – 14/03/11 suất 18 Tiết kiệm 15 tháng – Khách hàng hưởng lãi suất cao, 26/11/10 Cơ hội sở hữu hộ khuyến mại lớn, toán trước hạn với – cao cấp lãi suất cao, ưu đãi lãi suất vay vốn 24/02/11 NHNT hội trúng 01 hộ cao cấp Sky Garden – Phú Mỹ Hưng Với điều kiện chương trình 19 Quốc Khánh Trọn Niềm Vui (15trd 750USD kh sở hữu MS dự 15/07/11 thưởng)thì khả trúng thưởng - 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 10/12/11 đánh vào thị hiếu tâm lý KH Với lợi Ngân hàng hàng đầu Tích Lũy Kiều Hối – khác, chương trình triển khai có nhiều lợi Kết Nối Quê Hương nhằm giữ lại nguồn kiều hối chuyển ên uy Ch 20 lĩnh vực ngoại hối so với Ngân hàng 15/11/2011 qua ngân hàng, gia tăng ưu đãi cho đề KH tn tố Với điều kiện chương trình (20trd 1000USD kh sở hữu MS 10/03/2012 Vịng Đua May Mắn dự thưởng)thì khả trúng thưởng gh 21 - iệ 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 31/12/2012 p đánh vào thị hiếu tâm lý KH Ki Sp có tính linh hoạt cao, nhiều ưu đãi lợi Tiết kiệm Linh hoạt nh 22 cho phía KH , tăng cường huy động Từ cho NH tế vốn trung dài hạn thiện cấu kỳ hạn 19/03/2012 Huy động tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, 23 Tiết kiệm rút gốc phần cho phép khách hàng rút phần tiền gốc kỳ hạn gửi Phần gốc lại hưởng nguyên lãi suất kỳ hạn xác định đầu kỳ Từ 19/02/2013