Huy động vốn của ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh điện biên phủ

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN Nguyễn đức hiếu Huy động vốn ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh điện biên phủ Chuyên ngành: quản trị kinh doanh Ngêi híng dÉn khoa häc: Pgs.ts ngun thõa léc Hµ Néi - 2015 ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tiễn, hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc Các số liệu, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Nguyễn Đức Hiếu ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế LỜI CẢM ƠN Bài luận văn hoàn thành với nhiều giúp đỡ quý báu Trước hết, xin bày tỏ lòng biến ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc, người hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi, bảo, giúp đỡ nhiệt tình, đầy trách nhiệm với tơi suốt q trình làm luận văn, tơi xinh trân trọng cám ơn nhà khoa học, thấy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân; tác giả có cơng trình khoa học, viết tham khảo Tôi xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đôi - Chi nhánh Điện Biên Phủ quan tâm, giúp đỡ, động viên tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Đức Hiếu ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Đặc điểm phân loại nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 1.3.Nội dung huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.3.1 Xác định nguồn huy động ngân hàng thương mại .8 1.3.2 Xác định nhu cầuvà phương hướng huy động vốn 14 1.3.3 Xây dựng thực thi sách, cơng cụ huy động vốn .17 1.3.4 Tổ chức huy động vốn .21 1.3.5 Kiểm tra đánh giá huy động vốn 26 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 34 1.4.1 Nhân tố khách quan 34 1.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 38 2.1 Đặc điểm hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội -Chi nhánh Điện Biên Phủ .38 2.1.1 Quá trình hình thành đặc điểm hoạt động MB Điện Biên Phủ 38 Đ ề 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh MB Điện Biên Phủ từ 2012 – 2014 40 án nh Ki tế ốc qu tế 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 48 2.2.1 Thực trạng sách sản phẩm, dịch vụ 48 2.2.2 Thực trạng lãi suất huy động vốn .48 2.2.3 Tổ chức huy động vốn MB Điện Biên Phủ 49 2.2.4 Kết huy động vốn 50 2.3 Đánh giá huy động vốn MB Điện Biên Phủ 58 2.3.1 Những thành tựu đạt .58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .60 CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN HỤY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 65 3.1.Phương hướng hoạt động MB Điện Biên Phủ 65 3.2.Định hướng huy động vốn MB Điện Biên Phủ đến 2020 67 3.3 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn MB Điện Biên Phủ 68 3.3.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm .70 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing 73 3.3.3 Mở rộng, đầu tư hệ thống điểm giao dịch 76 3.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân chất lượng phục vụ khách hàng 77 3.3.5 Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng 79 3.4 Một số kiến nghị để hoàn thiện huy động vốn MB Điện Biên Phủ 80 3.4.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội 80 3.4.2 Kiến nghị với NHNN .84 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Diễn giải Chữ viết tắt CIB Khách hàng doanh nghiệp lớn, tập đoàn DN Doanh nghiệp KQ Kết MB Ngân hàng TMCP Quân đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại MB Điện Biên Phủ SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Một số thơng tiêu tài Ngân hàng TMCP Qn đội 39 Bảng 2.2: Kết huy động vốn MB – Điện Biên Phủ (2012 - 2014) 41 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng MB-Điện Biên Phủ (2012 -2014) 43 Bảng 2.4 Chi tiết dư nợ vay theo kỳ hạn ngoại tệ; loại hình Khách hàng 44 Bảng 2.5: Thu nhập MB – Điện Biên Phủ năm 2012 - 2014 47 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn MB Điện Biên Phủ 51 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền MB Điện Biên Phủ 53 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng MB Điện Biên Phủ 53 Bảng 2.9 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn MB Điện Biên Phủ 55 Bảng 2.10: Thu nhập từ huy động vốn MB Điện Biên Phủ 57 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 50 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 54 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn MB Điện Biên Phủ 56 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Điện Biên Phủ 40 ề Đ án nh Ki t c qu t TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN Nguyễn đức hiếu Huy động vốn ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh điện biên phủ Chuyên ngành: quản trị kinh doanh Hà Nội - 2015 Đ án nh Ki tế ốc qu tế Chương bao gồm nội dung lý luận huy động vốn, khái niệm vai trò huy động vốn,một số đặc điểm nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân đội, nội dung huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố anh hướng đến huy động vốn Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn tự có; Vốn huy động từ kinh tế; Vốn vay; Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM Trong nguồn vốn huy động từ kinh tế chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn NHTM tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động Do vậy, luận văn này, tác giả sâu nghiên cứu vốn huy động với tư cách tài sản nợ Huy động vốn có vai trị NHTM: Một là, nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động Ngân hàng, bao gồm chủ yếu việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay hoạt động toán Hai là, nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh Ba là, vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thị trường Bốn là, vốn huy động định lực cạnh tranh Ngân hàng MB thành lập năm 1994 với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Trải qua 20 năm phát triển, nguồn vốn MB tăng lên nhiều so với thời điểm thành lập Qua phân tích thấy nguồn vốn Ngân hàng TMCP Qn đội có số đặc điểm Chi phí huy động thấp so với tồn ngành; Huy động vốn khách hàng tổ chức chiếm tỷ trọng lớn có tảng từ khách hàng quân đội cá bộ, công nhân viên Bô Quốc phòng Nội dung huy động vốn gồm bước trình huy động vốn gồm : ề Đ - Xác định nguồn huy động : Bao gồm huy động từ tiền gửi, huy động từ án nh Ki tế ốc qu tế ii vay huy động từ nguồn khác - Xác định mục tiêu phương hướng huy động vốn: Việc xác định mục tiêu cần tính tốn sở nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cân đối quy mô thời hạn Đồng thời đảm bảo khả khoản cho ngân hàng Huy động vốn cần hướng tới tạo nguồn vốn ổn định, cấu phù hợp đồng thời chi phí huy động vốn thấp - Xây dựng, thực thi sách huy động vốn: Chính sách huy động vốn bao gồm sách thu hút khách hàng, sách markting, sách chăm sóc khách hàng Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại yếu tố định tới thành công huy động vốn Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn ngân hàng có thay đổi khác Do mà sách huy động vốn thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình ngân hàng thương mại Các cơng cụ huy động vốn kể đến gồm sản phẩm dịch vụ, công cụ lãi suất, đội ngũ nhân sự, mạng lưới chi nhánh hoạt động truyền thông quảng cáo - Tổ chức huy động vốn: Bộ máy huy động vốn gồm toàn ban lãnh đạo đến chuyên viên xếp quản lý theo cấp từ cao xuống Bộ máy thực chức huy động vốn thơng qua hình thức như: + Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước ngịai + Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt nam tổchức tín dụng nước ngồi Ngân hàng áp dụng số biện pháp để huy động vốn gồm có biệ pháp kinh tế - sử dụng địn bẩy kinh tế lãi suất công cụ khác để gia tăng nguồn vốn huy động; biện pháp kỹ thuật – cải tiến, nâng cấp mặt kỹ thuật nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn; biện pháp tâm lý tác động vào tâm lý, ề Đ tình cảm khách hàng nhằm tạo lập trì quan hệ tốt đẹp thơng qua quảng án nh Ki tế ốc qu tế Hoạt động bán chéo hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm, dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng mua Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh Với cách thức trên, MB Điện Biên Phủ chọn cách đóng gói sản phẩm với gói sản phẩm cá nhân ( bao gồm: tài khoản cá nhân, thẻ toán, tiết kiệm, cho vay cá nhân, ngân hàng điện tử ) gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp ( bao gồm: tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cho vay, dich vụ ngoại hối, bảo lãnh ) Trên sở gói này, MB Điện Biên Phủ cần tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm gói, khác gói Ví dụ: khách hàng đến làm thẻ ATM nhân viên giới thiệu hình thức tiết kiệm mới, hay doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng, nhân viên tiếp cận doanh nghiệp để thực mở tài khoản cho công nhân viên sử dụng dịch vụ trả lương Chính hoạt động bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí thu thấp thơng tin, chi phí thẩm định đồng thời tăng doanh thu mảng dịch vụ Bên cạnh đó, thơng qua bán chéo, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng ngày củng cố, trì phát triển, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh hội phát triển tương lai 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing Chi nhánh Điện Biên Phủ nằm địa bàn tập trung nhiều Chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng như: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Nơng nghiệp…điều làm ảnh hưởng đến thị phần Chi nhánh huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ khác Hoạt động quảng cáo khuyếch trương MB Điện Biên Đ ề Phủ chủ yếu phụ thuộc vào chương trình quảng cáo Hội sở MB Điện Biên án nh Ki tế ốc qu tế Phủ chưa chủ động đưa chiến lược maketing quảng bá hình ảnh riêng quảng cáo sản phẩm dịch vụ Do vậy, MB Điện Biên Phủ cần phải đẩy mạnh hoạt động Cụ thể: - Một hình thức marketing hiệu nhiều khách hàng quan tâm phát tờ rơi rộng rãi dân chúng MB ĐBP làm tờ rơi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng tâm thủ tục, hình thức huy động, loại kỳ hạn lãi suất tương ứng, quyền lợi thiết thực người gửi tiền, tiện ích sản phẩm, Ngoài ra, bảng hiệu, niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm thiết kế đơn giản, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thưởng, quà tặng góp phần tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết ngày 1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lập NH Để thực thành cơng cơng tác marketing NH, ngồi phận chun trách, tất nhân viên Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm tồn thể cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh Điện Biên Phủ cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên giao dịch quầy phòng giao dịch Thái độ giao tiếp, phục vụ khách hàng yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng NH Với tác phong giao tiếp lịch sự, phục vụ tận tình mình, cán NH tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing NH, xây dựng hình ảnh tốt NH, đồng thời tạo lòng tin khách hàng với NH Đây hình thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp - Về sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác để có cách thức hút vốn phù hợp.Với khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, Đ ề tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng án nh Ki tế ốc qu tế - Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cho giáo dục…cũng cách thức để xây dựng hình ảnh khuếch trương danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm ngân hàng, giúp dân tiếp cận gần với sản phẩm ngân hàng - Đầu tư nhiều cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường giúp ngân hàng đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng - Đặc biệt họat động maketing cần trọng đến khách hàng việc chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần ý tới việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp dịch vụ Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên, công việc chưa trọng, quan tâm nhiều ngân hàng họ chưa ý thức tầm quan trọng vấn đề này, phần lượng khách hàng đến giao dịch q đơng Có thể áp dụng số biện pháp chăm sóc khách hàng cụ thể như: + Có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Điều thể tôn trọng ngân hàng khách hàng, tạo gần gũi ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng + Mỗi triển khai đợt huy động vốn, sản phẩm ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi sâu rộng tới người dân Ngoài quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng phát tờ rơi đến tay khách hàng thông qua buổi họp tổ dân phố, cán ngân hàng đến trực tiếp giới thiệu sản phẩm ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để Đ ề sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Bên án nh Ki tế ốc qu tế cạnh đó, việc điều tra thăm hỏi lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ điều nên làm + Ngân hàng không chăm lo đến khách hàng đặc biệt mà phải chăm lo đến tất đối tượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng điều đơn giản như: phục vụ nước uống, trông nom giữ gìn cẩn thận phương tiện lại khách hàng, tạo tâm lý thoải mái yên tâm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với Ngân hàng, Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, hiểu q trình chu chuyển vốn từ tư vấn cho khách hàng để đưa lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ưu điểm, tạo ấn tương tốt doanh nghiệp Nếu thực tốt điều có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng thị phần hoạt động ngân hàng 3.3.3 Mở rộng, đầu tư hệ thống điểm giao dịch Với mạng lưới điểm giao dịch rộng liên kết tốt tạo ưu lớn huy động vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế Người dân lại xa mà sử dụng dịch vụ ngân hàng cách tiện lợi nhanh chóng Đây tiêu chí quan trọng khách hàng lựa chọn ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng phục vụ hiệu kinh doanh chi nhánh cơng tác phát triển phịng giao dịch phải trọng với mục tiêu hướng tới phải có phận chun trách tìm hiểu thị trường tìm kiếm vị trí mở phịng giao dịch để tạo cấu phòng giao dịch hợp lý, không bị chồng chéo với chi nhánh MB khác Cụ thể: ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế Các phòng giao dịch phải đặt nơi dân cư đông đúc gần trụ sở cơng ty, doanh nghiệp lớn Vị trí đặt phịng phải dễ nhìn thấy, biển hiệu rõ ràng, băng rơn quảng cáo phải bố trí hợp lý Đồng thời cần rà sốt lại mạng lưới phịng giao dịch, phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu cần tìm hiểu ngun nhân có giải pháp khác phục kịp thời Chuẩn hóa điểm giao dịch theo hướng vừa tạo không gian rộng rãi, thoải mái cho khách hàng vừa đảm bảo khu vực làm việc nhân viện an toàn Trang bị sở vật chất với định hướng đại đồng đến phòng giao dịch trực thuộc phù hợp với mơ hình đại nhằm đảm bảo đủ điều kiện cần thiết công tác giao dịch, phục vụ khách hàng, khơng ngừng nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường Việc đầu tư trang thiết bị cho phòng giao dịch phải quan tâm để tạo hình ảnh tốt mắt khách hàng đưa đến thỏa mãn tối đa Hệ thống máy móc, đường truyền phải đặc biệt quan tâm đầu tư mức Hiện nay, tượng hỏng đường truyền, hay máy móc hoạt động chậm xảy phòng giao dịch khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài, gây phiền hà cho khách hàng 3.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân chất lượng phục vụ khách hàng Con người coi yếu tố định đến thành cơng hay thất bại NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tự thân sản phẩm dịch vụ NH chưa hẳn thoả mãn nhu cầu khách hàng, mà trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên NH định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với NH hay không Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngồi việc thực tốt cơng tác tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần có sách đào tạo đào tạo lại nguồn cán với kỹ giao tiếp với khách hàng, giải nghiệp vụ liên quan Tất cán phải ề Đ qn triệt cơng tác chăm sóc khách hàng Từ trang phục, phong cách đến án nh Ki tế ốc qu tế kiến thức ngân hàng, cán phải tạo ấn tượng tốt tạo thỏa mãn cho khách hàng Những giải pháp mà Chi nhánh áp dụng để phát triển nguồn nhân lực giai đoạn kể đến là: + Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Sau tuyển dụng cần xếp bố trí cơng tác, phát hành cẩm nang NH cho nhân viên sản phẩm, dịch vụ MB cách trả lời câu hỏi thường gặp khách hàng + Thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Các khóa học sau cần nhu cầu thực tế, tiến hành đào tạo theo chức danh, dựa vào đăng ký đơn vị, xây dựng khung tài liệu chuẩn cho khóa học + Đa dạng hóa hình thức đào tạo, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nội bộ, khóa đào tạo kết hợp với Trường ĐH, Học viện NH khác, hội thảo chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia đầu ngành Hàng năm có kiểm tra đánh giá định kỳ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ (VD: nghiệp vụ giao dịch viên, nghiệp vụ ngân quỹ…) Thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm tốn quốc tế + Xây dựng chế khuyến khích cán tự học hỏi, nâng cao kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ: hỗ trợ học phí để cán nhân viên tham gia khóa đào tạo cao học, nghiên cứu sinh, khóa nghiệp vụ chuyên sâu… sở đào tạo uy tín ngồi nước Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế + Khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân, tập thể vi phạm Xây dựng sách đánh giá cơng việc rõ ràng, cơng nhận thành tích nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xây dựng cho mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng cường khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận NH với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức quan niệm “khách hàng nội bộ”, xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng mối quan hệ nhà quản lý nhân viên mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung khơng phải thực nhiệm vụ cho xong, để không bị phê bình Trong điều kiện khác biệt sản phẩm, dịch vụ hay lãi suất chất lượng phục vụ lợi cạnh tranh Chất lượng phục vụ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, trì quan hệ có tạo lập quan hệ Để thực tốt điều này, trước tiên phải thực tốt công tác chăm sóc khách hàng cán cơng nhân viên, đồng thời không ngừng cải thiện công nghệ, thủ tục để thời gian giao dịch khách rút ngắn song đạt hiệu Đối với nhóm khách hàng, cần có hình thức tiếp cận, ưu đãi phù hợp Điển hình, MB Điện Biên Phủ phục vụ khách hàng hành sáng thứ tuần Thời gian đáp ứng phận đối tượng khách hàng tổ chức, cán hưu trí, hày làm nghề tự do, phận lớn khách hàng có thu nhập ổn định lại giao dịch vào thời gian Do vậy, cần có phương án kéo dài thời gian giao dịch ngày, hay tăng cường phát triển tiện ích giao dịch online internet 3.3.5 Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng Tỷ lệ khai thác khách hàng cũ có giới hạn định, việc tăng trưởng huy động vốn dựa khách hàng cũ tương đối khó Việc phát Đ ề triển khách hàng vừa đảm bảo tăng trưởng huy động vốn, vừa để án nh Ki tế ốc qu tế tránh phụ thuộc vào số khách hàng định Do đó, phát triển khách hàng phải xem nhiệm vụ trọng tâm, thường xuyên huy động vốn MB Điện Biên Phủ 3.4 Một số kiến nghị để hoàn thiện huy động vốn MB Điện Biên Phủ 3.4.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội - Trên sở văn đạo Nhà nước Ngân hàng nhà nước sở tình hình thực tế, Ngân hàng TMCP Quân đội cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng - Chất lượng phục vụ NH thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà NH cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán NH, tiện ích độ thoả mãn người sử dụng dịch vụ, Do đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng biện pháp để nâng cao uy tín NH Ngân hàng Quân đội cần giữ chữ tín khách hàng thơng qua việc đảm bảo khả toán điều kiện, khơng phép khất, trì hỗn với khách hàng lý thiếu tiền Một NH lớn, kinh doanh hiệu quả, hoạt động lâu năm có lợi huy động vốn Sự tin tưởng khách hàng giúp NH có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động Thâm chí, điều kiện lãi suất tiền gửi MB thấp NH khác đơi chút khách hàng lựa chọn NH uy tín MB để gửi tiền mà khơng tìm NH trả lãi hấp dẫn họ tin đồng vốn an tồn tuyệt đối - Với chức đầu mối phát triển sản phẩm dịch vụ mới, MB cần đầu tư tài lẫn chất xám nhiều đời sản phẩm dịch vụ đa dạng, trội so với sản phẩm ngân hàng khác, đáp ứng nhu ề Đ cầu khách hàng MB cần khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ án nh Ki tế ốc qu tế động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, thực hoạt động quảng cáo, khuếch trương Điều mặt góp phần làm cho hệ thống sản phẩm dịch vụ MB ngày phong phú, đa dạng Mặt khác, tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh MB động lực phát triển tốt - Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí NH, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn NH Vì vậy, Hội sở MB cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh sinh lời Lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh NH tổ chức tín dụng khác Do vậy, xây dựng biểu lãi suất cho loại hình huy động vốn khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, Hội sở cần xem xét yếu tố: + Chính sách tiền tệ NH Nhà nước: việc ấn định lãi suất NH phải tuân thủ quy định khung lãi suất mà NHNN đưa cho tổ chức tín dụng + Cung cầu thị trường: lãi suất đưa phải phải tuân thủ quy luật cung cầu vốn thị trường cho NH huy động đủ vốn theo kế hoạch mà thu hẹp lãi suất đầu + Chính sách lãi suất NH khác: cần đưa sách lãi suất có tính cạnh tranh với NH khác tạo hấp dẫn định khách hàng, tăng cường áp dụng lãi suất linh hoạt, lãi suất thỏa thuận dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn + Các tiêu kinh tế vĩ mô tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá Dựa vào yếu tố này, Hội sở đưa mức lãi suất dài hạn phù hợp với dự báo biến động lãi suất tương lai để có điều chỉnh phù hợp + Nhu cầu vốn sử dụng vốn NH: ngồi việc trì mức lãi suất ề Đ cạnh tranh để giữ chân khách hàng NH cần phải cân nhắc cho việc tăng án nh Ki tế ốc qu tế nguồn vốn có tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc NH có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn Ngược lại, NH có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Do thế, thiết phải cải thiện cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn.Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp tính ổn định thấp, khoản tiền gửi dài hạn có chi phí cao lại ổn định Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho giai đoạn, NHTM phải tính tốn, phân tích chi phí phải trả cho nguồn huy động để từ có sách lược huy động vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh đồng thời đảm bảo tài sản định giá bù đắp chi phí nguồn vốn khơng ảnh hưởng đến khả tốn Lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn tùy thuộc vào số lần trả lãi, thời điểm trả lãi (trả lãi gửi hay trả lãi đến hạn) lãi suất cố định hay thả Việc tính chi phí cho loại nguồn vốn huy động cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời câu hỏi: nguồn rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất thu nhập từ tài sản tăng thêm có bù đắp chi phí cho nguồn vốn tăng thêm Từ đó, NHTM định lựa chọn cấu nguồn vốn có giải pháp huy động vốn thích hợp - Hiện nay, MB Điện Biên Phủ gặp khó khăn tình trạng thiếu nhân dẫn đến tải nhiều vị trí cơng việc như: Chun viên tín dụng, vị trí giao dịch viên… Do vậy, MB cần tăng tiêu tuyển dụng lao động cho Chi nhánh năm tới để đảm bảo chất lượng công việc tốt Đồng thời, cần tăng cường hoạt động bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán thông qua lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch giải pháp quan trọng để tăng hiệu huy động vốn MB Điện Biên Phủ Do vậy, Hội sở nên tạo điều kiện thuận lợi khẩn trương xét duyệt đề án thành lập Đ ề phòng giao dịch MB Điện Biên Phủ thực theo lộ trình án nh Ki tế ốc qu tế chiến lược phát triển đề ra, tạo điều kiện sở vật chất cho hoạt động ngân hàng - Hiện đại hóa phát triển công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Công nghệ thông tin giúp cho trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại, tạo thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận.Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng.Trong giai đoạn tới ngân hàng cần đầu tư mạnh phần mềm đại, hiệu phù hợp với yêu cầu Đồng thời ngân hàng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác khác nước nhằm tranh thủ công nghệ thông tin đại, kinh nghiệm quản lý để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Xây dưng hệ thống quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên có mã số bí mật để truy cập ghi nhận cơng việc thực Qua hệ thống, MB đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức thưởng khác tuỳ vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đại gia đình MB, thúc đẩy người hồn thành tốt cơng việc mình, đồng thời qua hệ thống MB tăng cường công tác quản lý ề Đ nhân viên tốt án nh Ki tế ốc qu tế - Với uy tín tạo dựng được, MB cần tiếp tục có sách hợp lý để quảng bá thương hiệu đông đảo khách hàng nước quốc tế, giúp họ hiểu rõ NH dịch vụ NH Hiện phương tiện thơng tin đại chúng, thấy tràn ngập quảng cao hàng tiêu dùng, cịn sản phẩm NH cịn sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay, kỳ phiếu, trái phiếu, Các sản phẩm dịch vụ chưa cung cấp thông tin cách đầy đủ Người dân tâm lý lạ lẫm với dịch vụ NH đại nên dễ bị tin đồn làm e ngại đến giao dịch đặc biệt giao dịch gửi tiền NH Do đó, MB cần trích nguồn chi phí hợp lý cho cơng tác quảng bá, xây dựng củng cố hình ảnh đến đơng đảo khách hàng, thường xuyên cung cấp thông tin khả tài mình, báo cáo kiểm tốn thông qua phương tiện thông tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh NH, hay sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp Công việc tạo cho khách hàng nhìn tổng quát NH, làm tăng lòng tin đồng thời hấp dẫn họ đến gửi tiền ngày nhiều 3.4.2 Kiến nghị với NHNN - Ngân hàng Nhà nước cần phát triển mạng lưới sở hạ tầng hệ thống toán đặc biệt hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Hiện nay, lệnh toán qua mạng điện tử liên ngân hàng xảy nhiều lỗi, chưa kết nối hết với tất ngân hàng thương mại lệnh chuyển tiền nhiều thời gian Việc hoàn thiện hệ thống thánh toán ngân hàng đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phương diện vốn tự có để đảm bảo tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hịa khả tốn ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu Ngân hàng thương mại thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với Ngân hàng thương mại, mặt khác, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho các ngân hàng thương mại khách hàng Ln trì mức lãi suất thực dương để tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Sự thay đổi chế điều hành lãi suất phải sở đánh giá cách khoa học dựa vào thực tiễn kinh tế, thị trưởng tài chính- tiền tệ nước rủi ro xảy ra, tránh sử dụng cơng cụ tiền tệ mang tính chất thử nghiệm giải pháp gây khó khăn cho ngân hàng thương mại làm xáo động thị trường tiền tệ - Khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng lãi suất trần huy động, cần phải kiểm soát chặt chẽ việc chấp hành quy định ngân hàng thương mại với hình thức xử phát nghiêm khắc trường hợp sai phạm để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần lập nhiều đoàn tra, đợt tra đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường cịn q ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, truyền thống tảng cho hoạt động ngân hàng thương mại Do vậy, ngân hàng đặc biệt trọng đến hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thời kỳ với biến động kinh tế hiệu huy động vốn đạt mức độ khác nhau, ảnh hưởng yếu tố khác Trong bối cảnh kinh tế nay, mà cuôc khủng hoảng tài giới sau khủng hoảng năm 2008 có nguy tái diễn với mức độ ảnh hưởng lớn nhiều hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều khó khăn MB Điện Biên Phủ khơng nằm xu chung cần tiếp tục quan tâm trọng để hoàn thiện hoạt động huy động vốn, mở rộng qui mô tạo lập cấu vốn huy động an toàn, phù hợp với nhu cầu khả sử dụng vốn Nhìn vào thực trạng hoạt động huy động vốn MB Điện Biên Phủ cho ta hình dung phần tranh huy động vốn ngân hàng thương mại Luận văn hệ thống hóa lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn MB Điện Biên Phủ nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Tuy nhiên, điều kiện kinh tế biến động ngày cịn nhiều vấn đề đặt cho nhà quản trị ngân hàng công tác huy động vốn mà luận văn chưa thể đề cập cập nhật đầy đủ Đó hạn chế luận văn hy vọng giải vấn để nghiên cứu ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), ngân hàng thương mại, nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Fredric S.Mishkin (2001), tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hồ Diệu (2001), giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất Thống Kê.TS Tô Kim Ngọc (2004), giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, nhà xuất Thống Kê Hoàng Minh Đường, Nguyễn Thừa Lộc (2005) Giáo trình Quàn trị doanh nghiệp thương mại Lưu Thị Hương (1998), Giáo trình tài doanh nghiệp, nhà xuất Giáo dục Mai Siêu, Đào Minh Phúc Nguyễn Quang Tuấn (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, nhà xuất Thống Kê Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2004), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Điện Biên Phủ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng TMCP Quân đội: (Báo cáo thường niên 2013,2014);Quy trình Huy động vốn 11 Peter S.Rose (2001), quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài 2001 12 Đường Thị Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn [Trực tuyến] Tạp chí Tài Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinhdoanh-nghiep/nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von-50188.html[Truy cập: 01/10/2015] ề Đ án nh Ki tế ốc qu tế